P2P如何抢占十万亿级消费金融市场？
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P2P如何抢占十万亿级消费金融市场？
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&&&&&&来源：经济观察报
　　行业逐渐走向合理化，部分P2P平台开始转型，十万亿级的消费金融市场成了必争之地，那么P2P网贷如何占得一席之地？　　十万亿级的消费金融市场，足以容纳万余家机构的想象。　　这不，随着P2P行业降温，诸多互联网金融平台正谋求转型，消费金融已成为其重点聚焦的领域。不过，消费信贷领域目前竞争激烈，电商平台、小贷公司、传统银行和持牌的消费金融公司等都在抢夺市场份额，P2P网贷系平台如何占得一席之地，仍有待进一步观察。　　消费金融的潜力　　近年，政府数次强调发展消费金融业务，随着征信体系渐趋完善，消费金融市场正迎来巨大发展机遇。由于长期以来的严格监管和行业保护，银行等传统金融业行动迟缓，消费金融市场供需之间存在持续的结构性不匹配，非竞争性环境使得很大一部分市场需求（主要为长尾“草根”客户）未能得到满足，消费金融亟需市场供应方。　　艾瑞咨询数据显示，2015年中国消费信贷规模为19万亿元，预计2019年将超过41万亿元。　　波士顿咨询公司调查研究称，2016年，75%的中国消费者将维持或增加消费支出。在中国消费持续强劲的表现背后，有两股重要力量：一是上层中产阶层及富裕家庭和小城市中产阶层及富裕家庭的崛起；二是新一代年轻消费者的出现，他们是更自由、更成熟的消费群体。　　在“互联网+”时代，监管以鼓励发展为主的时代正渐远去，随着风险事件频发，监管态度已明确，“集中整治”已成为关键词，消费场景、资金成本及风险控制能力成为做好消费金融的关键。　　“消费金融需要与消费场景对接，如果消费者没有信用卡，会为几百块至几千块钱去消费金融公司办理业务吗？”一位来自百度金融人士向记者说道，消费金融业务应该提高用户体验性，与银行、消费金融公司等传统金融机构相比，互联网公司更接近用户，也更为简单快捷，让用户非常自然地接纳并使用一项此前并不熟悉的金融新业务。　　市场或正因为此而呈分化趋势。作为市场中的巨鳄，平安普惠在5月宣布，累计客户超350万、贷款余额1000亿元，线下服务网点近800家，融资时效最快仅6分钟。就融资时效而言，这是银行、多数消费金融公司目前很难实现的。但P2P机构却跃跃欲试。　　意外闯入的新世界　　正在发生改变。监管层已明确P2P运营应是“小额”、“分散”，而消费金融业务正满足监管的条件。虽然北京、上海、深圳已鲜见P2P行业广告，但部分平台却在悄然招聘分期消费的专业人员。　　搜易贷CEO何捷表示，搜易贷在2016年内，将推出互联网小额消费分期产品——小狐分期，并计划在电商、游戏、教育、旅游、医美等领域为消费者提供金融服务。背靠搜狐集团多年技术积淀、及完整的产业矩阵支持，搜易贷将利用互联网在消费金融领域灵活、便捷的特性，深入互联网小额消费分期市场，立体打造小狐分期。　　网贷之家数据显示，截至日，P2P平台已降至2281家，一些互联网巨头，品牌声誉不亚于传统金融机构，并且互联网金融平台由于其去中心化的运作，资金获取成本并不高。　　银客集团总裁林恩民向经济观察报记者表示，正与部分商业银行进行资产资金对接，资金成本有望低于8%，这将大大低于目前行业平均资金成本，未来将开展资产证券化，资金成本将会更进一步降低。　　除了资金成本已在降低之外，P2P平台提供的消费金融目标群体也与其他不同。　　