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【2017年我投资的那些事儿】感谢网贷，让我找到新的参考年化24%之路
本帖最后由 穷癌晚期患者 于
嗨，嗨，米娜桑~
大家有没有想我啊，我是之家中，集美貌与智慧并重,英雄与侠义的化身——穷癌晚期患者~
作为之家论坛里的大V！系列文章《我的参考年化30%之路》的作者！此时此刻！我就想问大家一个事！
你们有没有想我啊！
让我听到你们的声音好吗！
【画外音】
“这XX是谁啊？”
“这人有病吧”
“天眼派来的*？”
“完了，要完了，哎.......”
咳咳，那边的观众，请不要，
诶（éi） 诶（éi ）诶（éi）
别 扔 菜 刀
那什么，我就是来参加年终征文，薅小米手机的~
因为，结缘众筹
2017年之前，一直在。从，，，开始入门，当时写了在之家论坛第一篇帖子《新手必看：90后从零开始玩网贷》。通过之家，结识了很多“闷声发大财”的大神，后来不断地和他们交流学习，投资就越来越激进了。16年的时候，投了很多的小平台，还包括一个预期参考年化128%，号称在外放赌债的平台。那个时候，开始着手写了《我的预期参考年化30%之路》，当时的年华收益其实是高于30%的，基本是在50%左右。不过这没有值得骄傲的地方，一来钱少，做高收益是相对容易的，赔了也不心疼；二来也是赶上特殊的，这种机会不是什么时候都有的（除外）。
等到17年的时候，大环境在疯狂，自融平台倒闭潮来临，当时已经没有可以操作到预期参考年化30%的平台了。逐渐地，开始把目光调整到了众筹方向。那个时候车众筹还是很火的，预期参考很高，大概在30%—50%之间，而且期限也很短，1个月，3个月都有，最长也就6个月。看到之后还是相当心动的，不过最后都没有实质性的投资。
到不是我不认可他们的模式，或者承受不了潜在的风险，主要是跟我的投资策略有些关系。我在投资一些高收益渠道时，都是在有一定信息来源的情况下投资的，一般在接触不到他们高层的时候，我很难冲动投入很多资金在上面。这里也是希望跟大家多说啰嗦一句，具有高回报率的投资渠道，一般有2个非常明显的特点：
1.资金需求量小
不太可能出现一个渠道，给你预期参考年化20%的预期参考利息的同时，又能有非常大的体量，还是那句话，100万挣20%容易，1个亿挣20%就不容易了。我们看看那些私募给到的实际收益情况就能明白这个道理。当然，市面上确实有牛逼的大体量资金能够有非常高的回报，但是这种渠道，普通是没有机会参与的。大家懂的，机会都是留给达官贵人的~
2.渠道提供方，有利用的能力
投资，我觉得都可以泛泛的理解为信息不对称。比如说，放贷收20%的预期参考利息，给到我们呢只有预期参考年化10%，这中间的就是靠“平台会，我们不会”挣的。“风控”就可以理解为一种专业信息，我们如果也会风控，理论上也是可以去放贷的。很多人是通过过人的专业性获得高收益，有些人可能靠关系，比如他跟XX或者有关部门有什么关系，来获得高收益。
所以，当我们遇到收益明显高于正常认知的机会时，要注意俩件事情，第一就是看看体量，你发现它来者不拒，多少钱都可以做到那么高收益，这个时候要警惕。第二，就是去了解他们获取收益的逻辑是什么，回头我们反向推导一下，至少逻辑上是不是讲的通的。
后来，因为不断的结识各种“江湖豪杰”,我接触到了一个陌生的——。
有一种机会叫“不良资产”
不良资产在大众面前是一个相对陌生的概念，我简单的给大家科普一下。不良俗的可以理解为“银行或者其他机构放出去但是收不回来的那个钱”，我们就叫它不良资产。
在1998年5月，央妈（中国人民银行）制定了一个叫做《（试行）》的东西，要求所有商业银行依据的实际还款能力进行贷款质量的5级分类，一共分为了5个级别，不同的级别对应了不同的违约情况，分别为：
正常，关注，次级，可疑，损失
其中后三种的分级即是不良资产。分级表达是“银行要回来钱”的难易程度，其中可疑和损失级别的可以理解为银行永远要不回来了，但是实际并不是这样的。
不良资产在国内大概有多大市场呢？根据中国银监会于日公布的2015年年底31个省市自治区商业银行的不良贷款数据（不得不承认，XX办事效率就高啊），境内不良贷款总额已达人民币1.27万亿。
