银行也做现金贷，为啥利息就不高？_第一财经
银行也做现金贷，为啥利息就不高？
第一财经APP夏心愉 22:17
在一轮舆论危机过后，&现金贷&似已变成了一个贬义词，总让人联想起披着羊皮的&高利贷&。非持牌信贷机构中，对现金贷综合息费定价折合年化超过100%者比比皆是，能卡住36%红线者凤毛麟角。
畸高利(费)率覆盖高风险，似乎是现金贷这一行的通用模式。
但其实不然。不少商业银行的信用卡业务部门或其他零售条线，也在推现金贷业务，比如在银行APP上申请的快速到账小额贷款，这些现金贷定价并不高。第一财经记者采访多家银行发现，某大行针对大学生群体的现金贷款，年化利率仅为个位数;多家股份制银行面向大众的&随借随还&式现金贷，日息折合年化计算，也较多集中在15%~20%一线。
为什么类同的产品，落到不同的机构，利率定价就能相差好几倍、甚至十几倍?
多名从业人士表示，最核心的原因，是不同机构切分的贷款客群不同。
一道粗框架的计算题是：贷款定价=风险成本+资金成本+获客成本+运营成本+利润留存。每类客群的风险系数不同，选择了怎样的客群，意味着选择了怎样的风险收益平衡模式、笔均授信额度及定价模型。
各银行现金贷细分业务的不良率暂无单列统计数据，但可参考国内银行信用卡业务2%左右的整体不良率水平;市场化的现金贷公司鱼龙混杂，虽个别机构自称逾期率在1%以内，但业内普遍估算，整体而言，市场化现金贷的真实逾期率为两位数。
落到笔均最低、风险最高的Payday Loan(发薪日贷款)模式，百融金服风控业务与数据产品部副总监蒋宏在一场智库闭门会议上表示，一些新平台首次逾期率或超30%。
不同数量级的不良率背后是不同的客群。有一种说法，称银行切分的现金贷客户均为央行征信报告中有良好信用记录者，而现金贷公司的客户则多为&白户&(无央行征信记录)。这种说法有一定道理，但并不全面。
多家重返校园贷市场的银行，做的也是&白户&大学生的贷款。即便在非校园贷的品类中，银行也在&下沉&，靠大数据及风险模型来开发&白户&市场。
第一财经记者从某银行卡中心管理层人士处采访获悉，他们内部对客群的划分并非&黑白户&两类，而是普通蓝领、优质蓝领、城市青年(高学历)、白领及公务员、高端精英。
在这些客群中，银行的&最爱&并非是外界所想的白领群体，因白领、公务员等客户一般使用的是银行(信用卡)提供的支付交易功能，对信贷功能使用较少，换句话说，他们对现金贷的需求也很弱。当前，一批中小银行最为明显的信用卡业务发展策略，均为开发更有助于利润提升的&重资产&(即信贷类)业务，由此，优质蓝领及城市青年客群，反而成为了一众银行的&兵家必争之地&。
&切入我们&优质蓝领&和&城市青年&客群的人，一般而言现金流状况健康，承担不了也无需去借很高利率的信贷。而他在银行体系能借款了，正常情况下也不会考虑外面的现金贷。&上述银行卡中心人士称，网贷现金贷平台之所以风险高，是因为他们切不到这批客群，只能去抢&普通蓝领&客群，以及从整体风险表现上更次一级的Payday Loan群体。
另据一家城商行零售条线风控部门人士称，他们测算的在银行与网贷进行&共债&的借款人，实际逾期比例已在10%以上。
现金贷公司们也都承认，他们面向的是蓝领、草根群体。在风控上，非持牌现金贷平台无法接入央行征信，这些公司呈现两种分化：一是，一批&野路子&公司不重视风控，不做用户的分层，这类公司的贷款申请过件率畸高，模式就是靠畸高利息佐以较为激进的催收方式，以覆盖他们其实无力掌控的高风险;二是，一批现金贷公司依托第三方数据和大数据分析做风控，并指望以此逐渐养成自体客户及数据积累，在后期逐渐摊薄前期投入的征信和获客成本。
