余额宝惨败 收益是它N倍的理财产品你敢投吗|理财产品|理财|余额宝_新浪财经_新浪网
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　　来源：融360
　　余额宝最大势的时候收益接近6%，吸引了很多投资者，特别是小白理财大军。但现在却跌破了3%，习惯了吃肉的投资者现在让他喝汤，难免有人起“异心”，寻找更高收益的理财产品成为了他们的一大诉求。
　　近一段时间，融360小编多次在朋友圈和微信公共号里看到“余额宝惨败，XX收益是它的N倍”诸如此类的文章，点进去一看，发现全部是说余额宝收益不行了，然后推荐一款理财产品。一番梳理下来，融360小编发现不少猫腻。
　　同样是活期 本质却大不同
　　余额宝不用说了，是活期理财产品，而其他被推荐理财的产品，融360小编看了一下，大部分虽然也是活期理财产品，但本质却完全不同。
　　余额宝对接的是货币基金，你存在余额宝里的钱是交给基金公司用来投资的短期货币工具的，比如国资、央行票据、银行定期存单、同业存款等短期有价证券。
　　而其他被推荐活期理财产品，一般是P2P的活期理财。融360小编梳理了一下目前市场上的P2P活期理财，大致分三种。
　　第一种是P2P平台代销的货币基金而且最新监管禁止了，整改后没有基金牌照的能再卖了；第二种是P2P平台上债权（包括债权转让项目），这种情况下要求平台非常活跃，一旦不能保持活跃度或者某一活期项目赎回金额巨大，可能就会引起风险问题；第三种是资金池，将投资者自己自行投资到平台打包的债权项目，显然是不合规的。
　　第一种收益也不高，不大可能被推荐，后面两种情况下，投资人不知道资金的真正去向，就算是投债权，如果逾期也无法按时取出资金，风险较大。
　　还有一种是互联网金融平台或者是互联网科技平台的活期理财产品，搞的是定向委托投资，把钱投到平台上，一般是委托贷款、信托、基金公司及子公司发行的特点或专项资产管理计划、证券公司发行的资产管理计划、商业银行理财产品、货基、票据收益和银行存款等，性质和余额宝不同，风险也高于余额宝。
　　真的是提前锁定高收益？
　　有的文章在推荐理财产品时会说，现在理财收益率都在走低，需要买个“长期理财产品提前锁定收益”，也就是固收类的，相当于出让流动性换来更高的收益。但真相如何呢？
　　表面上看是没错，但风险肯定也是不一样的，货币基金在咱们国家还没出现过兑付问题，但定期理财标就很难说了，预期收益率可能达不到，甚至本金就陪在里面了。
　　融360小编梳理了一下那些文章里推荐的定期理财产品，主要分两种。
　　一种是P2P平台上的借款项目，借款人逾期甚至骗贷或者平台跑路的风险都是存在的，能不能拿回投资资金要看平台和借款人的实力和信誉了，这种理财产品的风险比余额宝可要大得多。而且比起余额宝，投资P2P是一件比较复杂的事，要做很多准备工作，对于普通投资人特别是小白投资人来说并不是一个好的选择。
　　还有一种叫“证券市场的优先级产品”，按照解释就是别人借你的钱去认购定向增发的股份。别人投资的股票涨了，人家能赚收益，你也能拿到一部分，感觉好像是人家吃肉分你肉汤喝，但如果股票跌了，可能把你的钱也赔没了。举个例子，有的产品会说你的钱占投资比例30%，垫后的有70%，这70%赔完了你才会出现损失，但是股市风云变幻大家都知道，谁保证你那部分不赔，而且就算你那30%不赔，也可能达不到预期收益。
　　大腿也不一样
　　余额宝是蚂蚁金服推出的理财产品，大家都知道背后是马云，要有人说余额宝不给你兑付，你都不会信吧。不管怎么样，蚂蚁金服那么大的生态，这份底气还有的。
　　其他的理财产品呢，不管是P2P平台还是互金理财平台，背景各异。国资系、上市系平台出问题不再是个例了，何况民营的连个兜底的“爸爸”都没有，更别提打着互金旗号骗钱的平台。
　　余额宝真的惨败了吗？
　　梳理了那些文章，融360小编发现所谓的余额宝惨败，不过是说它的收益低。确实，现在不到2.5%了，但推荐的那些产品往往投资风险要高出不少，从投资安全角度来说，余额宝根本谈不上惨败。此外，余额宝和市场上同类互联网宝宝相比，收益从来都不是最低的，早有几只基金多次跌破了2%。
　　上面说了余额宝在蚂蚁金服体系内，其丰富的应用场景也是自身的亮点。存在余额宝里的钱，除了可以赚取一定的收益，还能用于线上和线下支付。很多人应该都有余额宝的支付体验，线上支付不仅局限在阿里体系内，很多地方都可以使用，线下支付也十分方便快捷，很多线下场景都支持余额宝付款。
