>>理财保险
理财保险种类非常多，此类保险产品不仅能够为投资者带来人身方面的保障，同时能够获得丰厚的投资回报。虽然投资理财保险非常安全，但是在选择具体投资类型的时候，同样需要谨慎小心，以免造成大量资金的损失。
理财保险产品安全系数较高
很多人认为投资理财保险没有任何的...
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*以上数据会有些误差，请以实际数据为准什么是理财保险/理财保险
近年来，理财保险成为一种理财投资新热点。理财保险产品由保险公司发售，利用公司自身经营的稳健性、投资规模优势及投资专业分析，为保户争取到最大的投资利益。理财保险主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。理财保险产品兼具保险保障和投资功能，既能够依靠保险保障功能对疾病或灾难造成的风险进行分摊，也可以通过合理的资产配置，实现财富的稳定增值。保险理财主要包括两项功能：理财功能和保障功能。保障功能是保险产品基本功能，可以管理理财过程中的人身风险，保证理财规划可以顺利进行。保险属于风险管理工具，是为“无法预料的风险”做准备。一旦发生意外情况，可能会严重危及到我们的正常生活，打乱理财规划，因此需要在资金分配的时候投入少量的资金购买保险，弥补意外造成的经济损失。保险理财的第二层意思，是指投资理财功能，常见的理财功能较强的保险有分红险、投连险、万能保险等，在保障功能的基础上实现资金的保值增值，属于保险保障功能的延伸。近年来，保险公司设计了很多侧重投资理财的保险产品，风险低，收益高，特别适合那些对金融市场不熟悉或者是没时间打理自己投资的朋友。
理财保险的分类/理财保险
分红型险分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。但是，分红保险设有最低保证利率，即保证保户的基本保障。投资连结保险投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。万能寿险万能寿险与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。
主要特点/理财保险
保险产品大都具有理财功能。保险理财与储蓄、国债等有很大不同。具体表现在五个方面。安全性保险是合同行为，客户的权益受法律及合同的双重保护。而且，保险合同不怕丢失、损毁、被盗。而钞票就不那么安全了，钱在谁口袋里就是谁的，钱丢了，就等于破财。取钱时忘了密码，会带来很大麻烦。长期性寿险保单期限短则5年10年，长则终身。保单利益常常涉及两代人。而储蓄是一种短期理财工具，人们存钱，一是为了安全，二是为了使用，第三才是获得利息。确定性确定性是指保单未来收益可以明确的推算出来。例如：终身养老年金保险，如果合同约定自被保险人60岁开始每年领取5万元，那么，当被保险人生存到中国人平均年龄71岁时，可以领取60万元，如果生存到84岁，则累计领取125万元。但是，储蓄和国债的未来本息是不确定的，因为利率经常变动。我国前几年连续七次降息，一年定期存款利率由1996年的10.98%骤降到日的2.25%，整整下降了5倍。 大幅度降息将改变人们的生活方式。例如某人有100万元，在1996年，可以得到近11万元的利息，它可以在什么都不干的情况下过上令人羡慕的生活。到了1999年以后，100万元存满一年，只能得到1.8万元，假如这位百万富翁每年的正常生活开销为10万元，那么11年后，将剩下1.27万元。所以，很多原来的百万富翁如今不得不继续工作。强制性这里所说的强制性不是指政府或保险公司强制人们参加保险，而是说保险对个人而言带有强制理财的色彩。保费年年交，而养老金或生存保险金只能在约定的若干年后领取，一般不能提前领取。如果没有强制约束，人们很容易把存折上的钱取出来以满足突发奇想的消费或投资。因此，理财的计划被打破，未来生活保障可能落空。融资性对客户而言，保险的融资作用表现在两个方面。一是风险融资，当被保险人发生风险时，其本人或受益人可得到一笔保险金。例如，对于30岁左右的年轻人，意外伤害保险费率在0.3%左右，每年缴30元可承担1万元限额的伤害保障。