&p&开始回答题主问题之前，我们来系统性的梳理一遍基金定投&/p&&h2&基金定投&/h2&&p&懒人理财方式，其优势在于手续简单、省时省力、强制储蓄，价值缘于华尔街流传的一句话：“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难。”定投使用的策略是分批买入法，避免了一次性买入的时机选择问题，平均成本，容错率高。&/p&&p&但是我所了解的许多人在定投时却忽视定投的优势，我们拿小明同学来举个栗子：&/p&&p&小明同学刚从本科院校毕业，校招时选择了一家还不错的朝九晚五的公司，由于公司可以为小明同学提供住宿，每个月的工资扣除五险一金和个税再加上小明日常必需开支之后，大概还有1000左右的闲余资金，但是小明渐渐发现&b&这些钱放在银行卡里，不仅让他增加了剁手几率，并且资金的实际购买力一年不如一年。&/b&&/p&&p&于是小明不断的寻找钱生钱的方法，尝试过炒股，市值经常坐过山车，脸上的表情每天不一样，期间经常说的一句话：“关灯吃面”；也尝试过P2P，收益稳定了，心中的顾虑并没有减少，开始担心资金的安全，日日夜夜为平台祈祷；最后小明从同事那听说还有一种理财的方式叫基金定投，简单的了解了一下，小敏发现居然还有这般省心的工具，试用了一个月发现还不错，吃饭香了，睡眠质量也好了。&/p&&p&小明和另外一同事小新一起从2012年1月开始了基金定投之路，简单地选择了沪深300指数定投，每个月定投1000元&/p&&p&2012年1月到2012年12月——总投资为1w2，期间的收益率为4.8%，收益为577元（余额宝投入1w元放一年的收益大概为360）小明心想收益虽然不高，但还可以接受，毕竟生活质量上去了不少，小明问小新，你觉得基金定投怎样？小新说道：“不知道，我才刚开始学会使用呢”。&/p&&p&小明和小新继续定投一年到2013年12月——总投资为2w4，总收益率为-3.58%，收益为-834，这时的小明已经眉头紧皱，青筋暴起，跟小新诉苦道：“就算定投余额宝，现在也会有600的收益了吧，投资这么久现在居然给我负的收益！后悔死了！早知道去年就取出了！”小新摇了摇头，没有理会小明。&/p&&p&小新没有受到小明情绪波动的影响继续定投到2014年12月——小明此时已经赎回全部基金，在P2P平台寻找到年化10%的理财产品，省吃俭用一次性投入了3w6，到2014年12月时3年总收益为2766，此时小明开开心心的找上小新，却惊讶的发现小新的收益率居然达到了47.3%，收益为17038。小明甘拜下风，问小新：“你是如何做到不受收益影响，一直坚持定投？”小新回答道：“既然选择了定投，那么就相信他。市场遵循周期规律，有下跌就一定会有上升，有熊市就一定会有牛市。学会了低买高卖，才是定投真正的开始。”之后小新的总资产收益率在牛市中一度到达90%的收益率，让小明羡慕不已。&/p&&p&例子中的数据是按真实历史数据回测得到：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-56bd6154a88ebe29e6c9be49b208aae1_b.png& data-rawwidth=&1491& data-rawheight=&775& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1491& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-56bd6154a88ebe29e6c9be49b208aae1_r.png&&&/figure&&p&例子中的小明同学是一位非常情绪化，不太理解基金定投真正赚钱方法的投资者，&b&我相信现实生活中大多投资者也和小明一样，没有长远的规划，只是被短期的收益牵着鼻子走。&/b&&/p&&p&&b&在熊市定投指数基金的真正目的并不是为了在熊市获得超额的收益，实际上是为了在保证本金不受到剧烈波动的条件下，积累大量的廉价筹码&/b&，&b&等候一次牛市的到来，然后进行止盈操作。&/b&&/p&&p&&b&股市熊长牛短&/b&，这对大多数投资者来说是极不好的，因为熊市是大多数投资者的地狱，在这里市值不断被腰斩却看不到上涨的明天，许多投资者死在了熊市的长跑中。但对于基金定投和价值投资来说并不是坏事，因为&b&市场下跌时，可以用更少的资金买到更多优质标的&/b&，何乐而不为呢？而大部分人却逃不脱追涨杀跌的悲惨命运。&/p&&p&所以我们配置的定投也要充分发挥其优势，乘风而行，低买高卖，越跌越买，且基金定投的真正收益来源于牛市，所以我们只需要在市场处于低位时安心定投，在牛市中爆发分批卖出兑现收益即可。&/p&&p&总结：基金定投，&b&贵在坚持。&/b&&/p&&p&如果这一点达不到，配置了合适的基金也没卵用&/p&&p&————————————————————————————&/p&&p&现在我们再来回答题主的问题，基金定投应如何配置？&/p&&h2&配置基金定投&/h2&&p&对于基金定投的配置，可以灵活的使用MPT理论来构建基金组合，MPT理论是&b&当组合的资产类别相关性不大时，保持原有预期收益不变，组合的风险被大大降低。&/b&构建基金组合可以类比成古代出征打仗一般，需要调配好兵种组合成最强组合这样才能百战百胜，持盾兵、长矛兵、弓箭手、投石手一样都不可缺少，让不同的兵种达到最大的效用，那么这就是最强的组合。&/p&&p&于是我们的组合标的应该来自不同的资产类别，在不同的资产类别中选择优质标的，使组合中的基金的相关性越小越好。&/p&&h2&资产类别的选择&/h2&&p&什么才是一个好的投资组合？回答：组合的各个成员之间最好要有&b&本质区别&/b&。&/p&&p&把老虎和狮子组合在一起，我们得到的除了兽性还是兽性；而好的投资组合就像老虎、棒子、鸡在一起，刚柔并济，才可以大杀四方，因为它们各有各的特点，互相补充。&/p&&p&老辈经常说命中缺水就要取个带水字边的名字，把水补上，这辈子才有好运数。金木水火土的完美组合俗称五行，相生相克，这是我们老祖宗对组合与均衡的认知。相比之下，&b&金银铜铁就是个三流组合&/b&。&/p&&p&&b&基金组合也一样&/b&。&/p&&p&通过对市场上各类资产进行筛选，可以选定下面四大类资产进行定投，它们的组合既能保障收益，又能很好的降低风险：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f6a598bdc0a3599_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&135& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f6a598bdc0a3599_r.jpg&&&/figure&&p&它们的作用里都有分散风险？对，这就是MPT资产组合理论的精髓：&b&几类资产的相关性（同涨同跌的可能性）越小，组合起来风险就越能被有效分散，预期收益还不会变化&/b&。&/p&&p&咱们选取最近5年这四类资产的数据，做相关性分析（1代表完全相关，0是完全不相关）来看看他们是否满足MPT要求。可以看到，它们之间的相关性最大的不超过0.33，全属于&b&弱相关&/b&，甚至还有专业投资对冲风险最喜欢的&b&负相关&/b&，非常符合MPT要求。 &/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-65ecf97abc562f_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&319& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-65ecf97abc562f_r.jpg&&&/figure&&p&把不同的投资放在篮子里形成投资组合，就能在保持高收益的同时，把风险大大减小。因此，一定要定投恰当的基金组合，而不要只定投一两只基金。&b&记住，不要一个人去战斗。&/b&&/p&&p&&b&至于为什么不选择主动型股票基金：&/b&&/p&&p&主动型股票基金虽然在牛市的表现也非常不错，但是大部分在熊市的表现差强人意，基金的波动过大，最大回撤也明显大于指数基金，稳定性不足。主动型股票基金就像喝了酒的战士，你无法稳定的掌控他，会增加作战风险。&/p&&p&任何基金经理都不可能长期战胜市场。那些套着巨大光环的长胜故事基本上都是：&/p&&ol&&li&他的最牛基金已经封闭（不接受新的投资了）。&/li&&li&同一家公司的其它基金总是给这个最牛基金捧场，在最牛基金后面操作，买股票则先让最牛基金买，卖股票也先让最牛基金卖。&/li&&/ol&&p&说到这，冰雪聪明的童鞋应该马上明白了，所谓某家基金公司的&b&最牛基金&/b&都是一段时间内，这家公司为了市场品牌效应做的&b&公司策略&/b&罢了。 &/p&&p&投资指数基金，指数涨了就赚钱，简单粗暴有效。不要想着去寻找什么“最牛基金经理”或“今年涨得最好的基金”，它们早晚会给你挖个坑，&b&回归平庸&/b&。 &/p&&p&&b&强烈推荐使用指数基金+债券基金来构建自己的基金组合&/b&&/p&&p&&b&指数基金对应远程兵种，威力大（收益好）；债券基金对应近战兵，战场中坚力量（抵御风险）。&/b&&/p&&p&&b&指数基金可以选择：沪深300、中证500、上证50、创业板、中证红利、沪港通恒生ETF、黄金ETF、纳斯达克、标普500&/b&&/p&&p&&b&债券基金可以选择：高等级信用债、信用债纯债、稳健收益债券&/b&&/p&&p&&b&可以选择1-3只指数基金，1-2只债券基金来构建组合，这样组合风险较小，最大回撤也会相应减少，可以根据风险承受能力适当增加或减少组合债券基金的数量。&/b&&/p&&p&&b&阿牛定投目前这些基金都可以自定义成自己的FOF组合来定投哦，扫一扫下方二维码来快速构建你的基金组合吧！当然如果你不会构建组合，阿牛还提供已经构建好的超级基金组合。&/b&&/p&&p&&b&最后，历史验证&/b&&/p&&p&俗话说百闻不如一见，之前说了这么多，各位童鞋可能还是有点迷茫，所以就让咱们用历史实际数据来告诉你定投基金组合的表现吧。以下是风险级别为5的超级基金最近五年表现，以及与代表中国股市平均收益的沪深300指数的对比，有图有真相。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-7cecb20fd66dcb59d9f2f1e_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&564& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-7cecb20fd66dcb59d9f2f1e_r.jpg&&&/figure&&p&实践验证，&b&定投基金组合最近五年的表现完爆股市大盘&/b&。 &/p&&p&对于基金定投开始前的一些准备，可以看：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&基金定投怎么开始？- 知乎&/a&&/p&&p&对于阿牛定投超级基金的选择，可以看：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&有哪些适合长期定投的基金? - 知乎&/a&&/p&&p&对于基金定投择时问题，买入时机和止盈策略：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&基金定投一定赚钱吗？ - 知乎&/a&&/p&&p&最后打个小广告，我开发了一个微信服务号，提供在线智能定投服务，同时每周分享一些简单易懂的理财小知识。感兴趣的可以关注下。(? o?_o?)?