某头部现金贷公司向第一财经记者表示，一套筛选出优质用户的基础模型，花费就要以&几千万级&论。现金贷行业内有句玩笑话，称那些估值在这两年一飞冲天上了几十亿的互联网征信公司，起家靠互联网黑数据，助推靠现金贷大发展。
由此可见，在前期，现金贷公司只有两条路：要么付出高风险的代价，要么付出高征信成本的代价，用以购买第三方数据及模型(除非此现金贷的股东方能提供征信支持)，这两者中无论选哪种，都逃不过&羊毛出在羊身上&的逻辑&&向借款人征收高息费。
除了数据，获客成本也是现金贷公司的负担。据业内测算，平均单客获客成本已为数百元，而现金贷用户的单笔借款额可能也只有数百、数千元。可见，若息费不高昂，客户头几次借款带来的收益无法覆盖成本。这也是为什么很多现金贷平台都会开发既有客户的复购。
而银行开展现金贷，行内既有客户资源已是现成&金矿&，可供交叉营销;加之客户使用银行卡、银行收单系统、银行APP进行交易而留下的数据，银行在起点上就已不同。
以兴业银行为例，该行零售资产负债部副总经理张浩此前曾介绍过该行纯线上贷款产品的背景：整个兴业银行的存量借记卡客户就有4000万，其中贷款客户不到100万，因此贷款产品先期靠主动授信邀约存量客户，空间就已很大。后期，该产品还可开掘银行卡收单业务体系，业务交叉&兴易付&，留有流水数据的非本行客户，也会进入辐射范围，在客户充分授权的前提下再对接外部征信数据源，从而使客户圈层又往外拓展。
事实上，发展至今，多家银行的客户数据积累规模已达亿级，不少银行的手机银行APP也已逐渐转向&去本行化&、&平台化&发展，即同时为非本行持卡人提供业务支持，以获取更多数据积累。虽然整体而言，银行客户数据体量不及BAT等互联网巨头，但银行的数据都是金融性质的、是交易数据，而非电商数据，这对金融风控而言质量更高。
资金来源不同
面粉贵面包就贵&&这也是资金成本影响贷款定价的逻辑。
银行的现金贷类业务，资金来源于总行，视行内FTP计价（银行资金营运部门与业务部门全额有偿转移资金，达到核算业务资金成本或收益目的的内部定价）而调整。一般而言，信用卡中心拆得资金的成本可类比AAA级债券，即成本在4%~5%。有些银行也将这块业务置于个贷条线，今年以来银行业讲求零售转型，轻资本效用强的个人小额贷款，在一些银行还享有&专项额度&和FTP优惠计价。
这样的&面粉价格&是现金贷公司望尘莫及的。
现金贷平台最低成本的资金来自于股东支持，其次个别含有现金贷业务的头部消费金融公司走通了发放ABS(资产证券化)之路，成本约在6%~7%，但这些模式无法放量。在可放量模式中，最优选择是与商业银行的助贷模式，资金成本约7%~9%，但仅有极少的公司能获此资源;余下的，不少公司选择了P2P模式，从一些头部平台来看，P2P端资金成本也高达12%~15%。
而让情况变得更糟的是，本报从业内获悉，在监管风暴之下，现金贷的公司的资金来源方开始了&回撤&，有助贷银行开始悄然收缩合作业务量，敏感的P2P也因担忧自身理财用户挤兑而开始了防御性收缩。
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编辑：林洁琛买一套金融系统大概多少钱，做现金贷？_百度知道
买一套金融系统大概多少钱，做现金贷？
我有更好的答案
每家公司报价都不一样
就我知道的来说
仁润科技的性价比高
采纳率：75%