“目前消费金融特别是互联网消费金融的从业者按照背景可以分为、电商系、消费金融公司系、P2P平台系等，它们主要服务的客群是有差异的，如白领、学生、蓝领等”，PPmoney万惠董事长陈宝国对经济观察报表示，万惠在消费金融领域服务的核心群体是蓝领，今后会逐步考虑三农市场，这两个市场都很大，而且涉及机构不多，是一个广阔的蓝海。　　这只是P2P布局的三个样本。如今行业细分趋势明显，尤其是互联网领域，差异化定位是生存之基。传统金融机构依托雄厚背景，互联网巨头得益于购物的场景化以及强大的数据流量。而P2P分期购物平台目前主要分布在蓝领、大学生等无法获得银行服务的中低收入人群以及租房、旅游、装修、教育等非场景化的分期业务中。“从理论上说，小而多频的分期模式容易在安全边际和预期年化收益模式间取得平衡，但对网贷系平台而言，仍特别需要注重平台的风控水平，互联网公司消费金融业务的客户群体主要为中低收入的蓝领阶层，极少有央行征信报告，信用记录也不全，相对白领群体来说，他们的信用状况、还款意愿和能力不是很理想，资金成本也比银行高，风险会相对高一些。”陈宝国称。　　除了用户本身的信用风险，多头借贷也是一个威胁，用户经过包装，平台难以识别。芝麻信用数据显示，11%的P2P类消费金融用户最近6个月在互联网渠道向10家及10家以上的机构申请过贷款；持牌消费金融或银行线上信用卡有3%-4%的用户在10家及10家以上机构申请过贷款。　　多数P2P平台无法连接央行征信系统，也没有电商系基于大流量数据的信用评估，主要依靠自身客户数据和与第三方征信机构两种途径。目前多家P2P平台接入民营征信公司，个人征信数据证逐步完善，仅有少数P2P平台接入央行互联网统。去年9月，中国支付清算协会建立互联网金融风险信息共享系统，宜信、人人贷、有利网、拍拍贷等60多家平台接入，其中包括部分小贷公司和保险公司。该系统本身不保存用户信用数据，只是充当信息通路共享逾期贷款信息。“目前，按行业的通用算法，平台消费金融业务坏账率在6%左右，但预期年化收益完全可以覆盖风险。事实上，消费金融业务的利润率是相对可观的。”陈宝国称。　　平安普惠方面向经济观察报称，其坏账率约为5%，而捷信消费金融公司并未透露坏账率，只表示，其资产质量安全可控。　　P2P路在何方？　　作为国内P2P行业的先行者，同时也是P2P平台经营消费金融业务的先行者，拍拍贷2016年上半年报中显示，其二季度共促成交易40.94亿，环比增长38.50%，而新增成交量中56.09%来自移动端，超过PC端成为最大的场景入口。　　P2P平台与其他竞争者相比，优势在于资金来源无限制，可以将借款人债权打包为理财产品，在P2P平台募资；门槛低，契合用户小而多频的消费习惯；同时业务模式灵活、流程快捷。但是，线上消费场景不足、参差不齐的风控能力是致使其缺乏品牌认同度和用户粘性的短板。　　部分平台尝试增加场景消费来实现信用借贷业务，据经济观察报记者观察，对接线上购物平台及线下零售商店是目前主要方式。　　今年5月份，普惠金融集团宣布推出新产品“钱站”实现分期消费服务，通过导入蘑菇街等电商平台，完成消费金融服务与消费场景的双向嵌入。而有利网选择与线下零售商店合作，消费者在线下完成借款，将借款行为打包成资产包与线上投资人资金对接，实现用户分期借款，截止2015年底，有利网线下合作零售商已接近2万个。　　未来几年，中国互联网消费金融交易规模仍将保持高速增长。来自波士顿咨询的数据预测，P2P的主要客户群体——中国“年轻一代”的人数和消费收入在快速增长，到2020年，年轻一代在消费总额当中的占比预计将由目前的45%升至53%。政策支持、经济转型、消费剧增、征信和风控体系的完善、技术的进步对于消费金融的发展都会构成利好，而前卫消费的理念将会促进消费金融规模越发铺开，消费金融这一巨大的版图，似乎可以容纳无限多的可能。
