要改变传统银行？ 马云的网商银行都做了什么？|阿里|马云|网商银行_新浪科技_新浪网
要改变传统银行？ 马云的网商银行都做了什么？(2)
中国企业家
　　网商银行目前的坏账率为0.36%，远低于传统银行的平均水平，俞胜法坦陈这主要是因为网商银行成立时间太短，客户的风险暴露需要一个过程。“银行就是经营风险的，只要收益覆盖风险，经营就没什么大问题。”俞胜法认为，虽然网商银行有互联网基因，动作快敢创新，但是自己经营网商银行的思路和经营传统银行没什么区别，仍然是控制风险高于一切。
　　网商银行管理团队中，大部分人出身传统银行。(左起：网商银行产品总监冯亮、法务合规总监童正、平台合作总监彭峰)
　　起码从目前的表现看来，一家注册资本40亿，户均贷款4万的银行，很难颠覆掉传统银行。
　　的拼图板
　　彭金东和妻子在2010年离开家乡河南来到杭州的时候，最担心的是：如果连着一周都没有生意，没饭吃怎么办？彭金东的淘宝店刚做到4颗钻，每月的净利润只有几千块，当时夫妻俩每周只敢花200块钱。他们选择来到杭州，因为2010年阿里小贷刚刚推出信用贷款，仅限杭州地区使用。
　　所谓信用贷款，就是以用户积累数据和行为作为根据进行授信，授信后，在支用时产生授信额度。和传统银行不同的是，企业财务报表、负债、现金流的数据只是阿里信用贷款收集数据维度中的一个，重点在经营与交易行为，比如说商品上架的速度，商品备注栏的修改次数，店铺装修的档次，通过云计算系统，几秒钟内就可以完成授信，每次贷款额度一般在10万以下。
　　令彭金东意想不到的是，到了杭州他居然很快拿到了10万元的信用贷款。现在回忆起来，他觉得是自己2009年就使用过阿里小贷的第一款产品，订单贷款，还款情况一直不错。如果没有这10万块钱，彭金东甚至没钱支付在杭州的房租、安家费和店铺重新启动的钱。如今，4年过去了，彭金东的店有了更洋气的名字“墨麦客”，入驻了天猫，2016年前6个月已经完成了7000万元交易额。目前，除了信用贷款，他还在用网商银行的企业理财产品“余利宝”。“账上的所有现金都放在里面，有收益，随时存取，很方便。”彭金东告诉《中国企业家》，近几年，电商行业从业人员的薪资翻了2倍多，一个客服在2012年给月薪3000元就可以，现在起码要6000元，所以他想尽一切办法在经营之外多盈余一些钱。
　　跟银行相比，网商银行的优势在于背靠阿里系的交易场景，有商户信用数据的积累，无数像彭金东一样的商户在阿里平台上生存，通过支付宝交易支付。“金融服务不是一个原生需求，是次生需求。传统银行把场景和金融割裂开了。”蚂蚁金服微贷事业部商业平台业务部总监彭峰说。
　　和之前在传统银行做产品的时候不同，网商银行产品总监冯亮现在花大量时间泡在阿里旺旺的商家群和论坛里，剩下的时间就是去各地的农村。一年以来，除了余利宝，他们还联合1688推出了针对商户的“大额资金收款服务”融易收：买家先付款给网商银行，网商银行再将钱转给卖家银行，服务免费，1688在结算中分佣，解决的是企业间付款的信任问题。2016年春天，赊购赊销、短期融资等账期金融服务产品“信任付”，解决的是商户之间不敢赊账的问题。
　　未来，结合1688、淘宝天猫的各种交易场景，网商银行还打算推出更多类似产品。不谈“改造传统银行”那样宏大的概念，有了网商银行，以往1688上很多问题都解决了。这也是俞胜法说的“拿了牌照以后，能够把我们产品和服务多样化，而不仅仅是提供贷款”。
　　对于而言，网商银行还有更重要的意义——推动云计算业务。
　　“没有一家互联网公司能够3年到5年都保持优势的。所以我们形成梯队发展、有机作战。这是我们七八年前定的履带战略。阿里巴巴B2B需要修复，淘宝打头阵，然后是天猫，接下是支付宝，过两年希望是云计算，或是菜鸟……因为每一个产品的优势只能维持3年左右，然后是一段稳定修复期，再开始新一轮轮换。”2015年10月，马云对阿里的商业模式做了新的概括：履带战略，阿里的增长引擎需要不断轮换。
　　“网商银行是第一个完全跑在阿里金融云和蚂蚁金融云上面的银行，具有标杆意义。”总裁胡晓明告诉《中国企业家》。目前，阿里云的推进模式，就是先在阿里巴巴体系内使用，用自己的业务做标杆和样板，再把基础能力结合起来，用阿里云做成产品。蚂蚁金融云，就是以蚂蚁金服和网商银行业务为标杆形成的一款产品。阿里如果能够撬动中国金融业的云计算市场，其想象空间甚至比贷款业务更大。
