小额贷款担保模式　　代表平台：有利网　　平台运作模式：线上有利网提供资金渠道，线下小额贷款公司提供借款资源。有利网只是发布募集资金需求，并不提供借款申请。　　平台收益来源：尚处于融资阶段。　　平台审核方式：一是小额贷款公司的尽职调查，二是有利网的评估。　　不良贷款处理：合 作的小额贷款机构及担保公司提供连带担保，借款人若发生违约直接进行代偿。有利网还向合作的小贷公司收取一定比例的保证金。保证金收取的比例根据其对小贷 公司进行尽职调查的结果而定，有利网也独立设立了保证金账户。一旦小贷公司层面发生违约，有利网将启用保证金来对投资人进行偿付。　　逾期率：3%左右　　点评：　　1.有利网平台其并不开发项目，更多地是向投资人推荐项目，项目由小额贷款公司提供；　　2.小额贷款公司的项目通过了小额贷款审核，还需要经过有利网的审核，这不但是为了保障项目质量，也是为了有利网的声誉；　　3.在借款出现逾期的情况，小额贷款公司以及担保公司提供连带担保，保证了投资人的资金安全，同时为了防止小额贷款公司违约，对小额贷款公司收取保证金来保障投资人利益；　　4.有利网在这个过程中不承担保证责任。　　金融机构信用+担保机构担保模式　　代表平台：陆金所　　平台运作模式：陆金所目前提供中介服务，借款人申请借款，出借人进行投标，借款的发放和收回由陆金所代为办理，同时引入担保公司对借款人进行担保。　　平台收益来源：目前陆金所只收取债权转让手续费，为转让价格的0.2%，其他服务暂时免费。　　平台审核方式：陆金所凭借集团的优势和信息，对借款人进行信息的审查。　　不良贷款处理：逾期本金部分从逾期之日起；在约定的执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息。逾期罚息按日、单利计息。若借款人对任何一期应付款项逾期满80日，担保公司启动对出借人的代偿，代偿金额包括剩余本金、应付未付利息、逾期罚息。　　逾期率：不到1%　　点评：　　1.陆金所在整个借款中扮演的角色特别模糊，借款人和出借人之间并没有信息的交流，观察陆金所网站产品，也并没有提供借款人任何信息，并且资金均由陆金所代为转移；　　2.在交易过程中引入平安集团旗下的担保公司进行担保，对于借款出现逾期，提供全额代偿，对于出借人来说，资金安全程度较高；　　3.在对借款人审查上，陆金所依靠平安集团各模块公司的实力，对于借款人的审查较为严格；　　4.除了担保公司的担保外，平安集团强大的实力在出借人看来也是一种隐性担保；　　5.陆金所目前对出借人资金最低要求比较高，至少1万元，这也与很多P2P公司不同。　　抵押模式　　代表平台：富二贷　　平台运作模式：借款人在平台上发布借款信息和抵押物信息，出借人根据借款人信息资料和抵押物情况选择是否投标。　　平台收益来源：服务费以及风险备用金超额部分。　　平台审核方式：在线审核和抵押物自动估值。　　不良贷款处理：采取本金保障计划，借出人投资的借款出现严重逾期时（即逾期超过30天），富二贷将用风险备用金向借出人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息。　　点评：　　1.富二贷的借款都必须拥有抵押物，这和大多数平台不同，有利于出借人资金的保障；　　2.平台的审核主要为线上，并且抵押物也是线上自动估值，对于信息的把握存在不准确性；　　3.风险备用金来自平台对借款人收取的费用以及计提，同时抵押物处理资金；在本金保障计划中采取的有限保障，也就是说兑付的额度和时间根据备用金账户资金来考虑。这样就会导致如果逾期率过高，存在不能及时兑付的问题。　　4.平台自身不保证出借人的资金安全。　　出借人自担风险模式　　代表平台：拍拍贷　　平台运作模式：借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。　　平台收益来源：以成交服务费为主。　　平台审核方式：线上审核为主。　　不良贷款处理：根据逾期天数采取不同的措施。