住院医疗保险费率大致在3%左右，每年缴300元承担1万元限额的住院医疗费用报销责任。二是直接融资（指保单质押借款功能）。许多保单都有质押借款承诺，只要保险有效期满两年以上，被保险人或投保人即可向保险公司申请借款，期限通常是半年，借款额是保单现金价值（见附录4）的70%左右。除以上五个特点外，保险还有其他功能，例如合理避税、保费豁免、保障权益转换等。综上所述，保险是非常独特的理财工具。如果运用好保险理财手段，将大大提高理财功效，大大改善人们的生活质量，充分保障人们的经济利益。正因为如此，很多西方人都有许多保险，有些人的保险金额高达百万、千万，甚至上亿美元。所以大家千万不要把保险看作无味的花费，而是一种实实在在的理财工具。
理财保险特点/理财保险
理财保险特点保险理财兼具保障功能与投资功能兼具，既与个人及家庭成员的生命、疾病等不确定性因素息息相关，又与不同的投资方式和资金分配有联系，因此需要明确个人的理财规划。投资理财保险特点包括：一、风险低，安全性高，保本保底。保险属于合同行为，客户的权益受法律和合同的双重保护，相比基金、股票这种风险类投资更加的稳健，可以保障本金不受到投资环境影响，确保财富稳定增值。二、保险理财收益率适中，根据客户的投资期限长短来确定资产配置比例和投资方案，能够保证基本的投资收益，并且不需要客户自己操作。三、带有一定的强制储蓄性。投资理财保险能够以保费形式实现财富的强制储蓄，对未来生活更有保障，比较适合对理财产品不了解但又想享有收益的人群。
注意事项/理财保险
1、在购买投资型险种时，不能完全以保险公司的经验统计数据为根据来评价险种收益的多少，而应同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑，此外，购买不同品种的投资险其关注点也不同。2、购买前一定要认真阅读产品说明书，明确了解产品的哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险公司未来的经营情况好坏确定的，又有哪些因素会影响到理财账户的价值。3、在投保投连前应通过专业的测试，能够明确自己投资的期限、最终的目标，做到心中有数。4、不是所有家庭都适合购买分红险。两类家庭应慎买分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险;如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，可能连本金都难保。二是收入不稳定的家庭，不宜购买分红保险。
易混淆视听的四个说法/理财保险
理财保险的现金价值保险的现金价值随着时间累积，在一定年限后确实会看起来很高。但是你也许只能死了转让给受益人，而不能直接给自己——除非是申请退保赎回，这样就比那个值要亏很多。因此，保险基本上是一个遗产转让的渠道，但对你自己的生活享乐不是很大的帮助。用年老时账号里的总价值去暗示你这都是你的，而不提醒你这个钱其实是给受益人的，是不合适的。拿银行利率做对比比较时，往往会拿存银行去对比，说放在银行一年利率才多少多少。但其实如果放在银行连续存N年，如果利率稳定的话，复利计算下来也很可怕。拿自己几十年后的复利加总，去PK 银行一年利息才多少多少的说法，是不合适的。红利计息有时，为了打消投资者的疑虑，往往会将保险的现金价值给投资者说成奖励金和每年的红利计息等等。但奖励金的来源就等于是你这笔钱的利息预支给你（别忘记，你可是要在这个库里放几十年的复利计算呢），羊毛出在羊身上；而红利计息最大的问题，是推销员和你描述的是该保险公司每年的盈利率X%，但这个是指该保险公司的业绩情况，和你计算年度红利用的是Y%。但Y%此时此刻是不知道的！包括销售自己都说不清楚如何制订，只能说精算师会根据每年的X%而定出一个Y%。所以，用整个保险公司的盈利率，让你错误映射以为你的分红计息也是这个，是不合适的。“这个理财保险至少是保本的”在最后一步说服的时候，保险推销员往往会说，这个是保本的，而且还有红利增值。其实国家政策看好，前途看好，最不济您肯定是保本的，您担心个啥？错。每年通货膨胀3%都说少了。没能跑赢银行利率，就是失误。用“这个理财保险至少是保本的”，来让你放开警惕，也是一个谎言。
两大保险理财陷阱/理财保险