1.27万亿到底是个什么概念呢？以一辆200万的玛莎拉蒂为例，我们可以用这笔钱买63.5万量！2015年，玛莎拉蒂在全球的销量也仅仅为7500辆，这笔钱可以保证玛莎拉蒂厂商活846年！我估计到那个时候中国应该实现***主义了吧。
以一套80平米的上海房产为例，假设每平米均价5万元，我们可以用1.27万亿买到31.75万套房子。2016年，上海新房加二手房一共成交了48.24万套。其实要是这么看，好像1.27万亿也多少哈，毕竟连上海地区一年的房子都买不完。所以，通过这个例子我想告诉大家，上海的房子现在已经多XXX的贵了！
笔者是沈阳人，以沈阳均价8000（价格低到感人），一套150平的房子为例，我们可以用这笔买到105.8万套房子。截止到2016年，沈阳库存房产面积达到了惊人的2743万平方米（沈阳的土地面积也不过1294万平方米），按150平米换算，大概有库存18万套房子。这么看来，如果不良贷款这笔钱进入沈阳楼市，应该能分分钟完成“振兴老东北工业基地的重任”了。
众筹 — 让小散可以参与
银行放出去的钱，回过头来肯定是要要的。由于各种各样的原因，大部分清收工作银行不会自己做（这里不展开）。那么银行会把“不良资产”打包成一个包以一个相对低的价格卖出去，买下这个债权包的人就有权利向欠钱不还的人要钱，要回来多少就看这人的本事了。
挣钱机会就出现在这里。比如说欠款人A欠银行500万不还了，银行把这500万以7折350万的价格卖出去，买下来的人如果向欠款人A要到500万（因为欠了500万吗），那他就挣了150万；如果最后向欠款人A要钱没要到，那就赔了350万。
一个投资350万的项目，最后有机会挣150万，假设这个过程持续一年，那也是一个预期参考年化预期参考超过40%的项目。
大家看到这不免有个疑问，欠款人A都还不了银行钱，哪来的钱给买债权包的人呢？！没错，一般情况下，确实是欠钱人手里没有这么多钱了，但是他可能是有抵押物的，比如他当初把房子抵押了。后面，清收就可以通过法律手段（注意是法律手段，并不是通过暴力手段哦）来把欠款人的抵押物拍卖掉，拍卖得的钱超过500万返给欠款人，没超过的有多少就是多少。当然了，实际操作中，这里面有很多坑坑绕绕，风险和机遇就全在这里了，后面有机会单独开一个帖子，好好跟大家聊聊这里面的故事。
给大家放一个图简单看一下，不良资产（债权包）从银行出来到最后被处置大致是一个什么样的流程。
这种处置的生意原来都是机构在做，并没有什么普通投资人参与的机会。众筹的出现给了像笔者这种小散参与分羹的机会。后来也是同朋友介绍，认识了一个民间做的朋友，他当时是准备处置一个有“上海松江别墅抵押”的。他希望通过群里众筹资金，把包买下来之后处置，最后挣的钱大家。
认识这个朋友算是我第一次接触到不良资产行业，仿佛打开了异世界的大门。后面做了很多这方面的调研，学习了很多相关知识，逻辑没有任何问题，人也觉得挺靠谱的，加上这个项目做的是类的不良，是不良资产处置里面相对好操作的一种，最后综合一考虑，就同意众筹投了一点在里面了。合同上写的是预期参考年化20+，以实际收益为准，根据我们后来的估算，预期参考年化24%应该问题不大的。
因为这是个私下签合同的项目，所以只有合同文件的图片了，大家凑合看哈~
3月开始募集，实际是6月才打的款，目前这个不良资产的抵押物已经挂到公拍网上准备拍卖了。给大家截个图看下~
不出意外，2018年的1月就能见到回头钱了~
恰好是年终岁尾之际，我分享一点对于投资的看法，抛砖引玉，希望能给大家一些启示。
1.钱是自己的，投资也是自己的事，多学习，看明白再玩是比较负责的态度。看不明白的时候，最好从收益低小资金的开始体验。至少我是这样的，看不明白的我基本都不去玩。
2.可以关注大V，但是有机会的时候，最好能和他一对一沟通，问他一些具有专业性但是又会是一些细节的东西。真懂的人你问的很细他们也能对答如流，不懂的人你一问，他们回答的就都是大道理，套话了。遇到后一种大V，大家就可以不用浪费时间关注了。
