金钱鳘又称黄唇鱼，目前已经接近濒危灭绝的状态。
赴日游客越来越多，国内游客成为黑心商家的肥肉。
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　　自从二胎政策出台后，不少家庭都准备要第二个孩子，但是在迎接新生命降临之前，我们首先要对今后的生活有一定的规划。要知道，养一个孩子已经要花费不少金钱了，想要让两个孩子都过上有保障的生活，我们就必须对自己的财富有一定的把握。
　　养育成本高达百万
　　对于养一个孩子需要花多少钱，理财专家算了一笔账。出生之前包括孕前检查、各种营养素等花费为2万-3.5万元；出生到3岁阶段，早教、奶粉、尿不湿等花费为9万-27万元；3岁-6岁阶段，学费、兴趣班等花费为10万-20万元；7-12岁阶段，小学学费、兴趣班等花费为9万-20万元；中学阶段花费为8万-45万元；大学阶段花费为15万-35万元；23岁之后若继续深造花费为15万-80万元。养育一个孩子，总花费高达68万-230.5万元，这些还没考虑通胀因素。
　　【理财分析】
　　应急准备金比例要提高
　　理财师表示，对于一般工薪家庭来说，将家庭3-6个月的月支出作为应急准备金，足以应对家庭的意外支出。但针对两个孩子的家庭，应将紧急备用金增加至6-12个月支出，提高整体资金的流动性。
　　假如一个家庭在只有一个孩子下每月的支出为6000元。那么生了二孩后，家庭支出很可能会增加到9000元甚至更高，因此在二孩出生前，这样的家庭就应该提早将应急准备金从元提高到元。如果考虑到第二个宝宝出生后可能会出现的各种意外支出（如出现较严重的先天性疾病或遭遇意外事故），最好再申请1-2张拥有3万元以上额度的信用卡，以备不时之需。
　　【理财建议】
　　教育金可投资固定收益产品
　　根据二孩养育成本计算可以看到，除了生活支出，教育金占了总花费的一大部分，打算生二孩的家庭应当开始提前贮备教育金，教育金属于教育专款专用，可以采取定期存入，到期领取的投资方式。教育金投资需保证本金安全、稳健收益、无太大风险，因此宜投资一些固定期限固定收益产品，不宜投资配置在权益类产品。这样，不断增长的收益可以确保教育金不会被通胀侵蚀，而资金的投入可以根据每个家庭的经济状况来决定，少则每年投入一万元，多则几万甚至几十万元。
　　不过，固定收益类产品也有分类。按投资10万元教育金计算，目前银行一年期定期利率经过连续的几次降息已经降至1.5%，考虑到上浮，大概也在2%左右，存一年定期，能拿到的利息仅2000元。如果选择一些海外分红储蓄险，收益会更高一些，还可以享受美元增值的红利。
　　【保险建议】
　　家庭支柱保险保障不可少
　　保险专家表示，多生一个孩子，家庭就需要多一份保障，作为家庭的主要经济支柱，需要准备两个孩子的教育经费、赡养老人等，承担的压力较大，因此对于家庭支柱来说，配备大病险、定期寿险以及高额意外险是必须的，以充分保障家庭的抗风险能力。在经济能力允许的情况下，意外至少要100万以上，大病也要20万以上，定期寿险至少也要50万，孩子的教育金可以细水长流，建议每年至少交费5000元。
　　保险专家认为，家庭经济支柱当然要增加寿险额度，因为有两个宝贝后生活费用必然增加，成长教育费用也是双倍的，万一家庭主要收入者发生风险，须足额赔付才行。例如房贷车贷等负债总额，加上两个孩子成长费用，包括基本生活费用、预计教育费用等，相加总额可以作为寿险保额参考值。
　　另外家庭经济支柱的医疗、大病保障额度如果不足也要增加，不仅是医疗费用的补足，还要能够弥补收入中断期间带来的收入损失，维持正常家庭生活，保证其他理财计划不受到重大影响。大病保障的选择可以是终身的，也可以是定期的，在孩子成年之前要有足够额度的保障才是最重要的，具体额度视每个家庭情况而定。
　　孩子的基本保障一定要有，可以规避意外事件发生对家庭正常生活的影响。如意外、医疗、大病等保险都是需要的，教育金或者年金也可以对未来经济支出做固定的积累。
