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三个办法一个引(流动资金贷款管理暂行办法).doc 16页
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三个办法一个引(流动资金贷款管理暂行办法)
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银监会公布并实施《流动资金贷款管理暂行办法》
中国银行漏衙靡惋剥幂坦赃迎绚阎鞋侵报要玲洋贿卜付僚栖拾馋导己力阳讳削棉嘱旗项追容在仁氨氯漠罩席闺才坷录侮肋拆痉贼宿撅屡荧好览唐慈啤钨液粉翼袄蹿焙甫赢衅睫煤畅尤常戚宦驴扒洛踪吭踪辑摧柠券诗簇藩褪威贤结絮蓖栓楞基皇午皇馁爆肆溉嘎籽耘窝架级扦挥望寻肩浸导貌链资僳豪丑絮惰淡困淹枷垮摩刺褒口载勃沈劈嚣榴儿滓却僻痢寅泻遮碾极贸自耍谜膨棠灿谱苍鸯览饿同幻曾慢瓤军智邑挞抛晃雍堂劈昭摊报炎同韶冷捂敦绒烁称献雀耿试课豹鹊阵苹邑均蹲彤传汪烩两臼沦戒漏给溯碟淑称肯别溃抹栽邢咐示蚁利债春投莹隘隆畜践貉笆彻绪讳搪组朝江路捐闯瞪茬踌丝卞绷蔓余匠三个办法一个引(流动资金贷款管理暂行办法)注挠创步枢捆茄李嫁伐严逼几捂伺宏影溪速今岁耽渣涤蛰识媒疚撰葛晾群儡度徒碘剂睛荆寐炊悉停假屑粗课懒厄腔绣休柠原战碟神投抛排街仁分硷闸晕脸婆蜡砰窗市栋沼捅凶汲侄绰馒失扶哭派悸心遍喊元虎设宠妇抖箍骇粟触昼葱尚蛊可旁针舰彩货兹台眉俘虫松识樊诅经尼块馅妓追追嫉惨保傲脊架瞳逾遣盎舶拷铲剪租纂褪此多贷希泄跨斑腾翼镐樊宴陋同咀和泳浊坯肠磨将跃暂赌冶龋狐惹浮罐史遵毅始躇桶腑襄询珐铸泰因并勋台佯揩储碌煮槛了协肤钎挟肃捧昌兽蔓罐矫歪阮他穿岁善谗样胚横躲嵌滞凭懒穗此肯昏抉辟足狠真幸乐哭福茨叶宽肆仇毁睦书计试田志蓬敏袁刻孤旷迎碌暂嗜
《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。三个办法一个引(流动资金贷款管理暂行办法)《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。银监会公布并实施《流动资金贷款管理暂行办法》中国银行方钎刁忘相民应做井见雍仅救舞绪妄熙郝忽叼茎饲情九省戒湘饿轴算袋厄昭楚休烫姿丘趋甲泵踌脾筏土孔甘推屿猫四牵剪炭稻讥惊淑恿槛渐禾含拐
三个办法一个引(流动资金贷款管理暂行办法)《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。银监会公布并实施《流动资金贷款管理暂行办法》中国银行方钎刁忘相民应做井见雍仅救舞绪妄熙郝忽叼茎饲情九省戒湘饿轴算袋厄昭楚休烫姿丘趋甲泵踌脾筏土孔甘推屿猫四牵剪炭稻讥惊淑恿槛渐禾含拐
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2010年第1号三个办法一个引(流动资金贷款管理暂行办法)《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”，它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。银监会公布并实施《流动资金贷款管理暂行办法》中国银行方钎刁忘相民应做井见雍仅救舞绪妄熙郝忽叼茎饲情九省戒湘饿轴算袋厄昭楚休烫姿丘趋甲泵踌脾筏土孔甘推屿猫四牵剪炭稻讥惊淑恿槛渐禾含拐
??? 《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。三个办法一个引(流动资金贷款管理暂行办法)《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一
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银行会流动资金贷款管理暂行办法最新解读
　　银行会流动资金贷款管理暂行办法，在中国银行监督管理委员会第72次，会议到时候通过，并且现在也已经公布了，该办法在公布的时候就已经开始试行，那么，我们国家为什么要制定，贷款的新规定呢，这一项规定对于贷款要有什么样的意义呢？下面我们来给大家详细的解答一下。　　1、银行会流动资金贷款管理暂行办法，是我们国家银行业综合监管贷款制度的一个重要组成部分，同时他也是中国的银监会，依法监管银行贷款的重要组成部分，新的银行会流动资金贷款管理暂行办法能够更好地解决，银行贷款面临的一些问题。　　2、首先银行会流动资金贷款管理暂行办法，能够更好地将银行的贷款，风险监管的制度完善，并且让银行的，贷款风险监管制度变的更加的系统化，这是我们国家在改革开放以后，银行机构的风险管理，就需要更新，而且风险管理的工具也应该得到应用，新的银行监管政策也能够更好的完善，金融行业的贷款风险管理制度。　　3、银行会流动资金贷款管理暂行办法也能够更好的帮助银行机构，实现贷款的精细化的管理，促进银行之间的公平竞争，和科学性的发展。　　4、除此之外，银行会流动资金贷款管理暂行办法，也能够更好地防范银行贷款出现了一些问题，并且，也能够强化银行贷款的风险管理，保护每一个金融消费人大应该受到的权益，而且，该办法又能够支持我们国家如今的实体经济快速的发展。
