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买消费型保险你后悔了吗?
保监会日前公布2013年交强险数据显示，其年度承保亏损43亿元，而自2006年交强险开办以来截至去年底，累计承保亏损443亿元，经营亏损254亿元，平均利润率为-4.6%。对于公司来说，这不是个好消息，也让未出险的投保人有一种“白花了钱”的心理，而这种“不情愿”的声音总是围绕在消费型保险产品身边——　　“消费”不等于“浪费”　　“我买了消费型健康险，从不生大病，每年还要交保费，貌似不划算，不如把钱存着。纠结明年要不要续保。”　　“几年前经朋友推荐，我买了一份消费型健康险，有住院及手术补贴。但这些年，我没生过病住过院，保费都白交了，这和攒着钱等有需要时用，好像没多大区别。”　　显然，从网友对于消费型健康险的“印象”来看，购买这类一年一续保的险种，隻要当年派不上用场，就等于把钱扔在水裡，还不如存到银行赚点利息。　　所谓消费型保险，是指客户跟保险公司签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按塬先约定的额度进行补偿或给付﹔如果在约定时间内未发生保险事故，则保险公司不返还所交保费。相比储蓄型、分红型、投资连结型等“返还型”保险，消费型保险既不具有保本储蓄功能，也不能在提供保障的同时兼具收益，因此在一些投保人眼中，购买该险种有浪费之“嫌”。　　“这样的认知并不准确，虽然返还型健康险有‘有病理赔、无病返本’的亮点，但对于特定的群体来说，消费型健康险每年交纳几百元保费即可提供高额的疾病保障，性价比并不低。”一位保险业内人士表示，购买消费型健康险和存钱看病有很大不同。存钱是解决目前的问题，且前提是有健康的身体，万一遇到意外或身患重病，收入中断，隻能用攒下的钱去看病，却无力继续存钱。而消费型健康险是解决未来的问题，每年交纳一定的保费，遇到大病等情况，可随时提供远高于保费的急用资金，以最少的投入获得较大的保障。　　南开大学经济学院保险系教授赵春梅认为，保险保的就是“万一”，没有发生意外就是最大的收益。“好多购买者并不十分清楚自己的目的，甚至有时候会把买保险当成投资，而不是出于‘风险转嫁’的动机。”　　事实上，也正是由于“没有出险就不返还本金”的特点，消费型保险才具有保费低并且保障高的优势。所以，消费型保险不等于“浪费型保险”，隻要投保人在投保时结合自身实际，购买时有所侧重，这种没有返还性质的消费型保险产品也能提供实实在在的保障。　　量体裁衣选产品　　徘徊在各类产品之间，有人认为“储蓄型保险好，因为它既有保障功能又有投资功能，缴纳一定期限的利息是按復利计算”﹔也有人认为“消费型保险好，因为它便宜，而且一旦发生大额、不确定的风险损失，赔付高也更划算”。　　实际上，合适的才是最好的。以消费型寿险为例，一般保障期是一年，保费低但保障高，适合经济收入不高的人群和参加工作时间不长、收入不稳定的年轻人﹔而储蓄型寿险，则属于定期、保费较高的类型，适合经济收入高且稳定的人群，在理财的同时，也获得风险保障。　　再以重疾险为例，对20至30岁之间的投保人而言，如果不幸患重疾的话，家庭承受的医疗费用会更高，因此可以选择“储蓄型+消费型”的组合重疾保障。“特别是对于年纪尚轻、事业处于成长期、消费开支较大的人群，可适当加大消费型重疾险的比例，某些阶段可控制在60%甚至80%。”某寿险公司业务经理介绍，过了40岁以后，身体素质下降，消费型重疾险保费开始大幅提升，而储蓄型重疾险的保费提高比例却相对不高，因此在35至40岁阶段，可以降低定期消费型重疾险的比例，同时增加在储蓄型重疾险上面的投入。“过了45岁之后，储蓄型重疾险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外，比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者等。”　　“消费型健康险更适合收入水平较低，希望以最低保费获得较高保障的消费者，这类群体尤以刚参加工作的单身人士居多，他们收入不高，需要积累资金为成家立业做准备，因此没有多余资金支付较高的保费，但可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。”