杭州云天财富中心贷款，包装费需要4000元，是真是假？_百度知道
杭州云天财富中心贷款，包装费需要4000元，是真是假？
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
你好，假的，包装费很少的
我昨天贷款五万，，包装费才几百，当天下款的
在哪里贷的？都需要什么，谢谢。
就需要身份证，手机号码，省下的资料，他们包装
你有联系的方式么？可以告诉我下么？
你扣扣发过来，介绍你过去
看不到你发的扣扣
从新发，后面点个符号
加了，谢谢
太贵了，我的只付了2000多
是杭州云天财富么？走联系方式么？
不是，别的，我就说你这费用太贵了
没有那么高
那需要多少
你要贷多少
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利息怎么算的
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需要包装费么
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杭州小区有什么硬伤吗？
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违法信息举报邮箱：淮北汇邦小额贷款股份有限公司公开转让说明书_汇邦小贷(835253)_公告正文
淮北汇邦小额贷款股份有限公司公开转让说明书
公告日期：
淮北汇邦小额贷款股份有限公司
HUAIBEIHUIBANGSMALLLOANCo.,Ltd.
（安徽省淮北市）
公开转让说明书
（申报稿）
二零一五年九月
本公司及全体董事、监事、高级管理人员承诺公开转让说明书不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并对其真实性、准确性、完整性承担个别和连带的法律责任。
本公司负责人和主管会计工作的负责人、会计机构负责人保证公开转让说明书中财务会计资料真实、完整。
全国中小企业股份转让系统有限责任公司（以下简称“股转公司”）对本公司股票公开转让所作的任何决定或意见，均不表明其对本公司股票的价值或投资者的收益作出实质性判断或者保证。任何与之相反的声明均属虚假不实陈述。
根据《证券法》的规定，本公司经营与收益的变化，由本公司自行负责，由此变化引致的投资风险，由投资者自行承担。
重大事项提示
公司特别提醒投资者注意下列风险及重要事项：
一、政策风险
我国小额贷款行业尚处于初级发展阶段，目前尚未有全国统一的监管制度和经营管理规则。地方政府及其监管机构根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》，基于本地监管要求制定相关规范性文件，各地监管政策和相关规定也存在一定程度的差异。如果国家未来对小额贷款行业施行统一监管制度和经营管理规则，则公司存在因行业监管政策调整所致的经营业务受到影响或变化的风险。此外，小额贷款行业易受货币政策和信贷政策变化的影响，公司的经营业务面临宏观经济政策变化所致的风险。
二、经济周期风险
公司的贷款对象主要为个人、个体工商户以及中小微企业，这些贷款客户的资金需求会受到宏观经济周期的影响。宏观经济繁荣时，贷款客户对经营性资金需求量的增长将带动小额贷款公司经营业绩增长，而在宏观经济萧条时，下游客户对资金需求的降低会导致小额贷款公司业绩相应下降。因此，宏观经济的波动将会对小额贷款公司的实际经营产生影响。
三、行业竞争加剧风险
当前公司的竞争对手主要为淮北市区域内的商业银行及其他小额贷款公司。
近几年，我国小额贷款公司数量持续上升。根据中国人民银行发布的数据，2012年全国共有小额贷款公司6,080家，而截至 2015年 6 月末，全国小额贷款公司数量增加为8,951家。在公司可以开展业务的淮北区域内，截至 2015年6 月末，仅成为安徽省小额贷款公司协会会员的小贷公司就有20 家。
随着小额贷款行业参与公司和机构的增加，公司面临的竞争也会加剧，如果公司所处地区行业竞争过于激烈，在一定程度上影响公司的业务承接量，同时贷款业务的高利率水平也将面临下降的风险，如果公司不积极采取应对措施，将对
经营业绩产生一定的影响。
四、管理风险
小额贷款行业在发展过程中面临着信用、操作及法律等诸多风险，完善的风险管理控制与防范有利于行业的健康发展。公司贷款对象多为抗风险能力较差、信用风险较高的个体工商户、“三农”和中小微企业，公司根据业务特点和风险控制要求制定和完善了风险管理、内部控制、经营管理及业务操作等方面的管理制度。如果公司现有风险管理和内部控制制度未能严格有效执行或未能有效全面覆盖业务各个环节，公司存在因此所致的经营业绩和竞争力受到不利影响的风险。
五、客户信用风险
公司的目标客户主要为抗风险能力较差、信用等级较低、未来发展具有不确定性的个体工商户、“三农”和中小微企业。由于公司对客户信用风险和征信存在信息不对称，当债务期限届满时，可能会面临由于借款人违约而造成无法收回本金的风险。如客户发生信用风险，将会对公司经营产生重大不利影响。
六、经营区域限制风险
受相关监管政策限制，公司经营区域具有局限性，不得跨区域经营。经营范围的限制将使得公司经营状况与当地经济的发展状况息息相关，如经营区域内经济出现衰退情况，将对公司经营业绩造成重大影响。
七、利率变动风险
小额贷款公司业绩很大程度上由小额贷款利率决定，按照监管部门的现行规定，小额贷款公司贷款利率上限不得超过年利率24%，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。小额贷款利率会随着贷款基准利率的调整而做出相应的调整，因此，贷款基准利率变动会对公司经营业绩产生重要影响。
八、保证贷款未必完全避免贷款损失的风险
目前，公司发放的贷款主要是保证贷款，日、2014年12
月31日和日保证贷款余额分别0万元、3,401万元和4,496万元，占当期贷款余额的比例分别为0%、58.24%和89.90%。公司在发放保证贷款时，已对保证人的资产状况、经济实力及诚信情况进行了担保评价，并且按照《贷款五级分类管理制度》对贷款余额进行了分类，并严格执行，但仍存在由于保证人财务状况恶化而导致公司不能收回全部保证贷款的风险。
九、诉讼和仲裁结果不确定性的风险
经营过程中，公司为收回欠款向借款人或担保人追偿，有可能会涉及诉讼、仲裁等法律纠纷。报告期内，公司共发生过三起诉讼，法院均支持了公司的请求，但无法保证今后涉及的任何诉讼裁决都对公司有利，亦无法保证司法文书的裁决能够得到及时、有效地执行。诉讼和仲裁结果的不确定性、执行的及时有效性均会给公司的经营带来不同程度的影响或风险。
十、不良贷款增加的风险
公司客户群体规模较小，抗风险能力较弱，信贷风险较高。与传统银行的客户信用、贷款质量等指标相比，小额贷款公司普遍存在不良贷款率较高的风险。
公司2013年、2014年、2015年8月不良贷款率为9.56%、7.02%、4.00%，因公司与同行业小贷公司相比规模较小，若单笔大额贷款发生不良，则会拉高不良贷款率。随着公司风险防控能力的进一步增强，公司不良贷款率逐渐在降低。但若未来不良贷款增加，则公司的经营将受到不利影响。
十一、贷款集中度较高的风险
日、日和日，公司正在履行的贷款合同笔均贷款额分别为201.15万元、171.76万元和178.61万元，虽然总体上呈现下降趋势，但贷款集中度仍较高。由于公司注册资本金仅为5,000万元，相比于同一区域内的其他竞争对手，规模较小。若单笔贷款发生不良，则会给公司的经营带来一定的影响或风险。
十二、不良贷款率波动的风险
由于公司注册资本金仅为5,000万元，相比于同一区域内的其他竞争对手，
规模较小。若单笔大额贷款发生不良，则会拉高不良贷款率。单笔大额贷款发生不良的不确定性会给公司的经营带来不同程度的影响或风险。
十三、实际控制人不当控制的风险
截至本说明书签署日，公司的主发起人为王钢锋，直接持有公司1,750.00万股，其弟弟王钢锐持有公司500.00万股，其父亲王广民持有公司250.00万股，且王钢锋与王钢锐、王广民签订了《一致行动人协议》，王钢锋与其近亲属合计持有公司2,500.00万股，占比50.00%，且对汇邦小贷的经营决策、股东大会决议等能够产生重大影响，王钢锋、王钢锐、王广民三人构成了对公司的共同控制。
王钢锋、王钢锐、王广民可能利用其对本公司的控股地位，通过选举董事、行使投票权等对公司的经营决策、人事任免等进行控制，对公司的重大决策产生影响，形成有利于大股东利益的决策和行为。因此，本公司存在一定的实际控制人不当控制的风险。
十四、高级管理人员变动对公司经营造成影响的风险
根据《小贷公司管理办法》，公司聘任、更换董事及高级管理人员时需获得主管部门的批复。公司主要高级管理人员具有丰富的行业经验和高水平的专业素养，在公司的风险控制和业务经营方面具有重要作用。若其自公司离任或出现其他变动，公司在短期内未能及时聘任到胜任者继任，则可能会对公司的经营产生不利影响。
十五、融资不足的风险
受政策监管限制，小额贷款公司不能吸收存款，贷款的资金来源主要为自有资金、捐赠资金、盈利积累等。公司目前完全以自有资金作为发放贷款资金的来源。随着公司业务规模的不断扩大，对资金的需求量也将大幅增加。如公司无法及时筹措到所需资金，将导致公司业务扩展受阻，从而影响公司营业收入的增长。
十六、员工舞弊风险
公司虽然建立了风险管理和内部控制系统防范员工或其他第三方的道德风险，但是无法保证完全杜绝越权交易、玩忽职守等不当行为。一旦该类行为发生，
且公司未能及时发现和纠正，将导致公司的声誉和财务状况受到损害，给公司经营及业绩造成不利影响。公司已在日常运营中通过在人员招聘、晋升等环节加强对人员的筛选，并通过不断完善风险管理和内部控制系统等措施加强对各方欺诈或舞弊行为的监测和控制，最大限度降低该类风险。
十七、展期风险
