一份让我有归宿感的职业——保险经纪人5 months ago赞赏还没有人赞赏，快来当第一个赞赏的人吧！0收藏分享举报文章被以下专栏收录为保险正名，为生活加护，为未来添色推荐阅读{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth 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我喜欢、认可我的职业，我不会因为我是从事保险行业的人而觉得自己低人一等，就算在这个大多数人还不认可的保险的社会环境下，我依…&,&copyPermission&:&ARTICLE_COPYABLE&,&translatedCommentPermission&:&all&,&likes&:0,&origAuthorId&:0,&publishedTime&:&T10:48:12+08:00&,&sourceUrl&:&&,&urlToken&:,&id&:3248466,&withContent&:false,&slug&:,&bigTitleImage&:false,&title&:&一份让我有归宿感的职业——保险经纪人&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&commentPermission&:&ARTICLE_ALL_CAN_COMMENT&,&snapshotUrl&:&&,&created&:,&comments&:0,&columnId&:42196,&content&:&&,&parentId&:0,&state&:&ARTICLE_PUBLISHED&,&imageUrl&:&https:\u002F\\u002Fv2-3cb43b6dbb6cc2de17c64ee789b10270_r.jpg&,&author&:{&bio&:&一个保险科班出身的从业人员&,&isFollowing&:false,&hash&:&36c0ce03fb667d6d8c3c&,&uid&:121000,&isOrg&:false,&slug&:&he-shi-qi-60-16&,&isFollowed&:false,&description&:&从经纪人行业滚到了代理人行业，只为红尘历练&,&name&:&Savitar&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fhe-shi-qi-60-16&,&avatar&:{&id&:&v2-256b81e864fff62cea41&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&memberId&:,&excerptTitle&:&&,&voteType&:&ARTICLE_VOTE_CLEAR&},&id&:704218}],&title&:&一份让我有归宿感的职业——保险经纪人&,&author&:&he-shi-qi-60-16&,&content&:&\u003Cp\u003E我是大学本科毕业，保险专业科班出生的对口型人员，顺理成章的成为了一名保险从业人员。但细说下去，我是一名\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E保险经纪人。\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E我喜欢、认可我的职业，我不会因为我是从事保险行业的人而觉得自己低人一等，就算在这个大多数人还不认可的保险的社会环境下，我依旧选择昂首挺胸。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因为我确信，\u003Cb\u003E我是在帮助需要我帮助的人。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E——————————————————————————————————————————\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E什么是保险经纪人（insurance broker）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E——————————————————————————————————————————\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E先来说说什么是保险经纪人吧，可能很多人不清楚和不理解。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E先从法律层面来专业的解释一遍\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E保险法第一百一十八条 保险经纪人是\u003Cb\u003E基于投保人的利益\u003C\u002Fb\u003E，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E简单来讲，经纪人是一个站在客户立场的专业角色，为客户谋利，站在客户的角度分析问题，发掘表面和潜在需求，制定个体化的保险资产规划的立场职业。真正的经纪人类似于\u003Cb\u003E私人\u003C\u002Fb\u003E医生、\u003Cb\u003E私人\u003C\u002Fb\u003E律师的职能。这里我为什么要强调是私人（personal），因为这是一个专业而有职业道德的经纪人所必须处理好的——\u003Cb\u003E私人区分。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E什么叫私人区分？我的定义就是客户个体化、单一化、特殊化。每个人有不同的人生经历、不同程度的、不同时期的责任强度、经济水平甚至不同的特殊化需求。这不是一份保险，一家保险产品能全部覆盖的，\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E没有一份保险产品是完美的，最好的\u003C\u002Fb\u003E，这是我需要一直强调的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以我很讨厌看见某些产品的广告或者业务员的销售介绍是\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E全宇宙性价比最高\u003Cbr\u003E国民级\u003Cbr\u003E最全面的保障\u003Cbr\u003E买到就是赚到\u003Cbr\u003E........\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E全是放屁！放屁！放屁！放屁！重要的事情说三遍，我说四遍！\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-78cad0dc6e613af846f215_b.gif\& data-rawwidth=\&500\& data-rawheight=\&281\& data-thumbnail=\&https:\u002F\\u002Fv2-78cad0dc6e613af846f215_b.jpg\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&500\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-78cad0dc6e613af846f215_r.gif\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='500'%20height='281'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&500\& data-rawheight=\&281\& data-thumbnail=\&https:\u002F\\u002Fv2-78cad0dc6e613af846f215_b.jpg\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&500\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-78cad0dc6e613af846f215_r.gif\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-78cad0dc6e613af846f215_b.gif\&\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003Cp\u003E或许横向比较，对于会有同等的保障力度，同等范围下的产品，会便宜几十块，甚至几百块的保费。