买保险到底是选公司还是选产品_百度知道
买保险到底是选公司还是选产品
我有更好的答案
从公司上面选择产品
买保险最重要的是选人，人对了，根据你的实际情况，设计合理方案，保障利益让你清清楚楚，这比什么都好。再好的产品，如果产生理解偏差甚至误导，那你后续的保障在哪里？如需合理规划私聊，或百度 温州保险顾问叶君帅
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买保险，选择公司优先还是选产品优先？买保险，是先选择保险公司再选择产品，还是先选择产品再选择保险公司呢？针对这个问题，很多人比较疑惑，下面简单谈谈，希望对大家有所帮助。我们知道，由于咱们国家的性质，银行保险都是央妈的亲儿子，保险公司如果经营不善资不抵债，国家会适当时候出手，及时指定其他保险公司接收保单等，保单仍然有效。可以说，在中国买保险，安全层面基本是最放心的，尤其是寿险。当然，投资型保险的收益可不能保证，这是由于其投资的属性决定的。平安、国寿、人保等这种大的保险公司，从产品的角度上来讲，通常是不如体量较小的保险公司的产品，主要原因如下。一、中国的保险业发展时间较短，新兴公司的产品往往更能适应市场变化，所以在产品上更能创新，费率相对较低。比如第一个有轻症豁免的海康、第一个有多次重疾赔付的华夏、第一个有轻症多次赔付的中英、最早有独立主险的弘康等二、大保险公司需要投入更多的运营广告成本、销售成本等较高，加上品牌溢价，类似的产品售价相对较高，而小的保险公司为了开拓市场，开出的优惠比较多，自然产品单价上占据优势。如果是保障类的寿险、重疾险等，先看产品，再看公司。如果是医疗险、投资型保险等，既看产品，也看公司。接下来，我仔细阐述一下。长期寿险和重疾险，先看产品，公司不是很重要。业内人士一般认为寿险公司的附加险，比如附加意外，附加医疗等，因为保障不全面，服务费比较高，总体性价比低，不建议配置。医疗险，通常会选择财险公司或者健康险公司的医疗险。意外险，通常会选择财险公司的一年期意外险。带有投资性质的寿险，比如分红险、万能险、投连险等，就不仅要看产品本身，还要看公司的经营状况，投资收益数据等。比如几乎每家公司都有年金险+附加万能账户，有的“大公司”的万能账户保底利率是1.75%，结算5%不到，有的公司万能账户保底利率是3.5%，结算7.2%，你会选择哪个呢？保险产品细节、参数太多，公司当然要选择，但是不是指简单地看大公司。投保健康险，需要做健康告知，假设客户有乙肝小三阳，应该投保哪家公司呢？不同公司在这种病史的核保，可能就有差异了。又比如强制性脊柱炎，类风湿性关节炎、地中海贫血等。对于许多有病史的人群，已经不是你选择保险公司了在保障责任类似，保费也差不多的情况下，优先选择体量大有名气，历史悠久的公司。所以，买保险首先看产品，然后看公司。保险公司这么多，又怎么一一辨别，以后咱们再讲。
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期待我们成为朋友
身边经常会有朋友找小杨帮忙选高性价比的保险产品，那我当然是义不容辞，用尽洪荒之力从市场众多保险产品里往出选。
但是当我精心推荐了一份性价比较高的产品时，鉴于我们当地保险公司就这么几家，他又会担心的问：这个公司没听说过，可不可靠啊？会不会破产啊？
不是不想帮大家选你听说过的保险公司的产品，而是在对比之后，有的产品真的是惨不忍睹，拿不出手，咱俩有仇的情况下，我会推荐你买咯。
从机构出来的目的就是为了帮大家找更好的产品，最后选了半天，选出来的还是最贵的、性价比最低的，出来都失去了意义。。
大家之所以会有这样的忧虑，主要是因为现在的寿险产品纷繁复杂，自己又没有分辨保险产品优劣的能力，就只能转而选择公司的品牌和规模，用公司来为产品做“信任背书”。