公司的贷款对象主要为个人、个体工商户以及中小微企业，存在部分客户贷款不能收回和违规展期的风险。即借款人不能及时将贷款本金及利息归还而成为逾期贷款以及部分逾期贷款因无法收回而形成坏账，或者公司为了规避逾期贷款或者坏账而违规展期，通过展期将其纳入正常类贷款。报告期内，公司存在一定数量的展期贷款，但无法收回或形成坏账的较少，如果公司未来信用风险和展期风险增加，仍将会对公司的经营状况产生不利影响。
十八、公司股票转让受限制的提示
主管部门安徽省金融办已批准公司进入全国股转系统挂牌，挂牌后的股票交易采取协议转让的方式，且需要满足以下条件：
公司在全国股转系统挂牌后，协议转让中不涉及重大交易事项的，无需审批，但应在交易完成15个工作日内，书面向市金融办备案。协议转让中涉及重大交易事项的，须先按省政府金融办相关文件规定报批，获准后方可在全国股转系统中进行交易，交易完成15个工作日内书面报省、市金融办备案。重大交易事项包括：汇邦小贷的主发起人（第一大股东或实际控制人）交易其所持股份使其所持股份占比低于20%、或高于51%的；股票交易将导致汇邦小贷第一大股东或实际控制人发生变化的；省政府金融办规定的其他须前置审批的事项等。
第一章 基本情况......10
一、公司基本情况......10
二、股票代码、股票简称、股票种类、每股面值、股票总量、挂牌日期...10
三、股东所持股份的限售安排及股东对所持股份自愿锁定的承诺......11
四、股权结构......13
五、公司设立以来股本的形成及其变化和重大资产重组情况......16
六、公司董事、监事、高级管理人员情况......20
七、相关机构情况......23
第二章 公司业务......25
一、公司主营业务情况......25
二、公司的业务流程......25
三、与业务相关的关键资源要素......27
四、公司业务相关情况简介......29
五、公司的商业模式......37
六、公司所属行业情况......39
第三章 公司治理......51
一、最近两年一期“三会”的建立健全及规范运行情况......51
二、董事会关于现有公司治理机制对股东的权利保护及对公司治理机制执行情
况的评估结果......51
三、公司及控股股东、实际控制人近两年及一期的合法合规情况......52
四、公司的独立性......53
五、同业竞争......54六、近两年及一期公司权益是否存在被控股股东、实际控制人及其控制的其他
企业占用的情况以及采取的相应措施......55
七、董事、监事和高级管理人员持股及其他情况......56
八、近两年及一期董事、监事和高级管理人员的变动情况及原因......59第四章 公司风险管理和内部控制、行业监管部门出具的相关意见......60
一、公司风险管理和内部控制......60
二、行业监管部门出具的相关意见......64
第五章 公司财务......66
一、公司的财务报表......66
二、审计意见......76
三、报告期内采用的主要会计政策和会计估计......76
四、报告期内主要财务指标......100
五、报告期盈利情况......103
六、报告期内主要资产情况......107
七、报告期内主要负债情况......113
八、报告期内所有者权益情况......115
九、关联方、关联方关系及关联交易情况......118
十、需提请投资者关注财务报表附注中的期后事项、或有事项及其他重要事项
十一、股利分配政策......120
十二、控股子公司或纳入合并报表的其他企业的基本情况......122
十三、风险因素......122第六章 有关声明......127第七章 附件......132
除非本文另有所指,下列词语具有的含义如下：
公司、本公司、股份公司、指
淮北汇邦小额贷款股份有限公司
淮北汇邦小额贷款有限公司，淮北汇邦小额贷款股份有
限公司的前身
中国证监会
中国证券监督管理委员会
银监会、中国银监会
中国银行业监督管理委员会
中国人民银行
全国中小企业股份转让系统有限责任公司
安徽省金融办
安徽省人民政府金融工作办公室
淮北市金融办
淮北市人民政府金融工作办公室
国元证券、主办券商
国元证券股份有限公司
律师、律师事务所
安徽天禾律师事务所
会计师、瑞华会计师事务所指
瑞华会计师事务所（特殊普通合伙）
《公司法》
《中华人民共和国公司法》
《证券法》
《中华人民共和国证券法》
《小贷公司管理办法》
《安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）》
章程、《公司章程》
《淮北汇邦小额贷款股份有限公司章程》
《股东大会议事规则》、《董事会议事规则》、《监事
三会议事规则
会议事规则》
股东大会、董事会、监事会
报告期、最近两年及一期
2013年度、2014年度、月
人民币元、人民币万元
小额贷款公司
在《小贷公司管理办法》（皖政办〔2008〕52 号）规定
下，小额贷款公司不得进行任何形式的非法集资，不得
非法吸收或变相吸收公众存款
本转让说明书中若出现合计数与分项数值合计尾数差异，均为四舍五入所致。
第一章 基本情况
一、公司基本情况
公司名称：
淮北汇邦小额贷款股份有限公司
英文简称：
HUAIBEI HUIBANG SMALL LOAN Co.,Ltd.
法定代表人：
设立日期：
日（日整体变更为股份公司）
注册资本：
安徽省淮北市濉溪县利华九点阳光1幢111号
组织机构代码：
董事会秘书：
电子信箱：
所属行业：
根据中国证监会颁布的《上市公司行业分类指引（2012
年修订）》，公司所处行业为“货币金融服务”（J66）；根
据中国国家统计局《国民经济行业分类》
（GB/T），公司所处行业为“非货币银行服务”
（J663）下的“其他非货币银行服务（J6639）”。
许可经营项目：发放小额贷款。
主营业务：
发放小额贷款
二、股票代码、股票简称、股票种类、每股面值、股票总量、挂牌日期
股票代码：【】
股票简称：【】
转让方式：协议转让
股票种类：人民币普通股
每股面值：1元
股票总量：50,000,000股
挂牌日期：【
三、股东所持股份的限售安排及股东对所持股份自愿锁定的承诺
（一）法律法规相关规定
《公司法》第一百四十一条规定：“发起人持有的本公司股份，自公司成立之日起一年内不得转让。公司公开发行股份前已发行的股份，自公司股票在证券交易所上市交易之日起一年内不得转让。公司董事、监事、高级管理人员应当向公司申报所持有的本公司的股份及其变动情况，在任职期间每年转让的股份不得超过其所持有本公司股份总数的百分之二十五；所持本公司股份自公司股票上市交易之日起一年内不得转让。上述人员离职后半年内，不得转让其所持有的本公司股份。公司章程可以对公司董事、监事、高级管理人员转让其所持有的本公司股份作出其他限制性规定。”
《全国中小企业股份转让系统业务规则（试行）》第2.8条规定：“挂牌公司控股股东及实际控制人在挂牌前直接或间接持有的股票分三批解除转让限制，每批解除转让限制的数量均为其挂牌前所持股票的三分之一，解除转让限制的时间分别为挂牌之日、挂牌期满一年和两年。挂牌前十二个月以内控股股东及实际控制人直接或间接持有的股票进行过转让的，该股票的管理按照前款规定执行，主办券商为开展做市业务取得的做市初始库存股票除外。
因司法裁决、继承等原因导致有限售期的股票持有人发生变更的，后续持有人应继续执行股票限售规定。”
《小贷公司管理办法》规定，“小额贷款公司的股份可依法转让、继承和赠与。但发起人或出资人持有的股份自小额贷款公司成立之日起2年内不得转让或质押；小额贷款公司董事长、总经理等高管人员持有的股份，在任职期间内不得转让或质押。”
（二）《公司章程》约定
《公司章程》第二十七条规定：“发起人持有的本公司股份, 自公司成立之
日起一年内不得转让。
公司董事、监事、高级管理人员应当向公司申报所持有的本公司的股份及其变动情况, 在任职期间每年转让的股份不得超过其所持有本公司股份总数的25%。上述人员离职后半年内, 不得转让其所持有的本公司股份。”
（三）股东对所持股份自愿锁定的承诺
公司控股股东王钢锋已做出以下承诺：
“本人担任公司董事长期间，所持有的股份不得转让或质押。在辞任董事长职务两年内，亦不转让本人所持有的公司股份”。
公司担任董事的股东王钢锐，担任监事会主席的股东王广民已做出以下承诺：
“本人担任公司董事、监事或高级管理人员期间不转让本人持有的公司股份。在辞任本公司董事、监事或高级管理人员职务两年内，亦不转让本人所持有的公司股份”。
（四）本次可进入全国股转系统公开转让的股份数量
本次可进入全
持股比例（%）
国股转系统转
汇邦小贷于日成立，截至本说明书签署日，汇邦小贷设立未
满一年，根据相关法律法规及公司相关规定，无可进行转让的股份。
四、股权结构
（一）公司股权结构图
截至本说明书签署日，公司的股权结构图如下：
淮北汇邦小额贷款股份有限公司
（二）公司控股股东、实际控制人基本情况
1、控股股东
截至本说明书签署日，王钢锋直接持有公司1,750.00万股，持股比例为35%，其他股东持股比例较少且分散，王钢锋足以对公司股东大会的决议产生重大影响，系公司的控股股东。报告期内，公司控股股东未发生变化。控股股东王钢锋先生基本情况如下：
王钢锋先生：1981年生，中国国籍，无境外永久居留权，本科学历，淮北市杜集区工商联副主席、萧县第十六届人大代表。2002年9月至2004年3月，任安徽天牧乳业有限公司总经理；2004年4月至今，任淮北市防腐工程有限责任公司执行董事兼总经理；2010年6月至今任安徽汇邦房地产开发有限公司监事；2012年8月至2015年8月，任汇邦有限董事长；2015年9月至今任公司董事长，任期为2015年9月至2018年9月。
2、实际控制人
截至本说明书签署日，汇邦小贷总股本为5,000.00万股，王钢锋直接持有公司1,750.00万股，其弟弟王钢锐持有公司500.00万股，其父亲王广民持有公司250.00万股，且王钢锋与王钢锐、王广民签订了《一致行动人协议》，王钢锋与其近亲属合计持有公司2,500.00万股，占比50.00%，且对汇邦小贷的经营决策、股东大会决议等能够产生重大影响。公司其他股东持股比例较少且分散，根据公司的说明并经核查，其他股东并未签署一致行动人协议，遂认定王广民和王钢锋、王钢锐父子三人为公司的实际控制人。实际控制人基本情况如下：
