消费型重疾险好吗？消费型重疾险的优缺点
来源：太平洋保险在线商城
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栏目：【人寿保险知识】
对于我们每一个人来说都会经历生老病死，那么对于一个家庭来说死亡、伤残、疾病、年老更是他们一定会面临的风险。当这些风险来临时，会使家庭收入减少，支出增加，甚至使生活陷入困境，不但给家庭成员的经济上带来沉重负担，保障功能更专一，更全面，但它也有它的缺点。尤其是和相比，在、保障范围、过程等方面都有很多不同，本文详细分析的优缺点，供投保人参考。
重大疾病是非常重要的，已经被越来越多的人选择，推出的主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。返还型类似于+重疾责任，每年所缴保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身，如果没有出险则到期可返还缴纳的保费。而消费型重疾险的保险期则通常为1年或5年，需通过不断地来延长保险期，缴纳的保费无论是否出险都不能返还。一般情况下，储蓄型长期产品是作为主险可单独购买的，也有些公司会附加上分红等功能，而消费型产品除单独购买外也可附加一些主险后购买。
保费有什么不同，对于这一问题我们需要具体的了解一下，返还型和消费型两种重疾险产品各有优势。在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜。而返还型产品则属于长期产品且要返还保费，因此相比之下年保费较高。
以30岁男性投保10万元的重疾险为例。5年期的消费型重疾险，每年只需缴费450元左右，保障5年共缴纳2250元。20年缴费的返还型重疾险产品保障至终身，年需保费在3500元左右，同样是前5年而共缴保费17500元。由此可见，同样是获得5年的10万元重疾险保障，消费型产品的保费远远低于同等的返还型重疾险产品。
不过，因为重疾险的费率是因为年龄的增长而提升的，所以两种产品的保费优势也会因为年龄的变化而变化。
还是以30岁男性投保保额10万元的重疾险为例。30岁时投保5年期的消费型重疾险一年保费440元，等到35岁再续保同样产品到39岁时保费就升为800元一年，而到45岁时续保至49岁则需要3000元一年。经过测算，由此一直保障到64岁，累计的保费投入大概是13万元。而投保返还型重疾险，因为30岁时投保，所以即使20年的缴费期都一样是按照30岁时的费率计算，每年3500元缴纳20年累计为7万元。从长期的保障来看，返还型重疾险产品保费比消费型产品更划算。
保障有什么不同
由于保险期间短，消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次。相比一次性投保几十年的保险来说，更为灵活，利于日后保险组合的调整。此外，一般情况下，每次续保的时候保险公司都要对被保险人进行核保。随着被保险人年龄的增长，出险的风险也会逐渐增大，因此被保险公司拒保的可能性也会增大。而且若被保险人上一保险期间内曾经出险，也有可能遭到保险公司拒保或者提高保费标准。
对于返还型产品来说，因为是长期保险，所以不存在续保的问题。相对于长期重疾险产品可以保障至65岁、80岁、99岁乃至终身的保障期，消费型产品一般都只能保障1年或5年，而且各保险公司也较少承保超过55岁的客户投保重疾险，即使有相关产品，其保费也是非常高的，并不划算。如果完全依赖消费型险种，很可能到一定年岁后会面临无保可续的尴尬。
投保有什么不同
经过保费及保障的对比，可以发现两种类型的重疾险产品各有优势。因此，保险专家建议选择哪种类型要根据自己的财务状况和财务规划来决定。
消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障。所以，消费型重疾险更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。保险最重要的是提供保障，而不是用来获得收益。在年轻时风险低，有更多的选择，投保者可以用购买结余下来的去做投资，20年后自己给自己保障。
不过，根据数据显示我们可以发现一个关于保险投保的规律，那就是一般在35岁后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是大幅增加，此时再投保消费型重疾险并不划算。因此，专家建议，如果经济能力许可，尽量还是选择返还型长期险以保证长期的保障需求。不过，对于年龄较小或经济暂时难以满足需要的人，则可以通过先投保消费型短期产品或消费型搭配储蓄型产品的方式。这种方式比较适合20岁到35岁之间的人群。到35岁尤其是40岁以上的人群，在消费型产品保费的优势降低而身体健康风险也增大的时候，应该提高返还型产品投保比例，逐渐替代消费型产品。秒后自动跳转至回答所在的问题页登录沃保账号
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买终身重疾还是买消费型重疾？不可过分看重终身重疾收益返还
国内寿险市场上的重疾险五花八门，如果将这些险种从消费类型上划分，可分为消费型和返还型。保险营销员比较喜欢推荐的是具有返还功能的终身重疾险，理由是有病理赔，无病返还，达到“不花钱”就能保障重疾的效果。事实上，无论是消费型还是返还型，并没有绝对的好坏之分。但可以肯定的是，过分看重终身重疾险到期返还收益，最后的效果不一定如意。不信?你看!