保险理财陷阱一：由于保险公司盈利状况的不确定性，分红险不一定能分红。分红险是带有分红功能的寿险，保险公司在每一个会计年度结束后，将上一个会计年度的可分配盈余按照一定的比例分配给客户。分红险的卖点之一就是定期分红，但由于分红险的利润来源于保险经营利润和从股市等处投资带来的利差等所产生的可分配盈余，具有不确定性。因此，银行和保险公司在推销保险理财产品时，向客户诱导许诺的分红比例，往往由于经营状况不好而不予兑现。更有甚者，有些声誉很差的保险公司，就是挣了大钱，也寻找各种理由不给客户按当初承诺的比例分红，而作为经办人的银行光管挣自己的手续费，对保险公司的违法现象不承担任何连带责任，投资的市民也无可奈何。保险理财陷阱二：由于股市的巨幅波动，连连出现暴跌，与资本市场挂钩的投资连结保险和万能险受害不浅，有的投资者甚至血本无归。以投资连接险为例，市民们交付的保险费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，得到寿险保障;另一部分进入投资账户，委托给保险公司进行投资运作。投资者享有投资收益，同时承担相应投资风险。这也就是说，保险公司拿着市民们投入的一部分保险费去炒股，股票市场暴跌，保险公司炒股赔钱，赔的都是市民投资者的钱，市民的一部分保险费就跟着股市一起蒸发了。市民投资者的本钱都让保险公司给赔光了，何来分红一说?市民们有闲钱，本想依靠银行和保险公司挣点钱，结果因股市暴跌落了个血本无归，按保险合同，保险公司还不承担任何责任。有专家认为，按照目前的市场水平，中国并不具备发展投资连接险、万能险的市场条件。前几年，投资连接险多次出现负收益的影响仍未完全消除。因此，市民们在投资理财时，要掌握一定的金融知识，切不可轻信银行和保险公司的忽悠，在保险理财产品面前要三思而后行。
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作者：莫紫茹
　　工作前，一直没存款，工作之后还是慢慢结余存款。先是活期，第一年存了1W，给了老爸，说让他帮我入基金，其实当时就没想要这个钱，觉得挣钱了，就应该给父母。
　　先说保险吧：然后慢慢开始存钱，第2年工作一年挣了3W左右吧，办了一个一年的定期1W,当时的利率是4.14%，之后就办了信用卡。自己听人家忽悠买了一个保险，每年3000，交5年，到10年的时候返还，我估计给我的时候能有16000。不过现在已经分红了有几百元了吧，我都放在存折里，当时说，不取就是什么利滚利吧。当时也年轻，也觉得自己没什么存款，就当硬性存钱了。同年十一和爸爸回老家，我小婶开始做保险，非让我爸爸给我上一个，说什么也是红利+分红的万能险，我爸爸磨不过他，就给我上了，一年交3420，交15年。之前爸爸交了3年的，到了第4年我自己去转回北京，就自己开始交了。这也是一笔存款吧。我准备都给我儿子上学用的。^_^。这两个都是分红的保险。
　　然后就是我和老公结婚后，我觉得我们都年轻，但是现在的大病太可怕，就给我们自己上了大病险，这个就不是分红型的，所以交费比较低。我们两个人总共是5000多一点，原先是5610元，现在我去掉一个消费型的住院险，改成了一个分红型的住院险，每年我们两个人就要多交1800元的住院险，那么我们两个人的大病+住院+意外的保险一年是7000上下吧。大病险是到70全额返还本金的，主要是大病，就不要红利了。住院险是65连本带利全返还的。所以也算是有保障了。
　　再说说我银行的理财方式吧：
　　虽然我知道，靠着存款的理财其实是负增长，但是我觉得，这样至少，我能比较踏实。我不是一个风险性的理财人。
　　从刚上班时候的活期存款，到一年的定期（那会还是4.14%），然后自己的活钱到了近4W的时候，我结婚了，大笔花钱的时候到了。这个最后说消费。
　　那会婆婆给了一笔彩金，我直接存进银行2年的定期，那会两年的定期已经到了4.14%，我当时那个心疼哇，后来和我婆婆说，你要是早给我一个星期，利息是4.25%（好像啊。）反正就是那个星期跌了。之后一年就是准备结婚。
　　婚礼彩礼收了11W多吧，给我父母4W，我们自己把其中的7W，定期一年，这时候的利息已经是2.25%了。直接无语。
　　对了，结婚前，我拿出彩金中的5W也准备婚礼，这个5W我直接办了7天通知存款。这样至少利息比活期的多。那会活期是0.75%，7天是大约1.8%。