但是这真的是最至关重要的吗？？？这个比较忽略一个真正最关键的因素——人。人才是保险的受体，最好的产品也是个\u003Cb\u003E死物\u003C\u002Fb\u003E，是一个\u003Cb\u003E定式，\u003C\u002Fb\u003E由法律合同条款限制和定型\u003Cb\u003E。\u003C\u002Fb\u003E而\u003Cb\u003E人是一个最大的变量。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E举个很简单的例子：对于一个\u003Cb\u003E仅供优选体、标准体\u003C\u002Fb\u003E有优惠的“优质产品”，对于一个次标体的人来说去投保合适吗？现实来说，可能遇见可线上投保操作的，在如实告知的义务完全履行的情况下，直接就被冷冰冰的系统\u003Cb\u003E一刀切\u003C\u002Fb\u003E，而你还一脸懵比。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-e0f19ceb150f_b.gif\& data-rawwidth=\&200\& data-rawheight=\&149\& data-thumbnail=\&https:\u002F\\u002Fv2-e0f19ceb150f_b.jpg\& class=\&content_image\& width=\&200\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='200'%20height='149'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&200\& data-rawheight=\&149\& data-thumbnail=\&https:\u002F\\u002Fv2-e0f19ceb150f_b.jpg\& class=\&content_image lazy\& width=\&200\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-e0f19ceb150f_b.gif\&\u003E\u003Cp\u003E说好性价比最高呢？说好最牛逼的呢？\u003Cb\u003E买不了有个屁用\u003C\u002Fb\u003E。就算由于某些违规业务员帮助实施操作手段违背如实告知买到了，事后赔不到，你就当钱拿去当做打水漂吧。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-001d7d1b01f4cc38da53ed_b.gif\& data-rawwidth=\&365\& data-rawheight=\&193\& data-thumbnail=\&https:\u002F\\u002Fv2-001d7d1b01f4cc38da53ed_b.jpg\& class=\&content_image\& width=\&365\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='365'%20height='193'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&365\& data-rawheight=\&193\& data-thumbnail=\&https:\u002F\\u002Fv2-001d7d1b01f4cc38da53ed_b.jpg\& class=\&content_image lazy\& width=\&365\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-001d7d1b01f4cc38da53ed_b.gif\&\u003E\u003Cp\u003E走远了，走远了。。。。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以合适与否是有前提的，一样东西肯定不适合所有人，这不光是保险产品层面来说，还囊括了所有销售的理念。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cb\u003E再漂亮的鞋也只能是鞋去合适脚，而不是强行把脚塞进不合适的鞋，最后自己血肉模糊。\u003C\u002Fb\u003E\u003Cp\u003E所以在我眼中，代理人和经纪人用形象的比喻来讲。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E代理人就是药贩子：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E“我这里有全世界最好的大力丸，吃了包治百病，百毒不侵，金刚不坏。”\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E专业经纪人就是大夫：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E“你哪里不舒服？会对什么药物过敏？这个症状几天了？”\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E切身从客户的需求利益出发，望闻问切，对症下药。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E请一定相信这也会是以后的市场发展的趋势——\u003Cb\u003E需求导向市场，买方市场。作为消费者的我们应该再清楚不过。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E——————————————————————————————————————————\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E经纪人与代理人的区别（difference）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E——————————————————————————————————————————\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E再来先从保险法去定义职业\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E保险法第一百一十七条 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E代理人是跟保险公司签订\u003Cb\u003E代理合同\u003C\u002Fb\u003E，在保险公司的授权范围内，也就是该公司的产品相关代理销售，当发生责任时由保险公司出面解决，施行连带责任。由于代理合同约束力小，所以造成代理人的流动性很大，一般在90%以上。一年内高达95%以上的流动性，造成投保了买了保险以后找不到人销售人员提问和沟通，出现不良的影响。