根据不同地区不同用户的情况，借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。　　逾期率：1.52%　　点评：　　1.拍拍贷模式是最直接的P2P模式，不参与借款交易，只提供网络交易平台；　　2.拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查，并不保证信息的真实性，只是对比各项资料，存在较大的风险；　　3.借款无抵押、无担保，出借人面临着较大的信用风险。　　风险备用金模式　　代表平台：人人贷　　平台运作模式：人人贷主要为居间服务，借款人发布借款信息，出借人根据借款人信息选择是否借款。同时，人人贷“优选理财”则是一种资金池模式，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。　　平台收益来源：账户管理费、服务费、加入费、退出费等　　平台审核方式：线上收材料，线下审查。　　不良贷款处理：平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”，借款出现严重逾期时（即逾期超过30天），根据规则通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。　　逾期率：0.73%　　点评：　　1.人人贷也只是居间服务，并不直接参与借款交易，不过“优选理财”属于自动投标，出借人并不能选择借款人，而人人贷50%以上的资金在此计划中；　　2.根据数据，人人贷目前的信用标占比不到10%，其他是实地标和担保标，这就要求必须实地审查借款人信息，信息的真实性具有一定保障；　　3.如果出现逾期，人人贷使用风险备用金来保证出借人的本金和利息，以2013年的数据大致估算，其逾期借款不到1000万元，而风险备用金2013年年末达到了2500多万元，可以说目前完全能够覆盖逾期；　　4.人人贷在整个过程中只提供服务，不保证本金和利息。　　国资信用+二级代偿担保模式　　代表平台：楚金所　　平台运作模式：楚金所目前主要提供服务，借款人发布借款信息，楚金所经过严格审核之后，允许发布标的，出借人根据借款项目进行投标。楚金所平台的投资人和融资人的资金账户均托管在国内第三方支付公司-汇付天下，并采用多账户模式管理投融资人资金，避免平台卷款潜逃风险，确保资金安全。　　平台收益来源：目前楚金所只收融资人融资的手续费，其他服务暂时免费。　　平台审核方式：首先由融资人提交融资申请书、融资项目真实性确认函、股东或董事会决议到平台后，平台安排入围小贷公司进行专业的尽调和审查审批，并出具尽调报告、担保意向和尽调履职承诺函；其次，平台受理小贷公司推荐项目后，还将对借款项目相关资料进行核查，无误后提交到中投金信。中投金信审查项目推荐单位资质和合作规模是否超额度，并收取融资项目须缴纳的保证金后出具推荐函。平台收集完整相关函件和资料后，就可以对外发标和募集资金；最后，平台募集资金完毕并划拨到融资人后，将定期通报小贷公司提供的贷后管理信息，并及时提醒融资人按时付息和还款。　　不良贷款处理：若借款人对任何一期应付款项逾期满？日，担保公司启动对出借人的代偿，代偿金额包括剩余本金、应付未付利息、逾期罚息。　　逾期率：目上前还未存在逾期。　　点评：　　1.楚金所在整个借款中扮演的强有力的中介作用，借款人和出借人之间的信息的交流是透明的，楚金所网站产品会提供借款人的详细信息，并且资金均由融借双方自愿，第三方代为转移；　　2.在交易过程中引入合作担保机构和公司进行担保，对于借款出现逾期，提供全额代偿，对于出借人来说，资金安全程度较高；　　3.在对借款人审查上，楚金所依靠大股东公司的实力，对于借款人的审查较为严格；　　4.除了担保公司的担保外，武汉高科作为大型国企，拥有政府支持和背书在出借人看来也是一种隐性担保；　　5.楚金所目前对出借人资金要求比较低，最低100元，这也与很多具有国资和大集团背景的P2P公司对投资本槛较高不同。　　6、楚金所具有较雄厚的资金和实力，10%-12%的收益相对较高，属于比较安全和稳健的平台。
