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　　贷款行业是披着光鲜的外壳的，看上去美好得不得了，利润算起来也总是会觉得非常的可观，金融产品吸引人，但是金融行业的神话却更加吸引人，那种人天生的不劳而获的冲动趋势着内心，同时也趋势着社会的资金向金融的深崖中靠近。
　　文/踏脚石
　　我先大致说说一个朋友从事贷款行业，然后给我讲述的一些故事吧，这些虽然只是平凡人平凡事，但是这些故事的背后却是整个金融帝国的漩涡，各种大人物小人物就像漩涡周围旋转的杂物一样，最后都将沉入海底。
　　老根是原本混迹社会很久了，总是在不断的寻找着能够快速发财致富的一切可能，他爱学习也结交很多朋友，在2014年的时候他突然发现本市很多贷款从业人员，然后开始了解贷款行业，开始着力学习金融知识，很快则通过和朋友合作做起来了贷款业务。
　　老根在未来的一年之中从银行方放出资金2000万左右，然后还从私人、金融公司放出贷款几百万之多，但是发现这么大的数字根本不赚钱，自己从中指获得毛利润2-4%，同时因为贷款谈的都是动不动就几十万几百万业务，开支也不断的增加，最后余到手头的利润却很少了。
　　而且老根总是在算一个账，如果说放出贷款100万，每月的利息是2分，则一年的利润就有24%也就是24万，看上去很客观了，如果说一年放出1000万，即10个100万，那么每年在家尽收10个24万的利息，即240万。
　　账面很美好，但是其中要涉及几个问题，首先这个24%只是毛利润，中间需要给出提成/人工等费用，大概需要去掉3-8%不等，因为有时候支出了但是却不一定有业务，那么这些开支就被平摊起来了，则造成利润率下降，也就是成本增高。
　　如果说一年放出去贷款10个，每个100万，那么利润之剩下不到200万了，同时这些贷款都是有可能会违约的，就是无法收回本金，如果10个业务中间有2个违约则是全年亏本生意，而目前社会的真实情况是70%违约都是不稀奇。
　　后来有专业人士指出，只要做好风控，那么就不存在10个业务有2个违约了，什么叫做风控，就是在放贷款前认真考虑清楚放还是不放，本身严格风控的精神，就需要一般情况下不放贷款出去，只做那些极为优质的业务，那么这样就会造成业务难做，大部分业务需要被剔除出去，这样成本将有前面的3-8%马上增加到10%，这个时候前面的账就是白算了。
　　而且因为风控严格则会导致业务萎靡，同时也会造成人员流失，进一步发展就是成本开始急剧增加，而业务量则会进一步减少，然后通常老板就会无法坚持，只能放松风控做妥协。
　　关于风控，因为社会诚信和今年来的经济问题，以及信用数据的不完善等，目前基本上全国贷款业务的公司都无法做好风控，这是个现象，这也是个普遍现象，想要超过这个普遍现象恐怕比较难做到。
　　老根只是算账，他算的不是自己的账，他算的是其他人的账，这个贷款行业体系的账目，因为他自己并不放贷款出去，钱都是银行为主，他喜欢钻研喜欢折腾这些事情中间的道道，所以有了上面的结论。
　　但是老根怎么算也没算到一个贷款行业的潜规则，其实也明规则，老根自己从银行放出去的贷款2000万中，在随着时间流逝，违约率也在慢慢增加，他平时一边做业务，同时还得不断的委派人去催收欠款，中间自然发生了很多需要不断支付成本的事情。
　　同时银行觉得老根赚钱还是很舒服的，则开始在接下来的日子里面，加上各种名目的费用，大概对话如下：
　　某行长：老根啊，最近省里出了点问题，所以啊这个业务说不定得完蛋了。
　　老根：不会吧，那怎么办啊？
　　某行长：不要担心我想好对策了，只要在你利润里面扣除那么一丢丢就行了。
　　老根：这个～这个～，好吧。
　　老根很辛苦的做着各种事情，然后行长小刀子割肉一样在一点点的挤走利润，但是老根是很实诚的人，觉得总的来说还是赚的，生意还得继续吧，关系还得加强吧，笑脸还得贴着冷屁股吧。
　　老根发扬了中国一不怕苦二不怕累的精神，将业务做得更加多了，但是因为上面所说的违约率难以控制的问题，老根实在是尽心尽力了，但是2000万贷款开始大面积违约了，首先是零零星星几个，然后到了20%-30%-40%，于是在连自己都看不下去的时候，银行停掉了业务，所有的收入项都消失了。
　　老根坦然接受了这一切，觉得还是不错的，因为总之算账下来自己还是有盈余了，事情完结了，自己就休息算了。但是问题来了，下面就是一次行长和老根的谈话：
　　某行长：老根啊，你是个不错的小伙子，我很看好你啊，业务能力强，判断也准确，之前业务虽然出现了一些问题，但是那些也是没办法的事情啊。
　　老根：是 是 是。
　　某行长：最近不还款的客户已经到达了50%之多了，省里下来人了，某某部的负责人被带走调查了，这个事情你知道的吧？
　　老根：～～～天啊，我不知道啊。那他们会怎么样呢？
　　某行长：不要担心等调查结果出来了再说。那些业务你看也是你做的，很多事情你也是参与了的，这个善后的工作你还是要配合一下的，先试试催收吧，看看能收回多少是多少吧。
　　老根：～～～是。
　　老根开始把之前赚的钱拿出来组织团队催收了，每月总是有一些支出的，每月总是没有任何收入的，于是老根终于明白了一个道理，就是只要是从顶端的资金流下来的所有路径，都是要对资金负责的，不管是钱是谁的，是老板的，银行的，还是自己的，这个是一个千古不变的道理，只要分担的利润越多所要承担的责任也就越大。拿走最多利润的可能被抓，其次利润的得赔些钱，最最末端的业务工作人员也是要受到一些数落的。
　　金融里面的故事就是这样一个责任和利润同时承担的结构，不要想着赚钱了就是赚钱了，同时还赚到了责任和风险。
　　这个故事还有很多很多的值得一点点推敲的，但是目前老根忙碌的是做那些根本就无用的工作，付出的是包含利润包含辛苦钱包含自己储蓄的钱，也许能得到是天网恢恢也许得到的平静安宁。
　　文/踏脚石
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