上述寿险公司业务经理建议，在挑选产品时，消费者要结合自身实际有所侧重。比如，对男性消费者来说，购买此类保险应格外关注重疾方面，而且，基于目前重大疾病的治疗费用平均在10万元左右，因此男性投保消费型重疾险，保额在10万元至20万元较为合适﹔女性消费者因体质较为特殊，易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性塬位癌等疾病困扰，挑选消费型健康险时，要格外关注所购产品是否承保这些特殊疾病。来源：人民网有一户人家进了小偷，这家的邻居恰巧用照相机拍摄下小偷映在窗户上的影子。请仔细观察图中的四个人。哪一个是真正的罪犯呢？你能看出来吗？！据说只有1%的人能看出来！你找到了答案吗？实在想不出在看答案！点击下面“阅读原文”即可获得详细答案！
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Haoxiana, All Rights Reserved消费型保险值得买吗消费不等于浪费
保监会日前公布2013年交强险数据显示，其年度承保亏损43亿元，而自2006年交强险开办以来截至去年底，累计承保亏损443亿元，经营亏损254亿元，平均利润率为-4.6%。对于保险公司来说，这不是个好消息，也让未出险的投保人有一种“白花了钱”的心理，而这种“不情愿”的声音总是围绕在消费型保险产品身边——“消费”不等于“浪费”
“我买了消费型健康险，从不生大病，每年还要交保费，貌似不划算，不如把钱存着。纠结明年要不要续保。”
“几年前经朋友推荐，我买了一份消费型健康险，有住院及手术补贴。但这些年，我没生过病住过院，保费都白交了。”
显然，从网友对于消费型健康险的“印象”来看，购买这类一年一续保的险种，只要当年派不上用场，就等于把钱扔在水里，还不如存到银行赚点利息。
所谓消费型保险，是指客户跟保险公司签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，则保险公司不返还所交保费。相比储蓄型、分红型、投资连结型等“返还型”保险，消费型保险既不具有保本储蓄功能，也不能在提供保障的同时兼具收益，因此在一些投保人眼中，购买该险种有浪费之“嫌”。
“这样的认知并不准确，虽然返还型健康险有‘有病理赔、无病返本’的亮点，但对于特定的群体来说，消费型健康险每年交纳几百元保费即可提供高额的疾病保障，性价比并不低。”一位保险业内人士表示，购买消费型健康险和存钱看病有很大不同。存钱是解决目前的问题，且前提是有健康的身体，万一遇到意外或身患重病，收入中断，只能用攒下的钱去看病，却无力继续存钱。而消费型健康险是解决未来的问题，每年交纳一定的保费，遇到大病等情况，可随时提供远高于保费的急用资金，以最少的投入获得较大的保障。
南开大学经济学院保险系教授赵春梅认为，保险保的就是“万一”，没有发生意外就是最大的收益。“好多购买者并不十分清楚自己的目的，甚至有时候会把买保险当成投资，而不是出于‘风险转嫁’的动机。”
事实上，也正是由于“没有出险就不返还本金”的特点，消费型保险才具有保费低并且保障高的优势。所以，消费型保险不等于“浪费型保险”，只要投保人在投保时结合自身实际，购买时有所侧重，这种没有返还性质的消费型保险产品也能提供实实在在的保障。
量体裁衣选产品
徘徊在各类产品之间，有人认为“储蓄型保险好，因为它既有保障功能又有投资功能，缴纳一定期限的利息是按复利计算”；也有人认为“消费型保险好，因为它便宜，而且一旦发生大额、不确定的风险损失，赔付高也更划算”。
实际上，合适的才是最好的。以消费型寿险为例，一般保障期是一年，保费低但保障高，适合经济收入不高的人群和参加工作时间不长、收入不稳定的年轻人；而储蓄型寿险，则属于定期、保费较高的类型，适合经济收入高且稳定的人群，在理财的同时，也获得风险保障。
再以重疾险为例，对20至30岁之间的投保人而言，如果不幸患重疾的话，家庭承受的医疗费用会更高，因此可以选择“储蓄型+消费型”的组合重疾保障。“特别是对于年纪尚轻、事业处于成长期、消费开支较大的人群，可适当加大消费型重疾险的比例，某些阶段可控制在60%甚至80%。”某寿险公司业务经理介绍，过了40岁以后，身体素质下降，消费型重疾险保费开始大幅提升，而储蓄型重疾险的保费提高比例却相对不高，因此在35至40岁阶段，可以降低定期消费型重疾险的比例，同时增加在储蓄型重疾险上面的投入。“过了45岁之后，储蓄型重疾险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外，比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者等。”