&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-546a69539cebb_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&308& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-546a69539cebb_r.jpg&&&/figure&
开始回答题主问题之前，我们来系统性的梳理一遍基金定投基金定投懒人理财方式，其优势在于手续简单、省时省力、强制储蓄，价值缘于华尔街流传的一句话：“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难。”定投使用的策略是分批买入法，避免了一次性…
92年，执业医师、康复治疗师，工作之余会去做些兼职，今年，和朋友合作开了一家茶厂。工资+奖金+balabala......扣除五险一金，到手7K-9K之间。副业的收入最低是我工资收入的3倍，最高5倍的样子，在长沙有自己的房子。比起一般的工薪阶层，我的收入算是很高的；但我个人不是很喜欢享受生活，花大钱的地方不多。&/p&&p&
作为一名医生，平常除了工作，然后就是努力学习专业知识了。我最擅长的是肌肉骨骼疾病，尤其是“颈肩腰腿痛”等相关问题，方法有解剖针灸、松解手法、物理治疗、运动康复、中药方剂、封闭注射......&/p&&p&
下班的时候没有姑娘约，就是看书、看书、看书......&/p&&figure&&img data-rawheight=&1440& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-added7e75609acdb59668_b.jpg& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-added7e75609acdb59668_r.jpg&&&/figure&&p&平常给患者做针灸治疗，不同于传统中医。我扎针是符合解剖学、生理病理学原理，选择肌肉起止点进针，多刺激深层的神经，达到放松肌肉、缓解疼痛的目的。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img data-rawheight=&1440& src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f6d08fd5dbda603ffbd414e824ac72a1_b.jpg& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f6d08fd5dbda603ffbd414e824ac72a1_r.jpg&&&/figure&&figure&&img data-rawheight=&1440& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-f8aa1629afa5af328d3b64abb10fc1c2_b.jpg& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-f8aa1629afa5af328d3b64abb10fc1c2_r.jpg&&&/figure&&p&
这是治疗腰椎间盘突出症的针刺方法，选择L2-L4/5的横突进针，从最长肌与髂肋肌之间的缝隙进针，刺到腰横突间肌的深度，寻找腰部的脊神经根。针感以麻胀感为正确，效果挺理想的。对于一些腰椎管狭窄、椎弓根峡部裂的疑难症状有较好的缓解作用。&/p&&p&
平常小长假的时候，喜欢和寺庙里的师傅喝茶论佛。学佛主要是希望自己有一颗慈悲心，用已行医解除患者疾苦，通过学习佛法，让自己有一颗平静、博爱的心，用有限的水平帮助众生解除部分疾苦。&/p&&figure&&img data-rawheight=&1440& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-0fa90bdf726ba6_b.jpg& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-0fa90bdf726ba6_r.jpg&&&/figure&&p& 这是我的师傅，宗如法师，还有我的2位师兄。修佛慈悲心，行济世之情怀。&/p&&figure&&img data-rawheight=&1440& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-e68a3c341fcc4d71de84a_b.jpg& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-e68a3c341fcc4d71de84a_r.jpg&&&/figure&&p&
带师傅去我和朋友的茶山吃竹筒饭、感受山林自然乐趣之美，知道来自森林生态系统的茶叶不易。&/p&&figure&&img data-rawheight=&1080& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-4ff1e032e2a2fd102bbc_b.jpg& data-rawwidth=&1440& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1440& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-4ff1e032e2a2fd102bbc_r.jpg&&&/figure&&p&
我们开越野车进雪峰山深处的天然茶山。&/p&&p&
工作之余，要是不想学习，那我就会下厨做点自己喜欢的吃的。&/p&&figure&&img data-rawheight=&1440& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-2ea718b38d0_b.jpg& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-2ea718b38d0_r.jpg&&&/figure&&figure&&img data-rawheight=&1440& src=&https://pic4.zhimg.com/v2-2f65ef2e8dbc7f41ec6e507_b.jpg& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-2f65ef2e8dbc7f41ec6e507_r.jpg&&&/figure&&p&
跟着百度学习的，度娘还是有用的haha。&/p&&p&
今年，创办了自己的茶厂，产茶业的时候跟着去收茶叶子、制作茶业，辛苦中也夹杂着乐趣。茶业做出来后喝着自家茶业泡的茗茶，自觉神仙也不过如此逍遥。&/p&&figure&&img data-rawheight=&1440& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-558ec867c93a2959cef434_b.jpg& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-558ec867c93a2959cef434_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img data-rawheight=&1080& src=&https://pic1.zhimg.com/v2-0fd56b9c472c72d3f27aac_b.jpg& data-rawwidth=&1440& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1440& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-0fd56b9c472c72d3f27aac_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img data-rawheight=&1440& src=&https://pic3.zhimg.com/v2-325cc4353dbe4cb27a6e_b.jpg& data-rawwidth=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-325cc4353dbe4cb27a6e_r.jpg&&&/figure&&p&
一直都觉得自己是个另类，想做的事情与世俗不想符合。所以，尽早想招儿实现了金钱的自由，做自己想做的事情，不会因为经济问题而让自己的兴趣爱好受到阻碍。有个好的学历，不为金钱发愁的前提条件下，做好本职工作、努力学习专业知识、向善慈悲，恪守医生的职业道德。随时放下工作，能够回归自然，达天人合一境界，是我所追求的生活。&/p&
92年，执业医师、康复治疗师，工作之余会去做些兼职，今年，和朋友合作开了一家茶厂。工资+奖金+balabala......扣除五险一金，到手7K-9K之间。副业的收入最低是我工资收入的3倍，最高5倍的样子，在长沙有自己的房子。比起一般的工薪阶层，我的收入算是很高…
&p&现今P2P平台很多，好坏各有千秋。对于普通人来说，多多认为以下平台性价比极高。&/p&&p&&b&一、第一类是银行系的P2P，即银行控股的P2P平台，银行信用加上资产来源银行内部，风险极低。&/b&&/p&&p&代表平台：民生易贷、开鑫贷、E融E贷、小苏帮客等&/p&&p&民生易贷&/p&&p&民生易贷是依托民生电商的资源，定位于银行业务的互补P2P机构,背后的老爹是民生银行，是一家实打实的银行系P2P平台。做为银行系，民生易贷的风控十分严格，按照银行筛选融资方的标准来选择借款客户， 平台投资操作很简单，界面很清爽，对新手十分有亲和力。民生易贷的大部分产品年化利率都在6%左右，新手体验标的年化利率达到了12%。刚开始投P2P的新人可以从这个新手标入手。&/p&&p&开鑫贷&/p&&p&由国家开发银行全资子公司——国开金融有限责任公司和江苏省内大型国有企业共同投资组建，在业内拥有“国资+银行”背景。可能很多投友对国开行了解的不多，多多这里做一个简单的介绍，国开行成立于1994年，是直属中国国务院领导的政策性金融机构，注册资本4212.48亿元，其中国家财政部占股三分之一以上，是不是觉得非常可靠。除开金主，谈谈平台本身，开鑫金服业务资源很丰富，和省内的小贷公司全部联网，这是普通P2P企业无法比拟的，而开鑫金服的人才也都是银行出来的原班人马，整体来说平台风险控制还是很稳健。开鑫金服利率比较高的产品有：苏鑫贷、保鑫汇、开鑫保、商票贷。开鑫金服目前还有新手体验标，年华利率10%，风险基本与信托相似。&/p&&p&&b&二、第二类是大集团旗下的P2P平台，即新浪、平安、阳光保险这类巨头的旗下的P2P平台，资金雄厚，运作规范，风险接近信托。&/b&&/p&&p&代表平台：微财富、陆金服、惠金所等&/p&&p&陆金所&/p&&p&陆金所有平安集团为其背书，是平安集团重金培养的亲儿子，与平安银行业务往来也很密切，一直是P2P里的标杆。陆金所目前的估值已经超过千亿，据说快超过亲爹平安集团了，可能最近两年也会上市。陆金所的管理团队比较豪华，都是顶级企业出来的高级人才，估计每个高管薪酬都在几百万以上。陆金所的业务和风控在行业里一直属于比较优秀的，再加上产品由平安旗下的担保公司和保险公司进行保障，风险要低很多。陆金所有零活宝，汇享计划，财富汇，稳盈—安e+等产品，稳盈—安e+收益较高些，36个月8.4%，目前发标没有以前多，需要定时定点的抢。