银行理财也是有“坑”的！扒一扒银行理财产品的真面目银行理财也是有“坑”的！扒一扒银行理财产品的真面目美妙星座百家号在投资理财领域，银行理财产品可以说是相当稳健的的一种理财方式了。虽然它的收益率并不高，但是很多投资者还是对其情有独钟。挖财君了解到，很多购买银行理财的朋友，其实对银行理财产品并没有太清晰的认识，只是觉得银行可靠，银行理财“保本保息”，就把钱投入到了银行理财中。其实，银行理财并没有大家想象中的那么可靠，其“保本保息”的说法是个伪命题。挖财君就给大家扒一扒银行理财产品的真面目，不要被银行理财“坑”了。一、“保本保息”的真相 营销手段真是高！所谓“保本保息”，简单理解保本就是兜底，保息就是刚兑。本来只不过是一个预期收益，但是在银行刚性兑付的“承诺”之下，摇身一变变成了固定收益产品。听上去确实很诱人，但是大家先不要得意得太早了。挖财君了解到，在2016年7月公布的《商业银行理财业务监督管理办法中规定，商业银行不得无条件向客户承诺高于本行同期存款利率的保证收益类或最低收益率，超过的部分应当是对客户有附加条件的保证收益或最低收益。也就是说，如果银行一年期定期存款利率是1.95%，一年期保证收益理财产品的预期收益率是3.5%，实际上，银行能100%兑付给你的收益率只是1.95%。也就是说，银行能够保证的收益，只是等同于本行同期存款利率的收益，对于超出的那部分收益银行并不能做出实质性承诺。所以从这个角度上考虑，并没有所谓的“保息”产品。“保本保息”不过是银行的营销陷阱，是个套路而已。银行员工向你承诺“保本保息”，自然你就愿意放心购买了。目前银监会已经不允许银行理财产品承诺“保本保息”了。二、最高收益率的美丽“传说”了解银行理财的都知道，银行有一类理财产品预期收益率很高，这类产品大多是结构性产品。这类结构性理财产品，收益之所以能够傲视群雄，并非其有什么过人之处，而是由它本身产品结构决定的。结构性理财产品，一部分用来购买可以保本的债券，另一部分用来投资外汇、股票、期货之类的产品，博取高收益。挖财君举个例子，比如你投了了100元，银行把其中的90元拿去购买一个到期时可兑付100元的债券。也就是说，你的本金有了。接着，银行把剩下的10元拿去投资外汇、股票等产品，这些产品的收益可就说不准了。银行给你一个预期收益率的范围，声称最高可达到多少多少。很多投资者被最高收益率迷惑了头脑，却忽视了预期收益率不是一个固定值，而是一个跨度比较大的范畴，很可能你能拿到手的仅仅是最低的收益率，与保本型产品收益并无太大差异。三、募集期延长导致收益缩水银行推出的理财产品往往会有一个资金募集期，时间短则两三天，长则半个月，在这段期间内，将钱投入产品中的朋友们是没有收益的，最多只是按照活期利率计息。通常情况下，募集期较长的都是一些假期专属理财产品，这类产品的收益率确实会比较高，但是大部分产品都是节后起息，而遇上超长假期，募集期动辄超十天，虽然表面上的收益率高了，但购买此类产品并不划算。挖财君在钱堂社区看到有个用户发帖，称自己有10万闲钱，国庆假期前抢购了一款预期收益率4.75%，期限43天的理财产品，节后起息。自己当时只看了收益率及期限就下手了，等到过节了，才想起这是个超长假期，10月11日才起息的产品，资金就白白占用了半个月，按照资金实际被占用时间计算，实际收益率只有3.52%，比预期收益率低了1.23%。大家切记，在选择理财产品的时候，千万不要被高收益率所迷惑啊，看清起息期，不要让自己的资金站岗。四、警惕银行代销、推销的理财产品银行理财产品通常分为三种：银行自家的理财产品、银行代销的理财产品，以及银行推销的理财产品。银行自家理财产品安全性是没什么大问题的，但是代销、推销的产品就要格外注意了，这两类产品挖财君建议尽量少买甚至不要买。我们经常听到的存单变保单、买了假的银行理财产品等新闻，全都是和这两类产品有关。银行代销的理财产品，要是出了事银行还是会出来承担一部分责任。但是如果是员工私自推销的产品，如果出现“飞单”现象，银行就不愿意管你了，最多就把员工给开除，却没空也没责任帮你追回本金。不过，10月20日起，银行理财将会实行“双录”政策，要求录音录像。购买代销、推销类的产品，也能得到一定的保障。