“消费型健康险更适合收入水平较低，希望以最低保费获得较高保障的消费者，这类群体尤以刚参加工作的单身人士居多，他们收入不高，需要积累资金为成家立业做准备，因此没有多余资金支付较高的保费，但可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。”上述寿险公司业务经理建议，在挑选产品时，消费者要结合自身实际有所侧重。比如，对男性消费者来说，购买此类保险应格外关注重疾方面，而且，基于目前重大疾病的治疗费用平均在10万元左右，因此男性投保消费型重疾险，保额在10万元至20万元较为合适；女性消费者因体质较为特殊，易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌等疾病困扰，挑选消费型健康险时，要格外关注所购产品是否承保这些特殊疾病。
(经济日报)
消费型保险值得买吗
消费不等于浪费
本文来源：浙江在线-乐清日报
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　　这篇文章有些标题党了，我个人更喜欢两者搭配起来使用，怎么说呢，凡事有一个度，All things depend on.我不太建议将消费险作为重心去处理，更多的时候，我会建议消费险拿来做储蓄险种的补充，当然，我这里所说的储蓄险并不是人寿储蓄分红险，而是储蓄重疾险，当然也不是国内那些保额不变的重疾险，而是香港会有一定分红，能够抗衡通胀的重疾险，
　　这里我先Y一下我οMU的看法。
　　消MU的c如下：
M率便宜，杠杆高，
短期龋]Y本比^少（尤其是年p的r候），可以用多N的X去投Y其他的理a品，在L期好的r候，可以@得6-7%的回舐剩峭顿YLU，投保人自己承
在A算不足的情r下，可以作楹芎玫难a充。
但@K不意味者消MU是最越的UN，相反，S著保U行I的l展，消MU的角色也在慢慢的D。保U行I一_始的互助社l展到今天，行I的l展，社陌l展，人需求的D，越碓揭蟊ｋUa品的多元性，@e的多元性更多的是指不同Na品的搭配合作，`活的提高a品的保~c保障。而且L期砜矗π钚椭丶搽U的菔敲黠@的。
　　我在考]消MU合mc否的r候，
第一要看疾病的保障N及定x（π钚屯囵N消M性，尤其是早期疾病的A防及身故的同等~度，有些消M重疾并不保身故，如宏康人劢】等松C），
第二看保障的rg（储蓄型是K身，消M型，大部分m保到65q，在F有通h境中，M率一直攀升），
第三，我在保障的基A上，考]一下投入a出，
我需要y算一下保M，如下：
　　第一N情r是肖先生28q，25年UM，保~是4f美金的π钪丶搽U（^10年是）+4f美金的消M重疾U（大人不可以钨I香港的消M重疾U），@宇^10年是10f保~，只可以理r一次重疾，理r^後，肖先生再也o法I保U。保U公司推出的多重危疾主要是θ菀l的重疾，尤其是F代人常得的重疾（癌症，l的概率比^高，有所^的5年g隔期），如果是6000A算的，我r搭配@拥囊保~。
　　目前消MU的M率是一直提升的，大部分保U公司只保障到65q，我@e也截D了,重c看消MUM率的攀升（@e分e取了28q，40q，60q的M率碜鲆平均，H底诌h高於此），
　　我看一下A算（不考]未硐MU由於通原因而е碌馁M率提升）
　　保障到60q所需的A算=865*25+[（144+483+3139）/3]*32=61795美金=40f人民（不考]未硗е碌馁M率提升），如果投保人60q退保，此r保蔚默F金r值40024美金（不考]通），考]到3.5%的通，HI力13311美金，保M倒炝恕Ｈ绻侗Ｈ75q退保，F金r值100316美金，考]到通3.5%，HI力s19914美金，此r的投入hh大於抵担ＹM仍然倒臁
　　(年龄是28岁的时候，4万美金的消费重疾险是144美金)
　　(年龄是40岁的时候，4万美金的消费重疾险是483美金)
　　(年龄是60岁的时候，4万美金的消费重疾险是3139美金)