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P2P怎样做好消费金融？美国小贷平台kabbage经验借鉴
近日，政府出台文件要求P2P平台在半年内将资金存管，曾经盛极一时的P2P行业，顿时风声鹤唳。显然，我国小额信贷机构的发展还不够成熟。
前车之鉴，后事之师。
将坐标转换为小额借贷发展比较成熟的美国，一家叫Kabbage公司却默默的发展成为金融科技领域的当红炸子鸡。在Fintech排名版甚至一跃位居国际著名的P2P平台LendingClub之前。
我们不禁好奇，Kabbage是如何一步一步发展壮大的？它的成长对于我们又有怎样的借鉴意义？
1. 独特的信用评级技术是其核心竞争力
据了解，2008年底，Kabbage创立于美国亚特兰大，是一个基于大量数据和算法征信，面向企业和个人的在线贷款平台。小Kabbage的主营业务。
那么问题来了，Kabbage为何选择小企业作为自己的主营业务？
事实上，美国电商平台eBay、Amazon和中国淘宝一样，上面有小规模网点，几乎没有固定资产，在发展过程中常常遇到资金短缺问题，从传统银行很难得到贷款。
作为一个小企业，经营者面临的最大挑战就是现金流。所以，Kabbage就选择针对这一问题切入市场。
除了切入点另辟蹊径，真正能够让Kabbage立足小贷市场的，是其独特的大数据信用评级技术。
知情人透露，Kabbage从2005年开始酝酿，2008年才正式上线，期间的三年就是在专注研究动态大数据信用系统，这是Kabbage的核心竞争力。
2. 兼容并蓄，收纳多家平台数据
既然，动态大数据信用系统是Kabbage的核心竞争力。那么就不得不提，基于大数据的过程的两个核心环节：数据获取跟数据的分析利用。
首先，我们从数据获取的角度入手，重点谈谈Kabbage的数据获取模式。
据悉，前期，Kabbage获取数据的渠道来源主要有：网店访问量、交易量、用户评价、物流信息、号等等。
随着服务范围的扩大，Kabbage随后与电商网站、社交网站、物流网站等建立合作关系，贷款申请者仅需提供账号，Kabbage即可从该网站实时抓取所有相关数据。
除此之外，2011年，UPS旗下基金入股又与Kabbage共享来更丰富的客户配送数据。
紧接着，Kabbage颠覆性地推出了Social Klimbling商家信用评分体系，通过关联Facebook、Twitter和Linkedin账户，社交网络信息数据竟然也能引入到商家信用评分体系。
Kabbage通过多元渠道获取数据的方式，打破了数据之间的壁垒，所以，能够实现多重数据交叉验证，兼容并包，通过吸纳多家平台数据，进而了解网商的真实经营情况，控制风险，降低坏账率。
3. 全自动化信用评级系统
除了数据获取渠道多元，大数据的商业模式创新过程的另一个核心环节就是数据的分析利用。
正是由于Kabbage可以从网络上获得比较稳定的数据信息，所以在考察一名潜在客户的时候，考虑的数据范围要宽泛很多。举个例子，Kabbage认为网商的每笔eBay交易，就有300多个数据点可以提供出来进行分析。
Kabbage通过将各项指标汇聚在一起，立即进行运算，短时间内就能分析贷款价值，从而计算出相应的贷款利率，实现放贷。
由此，Kabbage建立起自己独特的信用风险评分模型，号称能够在七分钟内作出付款判断。
说到这里，笔者想起之前在《期年之后，再无央行征信？美国征信启示录》一文里提到，美国征信主要实行FICO评分模型。Kabbage为什么要花大力气另起炉灶，建立自己风控系统呢？
内部人士透露：“最重要的原因是Kabbage的风控动态的，而FICO是静态的。”
在这一点上，Kabbage做到了对网商销售情况和资金流向的实时掌控，能在第一时间对现金流紧张的网商作出预警，提高关注级别。
