(window.slotbydup=window.slotbydup || []).push({
id: '2014386',
container: s,
size: '234,60',
display: 'inlay-fix'
&&|&&0次下载&&|&&总343页&&|
您的计算机尚未安装Flash，点击安装&
阅读已结束，如需下载到电脑，请使用积分（）
下载：100积分
0人评价59页
3人评价13页
2人评价213页
0人评价48页
1人评价17页
所需积分：（友情提示：大部分文档均可免费预览！下载之前请务必先预览阅读，以免误下载造成积分浪费！）
（多个标签用逗号分隔）
文不对题，内容与标题介绍不符
广告内容或内容过于简单
文档乱码或无法正常显示
若此文档涉嫌侵害了您的权利，请参照说明。
评价文档：
下载：100积分您的位置：&&&&&& > 正文
信贷员“冒名贷款”应如何定罪
15:05&&来源： |
　　日，某银行原信贷员葛某，因自己做生意需要资金周转，利用王某、张某为他人办理贷款担保时的身份资料，假冒王某、张某的名义和签名，并由自己审批从某银行贷款50万元。骗取该贷款后，葛某按月向某银行支付利息。2011年11月案发前，葛某付还贷款10万元，其余贷款40元万未归还。
　　对于葛某应定何罪，形成以下几种意见：
　　第一种意见认为葛某构成贷款诈骗罪。葛某以虚假的身份证明，向某银行骗取贷款50万元，数额巨大，其危害行为符合《》第一百九十三条第（三）项&使用虚假的证明文件诈骗银行或者其他金融机构&之规定，应以贷款诈骗罪进行定罪处刑。
　　第二种意见认为葛某构成挪用资金罪。葛某利用担任某银行信贷员的职务之便以他人身份证及签名骗取某银行贷款50万元，且其本人是该笔贷款的责任人，其行为在实质上属挪用资金，应按挪用资金罪定罪处罚。
　　第三种意见认为葛某构成违法发放贷款罪。葛某身为金融机构工作人员，违反国家规定向自己发放贷款，数额巨大，造成了较大损失，构成违法发放贷款罪。
　　第四种意见认为葛某构成骗取贷款罪。葛某以冒用他人身份及签名的欺骗手段取得某银行贷款50万元，致使40万元的贷款无法偿还，数额特别巨大，其危害行为符合《刑法》第一百七十五条之一&以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节&的规定，应以骗取贷款罪进行定罪处刑。
　　评析：笔者同意第四种意见。
　　第一，从本案情况看，葛某的目的是利用他人名义借取贷款，用于自己的生意经营，在生意获得赢利后，再将贷款归还某银行。从客观行为上看，葛某主要是利用信贷员职务之便，采用欺骗手段挪用了某银行的贷款用于自己的生意经营，似乎构成挪用资金罪。但是从挪用资金罪的特征看，被告人挪用单位资金后，一般被挪用单位账目并无反映。本案中，葛某从某银行贷出50万元后，某银行账目上是有记录的。所以认为葛某构成挪用资金罪理由不充分。
　　贷款诈骗罪是指以非法占有为目的，采用虚构事实或者隐瞒真相的方法，诈骗银行或其他金融机构的贷款，数额较大的行为。从葛某行为贷款行为看，确实采用了隐瞒事实真相的方法，逃避银行内部监管，来骗取某银行的贷款，但从本案案情看，葛某获得贷款是想用于自己做生意。且葛某身份是贷款经办人，贷款如不能收回，自己必然担责，葛某主观上并未想侵吞贷款归自己所有。而贷款诈骗罪要求以非法占有为主观构成要件。因此从犯罪主观构成要件上看，葛某也难构成贷款诈骗罪。
　　违法发放贷款罪是指银行或者其他金融机构的工作人员违反、规规定，向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件，造成较大损失的。从葛某的行为来看，其冒用他们名义及签名骗取某银行贷款，已超出违法发放贷款罪范畴，本案不应定违法发放贷款罪。
　　第二，设立骗取贷款罪，是为了保护我国金融机构贷款的安全，弥补我国刑法对严重贷款欺诈行为打击不力的先天不足。使得一些采用欺诈手段获取贷款，给金融机构造成重大损失，但没有非法占有的主观故意，或者非法占有的主观故意不明显或证据不足的行为，也可以纳入刑事制裁的范围。葛某骗取贷款后用于生意周转，且案发前按月向某银行支付利息并有10万元贷款已经归还，由此可见其没有非法占有的故意。骗取贷款罪客观方面表现为行为人采用虚构事实、隐瞒真相的方法骗取银行或者其他金融机构的贷款，并给银行或者其他金融机构造成重大损失等严重后果。本案中葛某冒用他们名义及签名骗取某银行贷款，致使40万元贷款无法收回，造成了严重的后果，其行为符合骗取贷款罪的构成要件。