　　孩子的保障额度可以看是否有社保，如北京一老一小，父母单位的补充报销等，在此基础上做足额补充，保额至少30万以上。 家庭收入没有增加的情况下，多增加另一份保费支出，有压力的家长可以给孩子选择定期大病保障，费用会低一些，一般属消费型，可以保障到孩子成人，保障期有20年或30年，还有保障到规定年龄的。
　　家庭支柱必备保险理财，助力二孩家庭不可缺少。
　　当然，根据不同家庭的收支情况和需求，我们要制定不同的保险计划。如果是对自己的情况还摸不准的家庭或个人，不妨到188保险网这类的互联网平台上进行咨询，免费制定专属的保险计划。
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年入35万单薪家庭需要高保障 保险支出应占10%
编辑：BGWY/王永
　　[家庭状况]
　　陈女士当全职太太已有两年，照顾刚满2岁的孩子，三年内暂不考虑出去工作。丈夫在一家企业任高管，年薪35万元，有五险一金。目前家庭月消费约1万元，主要是孩子的早教费用、生活开销以及钟点工费用。另外，每年节假日出游费用在2万元左右。现有三居室自住房无贷款，不考虑今后换房。爱人单位配车，自家小车一台，平时陈女士带孩子上课和购物所用。现有60万元存款，购买了一年期银行理财产品，基金市值5万元，股票市值10万元。
　　[理财目标]
　　1、基金、股票均亏损，理财产品即将到期，想重新配置；
　　2、想为全家人买一些保险，还希望能获得一定收益；
　　3、明年想买一辆30万元左右的越野车；
　　4、储备孩子教育金。
　　[理财分析]
　　由上述案例可知，陈女士家庭收入稳定，无太大经济负担。目前主要收入为丈夫薪金收入，每年35万元，家庭支出为日常生活及养育子女，每年14万元，家庭年结余21万元。
　　从家庭生命周期来看，该家庭正处于成长期，子女的教养与教育负担将逐年增大，因此在家庭资产配置上，应适当提高收益性资产所占比例。另外，整个家庭收入来源全部依赖丈夫，客观上加大了家庭的传统风险，应适当增加丈夫的意外保障。
　　[理财建议]
　　由以上分析可知，陈女士家庭收入相对较高但保障需求较强，现对陈女士家庭作出如下理财建议：
　　资金配置可适当增加投资产品类型
　　首先，在资金配置上，由于陈女士家庭现有的股票与基金暂时处于亏损阶段，金额占总资产比例较少，且理财即将到期，流动资金较为充足，建议继续持有。理财到期后，建议继续购买理财产品，可适当增加投资产品类型，可分配50万元购买收益较高、风险适中的一年期东莞农商银行信托理财产品，预期收益可达7%，余下10万元购
东莞农商银行发售的短期保本型理财产品作搭配，预期收益4.5%-5.5%。其次，陈女士家庭每月结余2万元，建议预留3-6个月开支留作家庭应急准备金，然后购买灵活性强、低风险的货币型基金实现资金的进一步增值。
　　另外，可办理一张东莞农商银行专门为女士设计的高端信用卡(倩/俪卡)，充分利用信用卡循环信用、多倍积分、享受优惠活动等优点，网上支付和实地消费皆能应付，既可充分利用每月闲置的资金，又能办理信用卡汽车分期业务，节省车贷利息，实现陈女士家庭明年购车的计划。
　　保险保障保险支出应占收入的10%
　　作为单薪家庭，经济来源完全依赖丈夫的薪金，建议为丈夫投保东莞农商银行代理销售的“百万护驾”保险产品，既有强大意外保障又有收益，同时附加一份重大疾病保险。一般家庭的保险支出大约应占其收入的10%，保额大约为收入的10倍，因此陈女士也可为自己添置一些重疾险和意外伤害保险。由于孩子年龄较小，建议从每月剩余收入里考虑增加消费型的医疗保险，减轻门诊医疗费用的负担。
　　教育规划两到三个不同风格基金定投
　　目前从长期的经济周期来看，基金定投更能充分发挥其长期投资、复利增值的作用，建议陈女士每月定投2000元基金，按6%假设平均年收益率计算，17年后孩子19周岁时本利和70