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出生年月：
近日，广州妈妈马女士经过业务员的推荐，为小孩投保了某大型公司销售的一款终身重疾险，每年需要交4890元，缴费期是20年。听保险业务员介绍，这份保险的保障期是终身，如果中途退保或者合同终止，会返还一定的现金价值。但马女士也有个疑问，如果购买同等保障力度消费型重疾险产品，性价比又如何呢?于是，我们也找了一款针对少儿、保障30万元的一款消费型重疾险，以作比较。
A保险(马女士投保的返还型重疾险) ：
投保年龄：出生28日以上，60周岁以下
保障期限：终身
保费缴纳：每年4890元，交20年
保险利益：保障含25种基础重疾，公司另加15种其他重疾，保额30万
B保险(某外资公司的一款消费型重疾险)：
投保年龄：出生满28日至18周岁
保障期限： 一年期
保费缴纳与保险利益：按自然费率年缴保费， 含中保协推荐的9种重疾，比如28日至1周岁男孩需交498元 公司另加4种特定重疾，保额30万。
1、终身重疾返现金价值，消费型重疾通常为附加险
终身重疾险最大的特点就是保障期限长，而且可以在获得保障的同时另外获得一定收益，保险公司通行的做法就是合同终止后返还投保人所交全部保费或部分保费。
像马女士为孩子投保的这款返还型重疾险(下称“A保险”)，缴费期是20年，她从2014年6月份完成首期缴费，按照合同约定一直要缴到2034年6月。这款产品比较诱人的是，A保险除了能为马女士的小孩提供最高30万元的重疾保障同时，马女士每年所交的保费还能“兑换”成一定的保单价值(又称“现金价值”)。所谓“羊毛出在羊身上”，到期后保险公司返还的钱就来自于这里。
而消费型重疾险的产品形态就很简单，案例中的消费型重疾险(下称“B保险”)产品的保障期限就是一年，第二年是否续保看个人意愿。不过，现在由于保险公司更乐于推广长期型保险，所以单独售卖的消费型重疾险比较少。按保险公司的通行做法，消费型重疾险一般会以附加险的形式与等长期型寿险捆绑在一起销售。
2、投保终身无拒保风险，消费型产品年纪越大越贵
马女士在投保时，小孩还不满一岁，保险公司在核保时也是一次性通过。在缴费方式上，马女士选择的是期缴，即一年一交，次年续保。而A保险最吸引人的地方就是可以保障终身，即只要在最初投保时核保通过，就可保证续保，而且每年所交的费用并不会因为小孩年龄的增大而增大。而对于B保险(从投保年龄上看主要是针对少儿)，当年投保时需要接受核保。而次年想继续享受，就得在满期之前再次接受保险公司的核保。但也许某一年，保险公司觉得承保风险加大，进而很有可能拒保。
事实上，按照生命表对应的风险保障规律，被保险人年龄越大出险的概率越高。针对消费型重疾险，保险公司通常采用的是浮动费率机制。以B保险为例，保险公司给出了一份费率表，每万元所对应的保费从4.98元到16.60元不等。如果在小孩(男孩)不到1岁时投保30万重疾保额，父母当年所需缴纳的保费为498元(最高)。在续保时，如果不考虑续加保或拒保等问题，12岁和13岁的费率较低，均不到150元。
3、终身型长期保障占优，单纯投资收益率不如定存
很多消费者投保终身重疾主要是看中返还费用，即所谓投资收益(财产保值增值)，顺便兼有保障。事实上，如果按最为理想的情况看，仅看中返还型保险的投资收益率并不科学。
举例来说，A保险的缴费期是20年，等到小孩18岁时，马女士累计需要缴纳8.80万元(缴满20年是9.78万元)。与此同时，另外一位妈妈为孩子投保了B保险且连续投保18年，按照最为理想的情况(即固定的费率表)来算，累计需缴纳3976.8元。
为了便于对比，假设两位妈妈的小孩在这18年里均未出险。对于马女士而言，A保险在第18个年度的现金价值为3.55万元，比所缴纳保费还低。如果选择在这个时候退保，那就意味着马女士花了5万多元买了一份18年期的30万重疾保障。
很显然，B保险更抵。若想小孩18岁后继续享有保障，A保险续保即可，而要B保险极有可能要加保，或另换一份产品。