&/p&&p&微财富&/p&&p&微财富的背后的干爹是新浪（新浪微博就是它家的），根正苗红，股东整体实力比较强，又有履约险和自己旗下的分公司回购，风险度并不高。当然多多这里也要提一下微财富当年的“黑历史”，14年的时候由于金融团队才成立并不成熟刚开始没把“金融风险”当回事，结果代销到一个骗子P2P平台，最后骗子跑路了，留给了新浪财富5000万坏账，震动互联网界。最后还是新浪这个爹给力，把5000万的窟窿补住了。吃一堑长一智，这件事后，新浪微财富就规矩多了，现在基本只卖市场公认的低风险产品，或者是自己产的……它的固收产品与阿里的招财宝类似，保险公司提供履约险，风险和阿里招财宝差不多，但收益要比阿里招财宝高不少，还是较为实惠的产品。目前最高收益达8.2%，领先于阿里、百度、京东的P2P产品，性价比很不错。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&三、第三类是已经自己上市的P2P平台，这类平台财报完全公开，风险透明，风险非常可控。&/b&&/p&&p&代表平台：宜人贷、信而富&/p&&p&宜人贷&/p&&p&宜人贷成立于2012年，如今很多P2P平台还在宣传自己是哪家上市平台旗下子公司的时候，宜人贷已在美国完成上市，作为纽交所中国互联网金融第一股，开创了中国P2P的先河。当然这里我也要提一下宜人贷背后的爸爸宜信，宜信是国内所有从事小贷业务机构中为数不多在用户信用评估上有评分的金融企业，宜人贷的高管全部是从宜信出来的，继承了老爸的基因，加上主营业务为宜信所专长的小额信用贷，风控还是没有问题的，收益也很不错，12月的标收益约7.5%，24个月的标最高可达到10%左右。&/p&&p&信而富&/p&&p&日信而富（证券交易代码“XRF”）正式在美国完成上市，根据开盘价和总股本计算，信而富市值达到4.2亿美元。做为一家以线下理财作为主营业务的公司，其实它早在2005年就成立了，比宜信还早，后来互联网发展迅速信而富将融资转向互联网平台。信而富的大股东为DLB资本，美国的一家知名投资机构，公司核心团队也非常靠谱，创始人王征宇是中国征信领域的泰斗专家，非执行董事张化桥是瑞银集团中国区的首席研究员。瑞银集团是世界级的顶级投行……和知名的高盛一个级别的，可以看出这个团队的金融水平非常牛逼。信而富的业务主要是消费类借款（现金贷、短期小微信贷）和生活类借款（中长期小微信贷），2016年发放的所有贷款当中，89%为优质和近优质借款人，坏账比率并不高，年化收益率3个月6%，6个月8%，12个月10%左右。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&四、第四类是已经形成行业领导地位，有自己核心竞争力的平台，P2P行业内的资金和资产都向他们集中，风险比较低。&/b&&/p&&p&代表平台：拍拍贷、人人贷&/p&&p&拍拍贷&/p&&p&作为国内第一家P2P平台，标榜“无担保”“纯线上平台”，与一众平台模式相对立，多多首先说说它。拍拍贷做为顶级风投红杉资本选定的种子选手，高管背景和业务前景都是很不错的。高管团队核心主要上海交通大学和微软全球技术中心，在P2P行业水平处于行业中上等。平台设有5.212亿保障金，加上其中部分资产不保本，所以实际的兜底压力较小，加上业务小额分散，风控技术积累了10年，坏账率逐渐降低，传言准备美国上市，跑路的可能性不高......拍拍贷有多种理财产品，拍拍贷的赔标属于高性价比之选，18个月收益13%，风险属于P2P最低行列。当然投资人需要注意的是拍拍贷“非赔标不保本……非赔标不保本……非赔标不保本……”（重要的事情说三遍），不建议新人朋友投这种。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&最后多多把银行系、大集团旗下、上市平台、行业领头羊平台做一个总结，收益可参考下表。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-eeecbc8db809c6aa79fe8c5_b.png& data-caption=&& data-rawwidth=&414& data-rawheight=&488& class=&content_image& width=&414&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&五、第五类是一些高性价比平台，主要是上市公司全资或者控股的P2P平台，这些平台的财务数据计入上市公司报表，所以这些P2P平台相对比较保守与规范。&/b&&/p&&p&代表平台：E融所、鼎有财、惠投无忧、腾邦创投、银湖网、杉易贷&/p&&p&E融所：&/p&&p&e融所正式上线于日，别看平台上线的晚，却是有备而来的。除开高管团队，背后有三家上市公司、1家证券公司、1家基金公司作为股东。&/p&&p&这里来看下上市公司的背景：方大集团（000055），总市值107.47亿，总资产60.7亿,国人通信，深圳第一家在纳斯达克上市的公司（2006年）；总资产32亿， 股东欧菲光（002456），总市值401.92亿，总资产216亿。&/p&&p&我们再看一下高管的背景，基本都来自银行高管，成员的学历、金融从业经验、概括讲就是老江湖，加之E融所的主要业务车贷、票据（商票）、赎楼等低风险业务，风险可控。&/p&&p&总的来说银行资深高管+各种实力股东，钱多，风险小，平台综合利率为10%左右，性价比还是不错的。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-b60baccfa414a_b.png& data-caption=&& data-rawwidth=&416& data-rawheight=&534& class=&content_image& width=&416&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&六、第六类是“小而美”高收益平台，深耕某个地区或者某个行业，一定时期内，风险相对可控。&/b&&/p&&p&高收益的平台鱼龙混杂，真正值得投资的平台是做自己比较熟悉的业务，压缩运营成本，给投资人收益比较高，整体“小而美”。通常这类平台收益在13%-20%左右，非常诱人，但投资这类平台需要投资人具备很强的专业能力和信息获取能力，需要对平台的业务有非常深的了解。比如我之前一位朋友，本身放贷经验丰富，投资一个平台前跟着平台的业务员跑了一个月业务，暗中观察平台的风控，查阅平台的风控资料、逾期数据，银行流水等，经过明察暗访，最后才确定投资。这类平台对于高手投资性价比很高，对于新人，不建议碰。这类平台往往变化较快，这里就不说具体平台名字了，想了解的朋友可以关注我的公号：米多多P2P投资笔记。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&写在后面：&/b&&/p&&p&1、P2P投资有什么问题可以扫码关注我的公号（米多多P2P投资笔记）留言，我会尽量帮忙解答。&/p&&p&2、拒绝伸手党，上来就问某某平台安全吗？或者我该怎么投资P2P。这类问题真心没法回答，请先调查学习基础的资料，了解基本的信息再提问。你怕麻烦，我的时间更宝贵。&/p&&p&3、大家普遍关心，而且性价比特别高的平台我会每周在公号深度分析几个，本身也是我自己投资分析的需要，大家可以参考.&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-1a274bb1fb979e84e032ff61f0b6ccb4_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&386& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-1a274bb1fb979e84e032ff61f0b6ccb4_r.jpg&&&/figure&&p&作者简介：米多多，2012年开始钻研P2P，近6年P2P投资经验，踩过行业第一个跑路平台“淘金贷”，折戟过e速贷，目前P2P平均收益15%左右，收益数十万。&/p&
现今P2P平台很多，好坏各有千秋。对于普通人来说，多多认为以下平台性价比极高。一、第一类是银行系的P2P，即银行控股的P2P平台，银行信用加上资产来源银行内部，风险极低。代表平台：民生易贷、开鑫贷、E融E贷、小苏帮客等民生易贷民生易贷是依托民生电商…
最近给老大写了份理财报告。对于投资者而言，购买的考量不外乎收益率、风险、流动性、交易成本）。收益主要分为三种：保证收益型、保本浮动收益、非保本浮动收益。题主若选择谨慎型的保证收益型，只需对比各家银行该类型产品的收益便可选择，建议选3-4个月期限的理财产品最佳，考虑到银行间竞争加剧理财产品的价格一天一个价，加上每季末的“揽储压力”（其实是表外收入），保证一定的高收益的同时适当的考虑流动性。当然，要是你懒到觉得每季度一次的理财产品选择交易成本太大，那么建议买半至一年的（在理财产品中算是过长了）。&br&目前理财产品主要分布于短期，背后的投资标的主要集中在货币市场类金融工具（包括逆回购、银行存款等）以及债券类资产（包括国债、政策性金融债、央行票据、企业短期融资券、企业超短期融资券、中期票据、非公开定向融资工具、公司债、企业债等）这些流动性强、风险低的资产，这是各家银行理财产品的资金投放主流，只要投在此类，收益上各家银行也变不出什么太大花样。&br&个人的喜好还是在保本的前提下，那些投资流向更大胆的理财产品，比如说黄金、汇率、利率、股指、衍生品等等挂钩的理财，其实产品说明书上保本非保本的承诺只是根据人行的硬性规定必须写的，比如投在存款、国债、央行票据等低风险产品占比多少才能子啊说明书上写上”保本“，超过这一范围就不能写，理财经理也不能以任何形式跟你承诺。&br&其实金融产品发展到今天，多元化大胆的投资标的配合合理的投资结构下实现保本并不是难事，关键是银行后台的产品设计团队。对比各家银行，有些银行报价很高，但资金投向透明度很低或业界认为风险敞口很高，那么我是不会选择去买的，谁知道你的钱是跑到哪个房地产项目上。就像某位大PE说得：看项目更要看leader（大意如此），我的想法是看理财产品更要看背后的团队。当然，每家银行背后的团队信息外部很难获取，包括向你们推销的理财经理（呵呵），那么最直接的考量指标就是该银行的理财产品成熟度：包括各家银行理财产品产品线种类、数量、投资多元化程度、信息透明度、信息规范化。对比各家银行官网。目前做得最好的应该是招行（号称最佳私人银行、零售银行)、其次是。。。。。。。。。。（我也想不出来了，只能呵呵）