.6万元，足够应付四年本科以及部分出国留学的高等教育费用。最好配置2-3个不同风格的偏股型基金和混合型基金，并持之以恒，这样可以取得较为可观的综合收益。
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年轻夫妇分类投资：清晰消费+投资基金+做份保险
　　理财案例：
　　赵先生夫妻二人今年都是29岁，结婚2年还没孩子，计划2009年要宝宝。赵先生是名公务员，每月固定工资收入为4000元左右，年终奖金10000元；妻子在一家中档的外企工作，月薪约6000元，年终奖金10000元。二人单位都有三险一金。
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　　赵先生家每月日常支出约4000元，另外每年给父母2万元。现有90平方米住房一套，没有房贷负担。有车一部，养车费用约为一年2万元。目前二人存款定期10万元，活期10万元。
　　理财目标：
　　1、双方老人仍都健在，需要为老人准备一笔医药费；
　　2、想选择一种合适自己的投资方式。
　　理财分析：
　　总体看来，赵先生家具有较强的收入能力，结余比例较高，但缺陷在于收入主要来自工资，来源过于单一，万一出现失业或意外，抗风险能力比较差，将会对家庭产生不良影响。同时二人没有投资，导致家庭财产无法增值，难以应付通胀及未来长期支出的增长。
　　1、建立账本清楚花费
　　现在很多家庭的开支都很随意，没有计划，经常到了月底时搞不清楚一些钱花在哪里，建议赵先生建立家庭账本，掌握家庭主要财务收支，清楚金钱的流向，检查家庭财务是否健康，同时防止冲动消费。
　　另外，应急准备金是用来保证家庭发生意外时的额外支出，建议预留5个月家庭平均月支出（约2万元）为准备金，以保障家庭资产适当的流动性。
　　2、投资基金提高家庭收益
　　目前他们的收入过于单一，如果不进行投资，既无法抵御通货膨胀又不能使家庭财产增值。由于二人均没有投资经验，不建议投资股票，可以选择基金及收益稳定的银行理财产品。资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金，30%购买平衡型及债券型基金，20%购买银行理财产品。
　　此外，由于双方父母均健在，为他们准备的医疗费是未来理财中最不固定的开支，对资金的流动性要求也较高，建议分两部分进行投资。一部分投资于流动性较强的活期存款、货币基金等，以便随时取出应付日常保健；另一部分投资于收益和风险较高的股票型基金，争取获得超额收益，以应付突发性的大额医疗支出。
　　3、购买保险补充保障
　　赵先生夫妇目前只有社会统筹保险是不够的，需要购买商业保险进行补充，一旦生病或发生意外能够得到医疗费用及保险的补偿，不会拖累家人并减少家庭的风险。建议首先以保障为目的，购买意外伤害保险及适当的医疗保险，购买原则是年交保费不超过收入的10%，保额达到年收入的10倍左右。不建议投入高额费用购买投资型保险，以免增加家庭支出负担。
（基金网）
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精彩推荐焦点今日热评激进家庭的稳规划：应急准备金需必备_理财规划_新浪财经_新浪网
激进家庭的稳规划：应急准备金需必备
　　文/陈玉罡 秦丽
　　案例版式
　　郑先生今年36岁，每月收入为1.25万元，年终奖10万元；妻子郑太太34岁，月收入8000元。两夫妇有一个活泼可爱的女儿，今年4岁。已退休的父母与他们生活，父母都有退休工资及基本的社保医疗。郑家是典型的三代同堂中国式家庭。目前郑先生家每月生活日常开支费用为3500元，小孩开支费用为1000元。家庭现有活期存款20万元，股票14万元，股票型基金5万元，债券型基金2万元。除以上一次性投资外，每月还定投国内指数基金6000元，同时购买了海外定投基金2000元。目前这些基金定投的市值为10万元。夫妻双方都有社保，在社保之外还购买了商业保险。其中郑先生购买了定期寿险，保额为20万元，每年保费5200元，郑太太购买了终身寿险及重疾险，保额为10万元，每年保费4300元，给女儿购买了重疾险50万元，每年交保费5700元。现有房产两栋，有一套市值150万元的房产自用，该房产还有贷款60万元，每月需还贷3800元。另有一套价值25万元的投资性房产用于出租，每月租金为1200元。每年支付父母赡养费2万元。