　　2014年，银监会发文，要求所有银行的IT系统在2019年做到75%的IT系统“自主可控”，意思就是逐渐淘汰目前使用的、Oracle、的系统，改用国产的IT系统，而目前，总体淘汰比例不到40%，因此该市场规模达到数千亿元级别。2015年10月，蚂蚁金服总裁井贤栋曾告诉《中国企业家》，已经有一些大型金融机构来找他谈，有意使用蚂蚁金融云，但对方决策周期比较长，现在还没有时间表。
　　马云1992年创立海博翻译社时，为借3万块钱花了3个月，最终还是没有借到，那时候他就埋下了“银行情结。”回到现实中，阿里小贷得以一步步进化为网商银行，其成长路径和支付宝也大同小异：2004年，淘宝无法线上付款，银联也帮不上忙，马云只能自己做支付宝，和银行直联。2008年前后，阿里巴巴的商户想贷款，银行帮不上忙，马云最初找了建设银行合作，后来又“分手”，直到拿下银行牌照。从成立至今，阿里巴巴的一切业务都围绕中小企业展开，阿里巴巴、淘宝、天猫是交易平台；支付宝是支付结算；菜鸟是物流；阿里云是IT数据系统。有了网商银行，马云手里的阿里系生态圈，又补上了一块重要的拼图板。
　　场景之争
　　2015年秋天，河北清河县柳林村的农户马玉明在村淘服务站逛淘宝，看中了一台拖拉机，标价8万块。马玉明家有两辆卡车，平时拉货搞运输，收入很高，但是，资金周转紧张时，这8万块也难倒了他：“没想过去银行，起码要等一个月，贷款也不一定下来。”村淘服务站掌柜杨超向网商银行推荐了他，5天之后，贷款就批下来了。
　　通过村淘服务站推荐，收集用户数据后，在网商银行风控模型上审核后“预授信”发放贷款的模式，网商银行正在农村大面积推广，这是网商银行从阿里小贷经验里传承下来的模式——以用户积累数据和行为作根据来进行授信，授信以后，在支用时产生额度。
　　阿里系拥有丰富的企业交易场景，阿里小贷在过去5年服务的160万小微企业，绝大多数是“猫淘聚”内的商户。“银行做不到信用放款，因为没有阿里的场景和数据。”中央财经大学教授黄震说。
　　在拿到银行牌照后，资金成本进一步降低，网商银行正在走出阿里系。网商银行针对农村推出了旺农贷，针对阿里平台之外的商家推出了流量贷等等。据俞胜法透露，开业一年来服务的170万商户，大部分客户是在阿里场景之内找到的。“有些企业不一定在阿里平台内有交易，但属于阿里产业链的上下游企业客户，通过交易数据也可以查询到。”彭峰说，如今，除了交易数据，菜鸟网络可以抽查出电商刷单和空包裹，随着阿里体系的进化，数据的广度和深度也在扩容。
　　来自银监会的彭峰，跳槽到蚂蚁金服之后，先做了半年蚂蚁小贷的资产证券化，之后来到商业平台业务部，主要负责推动网商银行切入更多场景。据悉，他们正在合作的包括饿了么，为本地生活商家提供贷款。未来，在物流、本地生活等领域，网商银行也会做更多尝试。
　　实际上，在线下场景的争夺中，最引人注目的，还是和阿里这两家公司的正面厮杀：2014年初的滴滴快的之战，2015年、2016年两年的春晚红包之战……每次过招，双方动辄烧掉数亿元。支付和支付后面的金融业务之争，才是这些对决的实质。
　　腾讯的微众银行和阿里的网商银行，作为首批获批的5家民营银行中唯一的两家互联网民营银行，一直被行业当做参考对象和竞争对手。从运营模式上看，两家做的都是轻资产的平台模式，网商银行有阿里小贷，因而是“自营+平台”模式，微众走的是纯平台模式。从用户基数来看，截至2016年5月，微信和WeChat合并月活跃用户数达7.62亿，而QQ月活跃账户数达到8.77亿。在微信用户中，3亿用户有零钱，80%的用户是微信支付用户，而50%是微信支付的活跃用户。阿里方面，截至2016年第一季度，阿里旗下“中国零售平台”上的年度活跃买家4.23亿，3月份的移动月度活跃用户增至4.1亿，而支付宝对外宣传的实名注册用户超过4亿。但网商银行股东之一的曾暗讽微众银行：“大部分互联网企业做金融没戏。”目前，微众银行主要针对个人用户做消费信贷产品，而网商银行的主要产品则针对企业客户，开业尚短，目前无法评价二者的高下。
　　随着时间推移，互联网银行的真正难题才会显现出来。一方面是来自监管的挑战，如目前尚未解决的远程开户问题。互联网银行的出现，也对旧有监管制度造成冲击。另一方面是同业竞争激烈。传统银行也在向互联网领域延伸，一些国有大行正积极搭建自己的电商平台以求更接近场景。而互联网银行瞄准的“银行不愿意做的市场”，新的竞争对手早已进入。零售业、制造业、地产等行业的实体企业比如海尔、万达、链家等等，也正在自身场景之上布局金融业务，这些都是民营银行潜在的竞争对手。