但是，我们还是要从自身做起，切记购买理财产品记得要到银行网点的理财专区或理财专柜办理，千万不要被别人拉到一边给你推销没有银行担保的产品。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。美妙星座百家号最近更新：简介:中国梦、民族梦、我的梦作者最新文章相关文章十万元如何理财最挣钱？有人说自己十分喜欢买理财产品，如果有十万块钱，也愿意全部拿来买理财产品。但是，十万元买理财产品最少能挣多少钱，更是他所关心的。 第一部分：10%放在活期产品中 首先你可以把10%，也就是1万元拿出来，放到余额宝或者理财通这些流动性比较强的货币基金中作为备用。 　
这样下来，就算放在余额宝当个零用，每个月也能几十块钱的收益。 第二部分：50%用于低风险的投资 可以把50%，也就是5万块用在低风险的投资中，能考虑的有银行理财、国债等。 银行理财产品也分5个风险级别，其中R1，R2为较低风险，这部分产品一般是投向货币市场或者债券市场的，大多都可以到达预期收益，所以我们可以选择这些风险较低的理财产品，目前这部分产品的收益能达到4%左右。 国债的话，小编建议大家可以考虑电子式国债，购买比较简单，不需要去银行排队，而且保存起来也比较方便。现在3年期国债年化利率在3.8%左右，5年是4.17%左右。
而这两种方式的话，银行适合中长期投资，国债适合长期投资，米粉们可以根据自己的资金情况来进行评估。 第三部分：20%投资于中等风险的产品 可以拿两万块来进行一些中等风险的投资，比如像基金这些。关于基金，大家可能也不陌生，它主要有债券型基金、指数型基金、股票型基金这些分类。 其中债券型基金是指专门投资于债券的基金，主要会投向国债、金融债和企业债等，收益大概在5%左右，风险相对比较低；而指数型基金是用来跟踪某个市场或者某个行业走势的基金，它和一个行业的表现有关系，波动幅度比较大；股票型基金投向的是股市，风险大，可以放在下一部分考虑。 如果你想定投的话，可以考虑指数型基金，虽然期间可能会经历大涨大跌，但长期来看，收益还是比较不错的。不过要是你想降低些风险，还可以考虑一些组合，比如50%的指数型基金+50%债券型基金组合，定期进行动态平衡，这样的话能有效分散风险。 第四部分：20%用于投资高风险产品 在这一部分投资产品里，股票、股票型基金、黄金、P2P这些都可以考虑，用2万块搏一搏高收益。
先说P2P，最近几个月P2P收益降的比较厉害，但整体还是高于前面几种产品的。如果你选择一些比较靠谱的大平台，收益能达到在6%左右，风险也会相对低些，要是你选择了一些高收益的平台，收益能达到8%~12%之间。 而关于股市，要是你有时间，有精力，也可以研究研究，但股市里常说的7亏2平1盈利一直都没有变过，强大如巴菲特才能长久保证15%以上的收益； 而黄金的话，波动大，受经济政策影响多，需要投入更多的精力，比较适合有兴趣的专业人士，要是小白想了解学习下的话，可以看看一些互联网黄金产品或者黄金ETF等。
银行信息港点评：此份十万元理财方案风格偏向于稳健，适合追求低风险投资者。不过按照这种方法来的话，10万块一年的收益也能达到5.6%以上，也就是一年能赚5600块，要是你连这个收益都达不到，那就要好好考虑下自己的理财方式了。
相关文章推荐投资银行理财产品，有没有最低限额
有的啊，好多银行都有这方面的要求，我个人不赞成买什么理财产品，收益又小，又没有保障。给你推荐个赚钱的好道道吧，去和记娱乐【 hj1009.com 】了解下，这是亚洲最大的体育平台，他们是首家实现了自己开盘,自己做主的网站。投足球，篮球在线赚大线
其他答案（共2个回答）
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收益在14%至16%之间。
任何投资都有风险，银行理财属低风险产品，一般其收益率都是预期收益率，但一般都能达到，而且投资者不能提前中止合同。
拿出1万，学习投资开放式基金。这是很值得的学习机会。如果你学习成绩好，年底，大约会有8％以上的收益。一举两得。值得提倡。
1、选择离你最近的银行。（将时间精力成...