　　第二N情r是肖先生28q到40q之g，在大I6000A算的定期重疾（可以考虑宏康C或者阳光E，50万人民币的保额，定期差不多5000左右，再附加一些其它的附加险），40q再_始Iπ钚椭丶玻@N情r，仍然只可以理r一次重疾，理r^後，肖先生再也o法I保U。
　　我看一下A算（不考]未π铍UM率由於通原因而提升）
　　保M的A算=1000*12（每年A算6000A，如果有其他的附加，r假O1000美金吧）+88美金=46f人民（不考]未硗е碌馁M率提升），
　　在60q，投保人退保可以取得的F金r值70384美金（不考]通），按照3.5%通，20年I力折半，HI力s35372美金，此r的投入保M~是59688美金+12000美金=71688美金，此r如果退保，霈F保M倒斓默F象。榱吮ＷC投保人的利益不p，需要持有保沃林辽90q，此r的衄F金r值495280美金，考]通（3.5%），50年後，HI力s88681美金。
　　［年龄是40岁的时候，8万美金的储蓄重疾险是3316美金（不考虑未来通胀）］
　　第三N情r就是F在Iπ钪丶搽U，28q就I重疾U，榱斯奖容^，我@e就不附加任何UN，渭比^M率，是x褡钇胀ǖ未沃丶搽U，我们看一下加裕倍安保8万美金的预算是多少。
　　保M的A算=28美金=25f人民，到投保人60q的r候，如果退保，可以取出的F金是93900美金（不考]通），按照3.5%通，20年I力折半，HI力s31230美金，稍微少於投入~。如果客舴胖帽沃75q再退保，作橥诵萁穑r的F金r值235920美金，考]3.5%通，HI力50408美金，HI力已超^r的投入。 而且@保问潜ｋU公司Q定投Y方向及承顿YLU的，也是我所f的保底。
　　［年龄是28岁的时候，8万美金的储蓄重疾险是2146美金（保费不变）］
　　最後，我要做一Y，⒖既澜绲屠⒌陌l_遥ū热缯f香港，日本），人I及持有L期垭U的意是非常烈的，@也是我槭颤N最Kx窦尤氡ｋU行I的原因之一，S著中丝诩t利的消失，人口素|的提升，未淼闹欢ㄊ且低息的社谶@拥纳l件下，㈠X放入y行，存款利息H上是跑通的，其他的投Y理，如果]有I的知R，投YLU也是很高的。@也就是槭颤N日本，香港人司5保我陨狭耍胰毡镜谋ｋU市觯F在也是π钚椭丶搽U+消MUM合的a品橹鳌
　　希望我的@些建h，可以大家更好的去一下保UA算。很多事情都是有一度的，在一定情r下，消MU_好，@也是我槭颤N一般o我的客舸钆溽tU（年pr候便宜，杠杆高，保Cm保），但是一定情r下，我不建h客粢韵MU橹鳎绕涫窍M重疾U（M率逐年增L，并不保Cm保，年g越大，M率越F且]有制π畹墓δ埽．然S著中ヂW保U的l展，越拉越多的人J榛ヂW保U榇淼南MU，〈鹘y保U，但是我人J榛ヂW的存在，即拉近了投保人c保U公司的距x（去中介化），也提升了保U公司及客舻娘LU，也就是王和先生所f的“互联网离客户最近，离风险最远”，这里的LU，我认为王博士更多的从保险公司来说，互W的存在，保U公司hx了很多LU（包括\ILU，拓展客源的LU），但是我这里是这么认为的。互联网带来的风险，不单单是保险公司的风险，同样也是投保人的LU，具w如下：
互W保U公司的存活期+Y金池的付比如何，抗衡LU的能力如何？
]有代理人解xl款的情r下，客糁苯油ㄟ^互WI保U的r候，是否el款及疾病的定xa生`解？е吕碣rra生m？
]有面γ娴尿C，如何_保客羰钦\信投保，在未淼睦碣r^程中，是否能蜃龅郊r的理r？
　　好的，今天的总结如上，希望大家可以参考一下。
　　作者：Michael WONG
　　链接：/p/
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客服热线：86-10-
客服邮箱：到底改买消费型的保险，还是储蓄性的，好纠结……
11:06:28&[和讯网友]&&ip:.*.*
我们夫妻30岁出头、孩子刚出生，这阵子考虑买保险，找了一个明亚保险公司的经纪人，做了一个计划，各种保险都有、里面就有这个人寿的大病险。我找在保险公司的同学问了，他比较推荐买消费型的保险。但老公比较坚持，不想买消费型的。这该怎么选？我个人还是比较倾向同学说的消费型保险，求和讯各位保险大神指点，谢谢
来自：[中国人寿]
[和讯网友]&&ip:.*.*
我个人建议买储蓄型的。