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微软获得历史性胜诉：美国政府无权索取海外邮件。这是隐私维权人士的胜利。
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　　12月16日消息，据相关媒体报道，蚂蚁金服副总裁、网商银行行长俞胜法，将升任蚂蚁金服集团的CRO(首席风险官);现蚂蚁金服副总裁、蚂蚁聚宝总裁黄浩将接任俞胜法职务。这些职位调整，蚂蚁…
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6月25日下午消息，今日，首批民营银行试点之一网商银行在杭州宣布正式开业。俞胜法表示，在云计算技术与大数据驱动的基础上，通过“轻资产、交易型、平台化”的经营思路，网商银行希望最终形成一个“小银行、…
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【#速途论道#第770期
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10月16日消息，在今日的“小微分享日”上，蚂蚁金融服务集团正式宣告成立，简称蚂蚁金服。此外，围绕线下的消费与支付场景，支付宝钱包还推出“未来医院”、“未来商圈”、“未来出行”等计划，拓展不同应用…
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既然有了逆天的支付宝、为什么还要把网商银行抬起来
随着支付宝渗入我们生活的方方面面，我们手中的金钱也和支付宝产生了各种“深厚友谊”，一旦政策有风吹草动，都会引起我们极大的关心。也不得不承认，马云的确是一个商业怪才，从一个草根发展到现在，不仅成功打压了银行还给用户带来了更多的福利和便捷。据说，现在通过网商银行把支付宝账户、银行账户中的资金转来转去，一概免费并实时到账。因支付宝提现产生的手续费一律由网商银行承担，大额、无需U盾、支持100多家银行，实现全覆盖。所以，现在支付宝想提现，只需提现到网商银行，再从网商银行转到其他银行卡，这一过程无需任何费用，而且能达到惊人的实时到账。据悉，马云创办的网商银行是中国首批民营银行试点之一，2014年9月底获准筹建，2015年5月获银监会开业批复，2015年6月网商银行正式开业。其注册资本40亿元，由蚂蚁金融服务集团等六家股东发起设立的网商银行，以互联网为平台，面向小微企业和消费者开展金融服务。支付宝收费背后也有无奈先是2014年，工行等国有大行就通过调低快捷支付额度、减少快捷支付接口限制支付宝的快速成长。支付宝被国有银行打压、但是始终一直坚持下去，其背后的艰辛只有自己知道，马老板曾经说过，技术是为人服务，不是人为技术服务，支付宝的提现免费，实时到账确确实实方便了我们大众。网商银行是个专门为中小企业提供帮助的银行马云表示，网商银行的口号是无微不至，他梦想未来五年网商银行能服务1000万家企业。网商银行旗下的、网商贷分期，蚂蚁借呗贷款、平安易贷分期！已合计放出资金58亿人民币马云说，要办银行的想法，其实最早可以追溯到1992年。“我那时候创办一家小企业海博翻译社，为借3万块钱，我花3个月时间，把家里所有的发票凑合起来抵押，还是没有借到，那时候想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。这样的想法一直没有停止过。”“我们希望能够做一家专注小企业的银行网商银行要如何直面严苛的金融业规则？
浙江网商银行终于获准开业了，其千呼万唤始出来的架势调足了大家的胃口，也赢得了关注和话题。自提交申请伊始，网商银行似乎就始终慢人一步，那边李总理都见证着发出第一笔贷款，这里还在纠缠要打造无门店的云上模式。