还是要多方对比，多注重系统稳定性、安全性，总之选择品牌口碑好的才会有所保障。<iframe map="iknow/page.html?iknowflg=1&newmap=1&c=;l=17&t=B_NORMAL_MAP&i=0|-1|-1&amp，会进行不同的报价。目前市面上的网贷系统开发价格一般是根据客户的需求而定，没有一个固定的标准，常规价格.44&b=,&amp对于专业做金融系统的来说，价格方面还是要看要求的，不同的要求和功能：打包定制+源码的价格在20万左右，P2P网贷pc端15万左右，网贷app端5万左右。建议，大家在选择P2P网贷系统时,4484439
圆汉的现金贷系统5W左右就好了
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我在金融公司做了现金贷11000块钱，分33期还，每个月还799请问我怎么办？
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相似推荐解答问题其它你好！我在捷信手机现金贷款一万八.分33期还款，我办理时他们工您好，非常抱歉给您带来不愉快的体验。捷信公司所提供的消费贷款服务相关费用主要包括利息、贷款管理费、客户服务费、保险手续费（可选）、灵活还款服务包费（可选）。签合同前，我们要求销售人员清晰、透明地讲解费用的构成，在书面合同和特别为客户准备的《借款人须知》上明确相关重要事项，并提示客户认真阅读后亲自签字才能生效。我司各项费用的收取也都遵循了相关法律法规及监管规定并在合同和给客户的文件上也都进行了明确说明，客户在签订合同前都能看到。rn关于您反馈的费用问题，我们真挚的希望帮您解决，如需帮助，可在方便时告知我们您的合同号或身份证号，以及联系方式，以便相关部门同事核实处理，谢谢！回复律师：浙江-嘉兴回复时间： 08:37相似精选解答 问题我在捷信现金贷贷了11000，分30期。每月710，我已经还了20期了，还了14200。我可以不还你这账算的不错。我给你继续普及一个你可能并不清楚的冷知识。rn如果你现在不还，那么他们平台计利息可以用1.1万来计利息的，不是剩下的钱来计利息的。rn所以如果你欠上几期不还，到时候的利息很快就会比你欠的钱还多。rn借钱的时候你看的很情况了，你得多还1万，你认可了，那你就得继续埋单。如果不买，出现什么后果没人知道。回复律师：广西-玉林回复时间： 08:37问题我在捷信公司贷5000现金贷每个月还394.93元。还了两个月，我打电话给客捷信所提供的消费贷款服务相关费用主要包括利息、贷款管理费、客户服务费。其中，贷款利息严格按照中国人民银行同期贷款利率表参考范围制定。捷信致力于为客户提供透明、负责任的贷款服务，费用收取都遵循相关的法律法规。详细信息请致电捷信具体查询。回复律师：广东-惠州回复时间： 08:37
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现金贷盈利秘密
流水线操作8万8买套系统雇七八个人日 10:54AI财经社手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：较低的门槛、宽松的审核、相对空白的监管以及恐怖的市场需求，让现金贷成为少有的“不赚钱都很难”的行业。嗜血的资本都被这个暴利生意所散发出的投机气息吸引而来。【免责声明】此文章内容来源为AI财经社，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
　　（原标题：流水线造现金贷:8万8买套系统雇七八个人 不挣钱都难）