一个人为什么要投资理财？“为什么要投资理财？”
所谓的生活，对于个人不就是找个好工作、努力赚钱、减少不必要的开支，然后王子与公主就能一生幸福快乐吗？理财劳心又劳...
看楼主的提问应该是说投资金融市场吧，2011年经历了漫长的熊市，目前市场估值是比较低的，有下跌的风险，不过投资股票是会有收益的，并且目前这样的估计，收益也不会差...
先需要确定银行的理财指的是哪一类哪一款，银行卖的理财产品不都是银行自己的理财，很多是代卖其它金融机构的产品，常见的比如基金、信托、保险、券商或期货的资产管理产品...
答: 你说的这个平台没有听说过呢，可以选择比较安全的理财通，很多理财产品可以供我们选择
那些产品中各个产品的利率都是不同的啊，不同的产品，当然收益就不同了
答: 现在投资理财太难了,除了在银行存点可怜的利息可靠外,其它的地方一点都不靠谱..最近在欢乐谷娱乐城happy6999.COM开了个户,玩了一个星期,还真不错,赚了...
答: 这其中有很多知识是你去学习的，建议你平时可以找个比较权威的网站进行学习了解，相信对你会有帮助的！
答: 其实说钱多钱少都没有什么太大的关系~主要是看你有没有一个好的投资理财观念~
如果你没有这方面的观念我想你就是有在多的钱也没有投资价值~
在我看来现在金融市场非常...
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一石激起千层浪。被称为史上最严银行理财意见稿引发了市场热议。
据多家媒体报道，在2014年《商业银行理财业务监督管理办法（意见征求稿）》的基础上，银监会7月份初步形成了新的意见征求稿，并已下发至银行。[1]
与老版本相比，新版本作出了较多的调整，具体措施比较严格，监管力度明显加大。
业内人士认为，一旦新版意见稿付诸实施，对银行的影响不小。从整体来看，监管层的共识逐渐明朗，去影子银行、去通道，加强表外监管，是愈发明确的大方向。监管层试图通过限制投资范围、投资通道、降低期限错配等措施防范金融风险。[2]
新版本做了哪些调整？业内如何解读？
1，建立风险准备金制度
商业银行建立理财产品风险准备金制度，应按季度从净利润中计提风险准备金。
其中，除结构性理财产品外的预期收益率型产品，按其产品管理费用的50%计提；净值型理财产品、结构性理财产品和其他理财产品，按其产品管理费收入的10%计提风险准备金使用后低于理财产品余额1%的，商业银行应继续提取，直至达到理财产品余额的1%。[3]
中金表示，这在一定程度影响理财发展动力，或小幅影响银行业绩。从计提水平来看，对预期收益型产品不利，推动银行向净值型产品转型。但考虑到预期收益型产品目前存量巨大，转型不是那么迅速，会对银行当期报表结构以及理财的利润有所影响。[4]
然而，招商金融认为，风险准备金不影响银行利润表：只是在所有者权益里新设一个科目，类似盈余公积和一般风险准备，不影响银行利润表和每股净资产，只是在所有者权益科目之间的重新划分。
国金证券银行团队称，理财准备金的计提使未来理财转向净值行产品的步伐或加快以及缓解理财刚性兑付。
2、拟对银行理财业务资质进行分类 分综合类和基础类
拟将银行理财业务资质分综合类和基础类两大类。后者的理财业务将不能投资非标和权益类资产。[5]
基础类理财业务是指商业银行发行的理财产品可以投资于银行存款、大额存单、国债、地方政府债券、中央银行票据、政府机构债券、金融债券、公司信用类债券、信贷资产支持证券、货币市场基金、债券型基金等资产。
综合类理财业务是指在基础类业务范围基础上，商业银行理财产品还可以投资于非标准化债权资产、权益类资产和银监会认可的其他资产。
具备衍生产品交易资格的商业银行可以发行挂钩衍生工具的结构性理财产品，结构性理财产品的基础资产应当与衍生产品交易部分相分离，投资范围应当符合本行理财业务经营范围；衍生产品交易部分应当符合银监会关于衍生产品业务管理的相关规定。
现有监管办法规定，银行理财资金若投资权益类资产，需要在&银行上一年度经审计后总资本的4%&和&银行理财总投资35%&中选择上限最低的那一个。
