返还型健康险明年元旦停售 禁售前3个月促销 -搜狐财经
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返还型健康险明年元旦停售 禁售前3个月促销
时间：日10:18
【来源：新华网】
【作者：郭永刚】
　　返还型健康险明年停售
　　董女士最近不断被公司业务员“骚扰”：“我们的重疾险产品到期能返本，快买吧，以后可就没有了。”董女士不解的是，9月1日实施的《健康保险管理办法》已经规定不能销售返还型健康险产品，为什么还有保险公司向她推销。
中国26日发布的《关于＜健康保险管理办法＞实施中有关问题的通知》解开了董女士的疑团。该通知说，与《健康保险管理办法》不符的产品，自日起停止销售。这就是说，市场上热卖的返还型健康险还有3个月的销售时间。数据显示，返还型健康险是目前最好卖的健康险品种，全国范围内年销售超过百亿元。中国保险行业协会常务副秘书长许彬说，协会寿险委员会正在研究如何帮助保险公司实现新老产品平稳过渡。业内人士预计，在最后期限内市场上可能出现返还型健康险的抢购热潮。而保险公司则会展开大规模宣传活动。“政府让一种保险产品退市，肯定有它的道理，对行业、对消费者都会有利。”(相关: )大学保险学院院长郝演苏教授今天说，但每个产品要退市时，都会有一些不良业务员在推销时过分渲染该产品，消费者应保持冷静，保险公司更应以平常心看待此事。
　　新健康险会降价吗
　　有媒体报道说中央财经大学保险系主任郝演苏曾表示，在去除了返还功能后，新健康险有望降价8成。“这种说法不准确。”郝演苏今天说，事实上，明年1月1日以后的新健康险产品保费不会有太大变化。一些保险公司也认为，由于受寿命延长等诸多因素影响，新的健康险在价格上不会有太大变化。但郝演苏表示，正在热卖中的返还型健康险带有储蓄功能，这意味着你交给保险公司100元，合同到期后保险公司还得还给你100元。新产品没有了储蓄功能，消费者交的钱只是单纯的保费，这意味着长期被保险公司占用的储蓄本金被省出来了。而这笔省出来的钱，消费者可以用做其他投资。
　　现在买值不值
　　郝演苏建议，买保险最好不要等，因为你永远等不到最好的产品。“新产品可能更好，但实施中也可能遇到问题。而且早买可以早得到保障。”不过也有专家表示，大可不必盲目抢购返还型健康险。老百姓之所以青睐返还型健康险，主要因为它给人的感觉是钱又回来了。但其实“羊毛出在羊身上”，保障费用已从高保费及长期占用大量资金所产生的利息里扣除掉了，因此并不比纯消费型的产品更划算。而且返还型健康险必须以保险合同条款中规定的诊断标准诊断，必须用保险合同规定的治疗方法治疗，否则保险公司不赔。董女士担心的是，现在市场上卖的大多数重疾险产品仍是老产品，如果购买，条款是否仍然非常苛刻？将来能否按照新规定理赔？对这一疑问，郝演苏认为，现有的返还型重疾险产品在未退市前销售是合法的，应该按合同规定执行。消费者决定购买其产品就必须接受其瑕疵。中国保险行业协会重大疾病标准定义办公室负责人董向兵博士此前告诉记者，新老重疾险合同条款如何衔接的问题，行业协会正在保监会的指导下研究解决办法，肯定会考虑到消费者利益如何保护。他表示，重疾险中的疾病诊断标准仍将以合同约定的诊断标准为主，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。董向兵强调，随意扩大病种或诊治方法，都可能引起保费波动；有的合同规定了费率和保障内容等可以根据实际情况相应调整。有类似条款的合同在执行过程中，如果发现疾病诊治方法和标准有缺陷，双方可以进行调整。没有类似条款的合同可能需要另外协商。郝演苏说，如果出现纠纷或者诉讼可依照已有处理方法执行。保险公司也应站在客户立场上，在格式化条款中作出有利于非起草人的解释，最大限度地保护投保人的利益。“但更重要的是监管部门应加强监管。”他说。
　　短期健康险最多打7折
　　中国保监会的《通知》规定，短期个人健康保险产品的费率上下浮动范围不得超过基准费率的30％，保险公司可在基准费率基础上，在费率浮动范围内根据投保人实际情况合理确定保险费率。保监会规定，短期健康保险产品的上一事故年度的再保后赔付率超过150％或产品经营时间超过3年的短期健康保险产品，在过去3个事故年度的再保后赔付率连续超过100％的，精算责任人须在每年产品定价回顾报告中解释实际经营与产品定价出现重大偏差的原因，并提出整改措施。对于需要采取调整措施，而在提交回顾报告后半年内没有采取措施的，保监会将按有关规定进行处罚。(责任编辑：聂晶)