王钢锋先生，其基本情况详见本节“四、股权结构”之“（二）公司控股股东、实际控制人基本情况”之“1、控股股东”。
王广民先生：1957年生，中国国籍，无境外永久居留权，本科学历。2000年至今任淮北市防腐工程有限责任公司经理；2012年8月至2015年8月，任汇邦有限监事会主席；2015年9月至今任公司监事会主席，任期为2015年9月至2018年9月。
王钢锐先生：1982年生，中国国籍，无境外永久居留权，本科学历。2008年10月至2009年1月，任CanadianTire温尼伯经理助理；2009年2月至2010年6月，任淮北市鸿福建设发展有限公司业务经理；2010年7月至2013年11月，任安徽汇邦房地产开发有限公司董事长；2013年12月至2014年11月，就职于安徽汇邦房地产开发有限公司；2014年12月至2015年8月，任安徽汇邦房地产开发有限公司执行董事、总经理；2012年8月至2015年8月，任汇邦有限董事；2015年9月至今任公司董事，任期为2015年9月至2018年9月。
（三）公司股东的持股情况
是否存在质押或
其他争议事项
1、自然人股东基本情况
王钢锋先生基本情况见本章“四、股权结构”之“（二）公司控股股东、实际控制人基本情况”之“1、控股股东”。
王钢锐、王广民先生先生基本情况见本章“四、股权结构”之“（二）公司控股股东、实际控制人基本情况”之“2、实际控制人”。
张鹏先生基本情况见本章“六、公司董事、监事、高级管理人员基本情况”之“（一）董事”。
赵光容女士：1975年生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历。1996年9月至2005年5月，任四川省建筑机械化工程公司办事员；2005年6月至2010年12月，就职于四川忠信建设工程有限公司；2011年1月至2013年5月，就职于成都龙双建筑股份有限公司；2013年6月至今，就职于四川金象化工产业集团股份有限公司。
张宝平先生基本情况见本章“六、公司董事、监事、高级管理人员基本情况”之“（二）监事”。
赵庆华先生、赵杰女士基本情况见本章“六、公司董事、监事、高级管理人员基本情况”之“（一）董事”。
吴萍女士基本情况见本章“六、公司董事、监事、高级管理人员基本情况”之“（三）高级管理人员”。
上述自然人股东均为具有完全民事行为能力的自然人，非国家机关工作人员，不存在《中华人民共和国公务员法》等法律法规或任职单位规定不适格担任股东的情形，公司自然人股东具有担任公司股东的适格性，不存在其他相关法律法规或任职单位规定不适合担任股东的情形。
2、公司股东的关联关系
截至本说明书签署日，公司股东中，除王广民与王钢锋、王钢锐系父子关系外，其他股东不存在关联关系。
五、公司设立以来股本的形成及其变化和重大资产重组情况
（一）公司设立以来股本的形成及其变化
1、2012年8月公司设立
汇邦有限于日在安徽省淮北市濉溪县工商行政管理局注册成立，由王钢锋、王钢锐、王广民、吴超、吴培培、陈袭、赵庆华、梁贵宾8名自然人以货币方式出资设立，注册资本5,000万元。
日，淮北市工商行政管理局核发了（淮）登记名称预核准字[2011]第7816 号《企业名称预先核准通知书》，预核准公司名称为“淮北汇邦小额贷款有限公司”。
日，安徽省金融办出具《安徽省人民政府金融工作办公室关于核准筹建淮北汇邦小额贷款有限公司的通知》（皖金函〔号），核准筹建淮北汇邦小额贷款有限公司，并核准了王钢锋为汇邦有限主发起人，王钢锐、王广民等发起人资格。
日，安徽华亚会计师事务所出具《验资报告》[皖华亚会验字（2012）第284号]验证：截至日止，公司已收到全体股东缴纳的注册资本（实收资本）合计人民币5000万元，实收资本占注册资本的100%，全体股东的出资方式均为货币出资。
日，濉溪县人民政府向淮北市金融办发出《关于申请淮北汇邦小额贷款有限公司开业的函》（濉政函〔2012〕23号）的函件，申请汇邦小贷开业。
日，淮北市金融办向安徽省金融办发出《关于申请淮北汇邦小额贷款有限公司开业备案的请示》（淮金办〔2012〕75号）函件，申请开业备案。
日，安徽省金融办向淮北市金融办下发了《淮北汇邦小额贷款有限公司开业备案通知书》（备案号：第39号），同意汇邦有限开业。
日，公司取得濉溪县工商行政管理局核发的《企业法人营业执照》（注册号：428）。
日，淮北市金融办出具《关于同意淮北汇邦小额贷款有限公
司开业的批复》（淮金办〔2012〕76号），批准淮北汇邦小额贷款有限公司正式开业。
公司成立时的股权结构及实缴资本情况如下：
出资额（万元）
出资比例（%）
公司设立时，主发起人王钢锋的持股比例为35%，其他单个股东持有的股份均不超过注册资本总额的10%。股东王广民与王钢锋和王钢锐系父子关系，吴超与吴培培系父女关系，王钢锋与吴培培系夫妻关系，王钢锐与陈袭系夫妻关系，其他股东无关联关系。《省政府金融办关于进一步推进全省小额贷款公司规范发展的意见》（皖政办〔2011〕75 号）规定“主发起人及与之有关联关系的其他发起人持股比例合计不超过注册资本金总额的50%，公司其他发起人中有关联关系的股东所持有的股份合计不超过注册资本金总额的30%”。公司设立时，主发起人及与之有关联关系的其他发起人持股比例合计超过了注册资本金总额的50%，但并不影响公司设立的合法性，具体原因如下：
（1）淮北市金融办有权批准汇邦有限的设立
《省政府金融办关于进一步推进全省小额贷款公司规范发展的意见》（皖政办〔2011〕75 号）第一项之（二）中关于“简化发起设立审批程序的规定：1、小额贷款公司发起人向所在地县级政府提出筹建申请，县级政府初审后报市政府，市政府审核同意后报省政府金融办。2、省政府金融办组织小额贷款公司试点工作联席会议成员单位分别进行初审和联合会审。审议通过后，由省政府金融办向市政府下达同意小额贷款公司筹建的核准通知。3、市政府接到省政府金融办核准筹建的通知后，向小额贷款公司所在县下达同意小额贷款公司筹建批复文件，各县据此下文批复小额贷款公司筹建。4、小额贷款公司接到筹建批复后，
按要求抓紧筹建，筹建工作结束后，尽快向所在地县级政府提出开业申请，经县级政府审核后上报市政府，由市政府或市政府指定部门下达准予开业批复。开业申请材料事先报省政府金融办备案。
日，安徽省金融办《淮北汇邦小额贷款有限公司开业备案通知书》（备案号：第39号），批准汇邦有限开业。日，淮北市金融办《关于同意淮北汇邦小额贷款有限公司开业的批复》（淮金办〔2012〕76号），批准汇邦有限正式开业。
（2）主管部门认可
日，淮北市金融办出具《监管意见函》（淮金办函〔2015〕61号）“淮北汇邦小额贷款股份有限公司的设立、日常经营、风险管理，以及融资余额、贷款损失准备充足率等风险控制指标自成立以来持续符合规定标准。
自设立以来，未发现公司治理结构、经营管理和内部控制存在重大缺陷，未发现公司及其董事、监事、高级管理人员存在重大违法违规行为，未被我单位处以行政处罚。公司股权明晰，股权变动符合监管规定。”
综上，公司设立时主发起人及与之有关联关系的其他发起人持股比例合计虽超过注册资本金总额的50%，存在一定瑕疵，但获得了监管部门的开业核准批复，且公司已对股权结构进行了调整，目前公司主发起人及与之有关联关系的其他发起人持股比例已符合规定，不会对本次挂牌构成实质障碍。
2、2015年7月公司股权转让
日，汇邦有限召开股东会，同意股权变更事项。日，王广民与吴萍签订《股权转让协议》，王广民将持有的5%汇邦有限股权以2,668,600元的价格转让给吴萍。同日，陈袭与赵光容签订《股权转让协议》，陈袭将持有的10%汇邦有限股权以5,336,100元的价格转让给赵光容；梁贵宾与赵杰签订《股权转让协议》，梁贵宾将持有的7%汇邦有限股权以3,735,200元的价格转让给赵杰；吴培培与张鹏签订《股权转让协议》，吴培培将持有的10%汇邦有限股权以5,336,100元的价格转让给张鹏；吴超与张宝平签订《股权转让协议》，吴超将持有的10%汇邦有限股权以5,336,100元的价格转让给张宝平。
日，淮北市金融办出具《关于同意淮北汇邦小额贷款有限公司股权变更的批复》（淮金办〔2015〕48号），同意汇邦有限股权变更。
日，公司取得濉溪县市场监督管理局换发的《企业法人营业执照》（注册号：428）。
此次变更后，公司的股权结构如下：
出资额（万元）
出资比例（%）
3、2015年9月整体变更为股份公司
日，汇邦有限召开股东会，决议同意以日为基准日，将公司组织形式由有限责任公司整体变更为股份有限公司。以瑞华会计师事务所（特殊普通合伙）出具的瑞华审字[7号《审计报告》所确认的公司截至日净资产值56,612,275.53元，按1：0.8832的比例折合为公司股本5,000万股，每股面值一元，净资产超过折股部分扣除一般风险准备后的余额计入公司资本公积；公司名称变更为淮北汇邦小额贷款股份有限公司。
中铭国际资产评估（北京）有限责任公司接受汇邦有限委托，对汇邦有限的资产和负债进行了评估，并于日出具了《资产评估报告》（中铭评报字[2015]第 9044号）。本次评估方法主要为资产基础法，评估基准日为日，净资产评估价值为5,693.00万元，评估增值31.77万元，增值率为0.56%。
日，公司召开创立大会暨2015年第一次股东大会，通过了股份公司章程，选举了第一届董事会成员及第一届监事会中的非职工代表监事。
日，瑞华会计师事务所出具了瑞华验字[7号《验
资报告》,验证淮北汇邦小额贷款股份有限公司（筹）已收到全体股东以净资产
折合的股本人民币5,000万元。
日，淮北市工商行政管理局为股份公司颁发了《营业执照》（注册号：428）。
股份公司设立时的股权结构如下：
持有股数（万股）
持股比例（%）
（二）报告期内的重大资产重组情况