　　终于所有的争论都尘埃落定，网商银行站上了擂台，其背后的各个兄弟产品与其他各家银行之间的新仇旧恨也是时候做个了结了。　　其实网商银行的兄弟产品支付宝早在余额宝之前就和银行结过梁子：支付宝用户的账单上，针对用户在淘宝上的消费，显示的只有“支付宝-网购”的字样，而没有具体的消费明细。这并不是银行偷懒，完全是支付宝拒绝将明细透露给银行所致。当时也有银行有过非议，但大多起初并不以为意，于是也就这么着了。之后支付宝逐渐壮大，银行开始发觉自己正在逐步丢失用户，沦为支付宝的通道时，支付宝已足以挟用户以令银行了。再后来，余额宝的背后捅刀更是让银行感觉到了危机，对支付宝的口诛笔伐也在那时达到了顶峰，吸血虫的骂名不绝于耳。　　银行并不是没考虑过要围剿支付宝，但无外乎限额、上诉，再来一个抄袭。只可惜人心散了，队伍不好带了。大银行搞了限额，小银行阳奉阴违；想要政府给个说法吧，却只等来了“鼓励科技的应用”的回复；至于自家的山寨货，啥都别说了，满眼都是泪啊。一时间，银行对支付宝的种种做法一筹莫展，只能适时的呼吁一下自己其实也是弱势群体，求同情求关怀啊。　　另一方面，阿里金融帝国本着韬光养晦的发展策略，也终于要有所作为了。银行开业获批也许是开启了缔造金融帝国的阳光大道，但严苛的行业规则也可能会让试图创新的网商银行有带着镣铐跳舞的负重感。那么，网上银行将如何面对严苛的行业规则？　　第一、作为一家宣称将不设立物理网点的银行，网商银行将如何解决“面签”问题值得关注。是这样规定的：　　客户开立新的银行卡账户必须面签，首次购买金融理财产品需要面签，办理贷款业务同样需要面签。　　虽然这些业务的面签要求近来频频被各类互联网平台挑战，但由于缺乏面签流程而被关停的各种金融产品也不在少数。腾讯的微众银行至少还通过和(,)共享网点，保留了面签通道，网商银行打算以哪种创新的方式试探这一底线呢？　　第二，网商银行将如何发展用户，能否直接对接支付宝钱包同样也值得关注。在余额宝推出之初，支付宝再三声明只是提供了一个对接天弘基金的平台，也就意味着支付宝钱包并不是一个金融账户，因此也不能直接将用户导入网商银行，至多只能利用其实名的特征，为网商银行开辟开户通道。再往后，网商银行能否突破政策要求，为支付宝用户配发虚拟卡，就要看这场博弈究竟会何去何从了。　　第三，网商银行将如何对待存款准备金率和存贷款利率问题，尤其是存款利率的问题，也会是一个看点。虽然近年存贷款利率市场化的风声愈传愈烈，但如何吸储仍然是网商银行一个亟需解决的问题。余额宝模式显然不行，那是个理财产品，其中的客户资金是不能直接用于发放贷款。若是打算在支付宝上开辟存款通道，网商银行又将面临着存款利率太低，连同门的余额宝都抢不赢的尴尬。　　虽然具备各种高压风险，但刚成立的网商银行和传统银行相比，还是属于含着金钥匙出生的“富二代”。　　依托于淘宝和阿里巴巴，网商银行将在贷款发放上大放异彩。所有的淘宝卖家以及部分阿里巴巴商家的资金清算都依赖于支付宝，网商银行对这部分商家发放贷款几乎是不存在风险的，更何况很多商家还有店铺，相当于给发放贷款上了个双。　　更有甚者，对这部分商家做过大数据分析之后，网商银行可以精准的对特定商家推送贷款建议，甚至还可以是理财建议。而传统银行则不仅在风险把控上缺乏天然短板，更只能坐等用户上门申请贷款，完全丧失了主动出击的机会。　　网商银行不仅能借力兄弟产品对商家的掌控，还能依托于支付宝早已突破8亿的用户数大做文章。支付宝中有一项“国际汇款”的功能是由提供的，此后，会不会由同样具备办理国外清算资质的网商银行替代？目前各大银行都在支付宝的服务窗栏内开设了自己的“公众号”，发个广告啥的也算是帮支付宝和微信竞争。这往后有了网商银行，这些“公众号”会不会被限制每天群发消息数（出于避免对用户过度骚扰等原因），甚至被折叠进目录？　　网商银行的技术平台也远远领先于传统银行。2014年，曾要求国内所有银行及金融机构去IOE，其后又与联合下发文件，要求金融机构采购的IT系统必须在银监会信科部备案源码。这些要求的合理性不在本文讨论之列，但到目前为止，网商银行是国内第一家也是唯一一家完成了去IOE操作的银行。网商银行是否有备案源码，笔者还无从考证，但至少这对于网商银行而言，完全没有技术难度。网商银行甚至声称其每年维护单账户的成本只要约0.5元，至少是传统银行的1/60。基于自主且领先的技术平台，网商银行任何对新产品的技术要求都不会成其阻碍。反观传统银行，却屡次由台受制于人，新产品无法按时上线而错失先机。　　打破垄断的方法从来都不是竞争，而是创新。网商银行作为一个新入局者，虽然还有相当的政策风险，但其凭借支付宝等兄弟产品的积累，已在产品和技术上具备了相当程度的创新。而后如何继续将这些创新落实为安全可靠的金融服务，却是未来几年需要整个去摸索探讨的。创新不易，落袋为安。　　而网商银行与传统银行之间的对决已经是正面战场，第一回合，开锣。
（责任编辑：HF009）
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