最近给老大写了份理财报告。对于投资者而言，购买的考量不外乎收益率、风险、流动性、交易成本）。收益主要分为三种：保证收益型、保本浮动收益、非保本浮动收益。题主若选择谨慎型的保证收益型，只需对比各家银行该类型产品的收益便可选择，建议选3-4个月…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-469c2ba6b0e457c4c1f5f912d805f1b7_b.jpg& data-rawwidth=&819& data-rawheight=&511& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&819& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-469c2ba6b0e457c4c1f5f912d805f1b7_r.jpg&&&/figure&&p&一个星期不能发文章，不能回私信，今天终于解禁，感觉真想写一篇“被知乎禁言是一种什么样的体验”。&br&&/p&&p&今天我们来聊聊增加收入的问题，&/p&&p&我不时会收到一些全国各地网友发来的私信，大意是“宁老师/南山兄，我认同你文章里面关于国家的快速的发展，我也知道国家现在进步很快，一线城市二线城市中产收入都很高，月入过万也不算什么了，可是我居住在内地四线城市/小县城，这里的工作大多工资就是只有两三千，我不是抱怨，我也想努力, 问题是我们小地方工资水平就那样，一个月三千左右的工资再高也挺难找了，我该怎么样改善自己的处境呢？”&/p&&p&&br&&/p&&p&我们今天就来探讨下这个话题，我们绝大部分人都是普通人，我们的工作不会像有的好单位那样一年加薪两次，两年加一次就不错了，甚至可以说不要破产倒闭就很不错了，我们本身既没有特别的技能，那些摊煎饼月入3万的技术活我也学不来，工作之外也没有太多的时间去做第二职业，单位也不允许做第二职业，该如何增加工资以外的收入呢？&/p&&p&&br&&/p&&p&中国的网络上，每次只要新闻媒体一发居民收入上涨这类的新闻，在新闻评论里面，必然会有很多人说那句经典的句式“拖国家后腿了”。抱怨一下可以有益于身心健康，但是抱怨完之后，还是请继续努力想办法不拖后腿才是王道。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人说中国人年入只有两万，这个数字来自中国国家统计局，2016年全国居民人均可支配收入中位数20883元，但是注意，这个人均可支配收入是扣除社保和个税之后到手的收入，我们就按照全国平均扣除10%好了（有的扣的多，有的甚至没有社保），也就是实际收入应该是2.3万左右。&/p&&p&另外非常重要的一点，这个人均可支配收入是所有人一起平均的，也就是三口之家年入6万，那么人均可支配收入就是2万。&/p&&p&我国2016年就业人口是7.76亿人，人口是13.8亿，也即是除了7.76亿人以外，其他的人要么是婴幼儿，要么是小学生，中学生，大学生，要么是退休人士，要么是无业人士，这样算的话就业人口人均可支配收入中位数是4.09万。&/p&&p&当然这个算法比较粗糙，比如说过去十年的房价上涨占了全国居民收入的绝大部分，很显然这个房价上涨带来的收入增加并没有被算进人均可支配收入里面，不然这两年的全国房价大涨，一线城市二线城市家庭只要有房的，应该家家户户人均可支配收入百万了。&/p&&p&不管怎样，根据国家统计局的数据，我们大致可以得出，中国50%的人年收入高于4.1万。注意这个收入不包含房价上涨带来的收益。&/p&&p&这个数字是合理的，我们看下国家统计局的另外一个数字来印证下， 2016年中国农民工总量达到2.817亿人，这2.817亿人2016年的月均收入为3275元，也就是一年3.93万元，当然中位数会低一点，估计3.5-3.6万元一年左右。&/p&&p&所以说，年收入4.1万基本可以成为是否拖后腿的分界线。&/p&&p&&br&&/p&&p&人总是要充满正能量，知道自己的收入在社会的位置之后，还得继续往上走才是正道。尤其是年轻人，要浑身充满干劲的去获取更高收入，自己的生活水平才能提高。&/p&&p&&br&&/p&&p&这个4.1万是全社会就业者的收入中位数，根据国家统计局的调查，我国就业人口的收入水平，受教育水平越高收入越高，硕士高于本科，本科高于专科。&/p&&p&由于我国年轻人的受教育水平显著的高于上一代，因此我国出现了一个非常有意思的情景：那就是年轻人的总体收入水平比上一代人要高，尤其是本科毕业的年轻人工资普遍比父母要高，这是我们周边的普遍现象。我国的大公司，平均年龄普遍在30岁上下，尤其是程序员，公务员，工程师这些群体，主力都是20-40岁之间的人群。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此如果你是一个35岁以下的年轻人，年入4.1万就不能成为你满足的理由了，你要知道在年轻人这个群体里面，由于总体受教育水平更高的缘故，中位数收入只会比这个数字更高。由于没有相应的统计数据支持，我们只能猜测应该是4.5万—5万左右。我们目标定高一点，年入5万。中国的年轻人现阶段应该把年入5万不拖国家后腿作为目标。这个5万不只是你的工资收入，而是你的所有收入之和。&/p&&p&今天我们就来探讨下这个问题，如何提高自己的收入？&/p&&p&首先还是要说，做好本职工作是提高自己收入最根本的方式，&/p&&p&我有个亲人是小学老师，还不是在县城，是在县城旁边的一个乡，待遇很差不说，还经常拖欠工资。但是她从来没有放弃学习和提高，她们学校总共9个老师，只有校长一个人是高级教师，要知道在农村学校评上高级教师是很难的，而在当时，即使花费很大的精力评上了，一个月工资也只是加50元人民币而已。&/p&&p&然而她真的每天下班后照顾好孩子的同时，花很多时间学习，抓住每一次到县城上公开课的机会，用了几年的时间，最终成为学校里面校长以外的唯一一个高级教师。当时呢，只是每个月工资多50元，但是由于每次调薪高级教师总是占好处，现在退休了，她的工资比同一所学校的其他退休老师竟然多出了1000多元一个月。这在县城老家，可以说是可观的收入差距了。&/p&&p&所以做好本职工作，是提高收入的最佳途径，因为你一直做一件事情，你一定会越来越比其他人熟练，更有经验，所谓隔行如隔山，你的本职工作是你的优势项。&/p&&p&你老板头脑一热给你加薪500一个月，一年就是6000，十年就是6万的收入。&/p&&p&不管你是搞研发，编代码的，教书的，摊煎饼的，开便利店的，还是做小生意的，都是这样，多动脑筋把自己的本行做熟做精，根本不要发愁挣不到钱。&/p&&p&当然了，工资是劳动所得收入，我们要实现财务自由的梦想，一定要增加我们在工资以外的收入，最好是资本所得，我们有什么途径呢？&/p&&p&首先我们要清楚，对于95%的普通人来说，工资以外的收入是补充，除非投入巨大精力，否则不要指望这个收入能赶超工资。我们今天的讨论的，只是能增加一些收入的办法，并不能替代你的正常工作。请一定把主要精力放在自己的工作上。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1：打新股，这对股民来说是常识，但是很多国人却没有意识到。&/b&&/p&&p&中国经济目前在蓬勃发展，每年大批新股票登陆股票市场融资，这可是机会啊，一般来说，新股上市都会大涨，涨个百分之几十是正常水平，有的股票甚至能够连续翻倍的涨，虽然新股的中签率一般都比较低，千分之一的水平，但是呢，既然我们可以为了买汽车去排队摇号，为什么不可以试试运气打新股呢？&/p&&p&下图是我老婆2017年8月份中签中国出版这支新股票，发行价是3.34元一股，中了1000股，上市之后翻了四倍，9月5日卖出1000股，价格为12.1元。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-004b97df7eb0be95bb44e70aae067bb2_b.jpg& data-rawwidth=&294& data-rawheight=&511& class=&content_image& width=&294&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&扣完税，什么事情也没有做，投入的资金只有3000多点，几个星期净赚8700多元，实际上我老婆卖出之后，这支股票后面还涨停了两次，所以其实还可以挣更多。我老婆一直在打新股，今年就中了这么一次，而且没想到竟然翻了这么多倍，所以特别高兴。&br&&/p&&p&打新股，不需要什么很难的操作，开个证券账户，下个APP操作一下就搞定了，就跟汽车摇号一样。中签率虽然低，但是一年新股能中签一次足矣，只是小赚点外快，如果追求年入5万为目标，这个8000多元的净收益，显然是可观的，也基本不需要投入什么精力。&/p&&p&当然也要注意，打新股的前提你要持有股票，选择持有哪个股票要慎重，不要为了打新股而持有股票，要知道有的人好几年也中不了一次，有人一年能中好几次。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2：你是否了解你的小区？&/b&&/p&&p&为了图上班方便，我在公司附近一个小区租了个房子住，&/p&&p&小区里面有个家庭主妇，全职在家照顾孩子，她就做了一件事，在小区微信群里面卖包子。&/p&&p&我也上门到她家去取包子当第二天的早餐，一个包子卖的不便宜，5元一个，味道还可以，和她聊了聊，她们家爱吃包子，就顺便多做几个，一天能卖个二十个左右，有100元的收入。&/p&&p&她说，在微信群聊天中发现不少邻居喜欢晚上带包子回去，第二天早上直接在家当早餐吃，但是小区周边的店没有晚上卖包子的，从单位食堂带又是早上做的不新鲜。&/p&&p&反正自己家本来晚上就喜欢做包子吃，所以自己干脆多做几个，每天都能卖完。可惜由于带孩子没有太多时间，不然多做一锅也可以卖出去。&/p&&p&就这么一个小小的举动，一个月能有个两三千的收入，我觉得人多钱就是好赚。&/p&&p&&br&&/p&&p&小区里面还有一个小伙子，他也坚持做一件事，用自己的车跑滴滴，只走小区---机场这条线，比出租车便宜，所以时间久了，小区里面的人都知道他，时间久了连隔壁小区的也知道他了，原因很简单，他发现小区的人出差，或者逢年过节回老家，或者出去旅游的人不少，都要去机场，他也很简单，就只跑这条线，这条线赚钱多，有时间就跑跑，挣点外快。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&3：你是否了解高收益的理财产品?理财其实就是把你的钱交给专业的人去打理&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&说起理财，我相信绝大多数年轻人都是用余额宝和理财通，简单，图省事，而且利率也还可以，基本可以达到4%左右甚至以上。&/p&&p&那么有没有利率更高的理财产品呢？肯定是有的，去银行多问问，每年都会有利率在5%以上，有的甚至能到6%的理财产品。当然这种有一定门槛，比如五万起投之类。&/p&&p&&br&&/p&&p&更进一步，有没有利率更高的产品呢？当然有啊，但是高收益一定是高风险，互联网公司推出的一些理财产品，在推广初期会有一些优惠活动，找大公司出品的理财产品，风险可以得到控制。其实找这种理财产品真的并不需要浪费很多时间，在阿里支付宝，腾讯理财通，百度理财，网易理财那里去找就好了，这些都是大公司，总体安全性较高。&/p&&p&你打开APP，里面大把5%以上收益的稳健理财产品，更重要的是，对第一次购买的用户，互联网公司往往会送收益率，比如这款产品是5%，互联网公司赠送1%，收益就有6%。&/p&&p&最近我找到的一款产品，就是无意中在某大互联网公司的APP上看到的，对新客户最高的利率甚至可以高达12%，不过这个12%的利率只有一个月，其中六个点是新客户优惠，所以一个月之后就会下降到6%，但还是远远高于货币基金的收益率。由于一个人投的金额有限制的上限，我和我老婆投了共计三十多万，一个月后3600元利息到手退出。操作不过几分钟的事情。&/p&&p&截图我就不放了，免得被怀疑是做广告。&/p&&p&&br&&/p&&p&实际上如果继续放在里面，还是会有6%的利息，不过也是为了安全考虑我还是先果断退出。以上的方式适合胆子大的，毕竟互联网公司推荐的理财产品也不一定100%靠谱啊。&/p&&p&不管怎么样，多了解多种不同的理财方式，不要让自己辛苦挣来的血汗钱浪费，也可以增加自己的收入，何乐而不为？你有5万的存款，一年5%的利率就是2500元，这种靠资本所得的收入，不比上班轻松？&/p&&p&举个简单的例子，如果信不过互联网公司，你知道这个月四大银行，招行，光大之类的银行推出了什么稳健的，利率比余额宝和理财通高的理财产品吗？