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向小额贷款公司借钱4万 结果惹来麻烦一串
【时间：日 11:56】
【来源：】【作者：】
【编辑：麦一帆】
　　向小额贷款公司借钱4万元，家住博白的林先生在还款4个月后，偶然发现还款方式“有异常”。2月14日，林先生打来求助电话：“借了4万元本金，合同上却写着5万多元，我觉得该公司的还款计算方式不合理。”是吃了亏还是另有隐情？记者就此事进行了调查采访。　　遭遇：合同上的本金数额与实际借款数额不符　　林先生收到了小额贷款公司4万元出借款流水账。　　林先生称，玉林某小额贷款公司的业务员于去年找到他，并向其介绍了一款借贷产品，月利率低至1.89%。　　林先生于日在该公司借贷了4万元，并约定分24期，每月还款2000多元，每月的12日为月还款时间。不久后，林先生从该公司收到了4万元的出借款，并按照约定按时将应还款打入指定的银行账户内。　　今年2月13日，刚过还款时间一天，林先生就收到小额贷款公司员工的催款通知，其家人也接到要求协助催款电话。因为这次催款事件，林先生特地向业务员了解了一下自己的还款方式，却发现其中有“不解”之处。　　“贷款公司将‘咨询费’加入到借贷的本金内，合同上的本金变成了5万元，实际只收到4万元。”林先生解释称，签订合同前，自己知道公司需要收取一定的“咨询费”，但当时他认为该费用是另外支付，并不在本金的范围内。现在因多出了一万多元本金，导致其每个月偿还的利息金额增多。　　“公司说借款合同需要寄到总部盖章，然后再寄回来给我，但4个月过去了还没收到。”2月14日，记者以“林先生家属”的身份与林先生来到玉林某小额贷款公司，并对相关事宜进行了咨询。　　走访：借款手续不齐全，双方有各自说法　　林先生向公司一方索要借款合同，对方称已经寄往总部，只能提供扫描件。记者从对方提供的一份名为“借款协议”中看到，该协议扫描件并没有盖章，只有林先生单方的签字画押，而协议的“公司名称”一栏也处空白，借款月利率并未出现在协议中，而借款本金数额为“50700元”而非“40000元”。协议中约定：“甲方（林先生）委托乙方将出借本金中相应资金先支付至××公司指定账户作为咨询费后，余额支付至甲方专用账户。”此约定正好印证了林先生所称“将咨询费纳入本金”一说。　　工作人员对于林先生所说“将咨询费纳入本金”的说法，给出了解释并称，公司并未收取任何咨询费，对于为何借出40000元却在合同内写成50700元，是因为“其他公司也是一样的，是种行规，对正常还款没有特殊意义”。工作人员解释，每月还款数额为2422.29元，是通过4%+40000÷24计算而来的，其中采用的本金数额是“40000元”而非合同内的“50700元”。　　对于贷款公司的月还款数额计算方式，林先生同样认为此种算法不合理，从第二个月起，当月需要还的本金应该先减去上个月已还的本金，本金应该越来越少才对，而不是每个月都按照本金40000元来计算。　　目前，因为与该公司产生纠纷，林先生在没有按时交付还款的情况下，按照双方签订的借款合同约定，将面临向公司交付数额不等的罚息、违约金以及其他费用。　　银行：市面还款方式多样，应选择适合自己还贷能力的方式　　银行专业人士告诉记者，这家小额贷款公司的还款方式属于费用重复计算的偿还方式，会大大加重贷款压力。记者从某银行营业厅客户经理处了解到，贷款时，各个银行对借款人的贷款抵押物、金额、年限、用途、群体等要求都有所不同，所对应的还款方式也各不相同。以房贷款为例，目前常见的银行还款方式有等额本息和等额本金。等额本息是指先还利息，每月本金和利息加在一起还款，每月还相同的数量的款；等额本金是指每月还相同的本金，利息逐步减少。总的来说等额本 金是比较划算的，但是缺点是首期供款压力大。借款人应该选择适合自己的还款方式，压力过大会影响生活质量。　　“低利率，无抵押，手续便捷”，林先生说，当初他就是听了业务员这样的宣传，以为自己捡了便宜，结果惹来麻烦。目前，林先生欲通过法律途径解决此问题。　　提醒：明显低于银行同期贷款利率的借贷产品，应该提高警惕　　林先生认为，合同履行了4个月之久，公司依旧没有在合同上盖章，也没有为他提供借款合同，证明双方约定的合同义务与权利尚未合法化，故该合同应该属于无效。广西五行律师事务所律师潘海玲对此给出了自己的法律意见并认为，虽然林先生所看到的合同没有公司盖章，但实际上双方已达成借贷合同的事实，实际交付借款，所以该贷款合同是有效的。　　对于公司将“咨询费”纳入本金数额中的问题，潘海玲认为，作为公司一方有义务在签订合同前告知林先生，该咨询费具体是什么咨询内容，按什么标准收费，怎么交费等；而作为借款人的林先生，应该在签订合同前对相关条款进行仔细阅读，对有疑义的条款可以向公司提出意见，并要求作出修改。目前，合同已生效，林先生如提出疑义意见，只能通过与公司进行进一步的沟通协商，不能单方面修改。　　《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。第二十七条规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。林先生可以根据自己的情况，请求更专业的部门进行咨询并寻求帮助。　　潘海玲根据自己多年的工作经验，提醒读者：在贷款时，首先要认真详细地看清贷款合同各条款，了解本金和利息的计算方式是否和约定的一致，是否有其他不合理不明白的项目在合同中。如果遇到明显低于银行同期贷款利率的借贷产品，应该提高警惕，贪便宜之心切不可有，很多“陷阱”都是为贪小便宜之人准备的。　　原标题：贷款4万，惹来麻烦一串 提醒：明显低于银行同期贷款利率的借贷产品，应该提高警惕
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