一旦确认某商户有支付困难，Kabbage可以马上从该商户的支付账户转回部分现金，并采取不再予以授信的惩罚性措施。
同时，Kabbage对拖延还款设立了惩罚机制。在还款日，如果支付账户中没有达到规定的月度还款额，Kabbage通常会收取35美元作为延迟费用，同时保留向其他追贷机构报告的权利。
除此之外，还要补充一点。因为每个行业都是不断改变的，Kabbage风控系统会根据行业变化不断调整额度和利率。
你如春季是施工的忙季，工程类贷款额度就会自动升高。就好比抓中药，每个人适用的模型不同，参考的变量也不同。
综上，可以看出Kabbage的评分体系使用多元化数据，FICO评分只是整个评分系统的一小部分。正式由于采用全自动化信用评级系统，Kabbage不仅提高了放贷效率，还能够做到实时监控资金流向跟动态。
4. 强相关数据与弱相关数据降低坏账率
Kabbage抓住了数据获取跟数据分析两大关键环节，除此之外，强相关数据与弱相关数据相结合也是其风控的一大特色。
据了解，在用户初审当中，会要求用户填写银行账户、报税情况、审计软件等信息。业内人士称，“Kabbage在初审中采用的变量都是金融强变量。”在某种程度上，这就保证了放贷的安全性。
而社交信息、网店买家评论、手机应用信息等“非主流数据”，在通过初审后的具体放贷时才会纳入考量。
事实证明，将社交平台的数据进行量化和利用，其结果也证明将社交网络数据纳入贷款资格考量是一个新颖且有效的措施。
Kabbage发现，如果某网商将其Facebook或Twitter的数据链入Kabbage，则该网商拖欠款项的可能性要减少20%。
Kabbage创意性的将社交数据引入到评级体系，以强相关数据与弱相关数据相结合的方式，加强风控，降低坏账率。
5. 阿里小贷与Kabbage
综上所述，Kabbage在技术上确实拥有无可比拟的优势，那么对于我国又有什么值得借鉴的呢？
实际上，国内“阿里小贷”与Kabbage的经营模式类似，通过查看网店店主的销售和信用记录、顾客流量、评论以及商品价格和存货等信息，来最终确定是否为他们提供贷款以及贷多少金额。
但是二者在数据获取方面却有显著区别。
前者是从多元化的渠道收集数据，后者则是借助旗下平台的数据积累。
首先，Kabbage突破了阿里小贷主要基于“淘宝生态”的模式，使得它能区别于阿里小贷为生态圈外的第三方进行融资。
其次，Kabbage比阿里小贷获取数据的渠道要更广泛，也就更能够多角度的验证用户是否诚信。
再者，除了自己放贷，Kabbage也将风控技术卖给其他金融机构，这也是其盈利的另一大来源。
目前和Kabbage合作的银行包括世界最大的ING Direct，此外还有西班牙桑坦德银行（Santander）, 加拿大丰业银行（Schotiabank）等金融机构。
而阿里虽然没有转卖自己的技术，但是通过以第三方服务的形式，将芝麻信用对接到不同平台也是一个盈利策略。
最后，不得不说，“闭关锁国”，不是。借鉴Kabbage的运行经验，我国网贷平台应逐步提高评估标准的透明度，让获得融资的对象清楚如何通过规范经营行为以更容易获得贷款。
同时，还应开放互联网数据，以便高效地整合各种数据，进而形成有价值的数据。
Kabbage公司开创了“”的新模式，用“大数据”重构信用体系，实现坏账率大约在1%，低于美国银行业5%-8%的平均水平，其小企业网贷资产的证券化规模为业内最大。
低调的Kabbage没有对外公布它的估值，但据悉已经达到十亿美元级别。
“一切数据皆有价值”。
【往期深度回顾】