把时间拉长至80岁，A保险的重疾保额是30万，现金价值是24.12万元。站在投资回报角度而言，万一出险，那就是用9.78万元买终身的30万重疾保障;如果没有出险，相当于马女士花了9.78万元本金，用80年博取14.34万元的收益。经过粗略计算，这笔投资的年化收益率为1.83%，仅比银行一年期定存利率高0.33个百分点。
1、重疾险设观察期， 消费型保障期会缩水
所谓的观察期，就是被保险人在这段时间是没有办法享受保障的，就算发生合同约定的重大疾病，保险公司有免赔权利。
赚钱君了解到，观察期为30天到180天不等，案例中的B保险的观察期是30天，这也意味着实际保障重疾的期限是11个月。如果观察期的时间更长，消费型重疾险的保障期缩水就越明显。尽管终身重疾险也有观察期，但与漫长的保障期相比就不值得一提了。
2、返还型重疾险保额最好高于30万
对于年纪尚轻，事业处于成长期，工资水平并不高的人群来说，消费型重疾险是不二的选择。如果本是投资高手，而且并不在意返还型保险最后返还的那点钱，也完全可以购买消费型重疾险，缴费灵活方便。
此外，在前文的计算过程中，虽然返还型保险的收益回报不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚的人来说，买返还型保险若干年后至少还能够存下一笔，相当于强制储蓄。而在保额选择上，以目前广州重疾治疗费用水平来看，保额在30万到50万之间才够用。
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扫描二维码关注沃保微信2018消费型重疾险投保指南：便宜靠谱的保险怎么买？
来源：深蓝保
　　过去一提到保险，很多人第一印象就是比较贵，随着竞争日趋激烈，越来越多便宜靠谱的保险被开发出来。
　　今天深蓝君会对市场上 6 款消费型进行测评，为大家带来最新的投保建议，看看到底哪款值得买？
　　今天的主要内容如下：
　　什么是消费型重疾险，有什么特点？
　　四种重疾险投保方案对比，哪种好？
　　2018市场热销 6 款消费型重疾险测评
　　一、重疾险那么多，哪种最划算？
　　虽然名字是一样的，但是实际上重疾险分类五花八门，如果不加分辨，那么很有可能选择了并不适合自己的产品。
　　本着通俗易懂的原则，深蓝君大概把重疾险进行如下分类：
　　保障时间：有的只能保终身，而有的重疾险可以选择保一段时间，比如保到 70 岁；
　　保障内容：有的含有寿险责任，有的没有寿险责任，有的含有轻症保障，而有的没有轻症保障；
　　产品形态：有的是单一的重疾险，而有的是两全保险，还有万能险附加重疾险；
　　按照赔付次数：大部分重疾险赔付一次合同就终止了，目前还有多赔付的重疾险被开发出来。
　　所以作为一个消费者，如果不仔细挑选，随随便便就买了一份重疾险，那么非常有可能购买了并不适合自己的产品。
　　今天深蓝君给大家测评的产品是消费型重疾险，这类重疾险是最近几年才被大家所熟知，并且受到越来越多人的选择。
　　消费型重疾险有如下的特点：
　　保障期限灵活：可选择保终身，或者保到 70 岁；
　　保障内容灵活：可选择有寿险责任，也可以不搭配寿险；
　　保费压力小：选择 30 年缴费，保到 70 岁，没有寿险责任，那么保费压力非常低。
　　包括深蓝君自己也买了消费型重疾险，我觉得对于预算不多的工薪家庭，购买消费型重疾险，就是特别好的选择。
　　我们以家庭年收入 20 万三口之家为例，如果计划拿出 10% 的预算为全家投保，也就是 2 万元预算而已。
　　如果投保 50 万储蓄型重疾险（比如：平安福、国寿福、天安健康源尊享、华夏福等），可能为一个大人重疾险就要 1 万多，剩下的钱根本就不够给太太、孩子购买足够的保险。
　　但是通过消费型重疾险，不仅预算支出更少，而且保额可以做到更高。
　　下面就是一个典型的例子，为夫妇二人分别配置了 100 万重疾险保额，而且搭配定期寿险、医疗险、，两个人总保费支出，才仅仅需要 1.8 万。
