再过一两个星期，各个学校就要开学了。新的学期，作为家长，除了希望自己的孩子能取得更好的成绩外，是否想过要给孩子在人身安全上添加个保障呢？孩子的安全是每个人都非常关心的问题,然而由于我国社会保障体系尚不完善,尤其在学生这一块较为“空白”。既然如此，不如
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多给自己和孩子一份安心，提前给孩子备好，提供保障。今天，我们就来看看，开学季有哪些保险适合学生。
　　学平险保费低、保障高、性价比优
　　学平险，即学生人身保险或学生平安保险，具有保费低、保障高的特点，涵盖了学生身故、伤残、意外医疗费用补偿及疾病类医疗费用补偿等责任。在每年开学时，由学校代收保费，统一为学生购买。虽然其本质是商业保险，但是却带有公益性质，保费低、保障高，只要缴纳几十元的保费，就有最高几万元的保额，一旦学生发生意外事故，学平险能给学生提供较为充足和全面的保障。
　　另外，针对已经参保城镇居民医疗保险或者新农合保险的学生，个别家长存在认识误区，觉得没有必要再投保学平险。事实上，两者在责任上虽然有所重复，但性质和范围不同，可互为补充结合起来完善小孩的保障。一是在医疗方面，城镇居民医疗保险或者新农合保险的赔偿比例较低，学平险可以对自费医疗部分予以进一步补偿；二是学平险还包含身故和伤残责任，但城镇居民医疗保险或者新农合保险却没有。
　　“其实，相对于学生医疗保险来说，学平险的保额更高，而且就医的医院不像前者一样需要去指定的医院。从保费上看，学平险的保费确实较低，因此花少量的钱多得一份保障，性价比还是很高的。”保险专家如是建议。
　　值得注意的是，学平险是给在校学生设计的，但是其保障期间却远不止在校时间。据了解，学平险一般的保险期限为1年，从每年的开学日9月1日起到暑假最后一天8月31日止。也就是说，即使学生在暑假期间发生了意外事故，也能由保险公司进行理赔。
　　求学途中：交通意外险保平安
　　相对于小学生和中学生来说，大学生和要飞到国外求学的学子，对于能保障交通意外的保险也应更多地给予关注。
　　“和学平险类似，交通意外保险也是性价比非常高的一个保险，几十元的保费，在一年的保险期间内，最高能够获得几十万元的保额。被保险人在乘坐工具时，比如火车、飞机、汽车、地铁等，如果不幸发生意外事故导致身故、残疾、医疗费用支出等，保险公司都能赔。”上述保险专家介绍说。
　　笔者上网搜索发现，确实如保险专家介绍的一样，大多数1年期的交通意外险保费都不超过100元，在50元以下的也有不少。而短期的交通意外险则更便宜，对于去往外地求学的学生来说，在自己需要远行的期间为自己购买一份保障，或是只购买出行日的保障，有的公司甚至能提供保费低于1元的保险产品。
　　相对于能够保障各类交通工具的交通意外险，另一个值得关注的就是航空意外险。每在航空事故发生后，航意险的销量都会在短时间内出现大幅上涨。在这里提醒在8月底需要“打飞的”去上学的人，20元一份的航意险价格不高，却能让旅途更安心。
　　海外留学：有些保险必须有
　　对于留学生来说，去到国外，人生地不熟，安全感会大幅度的降低，而中国留学生在国外遭遇绑架等安全侵害事故，也让不少家长心有不安。因此，留学生对医疗保障、意外救援等的保障需求会更高。
　　保险专家介绍说：“有一些国家对于留学生的医疗保险是有强制要求的，比如澳大利亚政府部门近日就宣布，所有海外留学生在澳学习期间，必须具备健康保险证书。而对于没有强制要求的留学地，我们同样也建议留学生能够买好相关的保险。就以留学热门国家美国为例，美国的医疗费用非常的高，如果没有保险来报销，对于留学生来说会是很大一笔支出。”