中金认为，分类管理制度最值得关注。不过，如何界定目前尚不清晰，中金预计，或用资本、银行评级等指标划分，中小银行或大概率隶属&基础类理财业务&，进而业务受此新规影响较大；部分银行可做综合类理财业务下才有投资权益类和非标资产的资格。且非标资产只能通过信托通道。考虑到现阶段中小银行存在较多的非标和权益配资业务，如果分类管理影响非标资金链条，并有可能增加股市波动风险。基础类理财将集中于固定收益类投资。[6]
国金证券刘志平也认为，银行的资本充足决定了理财业务的开展能力，资本金较少的部分城商行和大部分农商行的理财业务将回归传统理财。
据招商金融马鲲鹏团队估算，在全国2500家银行中（900家银行+1600家农村信用社），有250家左右银行发行的理财产品有投资权益类和非标资产的资格。
3、 &非标&投资拟不得对接资管计划
银行理财投资非标资产，只能对接信托计划，而不能对接资管计划。不允许多层通道嵌套。鼓励银行理财发行一对一非标产品（无期限错配）。[7]
目前，银行理财投资&非标&嵌套2到3个计划类通道，属于普遍现象；而非标资产配置在资产池中以拉高理财产品收益，更是普遍做法。
路透援引中国排名前三的一家信托公司人士表示，新规仅涉及券商和基金发行的理财产品，而并未涉及单独进行监管的信托产品，&信托牌照现在突然之间值钱了。我们所有的竞争对手都不能做结构化产品，但我们仍然可以。&[8]
中国证券报援引某大型信托公司的信托经理表示，新规虽然不允许银行直接发行投资于股市的理财产品，但对银行购买信托公司等发行的投资于股市的信托计划未作限制，此外，叫停了券商、基金子公司的通道业务，但没有禁止信托公司。
方正证券认为，新规排除了银行理财投资非标债权资产的其他特殊目的载体，信托计划成为唯一选择，这让信托行业受益，进而有利于享有这部分市场份额。在资产荒背景的当下，有利于充实资产来源，尤其是对于一部分银行系信托公司更是有利。
4、将禁止银行发行分级理财产品
分级理财产品通常分为&优先级+劣后级&两层或多层。优先级和劣后级的区别最明显体现在受偿顺序。通常，产品到期后要先保证A级产品的本金及收益的兑付，然后才是劣后级产品。[9]
银行发行分级理财产品一般有两种方式。一是拆分成两款发行：优先级产品+次级产品，或是A级产品+B级产品；另一种方式，在同一款产品里同时包含优先份额及次级份额，投资者也可自由选择所认购的类型（银行发行的这类理财产品多为后者）。
招商金融表示，优先劣后配资等是在理财资产端分级，不受限制，分级理财产品是在理财负债端分级，被新规禁止，这类产品目前只有部分小银行有，体量极小。[10]
5，不得直接或间接投资于除货基和债基之外的证券投资基金
商业银行理财产品不得直接或间接投资于除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金，不得直接或间接投资于境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受（收）益权，不得直接或间接投资于非上市企业股权及其受（收）益权，私人银行和高资产净值客户等除外。[11]
每支理财产品持有一家机构发行的所有证券市值不得超过该理财产品余额的10%。商业银行全部理财产品持有一家机构发行的证券市值，不得超过该证券市值的10%。
中金称，禁止投资的范围扩大。非标资金链条和信用风险值得关注。同时，考虑中小银行在理财业务范围等方面受此新规影响更大，银行投资其他银行理财产品并未受限，只是更严格执行穿透原则，对银银以及银行同业之间的理财影响相对较小。新版意见稿未提及打新混基及保本基金，如果限制，利好其他可参与打新的资金，但在资产荒+收益率的格局下，进一步影响理财增强收益的途径。对定增市场或也有影响。[12]
国金证券表示，限制性投资对理财产品的收益率将产生一定影响，但限制性投资项目的占比较小，影响也有限。据国金证券简单测算，如果按照2015年底行业23.5万亿的规模，按2%二级市场相关的投向比例来大体测算，则规模约有4500亿的规模，占目前A股流通股市值的比例1.2%。
6、限制杠杆