&编者语：目前，美国证券市场的监管以政府集中统一监管为主、市场自律为辅，政府依据国家法律积极参与证券市场监管，并在证券市场监管中起主导作用。SEC的公司监管实践表明，SEC尽管没有明确提出分行业监管的概念，但实践中处处体现着行业监管的思路。文/魏紫洁、游士兵有效的信息披露是资本市场发挥资源配置功能的前提，它直接关系到市场秩序的合理性。提升公司信息披露的有效性，不仅有助于利益相关者作出决策，也能在一定...&随着信息时代的到来，“互联网+金融”大大了提高企业和个人的信息整合能力与关系整合能力，减少乃至消除中间环节，很大程度上实现了投融资活动的“脱媒”。股权众筹在此背景下应运而生，它是企业出让一部分股份，向普通投资者募集资金，并与投资者分享未来收益的一种融资方式。中小企业融资难一直是困扰各国的难题，初创企业融资难的问题则更加严峻。股权众筹项目经平台发布得到大量曝光机会，增强融资者与投资者的互动，提高了融...&美国作为金融自由化程度高、金融产品类别丰富、金融总量全球最大的经济体，其资产管理业务在经历了100多年的发展后，业务模式仍处在不断完善过程之中。我们以在美国具有广泛影响力的两家专业资产管理机构&&贝莱德（Blackrock）和富兰克林-邓普顿（FranklinTempleton），以及美国两家大型银行集团&&摩根大通（JPMorganChase）和美...&新能源产业发展经验及对中国的启示">新能源产业发展经验及对中国的启示">全球金融危机爆发以来，新能源凭借其明确的发展前景和对经济较强的拉动作用，在诸多经济体的经济振兴计划中被置于重要位置，在世界范围内获得了快速发展，但各国发展新能源的路径、重点和政策存在明显不同，发展状况也呈现出较大差异性，借鉴有关国家经验，对国家具有重要参考价值。111世界主要国家新能源发展状况及特点美国：推行“绿色新政”，引领...&本文来自中国财政学会投融资专业委员会年会暨政府引导基金发展研讨会财政部财政科学研究所所长、研究员刘尚希：各位来宾，女士们，朋友们，大家上午好，首先欢迎大家来参加这个研讨会，我代表财政部科研所，代表中国财政学会对大家的到来表示热烈的欢迎。我想这个会我们探讨的问题是当前的热点问题，今天我看到了很多老朋友，也有一些新朋友，大家都是冲着对这个主题的关注走到一起来共同探讨政府引导基金应当怎么样规范，怎么样发...&
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用你能听懂的方式，告诉你关于财富的秘密！浅析互联网P2P与个人消费金融的差异_网易财经
浅析互联网P2P与个人消费金融的差异
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今年下半年以来，个人的概念越来越火，不少做金融纷纷转型消费金融。最著名的就是有利网拆分，原有利网刘雁南另起平台美利金融，专注做个人消费金融。
什么是个人消费金融呢？消费金融和互联网P2P金融有什么差别？要探究这两者之间的，得先从两者的发展历程上来循迹。
&&& P2P发展之路
大概念的互联网金融是包括很多形态的互联网金融，从2013年开始。这一年里，一向&门禁森严&的金融业出现了众多&搅局者&。依托云计算、社交网络、搜索引擎等信息科技，凭借用户、渠道、流量等独特优势，互联网企业探索出一套不同于传统金融机构的业务模式，并逐渐搭建起了自己的金融版图。其中，发展最快的无疑是P2P借贷平台，美利金融的CEO刘雁南，就是在这一年里正式上线有利网，走上了互联网金融创业之路。
P2P是peer-to-peer的缩写，即&个人对个人&，是一种新生代的民间借贷形式。P2P理财是指以公司为中介机构，以互联网网络为平台，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款，而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。
