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平安智悦人生年金保险评测，谈三大优点和缺点
储茂盛&&&&&& 17:48:46&&&&&&来源：希财网
很久以前笔者就说过，凡是领钱的保险总是充满争议，要么嫌领的少，觉得上当受骗；要么掉进钱眼里，不愿附加医疗，结果疾病不赔，觉得没用；像车险是纯消费险，一分钱不退，从来没有人说车险都是骗人的，开个玩笑。今天谈的智悦人生万能险就是一款可以领钱的险种，既有一定的收益也有一定的保障，自然少不了争议，小编今天分析的就是这款险种的优点与缺点。本期产品评测看点：1、智悦人生产品本身的三大优点与缺点分析2、智悦人生的常见产品组合一、平安智悦人生和平安福2018对比分析从产品对比来看，平安福保的更全，但是交费不灵活，而智悦人生重疾保障范围少，只保45类常见高发重疾，无轻度重疾，交费起点高，但是资金灵活，还有一定收益，平安福适合收入较高群体，而智悦人生适合想要一定保障，但是资金紧张，担心未来交费压力的客户。具体来看，智悦人生具有以下三大优缺点：1、交费灵活，但是不缴费附加医疗中断智悦人生缴满10年后，就可以缓交，有钱就可以交，没钱可以不交，主险、重疾、意外依然有效，但是附加住院医疗会终止，所以买智悦的客户有的选择医疗险单独购买，为了哪天可以缓交，医疗险继续有效。2、部分领取，领取后主险和重疾等额减少比如说主险20万，重疾18万，账户价值8万，领了一万出来后，主险变为19万，重疾变为17万，另外由于部分领取功能，很多客户往往有一点资金紧张，就想跑来领钱，结果可能导致账户失效。3、保额灵活，调高增加保障成本智悦人生保额可以根据人生不同阶段风险，调高或调低，比如年轻时买20万保额，成家以后责任更重，调高到30万，到65岁风险降低时，调低到5万。但是万能调低保额不需要审核，但是调高保额需要健康告知，增加保障成本，每年从账户里面扣得钱更多。二、智悦人生年金保险常见组合1、智悦和医疗分开投保，以后可以缓交，但是单独买多交钱智悦主险20万+重疾18万+无忧意外8万+无忧意外医疗2万意外/鑫利/鑫盛等主险+附加健享医疗2、不单独购买，智悦人生+附加健享医疗这种搭配省去单独购买麻烦，但是以后要是断交保费，医疗险会失效，如果中途有过住院病史，医疗险难以再买。产品点评：智悦人生从轻重疾保障范围来说，无论是跟平安福还是市场上其他险种，没法比，但是由于交费灵活，领取灵活，交费压力大或没钱用时，都可以取钱救急，所以对于创业期或资金紧张的人来说是一种不错的选择。
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专业顾问 解析产品我买的平安智悦人生万能险，我想问下，交满15年不交了，那里面
网友提问：我买的平安智悦人生万能险，我想问下，交满15年不交了，那里面刘毅君(信诚人寿)：你好，请问你是在多少岁的时候买的呢？年保费和险种保额是多少，如果你真的想了解，我们私聊吧。我婶婶39岁买了万能保险，重疾和身故保额18万，附加住院和意外保险，每年保费大概4300，我看了一下计划书，大概中等收益情况下交10年保20年，本金全被扣保障成本了，相当于消费型。总结，年龄和保额，和险种不同，缴费期不同，保障成本不同，能保多久不同。私聊我我给你详细解答吧
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www.168chaogu.com &&&& 广告合作QQ:，邮箱:八款平安重疾险对比，哪款最好？（平安福/金鑫盛/智悦人生/安鑫保/福佑安康）
在国内买保险，有一家公司是始终无法绕过去的，那就是平安。
包括深蓝君自己，第一次动了买保险的念头，就想到平安。毕竟深圳是平安的总部，而我的好朋友在平安人寿内部工作了十几年。
后台每天都能收到很多用户咨询平安的重疾险，所以今天深蓝君就把平安的重疾险统一汇总，一次性给大家讲个明白。文章具体如下：
大公司买保险，有什么优势和缺点？
平安有多少重疾险，都在哪些渠道销售？
八款平安重疾险对比分析，哪款好？
一、大公司买保险，有什么优缺点？
中国13亿人口，市场极为广阔，任何行业都存在比较激烈的竞争，一家公司永远无法满足所有用户。
选择大公司有优势，自然也就有不足。先看一下选择平安这种大公司的优势：
品牌知名度高：以平安为例，每年投入近百亿的广告投放，品牌知名度家喻户晓；
终端网点多：无论城市还是乡镇，基本都可以找到平安的网点；