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搜狐不良信息举报邮箱：朋友圈疯传返还型健康险2017年停售？假的！
一则关于保监会叫停返还型健康险的消息引爆朋友圈。该消息称“中国保监会正式通知，日起将全面叫停中国境内所有返还型健康险，有病赔钱无病返本的时代已经终结”，除了文字说明外，还配了新闻视频和“官方文件”截图。
最近几天，这个被疯转的画面你收到过么？
近日一则关于保监会叫停返还型健康险的消息引爆朋友圈。该消息称&中国保监会正式通知，日起将全面叫停中国境内所有返还型健康险，有病赔钱无病返本的时代已经终结&，除了文字说明外，还配了新闻视频和&官方文件&截图。
不过据记者了解，这则被朋友圈疯传的消息是一则假消息，纯属谣言。
最近几天，市民刘小姐的朋友圈被一条商业保险消息刷屏了，转发该消息的有她的朋友，也有她认识的保险代理人。同时她身边也有不少亲朋好友转发和阅读了这则消息。
在她向成都商报记者展示的这条朋友圈消息中写道：&自日起，返还型健康险产品被保监会叫停，所有健康类、重疾类保险均为消费型。&刘小姐说，有朋友在转发时附带了一段解释，大意为以后的健康险都跟车险一样了，有事理赔，没事保费也就没了。
根据刘小姐提供的线索，成都商报记者发现，这条消息的来源是一则像素模糊的新闻视频和官方文件截图。视频内容显示，由于返还型健康险的赔付率居高不下，许多保险公司因此资金经营风险加剧，因此保监会最近管理办法规定，今后的健康险将不能返本也不能分红。
朋友圈消息内附带的新闻视频截图：
真相调查：返还型健康险十年前已叫停
这条疯传朋友圈的消息是真的吗？成都商报记者在进行了一番了解后发现，这是一条假消息。
为了解消息中&官方文件&的真伪，成都商报记者首先登录保监会官网一探究竟。在输入&健康保险管理办法&这一关键字后，记者发现，保监会发布的相关信息皆出现于2006年，并没有近期发布的最新消息。根据保监会官方网站显示的搜索结果，《健康保险管理办法》早就于日起启动施行了，该《办法》第三章第十四条明确规定：医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。同时，保监会还预留了调整准备期，规定与《健康保险管理办法》不符的产品，自日起停止销售。
这也就是说，引爆朋友圈的&返还型健康险&早已于2007年退出市场。所谓的&日退出市场&是虚假信息。
而针对这一情况，中国保监会河南监管局也于近期在其官网上发布了&提示&，提醒保险消费者注意识别消息真伪。
文中所说的返还型健康险被叫停，是2006年的文件，有图有真相：
其中，返还型健康险被叫停的出处来自于下面这条&疾病保险产品不得包含生存给付责任&：
对此河南保监局发布了消费提示：
返还型健康险从此消失？并没有！
由此可见，朋友圈中被疯狂转发的&返还型健康险停售&已经是十年前的旧闻了。不过在采访调查中记者了解到，尽管返还型健康险十年前已经被明确叫停，但市场上具有返还功能的健康险并未完全消失，而是换了张脸继续存在着。
保险业内人士透露，目前具有返还功能的健康险产品以各种&组合保险计划&的形式出现在市场上，这类保险一般将两全险、万能险等作为主险，将健康险作为附加险，两种产品捆绑销售，成为一个具有返还功能的健康险。
一位国有人寿保险公司的相关人士告诉记者，之所以保险公司热衷将&返本&作为卖点，是因为国内消费者对于寿险的储蓄功能比较看重，但事实上健康险的返本只是表象，实际产生返本的并非健康险。
他举例道，在返还型健康险中，假设每年缴费5000元，那么其中4000元是支付生死两全的，余下的1000元才是为健康险支付的。而存10年到约定期间，返还的10万保额实际是从4000元的那部分累积得来的，即为4000乘以10年的连本金加利息的资金。
保险并非返本才好
据了解，目前市面上销售的健康险产品有两种类型，一种是拥有间接返本功能的&组合型&健康险，另一类则是不具有返本功能的纯消费型健康险，消费者应该根据自己的需要选择适合的产品。
保险相关人士表示，保险并非返本才好，以纯消费型健康险为例，这一保险类型以一年期重疾保障或特定疾病保障为主，模式与与车险类似，属于一年一保的类型。
他解释说，这种纯消费型的健康险虽然保障时间短，但是保费便宜，部分产品对被保险人的年龄规定也较为宽泛，非常适合刚入职场、经济基础较弱的年轻人，16岁以下的孩子，以及无法购买长期健康险的60岁以上的老年人。