　　（请关注投保思路，不要过份关注方案细节）
　　如果 70 岁前罹患重疾，可以一次性获得 100 万的重疾赔付，可以说保障是非常充分的。
　　上面的方案，我们可以看到，消费型重疾险灵活多变，尤其适合预算比较少，但想获得高保额的工薪家庭。
　　二、6 款消费型重疾险对比分析：
　　2018 年初，又有几款竞争力不错的重疾险推出，深蓝君选了六款大家比较关心的产品，具体如下：
　　百年人寿康惠保
　　昆仑健康健康保
　　健康一生 A+B
　　复兴联合健康康乐 e 生
　　同方全球同佑 e 生
　　国华人寿成人及儿童终身重疾险
　　话不多说，直接上图：
　　直接说结论：
　　如果想性价比最高：百年康惠保仍然保持了费率上的优势，如果选择保到 70 岁，那么在所有产品中价格是最低的，非常值得考虑。
　　如果是高危职业：昆仑健康保是真正的不限制职业的重疾险，无论是军人、高空作业、矿工等职业，都是可以投保的。
　　如果想保障齐全：康乐 e 生在所有产品中，是唯一一款可以附加投保人豁免的产品，而且还可以选择含有身故责任，如果想保障齐全，是非常不错的选择。
　　大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选，毕竟要选适合自己的才好。
　　三、6 款重疾产品条款对比分析：
　　通过上面的对比表格，我们已经大概了解了这 6 款产品的保障内容。下面深蓝君通过对条款的对比分析，来看一下每款产品的差异。
　　1、25 种法定重疾对比
　　我们经常看到的重疾险产品，往往保几十上百种疾病，而前 25 种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的，唯一的差别就是理赔时间的限制。
　　所以，我们就涉及到时间的病种来对比一下，主要有以下 6 种：
　　关于双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失，为了防范道德风险，很多产品都会对 0 - 3 岁的孩子免责。也有些产品没有相关的限制，这就比较有利。
　　2、高发轻症对比
　　虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范，但不同公司对轻症也会存在一些差异，比如：
　　轻症种类：轻症的病种数量不同；
　　疾病定义：疾病定义上会存在部分差异；
　　理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了。
　　深蓝君根据大量数据和专业人士指导，整理了 11 种高发轻症，如下：
　　通过每个产品对高发轻症的覆盖程度，也能看出一定差异，但整体都还不错。
　　绿色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有的最好，以昆仑健康保为例，虽然三种轻症都有，但是条款中约定只赔付一种。
　　同佑 e 生也是，不典型心肌梗塞与冠状动脉介入手术会相互影响，只能赔付一种。
　　所以深蓝君的意见是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得就能接受。
　　限于篇幅，这里就不过多展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看，而不要人云亦云。
　　四、6 款产品具体分析解读：
　　下面我们分别对上面提到的产品进行解读，看看每款产品的优势和不足。
　　1、百年人寿康惠保
这款产品 1 - 6 类职业都可以购买，只有健康告知中的高危职业有限制。而且投保区域也是最广大的，如下：
　　百年人寿在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东、重庆设有分公司，本产品在设有分公司的区域销售。
　　如果非常在意销售区域的朋友，这款产品便提供了更多的选择。