尽管与传统金融业相比，P2P借贷行业的基数规模并不大，但其年增长速度却超过300%。而根据行业数据分析机构的推测，该行业交易规模2013年或超千亿元。
&&& P2P问题隐现
P2P平台繁荣的背后，其实是金融压抑下的必然性需求，有需求的人得不到服务，有供给的资金无处可去，两者交叉之下，便出现了众多P2P网贷平台。
但是随着P2P的发展，在经历过生如夏花般绚烂绽放的爆发期之后，P2P的问题开始出现。从2013年到2015年，随着这三年大跃进式的加杠杆以及基础宏观经济的走弱，很多P2P机构的资产质量出现了快速恶化的趋势，一大批以企业经营周转为目的的贷款出现逾期、坏账比例显著高升的情况。个人信贷方面，由于我国的公民信用体系并不健全，平台与平台之间缺乏联系和沟通，也出现了一名借款人在多家网络借款平台同时进行信用借贷的问题。最为著名的是天津一个网名叫坦克的借款人，在多家平台借款总额高达达到500多万，这笔借款最终因逾期成为各个平台的坏账。恶性循环下去，不少地方的P2P网贷频繁出现自融、诈骗、卷款潜逃（跑路）等事件。
据统计，截至2015年7月底，累计问题平台达到976家，P2P网贷行业累计平台数量达3259家(含问题平台)。在卷款潜逃、项目变黄、合作崩盘、银行资本系进场等压力考验下，风雨摇摆中的P2P行业面临着新一轮洗牌。
&&& 风控保障催生个人消费金融
互联网金融最关键的核心其实就是风控管理，所有坏账都是来自于坏项目。在互联网P2P突飞猛进的同时，一种基于以消费为目的的消费贷款因其风控好，坏账率低，从而被行业普遍看好。与传统P2P相比，个人消费金融具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。
传统P2P金融与个人消费金融贷款最大的不同是用户的不同，而用户的不同，可能导致的风控管理就不同。传统P2P金融的用户主要是小微企业、个体工商户，但个人消费金融则面向个人消费者。
与小微企业相比，个人消费者在几个层面上的综合风险更低。第一，消费金融依托消费场景，给借款客户实际提供的是&商品&（车，手机）而非现金。消费金融机构和合作商户进行现金结算。借款客户的贷款目的更为明确且真实；第二，对宏观经济依赖较小，尤其是现在随着经济发展速度下行，人民币降息、贬值、美元生息所可能带来的资本出逃引发的经济不景气；第三，单笔借款额更低，更分散（3C笔均3000，二手车笔均60000）；第四，还款能力有保障（工资和利润相比更为稳定）；第五，长期来看更符合国家消费升级，从投资拉动转向消费拉动的经济转型步伐。
此外，在获取用户的方式、前置控制风险方面，个人消费金融显然更优。个人消费贷款是和消费场景相结合来获取借款客户的，在借款目的上，反欺诈审核就比P2P借贷更为先进。
或许是高层决策者也看到了消费金融的先进之处，2015年6月，国务院常务会议决定，放开消费金融市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。其中，特别提及&鼓励符合条件的互联网企业&发起设立消费金融公司，进一步刺激线上消费金融的发展热情，一股新的消费金融热潮正在兴起。
(编辑：yaodaohui)
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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p2p怎么做消费金融
作者：网站 来源：金融频道
正在多半花费金融公司、银止的花费金融形式中,他们切进的重要花费场景是线下,也便是正在线下的门店外面植进办事,假如用户须要分期,需经由过程他们去解'...