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所有内容为投资人对于平台的质疑
被有利网给坑了，是不是属于正常情况？
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感觉属于比较大的平台，想乘降息之前投个定期，结果钱冲进去抢不到定期的标，4g的网速感觉第一时间点了都没抢到。拿出来要付100+手续费，新人是不是总是要被坑几次的，怪自己事先功课没做好。降完息半年才8%了，进退两难
大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力！
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查看5,608,972家公司的员工评价，预先看清你想去的每一家公司有利网：只做平台，所有业务来源及风险由合作小贷公司承担
有利网作为P2P行业中的后起之秀，其经营模式成为市场关注的焦点：即只做平台，将所有的业务来源及风险，完全由合作的小贷公司（后期也扩展到担保机构）来承担。
在先后获得软银和晨兴资本的几千万美元的融资后，发展迅速。目前，有利网已经有100多万用户，交易金额已经接近30亿元。
虽然有利网受到追捧，但是业内人士以及用户也发出了不同的声音。有利网接受了《投资者报》记者的采访，一一回答了市场上的质疑。
&安全防线有双重风控&
根据网贷业务风险覆盖与承担的问题的处理方式不同，市面上基本形成了四种公认的运作模式：一、平台完全不承担风险，这类以拍拍贷为代表；二、平台自己担风险，不过这类模式被监管机构明令禁止；三、依托合作担保或者小贷公司，平台独立运作&&这个模式基本与有利网模式吻合，风险完全由合作机构承担，项目资源也来自合作机构；四、平台独立运作，与合作担保机构（包括但不限于担保公司）高度战略合作。
有声音认为，有利网模式将风险完全甩给了合作的小贷机构或担保机构，平台只承担营销的职能，虽然降低了业务开发的难度，但是从平台的安全体系角度来讲，自身不做风控是非常危险的。
有利网并不认可这样的评价，其相关负责人告诉《投资者报》记者，安全是有利网自成立以来最看重的方面。有利网的模式是与小额贷款公司合作的模式，由有利网筛选优质小额贷款公司开展合作，小额贷款公司负责贷前审查与贷后管理。
在安全性方面，小额贷款公司针对每笔借款，进行线下实地考察，对借款人信息进行交叉验证以及真实性验证。第二，小贷公司会审核借款人材料，有包括借款人银行流水、征信报告、财产证明、房产证明、工作证明等15种必备材料的审核。第三，会对借款人及联系人背景的详尽调查。第四，会评估借款人还款能力。通过上述四重审核后，该借款人被推荐到有利网。
有小贷做第一重风险控制外，有利网本身的风控部门会做第二次审核，再次确认其身份、联系人、还款能力，根据客户的身份信息检索反欺诈数据库及法院被执行人记录，并使用与世界最大的信用评分机构美国FICO（费埃哲）联合开发的信用评分卡及决策引擎对借款人进行FICO评分，考核借款人4大类14项的信用信息（包括个人信息、征信信息、财产信息、工作信息）保证每笔借款项目都是信用等级为A的优质项目。
有利网表示，公司有超过60人的金融团队，从选择合作伙伴到推出一个标的，共有32道尽调、信审及风控工序。
即使有双重保证，但如果项目仍然出现了逾期该怎么办？有利网表示，如果出现项目逾期，损失由小贷公司及时代偿。有利网作为一家P2P投资理财平台，仅提供信息平台服务，不介入交易环节，有利网是一家轻资产的公司，只要做好平台的运营就不会出现倒闭的风险。
有利网称，即使有利网倒闭了，投资人的合同仍受法律保护，借款人作为债务人会偿还您的本金和利息，同时小额贷款机构或融资担保公司对推荐的项目提供连带责任担保，一旦借款人出现逾期，小额贷款机构或融资担保公司会在两个工作日内代偿您当期的本金、利息和罚息。
&项目透明度有保障&