　　2、昆仑健康保
　　从产品形态上来见，昆仑健康保比较大的借鉴了百年康惠保，进行部分的升级，比如轻症赔付比例从 25% 提高到 30%，赔付次数从 1 次升高到 3 次。
　　在我看来昆仑健康保最大的优势是不限制职业，任何职业都是可以投保，比如军人、矿工、大货车司机等都是可以的。
　　相应的，昆仑健康保的价格也有一定的上浮，这款产品在北京、上海、浙江、广东、山东有分支机构，产品也还不错，所以具体如何选择就得自己定了。
　　3、弘康健康一生 A+B
　　弘康健康一生 A+B 曾经是消费型重疾险的标杆，虽然产品已经上市两年多，但现在仍然有自己的优势。
　　这款产品的就是智能核保，无论是有乙肝、体检异常、疾病住院等问题，不符合其他产品的健康告知，那么就可以通过智能核保，立即获得核保结论。
　　4、复星联合康乐 e 生
　　复星这款产品是 2017 年中上线的，经过几次条款的升级，产品竞争力变得越来越大。
　　和其他产品相比，这款产品最大的优势就是可以附加投保人豁免，这是其他消费型重疾险都不具备的功能。
　　保费豁免是非常有利投保人的设计，比如父母为孩子投保，如果父母不幸罹患重疾险、轻症、身故，那么孩子的保费就不需要再交了，但是保障也还在的。
　　康乐e生0-17岁，只能投保20万保额。
　　除此之外，这款产品分为有身故责任和没有身故责任两个版本：
　　B 款责任：含有身故责任，除了罹患重疾，如果发生身故，也会赔付保额；
　　C 款责任：不含有身故责任，只有罹患重疾才能获得赔付保额。
那么到底是选择有身故责任的版本，还是没有身故责任的版本呢？
通过上图我们可以看到：
　　方案一：只购买复星康乐e生B款
　　如果 30 岁男性，50 万保额，保到 70 岁，比单独购买保到 70 岁定期寿险的组合要便宜 1 千多元。
　　简单的理解就是如果购买 B 款，就相当于打 5 折购买了一份定期寿险。这里需要提醒大家的是，含有身故责任的B款只是重疾险或者身故，只要赔付一次保额，合同就结束了。
　　方案二：搭配购买康乐e生C款+定寿
　　罹患重疾赔付 50 万保额，后续身故会再赔付 50 万保额，这就是分开购买的好处。
　　所以结论就是，如果为了简单省事，只投保含有身故责任的康乐 e 生 B 款也是不错，身故+重疾都有了，而且保到 70 岁也不贵，具体如何选择大家可以根据自己的需求来考虑。
　　需要提醒大家，复星联合总部在广州。如果在其他的城市，虽然可以购买，但是理赔的时候需要快递资料到广州，可能稍微有些不便。
　　关于分支机构和异地投保的问题，保险公司都支持全国通赔的，在我看来并不是很大的问题。
　　5、同方全球同佑 e 生
　　这是一款新上线的重疾险产品，同佑 e 生不仅可选择保 30 年或保至 70 岁，还有身故保障。
　　整体来讲，同佑e生和复星联合康乐 e 生比较类似，保费价格深蓝君测算了一下，30 岁女性要比康乐 e 生贵 10% 左右，而且也没办法附加投保人豁免。
　　这里深蓝君要提醒大家，同佑 e 生还存在其他的版本，有的平台销售的版本是可以满期返还保费的，但是价格也要贵非常多。
　　返还型重疾险就是每年多交很多钱，满期之后保险公司把自己的钱再给我们，本质上是保险公司玩的数字游戏，维持之前结论，深蓝君仍不建议工薪家庭购买返还型重疾险。
　　所以深蓝君就不过多的展开同佑 e 生的测评了，对这款产品有特别偏爱的朋友，可以重点自己考虑一下，觉得合适也是可以购买的。
　　6、国华两款重疾险测评
　　国华这款产品是在支付宝销售的，只能保终身，不过最大的问题就是只能保终身。而国华另外一款长期重疾险只能20年缴费。
　　我建议尽可能选择长时间的缴费方式，不仅每年的保费压力小，而且杠杆更高，这样可以承担起更高的保额。
　　所以国华的 20 年缴费的产品，个人觉得并不适合预算有限的普通家庭投保。不过这款产品健康告知会相对宽松一些，有兴趣的朋友可以关注一下。五、消费型重疾险，到底怎么买？
　　目前国内的特别多，不管预算如何，其实都能买比较高的保额。