　　现在我的定期把7W已经补成了10W了，彩金还是那样，没动，也直接是不去就转存2年。正好赶上涨利息了。涨到2.5%，我就把10W取出来，重新又存了，不然这一年的利息，还是享受2.25%，现在就享受了2.5%了。谁知道，这两天又涨了，但是这个要坚信，40天以内，可以取了再存，之后可能就不是很划算。
　　以上都是定期，再说说，我的活期。我活期在(,)办了一个钱生钱A的计划，就是能约定，我活期存款的百分之多少存3个月，多少存6个月，多少存一年。在活期账户上始终有2000的活期。如果总不动这些钱，他就会按照这样的利息给我计息。好歹是比活期利息高一些吧。
　　　　然后就是网店：
　　刚开始，第一年挣了几千元吧，后来有几个固定的客户，朋友也知道了，所以也从我这里买。第二年就大约有1W多了，后来做网站觉得不太挣钱，因为网上的价格太乱，网上也基本上没什么生意，我就转到线下。就靠着我那些比较熟悉的大客户，第三年转了有2W多。但是觉得网店不做了，有点可惜，因为我都4颗心了，而且好评是100%，这都是自己一点一点积累的哇。
　　我自己很爱看书，几乎每年都花1000左右买书，3个大书架几乎满了，我就想我就卖2手书吧，很便宜的卖，虽然是低于买的价格，但是我可以用这个钱，再买新书，也能给书架腾地，我何乐而不为呢。虽然有的书我舍不得。不过，买我书的买家都知道，我的书，就看过1/2遍，和新书差不多。这样来的人也多。不过赶上我现在怀孕，网店也很久没更新了。我承认我懒。
　　网店现在也走货不多了，总是拿怀孕找借口。真不好。嘿嘿。
　　再就是工资，我们单位是，工资不高，福利待遇各方面还可以吧。老公单位也是，每个月的工资给我三分之二，其余给他自己。大致就这么一个情况！
　　　　各种消费活动收获：
　　我办了一张信用卡，给老公办了一个附属卡。呵呵。他从来不理财，结婚那会，是一点存款都没有。对钱的意识不强。没办法，就要我来操心了。我经常会在周四的时候刷信用卡，因为是双倍积分，我及时了解信用卡的活动，也有一些小收获，09年的时候，连续好几个月，每个月都能换2箱伊利优化奶。要不就是双倍积分换一些东东，我现在换了BBQ的烤箱，而且我的积分还能换迪奥的化妆品，嘿嘿，所以我觉得还不错！
　　就是结婚那会，买戒指，我看上一个1W多的，老公说不想结婚戒指，结果他选了一个4W的我的心那个疼啊。结果彩金的5W就都买戒指了。他的戒指是我这个戒指送的，也是钻的。当时也是有活动，最后活动所得：我的4W的钻石戒指，赠了一个男款15分钻戒，两个钻石吊坠（一个12分，一个10分），一条白金950的项链。
　　再有我就比较喜欢办卡。商场的卡，到年底返了我300多消费金。因为我的东西基本上都在这一家商场买，所以，我一直觉得积少成多。不然每个商场都有，那么积分到年底也达不到返的标准，但在一家商场，那肯定是没问题的了。虽然这也是商家手段，但是哪个女人不爱逛商场呢。所以我们也要充分利用这些吧。
　　再有就是09年11月听一个银行的说，有个基金申购了，我进了2W，到现在，还亏着1K4，虽然中间有赚2000的，但是觉得获利也不好。
　　对基金还是想好好学习，再进入，那只就套着吧。不过准备2011年的时候定投一只。等宝宝出来给宝宝上两个保险。这样基本保障的东西就都有了！
　　其实我和老公每年最大的开销就是我们自己开的车，加油一年大概8K-1W吧，保养一年2-3次，一次300-500不等吧，然后就是地库是2400一年，保险3000多一些。其他就是乱78糟的停车费什么的了，估计一年在车上要花去1W6-1W7左右吧。
　　因为住在我爸爸妈妈这里，所以别的还真花不到什么，看着现在的房价，我们其实也想买一个自己的小房子。我觉得这个也要看时机。我相信我们会的。加油。
　　不过眼前最大的事情，是宝宝平安出世。
　　白领理财 　　 　　&&&&&&&&&&&　　&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　　　
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。
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