正在多半花费金融公司、银止的花费金融形式中,他们切进的重要花费场景是线下,也便是正在线下的门店外面植进办事,假如用户须要分期,需经由过程他们去解决。而部门P2P仄台做花费分期营业也只限于为开
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P2P新出路：部分业务调整至消费金融日 10:28南方都市报(深圳)手机客户端 |扫码下载中金网APP摘要：P2P已死？银监会等四部委近期联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下简称《办法》)后，P 2P宣告进入监管时代，业内同时出现“P 2P已死”的论调。上述论调的主要依据在于《办法》对网贷提出了限制借款要求。【免责声明】此文章内容来源为南方都市报(深圳)，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
　　（原标题：在整顿期找出路 部分将业务调整至消费金融）　　日消息，P2P已死？银监会等四部委近期联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下简称《办法》)后，P 2P宣告进入监管时代，业内同时出现“P 2P已死”的论调。上述论调的主要依据在于《办法》对网贷提出了限制借款要求。据第三方研究机构测算，若按20万元借款限额规定，超过95%平台不符合规定。若按100万元借款限额规定，近四成平台不符合规定。　　《办法》给平台留了一年的整顿期，对于大多数平台而言，寻找出路成为当务之急，记者发现，不少平台将业务调整至消费金融。业内人士接受记者采访时表示，小微企业贷款、房贷和大额车贷业务将直接受到冲击。广州互联网金融协会会长方颂在接受记者采访时表示，业内将掀起一波消费金融公司并购潮，此外，小贷业务牌照将重新吃香。　　记者还发现，为应对监管挑战，已有第三方公司正在探讨由第三方中介建立联合放贷平台分发业务的可能性。　　分析：房地产抵押类平台影响最大　　“我们公司已经不叫P2P了，现在主要定位科技金融公司”，昨日上午，一家此前P2P公司进行对外宣传的北京平台负责人对记者表示，网贷业务此后在公司的占比越来越小。　　而与上述北京平台负责人做法类似的并非一家公司，从主动贴上P2P的标签到开始做切割，其背后是监管文件的落地。上周，银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。而对于大多数平台而言，最具杀伤力的条款来自于限制借款。　　按照上述规定，现有平台中超96%存在业务不合规。据网贷第三方的压力测试报告显示，以限额20万元为例，在选取的851家样本中超标的平台数量占比达96 .83%，涉及待还占比达到73 .07%，涉及借款人数占比为2.99%；而限额若为100万元，则超标平台占比为38.54%。“大多数平台小部分借款人的借款金额占平台借款金额的大部分比例”，业内人士表示，上述测试还不包括跨平台对借款人限额。　　从报告看，即便放松条件至人均借款20万元，仍有超过七成平台不符合条件。据测算，平台借款人人均待还金额20万元以上的平台数量占比达到72.74%；人均待还金额在100万元以上的为46.06%。　　从平台类型看，房贷业务为主的成为不符合新规的重灾区。“房地产抵押的个人借款金额却远超监管细则的规定”，陈晓俊表示，以专做房地产业务的链家理财为分析对象，发现7月底链家理财的人均待还金额为69.22万元，远超个人20万元的标准。通过统计发现，链家理财借款人待还金额超过20万元的借款人数占比达到了65.05%，涉及待还金额占比为67.94%。可以看出在国内房地产市场活跃发展的今天，个人借款金额小于20万元的规定对于房地产抵押借款影响相对较大。　　观点：转型消费金融公司不易　　“从压力测试数据来看，以自然人信用借款为主的网贷平台合规转型的压力不大，房产抵押类的个人借款将受到合规挑战”，陈晓俊认为，部分借款金额超过20万限制的个人，可能会通过多人、法人等方式来申请借款，以突破细则的限制。对于法人借款来说，少部分企业借款金额较大，以这类借款人为主的平台，将面临较大合规转型压力。　　