　　下面深蓝君通过几种搭配，大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异，我选择了 4 款产品：
　　方案一：**福重疾险（储蓄型重疾）
　　方案二：弘康哆啦 A 保（多次赔付重疾险）
　　方案三：昆仑健康保 + 擎天柱定寿（消费型重疾险+定寿）
　　方案四：康乐 e 生 B 款（消费型重疾险，含有身故责任）
　　通过上图我们可以看出，方案三：年缴保费仅需 3865 + 565 = 4430，和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低，但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。
　　所以如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合，是可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。
　　不过这种方案的不足就是缴费时间长，而且重疾险 70 岁以后、定期寿险 60 岁以后是没有保障的。不过深蓝君觉得保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。
　　对于工薪家庭，我觉得选择方案 3 和方案 4 都是比较不错的选择，方案 3 和方案 4 重疾保障都是一样的，差异就是寿险的保障时间。
　　方案 3 中寿险只保到 60 岁，但是是分别赔付一次，而方案 4 中寿险保障到 70 岁，但是如果罹患重疾险，那么合同就结束了，后续身故也没办法获得保额。
　　具体如何选择大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案。保险要根据家庭实际情况出发，适合自己的才是最好的。
　　六、写在最后：
　　保险姓保是最近几年在大力倡导的，这一点深蓝君无比认同。
　　对于普通的工薪家庭来讲，房贷子女教育花费都不少，普遍留给买保险的预算都不是真足。这种情况下，就需要我们精打细算，把有限的钱都花到刀刃上。
　　消费型重疾险是最近几年才开始广泛流行的产品，这种产品只关注保障，而且保费压力不大，非常适合预算不多的家庭。
　　希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，从实际情况出发，才能给家人带来足够的保障。
　　希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友 ：）
　　加油，小伙伴们！
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责任编辑：Robot&RF13015
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理财产品推荐为什么你的重疾险，在赔付了重疾后，寿险理赔就没了？为什么你的重疾险，在赔付了重疾后，寿险理赔就没了？北小女的百家号你有没有注意过，在你所购买的重疾险中，虽然写有身故责任，但如果理赔了重疾之后，身故责任就没了，或者只剩下很少的一部分金额了（通常是1万元）。而很多投保人往往认为重疾理赔之后，身故仍然要按照保额赔偿，这可就闹大乌龙了。并不是所有的保险都能这样理赔的。一、保障型重疾险产品主要形态在目前我国保险市场上，购买的保障型重疾险主要有3种形态。1.一种是以平安人寿平安福、中意人寿一生保为代表的产品，以终身寿险为主险设计，附加提前给付重大疾病保险平安福重疾的产品形态此类产品通常会设计成寿险保额比重疾险保额多1万，因为此类产品通常会附加很多意外、医疗等附加险一起销售，为了防止重疾赔付后，主险保额同时降为0，导致保险合同失效，因此主险会加1万保额。