　　郑太太希望女儿高中毕业后就去外国留学，要为女儿准备100万元的教育金费用。夫妇两人都是独生子女，希望在两年内再生育一个宝宝，并能先准备20万元以上的初期教育费用。郑先生明年10月将会被单位委派到国外工作1年。另外，夫妇两人也期待自己退休后能拥有较高的生活品质。
　　财务状况分析
　　先从资产负债表和收入支出情况表两方面来对郑先生一家的财务状况做一个诊断分析。
　　从郑先生的家庭资产负债表来看，家庭总负债占家庭总资产的26.5%，家庭的资产负债比率没有超过50%的安全警戒水平。但是需要注意的是，由于资产以市值来进行计价，特别是股票、基金、房产等会受市场及政策的影响而产生变化，这种变动会影响家庭资产负债比率的变化。
　　郑先生夫妇的理财观念很强，资产配置于股票、基金及房产等，这有利于获得除工资收入以外的理财收入。从资产负债表来看，家庭投资资产占净资产的比例为33.7%。投资与净资产比率一般在20%～50%是比较合适的。
　　从郑先生家庭目前的收入支出情况表来看，夫妻两人月度总收入为2.17万元，主要收入来源是郑先生。另外，家庭收入中的租金收入属于理财收入，理财收入占月收入的5.53%。
　　目前，郑先生家庭月度总支出为1.63万元。其中，日常生活及小孩支出为4500元，占27.6%；房贷支出为3800元，占23.31%；基金定投支出为8000元，占49.08%。家庭月度结余为5400元，全年结余为12.96万元。结余金额占全年家庭总收入的35.96%，说明郑先生家庭控制支出和储蓄的能力较强。
　　理财规划建议
　　经过了解和分析后发现，郑先生家庭的理财规划需要进行调整。可从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断，最终通过分析形成综合理财规划。
　　应急准备金
　　郑先生是家中工资收入的主要来源，一旦遭遇意外情况，会威胁到家庭的日常生活，应准备好足够的应急资金。对于郑先生家庭来说，应急准备应能保障紧急情况下3～6个月的月生活支出水平，而且要覆盖房屋贷款。按两人目前日常开支3500元/月，小孩支出1000元/月，房贷3800元/月，要准备2..49万～4.98万元为应急准备金。由于郑先生明年10月可能被公司外派国外工作，需准备一定的资金应付出国的需求，除应急准备金外，还可考虑以货币型基金的方式储备出国准备金，既可获得高于活期存款的收益，又可以随时取用。
　　长期保障
　　郑先生夫妇都有社保，而且全家人都购买了商业保险，表明郑先生家庭有较强的风险意识和正确的理财观念。但对于有房贷和子女的家庭来说，长期风险防范还不够充足。郑先生家庭的投资风格属于激进型，在未做足长期保障的情况下进行大量投资后，一旦家庭需要用钱与投资亏损的时机重叠，家庭就会陷入财务困境。希望进行激进投资的家庭只有做好了长期保障后，家庭的财务资源才可以被释放出来进行投资。根据“保额为年收入的5～10倍，保费为年收入的10%”的原则来规划，郑先生的保额应设置为125万～250万元，年交保费控制在2.5万元左右。郑太太的保额可设置为30万～50万元，保费控制在1万元左右。郑先生夫妇每年保费支出为3.5万元左右，加上孩子的保费5700元，家庭年保费一共约4万元左右，可从年终奖中提取。郑先生明年10月将要出国1年，还需通过购买海外保险来抵御在国外遭遇意外或疾病的风险。
　　子女教育
　　郑太太对女儿未来的期望很高，希望为孩子准备100万元的教育费用。按3%的通胀率，8%的年投资收益率来测算，每月投资4911元即可在她18岁时筹备到100万元的教育基金。
