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对于年轻人来说，买房到底是该分期贷款，还是全款付清？
一2015年，我的同事吴慈仁的内弟小王结婚，要花120万元买130平米的房子。他的内弟小王和未婚妻都在金融公司工作，年收入加在一起18万，他们手头的积蓄有30万，所以，买房子还缺90万元。那90万元怎么找到呢？一种可能当然是小王从银行做按揭贷款，如果做30年到期、年息按5%计算按揭，小王今后的月供大约4832元，年供不到6万，他们当然能支付，但占小王夫妻未来年收入的三分之一。不过，小王和未婚妻不愿意做按揭贷款，他们跟父母说，如果做按揭贷款，不是让他们一结婚成家就背上月供的包袱吗？小王的父母想想，觉得也是，不能让年轻夫妻背上这么重的担子！正好他的父母年纪60出头，已退休，手头有60万养老用的积蓄。就这样，小王父母拿出手头60万的积蓄，吴慈仁夫妇把手头仅有的20万积蓄贡献出，另一位亲戚出10万，给小王买上130平米的房子。当然，吴慈仁的故事在我们看来很普通，没有什么稀奇，因为这是这个社会非常常见的一种情景。但是却不知这种安排改变了小王大家庭的关系和性质。第一，吴慈仁现在一想起这事就恼火，他自己的收入也并不是很高，20万的积蓄是他所有的钱。他说自己在郑州的房子还不到70平米，凭什么他要把自己所有的积蓄供他内弟买那么大的房子？所以，从那以后，提起他内弟，首先想到的是他过去的积蓄，而不是他跟内弟的感情有多么好，况且也因为那笔钱使吴慈仁跟媳妇的关系紧张！　　第二，本来，小王父母可以把自己的60万养老钱理财投资好，等在年老之后，自己能有钱养活自己，也能有自己的尊严。但是，现在钱都给了儿子，今后的养老就只能靠儿子、女儿了，也就是说，不管今后跟媳妇、女婿是否处得好，也没有别的选择，只好跟他们一起住，或者靠他们供养，等着他们给钱。这样，本来可以自立养老的小王父母，今后就只能看别人的脸面养老了，不能有自己的自主生活空间，不能想怎么花钱就怎么花了。　　而如果小王是通过90万按揭贷款，表面看会给小王夫妇带来月供压力，但是，这种压力不是坏事，会迫使小王奋发向上，培养自食其力的个人责任。同时，这也让其父母留住养老钱、年老后有自尊的财产基础，可以理直气壮，不需要看子女的脸面。另外，对吴慈仁来说，他和媳妇的关系就不会出现紧张，也当然不会让吴慈仁一想起内弟就想到自己失去的积蓄。　　实际上，这两种安排，给每个人带来的自由度也截然不同。试想，小王拿了亲戚的90万买了大房子，他们夫妻俩今后消费什么东西，亲戚自然有权过问、有权管，就像吴慈仁抱怨小王的房子比他自己的大很多一样！花别人的钱能那么自由吗？二与吴慈仁内弟小王的案例做对比，我们来看一个美国的年轻人的例子。2012年，大卫·拉普卡从耶鲁大学读完MBA，在康州的一家基金管理公司找到工作，年薪12万美元。他知道，他未来的收入和财富前景很好，今后的年收入会更高。只是他当下的现金财富非常有限。小时候，他立志要自立，要靠自己的收入养活自己，以此换得最大化的个人空间。读大学时，为了减少学费给父母的负担，他借了学生助学贷款3万美元，读MBA时再借了3万美元助学贷款。所以，到2012年又开始工作时，大卫共欠债6万，但是，那时，他必需要买辆车，这又要花2万美元，同时，他又刚刚跟多年的女朋友结婚，要花17万美元买栋房子。　　大卫的确感到经济压力，让他极为痛苦的是，他知道此后的收入会很多，特别是到他退休时财富会最多，可是，他现在28岁，正是成家立业最需要钱的时候，而此时偏偏最没有钱的时候，还负债！好在有按揭贷款银行，他算了一下，如果再借钱买车、买房子，他会累计欠债25万美元，如果按30年分期付款，假如利息按照5.5%计算，那么他未来每个月的月供是1800美元左右。这样算下来，还不错，因为他未来月收入一万美元，去掉税以及保险、退休金等之后，还能拿到手的有6千多美元，也就是说，债务月供只占可支配收入不到三分之一，他还有4千多做其它开支。