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支付宝的20万额度限制，很可能对您压根儿没有影响
依据多数人使用支付宝的习惯，假如根本不信任快捷支付，压根儿都不会把支付宝当成日常支付工具，额度限制对他们的影响可说微乎其微。
&7 月 1 日要到了，新的第三方支付账户体系就要开始了。新体系的最大特点就是实名认证，为符合央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定，国内几大主要支付平台势必要有所调整——最典型的就是支付宝和微信。虽然支付新规是今年春天就开始讨论的事情，各大媒体在几天前也早就预先发送了无数篇科普文章，然而总有一些好事者愿意向群众涂抹错误的事实、灌输错误的观点。纵观这两天的热点，声讨央行乃至大政府的文章比比皆是，而「心疼支付宝」「心疼马云」「心疼中国企业」的评论也是此起彼伏。最有意思的是，现在忙着心疼的人，估计在几个月前压根儿都不知道有这么一回事儿。所谓 20 万非常简单地介绍下支付新规。支付新规的核心内容，就是把第三方支付账户划分为三类：第一类账户是最基本的账户，是只通过一种外部渠道验证身份的账户。余额只能用于消费和转账，终生累计额度 1000 元，其中包括提现——这类账户的存在，即是朋友圈著名谣言「不实名认证冻结余额」的来历。确实，在只有一层验证的情况下，余额提现最多 1000——但客观来讲，这也不叫「冻结余额」吧。第二类账户是通过三种外部渠道验证身份的。余额只能用于消费和转账，额度 10 万元/年。除了消费、转账额度的变化，最大的变化是不再限制提现。换句话说，您只要做到三层验证，就压根儿不存在冻结余额之虞了。第三类账户是完整的账户，标准是通过至少五种外部渠道验证。除了用于消费和转账，余额还可以用来购买金融产品，比如保险和理财（余额宝大家都很熟悉）。额度 20 万元/年，当然是不限制提现的。所谓的「外部渠道」，其实你根本不用考虑包括哪些，因为其中的大多数你不会也不能去自己验证。实际上，支付宝只要验证过身份证、绑定过银行卡，您就 20 万一年了——说白了在看这篇文章的您此刻多半自动是最高级账户了。微信则早就放出了消息给用户压惊：只要绑定过银行卡就是最高级账户，就算解绑了账户性质也不会发生变化。容易绕开的限制除了「冻结余额」这种低级谣言，还有个不易分辨的问题是「20 万」具体包括哪些余额。其实从字面意义上分辨就对了，其他的都是想太多——对于支付宝，余额指的就是不算余额宝的支付宝余额；对于微信，指的就是微信钱包里的「零钱」。而利用余额宝、理财通等产品进行的购买不受此 20 万限制，也不会计算到这 20 万额度中。蚂蚁花呗等借贷产品也不算。这很容易理解，拥有此三者本就要求最高级别的账户实名认证，实际使用已经较为安全，实在无需横加干涉。至于通过快捷支付进行借记卡、信用卡付款，就更不受这 20 万限制了。这既是既成事实，也属情理之中，只有脑子十分有洞的人，才会自顾自地让快捷支付一并躺枪。那些费尽口舌令人们相信「以后你每年只能通过支付宝消费 20 万元」的文章，真不知该说是谣言还是什么：依据多数人使用支付宝的习惯，假如根本不信任快捷支付，压根儿都不会把支付宝当成日常支付工具，额度限制对他们的影响可说微乎其微。而那些早早绑定了借记卡、信用卡的人，使用快捷支付难度很小，这 20 万的限制根本不会成为砍手之路上的阻碍。小麻烦当然，实际的限制也是有的，第一大限制是你不太可能频繁通过支付宝进行巨额转账了——对于多数用户来说，这种行为不常发生，一年 20 万额度还算够用。对于少数人频繁进行的支付宝巨额转账，很不客气地说，这正是央行想要监管的，撞到枪口上再正常不过。第二大限制则是对于一些十分喜爱余额宝的土豪而言：账户余额直接购买理财产品的话，也要减扣那 20 万的额度。但这其实也不是问题。首先，如果您习惯于将自己的收入购买余额宝，您完全可以利用借记卡直接购买，根本不需要用到账户余额。其次，假设常有人给您转账到支付宝，您完全可以先上点儿心提现到借记卡，再从借记卡购买余额宝。比较麻烦的事情可能在于，如果您真的常常收到大额转账，您最好把「支付宝余额自动转入余额宝」的设置取消了，不然这 20 万额度可能稀里糊涂就没了。手动提现再手动购买，将会成为大余额转余额宝的主要方式——几十几百的小钱，直接转也是没问题的。设若您收到大额转账的频率不算太高，您也可以仍然开着自动转余额宝的功能，收到大额转账的时候留心一下，在隔夜前手动提现即可。当然，对于那些「1000 元账户」，限制自然就太多了，甚至因为提现限制，收款都成了巨大的麻烦——收了不能用啊。然而，将此归咎于支付新规也实在是别有用心——用过支付宝的人都知道，就算在政策出台之前，假如您所做的身份验证真的如此之少，支付宝产品本身对您的使用限制都极其巨大。平心而论，一年会利用支付宝消费、转账 20 万以上的用户绝对算不上多数，必须依赖余额（而非快捷支付和银行的转账系统）进行消费、转账 20 万以上的则可说是极少数了。在不知道操了哪门子心地哀叹所谓「恶政」「公权力之大」之前，您不妨先想想，您是真的被政策绑住了手脚，还是被私货贩子利用，又当了一回无知而又不求甚解的暴民。本文由 TECH2IPO / 创见（tech2ipo.com）编辑 @小田一成 撰写，转载或使用本文素材进行二次创作请参阅 。
