银行可以破产 你的存款还安全吗？
　　在多数人的观念里，银行就是安全的代表，大部分的钱也存在银行里。几乎所有人都相信，银行不可能倒闭，再不济还有国家兜底呢。但是实际上，银行破产已经一件不能想象的事。去年5月，存款保险制度就已经正式执行，这意味着，国家允许银行破产了。同时，存款条例还明确指出，一旦银行破产，赔付上限是50万，也就是说，无论你存多少钱，最多也只能是50万的保障额度。
　　银行是100%安全吗？　　有人说，银行怎么可能倒闭呢？实际上，我国银行倒闭的事情并不是没发生过，国内银行也曾发生过兑付危机。1998年的亚洲金融风暴，海南发展银行爆发支付危机，成为新中国金融史上首例被关闭清算的银行；随后河北省尚村农信社也亏损破产。这两起金融机构倒闭破产案，最后均由国家买单。
　　可以说，允许银行破产，是中国金融体系最大的改革。存款保险制度实行，这意味着国家不再对银行进行信用担保，不再对存款兜底。那么，我们的存款还安全吗？
　　首先我们先来了解一下什么是存款保险制度。直白点说，存款保险制度就是成立一个存款保险基金管理机构，然后由包括商业银行在内的吸纳存款机构向该机构缴纳保费，形成一个存款保险基金。未来，一旦投保机构破产无法经营、被撤销或者被接管，存款保险基金机构就能用存款保险基金的钱代偿储户。
　　存款保险有什么用处呢？其实就是解决银行的风险问题。现在对于储户来说，近年来各类商业银行如雨后春笋拔地而起，不少商业银行规模小，抗金融风险能力差。如果一家银行经营不善，一旦有风吹草动，很多储户处第一反应就是把钱取出来，那么银行就可能面临挤兑风潮。而一旦一家“坏银行”遭受挤兑而陷入困境，可能由此引发系统性的挤兑，导致整个的危机。
　　存款保险制度就是为储户提供银行破产后的保障，这样一来，大家知道即使银行破产，自己的利益也能得到保障，那么也就不会抱着恐慌的心理去银行取钱，从而防止挤兑的发生和蔓延。有统计数字表明，只要存款保险能够保证90%以上的个人存款安全，那银行基本就不会有事。有分析称，目前我国50万元以下存款户比例占比超过98%，也就是说，存款保险制度赔付的限额到50万元，它保证了98% 以上的储户利益。一旦银行要破产了，98% 的人的利益都能保证，那整个金融风险就是可控的。
　　存款制度的实施和我们每一个储户都息息相关，那么作为普通储户，我们该应该做哪些准备呢？
　　一、 要有“银行也会破产”的风险意识
　　虽然存款制度的实施意味着银行也可能破产，但是银行也不是那么容易就破产的，比如国有大行工农中建交，这五大行破产的风险就很低，因为这些大型银行体量巨大，一旦出现一点问题，影响也会是巨大的，这些银行是“大到不能倒”。相反，一些中小型银行或者金融机构，抗风险能力弱，如果经营不善，就有破产的可能性。
　　当然，有了存款保险制度，也不是说银行就会倒闭破产。如果一个银行眼看要破产了，那国家相关部门就会监管，会防止这种情况的发生。就算小银行经营不善，还有可能被大银行接管、收购，不是立即就走到破产这一步，因此真用到存款保险的可能性非常低。
　　也就是说，存款保险制度的出台，一方面告诉大家你的存款是基本安全的，另一方面告诉大家，银行也可能破产，要有风险意识。以后，对待银行存款也要货比三家。当然，也不要看哪家银行利息高就存哪家，要明白风险和收益并存，相比之下，更要考察银行的运营状况是否优良。另外，连银行都可能破产，其他东西就更不用说了，所以，以后买其他，比如P2P、基金等就更要谨慎，要明白在金融的世界里，没有100%的安全。
　　二、 50万以上的存款分别存入不同银行
　　存款保险条例说了，一家银行一个账户，每个账户最多赔付50万，那么如果分散到几家银行，风险就会小很多。比如有100万的存款，可以分别存入两家银行，这样即便两家银行都出事的话，也可以获得100万的赔偿。当然，不是说越分散越好，比如，如果有500万存款分别存到10家不同的银行，这么做不但麻烦实际也没有必要，融360小编只是告诉大家，如果真有500 万元以上的大宗存款，最好不要只投到一家银行，否则，出风险的概率就比较高，最好能多存几家，两家三家四家都可以。
　　三、 理财产品不赔付
　　在这里，融360小编想要特别提醒大家的一点是，存款是可以赔付的，但是银行理财产品是不可以赔付的，包括银行代售保险公司的保险、基金公司的基金等，这些产品虽然是银行卖给你的，但是银行不负责赔偿。特别要提醒的是，你买的余额宝在这家银行协议存款，都不能算是存款，因为余额宝是货币基金，不适于存款保险制度。另外，银行理财不存在保本保息这一说，所以哪怕是银行柜员这么说，你也不能信。
　　四、 分散投资，多样化理财