报告期内公司未发生重大资产重组。
（三）子公司及参股公司基本情况
公司目前无子公司和参股公司。
六、公司董事、监事、高级管理人员情况
（一）董事
王钢锋先生：公司董事长，基本情况详见本节“四、股权结构”之“（二）公司控股股东、实际控制人基本情况”之“1、控股股东”。
王钢锐先生：公司董事，基本情况详见本节“四、股权结构”之“（二）公司控股股东、实际控制人基本情况”之“2、实际控制人”。
赵庆华先生：1984年生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历。2006年8月至2007年8月，任淮北市浩宇工贸有限公司业务经理；2007年9月至2009年12月，任淮北市防腐工程有限责任公司业务经理；2010年1月至2012年7月，任安徽汇邦房地产开发有限公司采购部经理；2012年8月至2015年8月，
任淮北汇邦小额贷款有限公司董事、副总经理；2015年9月至今任公司董事、总经理，任期为2015年9月至2018年9月。
杰女士：1987年生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历。2005
年9月至2007年12月，任安徽井中集团难得酒业上海分公司销售员；2008年1月至2010年7月，任安徽井中集团难得酒业上海分公司销售经理；2010年8月至2012年8月，任安徽口子酒业淮北公司业务经理；2012年8月至2015年5月，就职于汇邦有限。2015年7月至2015年8月，任汇邦有限董事；2015年9月至今任公司董事，任期为2015年9月至2018年9月。
鹏先生：1985年生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历。2012
年6月至2012年12月，任淮北市鑫磊物资有限公司办公室主任；2013年1月至2014年3月，任淮北市鑫磊物资有限公司销售经理；2014年4月至今，任淮北市鑫磊物资有限公司执行董事、总经理；2015年7月至2015年8月，任汇邦有限董事。2015年9月至今，任公司董事；任期为2015年9月至2018年9月。
（二）监事
王广民先生：公司监事会主席，基本情况详见本节“四、股权结构”之“（二）公司控股股东、实际控制人基本情况”之“2、实际控制人”。
张宝平先生：1964年生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历。1984年8月至2000年3月，任淮北矿业集团朔里矿销售经理；2000年6月至今，任淮北市星星商贸有限责任公司业务经理；2015年7月至2015年8月，任汇邦有限监事。2015年9月至今，任公司监事；任期为2015年9月至2018年9月。
勤女士：1989年生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历。2011
年8月至2012年7月，就职于淮北市万诺商贸有限公司；2012年8月至2015年5月，就职于汇邦有限；2015年6月至2015年8月，任汇邦有限职工监事；2015年9月至今，任公司职工监事；任期为2015年9月至2018年9月。
（三）高级管理人员
赵庆华先生：公司总经理，基本情况见上文“（一）董事”。
周阿莉女士：1986年生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历。2009年7月至2012年7月，就职于淮北市三石物资有限公司；2012年8月至2015
年8月，任汇邦有限财务总监；2015年9月至今，任公司财务总监，任期为2015年9月至2018年9月。
萍女士：1989年生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历。2008
年6月至2009年2月，就职于淮北天恒房地产开发有限责任公司；2009年3月至2012年2月，就职于安邦房地产集团有限公司；2014年12月至2015年8月，就职于汇邦有限；2015年9月至今，任公司董事会秘书，任期为2015年9月至2018年9月。
七、主要会计数据和财务指标简表
资产总计（万元）
负债总计（万元）
股东权益合计（万元）
归属于申请挂牌公司股东权益合计（万元）
每股净资产（元）
归属于申请挂牌公司股东的每股净资产（元）
资产负债率（%）
流动比率（倍）
速动比率（倍）
营业收入（万元）
净利润（万元）
归属于申请挂牌公司股东的净利润（万元）
扣除非经常性损益后的净利润（万元）
归属于申请挂牌公司股东的扣除非经常性损
益后的净利润（万元）
净资产收益率（%）
扣除非经常性损益后净资产收益率（%）
基本每股收益（元/股）
稀释每股收益（元/股）
经营活动产生的现金流量净额（万元）
每股经营活动产生的现金流量净额（元/股）
不良贷款率（%）
拨备覆盖率（%）
1、净资产收益率=当期净利润/净资产平均余额
2、扣除非经常损益后的净资产收益率=当期扣除非经常性损益后净利润/净资产平均余额
3、基本每股收益=当期净利润/期末股本总额
4、每股经营活动产生的现金流量净额=当期经营活动现金流量净额/期末股本总额5、每股净资产=期末净资产/期末股本总额
6、资产负债率=期末负债总额/期末资产总额
7、流动比率=期末流动资产/期末流动负债
8、速动比率=（期末流动资产-期末存货）/期末流动负债
9、不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/贷款总额
10、拨备覆盖率=（计提贷款损失准备+一般风险准备）/不良贷款
七、相关机构情况
（一）主办券商：
国元证券股份有限公司
法定代表人：
安徽省合肥市梅山路18号
项目负责人：
项目人员：
束学岭、刘依然、牟晓挥、王军、胡德全
（二）律师事务所：
安徽天禾律师事务所
合肥市庐阳区濉溪路278号财富广场B座东楼16楼
经办律师：
李成龙、徐兵
（三）会计师事务所：
瑞华会计师事务所（特殊普通合伙）
北京市海淀区西四环中路16号院2号楼4层
经办注册会计师：
曾玉红、何晖
（四）资产评估机构:
中铭国际资产评估（北京）有限责任公司
法定代表人：
北京市西城区阜外大街1号东座18层南区
经办注册资产评估师：
戴世中、丁井余
（五）证券登记结算机构：
中国证券登记结算有限责任公司北京分公司
北京市西城区金融大街26号金阳大厦5层
（六）股票交易机构
全国中小企业股份转让系统有限责任公司
法定代表人：
北京市西城区金融大街丁26号金阳大厦
第二章 公司业务
一、公司主营业务情况
公司是经安徽省金融办核准开业，在安徽省濉溪县工商行政管理局注册成立的小额贷款公司。公司主营业务为发放小额贷款，服务区域为安徽省淮北市及下辖濉溪县，服务对象是“三农”、个体工商户和中小微企业。
公司自成立以来便在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。坚持“小额、分散”的原则，向客户提供信贷服务。
报告期内公司运营状况良好，发展稳定，主营业务未发生重大变化。
二、公司的业务流程
（一）公司组织结构图
贷款审批委员会
内部控制委员会
（二）公司主要业务流程
公司的经营范围是发放贷款。公司自成立之初，一直对业务流程不断进行完善。目前，公司已建立了一套相对完善的贷款管理制度，包括对公贷款操作流程和对个人贷款操作流程。公司在业务开展中也严格按照业务流程操作和发放贷款。公司具体业务流程图如下：
客户提交材料
调查并撰写报告
客户提交材料
信贷人员初审
信贷部审批
风控部审批
贷审会审批
落实贷前条件
落实用款条件
信贷资产检查
不良信贷资产管理
信贷档案管理
各环节具体操作流程如下：
受理人员根据有关法律法规、规章制度及公司信贷政策，审查客户
的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的信贷业务申请。
1、调查评价并撰写报告：调查评价包括业务评价和担保评价，由直
接评价人员、评价审定人员共同完成；
2、审定评价报告：评价审查人员审查直接评价人员撰写的报告，评
价审定人员审定评价报告。
1、对信贷业务采取审批制；
2、审批结论分为同意（含附加条件的同意）、不同意和续议。
1、落实贷前条件：经审批同意发放的信贷业务，在签订合同前信贷
人员应与客户积极协商，落实审批文件确定的贷前条件；
2、签订合同：落实贷前条件后，及时与申请人签订有关合同；
3、落实用款条件：根据审批决策意见和与客户签订的合同条款，与
客户协商落实用款条件；
4、支用：合同生效后，信贷人员办理有关手续；
5、信贷登记：信贷人员将贷款合同、借据交信贷部登记。
1、信贷资产检查：按照公司信贷资产检查要求组织检查，并撰写检
2、回收贷款：信贷人员在贷款期限截止日前15日电话通知借款人
做好还款准备，并做好催收记录；
3、贷款展期：对符合条件的客户办理贷款展期手续；
4、不良信贷资产经营管理：对逾期贷款、欠息贷款客户，信贷人员
及时进行催收，向借款人、担保人发送加盖公章的《逾期贷款催收
通知书》，并取得送达回执。信贷资产转为不良后，按照公司不良信
贷资产经营管理的要求进行经营和管理；
5、信贷档案管理：按照公司信贷档案管理的要求进行保管。
三、与业务相关的关键资源要素
（一）营运资金
小额贷款公司作为专业性的贷款组织，属于资本密集型行业。与公司业务相关的首要资源便是营运资金，由于受“只贷不存”的行业限制，公司一直依靠注册资本作为运营资金来开展业务。截至2015 年8月31 日，公司拥有资本金5,000万元，资产总计5,731.38万元，已发放贷款及垫款金额5,001万元，银行存款及现金留存603.20万元。
（二）特殊业务许可
证书/文件名称
《淮北汇邦小额贷款有限公司
安徽省金融办
备案号：第39号
开业备案通知书》
《关于同意淮北汇邦小额贷款
淮北市金融办
淮金办〔2012〕76号
有限公司开业的批复》