　　综上，笔者同意第四种意见，葛某构成了骗取贷款罪。
特色通关班（含基础+法条+冲刺+论述题） 特色无忧班 当期考试不过，下期免费学
精品通关班 经典班次，科学搭配 精品无忧班 当期考试不通过，下期免费学
实验班实验通关班 智能交互课件，个性化辅导 实验无忧班 考试不过，下期免费学
定制通关班 大数据智能教学，省时省力 定制无忧班 考试不过，下期免费学
历年真题，应试指南。看书、做题、云笔记功能一应俱全
司法考试相关栏目推荐
··············
2017年司法考试移动班，支持以手机/平板电脑为载体学习网络课程，每15-20分钟一个讲座，化繁为简。权威名师倾情打造，授课幽默风趣，妙语连珠！
《刑事诉讼法》
《刑法学》
《民事诉讼法》
学员:kuangtian***学员:wppw***学员:laimeng***学员:liq***学员:szt520***学员:wangshen1***
电话：010-
特色班精品班实验班定制班
权威师资阵容，经典班次科学搭配；高清视频课件，移动应用随学随练。紧扣大纲全面讲解，超值优惠套餐！
含全套基础学习班、法条串讲班、 冲刺串讲班、真题解析班、论述题精讲班。
权威师资阵容，经典班次科学搭配；高清视频课件，移动应用随学随练。
智能交互课件，阶段测试点评。
含全套基础学习班、法条串讲班、 冲刺串讲班、真题解析班、论述题精讲班。
权威师资阵容，经典班次科学搭配；高清视频课件，移动应用随学随练。
个性化辅导方案，一对一跟踪教学。
含全套基础学习班、法条串讲班、 冲刺串讲班、真题解析班、论述题精讲班。
权威师资阵容，经典班次科学搭配；高清视频课件，移动应用随学随练。
大数据智能教学，私人订制服务。
含全套基础学习班、法条串讲班、 冲刺串讲班、真题解析班、论述题精讲班。
1、凡本网注明“来源：法律教育网”的所有作品，版权均属法律教育网所有，未经本网授权不得转载、链接、转贴或以其他方式使用；已经本网授权的，应在授权范围内使用，且必须注明“来源：法律教育网”。违反上述声明者，本网将追究其法律责任。
2、本网部分资料为网上搜集转载，均尽力标明作者和出处。对于本网刊载作品涉及版权等问题的，请作者与本网站联系，本网站核实确认后会尽快予以处理。
本网转载之作品，并不意味着认同该作品的观点或真实性。如其他媒体、网站或个人转载使用，请与著作权人联系，并自负法律责任。
3、本网站欢迎积极投稿
Copyright & 2003 - 2017
Rights Reserved.　北京东大正保科技有限公司 版权所有
－－－－－－－－－－－－－－
咨询电话：010-6500111 咨询时间：全天24小时服务（周六、周日及节假日不休息）　客服邮箱：
传真：010- 投诉电话：010- 建议邮箱：&办公地址：北京市海淀区知春路1号-学院国际大厦18层()
　　/　　　京公网安备53　股票/基金&
过桥贷乱象：银行员工个人账户一年资金进出上亿
作者：陈志龙
　　陈志龙
　　前几年，一些民间资金掮客打着为中小企业融资的幌子，在各地纷纷建立民间融资性担保公司。因其大量违规经营，涉险高利贷业务，它们往往成为引发地方金融风险的“深水炸弹”。
　　经过一轮轮风险事件洗礼后，跑路的跑路，进去的进去，此类不正规的小担保公司死得差不多了。如今，资金掮客们卷土重来，盯上了已同建立贷款关系的中小企业，做起了“调头”、“过桥”融资的生意。据记者观察，这种灰色金融明显带有影子银行特征，其风险不亚于当年担保业乱象。
　　“过桥费”奇贵
　　“过桥贷”是指借款人在自有资金不足的情况下，通过民间的小贷公司、投资咨询类公司直接或通过民间融资方式筹措资金归还银行到期贷款，待重新取得银行贷款后再偿还这部分融资的一种手法。
　　对苏南小微企业相对集中的某地的一家农商行进行贷后调查显示，50户有“过桥贷”的小微企业中，用此方式归还银行贷款后，再进行续贷的企业户数占全部贷款企业的70%。据对一年间的资金情况流动情况分析，这50户企业在各银行业金融机构累计贷款110多次，约7亿元，其中，以“过桥贷”的方式归还贷款超过4.84亿元，占银行累计贷款金额近七成。