商业银行每只理财产品的总资产不得超过该理财产品净资产的140%。[13]
中金表示，尽管银行债券委外的杠杆率一般都高于140%的水平，但由于债券委外在整体理财中的占比不高，就理财整体而言，无论是对单只理财还是整体理财可能都还不会触发该限制，可能只有个别产品受影响，对市场的冲击较小。[14]
招商金融称，单只理财产品总资产不得超过其净资产140%不等于限制配资杠杆。140%是针对理财产品本身通过融资放大杠杆，配资杠杆是理财资金以优先级形式投出去之后，整个资管计划的杠杆，按银监会最新规定，股票配资最高杠杆是1:2。
新版意见稿体现了什么政策意图？
兴业证券表示，中国经济和金融体系最大的问题是资金脱实向虚，所以政策的意图，一是要提高实体回报，二是要推进金融去杠杆，两方结合来解决&资产荒&的问题，推动资金脱虚向实。对债券市场而言，政策的意图是要去金融杠杆，理财&&委外的扩张本身就是属于金融杠杆的层面。[15]
据德意志银行报告，截至今年一季度，银行理财业务总规模达到26万亿元，占总存款的18%，自2010年来年化复合增长率达54%。在中国资管行业，银行理财稳居市场份额第一，截至一季度规模为16.6万亿元。[16]
新版意见稿对市场有何影响？
中信建投分析称，理财资金投向中20%投向存款、货基；40%-50%投向债券市场；10%投向权益，而20%左右投向非标资产。权益类投资规模预计2.5万亿左右；非标资产规模预计5万亿。监管新规出台后，权益投资预计减少20%，减少5000亿规模；而非标资产规模预计减少20%，减少1万亿，而委外规模可能继续增加。[17]
中金表示，意见征求稿若执行，对理财的发展产生一定的影响。理财增长放缓，收益率下降。银行发行理财业务的诉求（非标和中间业务收入）会有所下降。如果严格按照意见征求稿执行，则资产端投资范围收缩、净值型产品要求其配置也更加倾向于净值型资产，等或将倒逼理财利率进一步下行。
理财新规对债市有哪些影响？
债市方面，中金称，配债压力增大，资金成本有望下降。
（1）配债压力增大。从理财征求意见稿来看，对资产类别的主要影响在于其对权益和非标资产的限制加强，从而相对有利于银行理财增加债券资产配置。
（2）资金成本有望下降。从今年银行存款的增长来看，活期存款增速明显高于定期存款，无论居民存款还是企业存款均是如此。对于银行自营资金而言，存款活期化会有助于降低成本，从而有利于资产端的债券利率下行。
（3）不得发行分级理财对高收益债需求有负面影响，不过考虑银行理财在信用债投资上以AA+级以上为主，且信用事件爆发以来，大多数银行理财对债券评级、行业等有更严格的要求，预计影响较为有限。
理财新规对股市有哪些影响？
股市方面，招商金融马鲲鹏团队分析称，新增权益类投资门槛要求，对股市资金预期和边际影响较大，对上市银行几无基本面冲击。目前并未直接限制权益类资产占理财比重，对股市直接冲击有限，但对预期影响较大。
理财投权益类资产主要包括定增、打新、配资、产业基金、两融受益权等，权益类资产占理财总规模（23万亿左右）预计在10%以内，其中大头是定增和打新。这次的新规把大量中小银行发行的理财产品拒之于权益类资产门外，从风险防范的审慎性角度是正确选择。但是，由于近大半年来理财资金配置权益类资产最活跃的都是大量小银行（尽管体量占比并不大），大中型银行相对审慎且风控严格，小银行理财资金配置权益资产受限后，对入市资金边际变化上的预期将产生较大影响。
而根据兴业证银行研究团队的测算，2015年底理财规模总量23.67万亿，其中非标和股票在总规模中的占比分别为15.73%和7.84%，按照这个比例估算，新规要求下，大约有亿左右的非标投资以及亿左右的股票投资可能面临收缩的压力。[18]
参考资料&&
[1][13] 一财网，《》
[2][15][18] 兴业证券，《金融去杠杆，银监会登场》
[3][5][7][9][11] 华尔街见闻，《》，
[4][6][10][12][14] 华尔街见闻，《》
[8][16][17] 华尔街见闻，《》
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