事过3年，到今天，大卫的年收入已超过20万美元，有一个女儿，还在等第二个。　　&大卫的故事在美国很典型，也是美国靠借贷推动消费、再靠消费推动增长的经济模式之最好的典范，有钱家庭出身的人如此，劳动阶层出身的人也如此。这种模式之所以在美国社会如此根深蒂固，是由人一辈子的收入轨道所决定的，年轻力壮时最没钱，到年老退休时钱最多，而花钱消费的年龄轨道又正好与此向背。所以，借贷消费的观念和信贷市场的良好发展，就是为了帮助人们纠正这两种轨道的矛盾。三就像我们熟悉的传统中国社会一样，十九世纪末之前的美国社会也不知道上面介绍到的大卫的生活方式，经济学家当时也没听说过消费驱动型经济增长模式，更不熟悉以借贷消费带动增长的模式。缝纫机是第一个进入美国家庭的工业革命产品，或说是第一个家庭大件，那是发生在1850年代，正是这一个大件开启消费信贷的历史。起初，只有少数有钱家庭能买得起缝纫机这样的奢侈消费品，到1855年左右，一台缝纫机要65到150美元，而普通家庭的年收入才500美元左右。　　之所以缝纫机是美国借贷消费模式的起点，是因为一台缝纫机的价格相当于普通家庭年收入的七分之一有余。到了1855年时，当时最大的缝纫机公司——I.M. Singer公司发现其销售很难再增长。原因是，那时候，做妻子的一般都不工作，虽然缝纫机能把家庭主妇手工做衣服的时间大大减少，一件衬衣原来要花一天半才能做好，有机器后只需不到两小时，但让妻子节省时间后，她把时间做什么用呢？一般家庭就不愿意花那么多钱去买进一件工业革命的东西。　　1856年，I.M.Singer公司的市场营销总监Edward Clark想出一招：“我们为什么不让美国家庭先用上缝纫机，然后分期付款呢？”最初，首付款是5美元，然后，每月再付3至5美元，到付完为止。他的这种金融创新今天看，当然简单，但这么简单的想法，执行之后，使该公司到1876年时，共销售了26万多台缝纫机，远超过所有其它缝纫机公司的总和！　　同一时期，钢琴制造公司也按照分期付款的金融手段促销，让本来只有富有家庭才能享受的钢琴，能够进入许多中等收入家庭，让他们的子女也能从小学会钢琴。　　就这样，简单的金融创新不仅把更多的“大件”带进普通美国家庭，而且也降低了高收入跟中低收入家庭的差别，使那些大件不再是富人独有的。1850年时，美国人只有2%左右的收入花在耐用消费品上。随着分期付款模式的推广，信贷消费日益被接受，到1880年，已有11%的个人收入花在耐用家用制造品上。从那以后，耐用消费品的生产增长速度每年达到4.7%，远高于耐用工业品的增长速度。到1920年代末，借贷消费、“先买后付”已普及到美国各种耐用品、甚至非耐用品市场。信贷促销在各个行业竞争中，被广泛使用，谁不提供“先买后付”，谁就会被击败。1910年，全美国的分期付款消费信贷总额只有5亿美元。到1929年，上升到70亿美元。1930年那一年中，70%左右的新汽车、85%的家具、75%的洗碗机、65%的吸尘器、75%的收放机都是靠分期付款卖出的。借贷消费就这样在美国社会扎根了。四其实一直以来在我们身边都会有两种人。一种是，从小父母都会教我们不能借钱花、要多存钱。在中国文化中，借钱总是件很负面的事，透支、负债、欠钱等等是一些贬义词。另一种，则是像吴慈仁的内地小王那样，觉得年纪轻轻就背了一身的债，觉得无法接受。&而我们在说到大卫·拉普卡的故事时，说到他未来年收入很多，而今天去没有钱。所以，他要靠金融产品帮他跨时间转移收入，也就是将未来数十年的钱，提前预支今天来消费。对于中国的年轻人来说，“年轻时最能花钱却是一生中最没有钱的时候，年长时最不想花钱却金钱最多。”　　作为年轻人的上班族，按月获得工资收入，工资不一定高，但，每个月的收入基本等同。这个时候月供是最理想，次数多、金额小，与月薪相呼应。　　这些年我学到，借贷类金融交易原来是，帮助借方把一次性大的开支平摊到今天和未来许多年月上，让一次性大开支不至于把个人压垮。