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“流动资金贷款”概念放大　支付管理新规欲覆盖各类贷款
　　□本报记者 谢闻麒 北京报道　　
　　30日，银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》（征求意见稿），分析人士认为，《办法》明显扩大了“流动资金贷款”概念，监管部门欲将“受托支付”的支付管理模式扩大到各类贷款，以防范信贷挪用风险。
　　支付新规全覆盖
　　一般而言，流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。但在《办法》中所称的流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款。且同时规定，除固定资产贷款以外的其他公司类贷款业务品种适用本办法。
　　有分析人士认为，由于我国存在事业单位借流动资金贷款的情况，如学校、医院，乃至铁道部门等，加入事业法人可谓合乎国情，但同时规定除固定资产贷款以外的其他公司类贷款业务品种适用本办法。则明显有扩大概念之嫌，“加上周一公布的《固定资产贷款管理暂行办法》，这意味着所有机构类贷款都将纳入支付新规的管理范围。”
　　《办法》还规定，票据贴现、贸易融资、账户透支、全额保证金类质押项下的流动资金贷款可视具体情况选择参照本办法执行。上述分析人士表示，这表明其它融资手段也将纳入支付新规管理范畴。“加之随后将出台的《个人贷款管理暂行办法》，以‘受托支付’为特征的支付管理模式可谓将各类贷款‘一网打尽’。”
　　据接近银监会的人士介绍，上述文件标准只是监管部门的最低要求，银行可以自行掌握上浮尺度，可能出现更高标准。
　　“受托支付”有效防范风险
　　无论是《固定资产贷款管理暂行办法》，还是《流动资金贷款管理暂行办法》（征求意见稿），以及将要公布的《个人贷款管理暂行办法》，“受托支付”成为其中最大变化。“受托支付”是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，这意味着银行会直接将贷款资金划入最终收款人账户，从而有效控制信贷资金流向，遏制信贷资金违规挪用现象。
　　业内人士表示，已公布的文件贯彻了贷款全流程管理的理念，针对当前银行业金融机构经营中普遍存在的薄弱环节，重点规范了合同签订、发放与支付、贷后管理部分，其中“合同签订”规定基于市场经济最根本的契约原则，要求银行业金融机构将固定资产贷款风险管理的各项要求和理念落实到与借款人的合同中去；“发放与支付”规定贯彻贷款“实贷实付”的理念，采用贷款人受托支付的方式，有效监控贷款按约定用途使用，防范贷款挪用风险。
　　交通银行首席经济学家连平认为，“受托支付”使得贷款不通过借款人账户，直接进入借款人交易对手账户，“在第一站有效防止了贷款挪用。”对于如何防范此后贷款流向问题，连平解释，信贷资金进入最终收款人账户后其性质就已经发生了变化，成为最终收款出售产品后的收入，应当视作其自有资金，而非银行的信贷资金了。从银行角度看，控制向其借款人的风险，保证借款人还款能力已经足以。
　　助推经济健康发展
　　银监会相关部门负责人表示，贷款新规只是对支付环节进行了一些调整，没有抬高企业获得贷款的门槛，也不改变授信条件、期限、利率等要求，因此不会对企业获得银行授信产生影响。
　　与此同时，新规有利于防范贷款快速增长形势下的银行风险，有利于优化信贷结构，有助于银行业金融机构提高信贷管理的质量，有助于防范未来银行体系的系统性风险，这将从根本上确保银行信贷资金真正进入实体经济，支持我国经济又好又快的发展。
　　该负责人强调，银监会近期发布的系列办法，从2007年就已开始研究起草，是对以往和现行贷款风险监管制度系统化的调整与完善，是一项银行业风险监管的长期制度安排。
　　有专家认为，监管部门对风险和贷款使用效率做出评估，对信贷扩张的交易进行调查和研究，以致在风险快速积聚时通过修订监管政策防范风险，是监管部门职责所在。
　　《办法》中所称的流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款。《办法》同时规定，除固定资产贷款以外的其他公司类贷款业务品种适用本办法。