3.投资时间长了可能会发现，你会错过很多挣钱的机会。比如很多人在很便宜的时候可能都听过，就是没买，现在看到价格这么高就有点后悔了。
其实没必要，我们要清楚一个道理——不是所有机会都和你有关~
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谁才是真正的P2P？
18:30:24|编辑: -|原作者: 远望君|来源: 理财记|阅读量: 849
摘要：谁才是真正的P2P?这个问题的答案有时候很简单，有时候很难。作为投资人，P2P就是网贷平台，平台作为信息中介，将我们的资金对接到有真实借款需求的借款人那里。中国有庞大的小微企业和个人合理融资需求得不到
谁才是真正的P2P?这个问题的答案有时候很简单，有时候很难。作为投资人，P2P就是网贷平台，平台作为信息中介，将我们的资金对接到有真实借款需求的借款人那里。中国有庞大的小微企业和个人合理融资需求得不到满足，而广大民众的投资需求也同样得不到满足，这是我国P2P存在的根本性土壤。这么来讲，这个问题很容易回答。但是，哪些平台是真在做普惠大众的P2P，这很难回答，也是投资人最想知道的。一如前两天，、、、和等23家头部、一线平台联合发出倡议书，提出「要合规发展，重振行业信心」。而倡议书的标题就是「坚定信心，做真正的P2P!」01雷潮中倒掉的平台有没有P2P庞氏大玩家从6月到7月，雷潮中倒下了近百家平台。这些平台或多或少都打着P2P、网贷或的旗号。很多不明真相的投资人在各种负面舆论的冲击下，将其归咎于——P2P不行了。一些投资人也犹豫了，出于风险的考虑，他们在离开这个投资领域。而散播这些负面舆论的，甚至包括一些主流媒体。如某门户新闻网站的文章标题为，「、联璧金融相继被查，为何此时频现爆雷」。只要投资过一段时间的投资人都知道唐小僧就是个庞氏，何况人家自己都说自己不是P2P，是P2F，但新闻报道出来就变为P2P。(唐小僧为什么坚称自己是P2F而不是P2P，是因为觉得P2P名声太臭了。所以这是个黑色幽默。)联璧金融这样的庞氏骗局也被说成是P2P。那远望想问问记者同志，既然你说联璧是P2P，能不能给我讲讲联璧金融是做车贷、消费贷、房贷还是企业经营贷，真实的借款人又在哪里，通过什么途径在平台贷款?可以说，这些新闻报道完全是从一个业余人士的角度出发来报道的，既不客观，也很不负责任。金玉其外，败絮其中当然，除了这些打着P2P旗号的庞氏、诈骗平台，还有一些看上去不错的平台也或多或少出了问题。但这些平台归根结底依然不是P2P。有哪些看上去像，其实并不是P2P的平台呢?，由A股上市公司天马股份控股。而天马股份实控人徐茂栋并不会管理企业，只会资本运作，天马股份在他的「努力」下被戴上*ST的帽子，股价暴跌，而徐茂栋面临爆仓和资金链断裂的风险。于是，徐茂栋利用钱满仓疯狂自融，标的都是假的，钱都进了自己的口袋里，以维持资金链。平台倒闭前已潜逃至国外。i财富，创始人是腾讯重量级员工。17年被卖了，老股东只是代持股权而已，新的项目其实都是假标，最终资金流向是新股东的房地产项目，比如玉林国际会展中心。，曾获得赛伯乐风投，主做车贷和个人信贷，确实有真实业务。由于扫黑除恶对车贷产生了较大影响，加上备案无限延期，于是创始人打算把平台卖了。其实故事到这里都没有问题。结果买家付了第一笔资金，拿下平台控制权后，直接发假标自融，资金全部流向了江苏和四川的老赖房企。，创始人是清华、浙大等名校毕业，也有在传统工作的光鲜履历。但从第二任股东起，平台就开始自融，当时也被很多媒体报道过。而第三任股东以白菜价接手，也注入了合规、真实的业务。但无奈第二任股东在平台还有大量借款标，资金流向地产，而且近期还不上了，直接导致平台资金链的断裂。某种程度上，这四个平台出事后对P2P投资市场的信心产生了一定的影响。无非就是背景做得高大上了一些，自融做得隐蔽了一点。但本质上并不是P2P，也没有真实借款需求的借款人。换言之，如果这些平台直接告诉投资人，我的标的是假的，募集的资金是给上市公司输血的，给地方债解套的，给老赖房企拆解的，又会有几个投资人愿意投?当然，这里面最主要的矛盾在于投资人无法分清，哪些是真正的P2P，哪些是伪装的P2P。