我想绝大多数人不知道，想知道也不难，加一个银行客户经理的微信问问就好了，他可是有销售任务的啊。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&4：你是否了解你居住的县城？如何在县城实现10%的投资收益率？&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我虽然在深圳，但是父母还是在内地的县城，退休之后总体比较闲，没什么事情干，手里也有积蓄。这人要是没有事情干，就会觉得无聊。&/p&&p&我跟我父母说，反正平时没有什么事，可以每天在县城多跑跑，了解以下信息:&/p&&p&1：县城里面每一个小区的环境，户型，物业，居住人群，综合起来从高到低打个分，做成排名表打印出来放在家里面，时间久了就熟悉了。&/p&&p&2：县城每一个小区的单价，以及小区的租金，做一个对比，哪个小区租售比最好&/p&&p&3：县城和周边乡镇村的人口变化趋势&/p&&p&4：市政府对该县城未来五年的规划&/p&&p&&br&&/p&&p&我父母真的就开始行动起来，到处看房子，发生了一个重大的变化，什么变化呢？父母退休以后，习惯把存款存银行，一年期利率才百分之二点几，我曾经劝说他们把钱放在余额宝和理财通里面，他们说什么也不愿意，说信不过这些东西，我也只好作罢。&/p&&p&存银行定期，一万元一年才200多元利息。&/p&&p&&br&&/p&&p&后来我爸妈兴奋的给我打电话，说找到一个县城中心地段小区的小两房，五十多平全价16万人民币，但是租金至少600元一个月，一年7200元人民币，算下来一年收益是4.5%，而且租金一年还能涨个几十元，算下来第二年或者第三年租金上涨以后的收益就有5%了，比存银行一年期划算多了。&/p&&p&而且最主要，这个房子他们综合看了下，位置环境都好，不愁卖好脱手，很容易卖掉，也就是随时可以变现。&/p&&p&&br&&/p&&p&只是可惜银行不给老人贷款。所以我爸妈最终全款买了房子。第一年4.5%的收益，远远高于银行一年期二点几的利率，足以让我爸妈非常高兴了，实际上，租金第二年就涨了，收益率很快就到了5%以上，并且房价也有微微小涨，综合来看一年6%的收益是有的。&/p&&p&&br&&/p&&p&其实如果是对我老家县城的年轻人来说的话，收益率可以远远不只6%，因为年轻人可以只付首付，其余贷款，只付个20%，也即是3.2万的首付，一年就可以获得7200元的租金，而房贷一年只有8148元，也就是说，一年只需要支付948元，就可以拥有一套16万的房子，这个收益率在10%以上。如果房价每年微微涨个1%，收益率还会更高。&/p&&p&要知道，县城不限购，你想买多少房子就买多少，你的县城或者你的城市，一定存在这样高收益率的房子，只是你不知道而已。&/p&&p&&br&&/p&&p&我一个好哥们儿，他孤身一人在深圳上班，过节就回老家湖南，我问他为什么不把老婆接过来，他说老婆在湖南益阳这样一个小地方当房产中介，一年能有二三十万的收入，跟他这个本科毕业在深圳工作的差不多高。益阳这个城市我不太了解，但是这样一个知名度并不算高的地方，房产中介也一样可以利用信息不对称赚到这么多钱。&/p&&p&事实上，就在深圳，就有大把利用信息不对称赚钱的人，光是我关注的看房子推各种房源的公众号就有好多个，他们每天就是到处看房，然后推合理的房源，信息就是钱啊。&/p&&p&&br&&/p&&p&以上是我的一些分享，事实上，还有其他的赚钱的办法，比方说做微信公众号，做知乎大V，微博大V，大家都知道，在知乎上，7000万注册用户中，我是粉丝数量，文章点赞数量和阅读数量在都能排到前两三百位左右（估计值，无官方数据），这是一个很高的排名。&/p&&p&&br&&/p&&p&然后这样一个排名能不能赚到钱呢？当然可以, 只要愿意打广告的话。&/p&&p&按照商务公司给我报价，点个赞300元，发个评论稿件元。同样的，宁南山微信公众号，另外宁南山微博也是一样。&/p&&p&当然，目前为止，我没有商业化的打算，网友打赏就是我在这些平台的全部收入，毕竟我写文章的目的主要觉得国人对国家的认识总体比较滞后，没有认识到自己是富强国家的国民，想全面介绍下国家和世界的真实情况。&/p&&p&&br&&/p&&p&写一篇文章平均需要10个小时以上，主要是核实各种数据。平均一个月花50个小时写5篇文章，周末经常一写就是一天，有很多文章其实我写好了，但是因为觉得内容敏感，好多都没有发出来，比如下面这篇，我就思考再三还是没有发。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-0b2361fc08ebaec604ab1ac_b.jpg& data-rawwidth=&583& data-rawheight=&20& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&583& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-0b2361fc08ebaec604ab1ac_r.jpg&&&/figure&&p&所以有私信催我更新的读者，也请谅解下。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，可能有的读者有点失望，还以为我要说什么赚大钱的方法，全都是收益率顶天10%左右的小钱啊，打新股收益率高，但是中签率很低啊。&/p&&p&&b&我可以明确的说，现实就是这样，不管是一线城市的中产，还是手里有大把现金的土豪，都在寻找更高的收益率的方法，那些所有告诉你可以很容易赚大钱的人都是骗子。&/b&&/p&&p&当然，炒股是一个获取高收益的办法，有很多读者看我的文章去炒股，我是严重不推荐的，我说下的我的经验。&/p&&p&&br&&/p&&p&我也有股票，但是目的不是赚钱，是觉得中国在这个方面太落后了，我作为普通国民，有必要支持下这个领域的龙头中国企业，如果龙头企业产业升级成功，那意味着中国在这方面产业升级成功，成功了我跟着赚钱，失败了我就当为国家做贡献了。在过去的100年，有那么多中国人为国家利益连生命都可以付出，我就算赔钱又算的了什么。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然实际上，龙头中国企业往往不会让人失望，我一直买的一支股票，在过去的五年涨了三倍，当然由于中间价格起起落落，我是固定每一两个月就买一手，有的时候买的时候就是高价，之后价格都跌了很长一段时间，所以总体下来没有赚那么多，不过总的来说，我今天算了下，也有个每年接近20%左右的收益率。&/p&&p&但是我为什么不推荐根据我的文章买股票呢，&/p&&p&就以我买的这支股票为例子，这家企业中间一度遇到经营不理想，股票大跌，因此我实际还亏了，我是抱着就当为国家产业发展做贡献的心态，所以无所谓。那如果我是抱着赚钱的心态买这支股票呢？如果我当时急着要用钱呢？&/p&&p&这家企业后来又开始走出困境，加上国家政策跟进，所以股票又开始上升。所以不一定龙头企业发展就会一帆风顺。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章希望能够达到交流的目的，虽然世上没有很容易赚大钱的方法，但是很容易赚小钱的方法还是有的。&/p&&p&比方说，你有3万存款，收益率3%和6%，一年就差了900元，如果是3%和10%，一年就差了2100元，这在小县城，也是半个月工资了吧。&/p&&p&&br&&/p&&p&也希望大家留言回答这个问题，分享你的经验：&b&你是如何赚到工资以外的收入的？&/b&&/p&&p&&/p&
一个星期不能发文章，不能回私信，今天终于解禁，感觉真想写一篇“被知乎禁言是一种什么样的体验”。 今天我们来聊聊增加收入的问题，我不时会收到一些全国各地网友发来的私信，大意是“宁老师/南山兄，我认同你文章里面关于国家的快速的发展，我也知道国家…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-3e25ae868ee50ba84fab804b3fc29245_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&328& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-3e25ae868ee50ba84fab804b3fc29245_r.jpg&&&/figure&&p&开头必须强调一点：&br&&/p&&p&&strong&在探索比余额宝更好的理财方式的时候，很多人吃过血淋淋的亏。&/strong&&/p&&p&这几年网叔亲眼所见，甚至接触过很多人在这条探索路上理财致贫。&strong&从以往的数据看，最近5年时间，国内投资理财返贫的家庭估计有上百万。&/strong&各类金融传销、线下理财，借P2P诈骗的事件层出不穷、大行其道。E租宝、金朝阳这种，动辄就是几百亿老百姓的血汗钱灰飞烟灭。&/p&&p&在叔的投资理财世界里，&strong&余额宝是目前经济环境下理财的一条风险分水岭。&/strong&跨过余额宝这道分水岭，意味着开始接受风险、承担风险。想要获得更高收益，就必须摆脱无脑理财模式，提升自身投资理财能力！ &/p&&br&&br&&p&&strong&余额宝是投资理财风险的分水岭&/strong&&/p&&br&&br&&p&在当前经济条件下，余额宝这种货币基金类理财产品几乎可以闭着眼睛投。然而在找比余额宝更好的理财产品的时候，就没那么简单了！&strong&在叔看来，市场上的理财产品可以分三类，风险低于余额宝的，风险跟余额宝差不多的，风险比余额宝高的。&/strong&当然，对应风险的，是收益也节节攀升。&br&&/p&&p&&strong&第一类，风险低于余额宝的产品。&/strong&&/p&&p&那自然是红旗下的银行存款。活期0.35%起、定期3%左右。你要问叔到底有没有风险，叔可以明确的告诉你一点，银行都是姓赵的。那你会问叔，既然银行都姓赵，那么就什么问题都没有了吗？理论上当然会有，但只要红旗不倒，问题不会太大。如果你还有恐慌的话，记住，每个银行存款不要超过50万。50万以内，即便银行倒闭，还有保险公司赔。还怕？就专挑大银行，远离城乡小银行。至于外资……那不是咱说的银行概念。&/p&&p&&strong&第二类，风险与余额宝类似的产品。&/strong&&/p&&p&余额宝本质是货币基金，货币基金类产品的风险差别都不是特别大，目前阶段收益率大概能维持到4%左右。风险至于有多大？总体来讲非常小，用叔前面讲的，投资人基本闭着眼睛无脑投都不太会出事（当然，叔也建议大家不要孤注一掷把全部资产都放在里面，要不万一你就只能跳楼了）。&/p&&p&在这个区间还有一个知名产品叫万能险。虽然叫险，但本质是款理财产品。按日复利计息，一年大概4%-5%左右，跟余额宝也差不多。因为保险公司在红旗下的特殊性，也基本属于低风险理财产品。不过近年因为像宝能姚振华这样拿着万能险大搞资本“外遇”，已经大部分被叫停。现在还有个位数的保险公司在提供。&/p&&p&&strong&第三类，风险高于余额宝的产品。&/strong&&/p&&p&&strong&这是本文的重点，也就是投资理财市场风险分水岭之上的产品，不满足“苟且于一天一个包子”有志青年的选择。&/strong&&/p&&br&&p&这个阶段的产品门槛高，风险和投资要求增加，自然收益也水涨船高。5%起步，到年化300%+的都有。一个显著特点就是“不怕你不玩，就怕你没钱玩”。私募基金、信托100万门槛为难了不少没钱又想翻身的屌丝朋友（当然土豪朋友请自便，想玩什么就玩什么），怎么办呢，目前阶段诸如P2P这样的新型理财模式就满足了这部分人的需求。