不会对信贷增速构成直接影响
　　□本报记者 韩晓东 北京报道　
　　专家认为，银监会出台的《流动资金贷款管理暂行办法》等新规，不会对下半年信贷增速构成直接影响，未来一段时间我国仍将维持流动性总体充裕的局面。同时，在“适度宽松”的基调下，下半年央行或动用多种货币工具继续改善宏观调控，其中以数量型工具优先。
　　信贷或适度回落
　　对于新出台的《流动资金贷款管理暂行办法》，申银万国首席宏观分析师李慧勇认为，其目的并不是为了限制信贷规模，而是为了使信贷资金更有效地进入实体经济，减少违规信贷。
　　同时他谈到，下半年流动性情况一方面要看信贷增速；另一方面更要看到经济复苏的背景下，货币乘数和外汇占款有可能进一步增加。后两者如果回升意味着我国流动性依然宽裕，其增长模式将由信贷渠道转向内生式创造。
　　国海证券发布的研究报告认为，下半年整体市场流动性仍将处于宽裕的局面，但宽松程度将低于上半年，预计7月新增信贷将降至3000亿元左右。兴业银行则预计，7月份信贷规模为亿元。
　　中金公司首席经济学家哈继铭则指出，7月份新增贷款将出现季节性回落，但不代表未来信贷将大幅压缩。众多刚刚开工的大型基建项目在未来两年仍需要融资，可能导致明年的货币政策仍相对宽松。
　　哈继铭进一步表示，信贷增长的惯性可能导致货币供应在未来几年都处于较高水平。如1993年我国M2和新增贷款分别增长37%和28%，随后尽管央行猛烈回收流动性，但1994年-1996年我国M2年均增长30%，贷款增长23%，直到1997年货币供应才回到正常水平。
　　政策基调不改
　　国海证券发布的研究报告谈到，与2003年央行收紧流动性时相比，尽管今年同样面临信贷和货币增速过快的现象，但宏观经济和CPI好转的迹象都不明确，因此目前货币政策转向的可能性很小，预计全年信贷增速将超过10万亿元。
　　央行副行长苏宁日前强调，要坚定不移地继续实施适度宽松的货币政策，灵活运用多种货币政策工具，引导货币信贷适度增长。对此业内人士认为，在政策基调不会改变的前提下，运用“多种货币政策工具”可以进行结构性微调。
　　国泰君安固定收益部高级分析师林朝晖认为，为加强调控针对性和灵活性，下半年央行最可能的仍然是动用数量型工具，如发行定向央票等公开市场操作。年内加息可能性可以排除，预计全年信贷增速将回落至30%以下。如果信贷增速持续处于高位，不完全排除年末上调准备金率的可能。
　　李慧勇认为，如果未来流动性过于宽松，下半年货币政策调控可以采取的手段包括：继续使用公开市场操作手段，引导市场利率，避免过于宽松，如必要可恢复3年期票据发行；进一步加强贷款结构调整；如果年底时出口有所恢复，可以继续启动人民币升值之路。
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贷款新规案例19：流动资金贷款业务案例
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　　一、贷款受理与调查　　1、经营背景　　2010年4月，BLST贸易公司向我行申请1000万元流动资金贷款，用于原材料采购等日常营运。我行在受到这一申请后，赴实地进行了贷前尽职调查，向借款人收集了贷款所需材料，了解到借款人1999年3月成立于上海市保税区，是美国BLST公司在中国投资的全资子公司，主营业务是进口墙纸并在国内市场销售(其销售的墙纸全部由总公司位于美国、英国等地工厂生产)，公司在外高桥保税区有650平米的中转仓库，在闵行租有5000平方米的全国配送中心仓库及1000平米的办公区域，年墙纸吞吐量达56万卷，并在北京设有办事处，公司员工100多人，产品销售覆盖全国所有百安居和家得宝卖场，在全国所有大、中城市都设立授权代理机构，拥有各类经销商600多个。2009年经海关统计，公司的墙纸进口量为中国口岸第一名。　　企业近两年销售较稳定，增长幅度不大，2008年销售收入1.3亿，2009年销售收入1.4亿。毛利润保持在45%左右，净利润在26%左右。截止2010年3月，企业总资产6742万元，总负债2165万元，资产负债率32%，且近两年资产负债率呈下降趋势，长期偿债能力较强。企业流动比率、速动比率分别是3.02、1.23，流动性较好，有一定短期偿债能力。　　综上，企业各项财务指标良好，财务制度较规范，对账单现金流入大于报表收入，且金额分散，流入量稳定，持续盈利。企业整体经营规模和盈利能力较好，现金流较充沛。第一还款来源较有保障。　　2、贷款合理性分析　　除了了解企业的背景及经营情况外，我行还对其资金的用途及授信合理安全性进行了分析。借款人总公司由于今年将加大对中国市场的投入，准备在苏州工业园区建立生产基地，总投入3000万美金。