　　另外，保险专家也建议，虽然是去求学，但是境外旅游保险对于留学生来说也非常实用。据了解，许多国外学校要求留学生购买的保险都是在开学时开始生效的，但是部分学生特别是第一年出国留学的学生，会提前去国外适应当地的生活，那么这段时间的保障就可以由境外旅游保险来提供。而且，境外旅游保险一般还能保障留学生的证件丢失，行李丢失、或是银行卡盗刷等情况。
　　值得注意的是，几乎所有的境外旅游保险都包含了24小时全球救援的服务，这对于孤身一人前往国外留学的学生来说非常必要。
　　此外，由于国外大学的收费较高，如果因为意外事故无法继续学业，那么学费也是一笔不小的损失。因此，在大多数的留学保险中，都对学业中断作出保障，一旦真的发生，保险公司会按照条款赔偿已经支付无法退还的学费。
　　对于是要在国内购买留学保险还是出国后在当地购置相关的保障，如果投保人对于自己的外语不是非常自信，不如还是在国内购买，毕竟看清保险条款可以避免日后发生不必要的纠纷。而具体选择哪一家保险公司，保险专家建议在投保前可以先考察意向公司的全球服务网络，救援服务和理赔是否高效，保障范围是否全面，在有了大致的了解后再作决定。
　　全面保障可以量力而行
　　而想要一举多得的家长，也可以选择其他保险。但一些家长在给孩子挑选保险产品时，只重“教育”避讳“保障”，宁可给孩子投一份教育保险，也不愿意买保障型保险产品。保险专家建议，为孩子购买保险的正确顺序应该是：先考虑基础性的保障型保险，即意外险、医疗险、重大疾病保险等。在这些保险的基础上，再考虑购买教育保险。买保险首先要关注保障是否是孩子所需的，能不能解决家长的担心，而不是单纯关注回报率。
　　儿童重疾险最好附加豁免功能
　　“与孩子骨折、烫伤之类治疗给家庭财务状况捅的小窟窿相比，罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。少儿住院互助虽然可以提供一部分的大病费用支持，但对自费药品和器材仍然无能为力。”李梦建议有一定条件的家庭，可以考虑为孩子提早买一份重大疾病保险。这种产品的优势在于，只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费或自负范围的限制，一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。
　　“同时，商业保险没有医院等级或地域性的要求，可以出省，甚至出国寻找最佳的治疗方式。儿童重疾保险，在设计中往往都会在常见的六种重疾种类之上，特别增加一些儿童常见的重疾种类，例如川崎病伴心脏损伤、急性脊髓灰质炎等青少年高发的重大疾病种类。”王[指出。
　　有关数据显示，我国大约有3亿14岁以下儿童，这个群体恶性肿瘤的年发病率高达万分之一以上，且发病率正以每五年5%的速度上升。而恶性肿瘤的治疗费用动辄数十万元，医学发展至今，更多时候已经不是看不好而是看不起。
　　王[强调，购买儿童重疾险最好附加“豁免投保人保费”功能的险种，即如果父母作为投保人不幸发生身故、全残或罹患规定范围内的重疾，可豁免孩子保单的所有保费，所有的保险利益继续有效。
　　高等教育金应量力而为
　　“在意外、重疾保障充足和全面的基础上，如果还有财力，可以根据自己对孩子的教育期望，综合规划少儿的高等教育金。”王[表示，教育金由于其支付的生存现金涵盖小孩各个成长关键阶段，让父母较为省心，因而受到青睐。此外，年金类产品由于其具有返还的特点也适合用作规划教育金。