经过安徽省金融办备案，公司经营范围为发放小额贷款。
（三）经营场所及主要固定资产情况
公司目前经营场所系租赁使用。日，汇邦有限与赵念中签订了《门面房屋租赁合同》，公司承租赵念中坐落于濉溪县九点阳光1幢111号商铺用于办公，租赁期限自日至日，租期三年。房屋即将到期时，汇邦有限于日与赵念中续签了《门面房屋租赁合同》，租赁期限自日至日，租期贰年,第一年租金28,000元，第二年租金为30,800元。
日，汇邦有限与淮北金冠房地产开发有限公司签订《房屋租赁合同》，公司承租淮北金冠房地产开发有限公司坐落在淮北市金冠紫园7栋107的房屋，建筑面积309O，租赁用途为办公。租赁期限自日至日，共计叁年，租金一年240,000元，租金一年支付一次。
报告期末，公司拥有固定资产情况如下：
2,628,798.00
2,263,885.80
193,476.00
160,737.29
2,917,501.00
2,481,351.32
（四）员工情况
截至日，公司员工总数19人，具体构成情况如下：
1、按岗位部门划分
2、按学历划分
大专以下学历
3、按年龄划分
41～50岁（含）
4、核心员工
公司未认定核心员工。
四、公司业务相关情况简介
（一）报告期公司业务收入的主要构成
报告期内，公司业务收入主要来自于贷款的利息收入。2013年度、2014年度和月，公司营业收入分别为627.14万元、853.16万元和510.42万元。
利息净收入
5,104,211.00
8,531,566.00
6,271,409.00
（二）产品或服务的主要客户群体，报告期内业务开展合规性情况
1、产品或服务的主要客户群体
报告期内，公司主要客户群体为区域内有资金需求的“三农”、个体工商户和中小微企业等贷款对象。
2、报告期内业务开展合规性情况
公司目前经营范围为发放小额贷款。报告期内，公司收入来源为利息收入。
在业务开展中，安徽省金融办主要监管指标包括贷款投向及额度、利率和资产损失准备金充足率等。
（1）贷款投向及额度要求
根据《小贷公司管理办法》（皖政办[2008]52号）第三十条规定，小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和中小微企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制；第五条规定，小额贷款公司向股东及关系人发放贷款不得优于其他借款人同类贷款条件，不得跨区域发放贷款。
日-11月5日期间，公司对淮北云天置业有限公司的贷款余额为360万元，超过了公司资本净额的5%，但已经于日整改完毕。除此之外，报告期内未出现过同一借款人的贷款余额超过公司资本净额的5%的情况，也未出现跨区域发放贷款的情况。
（2）关于利率的规定
根据《小贷公司管理办法》（皖政办[2008]52号）第三十七条规定，小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。
报告期内，除2013年10月，公司与淮北云天置业有限公司签订的两笔《借款合同》及与郭刚签订的一笔《借款合同》存在超过同期银行贷款基准利率四倍的情形外，公司年化贷款利率区间为10.8%―21.6%，均符合规定。公司旧版《借款合同》对借款人逾期还款或不按约定用途使用贷款约定了较高的罚息罚款，
但在报告期内，公司未出现罚息罚款及利息合计超过同期银行贷款基准利率4倍的情形。目前，公司已对《借款合同》进行了修改，新的《借款合同》履行不存在重大法律障碍，不存在影响公司持续经营或本次挂牌的重大法律风险。
（3）关于资产损失准备充足率的规定
根据《小贷公司管理办法》（皖政办[2008]52号）第三十三条规定，小额贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，及时冲销坏账，真实反映经营成果；《安徽省小额贷款公司财务管理暂行办法》（财金函[号）第二十条规定，小额贷款公司对关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款，应当分别按照2%、25%、50%和100%的比例计提贷款损失准备。其中，次级和可疑贷款的损失准备计提比例可以上下浮动20%；第四十五条规定，一般（风险）准备金应当按照财政部有关规定，于每年年终根据承担风险和损失的资产余额的一定比例（一般风险准备金年末余额不低于年末贷款余额1%）提取，用于弥补尚未识别的潜在损失。
报告期内，公司对正常类贷款、关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款，分别按照1%、2%、25%、50%和100%的比例计提贷款损失准备，一般风险准备金年末余额不低于年末贷款余额1%，均符合相关规定。
（三）业务开展情况
1、报告期内，公司业务合同按担保方式分类情况
单位：万元
2、报告期内，公司业务合同按贷款对象分类情况
3、报告期内，公司贷款期限、发放笔数情况
3个月及以下
3-6个月（含）
4、报告期内，公司前五大客户统计情况
利息收入（万元）
淮北**商贸有限公司
淮北**生物科技有限公司
淮北市**金属材料有限公司
淮北市**金属材料有限公司
淮北市**商贸有限公司
淮北市**工贸有限公司
淮北**工贸有限责任公司
（四）业务发展规划
面对小额贷款行业的机遇和挑战，公司将适应经济新常态，把握国家战略、经济结构调整和产业升级带来的新空间、新机遇，结合公司的发展规划，充分发挥自身优势，坚持“小额”、“分散”的原则，以适中的价格和优质的服务，尽量满足中小微企业、“三农”和个体工商户的融资需求。
为此，公司提出了以下发展策略：
1、目标市场策略
随着淮北经济的转型升级，公司的目标市场也进行相应调整，由原来的煤炭、建材等目标市场转向县域市场。公司将市场定位为服务“三农”、中小微企业和个体工商户的资金平台，主要客户群瞄向中小企业、农户、个体工商户。为此，公司将依托区域经济转型升级，提出“市场渗透”战略，向金融服务需求迫切的地区渗透，首先在濉溪县县城选择重点尝试。逐步向社区和农村扩展。实现金融服务科学化、网络化。
2、创新业务策略
公司将在现有主营业务基础上，结合国家的行业政策，积极跟进，不断提高、完善和创新业务模式，以满足客户多样化的融资需求。首先，公司将重点拓宽业务渠道，引入互联网金融的概念，实现线上营销，线下调查，积极扶植科技型、创新型小企业发展，培育潜在优良客户，从而促进业务良性发展。其次，公司将积极开展业务创新，丰富金融服务手段，积极向主管部门申请票据贴现、代理保险、代理信托等业务资格，以满足客户多元化需求。
3、客户群体策略
公司将进一步优化客户结构，将业务下沉到县域和农村，以拓宽客户群体。
首先，积极开拓信贷市场，放宽小额贷款对象，进一步拓宽小额贷款投放的广度。
努力将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微型小企业，具体包括种养大户、订单农业产业，进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。其次，稳住现有优质客户，进一步提升公司服务水平，帮助客户解决临时资金周转需要。最后，紧跟区域经
济形势，吸引潜在客户群体，将资金投向现代农业，也要满足农民外出技能提升，自主创业，职业技能培训等创业贷款需求。
（五）公司重大合同履行情况
1、报告期内，公司利息收入前十大合同
（1）2015 年1-8 月份收入居前10 位的贷款合同及履行情况
利息收入（元）
284,310.00
277,680.00
271,674.00
淮北**商贸有限公司
261,040.00
260,000.00
淮北市**食品有限公司
242,400.00
230,750.00
228,800.00
淮北**生物科技有限公司
225,000.00
221,000.00
（2）2014年收入居前10 位的贷款合同及履行情况
利息收入（元）
淮北**生物科技有限公司
457,500.00
418,800.00
400,000.00
396,500.00
372,666.00
357,500.00
337,500.00
331,250.00
314,600.00
251,250.00
（3）2013年收入居前10 位的贷款合同及履行情况
利息收入（元）
淮北市**金属材料有限公司
330,000.00
淮北市**金属材料有限公司
300,000.00
淮北市**商贸有限公司
291,660.00
淮北市**工贸有限公司
279,750.00
淮北**工贸有限责任公司
277,550.00
270,000.00
262,500.00
257,250.00
256,500.00
249,750.00
2、对公司持续经营有重大影响的合同
贷款合同号
借款起息日
李素芬、刘
淮汇邦（2015）
艺、周晓娟
借字第17号
淮北市**房
淮北市天恒
淮汇邦（2015）
2 地产开发有
抵押贷款 房地产开发
借字第07号
保证贷款 彭于龙
淮北新湖置
业有限公司
淮汇邦（2015）
保证贷款 苏杰
借字第22号
保证贷款 张鹏
淮汇邦（2015）
保证贷款 俞亚男
借字第16号
淮汇邦（2015）
保证贷款 苏颖
借字第25号
张娜、孙强、
淮汇邦（2015）
保证贷款 冯迪、孙仲
借字第26号
俭、侯焕英
韩洋洋、彭
淮汇邦（2015）
10 贸有限责任
借字第31号
淮汇邦（2015）
保证贷款 吕书芳
借字第08号
淮北市**食 淮汇邦（2015）
保证贷款 王琴、王英
品有限公司 借字第20号
淮汇邦（2015）
保证贷款 王婷
借字第18号
淮汇邦（2015）
李兵、赵士
借字第23号
淮汇邦（2015）
保证贷款 武俊英
借字第27号
淮北市**商
淮汇邦（2015）
贸有限公司
借字第30号
淮北**机电
淮汇邦（2015）
17 设备制造有
保证贷款 钱勇、全慧
借字第34号
淮北**商贸 淮汇邦（2015）
刘步远、李