100元起投，收益率虽然说降了不少，但也在10%上下，和信托相当。&/p&&br&&p&&strong&当然这部分钱不是那么好赚的，是要承受风险的。&/strong&前年股灾时，投资公募、私募赔钱的大有人在。至于误入那些金融诈骗、金融传销、野鸡交易所、原始股陷阱的朋友，叔这里要奉劝那些没有做好承受风险准备，没有好好学习的朋友，就不要乱打听几个看起来很美的产品，就擅自跨过那道分水岭。&/p&&br&&br&&figure&&img src=&http://pic1.zhimg.com/v2-7dd1e9af37bf59b57a0e9121acc1d9b8_b.png& data-rawwidth=&431& data-rawheight=&581& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&431& data-original=&http://pic1.zhimg.com/v2-7dd1e9af37bf59b57a0e9121acc1d9b8_r.png&&&/figure&&br&&br&&p&&strong&跨过分水岭，将是另一个世界&/strong&&/p&&br&&br&&p&&strong&跨过“余额宝”这座分水岭，是另一个世界。&/strong&&br&&/p&&p&叔见过不少人借此飞黄腾达，屌丝翻身，也有不少人，贸然进入，理财致贫。叔今天作为一个过来人，告诉你们一点宝贵的关于投资理财的人生经验。&/p&&br&&p&&strong&1、跨过这道分水岭钱，你要扪心自问：是否准备好承担一定的风险？&/strong&&/p&&p&当你决定越过分水岭后，心里上、财务做好接受风险亏损的可能性。合理规划财务，使用闲置资金投资，最后不要跑出你的能力圈，做些无法接受的风险的项目。&/p&&br&&p&&strong&2、你是否准备好了投资理财学习的持久战？&/strong&&/p&&p&风险高低是相对的，差别在于认知水平与经验。&/p&&p&巴菲特花5.92亿美元买入可口可乐，如此大手笔的投资，传说股神花了几分钟就思考完毕。于是社会小白崇拜之情油然而生。但是，那也只是传说，即便是真，也是基于投资大师几十年的坚持不懈的学习、认真思考总结的基础上的果断决策！&/p&&br&&p&&strong&投资理财之路，也是苦行僧之路。&/strong&我们看到，每一个投资大师最后都变成了哲学家。对于我们普通人，先要开始学习基础知识。&/p&&br&&p&先搞清楚什么是基金、什么是信托、区分出投资收益与利息，不要求成为专家，至少要知道钱到底去哪了。其次找值得信任的前辈求教。那些社交软件上或论坛里拉拢你做原油、期货的多半是野鸡平台的销售，坑你钱那是迟早的事。至于留号加群、给予带盘指导的“老司机”，谁知道那个“老司机”会不会翻车。即便是货真价实的老师，但老话说得好，“教拳不教步，教步打师父”，真正的技术还是要自己去体会、领悟得来。&/p&&br&&p&&strong&3、清楚区别理财、投资与投机。&/strong&&/p&&p&&strong&简单讲，理财的第一目标是保值，追求的是立于不败之地。&/strong&不寄希望其能通过理财大富大贵。是普通家庭的首选。&/p&&br&&p&&strong&投资则是充满进攻性的，但一般都有比较长的周期，比较艰辛的学习磨炼。&/strong&投资市场对人要求较高，风险较大，但做的好可以实现财务自由。&/p&&br&&p&&strong&投机，简单讲就是短期风险套利。&/strong&一般不考虑未来，能赚一票是一票，甚至疯狂到火中取栗。另外，投资高手做的事看起来是投机，但实际却是投资，其背后的差别就是功利和积累。投机一般来讲都是风险失控状态下的行为，如果你能将别人失控状态下的投机变成可控，就是投资高人。&/p&&br&&br&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-4ad3604cde46a6b6f3ee45_b.png& data-rawwidth=&425& data-rawheight=&561& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&425& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-4ad3604cde46a6b6f3ee45_r.png&&&/figure&&br&&p&&strong&4、最后简单说说如何进行资产配置。&/strong&&/p&&p&无论是谁，开始投资之前，请珍惜你的本金。特别是那些996的小白领，你们的钱来之不易（土豪请随意）。而资产配置，就是从珍惜本金开始的。&/p&&br&&p&&strong&对于一般家庭来说，资产配置的核心要点就是保住本金，控制风险，同时在此基础上能步步为营财富增值。&/strong&一般来讲，50%的资产建议投低风险理财产品，银行储蓄，货币基金等等。然后，20%可以选择适当收益型的P2P，但切忌盲从，只找背景深的。20%可以尝试股票和股票基金，最后10%左右配置点保险，一般来讲买个40万以上的重疾还是必要的。&/p&&br&&p&&strong&对于土豪家庭来说，可选择的空间就大了。只要不乱来，一般都可以。&/strong&信托、私募、海外资产、保险等多渠道配置资产，分散风险，保证资产稳健增长。在人民币贬值的大背景下，选择配置美元资产对冲汇率风险。信托可以重点关注一下，一来避税、二来如果破产，信托资产不在清算资产之列。&/p&&br&&br&&blockquote&&p&&strong&写在最后&/strong&&/p&&p&1、投资上有什么疑惑，可以留言问叔。但平时很忙，不一定马上回答。保持耐心。&/p&&p&2、问问题的时候，不要“在吗”？在你妹啊……叔又不是守在微信后台的小客服。&/p&&p&3、如果问问题，先把问题讲清楚，自己先调研基础信息。不要上来直接问：某某平台安全么？（该类问题一律不回复）。问平台的正确方式：把这个平台的注册时间，核心股东，业务。让你不安的原因先整理发给叔……总之，叔一向不喜欢不动脑子的伸手党。你懒，叔的时间更宝贵。&/p&&br&&p&&strong&叔的态度：投资靠自己，但能帮的尽量帮。&/strong&&/p&&/blockquote&&figure&&img src=&http://pic2.zhimg.com/v2-e1efdd4d68fda8de66ff5_b.jpg& data-rawwidth=&596& data-rawheight=&354& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&596& data-original=&http://pic2.zhimg.com/v2-e1efdd4d68fda8de66ff5_r.jpg&&&/figure&&p&网叔&/p&&p&互联网金融资深人士。独立，理性。热爱钱更在乎良善。闲来聊两句常识，骂几个混蛋，喝两杯小酒。网叔不是文明人，衣冠禽兽请绕道。关注网叔，微信公众号：网叔点财（wsdc2046）&/p&
开头必须强调一点： 在探索比余额宝更好的理财方式的时候，很多人吃过血淋淋的亏。这几年网叔亲眼所见，甚至接触过很多人在这条探索路上理财致贫。从以往的数据看，最近5年时间，国内投资理财返贫的家庭估计有上百万。各类金融传销、线下理财，借P2P诈骗的…
近日微信上线的理财通由于7日年化收益率达到了7.5%左右，盖过了余额宝的同期数据6.5%一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。&br&&br&&strong&一、货币基金的基础知识&/strong&&br&&br&首先我们需要明白余额宝背后挂靠的是天弘增利宝货币基金，理财通背后挂靠的是华夏财富宝货币基金（未来理财通据说会像数米基金网的现金宝一样提供多款货币基金，个人认为这增大了客户认知难度，是专业基金网站做的事，而不应该由理财通这种面向大众的APP来提供。）&br&&br&&strong&货币基金小知识：&/strong&&br&1、货币基金是流动性强，风险极低的现金管理工具，主要投资于债券、票据、定期存款等低风险产品。&br&2、7日年化收益率仅仅是货币基金的一个数据指标，且这个指标短期内甚至可以操纵上10%以上，只有长期稳定的7日年化收益率才有参考价值。&br&3、7日年化收益率是预估年收益率，每万份收益才是当日的实际收益参数。&br&4、我们可以通过单位时间阶段内每日万份收益相加从而得出该单位时间阶段（如最近1周、最近1月、最近3月、最近6月）的实际收益率&br&5、以上根据数据推演得出的收益都是货币基金的历史收益，不代表未来收益，只有参考价值。&br&6、货币基金的年收益远没有7.5%那么高，甚至6%都只是奢望，最近1年最高收益的基金也才4.85%，近期的高收益率都只是暂时的。货币基金更多是用来代替活期存款做更好的现金管理，而不是一个高收益的投资工具。&br&7、由于货币基金的投资方向是低风险产品，因此规模越大的货币基金议价能力越强，更容易产生高收益。&br&&br&下面让我们来看看天弘增利宝货币基金和华夏财富宝货币基金的基础数据和各阶段收益对比：&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/96e0b8f0fb_b.jpg& data-rawwidth=&322& data-rawheight=&388& class=&content_image& width=&322&&&/figure&&br&（&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//fund.eastmoney.com/data/hbxfundranking.html%23t%3Bc0%3Br%3Bszzf%3Bddesc%3Bpn10000%3Bmg%3Bos0%3B& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&天天基金网167只货币基金排名&/a&）&br&&br&由图可见，在167只货币基金中，近期华夏财富宝确实在各种指标上表现良好，但在近3月收益数据上表现不佳。实际上，如果不算年底这段异常的时间，据我以往的观察，天弘增利宝这几个数据都是top10的。我个人认为造成华夏财富宝比天弘增利宝近期数据高的原因，更多是因为天弘增利宝在年底这段时间没有特别出色的表现，这或许跟基金公司和基金经理在这个特殊时间段的投资风格有关。&br&&br&但如果只是因为华夏财富宝近期数据比天弘增利宝高而选择腾挪资金，那年后如果两个基金公司的数据又发生偏差了呢？或者为什么我们不直接购买排名top1的货币基金呢？&br&&br&所以说看简单的历史收益率和历史排名来挑选货币基金是不明智的，如果只看某日的七日年化收益率或者一周的收益情况，就容易陷入买了后悔的局面。&br&&br&推荐阅读此篇文章：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.thfund.com.cn/info.do%3Fcontentid%3D49731& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&天弘增利宝：我们为什么不搞相对收益排名&/a& ，文章中明确提到短期做高收益是很容易做的，但是会增加长期风险，在保障基金流动性和安全性的前提下，合理稳定的收益才是货币基金应该追求的方向，而不是追求高收益高排名。&br&&br&&strong&二、货币基金的作用：&/strong&&br&&br&货币基金是绝佳的现金管理工具，跟活期存款、短期定期存款等产品组合一起可作为大部分普通投资者的现金管理工具。