我们觉得“大到不能倒的”保险公司真的就更有保障吗？下面开始给大家解释这个问题。
先说保险公司。
我们国家有着世界上最安全的保险公司，当然，不是因为保险公司经营的有多好，而是因为我国有最厉害的政府监管。
国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会来管理整个金融市场，而其中保监会的功能就是监督管理保险市场，维护保险行业的合法运行。
也就是说，保险公司、保险产品、保险购买、消费理赔等等问题，只要是和商业保险相关的内容都由保监会负责监管。
而保监会最重要的一项工作，就是对保险公司偿付能力的监控。
我国目前对保险公司偿付能力的监管使用的是第二代监管规则，行业内简称C-ROSS。保险公司会根据监管要求和指引，在季度末和年度末建立详尽的数学模型和压力测试来确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事都不会倒闭。
所以说，我国的保单，是接受了全面监管保护的，即使是动辄要保几十年的人寿保单，我们也大可放心，保险说没就没的几率比发生百年一遇的自然灾害还低一些。
接着说保险公司能不能破产这个问题，你八成会听过很多业务员拍着胸口说保险公司是不可以破产的，这句话的依据是保险法中第89、92条的规定。
但我们仔细看这两条规定，发现保险公司不能破产这样的说法并不准确，保险公司是允许破产的！只不过国家会在清算的时候对保单加以保护。
比如指定其他人寿保险公司接管破产公司的保单。
再比如，动用保险保障基金来保障你的保单安全！
保险保障基金公司是由保监会、财政部和人行在上世纪90年代共同发起设立的，基金的来源是我们购买商业保险时保费的一个很小的比例，而这笔钱的主要用途就是在某家保险公司出现经营问题时可以最大限度降低客户的损失。
我国银行业的同类保障机制，存款保险制度，是在2015年才正式实施，哪怕是我们认为保险产品性价比更高的香港，也没有类似的保险公司破产消费者救助体系。
再来看看保险公司大小。
我们之所以选择大公司的产品，主要的原因是考虑到公司更安全，但是像咱们上边所说，我们国家的保险公司安全系数都是杠杠的。
所以，保险公司大小这个因素在我们选择产品时并不需要过多的考虑，事实上，在做产品测评的过程中，一些我们不常听说的保险公司产品性价比反而更高。
而且，我们不常听说，并不代表这家保险公司规模小，可能只是因为这一类公司没有花动辄上千万的资金在央视做广告，或者请明星做代言。
相反，这样做了大规模宣传的大公司，也会把宣传费用摊销到产品里，这个费用说来说去还是我们消费者在掏的腰包。
说了这么多，相信大家对选公司还是选产品有了一个初步的认识，并没有说的特别复杂，只是想让大家都看得明白，小杨希望我们可以一起学习，一起进步。
只有这样，在我告诉你前方有坑的时候，你才能和我会心一笑，轻松躲开，而不是自己反复纠结，最后还是义无反顾跳了进去。
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今日搜狐热点买保险，选公司还是选产品？
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买保险，选公司还是选产品？