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E经纪人是跟经纪公司签订\u003Cb\u003E劳动合同\u003C\u002Fb\u003E，可以销售市场上\u003Cb\u003E已签约合作协议的\u003C\u002Fb\u003E保险公司的产品。当经纪人的不当行为对投保人造成损失时，由经纪人本身承担相应后果，经纪公司不承担责任。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E保险法第一百二十八条 保险经纪人因过错给投保人、被保险人\u003Cb\u003E造成损失的\u003C\u002Fb\u003E，依法承担赔偿责任。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E所以这也就更加严格的限制了经纪人的日常规范行为，和对自己的行为的约束，主动和被动的要求规范和中立。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这也是一个优质的经纪人必须具备的品质，才能在这个行业立足。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E——————————————————————————————————————————\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E时间成本（time costs）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E——————————————————————————————————————————\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E或许有人会辩论了\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E我知道自己的毛病，我能自己去找相应公司的代理人去购买和了解啊。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E这个当然可以，这是您的人身自由。但是请你考虑一个现实问题。假设有50家公司你要去了解，你需要一家一家的自己去搜索信息，所需要耗费的时间大大增加，对于现代的人来说，分秒必争，时间就是金钱年代，为什么要花本来可以节约出来的时间去做无谓的事，徒增时间成本。况且您怎么能保证能在这个通过信息不对称来获得利益的年代\u003Cb\u003E保证自己获得的信息足够充分且正确。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E专业的事情请放心大胆的交给专业的人士去做，节约可以节省的时间。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E——————————————————————————————————————————\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E顶尖经纪人的特征（characteristic）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E——————————————————————————————————————————\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我不排除经纪人当中也有垃圾和人渣。因为法律条文的惩罚制度的不完善，滋生了一些钻法律空子的不法分子。但是有坏就有最优秀最顶尖的经纪人，在我眼中他们都存在了两个特质。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E一、专业（professional）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E专业\u003C\u002Fb\u003E是所有职业的从业人员想要做好所必须具备的\u003Cb\u003E基本功\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有了专业，才能被区分为门外汉还是业内人士。只有比任何客户都要专业，才能说服客户，才能发现客户自己都不清楚的需求点，也才能为客户指定更私人定制的合理规划。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一个专业顶尖的经纪人，不光只是精通本身的保险领域。\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-cdf0bd85ccb6_b.jpg\& data-rawwidth=\&800\& data-rawheight=\&451\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&800\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-cdf0bd85ccb6_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='800'%20height='451'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&800\& data-rawheight=\&451\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&800\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-cdf0bd85ccb6_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-cdf0bd85ccb6_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从各个前辈和大咖那里，我了解到了。一个顶尖的经纪人，需要上面体系中的所有技能。你需要懂得资产配置，保险不过是资产配置中重要的一环，作为理财金字塔的基底，但也只是其中的一环，我们需要知道它的地位和作用，才能从整个理财体系中，以大局的眼光去客观分析和调整，所以我们需要当\u003Cb\u003E半个资产配置师。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E老生常谈 | 买保险的钱真不如做投资？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E我们要学习医学层面的知识。涉及到健康险、寿险业务的范畴里。我们会时常碰到客户由于健康问题被保险公司核保\u003Cb\u003E拒保、免责、加费\u003C\u002Fb\u003E的一系列问题。作为医学核保的考虑面，我们为了能更好的处理这方面的问题，我们需要对病症的情况，轻重标准判断，怎样精确的判断疾病的好坏，以至于哪家保险公司能对投保人投保作出最大程度的保障做权衡。所以我们要当\u003Cb\u003E半个医生。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们要学习法律条文。\u003Cb\u003E保险也是一种合同的形式存在的契约关系行为\u003C\u002Fb\u003E，所以这势必也就存在了法律的介入。合同法、保险法、继承法、婚姻法等。保险贴近生活，而生活中会有方方面面的纠纷，有了法律这个武器，我们可以保护自己的利益，同时也是保护投保人\u002F被保人的利益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E举个例子：对于高净值人群的终身寿险来说，起到的是资产传承的作用。而其中涉及到受益人领取保险金的问题。这就涉及到了受益人的指定问题。