　　然而，要想在孩子高中或大学领取到比较满意数额的教育金，所需要的保险费是相当高昂的，往往万元以上。所以，王[建议各位家长，选择高等教育金保险一定要量力而为，在自己能力范围内考虑才合适。如果家庭年储蓄额超过20万元，考虑一部分用做高等教育金储蓄，是比较合适的。另外，一些比较流行的万能险、投连险作为教育金储蓄目的也是可以的。只是这类险种的收益是不确定的（特别是投连险），并且领取灵活，会有挪作他用的可能性；同时，这两个险种的条款比一般的险种复杂很多，往往有一些初始费用、保障成本等方面的扣除，家长最好看懂才购买。
　　王[提醒各位家长：其一，不要被各种各样的红利累积所迷惑。所谓的预期收益都是基于一些假设，并不代表历史或现在的红利情况，更不可能预测未来；在当前的低利率时代，对红利不抱有太高的期望，才是比较理智的做法。其二，特别留意教育金保险有无“投保人保费豁免”功能，如果父母一方作为投保人发生身故、全残或罹患重疾，保费就不用付了，但孩子的教育金还是能按时领取，这才是教育金保险最大的价值。
&&& 资料来源：新闻晨报、南方日报、华商报
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(责任编辑：陈大伟)
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孩子的保险单哪去了(图)
　　因为弟弟在家上网煤气中毒，哥哥博博很难过 本报记者 赵彬摄母亲强忍着泪水，在沙发上慢慢摊开小儿子硕硕（化名）生前的照片，她眼神似乎又回到了和孩子在一起的幸福时光。
　　今年元旦，她的两个儿子硕硕、博博（化名）因煤气中毒一死一伤。悲痛之余，她找到保险公司，却发现没有博博任何投保的证据。
　　孩子家长：
　　交了钱却难获赔偿
　　王会平一家长期在广东深圳打工，两个儿子也随同生活。去年年初，家人决定让两个孩子回到西安市临潼区北田镇尖角村老家上学，小儿子硕硕在村里的尖角小学上六年级，博博在距家不远的北田中学上初二，生活全都由奶奶暂时照顾。
　　“想不到就在大人跟前，会发生这样的事情。”昨日，63岁的奶奶张拉荣低着头，不停地抹着眼泪，她说，今年1月1日下午6点多，她给两个孙子包饺子吃，懂事的硕硕还帮忙擀饺子皮。吃完饭后，两个孩子说去二楼房间里上网，博博嫌屋里冷，就顺手提了一个煤炉上楼了。
　　那天晚上对在深圳打工的王会平来说，也是异常忐忑的一个夜晚。王会平回忆说，当晚8点多，她不停地拨打孩子电话，可怎么也打不通，情急之下，赶紧拨通了孩子奶奶的电话。等奶奶上楼打开房门，两个孩子已倒在床上。
　　孩子被送到医院后，12岁的硕硕中毒过深，已不幸身亡，16岁的博博从死亡线被抢救回来。1月2日，心急如焚的王会平和丈夫搭乘最早一班飞机赶回临潼家中，这场突然的遭遇让全家人几近崩溃……
　　料理完小儿子硕硕的后事，王会平想起去年学校开学时，两个孩子交过意外保险，于是她拿着医疗费单据欲找保险公司理赔，这才发现自己手中没有任何保险凭证。而这场事故已让王家花去近6万元治疗费。
　　孩子家人讲，去年开学之初，虽然在学校给两个孩子办了意外伤害险，但没有收到过任何参保凭证。
　　事发后，王会平分别在两个孩子的学校开了购买意外险证明，但在保险公司的底册中只找到硕硕的名字，而博博的名字一直都没找到，保险公司只赔付了身故的孩子硕硕1万元，对博博却拒绝理赔。
　　保险公司：没有底单就没有投保
　　昨日，记者来到中国人民财产保险股份有限公司西安市临潼支公司，工作人员介绍，这种给中小学生设立的意外险是集意外伤害、疾病住院、意外住院于一体，费率低于同类商业保险，具有一定的公益性质。