　　日消息，较低的门槛、宽松的审核、相对空白的监管以及恐怖的市场需求，让现金贷成为少有的“不赚钱都很难”的行业。嗜血的资本都被这个暴利生意所散发出的投机气息吸引而来。
　　“放款就像发工资一样。这钱是我凭本事撸来的，这辈子都不可能还钱的。”
　　一位逾期的现金贷用户这样回复催他还款的客服。或许无法招架用户无理凌厉的谩骂，客服回复：“那就别还。”
　　在现金贷的野蛮式畸形成长之后，一些用户发现，薅现金贷的羊毛是一条“致富”之路。有人在社交平台上贴出骗钱攻略，甚至有的现身说法，如何在现金贷平台上“撸”出一套房的首付。
　　然而，频频被薅羊毛的现金贷平台数量不降反增。在现金贷的背后，一条隐秘的商业暴利路径浮出水面，平均利率158%，最高利率可达598%的回报，让更多掘金者趋之若鹜。
　　与撸出首付的极端案例相比，更多是“借款一万要还一套房”式的悲剧。难以想象的高额利息、服务费和管理费完全可以轻松覆盖坏账成本，无赖用户薅掉的只是九羊一毛。这也就不难理解趣店在美上市后，创始人罗敏的慷慨：“你不还钱，就算了，当作福利送你了。”
　　事实上，较低的门槛、宽松的审核、相对空白的监管以及巨大的市场需求，让现金贷成为少有的“不赚钱都很难”的行业。
　　如今，只要花十几万采购一套系统，再加上七八人的团队，一家现金贷公司就诞生了。如同富士康流水线上的iPhone一般，大量的现金贷公司被批量生产，平均每天全国都有数家新公司面世。一位上市公司旗下互金业务负责人告诉AI财经社，在民间借贷发达的江浙地区，这半年起码多了四五百家现金贷。
　　尽管监管政策已经在路上，但现金贷依旧火热。互联网公司、煤老板、高利贷，风起云涌之下，狂热的资本都被这个暴利生意所散发出的投机气息吸引而来。
　　1年赚24个亿
　　趣店赴美上市让现金贷再次成为众矢之的。然而，现金贷的秘密第一次被掀翻在公众面前，是上市公司2345发布的2015年财报。
　　当年，起家于网址导航的2345设立了互联网金融公司，随后实现净利润4.1亿元，同比增长252.38%。这一数字在今年上半年已经达到了4.5亿，其中大多数的利润贡献，都来自现金贷产品“2345贷款王”。
　　这款产品更像是一台印钞机，一组年度的增长数字能更直观反映它的恐怖：2016 年，“2345 贷款王”放贷笔数和放贷总额分别比上一年增长2937%和2160%。
　　尽管如此，2345贷款王的增长与盈利水平与行业排头兵比，仍难以相提并论。据一本财经统计，现金贷目前排名前10位的现金贷平台，月放款金额在30亿之上。除去坏账和成本，每个月的纯利润都在2亿左右，相当于1年可以净赚24亿。
　　华丰资本一位投资经理告诉AI财经社，“之前企业五花八门去试各种各样的资产，这一两年才突然意识到，原来现金贷最挣钱。”
　　尽管监管层将36%以上的年化利率规定为不受保护的高利贷范围，但对于现金贷公司来说，这个规定显然形同虚设。
　　在一款典型的现金贷APP上，借款1000块，期限7天，扣掉100元的手续费，实际到账仅有900元。如此折算下来，年化利率高达500%。据AI财经社了解，这类现金贷的年化利率范围大致在200%至500%多。这也就能解释，为什么用户在平台借一万块钱，最终利滚利需要连本带息还40万的原因。
　　如此高的收益也让现金贷平台在招贤纳士上显得颇为豪气。10月中旬，猎聘网上的一则招聘信息显示，一家互联网直播公司招聘现金贷CEO，年薪高达210-250万元。
　　对于现金贷这门一本万利的流量生意，类似的大流量的互联网公司们在获客上比P2P公司更有优势。