[和讯网友]&&ip:.*.*
你们家有定寿产品吗？建议先买定寿产品，因为它价格非常便宜，一年几百，一般保死亡、高残。在此基础上，再考虑重疾险产品。对重疾险，建议家庭情况比较差的时候买消费型，如果感觉每年收入情况良好，未来持续乐观，可以买储蓄型的。储蓄型你就要看清楚什么时候才能领生存金呀，有的比较早，几乎是退休后就可以领，安享退休；有的保障期长，到七老八十，你得充分考虑通胀的可能，钱不值钱了。
[和讯网友]&&ip:124.207.*.*
这个问题好常见哦，围观一下~
leide182&&[和讯网友]
至于是买消费型还是买储蓄型不能一概而论，关键是要看两点：一是你的预算和所需要的保额之间的关系；二是产品的细节问题。
[和讯网友]&&ip:221.11.*.*
消费型保险交费低保障高，性价比较高。如果经济条件许可，可考虑储蓄型保险。
放心保综合评级
我建议这个阶段先买一些消费型的，用很少的钱拥有高额的保障，又不占用您太多资金，过几年再陆续增加保障。
放心保综合评级
哈哈，确实这样，许多购买保险的客户都和你一样。
其实要考虑清楚几个问题，，你自己就有答案了。
第一、出发点：业务员是卖的保费高最好（职业定位，不多讲），客户是解决问题就行；
第二、实际经济情况：由你家庭收入及你自己和家庭的经济风险管理情况决定，最有效的经济杠杆是那个方案好。
如果对这两个问题还不能很确定，就电话联系吧，几分钟搞定！
[和讯网友]&&ip:175.0.*.*
嗯，学习学习，不错不错，我个人支持消费险。，
[和讯网友]&&ip:202.99.*.*
楼上中寿这位说的很中肯，顶一个！我们炒股的，真心不想那么多资金被占用，消费性的好一些
回复：请输入内容(500字以内)意外险是买消费型的好还是买储蓄型的好？_问吧_向日葵保险网
一个月前在线
很高兴你有这样高的保险意识，需要也必须有足够多的保障才行，一旦我们发生意外或疾病，我们的家人的生活就会每况愈下；
建议在我们经济承受范围内要高额保障，分红是次要的，如果我们经济宽裕了再买分红的保险，希望以上回答对你有所帮助。
一个月前在线
建议你购买消费保险,同样的保障,同样的缴费年限,消费保险与返还保险应该相差不少,差额自己存,不一样么?参考案例：
一个月前在线
同在南京的朋友：&&& 您好！&&& 买保险首先要考虑的是自己需要什么样的保障，然后再去选择解决方案，至于是选择消费型 的还是储蓄型，其实要根据每个人的具体情况，它取决于你的个人偏好、支付能力和需求等等多方面的情况，所以如果您想有一个更具体的答案，可联系我，帮你具体分析，那样会更合理一些。&&& 祝一切顺利！
一个月前在线
消费型的：每年300元，保额30万，买15年；储蓄型的：每月270元，交5年保期15年，期满后退回所有保金。以上哪种划算？
同在南京：
保险的最大功能就是用来规避风险的。不管怎么算，肯定是消费型的对客户有利。
再说，储蓄型的您也没说具体的保障利益，同时您更要考虑的时间的成本问题。一般储蓄型的意外险产品只保身故，没有残疾、烧烫伤和意外医疗的保障利益。
请参考以下案例：
Ta的精选方案
一个月前在线
你好,朋友,其实看你是做什么工作的,意外险多以消费型为主,以卡单俱多,一年100元左右可以解决保额10万和意外门诊医疗5000元,100元以上100%报销,详细咨询QQ
Ta的精选方案
一个月前在线
您好，欢迎来到向日葵！
&&& 消费型更能够在同等保费基础上获得最高保障，貌似不划算，其实是最划算的。
一个月前在线
&& 意外保障和住院买消费型的，最划算的是直接在网上购买。寿险和重疾还是买储蓄型的保终身比较好。
Ta的精选方案
一个月前在线
尊敬的客户，建议您买消费型的，因为如果年交3000多的，储蓄型的险种可以有很多险种。
一个月前在线
您说的情况：第二种月交的，15年后还本的。实际上意外险是附加险。这种保险是一个两全险为主险。附加了意外险。还本还的是两全险的本金。
意外险真实的面目就是所有的意外险都是消费性的。只是存在的方式不同：有保单式和卡单之分。
保单式又分为单独的意外险和附加在其他保险上的意外险。
建议是保单式和卡单结合投保。因为保单式意外险是自动续保到65岁。卡单意外险每年有可能不同，或忘记续保。
详细了解，联系我。
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