指定受益人和法定受益人不同，指定受益人能够避免因为接收到被保人的保险金而责任转移后受到债权和税收的影响。而法定受益人一般为被保险人的配偶、子女、父母等受益人。当被保人没有指定受益人时，保险金就会被分配给所有的法定受益人，这样就不能达到某些想要给到特定角色的功能，也会受到以后可能会出现的遗产税和赠与税的影响。只有懂法才能更好的帮助客户合法的避税、合理的资产传承，保障客户的利益、和最真实的本意。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E所以我们需要当\u003Cb\u003E半个律师。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们要学习各家保险公司的产品。我们要了解很多保险公司优质产品的条款，这个产品的优势和劣势，适合什么人，这个产品的作用，能够给客户带来哪些利益和保障。我们要细抠每个产品的条款，防止客户被保险公司代入坑中。熟悉每一家公司的服务，每一家公司的公司情况和优势和劣势。\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-d710a849d05fad3cb881_b.jpg\& data-rawwidth=\&550\& data-rawheight=\&413\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&550\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-d710a849d05fad3cb881_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='550'%20height='413'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&550\& data-rawheight=\&413\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&550\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-d710a849d05fad3cb881_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-d710a849d05fad3cb881_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以我们需要当\u003Cb\u003E一整个保险经纪人。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这是最顶尖的经纪人需要构建的专业体系，这只是大的骨架，具体怎么长肉需要自己考量和斟酌，这需要时间去沉淀和积累。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E二、职业道德(Professional ethics)\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我认为这是每一个行业都必须要有的道德底线。这也是一个人做人的原则底线，这是一个人人品的体现。不为眼前的利益，舍弃掉自己的原则，更不能损害到客户的利益。想要在这个行业立足，需要人脉。而留住人脉甚至扩大人脉的关键点，就是个人形象的管理，个人品牌的树立，这样才能让更多人的接受你认可你，才会有源源不断的客户，因为归根结底的两个字——\u003Cb\u003E信任。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E个人形象管理是一个看似简单的却又很难的选择问题。因为现在社会各种诱惑层出不穷，不是每个人都能够平衡和舍弃一切威逼利诱，这个没有任何好的方法去避免。这里我只能自己做到\u003Cb\u003E恪守正道，不忘初心，对自己设有底线。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E——————————————————————————————————————————\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E经纪人会被互联网取代吗？（Replace）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E——————————————————————————————————————————\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我的答案是：相当长一段时间，肯定是不会的。在人类没有发明超时空真人面对面交流的技术之前，经纪人的地位完全不会被取代。\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-3af8c419ddc631be0e588bbe_b.jpg\& data-rawwidth=\&512\& data-rawheight=\&383\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&512\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-3af8c419ddc631be0e588bbe_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='512'%20height='383'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&512\& data-rawheight=\&383\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&512\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-3af8c419ddc631be0e588bbe_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-3af8c419ddc631be0e588bbe_b.jpg\&\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E原因很简单。冰冷的机器永远无法代替人的作用。经纪人，作为保险中介市场的重要一员。提供的不只是推销保险的职能，更重要的是提供——\u003Cb\u003E一站式保险服务。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E保险服务包括哪些？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E服务前端：保单诊断、需求发掘、问题分析\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E服务中端：匹配方案、投保服务、对比产品\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E服务后端：出险求助、理赔咨询、保护利益\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E每个人有每个人的服务特色，这里只是简单的概况一个大框架，详细的内容可以个体差异化补充。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这些都是冰冷的机器和数字程序暂时无法替代的——\u003Cb\u003E温度服务。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E因为人始终是感性和需要关怀的。