对于网贷平台来说，透明度也是大家比较关注的问题。目前很多网贷没有第三方托管，资金用途流向缺乏透明度，投资者完全不知道自己的钱到哪里去，用到哪里，不确定性因素特别多。
据网贷之家数据显示，目前已经跑路的130多家网贷，没有一家实行了第三方资金托管，而国内真正实行了资金第三方托管的网贷平台只有100多家。
有利网表示，他们进行第三方托管，和招行北京分行达成了战略合作，在招商银行北京分行开设的专款专用的银行保管账户，与有利网自有资金账户实行完全的物理隔离。有利网率先和网上交易保障中心达成了合作，让投资人看到每一笔资金的流向，资金流向方面是完全透明的。
除了透明度问题，《投资者报》记者在查阅投资人对于有利网的评价时，被吐糟最多的是提现有诸多限制，譬如每天上限2万元，在自己的平台取现需要提前审核。
有利网认为，由于和银行战略合作，提现会有时间差。在收到提现申请后，根据不同银行的处理速度，资金将会当天到账或下个工作日到账（如遇双休日或法定节假日顺延）。
关于提现额度，有利网没有额度限制，额度限制来源于第三方支付或者银行的反洗钱规则要求。
有投资人认为，公司鼓动客户充值，但是没有多少标可以投，钱躺在账户里不动。这些资金不仅没有产生收益，而且一旦将钱转出，还要加收0.25%的手续费，非常不合理。
而有利网表示，这项规定只针对目的不纯的不正常充值、提现行为，用户正规、正常投资回款、债权交易回收的资金，提现时都不会被收取手续费。手续费的收取只针对充值到有利网账户，但是没有用于投资，而要提现的资金。但是，即使针对这部分资金收取的手续费，有利网还是会以红包的形式返还给用户，用户可以下次投资时，使用此红包。
此外，还有投资人认为赎回费用太高。有利网的定存宝赎回费用为2%，月息通也高达1.5%。
有利网认为，任何金融产品未到期赎回一定会产生相应的费用，对于有利网提供的信用借款类，由于产品的流动性较低，考虑到赎回后的违约成本、流动性管理成本、充值成本等，经过测算确定了这样的赎回费率，有利网不希望投资人进行无限制的申购赎回，因此与其他金融机构一样，对产品赎回设定相应费用，这种模式也是金融产品通用的模式。
虽然有利网对种种疑问进行了较为详尽地解释，但其行动与说法是否完全一致，仍有待投资人仔细观察与甄别。
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投资有风险，入场需谨慎；本站所有内容及观点归撰稿人个人所有，与本站立场无关，不作为投资人投资依据冯奥- 有利网副总裁 | 到「在行」来约见我
消费金融的核心关键在哪里？
1.中国经济放缓幅度在预期之内，中国经济正向更安全、可持续的经济发展模式转变，可以预见，随着中国进一步推进财政、社保和国有企业改革，经济增长转向内驱拉动型，世界将受益于中国的这种转变。未来消费金融将成为互联网金融比较突出，而且比较有增长潜力的一个新兴行业。2.消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。3.在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。在这样的情况下，互联网金融创业者容易遭遇：1.跟风做消费金融，对消费金融的本质不了解。2.不重视消费场景的重要性，只做资产端发展受限。3.对资金端和风控重视不足，会影响公司的发展和后期壮大。我在有利网副总裁冯奥，主要负责支付通道和资金端，资产端的业务合作。本人曾就职于清华同方负责智能家庭生态金融板块业务；去哪儿网度假板块金融的业务；负责消费金融相关的业务的探索和创新等工作。2.五年前参与O2O的创业；从事移动支付6年，对支付通道，对资产端，资金端，消费场景和风控有很全面的了解。3.参加小饭桌消费金融主题的活动，与各位消费金融的创始人进行了密切的沟通，后续走访了各家的消费金融的公司，整理了各种资料。对消费金融进行了深入的分析和研究，希望和大家一起沟通交流。我愿意与你分享的内容包括：1.消费金融必须要建立整体的生态闭环，资产端，资金端，消费场景，和风控，环环紧扣缺一不可。2.消费金融最核心的是前置消费场景，发展前期必须集中活力，做好前置消费场景。3.发展的中后期，制约公司发展最重要的是风控和资产端的质量。备注：.在选择与我见面前，请把你的问题更具体化。毕竟一小时的谈话只能解决一个小问题。请把你的问题提前发给我，方便我做更精确的准备，提升见面效率。期待与你的见面。