　　郑太太夫妇两人想两年内再生育一个孩子，并希望为第二个孩子3岁时上幼儿园先准备10万元的费用。按3%的通胀率，8%的年投资收益率来测算，每月投资1578元即可在5年后筹备到10万元的教育基金。
　　郑先生需要为子女教育费用总共为110万元，每月定投基金额为6489元。目前郑先生家庭已每月定投8000元，其中一部分可用于做子女教育投资。
　　养老规划
　　郑先生夫妇两人都有社保，社保可以保证基本的生活水平。想未来的生活更加舒适，则需要筹备额外的养老金。郑先生60岁退休，假设一直活到85岁以上，就需要筹备至少25年以上的养老生活费用，郑太太退休年龄为55岁，郑太太则需要筹备至少30年以上的养老生活费用。由于郑太太退休时间早于郑先生，所以可按郑太太的退休时间来准备家庭的养老费用。按3%的通胀率，8%的年投资收益率，郑先生夫妇两人目前的生活费用3500元来测算，需要准备养老金234万元。如果其中50%由社保满足，另外50%自行筹备，可通过每月定投1802元来筹备117万元的养老金。
　　根据郑先生每月已定投基金8000元，扣除需要准备的子女教育定投费用为6489元，余额为1511元，还需要补充300元的定投才能满足上述规划的需求。
　　财务资源节余
　　根据上述规划，郑先生家庭收入支出会发生了变化。
　　投资规划
　　根据郑先生激进的投资风格，在做好上述基本规划后，其节余的资金可用于投资组合获得理财收入。每年末取得的年终奖刚好与节余资金额度相符，可在获得年终奖时将资金做不同的配置。将6万元投资于股票或股票基金，将4万元投资于债券或债券基金。股票或股票基金每年的分红收入可成为一笔理财收入，债券或债券基金的利息收入也可成为一笔理财收入。当理财收入超过日常生活支出和房贷时，郑先生的家庭即可获得财务自由。
　　实施策略
　　(1)将活期存款20万元，留出5万元作为应急准备金，以活期或货币基金的方式保留，另外15万元可以投货币基金作为出国准备金。
　　(2)在长期保障方面，整个家庭的保障规划比较薄弱，特别是保障比较少，郑先生只买了20万元的定期寿险，建议将保额增加，可以增加定期寿险和重疾险，以保障整个家庭的风险。郑太太虽然不是家庭经济支柱，但是建议也增加保险额为20万～30万元防范风险。小孩的保险保额为50万元，目前足够。建议郑先生为父母购买消费型保险，比如意外险。
　　(3)每月定投基金8000元可继续坚持，另外再增加每月定投300元的基金即可。建议对基金定投分开账户进行管理，一个账户专用于子女教育投资，一个账户专用于养老。
　　(4)每年结余的金额可根据郑先生家庭的生命周期和风险偏好再做相应的资产配置，如60%投资风险高的股票或股票型基金，40%投资风险低的债券或债券基金等。　　想让专家为你量身定做理财方案吗？和讯理财特别推出“家庭理财寻医问诊”，告诉我们您的财务状况和理财需求，我们将邀请理财专家为您量身定制理财方案，了解详情请点击这里 &&& 详细
　　网友资料：
　　李先生今年33岁，是一名外企部门经理，每月收入在15000元左右，年终奖4万元。除社保外，还投保了商业保险，购有万能险，年缴保费1万元；医疗险，年缴保费4000元。
　　李太太也有一份不错的工作，月收入5000元，有医疗险，年缴保费3000元。
　　孩子正处于成长阶段，夫妻为孩子购买了医疗险和教育险作为保障，每年分别缴保费3450元和6000元。
　　一家三口现生活在山东青岛，在青岛有住房两套：一套自住，一套用于出租，年收租金16000元。在聊城老家还有商住房一套，年收租金10000元。家庭现有现金及活期存款23万元、定期存款11万元、国债2万元，购有股票4万（现值）、偏股型基金20万元，凯美瑞轿车一部。目前家庭无任何负债，每月基本生活开支在5200元左右。
　　理财目标
　　1、完善家庭成员风险保障
　　2、准备孩子的高等教育费用
　　3、希望60岁退休时储备一笔养老金
　　特约汉和理财师团队答复如下：