代理人数量多：国内保守估计存在700多万的代理人，平安一家就占据了100多万；
IT系统建设好：肯在IT系统建设上进行投入，方便用户进行后续的保全操作。
说完优势说不足：
性价比不高：同样保障的产品，可能选择其他公司会便宜20%甚至更多；
产品设计惯性：在产品设计上存在自己的小骄傲，在国内轻症豁免保费几乎是标配的情况下，平安福这种拳头产品还是没有这个功能。
代理人素质不一：人多管理就很困难，个别代理人专业能力不强，培训几天就能上岗销售，口无遮拦。
二、为什么平安的产品那么多？
首先要科普一下，平安属于保险集团公司。平安旗下包含：保险、银行、投资等各种业务模块：
平安保险有四家子公司：平安人寿、平安产险、平安健康险、平安养老险。内部各家保险公司还存在竞争关系，每家公司都有开发自己的重疾产品，产品包罗万象。
所以你就算买了平安的保险，也要仔细看一下，到底是平安集团下的哪家公司承保的，不能一概而论。
深蓝君费了九牛二虎之力，梳理了各个公司的拳头重疾产品：
平安人寿：平安福、金鑫盛、智能星、智悦人生、安鑫保等，都是平安人寿的产品；
平安产险：我们买的平安车险、家财险，就属于平安产险，还有短期的意外险、重疾险等；
平安健康险：大家最熟悉的，莫过于平安e生保，2016年百万医疗险的先驱；
平安养老险：虽然个人用户接触不多，但是团体保险市场也是比较大的。
所以如果你买了平安e生保，万一出险了，去你家楼下的平安人寿网点是不会理你的，这因为这是两个公司的产品。
这就是目前国内保险的现状，不仅仅平安这样，其他的保险集团公司更是如此，有的做的还不如平安，反正产品五花八门，反正能卖出就是王道。
三、十款平安重疾险对比，哪款好？
上面我们了解到，虽然都是平安的保险，但可能是不同公司的产品。在这种情况下，不同的保险又通过不同的渠道进行销售，更加让用户无法选择了。
有的通过电话销售、有的通过代理人、有的通过银行、有的通过团体保险，深蓝君列出了8款重疾险进行对比分析：
平安福2017
平安金鑫盛2017
平安安鑫保
平安智悦人生2017
平安安心人生
平安关爱一生
平安福享安康
平安福佑安康
如果确定要从平安这家公司购买重疾险，直接说结论：
如果想最便宜：在平安所有的产品中，平安养老推出的关爱一生是价格最便宜的，保费和平安福相比打了一个6.5折，不过这款产品需要以公司团体名义投保，个人无法购买；
如果不考虑性价比：如果对价格不敏感，想买一款保障型的重疾险，那么深蓝君推荐购买平安福2017；
不推荐购买产品：不推荐安鑫保、安心人生、福享安康、福佑安康等返还型重疾险，普通人也不推荐购买智悦人生。
下面我们看一下具体产品点评：
1、平安福2017
平安福作为平安人寿主推产品，据说每16分钟就能卖一份，也是上百万代理人首先推荐的重疾产品。
在国内所有的重疾险中，平安福采用了一种非主流的设计：终身寿险+重疾险+长期意外险。购买平安福一定要附加长期意外险，我们可以解读为保障更全，也可以解读为捆绑销售。
附加的长期意外险只有身故和残疾，没有意外医疗。15万保额，交20年，保到70岁，每年竟然需要750元。
15万意外对于成年人远远不够，而目前一年期的意外险随便买，100万意外+50万猝死+5万意外医疗，每年也只需299元而已。
我们再来看重疾保障，80种重疾+20种轻症，保障内容中规中矩。但与市面上同类产品相比，有几点不足：
无被保险人轻症豁免：目前主流重疾险均自带被保人轻症豁免，一旦被保人得了轻症，后续保费就不用再交了，这点平安福的缺失令人感觉遗憾。
无投保人轻症豁免：父母给孩子投保，万一父母得了轻症，小孩子的保费就不用交了。但平安福目前要求投保人要达到重疾、全残、身故这些严重情况时才可豁免。
平安福虽然是平安人寿的明星产品，但从保障和性价比来看，在市场上并无明显优势。但如果你预算充足，是可以购买平安福2017的。
深蓝君之前也写过《平安福VS国寿福，到底谁值得买？》的文章，想了解更多平安福的朋友可以看一下。
2、平安安鑫保：
平安安鑫保也是前段时间上线的产品，无论销售人员如何推荐，我是不赞成购买的。
返还型保险的本质如下：
为了返还，我们每年需要多交很多保费给保险公司，保险公司用多交的保费来投资，收益大头保险公司拿走了。返给我们的保费，几十年后在通货膨胀影响下，实际上会贬值很多。
1块钱的东西，让你拿10块钱去买。多付的9块钱，保险公司拿去投资理财。而且，你这1块钱买到的保障，还没有人家5毛钱买到的好。