　　此外，余额宝的资金情况还会对芝麻信用产生影响，余额宝资料存量一定程度上体现了个人的财力，使用余额宝支付功能也能展示个人的消费行为，这些都将纳入芝麻信用大数据内，而芝麻信用想必大家也不陌生，简单说就是好的信用带来好的信用生活。
　　丰富的应用场景和信用累积，这些往往是其他所谓“打败”余额宝的理财产品所不具有，所以绝不能只看收益就说余额宝惨败了。
责任编辑：邹枫 SF168Access denied | www.25led.com used Cloudflare to restrict access
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这二天看了很多关于余额宝的贴子,决定试一下:
存了10000元,隔一天看到的收益是1.31元
按这天的收益推算余额宝货基一年收益是:1.31/.78%
我对比了一下:
<font color="#.货币基金: 南方现金增利货币(A类) 年增长率4.1%(按平时在建*行买的最高收益的货基对比)(这个年增长率是不是收益呢??)
<font color="#.三年期国债:5.0% 五年国债:5.2%
<font color="#.理财:华*银行最新一年期5-20万 5.5%
<font color="#.定期:按上浮10%,一年期3.3%,二年期4.125%,三年期4.675%,五年期5.225%
按一年来计收益:理财&余额宝&其它货基&定期(国债没有一年期不参与)
&有朋友在易方达工作，她推介我买的，说是公司自掏腰包2亿买了这只基金的B级，每期的利率估计都会在6%上下，浮动不会太大的。&
&我今天在淘宝上买了易方达的聚盈A，保本保收益6%，就是流动性差些，每三个月开放一天，开放日前会公布下一期的收益率。&
&我的1万余额宝，最高的时候一天收益1.48.我感觉这个比货币基金都好。转进转出很方便！&
&余额宝等于是活期,它兼顾了获得收益和便利性,银行的活期是几乎没有利息的,如果真实为了理财,个位数的收益都抵不过通货膨胀&
&用一天的收益来推断年收益 不太可靠吧 起码要用一个月来算才比较合理&
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本帖最后由 梁小妙 于
10:02 编辑
1.理财产品:合约写明不保本,但最后还是收到约定的收益.
2.余额宝: 保本,没有约定收益.我按提示设了复杂的密码,手机宝令.看到密码的等级是高.
3.国债:保本,有约定收益
4.货基:保本,没有约定收益
5.定期:保本,有约定收益
按提前支取:
1.理财产品是封闭的,不能提前支取.
2.国债,可以提前支取,看支取的时间,有时要收一定的手续费.
3.货基:T+2
4.余额宝:T+0
5.定期:不用说拉.
&五年的国债是5.41，不是5.2&
&余额宝不是保本的&
&余额宝不是保本的&
&感觉去研究这些，心血都少了！o(∩_∩)o&
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帖子521&经验值2427 &注册时间&BB生日
本帖最后由 梁小妙 于
10:01 编辑
不知道我理解的对不对,求高人们指点指点.
&好厉害的感觉，我就不知道怎么买&
精华1&帖子521&经验值2427 &注册时间&妈币4435 &
帖子521&经验值2427 &注册时间&BB生日
都是网银操作啊,没什么可教的.
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& & 一千万 发表于
最关键的一点是余额宝可以随进随出吧。
是啊,T+0,不过我没试过,试一下转出时间先.
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& & 醒目仔仔 发表于
用一天的收益来推断年收益 不太可靠吧 起码要用一个月来算才比较合理
是啊！我用了一天的收益来与其它货基一个月的收益对比，犯错！！！
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& & 心&芯 发表于
回复 糖糖妈咪 的帖子
& & 美妈，当天到帐是怎么操作法滴？我试了下，点击从余额宝转出直接提到银行卡的怎 ...