　　投资理财中，最明智的做法就是分散投资，因为能最大程度的降低风险。假如说我有100块钱，拿出60块钱存到银行里，获取固定利率收益，20块钱买一些理财产品、基金之类的，还有20块钱弄点儿高风险产品，买股票什么的。万一高风险产品挣了就挣了，亏也就亏20块。综上所述，就是得多元化投资，多元化理财，不能把鸡蛋放在一个篮子里。
（责任编辑：张倩 HF006）
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四川多家银行存款利率上浮到顶 10万存3年多赚225
记者 李臣 张舟
编辑：陈浩
　　2月28日晚间，央行宣布自3月1日起下调金融机构贷款和存款基准利率，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。
　　昨日，华西都市报记者调查发现，包括成都农商行在内，四川已有银行将利润上浮到顶。由于存款利率浮动区间扩大，虽然一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，但上浮后的一年期存款利率仅比此前下降了0.05个百分点。虽然一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%，但对于已有房贷的家庭来说，大部分要等到明年1月才能享受这个大礼包了，因为大部分房贷合同是按年调整利率水平的。
　　｛走访｝
　　四川多家银行存款利率上浮1.3倍
　　央行宣布下调存款基准利率，但存款保卫战的形势依旧严峻，各大银行并没有放松警惕。
　　为了稳定存款，浙商银行、南京银行、青岛银行、青岛农商行、恒丰银行等多家银行都在当晚将存款利率上浮到顶。
　　昨日，记者发现四川已有银行行动起来。成都农商行在官网公告中表示，从3月1日开始，储蓄存款上浮30%，对公存款上浮10%；利率上浮后，活期存款利率为0.4550%，三个月利率为2.73%，半年利率为2.99%，一年期利率为3.25%，二年期利率为4.03%，三年期利率为4.875%。南充市商业银行客服也告诉记者，存款利率也已经上浮。德阳银行的客服则表示，目前利率并没有变化，可以在周一关注变动情况。
　　从1.2倍到1.3倍，利率浮动范围扩大也表明，利率市场化正在提速。目前，大部分银行都在第一时间将利率一浮到顶，随着利率改革深化，利率浮动的区间将越来越大，未来所有银行都一浮到顶的局面或将难以出现。
　　｛算账｝
　　上浮到顶后 10万存三年多赚225元
　　上浮30%后，各档次储蓄存款年利率分别为：活期0.455%，整存整取三个月2.73%，半年2.99%，一年期为3.25%，二年期 4.03%，三年期为4.875%。如果银行“一浮到顶”，则整存两年、三年则是“降息”变“加息”。
　　以10万元1年期定期存款来算，基准利率由原来的 2.75%下调到2.5%，1年的利息从2750元下降到2500元，利息下降250元。但如果银行上浮到1.3倍的上限，则上浮后的存款利率为2.5%×1.3=3.25%，与降息前2.75%×1.2=3.3%相比，那么，10万元的1年定存利息比降息前少了50元。
　　但以调整前上浮1.2倍和调整后上浮1.3倍计算，10万元的定存，整存整取两年，调整之后比调整之前的收益多20元，整存整取三年，降息后比降息前的收益，竟然多225元。
　　银行之间利率差异将进一步拉大,银率网分析师殷燕敏提醒投资者，定期存款也要货比三家。
　　百万房贷每月少还144元 明年才能享红利
　　降息的同时，央行也下调金融机构一年期贷款基准利率0.25个百分点至5.35%。记者计算后发现，如果购房者贷款100万元，20年还清，每月可以少还144.38元，20年大约可以少付利息3.56万元。
　　但是，正在偿还房贷的购房者，房贷并不会立即降低。记者了解到，大部分房贷合同是按年调整房贷利率水平的，因此要到明年1月才有可能享受贷款利率下调的优惠。如果今年内贷款利率再度上调，那么购房者可能无缘享受房贷利率优惠。
　　但是，去年降息的利好已经在年初显现，今年1月1日后，处于还贷周期中的房贷执行的是6.15%的利率，而去年的房贷执行的是6.55%的利率，也就是说，今年将比去年减少约4000元利息。
　　降息旨在对抗通缩风险
　　兴业银行首席经济学家鲁政委对此次降息分析认为，“央行对称降息是对目前经济下行和通缩压力的反应。”
　　2月10日，国家统计局公布的数据显示，1月CPI同比上涨0.8%，CPI同比涨幅五年来首次跌破1%，PPI则连续35个月持续为负。招商证券总行金融市场部高级分析师刘东亮认为，数据一方面显示通缩压力加大，一方面显示总需求疲弱，他认为应当跑步放松政策，加快降息节奏，刺激信贷和消费需求，且应为对称降息，以提高银行放贷的动力。
　　2月28日晚间央行有关负责人答记者问时也提及，当前物价涨幅处于历史低位，为适当使用利率工具提供了空间。