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E——————————————————————————————————————————\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很多人问我，为什么会选择保险行业。或许刚开始读大学选择这个专业并不是我的本意，带有了一定的机缘巧合性。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是当我通过不断学习真正去了解了\u003Cb\u003E保险的本意和本质\u003C\u002Fb\u003E，保险的\u003Cb\u003E功能与其中巧妙的手段\u003C\u002Fb\u003E。再到我接触到经纪人，甚至说现在这家经纪公司所带给我的耳目一新，和所有人的专业与责任感，\u003Cb\u003E可以很负责人的说是保险业的一股清流。\u003C\u002Fb\u003E让我爱上了这份职业，更让我找到了归宿，家的感觉。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我不求着谁买保险，也不去给任何没有保险意识的人苦口婆心做普及知识，这不是我要去浪费时间做的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E因为我要去帮的，是那些有保险意识，真正觉得需要保险的人去做资产规划和需求分析。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E保险的本意是善意的行为，只不过被人为恶意的损坏。这或许是要一段时间去修正和调整，我也希望尽小小的力量去改变保险在所有人心中的形象。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T02:48:12.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&collapsedCount&:0,&likeCount&:0,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&lastestTipjarors&:[],&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002Fv2-3cb43b6dbb6cc2de17c64ee789b10270_r.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险业&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险公司&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:555,&height&:218},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&column&:{&slug&:&c_&,&name&:&无色眼镜论保险&},&tipjarState&:&activated&,&tipjarTagLine&:&真诚赞赏，手留余香&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&tipjarorCount&:0,&annotationAction&:[],&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T10:48:12+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[],&summary&:&\u003Cimg 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我喜欢、认可我的职业，我不会因为我是从事保险行业的人而觉得自己低人一等，就算在这个大多数人还不认可的保险的社会环境下，我依…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002F50\u002Fv2-a13e237f38a80ab5ae80f29f777a865e_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险业&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险公司&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&一个保险科班出身的从业人员&,&isFollowing&:false,&hash&:&36c0ce03fb667d6d8c3c&,&uid&:121000,&isOrg&:false,&slug&:&he-shi-qi-60-16&,&isFollowed&:false,&description&:&从经纪人行业滚到了代理人行业，只为红尘历练&,&name&:&Savitar&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fhe-shi-qi-60-16&,&avatar&:{&id&:&v2-256b81e864fff62cea41&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&c_&,&name&:&无色眼镜论保险&},&content&:&\u003Cp\u003E标题的后半段，相信是很多善于思考的大拿常去权衡的问题。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这也是保险意识未觉醒但又善于思考自己的钱该往哪里投才能利滚利的人的家常便饭，这一点是不用我过多解释的，你们中肯定也有。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E我有买保险的闲钱，我拿去投入资本市场，指不定大盘大涨，还能捞上很多的油水，我再把多余的钱拿去买保险，不是更好？或者我存银行理财产品滚利息...\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003Ebalabala....\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E总之，大家总是避开保险的理财规划范畴，但是保险也是金融三大板块的重要其中一员。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E大家不考虑或者误解的原因，也莫过于把保险的一系列定义曲解，当然也由于一点行业因素。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E保险买来赔不了怎么办？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险都是骗人圈钱的手段\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险公司倒闭了我的钱怎么办？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我怎么知道你给我推荐的产品是不是坑我的？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我的资产够多，资金充足，发生问题用不着保险\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险的收益率那么低，我买来干嘛？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E.........\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E总结了几点，不知道有没有道出一些人不信任保险在心中的那个拒绝理由？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E今天我想为保险做一点微不足道的正名。虽然它有一些不堪的行业事实和现象出现过，但是关于它的一切出发点和作用都是充分体现了人性化的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