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为什么支付宝余额宝限额才十万元呢？
08-12 17:09
很简单，马云要“杀死”银行，结果是银行他爹——央行收紧了支付宝余额宝脖子上的绳子，仅此而已。众所周知，随着技术的进步，移动互联的蓬勃发展，移动支付也得到迅猛发展。这种创新性的支付方式，给传统银行业务带来巨大的挑战。因为传统银行在创新动能上的不足，导致传统银行无法与移动支付相匹敌，面对来势凶猛的移动支付，银行提遭受重大挑战。就像数码相机击败传统的胶卷一样，移动支付带着历史的使命迎面而来。但是，有一个基础的东西没有解决，那就是银行属于国家垄断行业，对于引导资本流向、促进就业等方面有巨大作用。银行是依靠吸收广大储户的存款，然后再贷款获取差价来谋求利润。但当支付宝余额宝等新型金融工具、投资工具日益盛行的时候，银行对储户的吸引力日渐下滑，居民把银行存款作为主流理财方式已经发生变更，对于银行的业务带来巨大冲击。关键是，余额宝的利息并不算特别多，很多时候就只有4%左右，但相比银行不到2%的活期利息，一倍的利息，谁都知道应该怎么选择。叔可忍婶不可忍，打压支付宝余额宝等新锐金融工具就是应有之意。而且相对来说，在银行业从业人士来看，银行业经过数百年的沉淀，在金融安全方面有自己的独到之处，移动支付安全性还需要进一步检验，这也是一个很好的借口。近几个月来，央行多次针对支付宝进行约谈，或者下发相关通知，比如把第三方支付纳入监管、对创建无现金城市活动的纠正等，说明央行对支付宝、微信支付等移动支付采取了比较合适的督促，既有金融安全的考量，也有行业规范有序的督促。比如证券时报报道称，7月底，央行武汉分行约谈蚂蚁金服公关部负责人，告知人民币管理相关法律制度，明确提出三点要求：1.无现金城市周活动中去掉“无现金”字眼；2.撤掉所有含“无现金”字眼的宣传标语；3.公开告知商户不得拒收人民币现金、尊重消费者支付手段的选择权。据南方都市报的报道，8月4日央行下发文件，明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并给出了最终时间，日，届时所有网络支付业务全部通过网联平台处理。面对央行的压力，支付宝余额宝限额十万元，是必经之路，这样可以促进资金回流银行体系。
08-12 09:49
8月11日，天弘基金发布公告，自8月14日（下周一）零点起，个人持余额宝的最高额度调整爲10万元。在此前的5月底，余额宝的个人账户持有额度下限曾经下调爲25万元。据理解，目前余额宝人均购置份额不超越4000元，而假如用户在余额宝里的钱目前曾经超越10万，超越部分也不受影响，可以持续享用收益，只是不能再转入。关于将来能否会持续下调个人最高持有额度，余额宝方面表示，没有持续下调额度的方案。从今年5月开端，余额宝延续三个月投资收益在4%以上，原因是由于市场资金面偏紧。不过余额宝的收益率在近两周也呈现了下滑，又重新回到了4%以下。余额宝曾经不止一次下调，接连两次下调后，余额宝的个人持有最高额度曾经由100万元调整爲10万元。5月26日，天弘基金第一次发布调整公告，自5月27日零点起，个人持余额宝的最高额度调整爲25万元。并表示，余额宝的已有存量、转出等其他功能均不受影响。彼时，天弘基金表示，调整是爲了让余额宝更契合作爲个人小额现金管理工具这一定位，对绝大多数用户没有任何影响。看到这里，很多人肯定会好奇这次余额宝下调是不是银行有搞什么幺蛾子，就目前的情况来看，银行方面没有任何关于余额宝的消息传出，不过自从马云开展芝麻信用体系，接着到依托芝麻信用体系的蚂蚁借呗、蚂蚁花呗、财神融通等工具出现，由于财神融通等平台很大的方便了用户，只要芝麻分580以上，手机微信打开，点击右上角加号，公众号里面找到财神融通，就可以获得1-30万。马云这一系列的导致银行客户的大量流失。再来看最近几个月，央妈屡次出手针对支付宝，先是把第三方支付纳入监管，接着有限制无现金的使用，而且频率越来越高，如果说马云这次将低额度是变相的想央妈服软，让部分资金回归银行，似乎也说的过去，各位怎么看呢？