也就是说，重疾理赔后，身故获得的理赔金是主险保额（终身寿险）-重疾险保额，比如在上面这个例子中，如果该30岁男子理赔了重疾，那么身故保额就只剩下1万了。这个在合同里是有明确规定的。投保人在投保时一定要清楚知道这一点。平安福附加提前给付重疾险的条款2.第二种产品形态是主险以重疾险设计，保障责任涵盖身故责任，可以不附加其他险种此类产品市面上非常之多，比如下面这款产品：御享人生产品御享人生的保障责任我们可以在保障责任中清楚地看到有身故保险金和重疾保险金。那么是不是这种形态的能够重疾、身故都得到赔偿呢？非也！身故保险金的条款说明从产品条款中，我们可以看到，如果给付了重大疾病保险金，身故保险金是不再给付的。也就是说重疾的保额和身故的保额是共享的，两者只给付其中之一。投保人务必要搞清楚这点。3.第三种形态是纯重疾保险，只保障重疾（或者附加轻症）保障责任，无身故理赔责任此类产品新兴保险公司出的比较多，以弘康健康一生、国华至尊保、百年康惠保等产品为代表。弘康健康一生的保障责任我们可以看到，此类产品仅仅保障重大疾病责任或者再保障轻症责任，身故不进行赔付。也就是说，如果得了重疾，所交保费变成了理赔金；如果没得重疾，所交保费没有返还。是属于消费型的险种，其优势就是价格便宜了很多。二、为什么重疾赔付后，就不再赔付身故保障金了？首先，不要对这个问题有误解。不是保险公司故意不赔，而是你选择的产品形态本身就是二者赔付其一。如果你想要重疾和身故分开来赔付的话，我们来看下保费是多少。就以价格以便宜著称的弘康来举例，刚才已经算过了，投保纯重疾的弘康健康一生，30岁男性是7000元/年（20年缴费），如果要想再实现身故责任单独理赔，需要再投保一款50万保额的终身寿险，保费是7350元/年。保费合计是14350元/年。弘康终身寿险产品保费及保障责任当然，保险产品之间保障责任完全一样的是不存在的，因此纯粹比较价格并不是最科学。但是弘康人寿的保险产品价格基本是行业最底价了，因此用来对比还是有很强的参考意义的。我们可以看到，如果寿险和重疾险单独投保的话，价格是要高于身故和重疾责任共享的产品价格的，比如前面提到的工银安盛人寿的重疾险产品（11650元/年）。因此这个问题可以想明白了，任何保险产品在定价时都会根据历史经验数据进行精算。纯重疾的产品，不必定给付，因此价格最便宜；重疾和身故共享保额的产品，必定给付1次保额，保险公司的责任准备金计提的更多，保费自然要贵些；而重疾和身故分开来赔付，意味着很有可能保险公司会各赔付1次，责任准备金计提更多，保费自然就更贵了。那么，有没有一款产品里可以实现重疾和身故责任分开赔付的呢？有的，比如友邦的全佑至珍，就有重疾确诊后满一年身故，额外给付50%保额。但友邦作为外资独资企业老大哥，价格也是贵的吓人的。友邦的身故额外给付责任在国内产品中，现在也有这种产品了。比如泰康的乐安心，有重疾之后5年内身故给付50%保额的身故保险金，重疾后5年后身故则给付100%保额的身故保险金。泰康乐安心产品的身故责任那么它的保费呢？30岁男性20年交，每年保费是18350元，也并不便宜。保险的魅力在于此，不同的家庭、不同的人群适应不一样的产品。如果想节约保费，可以投保纯重疾产品；如果预算适中，可以考虑寿险和重疾共享保额的产品；如果预算充足，又对重疾和寿险责任都有较强的需求，可以考虑重疾和身故责任单独赔付的产品。当然，这几种形态的产品价格也是由低到高的，在投保前需要考虑清楚。最后，“保险观察”建议：出于保障考虑，投保寿险和重疾共享保额产品时，最好再搭配投保一款定期寿险，保至60岁，价格非常便宜，而且可以确保在工作收入期间，发生任何意外的情况下都能确保家庭财务状况的稳定性。不至于出现重疾赔付后，身故无赔付的情况。今天的保险干货输出完毕，如果有价值欢迎转发！大家也可以关注我的头条号“保险观察”，持续为大家输出干货知识哟~本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。北小女的百家号最近更新：简介:小女不才，只会讲恋爱故事，还请多多关照作者最新文章相关文章}