深蓝君建议大家购买保险，保障归保障，理财归理财，这样才能选到合适的产品。保险公司欺负普通人不懂货币的时间价值，实际上50年以后返还的20多万保费，早就已经贬值得没什么了。
（平安4款返还型重疾对比分析）
安鑫保每年缴费1万多，只保45种重疾，连轻症都没有，实在搞不懂为什么会有人购买这样的产品。
关于轻症的作用，大家可以读这篇深蓝君讲过心脑血管的文章，里面有详细的说明。
2、平安安心人生：
如果实在想买一款平安的返还型重疾险，那么深蓝君推荐银行渠道销售的安心人生。不论是从重疾种类、轻症保障，还是保费返还方面，安心人生都比安鑫保更有竞争力。
至于电网销的福佑安康、福享安康，深蓝君更是不推荐购买的，不仅杠杆极低，而且保障也并不好。
在之前《我为什么不建议电话买保险？》的文章中，深蓝君详细的分析电话销售的劣势，主要概括为如下2点：
推销为主：电销渠道只服务于某一个保险公司，所有推销的目的都是为了达成销售 ，在这种情况下，销售人员只会不断的多角度的强调这款保险有多好，无论投保人有任何异议，销售人员都有已经提前准备的话术来应对，千方百计地打消用户顾虑来促成销售。
没有从实际出发：保险本没有好坏之分，只有合适与否的区别。在电销过程中，销售人员不会顾及大家月收入是5千还是5万，不会按照家庭的具体情况来进行合理设计。买了一份不适合自己的保险，那么自然就没有钱买对的保险了。
对于哪些从未谋面的，就通过电话跟你讲一款保险有多好的产品，请慎重购买。
3、平安金鑫盛
个别的朋友会问金鑫盛是否值得买，深蓝君多方了解到如果客户预算不高，不少代理人都会推荐金鑫盛。
据说是一款人人都买得起的重疾险。因为相比平安福，这款产品的购买起点更低。以深圳地区为例，平安福最低20万起投，而金鑫盛，5万就可以投保了。
投保起点更低，意味着让更多经济能力不足的朋友，拥有选择平安产品的机会，出发点真心是好的。但起点低，并不代表费率低。
同样40万重疾保额，金鑫盛和平安福价格几乎相同，但平安福的保障内容明显优于金鑫盛，结论就是金鑫盛的费率比平安福还要高。
综上，如果您非要在平安福和金鑫盛之间做选择，建议还是平安福。如果连20万保额的平安福都有压力，那么建议不要购买储蓄型的重疾险了，可能消费型的定期重疾更适合你。
4、平安智悦人生
在《谈谈我最不喜欢的那类保险》的文章中，深蓝君对万能险+重疾险进行了深度的分析。
在现在的市场情况下，如果大家购买保险仅仅是为了获得保障，当风险来临的时候能拿到一笔钱应对危机，那么深蓝君是非常不推荐购买万能险的。
不仅仅是平安，前些年各家保险公司都开发了大量的类似产品。常见的有：阳光金娃娃、智能星、智慧星、智胜人生、智盈人生、智富人生，以及今天要讲的智悦人生2017。
无法保障终身：这类产品如果按照保底1.75%的结算利率，并不能保终身，只能保到75岁 ，相当于花大价钱买了 一个定期的重疾险。
收益并不高：除此之外之前我们计算过平安智能星2017，由于前期高额的初始费用，在交费的前10年，都是亏损的，直到第11年，我们交的钱才有一点盈利，智悦人生同理。
在之前《谈谈我最不喜欢的那类保险》中，我们有详细论述过这类保险的坑，有兴趣的朋友可以看看，总之如果预算有限，不推荐购买这类万能险作为重疾保障。
5、关爱一生
关爱一生是平安养老险推出的团体重疾险，相较于之前测评的其他产品，在平安系列重疾中应该是性价比最高的一款产品。
以30岁男性，40万保额，缴费20年为例，重疾轻症各赔付1次，年交保费只要8400元，相当于平安福保费打了一个65折，不得不说团险费率确实十分诱人。
但是这款产品只能以公司的名义购买，单个人是无法购买的。我们打电话咨询过养老险专员，三人成团，如果你购买后，家属是可以附加上去的。
四、品牌真的那么重要么？
平安始于深圳蛇口一间不足50平米的办公室，30余年发展到如今的金融航母，连续多年占据世界500强。不得不说，平安把握了时代赋予的机会，伴随整个保险行业的复兴，迅速发展壮大。
但是我们也要清晰的认识到，国内有160家以上的保险公司，每家公司都有自己的优势和劣势。就拿平安公司自己内部产品来讲，价格相差极其悬殊。
每家保险公司都有成百上千款产品，就算大家选定了一家保险公司，那么也不代表这家公司所有产品都可以无脑购买，还是要根据自己的需求来选择合适的产品。
希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友：）
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