以余额宝为代表的T+0、日复利创新，基本上已经取代了活期存款和短期定期存款，这是大大的好事。&br&&br&但是，对于普通投资者而言，如果不了解现金管理背后的现金使用行为和投资，就会出现两个误区：&br&&br&&strong&1、把所有的钱都存在货币基金里&/strong&&br&&br&货币基金一般年收益在3%-5%内，仅用来现金管理，由于具备极强的流动性因此收益不会太高。大众更多的钱应该用来投资在其他投资工具上，如银行理财产品、国债、股票基金、p2p借贷、股票等。各种投资工具各有优劣，根据个人情况自行学习选择。&br&&br&如果不愿意花时间学习投资，只会把所有的钱都存在货币基金里，最终很多年过去，和把所有钱都存银行定期的人其实也没多大分别。&br&&br&根据个人资产情况和现金使用情况，拿出部分钱放在货币基金里应付日常开支即可。剩余的钱应该放在其他投资工具中，投资理财是漫长的一生都应该学习的知识。&br&&br&&strong&2、只从收益角度选择货币基金而忽略了其他现金支出是否便利&/strong&&br&&br&大众日常现金支出最常见的场景即每月固定的信用卡还款，尤其对于多卡族更是每月几个固定时间点（信用卡最后还款日）发生大笔资金支出行为。因此购买货币基金还需要考虑平台是否方便信用卡还款，否则货币基金只能退到储蓄卡帐户，然后再另走信用卡还款过程，多了不少操作。&br&&br&此外水电费、固话费、宽带费、物业费等日常生活支出，最终资金流出的源头都是货币基金账户。&br&&br&在这方面，余额宝挂靠支付宝，是有相当大优势的。而理财通挂靠的微信是个手机APP，跟财付通没有接轨，财付通在生活费用缴纳上也远比不上支付宝。&br&&br&假设大家都习惯了网购，那对于没有信用卡的朋友，选择余额宝更是明智的选择，在消费支出上余额宝的优势可说是不可触及的。&br&&br&&strong&三、其他&/strong&&br&&br&所谓的用户体验对大型互联网公司而言都是细枝末节，平台自己也在不断进化。拿用户体验来比较各种宝是没意义的。&br&&br&至于安全性其实基本都是没问题的，担心各种宝的安全性，不如自己好好琢磨别丢手机别设生日密码别把身份证放钱包里别在网络上被人钓鱼。&br&&br&当然资金安全是个非常重要的指标，但在阿里、腾讯、老牌基金公司这种级别，所谓的安全问题更多来自于大众的粗心大意。&br&&br&&strong&四、总结&/strong&&br&&br&1、选择哪个货币基金平台是根据自身资产配置来的，如果只有少量钱放货币基金里，放余额宝就是最佳的选择，更多的时间应花在其他投资工具的研究使用上。如果大部分钱都放货币基金里，这个时候才有筛选平台的必要。&br&&br&2、任何投资工具筛选的指标都是收益率、流动性和风险，货币基金也不例外，如果平台A的全面历史收益数据都高出平台B1%以上，是可以考虑转移平台的（不高出余额宝1%以上不建议转移，1年1万收益才多100元，其实从整年看来实在不可能top1基金比余额宝高1%）。但是货币基金由于钱经常在流动，对流动性便利的要求也是很高的。这方面支付宝在信用卡还款、生活缴费、网购消费上都有极大优势。&br&&br&&b&========&/b&&b&=========&/b&&b&针对评论中的典型问题进行回复分割线&/b&&b&=========&/b&&b&=========&/b&&br&&br&针对评论中几个典型性问题回复一下：&br&&br&&b&1、提现时间小时级别是不是比天&/b&&b&级别&/b&&b&好？&/b&&br&很对，如果平台A提现时间要一天而平台B只要两小时那也是流动性相对不够好的表现。过去货币基金T+2的年代为什么普通人不买账就是这个原因。印象中是汇添富现金宝还是华夏活期通能做到几分钟就快速提现，这也是部分人选择他们的一个理由，流动性最佳的情况下收益率相对高，而不是盲目追求收益率。&br&&br&&b&2、银行理财产品&/b&&br&银行理财产品是学习门槛较低的投资工具且有银行背书，适合一部分人，正常说来大部分时间段内收益率都会比货币基金高，且对老想用货币基金消费的人来说还有强制储蓄的作用，坏处是5万元起售，流动性不高，一般保本型比货币基金收益多1-2个点就不错了。从学习投资的角度来说，是个入门级的投资工具。&br&&br&&b&3、用户体验&/b&&br&百度/阿里/腾讯这种级别的互联网公司，产品的用户体验都不会做得太差（至少是能用的级别），产品的实现难度更多在定位、战略和团队对业务逻辑的理解与实现。而且这种替用户挣钱的金融类产品，由于给用户创造的价值很明显，所以大部分用户不会特别挑剔用户体验，部分挑剔体验的用户，产品在不断迭代的过程中也能逐渐满足需求。&br&&br&&b&4、理财通给用户贴息？&/b&&br&评论中@&a href=&http://www.zhihu.com/people/& class=&internal&&崔彬彬&/a& 的观点，不知道可有依据？能否多说说？以前华夏基金有支超级明星基金华夏大盘精选，常年封闭，风光无限，平媒和网络一直有质疑其他华夏基金对其利益输送（&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//fund.sohu.com/2742792.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&持有人质疑华夏基金同门兄弟&接盘& 涉嫌利益输送?&/a&），这事一直没个下文（王亚伟的公开回答 &a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//finance.ifeng.com/topic/money/wywnmjy/fund/jjsd/276.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&王亚伟：投资风格决定业绩 绝不存在利益输送&/a&），我个人挺好奇的。但这种事要么讲证据，要么必须有非常专业的人来曝内幕才可信。像百度网易那种公开说贴钱的那自然无妨。&br&鉴于当事人不回复，我倾向于这是谣言。&br&具体证据可参看@&a href=&http://www.zhihu.com/people/alex-41-18& class=&internal&&Alex&/a&另外一个问题的回答&a href=&http://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&余额宝宣称的 5% 收益是否名副其实？&/a&&br&“&b&我们对公募基金要保持基本的尊重和信赖&/b&”&br&&br&&b&5、偏向性忒明显、水文&/b&&br&说实话，看到这两个观点且还有点10个赞的，深深觉得投资者教育任重道远。&br&这篇文章目的是给大家从0开始普及货币基金的知识，当你具备知识了你就自己能做正确的选择。正确的选择不是他好你也好。&br&&br&正文是当文章写的我尽量写简洁，这个附文我啰嗦一点，把正文意图再剖析一下：&br&首先基础知识里告诉你七日年化收益率是可以做高的（不信你每天去查天天基金网的数据，总能看到有基金8%-10%甚至13%的。七日年化收益率更看重的是稳定而不是忽高忽低）。告诉你就算是根据每万分收益推算出来的实际收益数据也只是代表历史收益（这意味着这个月你看着7%冲进去，下个月可能就3%了，货币基金可能感觉不明显，看历史收益数据买股票基金的就会体会得很深），再给了天弘/华夏俩只基金的多时间段收益数据和排名，给当时间段top1基金的收益数据（如果要追求收益率高你何不直接买top1？另外全年top1也才4.85%不要指望货币基金真的能帮你赚大钱）。目的是希望大家正确认识收益数据，不要只看当天或一周的七日年化收益率就真当成是全年的实际收益率了。&br&&br&其次是普及货币基金作用的认识。&br&货币基金不是高收益的投资工具，资金经常要出出入入，因此不要只看着“入方便”，还要看“出方便”，信用卡还款算是最经常使用的支出了，生活缴费渐渐也会越来越推崇网络支付，如果货币基金不在“出方便”上使力，真正用起来你会觉得不便的。（基金公司推出的**宝都会解决信用卡还款的问题，那是因为他们本行干这个的理解货币基金，而百度网易腾讯这种公司理解金融和支付宝相比起来差得太远太远）&br&当然如果把大部分钱都放到货币基金里，那就已经是把它当成了个重要投资工具，反而对“出方便”不讲究，更关心收益。这种情况通过上边的收益数据解读希望你明白最终和存银行定期没什么区别。如果希望有很好的投资收入，必须开始学习投资理财，这对你的好处是一生受用的，随着你手中可支配的资金越大越明显，有一天当你发现你的投资收入已经开始&你的工资收入的时候，你会非常快乐、安心。&br&&br&&b&6、觉得余额宝垄断了大部分市场，担心缺乏竞争所以要支持理财通&/b&&br&别那么大公无私了，在我看来，选择理财通的理由很多，担心余额宝垄断而支持是最傻的一个。你用着微信顺手就支持了，你发红包发得爽就支持了，你是QQ黄钻就支持了这些因个人体验感受、品牌好感支持都是没错的，但如果想理性认识这些平台优劣，就老老实实学习货币基金的知识和作用。&br&&br&&b&7、收益率、流动性和风险&/b&&br&这是任何一款投资工具/平台的筛选标准，希望牢记在心。货币基金的优势是流动性最强（仅次于活期存款），因此收益率不会高。如果开始尝到货币基金比活期存款带来更大收益的甜头，可以开始学习收益率高的投资工具（一般流动性不会太好）。安全(风险)这个问题其实很重要的，但因为货币基金从金融的角度来说是很安全的，而虽然从帐号安全的角度评估各平台个人觉得也有点意义，只是写这种文章不是金融知识普及我个人没兴趣。总之大家自行对自己资金负责就好了。&br&&br&&b&利益相关声明&/b&&br&本人非任何一款**宝从业人士，无利益相关。&br&&br&&b&最后声明&/b&&br&本人写这篇文章扯那么长的原因只是因为在回答这个问题的过程中必须把这些知识普及到位才可能让读者理解到位，相信当你理解这些知识后你就会有正确的选择，个别细节比如我设定的点位是两平台长期偏差1%可考虑换，你也可以灵活根据自己资金情况和个人投资情况设成0.5%可换，这都是细节不重要的，重要的是对货币基金的理解。当你真正理解了货币基金，你就能看清这些**宝的本质做到按自己的实际情况挑选适合自己的平台。比如有人做股票基金的，那余额宝理财通都看不上眼，会更看重基金公司平台的货币-股票基金免费兑换的便利性（这个例子再次说明挑选货币基金不看重绝对收益）。&br&&br&货币基金不会某个平台一统天下的，相信当银行也介入进来后，会更多变数。这些变数在你理解了货币基金的基础知识和作用后都很容易看明白。&br&&br&&b&========&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====其他文章&/b&&b&扩展阅读&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=========&/b&&b&=====&/b&&br&&br&&a href=&http://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&支付宝推出一年定期理财产品「元宵理财」，预计年收益 7%，值得尝试吗？&/a&&br&&br&&a href=&http://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&腾讯与银河基金合推的「定投宝」是款什么样的产品，风险如何？&/a&&br&&br&&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/sivaplus/& class=&internal&&看保险合同学习保险知识（1） - 互联网金融闲聊 - 知乎专栏&/a&&br&&br&&a href=&http://zhuanlan.zhihu.com/sivaplus/& class=&internal&&一篇文章让你基本看懂银行理财产品 - 互联网金融闲聊 - 知乎专栏&/a&&br&&br&&b&========&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&测试中个人业余时间维护的微信订阅号&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&=&/b&&b&=====&/b&&b&====&/b&&b&===&/b&&br&&br&&br&&p&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//weixin.qq.com/r/x0woMAXEMlhNrUFT9xnV& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&weixin.qq.com/r/x0woMAX&/span&&span class=&invisible&&EMlhNrUFT9xnV&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& (二维码自动识别)&/p&