一、保险定义\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E总结一下，保险是一种契约关系。是合同双方当事人，进行一系列磋商协调，厘定出对双方都有利的合同存在关系形式。双方都必须要履行自己的责任与义务。而在中国，好像契约精神不是很能被普及和不成熟的认知。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
二、保险的作用\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这也是个老生常谈的问题。保险到底能干什么？能赚钱吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险是风险管理方式的其中之一，是用来转嫁风险的工具。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E风险管理技术\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E保险姓保，保的是只是风险。这里的风险，是纯粹风险而并非投机风险。这其中涵盖了，所有可投保标的大多数风险。例如：财产因为自然灾害或意外事故的损失造成的经济损失、人的生老病死意外等。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险作为金融工具，归根结底也只能是通过经济上的手段，来达到对损失财产的补偿、生命个体因各种原因（在承保范围内）造成的伤害所给予的经济一次性给付赔偿所构建的手段。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以在这里，我想明确一点的是。保险不是真正意义上的投资工具，它最主要的功能是保障。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E总结了一下，人什么时候会最需要保险（假设情况下）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E知道明天要地震了，今天给家里的一切资产都上了保险\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E知道明天要生大病，今天买一份重疾保险\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E知道自己明天要见上帝了，今天买一份高额的寿险\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E.......\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E一切都在假设情况下，当然没人能知道自己明天会怎么样，会发生什么。再有，商业型保险公司肯定也是以盈利为目的存在的，如果都料事如神，保险公司也就不存在了，所以聪明的商业大佬们设计出了合同等待期条款和不同的核保规则，来对投保人的逆选择与道德风险进行预防。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有句很经典的话，一直在业内广为流传。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E不知道明天和意外到底哪一个先来。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E所以保险是将未来可能发生的风险，提前转移给保险公司。也就是将未来大额的不确定的经济损失，转化为小额的确定的保费支出，运用保险经济上的杠杆，来作为给予被保人的损失补偿。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E当然，针对不同的社会阶层群体，保险有着不同的作用。对于工薪阶层，保险起到的是保障家庭生活品质的作用，而对于高净值人群，保险可以起到资产传承、合法避税、类信托的功能，而相对于信托的门槛又更低，所以也成为了家族或者企业高管们偏爱的东西。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E举个很简单的例子：100万存入银行，我们不考虑通货膨胀率（Inflation Rate）对货币价值的影响。假如有一天疾病袭来，需要花100万才能治疗但不一定能痊愈。100万的投入，账面余额变成0，影响了家庭的生活品质，和后续的许多人生计划。100万完全支出，就算有银行复利也是所剩寥寥无几。而保险的手段是杠杆，在一切合规的情况下，只需要投入40万或者更少就能满足100万的条件，对生活计划的影响会降到最低。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E很多人觉得保险没有收益，或者收益甚低。在这里是事实，但我想就这点澄清一些事实。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险不是投资性的金融工具，保险是保障型的工具，注重的是保障而不是收益率。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险最重要的是给予人的保障，而不是给你赚了多少钱，与其这样不是去买入期货股票这种激进的理财方式，利率可以达到年化利率15%左右，但是投资理论告诉我们，收益率越高，风险越大。如果在行业领域内，你想进行一定的投资理财，我推荐你看看保险的其中一个产品种类——投资连结险或者万能险，虽然近几个月被保监劈头盖脸一阵削弱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以保险具备着其他金融产品所不具备的功能——经济杠杆。这个功能出自保险的本质：人人为我，我为人人，和遵循大数法则的基础。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
三、为什么说保险是必备品\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E关于理财，我相信是现代不管任何阶层的人都要关注的问题，要决定资金的去向，已经不是钱捏在手上就很安全的年代，因为他有一个致命大敌——通货膨胀（currency inflation），钱在手上只能被动的不断贬值。所以通过理财的多种方式去对冲贬值的部分，甚至产生盈余。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E理财金字塔\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E人这一生，我相信80%甚至更高的人，都不能只通过工薪就能完成自己的所有人生规划。特别是在CPI指数较大的中国社会，物价水平的提升和工资水平的不见涨，造成了经济的吃紧。所以人为了得到更好的生活，把一部分钱存入了银行（也就是金字塔的中间层，保值层）以备不时之需，或者存取达到某个阶段所需要的资金量。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但光储蓄也就只是相当于把工资往银行里存是远远不能存下什么钱的，所以人们开始了投资（也就是金字塔顶端，增值层）。投资有了各种方式，有稳健的，激进的。例如：基金、国债、基金型股票、股票、黄金、外汇、期货等投资方式。当然由于风险程度是不同的，所以为了分散风险，投资也就有了投资组合测算预期收益率的一系列学问。鸡蛋不能放在同一个篮子里，我们需要将不同的投资渠道进行合理的资产配置，从而把风险损失发生的概率降到最低，以达到资产的增值，这是让个体、家庭完成人生目标的钱财的最重要途径，优秀的投资人会测算风险系数，从而为个人资产分配最大化，实现资产稳定增值，但这是一个长期过程，或许就需要长线操作，才能趋于稳定上升。