那么，既然讲到停售了，不妨多说几句。因为，现在这个市场上，不管是主动也好被动也好，产品停售还是很常见的。
为啥会有停售？
1.应监管要求停售
被动停售！监管一纸令下，你必须无条件执行。比如一些产品为了满足保监会的监管要求，必须做出改变和升级。
2.升级换代推陈出新
就像你的iphone一样，每年都更新7&7plus（虽然某些新功能真是然并卵）。保险产品也是同理。
停售要跟风买入吗？
国人最喜欢跟风和抢购，所以一旦冠上停售二字，也就自然造成一种资源稀缺的紧张感，那么，到底是噱头，还是真的是薅羊毛的好时机？
有的产品，是保险公司因为市场发展和利润空间等多方面因素做出的升级换代，否则可能卖越多亏越多。这类产品如果你有需求，不妨关注一下。
还有的产品，因为监管原因而停售的，这种就需要谨慎啦。
总结一下，停售或不停售，都不应该成为你买或不买某一个产品的理由。
你买，是因为你需要，你家人需要，就这么简单。
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返还型健康险即将停售
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返还型健康险即将停售还要选择这项保险吗
信息编号：&发布时间： 11:05:02
　　从明年1月1日起，返还型健康险/special/jingzhun/fhxjkx/将停止销售。掐指算来，也不过只剩短短一周时间了。今年9月1日，《健康保险管理办法》开始实施以后，返还型健康险就成为众多消费者关注的焦点。关于健康险何时购买、如何购买、买什么样的健康险才最划算的争论就层出不穷。而随着停售时间的临近，不少人心中又开始了“挣扎”，而不少保险代理人“过了这村没这店”的说法更让人心慌：到底要不要搭上这趟末班车？
　　投保故事
　　燕子前几天给48岁生日刚过的母亲购买了一份保额40万元的友邦“守护神”重大疾病险，年缴纳保费6136元，缴纳20年后保障至88岁。如果母亲88岁时还健在，就可以获得10万元的满期贺金。保险生效后如果母亲生病住院或者是意外住院，每次住院可报销医药费5000元,手术费5000元,住院期间每天可获得50元的收入补贴。如果不幸经医生确诊患有合同约定的27项重大疾病，保险公司将给付10万元重大疾病保险金。
　　燕子说，她一直在考虑给母亲购买一份重大疾病险，而正好有保险代理人告诉她返还型健康险就要停止销售了。虽然每年六千多元的保费并不算便宜，但想到将来还可以返还保险金，她没多做考虑就为母亲投了保。投保后，身边有不少的朋友却告诉她，她这样做有点冲动，应该等新的健康险出来以后再买。现在，燕子有点担心，不知道给母亲买返还型保险是否合适？是否应该等到新年再作打算？政策解读
　　记者：像燕子这样存在困惑的人的确不少。听到不少人在说，新出台了个什么规定，以后就没返还型健康保险卖了，不知道要不要抓紧时间买上一份？细聊之后，我发现，大部分人的消息来源就是保险代理人，而根本就不知道到底有什么新规定出台，对自己的投保会有什么影响。
　　所以，在大家忙着四处咨询之前，不如先花上几分钟，让我们了解一下这个《健康保险管理办法》。
　　1、《健康保险管理办法》是我国商业健康保险业务的第一部专门法规。
　　政策分析：这个办法基本决定了国内健康险市场的走向，也明确了健康险产品设计、销售、服务和理赔等方面的规范，影响着个人今后的保险规划。《健康保险管理办法》有53条内容（但其中真正与普通老百姓密切相关的不超过10条，而真正能影响个人今后购买保险的思路和行为的就更少），下面让我们来一一解读。
　　2.“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。”
　　政策分析：保险公司在今年9月1日以后推出的健康险，不能再包含生存给付责任。虽然健康险范围比较广，但主要受影响的是返还型的重疾险。日后，现有的返还型健康险也不能再销售了。引发这次返还型健康险购买争论的就是这条规定。
　　3.“保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。”
　　政策分析：不久之前，国内爆发了一场质疑重疾险的风波。争议的焦点就是保险公司的“业内通行疾病定义”和“临床医学定义”的不同引发的矛盾，导致重疾险出现“赔死不赔活”的现象。新办法规定健康险唯一的评判标准是临床医学，而且，还考虑到了医疗技术条件的发展等关键因素。不过，现在，关于重疾险的统一标准和疾病定义库还没有最后出台。