　　包括网易、搜狐、新浪、凤凰、暴风、聚美优品、美团等在内的多家公司，都先后入局了现金贷这个战场。甚至像大众印象中十分低调的WPS ，都上线了贷款超市的业务，为现金贷导流，试图分一杯羹。
　　除了这些外界熟知的公司，更多默默无闻的小公司则在悄悄进入这个行业。一位上市公司旗下互金业务负责人告诉AI财经社，在民间借贷发达的江浙地区，这半年内起码多了四五百家现金贷。
　　现金贷公司成立过程简单至极，门槛低到很难把这个行业和金融联系在一起。
　　高利润、低门槛、松监管、大市场。嗅到血腥的民间资本开始疯狂涌入，一场现金贷的群氓之战正式上演。
　　生产现金贷：ctrl+c加ctrl+v
　　在某互联网软件公司网站上，广告语简洁而醒目：智能现金贷系统8.8万全拿走。
　　2017年开始，这家软件公司开始将现金贷系统的广告挂至网站首页，占据最鲜明的广告位。
　　现金贷系统如今是这家公司最热销的一款产品，“每天都有几波人来咨询”。一套不足10万的系统，包括前端APP、微信公众号，以及后台管理系统。如果需要，还可打包提供引流服务，两至三周即可上线，一条龙服务。
　　在电商平台输入“现金贷系统”，价格从1万到50万不等。这些公司同时也提供APP代上架服务，上架App Store收费1.2万，安卓市场收费2500元，“包通过”。
　　大多数服务商提供的系统都是一个完整的解决方案，包括现金贷公司内部的人事架构、合同管理、财务管理等，以及业务员对外的电销、风控、运营等。利率设置、审核、放款及数据统计等功能，都可以在后台实现。也就是说，你购买系统之后，所有的环节都函括在内，实现零起点，操作便捷。
　　这样，一个现金贷产品已经基本搭建起来。仅从前端来看，不熟悉的人很难发现这是一家花钱买系统的皮包公司。对运营方来说，只需要再解决三个问题：获客、风控和催收。获客就是解决羊毛的来源，风控则是防范恶意薅羊毛者，而催收是把放出的羊毛加倍讨回来。
　　贷款超市是常见的获客方式之一，正在申请上市的融360做的正是这个生意。这些聚合了各类借贷产品的平台，被称为“送水人”，相比单个现金贷公司更吸引流量，用户的借款申请被拒绝后，也可以快速转战另一公司重新申请。
　　在现金贷的淘金潮带动下，贷款超市的收入十分可观。融360的招股书显示，2017年上半年，推荐费收入为3.14亿，相当于每个月超过5000万。
　　和现金贷一样，贷款钱包也成了被批量生产的香饽饽。一家专门提供贷款超市系统的公司称，一个系统5万起，通常还会贴心地附带一份需要导流的甲方公司通讯录，以便新成立的贷款超市更轻松地从零起步。
　　多数现金贷成立前期的风控，主要是通过对接第三方公司来进行的。事实上，很多现金贷平台的风控体系都大同小异。
　　几乎每个现金贷平台都会接入同盾。这是一家靠大数据实现反欺诈的第三方风控公司，通过接入用户的社会行为数据来进行反欺诈。
　　此外，通话记录、芝麻信用、社保、黑名单等也是常见的信息维度，按照查询的人头数收费。部分出售现金贷系统的公司，还会提供反欺诈的包年收费，通常在每年5万元左右。
　　“各家平台买回来的数据，实际上都差不多。但各家的审核尺度会不一样。”一家第三方风控公司的高管赵磊说。另外，客户在运营一段时间后，通常会根据实际情况，建立自己的风控模型，“比如某些行业、地域的人不放贷”。
　　贷后管理中最重要的催收环节，也可以外包。不过，规模较大的现金贷为了缩减成本，通常会自建催收团队。而在此之前，暴力催收备受关注，媒体曾曝出欠款者无法还清贷款而自杀。也有从事催收的人员向媒体坦言，欠款人若死亡，则不再纠缠其家人。这也成为现金贷被诟病的原罪之一。事实上，这种方式在现金贷行业并非主流。