借字第32号
3、报告期内，公司涉诉贷款合同情况
报告期内，公司共有三笔贷款涉诉，具体情况如下：
（1）公司与郭刚借款合同纠纷
日，自然人郭刚向本公司借款50万元用于支付货款，双方签订了借款合同，约定借款期限六个月，自日起至日止，月利率3%，按月付息，到期还本。借款到期后，双方于日续签展期合同，约定借款期限两个月，自日起至日止，月利率3%，同时约定未按合同约定时限还本付息发生争议时，由贷款人住所地法院管辖。后经本公司多次催告，郭刚以种种理由拖延拒付。日，本公司向濉溪县人民法院递交了民事起诉状。日，本公司向濉溪县人民法院提起了财产保全申请。日，濉溪县人民法院（2015）濉民一初字第00044号民事裁定书查封了郭刚名下房屋一套。
日，濉溪县人民法院制发了[（2015）濉民一初字第00044号]民事判决书，支持了本公司的诉讼请求。案件目前已进入执行程序，因郭刚名下仅一套房屋，现阶段无法有效执行变现偿贷，日，经本公司董事会决议，同意核销郭刚50万元的贷款。
（2）公司与王细瑜借款合同纠纷
日，自然人王细瑜向本公司借款250万元，期限6个月，月
利率1.6%，由自然人周科泵提供担保，淮北市南方彩色印刷有限公司以设备提供抵押。日贷款到期后，王细瑜未及时还款。2014年11月,担保人周科泵向公司还款5万元。日,公司向濉溪县法院起诉王细瑜和周科泵，并查封了周科泵在淮北市海翔食品有限公司及安徽香吧传奇食品股份有限公司价值325万元的股权。日，宋万代、祝建队、黄细荣、林志强等4人承接了周科泵在淮北市海翔食品有限公司及安徽香吧传奇食品股份有限公司股权及债权债务。上述4人自愿作为王细瑜向本公司借款250万元的本金的保证人，与其他保证人共同对本公司承担连带责任保证，保证期限2年。日，公司向濉溪县人民法院提出撤诉申请。同日，濉溪县人民法院制发了[（2015）濉民一初字第02126号]民事裁定书，准许公司撤回起诉。截止日，上述保证人已还款45万元，王细瑜贷款余额为200万元。
（3）公司与淮北云天置业有限公司借款合同纠纷
日、10月28日，淮北云天置业有限公司分两笔向本公司借款200万元、160万元，双方均于借款当天签订了《借款合同》，合同约定：第一笔200万元借款到期日为日，第二笔160万元借款到期日为日，借款月利率均为3.5%。第一笔借款到期后，淮北云天置业有限公司偿还了本公司本金100万元。日，双方签订《借款展期协议》，将第一笔借款展期至日。日，双方又签订了《补充协议》，将借款人淮北云天置业有限公司合计260万元的借款，延期至日。到期后，淮北云天置业有限公司未偿还上述260万元借款。日，本公司向淮北市中级人民法院递交了民事起诉状，后淮北云天置业有限公司承诺还款，本公司申请撤诉。日，本公司收回该笔贷款本金。
五、公司的商业模式
（一）公司的主要商业模式
公司主营业务为发放小额贷款，属于金融业中的其他非货币银行服务行业。
与传统金融服务不同，小额贷款业务在客户群体、资金规模、定价服务等方面与银行存有区别。
公司在经许可的经营区域范围内，依靠运营资金，以小额、分散为原则，向客户发放贷款，并将贷款利息作为主营业务收入。公司以安全、优质、快捷的专业化服务，解决客户的资金融通需求。
公司在客户提出贷款申请后，经过贷前调查、审批等业务程序后，为贷款客户办理贷款相关手续并发放贷款，公司按照合同约定的金额向客户收取利息，贷款到期后公司收回本金。
（二）公司的销售模式
公司设立信贷部，负责信贷业务的推广、市场开发与营销，对信贷业务调查评价并提出初步意见，负责客户维护及客户的贷后管理检查工作，负责贷款的催收等工作。
公司的销售具体可以分为两个模式：
1、主动营销模式
公司业务销售人员积极拓展销售渠道，了解区域内各行业发展状况和企业情况，通过多种方式及渠道搜集、获得相关信息并加以分析，建立客户资源库，主动联系有贷款需求的潜在客户。
2、介绍合作模式
客户经人介绍，主动寻求合作，此类销售是公司信誉及影响力提升的体现。
通过有效解决客户融资需求，积极做好贷前准备及贷后维护工作，提升公司声誉，通过客户间的口碑相传，不断扩大客户群体。
（三）公司的盈利模式
公司的主要收入来源于利息收入，收入水平主要受市场需求、利率水平等因素影响。公司首先对客户进行严格的风险评估，通过审批后，办理贷款相关手续并发放贷款，按合同规定按期向客户收取利息，到期收回本金。
公司在国家相关法律法规范围内，通过自有资金，在风险可控的前提下，通过对客户发放短期流动资金贷款，获取利息收入，从而达到盈利的目的。
六、公司所属行业情况
（一）公司所属行业概况
1、行业发展历程
（1）公司所处行业介绍
根据中国证监会颁布的《上市公司行业分类指引（2012年修订）》，公司所处行业为“货币金融服务”（J66）；根据中国国家统计局《国民经济行业分类》（GB/T），公司所处行业为“非货币银行服务”（J663）下的“其他非货币银行服务（J6639）”。
（2）小额贷款起源
小额贷款最早起源于南亚大陆的孟加拉国。早在20世纪70年代，穆罕穆德?尤努斯就在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，即乡村）试验分行，其主要目的是服务于生活贫穷的人。随后小额贷款模式在美国、欧盟等50多个国家得到快速发展。美国的社区银行、菲律宾的 ASHI和 CARD 项目、印度的 SHARE和 ASA 项目都是小额贷款成功实践的范例。
早在20世纪80-90年代，我国就开展了小额信贷的试验。早期的小额信贷试验是利用一些国际援华项目与扶贫项目相结合而开展，如1984 年开始的国际小母牛项目等。1993年，中国社科院农村发展研究所将孟加拉国的格莱珉银行小额信贷模式引入我国并加以研究。1994 年，我国在河南虞城县、南召县及河北易县建立了三个县级扶贫社，标志着我国小额信贷实践活动的开端。1995 年，联合国开发计划署在四川仪陇县试验小额信贷扶贫项目，随后扩展到云南、天津等省份。1999年，人民银行出台《农村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法》，开始在我国部分省市的农村信用社点推行农户小额信用、联保贷款业务。
2005年，中国银监会和人民银行会同财政部、农业部、商务部、工商总局等正式决定在四川、贵州、内蒙、陕西、山西五个省份试点小额贷款。2008年 5月4 日，中国人民银行和中国银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，标志着我国小额贷款公司的正式诞生。
2、行业监管体制和行业主要规范性文件
（1）行业监管体制
2008年5月，中国银监会、人民银行颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）指出“凡是省级政府能明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。
中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。”2008年10月，安徽省人民政府出台的《小贷公司管理办法》（皖政办〔2008〕52号）指出“各级政府金融办或政府指定的机构根据小额贷款公司业务发展和当地客户的金融服务需求，加强对小额贷款公司的非现场监管及现场检查。”由此可知，小额贷款公司的行业监管机构主要为各省市县（区）人民政府金融工作办公室。
本公司的主要协会是安徽省小额贷款公司协会，其宗旨是遵守国家法律法规，遵守社会道德；建立和完善行业自律制度，相互尊重守信，实行平等合作，反映小额贷款公司呼声，维护会员合法权益；努力实现安徽省小额贷款公司的可持续性发展。
（2）行业主要规范性文件
随着国家对普惠金融建设的不断深入推进，国务院及相关部门先后颁布了《关于金融服务“三农”发展的若干意见》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《关于进一步推进全省小额贷款公司规范发展的意见》、《安徽省进一步加快全省金融业发展的意见》等一系列鼓励民间资本支持“三农”、中小微企业发展的政策性文件，为小额贷款公司的合法合规经营营造了相对有利的政策和法规环境。
主要法律法规和政策如下：
法规政策名称
发布单位/文件编号
中国银监会、人民银行
《关于小额贷款公司试点的指导意见》
（银监发〔2008〕23号）
《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行
中国银监会
（银监发〔2009〕48号）
《中国银监会办公厅关于做好小额贷款
中国银监会
公司试点工作有关事项的通知》
（银监办发[号）
《安徽省小额贷款公司试点管理办法（试
安徽省人民政府办公厅
（皖政办〔2008〕52号）
安徽省人民政府办公厅
《安徽省小额贷款公司监管暂行规定》
（皖政办〔2009〕36号）
《安徽省小额贷款公司财务管理暂行办
安徽省财政厅
（皖金〔号）
《关于统一使用安徽省小额贷款公司标
安徽省金融办
识的通知》
（皖金〔号）
《关于进一步推进全省小额贷款公司规
安徽省人民政府办公厅
范发展的意见》
（皖政办〔2011〕75号）
《安徽省进一步加快全省金融业发展的
安徽省人民政府
（皖政〔号）
安徽省金融办
《安徽小额贷款公司评级管理暂行办法》
（皖金〔2013〕13号）
安徽省金融办
《关于小额贷款公司评级运用的通知》
（皖金〔号）
主要法规政策内容如下：
①《关于小额贷款公司试点的指导意见》
明确了小额贷款公司的性质；对小额贷款公司名称、股东人数、注册资本、设立程序作了指导性规定；并对小额贷款公司的资金来源、资金运用和监督管理以及小额贷款公司的市场退出作了原则性指导。
②《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》