　　4.“保险公司销售费用补偿型医疗保险，应当向投保人询问被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险和其他费用补偿型医疗保险的情况。保险公司不得诱导被保险人重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品。”
　　政策分析：健康险种的投保人得到赔偿金额的总和，都不能超过医疗支出费用的总额。而且商业医疗保险的功能只是作为社保和公费医疗的补充，商业保险赔付的一般只是社保赔付后的剩余部分资金，多买只会造成浪费。因此，消费者在买这类保险前，要首先将自己是否有公费医疗和社保的情况告知保险代理人。如果有保险代理人告诉你，投保后可以多报销医药费，这时可就要打起“十二分精神”了：要么是保险公司违规操作，要么是有欺诈嫌疑，总之，最后损失的还是投保人自己。
　　名词解释：生存给付责任———指被保险人生存至约定年龄或者约定的期限时，保险公司根据合同约定的金额给付被保险人一笔生存金，保险合同终止。
　　焦点争论
　　所谓返还型健康险，就是一般所理解的“有病赔钱，无病还本”：每年缴纳一定额度的保费，如果到期没有发生理赔，那么保险公司会将你缴纳的所有保费返还给你。比如，投保某返还型健康险，每年缴费1500元，10年到期后，如果没有理赔就可以获得15000元的保费返还。而取消“生存给付责任”后的健康险，就将成为一种单一保障功能的纯消费型保险。据了解，目前市面上的健康险中有40%左右都是返还型健康险。
　　两种类型保险各有利弊，而记者在采访中也了解到，对于是否要搭末班车购买返还型健康险，大家各有看法。正方&支持现在购买
　　燕子：我给妈妈就购买这种返还型的健康险。按照妈妈的年龄，现在还能购买健康险，但保费都比较高。如果不是返还型的，价格也不会低到哪里去，所以算下来还是觉得不太合适。而且，我也就想着每年几千元的保费就算强制自己存钱了。
　　MAYLIU：我正在考虑购买，不过主要原因是我一直都没有购买过健康险，有这种需要。而且等到明年，年龄又长了一岁，算下来保费又得多出一些，干脆就今年买了。而且，谁知道改革后会有多大差别？只要现在的产品有合适的就会购买。
　　JJ：虽然大家都知道保险就是花钱买个以防万一，但每年花了很多钱去买保险，如果没出险，总觉得很吃亏。所以，返还型的保险相当于让大家又买保险，又能获得心理平衡。虽然将来返还的保费是不计算利息的，但就相当于用这笔钱的利息来保险了。这样算算也合适。
　　肖太：我也是听保险代理人说的。主要是考虑给孩子买，听代理人说还是现在买合适。
　　专家点评正方燕子和MAYLIU的想法都算正确，购买任何保险都要从实际需要出发。只要是有购买健康险的需要，现在购买或等新年后再购买都不是问题。而肖太则要仔细衡量一下自己的保障需求，返还型的健康险基本都要投保一二十年，如果将来觉得不合适想退保就得不偿失了。
　　JJ说的也没错，返还型健康险包含了生存给付责任，既康又兼具理财功能，的确迎合了一般投保人的消费心理———想得到保险的保障又不愿交的钱一去不返，这便让健康险带有了投资色彩。新办法明确规定“医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任”，是为了让健康险产品回归健康保障功能，功能单一的同时也降低了保费，不仅更适合大众进行投保，而且让投保人可以自由选择单一的保障功能或通过组合来获得保障以外的投资功能。但对于有投资需要的人来讲，现在购买返还型产品和今后组合配套投保的意义是一样的。
　　反方不应购买
　　学芮：我没考虑过这个问题。因为我们单位的福利比较好，有社保、又有单位给上的团险，平时医药费什么的都报销80％左右。我不觉得自己有购买这些健康险的必要。
　　王先生：返还型的健康险太贵了。前几天，有个保险公司的业务员给我介绍了一款保障终身的重疾险，虽然有生存保障金，但十万元的保额，每年要缴纳4000多元的保费。而且，单独购买这样一个保险肯定不够，如果再加上什么医疗险、意外险的，算下来一年就七八千元的保费。这个预算超出了我的接受范围。
　　张：我看到现在很多的返还型健康险，是现在上保险，等到70岁左右的时候可以把缴纳的保费领出来。虽然看来是缴纳的保费，只要不出险，将来还都是自己的。但实际上在现在收入不高的情况下，把很多钱存到保险公司，而且，几十年的利息都没有了。等到领钱的时候，经过通货膨胀的保险费早就不值钱了。