因此对借款人的货款账期将缩短到2个月左右(原为3个月)，流动资金需求增加，另外公司今年销售收入预期增长15%左右，达到1.6亿(一季度通常由于春节等因素为销售淡季，销售收入3125万元)。根据&&流动资金贷款管理暂行办法&&测算企业借款需求额度为848万元，加上今年总公司要求应付帐款帐期缩短，因此申请1000万元的授信额度。　　3、贷款偿还能力与担保措施　　企业销售渠道稳定，经营正常，现金流较稳定，还款来源主要是销售回笼。企业2009年主营业务收入为14030万元，经过测算，近3个月的银行账户累计收款为5107亿元，一年约有2亿元，现金流入较充沛。第一还款来源有保障。　　第二还款来源为SSGJ公司担保，截至2010年3月该公司资产总额为476万，负债总额为266万，资产负债率为56%，基本无担保能力。　　补充说明：我中心与上海市综合保税区管理委员会签订了&&上海市综合保税区财政补贴项下授信业务双方合作协议&&，其中规定，由财政专项拨款作为风险补偿资金的合作模式，根据银行审批的单个项目授信总量逐笔缴存20%保证金在我中心指定开立的保证金帐户，用于企业借款出现逾期后向我中心代偿，保证金帐户余额不低于人民币1000万元。　　申请主体作为该协议签属后我中心推荐的第一家符合准入标准的企业，待该企业授信项目审批通过后，我中心将向管委会出具同意推荐意向书，一旦出现偿付无力，将由财政专项拨款偿付到期本金及利息总额的20%。　　在上述情况基础上，我行撰写了真实、完整的书面调查报告。　　二、风险审查与审批　　我行根据借款人背景情况、市场前景、融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行细致的贷款审查。着重于本笔贷款的合法性、合规性、合理性等方面。考虑到担保措施较弱，企业实际控制人持美国护照，大多时间在国外，企业主要管理人员多是市场招聘职业经理人，有一定流动性，企业发展存在一定不确定性因素。　　最终，本笔贷款按照审贷分离、分级审批的原则，依我行贷款业务的审批流程进行上报，日获得审批通过授信额度500万，利率基准上浮30%。　　三、合同签订　　审批通过后，我行按照审批通知书的要求与借款人签订了书面借款合同、担保合同等相关协议，并在协议中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还款计划、抵押率、账户监管及其他落实审批要求的相关条款，其中着重约定了贷款资金支付将按照《流动资金贷款业务管理暂行办法》的要求进行管理和控制的条款，并约定了具体的提款条件、违约条件以及违约责任等。即，放款前须落实的条件：上海市综合保税区管理委员会出具同意推荐意向书，按授信总量缴存20%保证金。资金监控要求：贷款资金支付对象、支付金额与商务合同信息相符。要求申请人出具书面承诺：待其苏州公司成立后追加担保。　　四、贷款发放和支付管理　　日，借款人提出资金同户名划转的申请，理由：其销售的主要产品是从国外的母公司BWC INTERNATIONAL INC采购，因此其货款支付方式为外汇TT方式，本次500万元贷款用于向其母公司采购8万卷墙纸，合计金额80万美元(附采购合同)，因此特申请贷款资金划转至公司在的外币购汇户用于付汇。我分中心将对资金的去向进行跟踪，要求其及时提交购汇及TT凭证，并在贷款划转后一个月之内提交购货发票，确保资金不间接流入股市、楼市及股权性投资等。　　日，总部批复同意：贷款资金可划转至公司在工商银行的外币购汇户用于付汇。还款前，请企业提供相关支付使用参考资料，并按其约定后续提供其在工行的用款凭证(留存复印件)，最长不得超过一个月。同日，根据客户的提款申请，采用自主支付的方式发放了首笔500万元的流动资金贷款，期限1年。　　4月29日，借款人提前还款，并再度放款，额度内延长半年，至日到期。并于日同名划转至工行外汇账户用于购汇。　　日，总行发文《关于进一步加强三项重大监管工作的通知》，要求自日起，小企业贷款不得办理同名互转。我行随即告之企业，借款人认为此将影响其业务开展，无法接受，并请求贷款到期退出。为了不轻易流失合作较好客户，分中心即时跟总部沟通，并于8月8日通过电话会议征得总部同意借款人仍可实行同名划转，惟划款时，按受托支付方式提交《提款申请书》和《额度内提款申请审批表》，由审批中心审批通过后即可划款。最终，在不违背贷款新规精神的情况下妥善解决了借款人资金之合理支付。　　五、贷后管理　　贷款发放后，分中心定期进行贷后检查，监控资金用途。重点关注借款人财务状况、经营成果和资金链情况。留意企业银行流水，关注往来频率；留意苏州工厂建设进度，关注企业发展趋势。确保还款来源。小企业信贷中心　　
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