　　华西都市报记者 李臣 张舟
　　投资影响/
　　利好股市 但不会疯涨
　　去年11月22日降息后，A股走出了一波牛气冲天的行情。此次降息后，将进一步降低社会融资成本，有助于缓解经济下行压力，从而对股市构成利好，2015年股市或继续保持牛市格局。但专家认为，总体来讲，不会像上次降息后那样“有钱、任性”上涨，因为股指已进入上升通道，目前离前期高点只有100点左右。
　　刺激楼市但不支撑涨价
　　央行再度降息显示出刺激需求与消费的积极信号，对楼市是一大利好，不过,南京一家楼盘负责人说，买房人比过去要理性得多，指望降息能给提价“撑腰”，几乎是不可能的任务，最大的利好是刚需楼盘，降低购房成本后，刚需置业者的出手速度有望加快。
　　理财、“宝宝”收益将下行
　　降息后，由于市场资金利率下降，银行理财产品、国债的收益率可能有所降低。银率网分析师殷燕敏认为，投资者应尽量选择中长期的高收益产品，提前锁定收益。经济学家宋清辉也预计，由于降息的传导效应，银行理财产品平均收益率水平、宝宝类产品、P2P网贷平台降低收益率将下降。 据新华社、《扬子晚报》
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关于大额存单，你需要知道的七个问题
来源： 南方网作者：
工行、农行、中行、建行、交行、浦发、中信、招商、兴业等9家银行今日起参与发行首批大额存单，个人大额存单起点金额为30万元。根据多家银行披露的信息，首批大额存单的发行利率最高较基准利率上浮40%。工行称，个人大额存单可以提前支取，也可以用于办理质押业务。
　　南方网综合　今天起，工行、农行、中行、建行、交行、浦发、中信、招商、兴业等9家银行将正式发行首批大额存单，首批大额存单的期限都以1年内（含）为主，其中面向个人的大额存单起点为30万元，利率均在基准利率上浮1.3~1.4倍之间。以下，是关于大额存单，你需要知道七个问题。
大额存单是什么?
简单地说，大额存单是银行业存款类金融机构，包括政策性银行、商业银行、以及农信社等农村合作金融机构，面向企业和个人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。大额存单采取电子化的方式发行，可以到银行网点以及网上银行等电子渠道购买。采用标准期限的产品形式，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
大额存单与银行理财产品有什么区别？
大额存单的性质与活期存款和定期存款一样，属于一般性存款，受到存款保险制度的“保护”，而理财产品则不属于此类。
也就是说，假设银行破产了，放在同一家银行、不超过50万的大额存单，肯定可以得到全额赔偿，而理财产品则没有这么好的“待遇”。
不过，相比一般银行理财产品5万起认购，大额存单的门槛也更高，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元。
大额存单利息高吗？
以工行即将发行的大额存单为例，一年期品种的利率是3.15%，而同期限的定存利率为2.5%。
不过，大额存单的利率可能难以超过同期限的银行理财产品。眼下国有五大行保本保收益的谨慎型理财产品的预期年化收益率可以达到5%。
“与理财产品相比，大额存单计入一般性存款，需缴准和纳入存贷比考核，可作为银行主动负债管理工具。大额存单可以转让，可以质押，是有流动性的存款，与理财产品相比有流动性溢价，预计发行利率低于同期限理财。”民生证券研究院院长管清友判断。
相比一般银行理财产品5万起认购，大额存单的门槛也更高。
其中，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
同时，大额存单的期限也是固定的，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
“在利率上大额存单达不到理财产品，门槛也更高，因此对个人客户吸引力相对有限，但对企业，尤其是一些对流动资金要求高、又不允许购买理财产品的大型外企来说，大额存单还是有一定吸引力的。”一位国有大行对公业务人士表示。
融360分析师刘银平认为大额存单对个人来说意义不大。因为大额存单门槛较高,30万元的门槛将多数储户拒之门外;其次,大额存单的利率偏低,甚至不及余额宝等货币基金。对普通投资者的吸引力很小,但是对于企业还是有一定吸引力的。
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编辑： 蔡晓丹
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