　　从业十几年后，李想刚刚开了自己的催收公司。在他看来，他们更愿意接银行和小贷的资产。对于现金贷的资产每次都要审慎考量一番，“毕竟现金贷的风控，你知道的。”
　　系统、获客、风控、催收，像是搭积木一样，一个现金贷公司的从0到1，就这样简简单单地实现了。
　　数目庞大的现金贷公司正如同流水线上的产品一样，被源源不断地批量输出。整个现金贷市场，都在这种复制粘贴的模式中，无限扩散着。
　　现金贷盈利的秘密
　　这些为现金贷提供服务的公司们，今年都过得极为滋润。
　　“本来公司没做这个，客户有需求，才开始做。”浙江一家做现金贷系统的老板王杉告诉AI财经社，年初至今已经卖出了六十多套这样的系统。
　　事实上，王杉的生意规模在这个行业里，最多只能算的上是中游水平。他的一些同行们，甚至会定期在各地举办行业峰会，以此招徕更多的生意。
　　11月6日，杭州的好多羊现金贷系统刚进行了一波涨价。现金贷系统从原本的6万涨到了8万，更高级的则从8万涨到了10万。在这份价格调整通知上，涨价原因被总结为“软件开发的工作量及同行价格的实际情况”。
　　除了现金贷系统提供商，第三方风控公司也门庭若市。最近一段时间，赵磊每天都要接待不少客户来访，其中绝大多数是寻求现金贷风控的合作，“有钱人、煤老板，各个行业的都有。”
　　吴越是广州一家现金贷公司的销售。和很多传统行业的销售一样，他的工作除了在网上和客户接触，更多的去全国各地见客户，朋友圈的定位经常是不同的城市。仅在10月份，他就晒出了4个新的现金贷APP上线的消息。
　　研究了一段时间的客户反馈后，王杉找到了现金贷盈利的规律。据他观察，周围凡是做超过5000块的大额现金贷，基本都赔钱了；做500至1000块范围内小额的现金贷，则基本都在盈利。
　　由于现金贷的获客成本普遍高达一两百元，用户的一次借款有时甚至无法覆盖流量成本。因此，现金贷高利润的秘密在于复贷，而这些小额现金贷平台上，极高比例的用户都会循环借款。“差不多10天一次循环。”吴越说。
　　除了系统本身，对应的服务能力也被视为现金贷系统提供商的竞争力之一。一个好的系统提供商，会帮助购买系统的公司进行一系列的准备工作，包括上线前的运营规划、放款方案设计、公司架构建议等。
　　大多数的系统提供商还兼顾着信息掮客的角色。利用他们在圈子里的人脉，帮助新组建的现金贷公司招募团队、收购营业执照、寻找可买的牌照，甚至寻求融资。这让他们看起来有点像是活跃在创业一线的VC们。
　　这个行业也存在鄙视链。底端是那些只出售低价现成系统的公司，售价大多在1万左右；中端是可以根据现金贷公司的需求定制系统的公司，售价在5-10万；最受欢迎的则是本身有现金贷运营经验的服务商，他们不只可以提供系统，还可以帮忙培训和制定运营策略。这类服务商的价格也是最贵的，通常在30万到60万之间。
　　有趣的是，不管处于鄙视链中的哪个环节，大多数在这个行业摸爬滚打的人，都有相似的内心想法。那就是，承认现金贷可能涉及道德问题，但否认自己应该对此负责。
　　“法律是底线，道德是上限，不要用上限去要求普罗大众。”吴越在朋友圈里写道。
　　“我们只承担技术问题，不解决社会道德问题。”面对舆论对现金贷的指责，赵磊如是说。不过，他并不建议客户做这类业务，“不是每个人都有好的自制力。太过泛滥的现金贷会诱惑一些人，无端增加他们的负担，最终只会把一些原本的优质用户拖累成劣质用户。”
　　“找好欺负的公司”
　　高额的利润让资本蠢蠢欲动。现金贷、系统提供商、贷款超市、风控、催收，似乎产业链上的每个人都日进斗金。
　　但在互联网的角落里，还有另一群以此为生的人。他们有个更通俗的名字叫老赖，靠撸口子“赚取”收入。