明确了小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、改制工作的程序和要求、监督管理要求等；指出小额贷款公司改制为村镇银行必须满足村镇银行市场准入的基本条件，包括必须有银行业金融机构作为主发起人。除此之外，拟改制小额贷款公司还应当在法人治理、内部控制、经营管理及支农服务等方面符合一定要求。
③《中国银监会办公厅关于做好小额贷款公司试点工作有关事项的通知》指出要密切关注小额贷款公司运行中存在的暴力催债、非法吸收存款和非法集资等行为；提请省级政府建立健全小额贷款公司的非审慎监管体系和监管制度，根据辖内经济发展需要和实际管理能力，科学规划小额贷款公司发展数量，严格执行向银行业金融机构融入资金的条件，推动小额贷款公司有序规范发展，防范可能引发的各类金融风险。
④《安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）》
明确了设立小额贷款公司的条件；对小额贷款公司的董事和高级管理人员实行任职资格核准制；强调了小额贷款公司的股东资格、股权设置和组织机构；设置若干量化指标督促小额贷款公司进行合规经营；确定了各级政府金融办或政府指定的机构对小额贷款公司进行非现场监管及现场检查，并重点对小额贷款公司风险管理、内部控制、资产质量、资产损失准备充足率、风险集中、关联交易等方面实施持续、动态监管。
⑤《安徽省小额贷款公司监管暂行规定》
明确了各市、县小额贷款公司监管主体及主要职责；强调小额贷款公司不得吸收存款，其资金来源主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金、政府奖励资金、利息收入以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金；明确小额贷款公司的经营范围，不得从事包括股东在内的任何委托贷款业务，不得跨区域经营。
⑥《安徽省小额贷款公司财务管理暂行办法》
要求小贷公司遵循“小额、分散”的原则发放贷款，对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。小额贷款公司应当统一管理资金账户，明确资金调度条件、权限和程序等。
⑦《关于进一步推进全省小额贷款公司规范发展的意见》
简化小额贷款公司的设立审批程序；提高准入条件，在皖北地区、大别山区县域内设立小额贷款公司的，注册资本金不低于人民币5000万元；在各市市区和皖北地区、大别山区以外的县域内设立小额贷款公司的，注册资本金不低于人民币1亿元；各地已开业但目前资本金未达到上述要求的小额贷款公司，要抓紧按规定程序进行增资扩股，壮大资本实力，3年内达到新的标准；3年后仍未达到新标准的小额贷款公司，将取消其设立资格；严格审核发起人的资格和小额贷款公司的各项规章制度；强化了对小额贷款公司的政策扶持，适当放宽经营范围；放宽业务经营区域；适当放宽股权比例等，目的在于进一步推进全省小额贷款公司规范发展。
⑧《安徽省进一步加快全省金融业发展的意见》
明确指出支持优质小额贷款公司发展成为村镇银行；制定小额贷款公司行业发展规划，完善制度设计，提高监管水平，有效防控风险，确保健康持续发展；规范发展小额贷款公司，充分发挥其覆盖面广、贴近基层、机制灵活的优势，重
点面向农户及微小企业提供信贷服务，真正成为金融支持县域和“三农”的有益补充。
⑨《安徽小额贷款公司评级管理暂行办法》
从定量和定性两个维度对小额贷款公司进行评级管理，重点对资本规模、资产质量、贷款投向、资产收益等指标进行量化考核。评级结果将作为对小额贷款公司实施分类监管、差别监管、推荐参与相关表彰、优先享受奖补、税收等扶持政策、优先开展新业务试点、推荐转制村镇银行等重要依据。
（二）行业市场规模
1、行业概况
小额贷款公司在我国属于政策诱导行业，其主要客户群体是“三农”、个体
工商户和中小微企业。小额贷款公司虽然产生时间较短，但是发展速度较为迅速。
近年来，随着国家产业结构转型升级对资金融通的需求和农村普惠金融的政策支持，小额贷款公司获得了快速发展。小额贷款行业的兴起，有效弥补了现有信贷体系对“三农”、个体工商户和中小微企业发展支持的不足，能够更加符合个体工商户和中小微企业经营发展中对资金融通的需求，有效帮助“三农”、个体工商户和中小微企业解决资金需求问题。
根据中国人民银行统计数据显示，截至2015年6月底，全国共有8,951家小额贷款机构，从业人员114,017人，实收资本8,443.25亿元，贷款余额9,594.16亿元。自2010年起小额贷款公司的贷款余额复合增长率超过30%，且其他指标均有不同程度的增长。2010年至2015年6月末，全国小额贷款公司的各项指标变化情况如下：
图一：年6月全国小额贷款公司数量和从业人数
数据来源：人民银行，国元证券整理
图二：年6月全国小额贷款公司业务情况
数据来源：人民银行，国元证券整理
小额贷款公司主要为中小企业、个体工商户和“三农”提供贷款服务。根据中国人民银行于2015年7月发布的《2015年上半年金融机构贷款投向统计报告》，2015年6月末金融机构人民币中小微企业贷款余额为16.23万亿元，金融机构本外币农村（县及县以下）贷款余额20.72万亿元，农户贷款余额5.84万亿元，农业贷款余额3.52万亿元，而同期全国小额贷款公司贷款余额仅为9,594.16亿元，小额贷款行业未来的市场发展空间十分广阔。
综上数据可以看出，我国小额贷款行业发展迅速，行业规模持续提升，市场成熟程度逐步增强、监管体系和措施逐步完善，有效促进了各地实体经济发展，
预计在国家现有支持中小企业发展宏观政策的不变的条件下，小额贷款行业未来的发展仍将有持续提升的空间。
2、市场容量
（1）国内市场容量
由于小额贷款公司的服务对象主要为中小企业、个体工商户和“三农”，所以客户群体的数量对市场容量影响很大。随着我国商事制度改革深入推进，市场活力持续激发，投资热情进一步高涨，新登记注册企业和个体工商户快速增长。
据国家工商行政管理总局统计数据显示，截至2015 年4月末，全国实有各类市
场主体7,204.6万户，其中企业1,927.6万户，个体工商户5,139.8 万户，农
民专业合作社137.3万户。据中国人民银行统计数据显示，2015 年6 月末，同
期国内社会融资规模为131.58万亿元，同比增长11.9%，其中，对实体经济发放的人民币贷款余额为88.07万亿元，同比增长13.8%，而同期全国小额贷款余额仅为9,594.16亿元。
由上述统计数据可知，随着我国经济的不断增长和我国市场主体数量的不断增加，可以预见小额贷款市场的贷款需求量也将不断增加，市场容量十分巨大。
（2）公司所处区域市场容量
公司目前业务可开展区域为安徽省淮北市及濉溪县。淮北市地处淮海地区腹地，位于安徽省东北部，其作为苏鲁豫皖四省交界处，北接江苏徐州，南邻安徽宿州，东与江苏宿迁相邻，西接河南永城，是“长三角城市群”、“宿淮城市组群”、“淮海经济区”以及国家级经济区“中原经济区”成员城市。随着中原经济区政策和安徽省关于促进皖北地区发展若干政策的深入贯彻实施，淮北市的经济发展水平将有一定程度地提升。
从产业结构来看，淮北已形成了以煤炭、电力、煤化、纺织服装、酿酒、建材、机械制造、食品加工等为支柱的产业格局和节能环保产业、新一代信息技术产业、生物产业、高端装备制造产业、新能源产业和新材料产业等一批战略性新兴产业，是中国能源基地和农副产品生产基地。
从经济发展水平看，2015年上半年，淮北市实现地区生产总值345.6亿元，同比增长2.7%；财政总收入59.1亿元，同比增长6.4%；固定资产投资417.6亿元，同比增长8.9%；社会消费品零售总额135.9亿元，同比增长12.2%；规模
以上工业增加值247.2亿元，同比增长0.8%；规模以上民营工业企业累计实现增加值160.9亿元，同比增长6.8%。
淮北经济的不断增长将加大区域信贷市场对小额贷款的资金需求量。
3、行业壁垒
（1）政策性壁垒
小额贷款公司属于特许经营行业，其设立和运营主要依据《金融企业财务规则》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）及各省金融办作出的政策性规定。各省级金融办对小额贷款公司的设立进行行政许可审批。作为特许经营行业，小贷公司在董事、监事和高级管理人员任职资格和人员变更、经营范围、经营区域等方面受到监管部门的监管或审批。这些政策限制和监管成为进入小贷行业的壁垒。
（2）资金壁垒
作为类金融业，监管部门对小贷公司的注册资金、运营资金来源以及经营范围做了规定和限制。根据《关于进一步推进全省小额贷款公司规范发展的意见》和《小贷公司管理办法》要求，在皖北地区、大别山区县域内设立小额贷款公司的，注册资本金不低于人民币5,000万元；在各市市区和皖北地区、大别山区以外县域设立小额贷款公司的，注册资本金不低于人民币1亿元。注册资本来源应真实合法且全部为实收货币资本，办理注册登记时由出资人或发起人一次足额缴纳。
小额贷款公司资金来源主要为股东缴纳的资本金、捐赠资金、政府奖励资金、利息收入、银行业金融机构的融入资金等。不得以借款等方式向内外部集资，不得融入委托贷款，不得吸收或变相吸收公众存款。由于小额贷款公司的业务主要属于资金融通业务，因此，公司资金规模直接决定了其业务和收入规模，资金规模成为进入行业的重要门槛。
（三）公司在行业中的竞争地位
1、公司在所在区域行业竞争中的地位
公司是经安徽省金融办批准设立的小额贷款公司，经营区域为淮北市区及所辖濉溪县。因为小额贷款行业具有特殊的行业性质，服务范围、经营区域都有严
格的限制和监管，所以公司的主要竞争对手是本公司经营区域内的小额贷款公司、银行等金融机构。根据人民银行发布的《2015年上半年小额贷款公司统计数据报告》，截至日，安徽省共拥有小额贷款公司460家，实收资本总计363.68亿元，贷款余额427.67亿元。目前，在安徽省小额贷款公司协会注册的小贷公司中，淮北市共有20家。
随着国家经济的增长、产业结构的调整，加之城镇化建设的需要和国家鼓励和引导民间投资健康发展的政策实施，公司将迎来新的发展契机，继续为支持本地经济发展，缓解中小微企业和“三农”融资难问题发挥积极作用。