有选择项一日到帐和二小时到帐可选。
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& & 冰雪1 发表于
余额宝不是保本的
余额宝也属货基，货基应该大于1吧？
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& & 彩虹娃娃07 发表于
回复 梁小妙 的帖子
余额宝虽然说是T+0，但是只限于支付宝付费项目，可以即时支付，但如果想把钱转出银行 ...
交行据说也推出T+0，不知道有没有美妈试过是不是即时？
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帖子521&经验值2427 &注册时间&BB生日
& & 流浪的燕子 发表于
上官网注册就可以买了。汇添富现金宝最好，因为这两天我试了取现和还信用卡，都是一秒钟就到了。华夏活期 ...
余额宝转帐是几时到啊?
亲试余额宝,对比定期,理财,国债收益,求指正
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每万份收益（02-12）：
7日年化收益率（02-12）：
交易状态：开放申购
购买手续费：
成立日期：
基金经理：&&
类型：货币型
资产规模：
15,798.32亿元
（截止至：12-31）
其他基金历史净值查询：
万元收益走势图七日年化走势图基金收益结转时间：日结
历史净值明细
* 代表多天合并数据。
开始日期：
截止日期：
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对于个人理财，微信的理财通和支付宝的余额宝，哪家更合适？
知乎用户，互联网金融重新进入/移动互联网设计从头学习
近日微信上线的理财通由于 7 日年化收益率达到了 7.5% 左右，盖过了余额宝的同期数据 6.5% 一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。
一、货币基金的基础知识
首先我们需要明白余额宝背后挂靠的是天弘增利宝货币基金，理财通背后挂靠的是华夏财富宝货币基金（未来理财通据说会像数米基金网的现金宝一样提供多款货币基金，个人认为这增大了客户认知难度，是专业基金网站做的事，而不应该由理财通这种面向大众的 APP 来提供。）
货币基金小知识：
1、货币基金是流动性强，风险极低的现金管理工具，主要投资于债券、票据、定期存款等低风险产品。
2、7 日年化收益率仅仅是货币基金的一个数据指标，且这个指标短期内甚至可以操纵上 10%以上，只有长期稳定的 7 日年化收益率才有参考价值。
3、7 日年化收益率是预估年收益率，每万份收益才是当日的实际收益参数。
4、我们可以通过单位时间阶段内每日万份收益相加从而得出该单位时间阶段（如最近 1 周、最近 1 月、最近 3 月、最近 6 月）的实际收益率
5、以上根据数据推演得出的收益都是货币基金的历史收益，不代表未来收益，只有参考价值。
6、货币基金的年收益远没有 7.5%那么高，甚至 6%都只是奢望，最近 1 年最高收益的基金也才 4.85%，近期的高收益率都只是暂时的。货币基金更多是用来代替活期存款做更好的现金管理，而不是一个高收益的投资工具。
7、由于货币基金的投资方向是低风险产品，因此规模越大的货币基金议价能力越强，更容易产生高收益。
下面让我们来看看天弘增利宝货币基金和华夏财富宝货币基金的基础数据和各阶段收益对比：
由图可见，在 167 只货币基金中，近期华夏财富宝确实在各种指标上表现良好，但在近 3 月收益数据上表现不佳。实际上，如果不算年底这段异常的时间，据我以往的观察，天弘增利宝这几个数据都是 top10 的。我个人认为造成华夏财富宝比天弘增利宝近期数据高的原因，更多是因为天弘增利宝在年底这段时间没有特别出色的表现，这或许跟基金公司和基金经理在这个特殊时间段的投资风格有关。
但如果只是因为华夏财富宝近期数据比天弘增利宝高而选择腾挪资金，那年后如果两个基金公司的数据又发生偏差了呢？或者为什么我们不直接购买排名 top1 的货币基金呢？