如何解决支付通道的痛点
1.相信诸多初创企业和中长期的互联网公司/互联金融公司都会遇到关于支付通道的诸多难题和困难！比如，通道成功率低，稳定性差，通道方不接入p2p公司，通道成本高等诸多问题。在这样的情况下，互联网公司，互联金融公司，app,电商网站容易遭遇：1.如何保障支付通道的稳定性和成功效率。2.如何持续优化和降低支付通道的成本。3.如何通过支付通道的路由最大化支付通道能力我在1.在清华同方，去哪儿等互联网公司负责支付通道等相关的业务。2.积累了中农工建等各大行，银联，三方支付的丰富的金融人脉资源。3.拥有多个支付通道项目的谈判和接入项目经验。我愿意与你分享的内容包括：1.根据现有的业务场景制定”支付通道策略“2.引荐相关的行业资源：技术和通道人脉资源3.保障支付通道的稳定性，同事提高通道的效率4.持续降低支付通道的成本，引荐优质通道资源PS.在选择与我见面前，请把你的问题更具体化。毕竟一小时的谈话只能解决一个小问题。请把你的问题提前发给我，方便我做更精确的准备，提升见面效率。期待与你的见面。
如何进行正确的p2p理财
目前P2P理财这个行业鱼龙混杂，整体行业有5000家左右的p2p公司在运营，如何甄别出靠谱，稳健,背景深厚的P2P机构，保障自己财富的不受损失呢？在这样的情况下，中产阶级，有投资需求的阶级容易遭遇：1.不了解，不清楚P2P公司的资产质量？2.有担保公司担保，投资理财就没有风险？3.多部分人经常把全部的资金放到同一个理财平台？4.很多初期的理财投资人，投资的标准是收益越高投资越多？ 1.我是有利网副总裁冯奥，主要负责支付通道和资金端，资产端的业务合作。本人曾就职于清华同方负责智能家庭生态金融板块业务；去哪儿网度假板块金融的业务；负责消费金融相关的业务的探索和创新等工作。2.后续连续两次参加关于互联网金融的创业，两次的创业是我积累了更多关于创业和互联金融的知识和人脉，对互联网+金融/金融+互联网有自己一些独特的思考和见解！3.从事移动支付和相关金融业务等工作6年时间里。对支付通道，对资产端，资金端，消费场景和风控有很全面的了解。坚信未来5到10年之间消费金融能改变一部分的生活方式，真正的做到”普惠金融”造福大众。我愿意与你分享的内容包括：1.给大家普及介绍P2P公司的整体运作流程。2.教大家如何甄别骗子和空壳的p2p公司。3.如何能在低风险的前提下，保障资产的增值和相对安全。4.通货膨胀下的如何通过合理的投资来跑赢通货膨胀达到资产保值。PS.在选择与我见面前，请把你的问题更具体化。毕竟一小时的谈话只能解决一个小问题。请把你的问题提前发给我，方便我做更精确的准备，提升见面效率。期待与你的见面。
1.我在有利网副总裁冯奥，主要负责支付通道和资金端，资产端的业务合作。本人曾就职于清华同方负责智能家庭生态金融板块业务；去哪儿网度假板块金融的业务；负责消费金融相关的业务的探索和创新等工作。2.后续连续两次参加关于互联网金融的创业，两次的创业是我积累了更多关于创业和互联金融的知识和人脉，对互联网+金融/金融+互联网有自己一些独特的思考和见解！3.从事移动支付和相关金融业务等工作6年时间里。对支付通道，对资产端，资金端，消费场景和风控有很全面的了解。坚信未来5到10年之间消费金融能改变一部分的生活方式，真正的做到”普惠金融”造福大众。4.希望和大家一起探讨关于互联网/互联网金融/消费金融/三方支付/支付通道相关的话题和业务，也欢迎一起沟通业务合作。
只需付几百元，就可以与行家
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