　　专家点评反方王先生的观点和学芮的就是一个对比。王先生已经意识到了保险保障一定是要配套，才能尽可能地规避风险。学芮单位的福利很好，并不意味着她就可以不买商业保险，而适当购买保险，可以对社保等起到良好的补充。
　　其实，觉得返还型健康保险贵，这个观点是很普遍的。事实上，返还型重疾产品虽然具备一定的储蓄功能，但其保费太高也是不争的事实，因为功能多，所以无法以较低的代价获得高额保障是必然现象。按照王先生的情况，他可以考虑等到明年再选择一些单一的健康险。当然，只有健康险地是不够的，一定要按照自己的情况设计保险规划。
　　张应该考虑一下正方JJ的观点。的确，返还型健康险虽然说是返还，但最后到期的资金是没有利息的。如果你每年投保1500元，10年后返还15000元，但如果把这笔钱存银行，按照每年3％的利息，10后可以获得17711.69元，这中间2711.69元的差价就是你购买这个10年期健康险的真实成本。但在这10年间，你同样获得了风险保障，很显然天下没有真正免费的午餐。
　　1&并非“过了这村没这店”
　　现在，之所以很所人要抢购返还型健康险，主要是担心如果错过，明年1月1日后就再也买不到了。对此，专家表示不用担心，明年并不是目前市场上在售的所有具有返还功能的健康险都会停售。一方面，有个别保险公司的此类产品因其当初报备是以“寿险”的名义报备的，因此得到了保监会的“”，暂不停售。
　　另外，记者还了解到，现在不少保险公司正以“计划”、“套餐”等形式将被叫停的返还型健康险进行化“整”为“零”，再打包上市。例如一个打包产品可以由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成，同时两个产品实行一套费率。而主险包括了满期金额给付的责任，因此客户依然可以“有病理赔，无病返本”。
　　2&保费总价并不一定低
　　包含了保障与投资两种功能的返还型健康险比单纯的健康险要贵，这是肯定的。之前，有很多关于新版健康险价格的说法，有说降价80％以上，有说二者差价不会超过30％，但现在还没有定论，要看明年各公司推出新品的情况。
　　不过，业内人士也分析认为，二者的费用不会相差太多。首先，保险公司开发、推广一个新产品肯定需要成本，这些费用自然要体现在价格上。其二，原本一个产品按功能被拆分成几个，其实如果想保障全面，还是要购买配套购买，结果的总费用并不一定会降低。而现在，有些公司推出了返还型健康险的替代品，其健康险都是附加在寿险之后的。也就说，如果要买健康险，必须先买个主险，算下的总价格也不低。
　　专家导购
　　在了解了自身需求以后，无论是购买哪种健康险，都要注意以下几点：
　　货比三家最靠谱
　　消费者在投保前一定要货比三家，选择服务好、运营规范的保险公司。健康保险是比较专业的保险，要选择一个比较专业的保险业务员，才能够保护自己的利益，享受到优质的服务。目前，各家保险公司的重大疾病险的规定上也有一些小小的差异，消费者一定要多了解几家公司，合理地选择适合自己的险种。
　　新的管理办法强制规定要给投保人10天的犹豫期。值得注意的是，这10天是从投保人收到保单起的那日开始计算的，消费者如果在这个期间发现险种不合理或者不适合自己，可以要求退保。
　　有无社保大不同
　　专家建议，购买健康险的一般原则是每年花在医疗保险上的费用是年收入的7%至12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的，就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有医疗保障的，就选择重大疾病保险＋住院费用保险。
　　量体裁衣选险种
　　专家建议，每个人的实际情况不一样，需要的健康保险也是不一样的。对于收入稳定的白领家庭来说，如果有生育计划，保障重点应侧重于生育保障。此外，鉴于近年来女性特有疾病的高发病率，也应考虑到这方面的医疗保障。对于有孩子的家庭来说，如果父母给孩子投康类保险，在选择重疾险时也要选择专为少儿设计的险种，比如白血病、细菌性脑脊髓膜炎等儿童的高发疾病，一般只有少儿重疾险产品才有。
　　对于那些有储蓄习惯而又有一定财务能力的投保人，如果偏好具有理财功能的健康险，可以考虑投保返还型健康险。但是对于刚刚参加工作的年轻人，在经济实力还不太强的时候，可以考虑纯保障的消费型健康险。
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