所以说看简单的历史收益率和历史排名来挑选货币基金是不明智的，如果只看某日的七日年化收益率或者一周的收益情况，就容易陷入买了后悔的局面。
推荐阅读此篇文章： ，文章中明确提到短期做高收益是很容易做的，但是会增加长期风险，在保障基金流动性和安全性的前提下，合理稳定的收益才是货币基金应该追求的方向，而不是追求高收益高排名。
二、货币基金的作用：
货币基金是绝佳的现金管理工具，跟活期存款、短期定期存款等产品组合一起可作为大部分普通投资者的现金管理工具。以余额宝为代表的 T+0、日复利创新，基本上已经取代了活期存款和短期定期存款，这是大大的好事。
但是，对于普通投资者而言，如果不了解现金管理背后的现金使用行为和投资，就会出现两个误区：
1、把所有的钱都存在货币基金里
货币基金一般年收益在 3%-5%内，仅用来现金管理，由于具备极强的流动性因此收益不会太高。大众更多的钱应该用来投资在其他投资工具上，如银行理财产品、国债、股票基金、p2p 借贷、股票等。各种投资工具各有优劣，根据个人情况自行学习选择。
如果不愿意花时间学习投资，只会把所有的钱都存在货币基金里，最终很多年过去，和把所有钱都存银行定期的人其实也没多大分别。
根据个人资产情况和现金使用情况，拿出部分钱放在货币基金里应付日常开支即可。剩余的钱应该放在其他投资工具中，投资理财是漫长的一生都应该学习的知识。
2、只从收益角度选择货币基金而忽略了其他现金支出是否便利
大众日常现金支出最常见的场景即每月固定的信用卡还款，尤其对于多卡族更是每月几个固定时间点（信用卡最后还款日）发生大笔资金支出行为。因此购买货币基金还需要考虑平台是否方便信用卡还款，否则货币基金只能退到储蓄卡帐户，然后再另走信用卡还款过程，多了不少操作。
此外水电费、固话费、宽带费、物业费等日常生活支出，最终资金流出的源头都是货币基金账户。
在这方面，余额宝挂靠支付宝，是有相当大优势的。而理财通挂靠的微信是个手机 APP，跟财付通没有接轨，财付通在生活费用缴纳上也远比不上支付宝。
假设大家都习惯了网购，那对于没有信用卡的朋友，选择余额宝更是明智的选择，在消费支出上余额宝的优势可说是不可触及的。
所谓的用户体验对大型互联网公司而言都是细枝末节，平台自己也在不断进化。拿用户体验来比较各种宝是没意义的。
至于安全性其实基本都是没问题的，担心各种宝的安全性，不如自己好好琢磨别丢手机别设生日密码别把身份证放钱包里别在网络上被人钓鱼。
当然资金安全是个非常重要的指标，但在阿里、腾讯、老牌基金公司这种级别，所谓的安全问题更多来自于大众的粗心大意。
1、选择哪个货币基金平台是根据自身资产配置来的，如果只有少量钱放货币基金里，放余额宝就是最佳的选择，更多的时间应花在其他投资工具的研究使用上。如果大部分钱都放货币基金里，这个时候才有筛选平台的必要。
2、任何投资工具筛选的指标都是收益率、流动性和风险，货币基金也不例外，如果平台 A 的全面历史收益数据都高出平台 B1%以上，是可以考虑转移平台的（不高出余额宝 1%以上不建议转移，1 年 1 万收益才多 100 元，其实从整年看来实在不可能 top1 基金比余额宝高 1%）。但是货币基金由于钱经常在流动，对流动性便利的要求也是很高的。这方面支付宝在信用卡还款、生活缴费、网购消费上都有极大优势。
=== 针对典型问题进行回复分割线 ===
针对几个典型性问题回复一下：
1、提现时间
很对，理财通提现时间过长也是流动性相对不够好的表现。过去货币基金 T+2 的年代为什么普通人不买账就是这个原因。印象中是汇添富现金宝还是华夏活期通能做到几分钟就快速提现，这也是部分人选择他们的一个理由，流动性最佳的情况下收益率相对高，而不是盲目追求收益率。
2、银行理财产品
银行理财产品是学习门槛较低的投资工具且有银行背书，适合一部分人，正常说来大部分时间段内收益率都会比货币基金高，且对老想用货币基金消费的人来说还有强制储蓄的作用，坏处是 5 万元起售，流动性不高，一般保本型比货币基金收益多 1-2 个点就不错了。从学习投资的角度来说，是个入门级的投资工具。
3、用户体验