08-12 23:38
这个没有办法的啊！8月11日晚间，天弘基金发布公告，自8月14日零点起，个人持有余额宝的最高额度将调整为10万元，余额宝转出、消费以及收益结算等均不受任何影响。这是自今年5月27日，天弘基金下调余额宝个人用户最高限额后，再次采取的下调限额措施。至于调整原因，天弘基金给出的说法是，由于今年余额宝的规模增长太快，为了余额宝能保持稳健运行，所以决定再次调整。那么小编告诉你今后我们的理财进行如何调整呢？1、宏观层面支付宝/余额宝吸收了过万亿的社会资金，已经到了一个规模的边界，相当于四大国有银行之一的体量，不可能无限发展，因为余额宝本身并不决定资金投向哪些行业，这些钱还得通过银行等机构去运用和配置到各个国民经济领域。货币市场终究是货币市场，需要配合多层次的金融体系才能合理高效运转。余额宝属性只是个货币基金，他只能投资货币市场，类似协议存款，同业存单，国债等等，而不能去做贷款，也不能投资股票，期货，信托或者高风险资管计划等，也就是说，一个货币基金无法做到那么多的资金运用去达到那么多功能的资源配置，社会需要整个或多层次金融体系才能高效合理运转。这已经涉及到整个国家的货币流动管理和资金运用效率。更多请见钟加勇财经频道里的《支付宝吸收的过万亿存款流向了哪里？支付宝靠什么支付给人们比银行高的利息？》2、自身定位其次，余额宝本身的定位也不是要去配置那么多资源，为什么限定每个人25万上限，继而限定10万上限，就是因为余额宝本身就是这个产品定位和优势，他是小额，余额，灵活，快捷的意思，并不是无所不能，他的边界就是货币市场中的货币基金之一，乃至现在政策为了支持实业和经济走势，完善金融市场，进一步优化货币市场结构，都是必需的。3、选择其它货币资金对个人来说其实也没什么太大影响，因为超过10万的部分可以选择支付宝平台里的其他货币基金或理财产品，支付宝或蚂蚁金融有点慢慢变成了个第三方理财平台的意思。而对更多人来说，大额理财还是要通过银行，银行终究是金融超市，各种理财产品比较全面，品种多而且靠谱。再说各家银行自己现在也有很多宝宝类产品，既能流动又有4%收益。大家越来越趋于一致，及余额理财既能做投资品，也能做流动货币。4、资产配置如果你的钱超过10万太多，就要进行资产配置啦，为什么持有那么多的现金存款和绝对安全呢，其实真正有钱人是甘愿冒风险的。你的资金不跟着经济一起滚动，跑不赢通胀，持有现金比例过多就会吃亏，比如过去这些年你一味持有现金，没有买房，没有相应负债的投资，那已经和富人绝缘了。企业家一般都是负债经营，合理的债务杠杆是可以的。当然现在因为整体杠杆太高，资金空转，国家控制富人的杠杆，但只要是合理合法合适杠杆是必需的。现金为王指的是危机的时候资金流动性很重要，如果被误读而持有现金比例过大那也是个大坑。所以一般人也需进行配置，比如10%的家庭备用金留着，此外就要根据自己的风险收益偏好去配置包括存款余额宝、基金、股票、房产等投资组合了。 当然这也是一门学问，需要长期学习。5、购买银行理财产品最后，如何购买银行的理财产品呢？对投资者来说，第一步：搞懂收益类型：一般可以分为三类，一是保证收益类，二是保本浮动收益类，三是非保本浮动收益类，前两类可以归为保本类。第二步：风险承受力，测评：一般首次买银行理财都要进行风险测评，现在监管严格还要双录，投资者也可以在理财系统里查询产品编号。现在网点还可以直接在机器上购买。一般来说，理财产品风险等级为R1（低风险）和R2（较低风险）的可以放心购买，本金安全度较高，但是风险等级为R3（中等风险）以上的理财产品就要谨慎购买了，本金及收益的不确定性较大。第三步：购买。银行理财产品中七成左右都是非保本浮动类的，那么这类产品安全吗？需要指出的是，目前我们银行推出的理财产品，无论保本类或非保本类理财产品的资金投向大多为国债、金融债、企业债、央行票据、同业存款、货币市场基金等高流动性资产及符合监管要求的债权类资产。所以银行理财产品普遍安全性是比较高的，建议投资者购买风险等级在R2以下的理财产品（结构性理财产品除外）
08-13 16:53
因为余额宝影响到国家安全，如果西方势力发动网络战，可造成全国金融崩盘，牧羊犬们应该反思一下，西方发达国家，网络那么发达，为什么不吹捧支付宝，既使西方银行服务很优质，用市场经济理论，使用支付宝，有了竞争，能促进银行更好发展，为什么他们不吹棒……哪个国家的金融体系控制在私人公司手中？
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