2、公司的竞争优势和劣势分析
（1）公司竞争优势分析
①客户渠道优势
公司的发起人有较强的经济实力，其他主要股东和高层管理人员对淮北市当地企业的经济运行状况比较熟悉，有着广泛的资源。公司在本地有良好的外部声誉，与地方政府关系融洽，公司的客户群体大多是当地优质企业或者资产实力较强的个体户，客户群体较为稳定。客户渠道优势有效地降低了公司的市场风险。
②公司治理优势
公司自成立以来就设立了“三会一层”的公司治理结构，公司的治理也严格按照《公司法》的规定，依法依规经营。特别是公司自成立之初，就聘请了律师事务所作为法律顾问，辅导公司合法合规经营。公司的管理经营团队结构合理，年富力强，有较强的凝聚力、进取心和创新意识。
公司自成立以来，管理层一直较为稳定，未发生重大变化。公司也非常注重风险防控水平的提升，聘请了专业金融人员编写了《信贷操作手册》，并不定期对员工进行培训来进行风险防控。另外，公司管理层每周定期召开例会，对公司决策事宜进行讨论。公司业务部门也不定期举行业务学习会，以提高公司员工的业务水平。
（2）公司竞争劣势分析
①资本金规模较小
小额贷款公司发放贷款的资金来源主要是股东缴纳的资本金。公司目前注册资本金5,000万元，相比于其他注册资本较大的小额贷款公司，在业务资金规模
上处于劣势。
②经营业务较为单一
公司目前的主营业务为发放小额贷款，相比于其他可开展票据贴现、资产转让等业务的小贷公司，经营业务较为单一，处于劣势。
③融资渠道狭窄
目前，淮北市小额贷款公司的运营资金主要来源为股东缴纳的资本金和公司盈利积累。安徽省境内已有部分小额贷款公司在全国股份转让系统和深圳前海股权交易中心挂牌上市,具备资本市场融资的渠道，公司在融资渠道上处于劣势。
（四）行业基本风险
1、政策风险
我国小额贷款行业尚处于初级发展阶段，目前尚未有全国统一的监管制度和经营管理规则。地方政府及其监管机构根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》，基于本地监管要求制定相关规范性文件，各地监管政策和相关规定也存在一定程度的差异。如果国家未来对小额贷款行业施行统一监管制度和经营管理规则，则公司存在因行业监管政策调整所致的经营业务受到影响或变化的风险。此外，小额贷款行业易受货币政策和信贷政策变化的影响，公司的经营业务面临宏观经济政策变化所致的风险。
2、经济周期风险
公司的贷款对象主要为个人、个体工商户以及中小微企业，这些贷款客户的资金需求会受到宏观经济周期的影响。宏观经济繁荣时，贷款客户对经营性资金需求量的增长将带动小额贷款公司经营业绩增长，而在宏观经济萧条时，下游客户对资金需求的降低会导致小额贷款公司业绩相应下降。因此，宏观经济的波动将会对小额贷款公司的实际经营产生影响。
3、行业竞争加剧风险
当前公司的竞争对手主要为淮北市区域内的商业银行及其他小额贷款公司。
近几年，我国小额贷款公司数量持续上升。根据中国人民银行发布的数据，2012年全国共有小额贷款公司6,080家，而截至 2015年 6 月末，全国小额贷款公司数量增加为8,951家。在公司可以开展业务的淮北区域内，截至 2015年
6 月末，仅成为安徽省小额贷款公司协会会员的小贷公司就有20 家。
与此同时，商业银行等传统金融机构也开始设立专门的小额贷款部门从事小额贷款业务。随着小额贷款行业参与公司和机构的增加，公司面临的竞争也会加剧，如果公司所处地区行业竞争过于激烈，在一定程度上影响公司的业务承接量，同时贷款业务的高利率水平也将面临下降的风险，如果公司不积极采取应对措施，将对经营业绩产生一定的影响。
4、管理风险
小额贷款行业在发展过程中面临着信用、操作及法律等诸多风险，完善的风险管理控制与防范有利于行业的健康发展。公司贷款对象多为抗风险能力较差、信用风险较高的个体工商户、“三农”和中小微企业，公司根据业务特点和风险控制要求制定和完善了风险管理、内部控制、经营管理及业务操作等方面的管理制度。如果公司现有风险管理和内部控制制度未能严格有效执行或未能有效全面覆盖业务各个环节，公司存在因此所致的经营业绩和竞争力受到不利影响的风险。
5、客户信用风险
公司的目标客户主要为抗风险能力较差、信用等级较低、未来发展具有不确定性的个体工商户、“三农”和中小微企业。由于公司对客户信用风险和征信存在信息不对称，当债务期限届满时，可能会面临由于借款人违约而造成无法收回本金的风险。如客户发生信用风险，将会对公司经营产生重大不利影响。
6、经营区域限制风险
受相关监管政策限制，公司经营区域具有局限性，不得跨区域经营。经营范围的限制将使得公司经营状况与当地经济的发展状况息息相关，如经营区域内经济出现衰退情况，将对公司经营业绩造成重大影响。
7、利率变动风险
小额贷款公司业绩很大程度上由小额贷款利率决定，按照监管部门的现行规
定，小额贷款公司贷款利率上限不得超过年利率24%，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。小额贷款利率会随着贷款基准利率的调整而做出相应的调整，因此，贷款基准利率变动会对公司经营业绩产生重要影响。
第三章 公司治理
一、最近两年一期“三会”的建立健全及规范运行情况
（一）“三会”的建立健全情况
公司已按照《公司法》等相关法律法规的要求，建立了由股东大会、董事会、监事会组成的公司治理结构，建立健全了股东大会、董事会、监事会等相关制度。公司制订了《公司章程》、“三会”议事规则、《总经理工作细则》、《董事会秘书工作细则》、《关联交易决策制度》、《对外担保管理制度》、《投资者关系管理制度》、《信息披露管理制度》等规章制度。公司的重大事项能够按照制度要求进行决策，“三会”决议能够得到执行。
（二）最近两年及一期“三会”的运作情况
日整体变更为股份公司后，公司共召开了2次股东会、2次董事会、1次监事会会议。
报告期内，公司能够依据《公司法》和《公司章程》的规定发布通知并按期召开股东大会、董事会、监事会会议；“三会”决议完整，会议记录中时间、地点、出席人员等要件齐备，会议决议均能够正常签署，“三会”决议均能够得到执行。
公司上述机构的相关人员均符合《公司法》、监管部门的任职要求，能够按照“三会”议事规则履行其义务。公司重视“三会”的规范运作，并注重公司各项管理制度的执行情况，重视加强内部控制制度的完整性及制度执行的有效性，依照《公司法》、《公司章程》和“三会”议事规则等规章制度规范运行，未发生损害股东、债权人及第三人合法权益的情形。
二、董事会关于现有公司治理机制对股东的权利保护及对公司治理机制执行情况的评估结果
日公司第一届董事会第二次会议审议了《关于公司最近二
年一期治理机制执行情况自我评价报告》，公司目前已经建立了适合公司发展规模的内部治理结构，《公司章程》、《股东大会议事规则》、《董事会议事规则》、《监事会议事规则》、《总经理工作细则》、《董事会秘书工作细则》、《关联交易决策制度》、《对外担保管理制度》、《投资者关系管理制度》、《信息披露管理制度》等内部控制制度，上述制度明确规定了机构之间的职责分工和相互制衡、关联交易及对外担保决策程序、关联股东和关联董事回避以及投资者关系管理和信息披露管理等相关事项。
公司董事、监事、高级管理人员符合《公司法》的任职要求，能够按照《公司章程》、《股东大会议事规则》、《董事会议事规则》、《监事会议事规则》相关要求独立、勤勉、诚信地履行职责及义务。报告期内，公司会议召开的程序、决议内容没有违反相关制度规定的情形，也没有损害股东、债权人及第三人合法利益的情况，相关决议执行情况良好；公司股东大会、董事会会议、监事会会议的通知、召开、议事、档案保管等环节按照相关制度运作，保证全体股东，尤其是中小股东的知情权、参与权、质询权和表决权等权利。
公司现有的治理机制能保证股东充分行使知情权、参与权、质询权和表决权等权利。同时，公司现有治理制度确保了公司各项经营管理活动得以顺利进行，有效维护了公司资产的完整性和独立性。
三、公司及控股股东、实际控制人近两年及一期的合法合规情况
（一）公司报告期内的违法违规及受处罚情况
公司近两年及一期不存在重大违法违规行为，也不存在因违反国家法律、行政法规而受到相关部门处罚的情况，也不存在尚未了结或可预见的重大诉讼、仲裁及行政处罚案件。公司已取得当地地税局、工商局、人力资源和社会保障局、住房公积金管理中心、政府金融办等相关主管部门出具的无重大违法违规行为的证明文件。
（二）控股股东、实际控制人违法违规及受处罚情况
控股股东王钢锋及实际控制人王钢锋、王钢锐、王广民最近两年未因违
反国家法律、行政法规、部门规章、自律规则等受到刑事、民事、行政处罚或纪律处分；不存在因涉嫌违法违规行为处于调查之中尚无定论的情形；不存在最近两年对所任职（包括现任职和曾任职）的公司因重大违法违规行为而被处罚负有责任的情形；个人无负有数额较大债务到期未清偿的情形，无欺诈或其他不诚实行为。
（三）公司其他可能不受法律保护的情况
公司旧版《借款合同》对借款人逾期还款或不按约定用途使用贷款约定了较重的罚息罚款，但在报告期内，公司未出现罚息罚款及利息合计超过同期银行贷款基准利率4倍的情形。目前，公司已对新版《借款合同》进行了修改。
新版《借款合同》的履行不存在重大法律障碍，不存在影响公司持续经营或本次挂牌的重大法律风险。
四、公司的独立性
（一）业务独立
公司获得了安徽省金融办经营发放小额贷款的业务许可；拥有开展主要业务相关的关键资源要素。公司注册资本5,000万元，可以依法开展业务；公司拥有租赁的经营场所；公司拥有独立的信贷、风控、财务和运营管理体系，以及完整的业务流程，配备了与上述经营活动相适应的工作人员和组织机构，拥有与其业务经营相适应的场所、人员、设备。公司的业务独立于控股股东、实际控制人及其控制的企业，且从事的业务与实际控制人控制的其他企业存在显着差异，不存在同业竞争或业务受其控制的情况。
（二）资产独立
公司是由汇邦有限整体变更设立的股份公司，公司拥有的资产主要包}