一个常见的问题很多人在咨询我的时候，会提出一个问题：买保险，是否应当选择大公司的呢？这是一个很有代表性的问题，今天在此，我将做一个详细的解答。中国的保险市场，主要分为财险和寿险公司。而财险公司，一般人接触最多的就是车险，基本被人保财、平安财、太保财等瓜分，比较同质化，所以不存在太多选择问题。今天我们主要谈针对个人的寿险公司。但是随着越来越多的财险公司、健康险、养老险公司涉足个人保障业务，我们也必须将这些公司一起考察。我先一句话总结：个人买保险，如果是保障类的寿险、重疾险等，先看产品，再看公司。如果是医疗险、投资型保险等，既看产品，也看公司。接下来，我仔细阐述一下。首先说一下中国的保险公司的发展变化：最早的保险机构雏形，早在民国就有了，AIG就在上海成立的，但新中国因为搞社会主义，都政府保了，就不需要保险了，于是只有一家人保，搞搞对外业务。后来改革开放了，中国又需要保险了， 于是人保又重新供出来，加上蛇口的平安，海外回归的太平，这就是最早的几家保险公司，都是有政府背景的，毕竟社会主义国家。随着中国经济的发展，保险公司越来越多，92年友邦进入中国，96年新华泰康成立，再加上产寿分离，加上越来越多的专业健康险、养老险公司成立。现在中国的保险公司实在是不少，并且会越来越多，毕竟要赶上人家发达国家。但是一般人对保险公司“大不大”的印象，其实是没有一个客观的标准的，往往是依据广告和网点来衡量。基本上知道的就是一些历史较长，广告较多（一方面也是钱多）的保险公司了，比如人保（picc）、国寿、平安、太保、太平等。这些公司也是业内老牌的保险公司。&但实际上大的保险公司都是集团化的，比如人保，人保财业内第一，但是人保寿比较新，份额就比较低，那你说人保寿险公司是不是大公司呢？国寿也是如此，中国人寿寿险规模第一，但是财险就差点。平安人寿和平安财险都是二三名的水平，但是健康险和养老险你可能就没怎么听过（其实这块儿产品反而很好）群众在意保险公司的大小，其实很多时候他们并不理解什么是保险公司的大小。是保费收入？（什么保费？规模保费/原保费）是市场占有率？是注册资本金？是管理资产规模？是亿元保费投诉率？是理赔金额？是分公司多少？是产品体系的全面与否？实际上，如果把这些动态的指标做个加权，是可能得出个中国寿险TOP10的，但是具体在某年，可能有30个TOP10，跟中国TOP3大学有5所一样。&Ps：现在从市场占有率来看，寿险的国寿和财险的人保还是稳居第一。中国保险的发展，是有阶段性的，有特殊国情的， 一方面，是央企和国资背景的险企占据了大部分市场，一方面，中国的保险市场还具有很大的潜力，于是越来越多的外资企业进入中国，越来越多的民营资本成立保险公司。如果说以前人保一枝独秀是1.0时代，人太平新泰是2.0时代，那么现在已经是3.0时代了。从寿险来说，友邦之后，越来越多的险企进入中国，和中国的企业成立合资公司（上头规定的），经过一番摸索，现在的合资寿险公司越来越成熟：中意人寿（外方股东意大利忠利保险集团）工银安盛（外方股东安盛集团）同方全球（外方股东荷兰全球人寿）中德安联（外方股东安联集团）中英人寿（外方股东英杰华集团）招商信诺（外方股东信诺集团）等等。更不用还有早就进入中国的友邦，和提供高端医疗服务，但是由中国的保险公司承保的BUPA、MSH等那么该如何定义这些服务和产品可能更有经验，但是由于历史和管控的原因，保费规模和知名度不如平安国寿的合资公司呢？&还有一些最近几年，由于独到优势，飞速发展的中资公司，和谐健康、华夏、天安、弘康、众安、复星等，或者几年后市场规模就上升成为“大公司”了。&Ps：外资财险公司我就不说了，实际上苏黎世、安联、美亚等公司虽然规模不大，但是服务、产品、声誉，可能是胜于国内的财险公司的。再说中国独特的保险监管制度：一个字：稳。综合了《保险法》，保险保障基金，“偿二代”，中国的保险可以说几乎是全球最安全的，人寿保单更是非常的安全。简单来说，保险公司如果经营不善，国家会及时警告，要求增资，或者保险保障基金托管等，实在倒了，就指定别的公司接收保单和责任准备金等，保单仍然有效。可以说，在中国买保险，安全层面基本是最放心的，尤其是寿险。当然，投资型保险的收益可不能保证。想具体了解中国的保险监管体系的，可以网上搜寻相关资料，挺多的，关键词我也说了。