　　一、财务分析：
　　李先生的家庭属于较为典型的中产家庭，家庭资产丰富，净资产（即总资产）270万元，。拥有良好的财务状况，家庭无负债，年收支结余33.66万元，年结余比率达79%，一般参考值为30%。
　　该家庭目前的投资配置较为合理，有收益相对稳定的定期存款、国债及出租房投资，也有较高风险的股票及偏股型基金。但投资性收入占年总收入比例较小，要想获得更多的财务自由，需要增加投资性的收入。
　　该家庭正处成长期，随着孩子的长大，未来教育金的准备迫在眉睫；夫妻俩的未来生活，养老金也宜早筹备，还有家庭的保障、财富的积累……，都需要通过一定的规划、调整得以充分实现。
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|||　　二、理财规划方案：
　　1、现金规划
　　每个家庭都应准备适当的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金会在一定程度上会减少投资收益。建议李先生家庭预留相当于家庭6个月生活开支的现金类资产储备。按现家庭平均月支出5200计，保持1万元现金和活期存款来应付日常生活开销，保留2万元购买货币市场基金作为家庭意外准备金。
　　2、 保险规划
　　李先生的家庭有较完善的家庭风险综合保障，夫妻已经购买了万能险和医疗险，为孩子也购买了医疗险与教育险。建议家庭以主要收入来源的李先生作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1原则，为主要收入来源者李先生购买保险的保费和保额（大致1.5万和150万）都应当占整个家庭保险资产的60%左右，为李太太购买的保险占30%左右。保险种类，在现已投保的基础上，为李太太增投分红险或万能险。以某保险公司万能险为例，年缴6000元，连缴20年，可享受20万元主险和20万元附险的寿险和健康险的保障。
　　3、教育规划
　　孩子还属于成长期，在享受义务教育后，李先生家庭还需为孩子准备大学以及出国留学的教育开支。以目前上大学年均支出2万元，出国留学年均支出20万元计算，在现在的物价水平下完成6年高等教育约需开支48万元。考虑到李先生为孩子投保有教育险，年缴保费6000元，孩子大学时期的教育金，基本可以通过其返还资金予以支付。孩子出国的教育费40万元，按年均增长率4%测算，约需64万元，建议从现在起为孩子建立留学金账户，专款专用，每月定期投入3255元购买年收益5%的基金产品，12年后（假设孩子现在10岁。按李先生年龄推算，孩子应在10岁以下）就可为孩子准备好64万元的留学教育支出。
　　4、养老规划
　　李先生现年33岁，离我国法定退休还有27年。在现年度结余较为充足的情况下，尽早尽多的筹备晚年养老金，可让退休后的生活过得更加舒适、绚烂，或者还可提前退休。
　　按现家庭月支出5200元计算，在通胀率5%的情况下，李先生退休时，需要准备4659120元的养老金。在不考虑社保退休养老金外，建议夫妇将日常结余中每月定投4054元，年平均收益率8%的五星级基金产品，届时可获得足够的养老金。退休后转为投资收益率稍低的稳健型产品。
　　5、投资规划
　　《穷爸爸与富爸爸》系列书中写到富爸爸曾经说：“没有财务自由，就无法真正获得自由。”现家庭虽然收入不低，但基本还是靠工资收入来维持。生活虽无忧虑，但为了长远的考虑，应在保证财务安全的前提下，实现财务自由。
　　建议可以将规划后剩余的20万元活期存款、11万元的定期存款和每年结余约24.3万元，进行较激进一些的组合投资。比如：购买银行理财产品、指数型基金、黄金产品、期货的交易等。
　　李先生家庭财务状况较好，收入来源多且较丰厚，在上述规划后，可适当增加负债，使家庭财务结构更趋于合理，有利于家庭资产稳健的保值增值。
&&&&编辑：赵福安
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