有没有办法去分辨，远望认为是有的，但是很难，出一本书都不一定能说得完、讲得清。最重要的是，这需要长期的经验积累及敏锐的直觉判断。P2P毕竟是一个投资品种，想要一蹴而是不可能的。所以远望给投资人的速成建议是，看不懂的就不要投，找不到资产端的也不要投，切忌「贪、懒、笨」，不断学习，终有长进。两个真正的P2P远望认为，目前雷潮中，真正属于P2P的可能仅有两家：和。直到现在，远望也不敢说图腾贷里肯定没有假标，肯定没有涉嫌非法集资。不过在图腾贷展期后，一轮一轮的媒体和投资人前往平台查标，至今未发现假标，说明借款标总体真实度较高。平台出现逾期，无非就是内因+外因，内因：激进和错误的战略，外因：恶化的车贷大环境。而这两点和平台是不是P2P并无关系，比如一个采用了激进和错误战略的公司，必然会遇到经营上的困难。道口贷的半官方背景在这，假标、自融的可能性微乎其微，是一个真正的P2P。而道口贷逾期后的市场反响很小，绝不单单是因为背景而得到信任。各位可以去看看道口贷的信批、透明度和逾期公告，绝对的样板工程。信批和透明度非常好，而逾期公告也是远望见过的最真诚、最踏实的。全篇公告没有任何情怀、套路，只是把目前的情况、最坏的可能结果告诉投资人，另外准备好所有的法律文书，安排好整个法律程序。唯一让人诟病的就是投资收益率不高，却不刚兑，也没有引入担保公司或履约险等第三方。这两个平台得到了绝大部分媒体和投资人的宽恕和支持。最重要的是，除了逾期标的，平台的其他标的全部正常还款或提前还款，保持正常运转。这才是真正的P2P，逾期是一定会有的，关键是解决它。02对目前市场环境的判断远望将P2P归为一种固收产品，因此更适用于债券市场投研分析。远望把债市的基本面归为两个面：中美贸易战和美联储加息是环境面，而去杠杆和资管新规落地是政策面。这两个面在今年上半年形成了交织，确实产生了阵痛。直接导致了民企的违约潮，进而引发了整个债券市场的波动。目前的基本面和违约潮与真正的P2P联动效应如何?有，但是很小。只要依附于这个国家，任何人和组织都会受到整体大环境的影响，比如前面提到的图腾贷和道口贷，这是毋庸置疑的。但真正的P2P平台上的借款人是有真实资金需求的自然人或小微企业，金额也很分散，受到的冲击程度远小于其他金融行业。反而是那些自融、违规的平台，打着P2P的幌子非法集资，受到违约潮的强大冲击，最终产生逾期，进而对P2P市场和行业信心产生一定影响。所以从某种程度上讲，在这股雷潮中，是真正的P2P平台给那些虚假的「P2P」平台当了一回背锅侠。由于P2P市场的情绪性波动严重，我们也可从股市的角度去分析。从13年井喷开始，P2P行业其实一直处在牛市，偶尔出现一次熊市，即所谓的雷潮。每次熊市的间隙在1年左右，时长2个月以内，而且淘汰的都是垃圾股。再看看A股，熊市通常能达到3~7年，牛市却非常短。可以讲，P2P市场的熊市烈度远比股票市场好多了。当然，这本质上是由P2P的固收性质所决定的。基于以上两个理论，并结合下半年政策面的相对宽松，远望做一个大胆的预测：网贷市场的这轮熊市并不会长，最长最长不过就是等到1年后正式重启备案制/牌照制。不过到那时候，剩下的头部平台金光闪闪，逼格满满，收益扯淡。短一点，远望估计这一波雷潮可能在这一两个月内就结束了。风险出清，市场回暖，一切变好。最后说一下，有没有必要去股市淘金。个人认为可以考虑。不过网贷投资人大多没有长久的股市历练，因此尽量分散风险，去买点大盘指数基金就可以了。具体怎么买，要注意些什么，可以看下远望公众号的基金持仓，里面有详细说明(都是大基金，购买方式自行选择，因此不存在任何推广或利益关系)。但千万不要觉得真的就能抄底了，也不要指望短期内就能取得收益。在钱满仓、唐小僧和联璧金融暴雷后，高喊「P2P雷潮来了，上证指数已跌破3000点，目前是抄底的最佳时机」，随后跑步入场的投资人，2800点早已失守(相当于投了100万，半个月亏了6万)，请告诉远望，底在哪里，谢谢。多说无益，去股市多当几次韭菜，就知道自己几斤几两了。
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