综上，可以解决：“大公司是不是比小公司安全”“小公司是不是容易倒闭”这类问题。因为首先你很难说清楚什么是大公司什么是小公司，其次是公司的规模大小和安全性基本没关系。再说公司和产品的关系。如果你把平安、国寿等定义为大公司，那么你会发现，从产品的角度上来讲，大公司的产品通常是不如所谓的“小公司”的，原因有几点：一、中国的保险业还很落后，经过了两次费改，新兴公司的产品往往更能适应这个潮流，所以在产品上更能创新，更有费率优势。费率，是保险的核心要素。二、大公司运营成本、广告成本、销售成本高，羊毛出在羊身上，我在8线城市都能看到中国人寿，而你在北上广和他们以一样的费率买一样的产品，实际上你是亏的。三、大公司调头难，尤其上市公司，有利润方面的考虑，有人问我，某些公司为什么定价比市场高一些？那是因为这样它的利润最大，不多谈。新兴公司的创新不多谈，第一个有轻症的是谁？（信诚）第一个有轻症豁免的是谁？（海康）第一个有多次重疾赔付的是谁？（华夏）第一个有轻症多次赔付的是谁？（中英）最早出现3.5%预定利率的是谁？（中英）最早有独立主险的是谁？（弘康）最早出现附加豁免的是谁？（恒安标准）不多谈。&再说一点，终身寿险，比如约定一个固定保额，30岁男性，20年缴费，一旦身故，给付50万，最便宜的公司保费可能比最贵的低30%。你会选哪一个？实际上，中国的保险营销模式，主要还是人海战术，代理人模式，大部分人是处于信息不对称的，信息不对称，就会支付更多的保费，这很正常。有些公司自然会说理赔服务好，拿出一大把例子等等。理赔服务自然很重要，但是对于长期寿险、重疾险来说，只占非常小的一部分，如果要多付出30%的保费，来买一个空口无凭的服务，我恐怕是不会去做的。这就是我说的，长期寿险和重疾险，先看产品，公司不是很重要而有的产品，服务就很重要了。比如境外旅行险，比如高端医疗，比如一些财险，很容易理解，不多谈。说一个业内的常识，寿险公司的附加险，比如附加意外，附加医疗等，基本是不选的，性价比很低，保障不全面。意外险，通常会选择财险公司的一年期意外险。医疗险，通常会选择财险公司或者健康险公司的医疗险。带有投资性质的寿险，比如分红险、万能险、投连险等，就不仅要看产品本身，还要看公司的经营状况，投资收益数据等。比如几乎每家公司都有年金险+附加万能账户，有的“大公司”的万能账户保底利率是1.75%，结算5%不到，有的公司万能账户保底利率是3.5%，结算7.2%，你会选择哪个呢？保险产品细节太多，参数太多，公司当然要选择，但是不是指简单地看所谓的规模。举个例子。投保健康险，需要做健康告知，假设客户有乙肝小三阳，应该投保哪家公司呢？不同公司在这种病史的核保，可能就有差异了。又比如强制性脊柱炎，类风湿性关节炎、地中海贫血等。对于许多有病史的人群，已经不是你选择保险公司了。并且和地区也有关系，有些保险公司的发展有地区差异，比如在湖南，国寿卡单的理赔可能就慢一些，河北地区很多医疗险直接拒保，这都是需要考虑的问题。在这时候，已经不是什么简单考虑大小公司的事儿了。至于对“大公司理赔方便，小公司可能拒赔”这种话还有疑惑的，我再解释一下：比如某大公司的重疾险，轻症最多赔一次，某中等公司的重疾险，轻症最多赔5次，一旦被保人不幸得了两次轻症，这时候大公司是否会跟你讲理赔方便呢？当然，如果在保障责任几乎相同，保费也差不多的情况下，那选择曝光度高，历史悠久的公司，很合理。实际上，确实要考虑理赔的问题，但是对于长期寿险重疾险而言，没有统计数据显示，市场份额超过多少的公司，是会比以下的公司理赔更“方便”的。综上，买保险，首先看产品，然后看公司，看公司的参数太多，就不详细展开了。
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