就像小王买房要120万元，这种开支的确很大，但买下之后，不只是今天享受，未来许多年也会享受其好处，所以，通过按揭贷款把这些支付压力平摊到未来30年，不是让“享受”和“成本”在时间上更匹配吗？这本应该是一件纯经济的正常事情。　　但是这个观念在某些人看来，肯定是嗤之以鼻的。不过，我还是要说，如果做客观分析，我们会发现借贷消费其实也并不是坏事，在某些情况下，甚至是更好的选择。以上文字为读陈志武先生《金融的逻辑》后所感，严重向大家推荐这本书！（完）---------------------分割线未经许可，禁止转载，经许可后转载注明：转自微信公众平台【郑州楼市】【ID：zzloushi】---分隔线---总编微信() 长年为大家服务，欢迎投稿：---分隔线---关注本公众微信号（搜索 zzloushi 或 郑州楼市）获取更多信息还可回复：我要买房、投资担保、开盘数据、干货、团购、搜索、刚需、车位、户型、小升初、历史、郑漂、我们的时代、商铺的炮灰、郑州楼盘、装修、规划、郑州2023、白布条、地铁房、建业、永威、康桥、思念集团、等额本息、郑州未来、房地产投资、商铺投资、别墅、龙湖CBD、富豪小区、市场外迁、有问必答、二手房交易、购房合同、法律、学区房、小户型、写字楼、金水CBD、雁鸣湖、港区、大北区、龙湖北区、龙子湖、南龙湖、白沙、绿博园、龙湖CBD、平原新区、容积率、团购房风险、城中村、安置房、湖泊、公园、得房率、户型、公寓、人文财经、不利因素、地王、澳洲房产、海南房产。您的位置：
楼市的秘密我为什么要贷款买房现在告诉你
来源：房天下综合整理 &&发布时间：
的多不多？非常多！100万贷30年本额等息，利息就要91万；本额等金计算，利息也要73万多。那么，为什么明明知道利息那么高，我们还是要选择贷款买房呢？看完的这3个，你就明白个中道理了。真正的只有10年在中国，虽然贷款买房的按揭时间不尽相同，可能是20年、25年或者30年，但真正有压力的供楼期只有前10年。原因很简单，货币在贬值，你的收入也在上升。按照目前M2增速（发钞速度）比GDP增速（创造财富速度）每年快7个百分点计算，币购买力平均每年贬值7%，100元币，在10年、20年、30年之后，将分别贬值为：48元、23.4元、11元。以此推算，如果你买了一套房子，做了30年的按揭，每月还款1万元，那么10年之后你每月实际还款金额，只相当于按揭时候的二分之一，也就是每月4800元了。再往后看，经过20年按揭之后你的实际负担只有开始的四分之一了。到了30年按揭期的末一年，你的负担只有开始的九分之一了。这仅仅是货币超发对购买力的影响，如果计算上你的收入增速，每年的房贷压力只会越变越小。房贷是廉价的贷款银行的钱究竟值不值得贷？对比一下你就知道：延期还款，真实利率一般在18%左右；到P2P平台借钱，年利率一般是25%~40%甚至更高；如果是民间，则年利率就更高了；的话，年利率为3.25%；商业贷款买房的话，基本是的8.5折，贷款5年以上年利率是4.9%*0.85=4.16%；这样一对比就完全清楚了，3.25%~4.16%的房贷年利率与渠道相比实在是太低了。假设买一套143万的房子，贷款7成也就是100万左右，选择30年按揭，3.25%和4.16%的利率，每月需要分别还4352.06元和4866.85元。换句话说，如果你不一次性全款买房，把这100万拿去投资，只要投资收入实现5.2%~5.8%（多用点心、提高自己的理财能力，这并不是什么问题），那每个月的收入就足够供房了。也就是30年后，你不但还完了贷款，还保留了这100万。相比一次性全款买房，相当于白白赚了100万！&更何况，通过贷款让自己有多余的资金应付突如其来的风险，急用钱的时候不至于去高代价借钱，可以说是一举两得。
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