　　“不少孩子会在生活中受到意外伤害，该险种实际对学生非常划得来。”工作人员称，保险公司一直在亏本经营着该险种。据介绍，保险公司给学校办理意外保险，只有一张团体保单，学生家长只保留一张告知书，这张告知书下半部分会让家长签字，撕下后交给保险公司存档，上半部分家长留存。若孩子出现疾病或意外，可持告知书的上半部分办理理赔手续。如果学生已经投保，保险公司的底单中一定会有名字。
　　硕硕的意外保险已经让王会平夫妇顺利得到理赔，但父母却始终没有拿到过这张告知书。记者走访硕硕生前所在尖角小学，学校老师表示，小学的所有学生都办理了意外险，但他们也从没见过告知书。
　　中国人民财产保险股份有限公司西安分公司有关负责人表示，孩子参保必须由家长拿到告知书并签字，否则肯定属于违规行为。博博在哪个环节出了问题，没有成功投保需继续调查了解。
　　业内人士：学校代办保险很普遍
　　西安保险业的资深人士刘石（化名）先生向记者透露，学校统一组织学生投保现象较为普遍，虽然没有明显的强制性，但老师的引导和宣传会让学生和家长积极投保。由于学生意外险利润较低，只有保证投保达到一定数量才能盈利。因为学校不会让保险业务员直接面向学生宣传，所以业务员在学校的“关系”就显得很重要，保险公司业务大都通过老师代收，学校还能获得保险公司的返点，这已是业内公开的秘密。
　　刘石提醒说，学生购买意外保险时，家长一定要记得索取保险票据，并全面了解理赔相关条款，若不注意保存证据，等出事时再想解决，没有凭证就很困难。
　　教育部门：校方或老师不能代收代办
　　昨晚，西安市临潼区教育部门表示，学生意外保险属于商业险，禁止学校将其强制收费，各家保险公司可自行宣传，学校一般不参与，家长可自愿购买。
　　有关负责人告诉记者，学校或班级统一购买保险，明显是一种违规行为。学校不得统一代办学生保险，若学生希望购买，学校可配合联系，但校方或老师不能代收、代办，这样做是绝不允许的。
　　班主任：
　　想不起来是否收过钱
　　昨日，记者来到临潼区北田中学，查看了博博所在初二（四）班的花名册，该班有42人，但随后看到的保险花名册上，投保学生只有39人，名册上没有的3个人中，有两名学生已在其他地方投保，另外一个正巧是博博。“同是开学报名，我给小孙子交保险，不给大孙子交保险，说得过去么？”孩子奶奶张拉荣说，当初博博因为不想上学闹了几天，然后奶奶陪着来学校报名，老师告诉她要交保险费，每年50元，她就当场向班主任老师交了50元，班主任将钱放进了上衣口袋，没有给她单据。
　　昨日记者联系到北田初中一位学生家长，他的孩子曾自行办理保险，去年9月入学时校方明确要求孩子必须随学校办理团体意外保险，要么出具已在其他保险公司参保的单据，才能报名上学。“孩子经常生病，也容易出现意外，其实办理意外保险是比较划算的。”昨日北田中学有关负责人表示，投保采取的是家长自愿的方式，没有不买保险就不让学生上学的说法。
　　北田中学教务处主任李红江说，初中属于义务教育阶段，每学年开学初向学生收取保险费也并非强制。“按照办保正常流程，以班级为单位统计参保人数后，班主任对办保险的学生统一收缴保险费，然后交给出纳，再通知保险公司领款办保单。”李红江说，几乎每个在校生都有意外伤害险，全校876名学生，有828人在中国人民财产保险股份有限公司西安市临潼支公司投保。
　　随后，记者见到了博博的班主任王钢权，他称博博当初报名日期记得不大清楚。对于当时是否收取过50元保险费，王钢权称想不起来，但肯定没有私下截留这笔钱。本组稿件
　　由本报记者 宋飞鸿 采写404 Not Found
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