所以新的问题又出现了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E长线的时间周期，这期间就一定会发生很多需要钱的问题。生病需要花钱就医、买车买房需要贷款、生小孩需要抚养、亲戚朋友遇见难事需要借钱，这些动作一定会对你的资金产能产生很大的影响。例如：李某人刚投入股票市场的10万\u002F20万，突然接到母亲的通知，说隔壁王叔叔生重病，家里钱不够，急需救命钱，两家关系是世交，母亲一口答应你也不能见死不救，就借给了他们。本来可能在市场上投资收益的这部分盈利可能被限制，你后续规划的其他目标都会受损或者延期，时间成本被损失。同样的事情如果发生在自身家庭里，对未来的预期也一定会产生阻碍。我们不忌讳谈论生老病死，这都是不可抗力。我们需要是对风险的提前防范，未雨绸缪。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们相信大家肯定都不愿意把辛苦赚来的血汗钱都往医院送，一辈子最后都为争那个医院床位和手术台和吃不完的药剂。所以需要的，是要尽量的把所赚取的钱进行保值。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从而保险成为了理财金字塔的底端的基座，保护你用血汗赚取的资产基底，和用时间换取的投资收益。这样理财的三层大框架才算完全结合形成了坚固的一体式构架。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
四、关于销售误导的问题\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这点我承认，是个不好的行业事实，也确实在保险公司里面的销售人员的行为。如果您中套了，在这里我也只能表示深深的抱歉。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E但是出现这个现象的原因，除了某些保险公司的洗脑式培训，话术的培训。最重要的是行业前期的招募标准太低。没办法，为了让行业的从业人员大大增加，只能降低招募标准从而扩张人员，以谋求飞速发展，行业原保费也确实上升了很多个台阶，这也是有目共睹的。换取高速的发展总是要牺牲很多，就像中国要高速提升GDP人均产能，不得不牺牲我们的生存环境一样。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是近期保监会（就是和证监会，银监会并列的正部级事业单位，由国务院直辖管理）颁布的纲领性指导文136号文《中国保监会关于进一步加强人身保险公司销售管理工作的通知》。对保险营销人员的销售误导列出了严格的惩罚制度，同时也有对保险公司的大力惩罚制度。该文的颁布，虽然只具体提出了措施，如何实施还需要保险公司自己看着办。但已是保险行业近期最大的动作，象征保险行业要开始形象改造了。但请相信，保险行业无论怎么变革，受益最大的一定是人民群众。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是从业人员专业程度和市场导向——需求导向一定是未来市场的发展趋势，而不再是现在产品导向，而是切实的贴合客户的需求去提供相应的保障，只是需要给我们一点时间。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E再次对于业内不专业人员为您带来的损失表示歉意，我们会努力变得更好。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E五、保险公司的倒闭问题\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E首先，保险公司会倒闭。这个我必须要澄清，这是存在法律事实的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以很能理解为什么有的人会选择大的保险公司，要选大到不能倒的X安保险公司。这是情理之中的，毕竟谁都会担心钱打水漂了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但是我在这里要补充一点。保险公司的倒闭法律上的定义需要在还清所有的负债以后，才能被法院宣布倒闭。这也就预示着，在没有付清每一个客户的责任准备金时，保险公司是不能主动倒闭的。就算保险公司承担不起了，该保险公司会全盘由国家性机构保监会接管，也就是由国家出面先进行后续的赔款支付，之前类似的案件发生过，中华联合保险公司，新华保险公司的股权转移，原因就是因为面临负债超标，面临倒闭危险，但是现在也是活得有滋有味的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E其次，保监会会每月对各家保险公司进行偿付能力的评估和测算。什么是偿付能力？满足条件是，在某家保险公司的所有客户同时发生理赔的极端情况下的责任准备金充足率，一般良好的保险公司在100%~150%之间，优秀的在150%以上\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E图片出自 2017保险法\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E所以对于不懂保险或只是略懂保险的大家，我想说的是。适合自己的保险不一定出自大的保险公司，如果单单只论产品优势，大公司一定是比不过小公司。理由很简单，小公司要求发展，只能拿出比大公司诱人的优势\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E更低的价格更全的保障内容\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更周到的服务\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E更优质的服务\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E.........\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E不要只听大保险公司的业务人员瞎比比，他们说啥就是啥，误导太严重，在还没有变化之前，需要您擦亮您自己的双眼去分析或者请假专业人士。看好合同的每一条条款，作为您一生的保障，希望你花20分钟去仔细阅读和询问。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E品牌不重要，适合最重要。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E保险，储蓄，投资。是我们要准备开始理财就需要着手构建的三角架，缺一不可。保险作为理财基底是为了保障所创造的财富不被风险流失掉达到保值的目的，从而影响预期目标的实现。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E今天这些话，我只想说给萌发保险意识或对保险保持中立的人听，我不想苦口婆心去灌输不认可保险的人这个思想，我觉得没有任何必要，我只想说当这部分人真的发生风险需要一大笔钱去填补或救急的时候，拿不出来要向亲戚朋友低头求个救命钱的时候，就会意识到我早该买保险，但是为时已晚了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E喜欢点赞或私信我。或者加我微信公众号《保时兼》\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T19:53:48+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&老生常谈 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