　　企业为按期归还银行贷款，尽快获得续贷资金，在自有资金不足的情况下，主要通过向非银行业金融机构、民间融资等第三方短期性融资还款，以防资金链断裂。“过桥贷”已成为中小企业为了维持良好信用记录和资金正常运转所采取的一种常见融资方式。
　　调查显示，从50户企业银行贷款还款资金来源情况看，企业自有资金2.15亿元，占银行累计贷款的比例为30.72%；通过非银行业金融机构，如小额贷款公司、投资类公司等获得还贷资金5700万元，占银行累计贷款的比例为8.15%；通过民间融资方式获得还贷资金4.27亿元，占银行累计贷款的比例为61.13%。民间融资已成为企业“过桥贷”资金的主要来源。
　　由于乞灵于“过桥贷”的企业多数急于获得短期融资，因此其成本极高。
　　苏南一名做汽配生意的小老板向本报表示，他所借的“过桥贷”，100万元本金，十天利息20000元。
　　来自相关部门的调查显示，这50户企业“过桥贷”平均融资成本年利率为45.58%，而某农商行一年期间加权平均利率为9.5774%。
　　“过桥贷款”的巨额融资成本往往成为企业经营发展的巨大“包袱”，直接导致企业负债大幅攀升、偿债能力下降。
　　某服装企业反映，它在银行年均贷款余额1.4亿元，全年支付利息1089万元，平均融资成本7.6%，而该企业为了“调头”，这一年多来通过民间融资25笔，共计2.3亿元，日均占用资金1000万元，全年支付融资利息460万元，平均融资成本50%，是银行融资成本的6.58倍。做什么生意能有这么高的利润？企业当家人说，高额的融资成本像个绞索，对企业来说是“花钱买口气”，苟延残喘。“过桥”，一不小心就成了奈何桥。
　　信贷员的“灰色业务”
　　由于“过桥”的紧迫性往往来自银行续贷到位前的“空白期”，撮合“过桥贷”往往成了银行信贷员的一项“灰色业务”。
　　上述汽配小老板的经历很典型。由于账期因素，每当贷款到期前的一两个月，他就算有单子也不敢接。
　　“做小本生意的，有一两个月账期是正常的――哪能卡得那么准，赶在还款前，就能把货款收回呢？所以，要把钱提前备足放在账上，等着银行扣。”
　　即使还了款，还是有麻烦。为了发放后续贷款，银行还要重走审批流程，要十天半个月才能批下来。如果碰上额度紧，有时甚至要个把月才能批下来。这时生意还要做，急需要钱的时候，就只能找资金“调头寸”。
　　据他回忆，有时，银行信贷员会有意无意地告诉你，哪家公司能提供这种短期“过桥”的钱。上述他所借的十天20000元利息的“过桥贷”，就是某信贷员介绍的。
　　“信贷员答应贷款十天下来的。如果不不来，或者有意拖个几天，我就惨了。一天两千块啊。”他说。
　　当地一家金融机构负责人对此评论称：“都是些短平快的生意，多发生在银行信贷人员、民间资金掮客与小企业主之间，银行工作人员利用信息不匹配进行拉郎配。”
　　也正因为存在灰色地带，“过桥业务”极易诱发银行员工道德风险。无锡某大型银行在对员工与客户资金非正常往来进行飞行检查时惊愕地发现，员工与一些社会融资机构和客户存在大额非正常资金往来，其中有一银行员工在一年左右的时间，其名下的个人账户与企业间的资金往来超过了1亿元。
　　调查发现，有部分员工利用与客户的良好关系，在客户资金紧张时，利用自己在银行工作的高信用度，发动“小圈子”里的朋友筹集资金代客户垫付就急。客户困难时他出手帮助，而每到季节性的考核时，客户也投桃报李，帮助拆入资金，为了便于考核，这些资金往往直接进入其个人账户。有的银行员工利用对个人账户查询手续复杂的限制，配合企业逃避资金流向的监控。也有的银行信贷员利用自身掌握的借贷需求信息，为民间借贷双方“牵线搭桥”，每天坐在电脑面前进行“信息配对”，从中赚取“提成”。更有甚者不惜以身涉险，赤膊上阵直接放贷。江苏丹阳就发生过一起分理处负责人充当资金掮客，从民间筹措资金后以个人名义直接与企业进行借贷交易赚快钱的案子。结果资金链断裂后远遁他方，至今音信全无。大型国有银行管理人员长时间在灰色地带游走，而上级行浑然不觉，这在一定程度上也折射出内控管理制度的失范、失察。
推荐阅读 ? ? ?
09/03 01:3008/02 23:24
暂无专家推荐本文
同时转发到我的微博
将自动提交到和讯看点，
请输入您的观点并提交。
请输入您的观点 168字以内
同时转发到我的微博置顶我的观点
银行精品推荐
特色数据库：
精品栏目：
每日要闻推荐
社区精华推荐
精彩专题图鉴
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。114网址导航}