近日微信上线的理财通由于7日年化收益率达到了7.5%左右，盖过了余额宝的同期数据6.5%一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。 一、货币…
&p&&b&月薪4000&/b&&b&元如何投资理财？&/b&&/p&&p&
首先我们要知道的是多少钱都是可以投资理财的，4000元也可以。因为题主没有显露一些具体信息，我就先假设题主年龄在20出头，刚踏入职场一年左右，题主每个月消费1300左右，确实很省了，那么余留下来是2700元，从原意答主应该是个年轻人，所以是激进型投资者的可能性大一点，以下给出一个理财方案（注意是将储蓄部分进行投资）。&/p&&p&1：&b&将&/b&&b&40%&/b&&b&的资金用于基金定投（高风险高收益中流动性）&/b&&/p&&p&具体什么是基金定投可以百度，我不建议题主去买股票，不适合小白投资者，但基金的风险相对小很多，那么如何定投？可以用手机APP下个天天基金网或数米基金宝等，然后在上面注册账号，在购买界面旁就有定投功能，网上银行可以付款，基金型投资者我建议选择50%股票型基金和50%指数型基金，指数型基金可以选沪深300或上证100等，当然你也可以自己配置。&/p&&p&&strong&基金定投有什么好处呢？&/strong&&/p&&p&好处就是基金定投时间越长，频率越高，风险越小，越能平滑收益曲线，因为定投每个月投入是一定的，比如你在高位买入，价格继续涨买入的份额就少了，价格降下来了买入的份额就多了，买入平均价格会最终趋近于低位，当最终基金回到高位时你还是会盈利，所以不管在高位还是低位买入的影响都较小，风险也小，根据往年的走势来看，假设你选择的是沪深300指数型基金，虽然经历多次熊市牛市的波荡起伏，但最终收益率是巨大的，我们拿1990年的上证指数100点出头为例，虽然牛熊交替，但到现在为止仍已经达到4300点了，增值超过43倍，平均年增长率16.8%，就相当于你1990年投1万元，到现在获利43万元，有的朋友会觉得牛熊替换怕高位买进了，所以我建议小白菜们选择指数型基金定投，那么从1990年到2015年的25年间收益曲线就会变得非常平滑，我们假设25年前答主开始投资，每年投资400元，共投资25年，共计1W元，那么答主到现在的收益是多少呢？……通过本息计算公式得到的值是11.4万，虽然会比43倍少很多，但风险却大大降低了，而且你只是从你的年薪里扣了400而已，就是每月投了33元钱，25年后就可以买辆车了，所以月薪4000元不适合投资理财吗？我看未必。&/p&&p&之前温怒的答案很明显是不明白复利投资的杆杆效应，因为一个基本的投资者，在如今互联网金融的便利下通过学习达到年10%收益率并不是非常困难的一个事情，我们假设一个人的年平均工资增长是8%，如果你的投资回报率在每年10%，那么你就跑赢了工资增长，在复利投资效益下，相当于同比例你现在的投资会比你工作5年后同比例的投资更加值钱，所以理财自然是越早越好，而不是等工资收入很高再去理财。&/p&&p&&strong&基金定投的期限是多长呢？&/strong&&/p&&p&其实定投是一项终生投资，在文章最后我也会提到，我是不建议一般投资者去做波段的。第一，频繁交易需要交巨大的手续费，通常0.6个点申购、0.4个点的赎回，加起来1个点的交易成本是比股票高得多的，第二，基金和股票不一样，做定投的，一定要耐得住性子，你大可不要天天关注，一来浪费精力二来折腾心智并且还不一定能预测成功，但如果基金出现问题了，比如管理层更换、频繁的分红、基金评级下降等，那你可以去换更好的基，定投贵在坚持，是越跌越投，不然就前功尽弃，除非你急需用钱，否则别乱动。&/p&&br&&p&2.&b&将20%&/b&&b&用于货币基金（低风险低收益高流动性）&/b&（因人而异，收入越不稳定可以适当调高比例），货币基金流通率极高和银行活期存款类似但收益率远高于活期存款，普遍在4-5个点，货币基金目前在市场上有很多品种，其中包括阿里余额宝，腾讯理财通，天天基金的活期宝以及其他网上购买的货币基金等等，建议不要充余额宝里面，会刺激你的消费欲望。。。至少对于我来说是的。&/p&&br&&p&3.&b&将15%&/b&&b&用于招财宝、腾讯理财通或京东理财等（中低风险中收益中高流动性）&/b&，目前招财宝个人贷和微企业贷等产品约定收益率在6.5个点左右，而且本息保障还是不错的，如果追求更高收益的可以考虑招财宝的保险产品，投连险不是固定收益率，但预期年化是在7个点左右，而且风险也是很小的，不过上面这些理财产品达到我说的收益率要最少在一年以上的封闭期，可以提前变现，但收益受损。&/p&&br&&p&4.&b&将25%&/b&&b&用于P2P&/b&&b&或者票据理财（高风险高收益低流动性）&/b&，个人很喜欢，选择好的P2P平台收益率可以稳定在10个点以上，目前网上有很多P2P平台可供选择，目前国内最大的P2P平台是宜信，我个人用的是点融网，其他大平台还有人人贷，搜狐理财等，选择那些大型的P2P平台，或者亲爹是大腿的比如搜狐理财之类的，风险通常比较小，选p2p最好选本金保障的，或者是本息保障产品，更稳，但收益率相对较低。另外p2p选有那种“投资分散标的”安全性也更高，分的越多，风险也越小。&/p&&br&&p&&strong&那么将以上四种投资方式组合一下年收益率大致计算可以得到0.25*10+0.15*7+0.2*4.5+0.4*12=9.2&br&&/strong&&/p&&p&&strong&通过以上计算，分散投资进一步平滑收益率后我们可以得到9.2%的年收益率，根据72法则，72/9.2=7.8年，所以资产大概是7.8年翻一倍。&/strong&&/p&&p&那么我们假设通过答主25岁，通过努力工作，每年的工资增长率为5%，投资回报率为9.2%，随着工资增长投资额以相同比例提高（5%），以这个前提我们来算一下答主四十五岁时的资产。&/p&&p&由于年结余是00元，假设每月结余比例不变（随着年龄增长消费与工资同比例增加），第一年的投资额在二十年后在复利下增长为*1.092^20=197780元，第二年即^2*1.092^19=190175元，以此计算二十年累计资产，第二十年时投入为^20*1.092=93785元，通过答主工资同时计算得到45岁时年薪增长到13.89万，我想不高吧？ 那么看下表，这是从第一年开始到第二十年每年的投资额“^n元”在20年后的回报值，n为年份，1.05代表工资同比增长率。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/7c473d4a2afbe3e200f0b27_b.jpg& data-rawheight=&350& data-rawwidth=&514& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&514& data-original=&https://pic4.zhimg.com/7c473d4a2afbe3e200f0b27_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&b&
从上表可以看出虽然我们每年的投入都随着工资的增加而增加，但是我们的每年投资终值却是越早越多，最终累计二十年的总投入回报为279.56&/b&&b&万元！可见即使你在45&/b&&b&岁时仍然是一个普通的工薪阶层，但此时通过你的坚持投资你也将拥有一大笔资产，而45岁之后，拥有280万元资产的你可以靠投资每年获得30万左右的收入，完全可以依靠投资收入提前退休。&br&&/b&&/p&&p&
虽然这个模型不是非常精细化，因为答主显然储蓄比例较高，也忽略了部分开支，而且我想绝大部分人只能做到50%的储蓄比例，所以总值会因人而异，还要考虑工资增长随着年龄增长会逐渐减缓，前几年通常更高后几年更低等因素，但由于比较麻烦，就不细算了，主要借上述计算来阐述复利、时间、终值的关系。&/p&&p&
必须说明的是，此表仅是针对答主到45岁时，后面的杠杆效益会越来越大直到一个恐怖数字，有兴趣的朋友可以自己计算。&/p&&p&
显然题主按照我的理财方案达到年收益率10个点左右并不是非常困难的事情，可是很多的人不会理财也不相信理财的魔力，他们总是想着，穷人就应该好好上班理什么财。结果往往是终身贫穷，最后我的建议是：题主在努力工作涨工资的同时也一定要积极学习投资理财的知识，并且按我的方案自己调整到适合自己的模式再去实践，要想早退休，从今天开始。&br&&/p&&p&&b&
PS&/b&&b&：&/b&投资理财其实是一个非常有意思的事情，它也绝不仅限于我刚说的三言两语那么简单，如果你现在22岁，其实你就可以为自己以后孩子的教育、以后买房、以后买汽车做投资规划了，而且越早规划成本越小，举个教育投资规划（小孩子从本科读到研究生毕业）的例子，假如你现在20岁，30岁生小孩，小孩18岁是不是要开始上大学了？随着通货膨胀，学费一直都在上涨，根据往年数据，假设每年5%增长率来算，本非特殊专业本科每年学费是6000元，硕士10000元，另外算上每个月生活开销1500元以及一年3000元住宿费，一年生活开销按10个月算，本科年开销是+元，硕士年开销是30000元，家庭年收入如果是72000元的话本科教育负担比就达到了33.3%，硕士更是42%，一般家庭教育负担比超过30%就是一个压力很大的值了，但如果你很早就开始投资理财的话就会相对轻松很多，我们来计算一下，你从20岁就开始为未来的小孩教育投资，要在你48岁小孩上大学时靠你的前期投资完全缓冲掉这笔7年本硕的高额教育支出，那么先计算总金额吧，2^28+1.05^29+1.05^30)+30000*（1.05^31+1.05^32+1.05^33）=73万元，在9.2%的年收益率下根据经济学公式计算得需要投资额6244元/年，即520元每月，就是从现在起每个月固定投资520元教育金到28年后你的娃从本科读到研究生结束的钱就不用你管啦，这个就和买教育保险一样，不过是你自己理财和给保险公司理财的不同而已，不过保险公司的收益率…你懂得，同理你也可以规划以后的养老金、孩子以后买房金、准备环游世界的旅游金、医疗准备金等等，把这些大头支出都规划好了，你以后不就一身轻，}