　　知乎上最近有个帖子很火。在“欠了网贷两三万还不起了怎么办”的提问下，一位匿名用户的回答震惊了很多人。
　　他自称在55家网贷总共撸了18万7000元，用这笔钱在当地付了买房的首付。“跟家人亲戚坦白后，都支持不还”。现在他不仅靠撸贷款“赚工资”，还当起了村里人的中介，每成功撸到一笔钱收取2个点做酬劳。
　　他晒出了自己手机上的网贷口子，几乎是清一色的现金贷。
　　事实上，这样的事情并非孤例。相比这位单打独斗的中介，更高阶的玩法是中介组织，几个甚至几十个人共同运营撸口子社群。骗贷和帮助别人骗贷的产业链已经十分成熟。
　　在一个名为“晓金融”的付费会员社群里，500人的微信群现在已经排到了第6个。缴纳398元的会员费用后，用户就可以查看各种新现代贷产品，包括社群运营人员和其他会员发布的，分别被归类在“黑科技”和“白科技”两个入口。
　　在这里，你可以看到很多完全陌生的现金贷产品。大多数帖子会直接标出“无视黑白”、“不查不上征信”、“无需电话审核”、“只需电话通讯录”等。
　　所谓的“黑白”，指的是黑户和白户，前者指上了征信黑名单的人，后者指没有任何信贷记录的人，这两类人都较难在正规渠道申请到信用借款。尤其是黑户中，很多都是恶意骗贷，前面提到的那位知乎用户，就直言自己“已经黑的不能再黑了”。
　　每当有新产品出现，对黑户们来说都是一场集体狂欢，而这样的机会并不少，因为新的现金贷在源源不断上线。有时候，“晓金融”社区里甚至会在一天内更新四五条，其中大多数都无视黑白，甚至只看淘宝交易记录。
　　据一位内部人士透露，中介们发现口子的主要方式有两种，一是来自圈内中介的广告，二是去各种贷款论坛闲逛，寻找新口子。
　　事实上，把新口子的信息扩散到这些中介社群中，本身就是不少新上线现金贷的获客方式之一。他们甚至不拒绝黑户。
　　一名现金贷从业人员告诉AI财经社，在各种活跃的数据交易群，有大量用户数据包被叫卖。“各种质量的客户信息都有，甚至黑户都有人收”，获得这些用户数据后，一般会群发短信，广撒网。同业之间也会互相购买信息，分享黑名单。
　　除了提供新上线的现金贷资源，这些中介也会给会员提供“反催收”建议。总的行动宗旨是“尽量找好欺负的公司”。对于不想“变黑”的会员，他们会建议，把上征信的公司还了；而对于无所谓黑不黑的会员，他们会建议“都别还”。
　　这和现金贷的机制有关。由于单笔借款金额较小，多数现金贷完全不会像外界所传言的暴力催收。“就那么点钱，全国各地都有人借，线下催收会连成本都覆盖不了。”最常见的催收方式就是电催，即给本人及其通讯录中的亲戚朋友打电话和发短信。
　　对于熟悉套路的老赖们，这没有任何威慑力。
　　事实上，“晓金融”群里的大多数人并不是需要借钱的个人，而是金融行业的销售和中介。也就是说，这是一个培训中介的中介机构。
　　在现金贷诞生之前，他们主要帮助客户申请信用卡和提高额度。现在现金贷成了更好的工具。不过，直接给客户申请网贷仍被认为是浪费和不专业的，因为容易直接把客户的信用搞坏，浪费机会和返点。正确的做法是先申请信用卡套现，再申请网贷。
　　老赖的泛滥，甚至让现金贷的上下游都担忧起来。
　　卖了半年多的现金贷系统后，王杉已经注意到，现金贷的用户群体正变得越来越差，共债的比例越来越高。尽管是躺着赚钱的生意，他却已经开始为自己的客户们发愁，“但目前多数平台的坏账率能控制到5%到8%之间，但未来会到多少，真的很难说。”
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