百度 / 阿里 / 腾讯这种级别的互联网公司，产品的用户体验都不会做得太差（至少是能用的级别），产品的实现难度更多在定位、战略和团队对业务逻辑的理解与实现。而且这种替用户挣钱的金融类产品，由于给用户创造的价值很明显，所以大部分用户不会特别挑剔用户体验，部分挑剔体验的用户，产品在不断迭代的过程中也能逐渐满足需求。
4、偏向性忒明显、水文
说实话，看到「此文偏向性忒明显」「水文」这两个观点且还有点 10 个赞的，深深觉得投资者教育任重道远。
这篇文章目的是给大家从 0 开始普及货币基金的知识，当你具备知识了你就自己能做正确的选择。正确的选择不是他好你也好。
正文是当文章写的，我尽量写简洁，这个附文我啰嗦一点，把正文意图再剖析一下：
首先基础知识里告诉你七日年化收益率是可以做高的（不信你每天去查天天基金网的数据，总能看到有基金 8%-10%甚至 13%的。七日年化收益率更看重的是稳定而不是忽高忽低）。告诉你就算是根据每万分收益推算出来的实际收益数据也只是代表历史收益（这意味着这个月你看着 7%冲进去，下个月可能就 3%了，货币基金可能感觉不明显，看历史收益数据买股票基金的就会体会得很深），再给了天弘 / 华夏俩只基金的多时间段收益数据和排名，给当时间段 top1 基金的收益数据（如果要追求收益率高你何不直接买 top1？另外全年 top1 也才 4.85%不要指望货币基金真的能帮你赚大钱）。目的是希望大家正确认识收益数据，不要只看当天或一周的七日年化收益率就真当成是全年的实际收益率了。
其次是普及货币基金作用的认识。
货币基金不是高收益的投资工具，资金经常要出出入入，因此不要只看着“入方便”，还要看“出方便”，信用卡还款算是最经常使用的支出了，生活缴费渐渐也会越来越推崇网络支付，如果货币基金不在“出方便”上使力，真正用起来你会觉得不便的。（基金公司推出的 ** 宝都会解决信用卡还款的问题，那是因为他们本行干这个的理解货币基金，而百度网易腾讯这种公司理解金融和支付宝相比起来差得太远太远）
当然如果把大部分钱都放到货币基金里，那就已经是把它当成了个重要投资工具，反而对“出方便”不讲究，更关心收益。这种情况通过上边的收益数据解读希望你明白最终和存银行定期没什么区别。如果希望有很好的投资收入，必须开始学习投资理财，这对你的好处是一生受用的，随着你手中可支配的资金越大越明显，有一天当你发现你的投资收入已经开始&你的工资收入的时候，你会非常快乐、安心。
5、觉得余额宝垄断了大部分市场，担心缺乏竞争所以要支持理财通
别那么大公无私了，在我看来，选择理财通的理由很多，担心余额宝垄断而支持是最傻的一个。你用着微信顺手就支持了，你发红包发得爽就支持了，你是 QQ 黄钻就支持了这些因个人体验感受、品牌好感支持都是没错的，但如果想理性认识这些平台优劣，就老老实实学习货币基金的知识和作用。
6、收益率、流动性和风险
这是任何一款投资工具 / 平台的筛选标准，希望牢记在心。货币基金的优势是流动性最强（仅次于活期存款），因此收益率不会高。如果开始尝到货币基金比活期存款带来更大收益的甜头，可以开始学习收益率高的投资工具（一般流动性不会太好）。安全(风险)这个问题其实很重要的，但因为货币基金从金融的角度来说是很安全的，而虽然从帐号安全的角度评估各平台个人觉得也有点意义，只是写这种文章不是金融知识普及我个人没兴趣。总之大家自行对自己资金负责就好了。
非利益相关声明
本人非任何一款 ** 宝从业人士，无利益相关。
本人写这篇文章扯那么长的原因只是因为在回答这个问题的过程中必须把这些知识普及到位才可能让读者理解到位，相信当你理解这些知识后你就会有正确的选择，个别细节比如我设定的点位是两平台长期偏差 1%可考虑换，你也可以灵活根据自己资金情况和个人投资情况设成 0.5%可换，这都是细节不重要的，重要的是对货币基金的理解。当你真正理解了货币基金，你就能看清这些 ** 宝的本质做到按自己的实际情况挑选适合自己的平台。比如有人做股票基金的，那余额宝理财通都看不上眼，会更看重基金公司平台的货币 - 股票基金免费兑换的便利性（这个例子再次说明挑选货币基金不看重绝对收益）。
货币基金不会某个平台一统天下的，相信当银行也介入进来后，会更多变数。这些变数在你理解了货币基金的基础知识和作用后都很容易看明白。}