记者发现，新规落地，不少平台忙着转型，部分平台甚至已提前开始转型。在业内以大单模式为特色的红岭创投董事长周世平昨日接受记者采访时表示，转型调整比较迫切，但具体如何转型，公司内部仍在进行研究。　　黄诗樵表示，转型做消费金融(小额信贷)业务是目前平台的首选。据记者不完全统计，在过去半年多时间中，已经有不少平台由小微企业贷款转向消费金融贷款。不过黄诗樵同时指出，转型并不容易。以消费金融为例，平台转型会遇到几个关键难题，一是国内个人征信体系有待完善，基于现有征信体系不能有效判断风险，需要自己搭建征信系统和获取大量数据，这需要很长的时间来进行市场验证。二是，去年以来，经过资本的大规模进入，消费金融行业竞争非常激烈，招募和组建消费金融团队也有一定门槛和难度。而前期不少平台已经进入，比较好的渠道基本上都被挖掘过了，新进入平台将遇到加大市场开拓问题。　　捷径：并购消费金融公司或收购小贷牌照　　由于《办法》规定平台整改期为一年，对不少平台而言，转型的时间并不长。　　“按照整个行业目前的平均借款期限在7个月左右，不算续贷和逾期的情况，平台平均最少需要7个月以上收回贷款”，业内人士认为，转型时间取决于业务拓展的速度，原本做车贷业务的平台会比较快，只是调整风控额度，但如果全新进入消费金融领域，则需要较长的拓展时间，并且需要一定时间的摸索，最少需要一年以上才能验证风控模型的有效性，才能最终确定业务模式可行性。　　广州互联网金融协会会长方颂在接受记者采访时表示，从相对较大额的贷款转向20万以下的个人、100万以下法人借款，模式完全不同。“消费金融贷款基本为人海战术”，方颂认为，消费金融对于团队、IT系统、内控的要求完全不同，平台需要在产品开发以及风控模型等各个方面从零开始。　　记者留意到，收购现有消费金融公司成为不少平台快速转型的捷径之一。近日，广州本土P2P公司***就通过母公司微沃金服圈子收购了一家汽车消费金融公司“深圳嘉银融租”。“具有消费金融场景和消费金融资产端优势的公司估值将走高”，方颂认为，由于团队建设需要较长时间，未来行业将掀起一场并购热潮，推高消费金融公司价格。　　记者从业内获悉，同样受到追捧的还有一度被冷落的小贷牌照。部分公司希望通过拥有小贷牌照，实现资产端和业务端的隔离。　　与此同时，记者从业内获悉，已有第三方公司正在探讨由第三方中介建立联合放贷平台分发业务的可能性。“按照新规，P2P公司可以收购多家平台分发业务，符合暂行办法不超过5家的限制”，一家公司负责人对记者表示，按类似办法，也可以由一家中介来进行分发。关注（http://m.cngold.com.cn），掌握最新财经要闻。
( 本文转自：“南方都市报(深圳)”, 不代表中金网立场 )责任编辑云淡风轻【免责声明】此文章内容来源为南方都市报(深圳)，中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性等。相关信息并未经过本网站证实，不构成任何投资建议，据此操作，风险自担。相关阅读1/2 10:23银行卡被盗刷，此类新闻常见报端。今年3月，市民周先生在广州南沙的家中休息时，突然收到银行卡消费短信，高达66万余元的金额被消费。周先生第一时间意识到卡片...关键词：盗刷 17:25经数月的广泛征求意见后，银监会、工信部、公安部和网信办在内的四部委于24日正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。关键词：网贷监管 16:15自从今年2月监管层开始互联网金融整治以来，不少曾经以“互联网金融新贵”自居的企业，尤其是P2P网贷，纷纷追赶国外潮流，把自己的名字改成“某某科技金融公司”...关键词：P2P,网贷监管 11:23近日，银监会下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对网贷行业进一步规范，用“13禁”的负面清单方式划清了网贷业务范围，并规定个人在单一平台...关键词：网贷P2P, 小额借贷股票黄金外汇行情微信：cngold-com-cn行业动态金融黑幕财经解读微信：zjs-cngold
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