没有社保需要买商业保险养老吗_百度知道
没有社保需要买商业保险养老吗
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有不少人觉得社保提供的基本养老保险保障不足，但不知道自己到底该不该买商业养老保险。好规划理财师指出判断商业养老保险是否值得购买，不用大费周章地去计算，只要看它能不能跑赢通货膨胀就行了。数据显示，我国的通胀率大概在3.5%左右。换句话说，一款商业养老保险的年均收益率（记住是“年均”而非某单一结算日）如果达不到3.5%，那么它肯定不能帮你实现资产保值，更甭提增值了。用大笔的银子购买养老保险，不值都说配置商业养老保险可以在退休后，作为社会养老保险的补充，提高自己的晚年生活质量。但钱可不是白领的，我们从投保之日起，每年都要支出1-3万元不等的保费，还得坚持10-20年，如果分红所得和收益无法跑赢通胀，我们就赔本儿赚吆喝了。每个月定投500块钱，如果坚持20年，即使收益保守一些按10%计算，到时候也能获得近35万元的资产。就算到时候也就值个10多万，但总比现在拿出大笔的资金购买商业养老保险值。我国的商业养老险还有些“虚”从目前我国商业养老保险的保障范围上看，还不足以称其为“养老保险”。随着未来退休年龄的上调，等自己退休时都60多岁了，此时你最需要或者担心的是什么？儿女孝顺、几代同堂什么的先不说，拥有一个健康的身体，或者有病敢去医院才是我们最迫切需求的。但是很遗憾，目前的商业养老保险在这方面的保障还很欠缺。如果单纯购买养老险，没有额外购买重疾险的话，交了那么高的保费，一旦罹患重大疾病是得不到赔付的。到底多不值？举个栗子以太平人寿的太平守护一生终身年金保险举例，基本保额1万元，选择10年缴费每年10973元，10年合计109730元。55-60岁时，每年返还500元，60岁-终生，每年返还2000元，身故返还所缴保费。如果此时拿10万块钱买个五年期的国债，一年还5千多块钱的的收益呢~~好规划理财师点评好规划理财师的观点很明确，如果不属于高收入高净值的人群，尽量不要购买商业养老保险。千万不要听保险销售人员说的每年能稳稳当当的获得百分之多少的收益。什么都不如从现在开始每年拿缴保费的钱去做长期的投资来的划算。哪些人可以买商业养老保险？当然，这类养老保险并非一无是处，谁都不能买，它还是适合一部分群体的。1.高收入人群。你有很多很多的钱，可以轻松负担每年1万元以上的养老险保费，以及额外必需的健康险、意外险的保费。年保费支出控制在年收入的10%-15%之间。2.年轻群体。提早购买此类保险，保费负担相对较轻。另外，如果你的父母没有社会保险，劝你不要盲目的花重金购买商业养老保险，很可能出现“保费倒挂”（即所缴保费高于所获保额）的现象。3.无法承担投资风险，可以接受稳定收益的人群。就目前来看，养老保险的平均年收益大多在2%-3.5%左右。购买养老保险的好处是不会有资金亏损的风险，但收益就比较低了。
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商保养老性价比不高
有必要，商业养老，会更有保障
您好不买社保买商业保险是很正常的！因为商业保险可以还本，不管寿命长短均可以还本，而且还本早，受益高，而社保只有寿命超过80岁的人才可还本，一般年龄男性65岁，.女性60才可以开始领钱。但商业保险是交三年后就可以领钱，一直领到终身谢谢
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有了社保，还要买商业养老保险吗
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可以买如果社保能将我们一生中遇到的所有风险作为保障标的，那么商业保险也就没有存在的意义了。正是由于社保的保障范围只是部分的、基础的，因此才会针对市场的需求，衍生出众多类型的保险产品。金牌顾问就从商业保险的保障范围方面做一下讲解。1.保险的赔付程度高举个例子:比如A生重病住院，那么肯定要花费一大笔医疗费用，大家都知道医疗费用一般包括公费药和自费药，而社保报销的对象是公费药，自费药是不予以报销，即使有的单位给员工上了补充医疗也无济于事，因为补充医疗也是只报销公费药(报销费用为社保起付线以下和社保起付线以上剩余的部分)。虽然社保的医疗报销比例高达80~90%，但是根据报销费用的设置，自费药的部分越少才更划算，也就是说小病的话基本上不用自费很多。如果当事人得的是重病，自费药的部分就比较高，最后能获得的社保报销费用其实也只有一小部分，再加上患病期间的护理费用和因病耽误的工作损失费用，这对A及其家庭来说是很大一笔损失，这些费用都是社保无法保障的。换商业保险来看，假设A当时也投了重疾险，当疾病确诊时，A就可以获得重疾险的保额赔付，这笔赔付金可以用于自费药的支付，或者支付护理费用等，用途不受干涉。2.保险的赔付范围可选择社保保障的是个人基本的生活需要，比如养老、医疗、生育等，主要是为医疗服务，然而根据上述例子，医疗的补偿范围也比较小，养老和其他的就更少了。如果我们将社保作为养老计划，可能收效甚微，且由于社保的个人性，养老金的兑现只能以个人生存为前提，家人无法共同享受的。而且需要我们特别注意的是，对于意外、自然灾害或其他第三方责任造成的损失，社保是不赔付的。但是保险就不同了，按照保险的范围看，保险通常分为人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险，如果投保人当时有针对这些项目投入了保险，则可以享受对应的赔付，保险公司也必须要承担相应的责任。总之保险能够满足投保人的收入保障、财产保障和生命价值保障。3.保险是另一种投资方式如何赚更多的钱，且不说今年初国家大力出台政策进行楼市调控，往前数几年，靠着炒房子、炒股票成就了很多小土豪。随着保险业务的发展和逐渐完善，越来越多人不只是看重保险的保障功能，更看重它的经济性，看到了保险背后的投资空间。比如个人保险中的人身保险可以满足人们在养老、医疗、孩子教育等方面的部分资金需求，因为保单具有现金价值，虽然看我们将保费交给了保险公司，但其实是“储蓄”在了保险公司里，保险的储蓄性要远远大于银行的收益。而且人寿保险获得的保险金在遗产继承时，保险金不计入应征税遗产总额，一些土豪正是通过购买人寿保险达到实现财产转移和合理避税的功能。而分红型人身保险的分红模式也受众人喜欢，在分红保险中，保单所有人可以享受红利分配，常见的有以下几种分配方式:现金给付、抵缴保费、累积生息(即将红利储存在保险公司，由保险公司运用生息)、增加保额(将红利作为一次缴清保费，用以提高原保单上的保额)。但是社保的性质和功能决定它只能作为强制性福利政策起部分补助功能，不具备保险的保障程度、赔付范围和功能。三、社保是基础，保险是补充在金牌顾问看来，社保是我们必须要有的，而保险则是社保的补充，不仅能弥补社保的保障功能，还具备社保无法涵盖的功能。即使有的单位福利政策特别多，也不一定每一种险种都会购买，所以金牌顾问建议大家先检查一下自己名下的保险种类，再补充需要的种类，这种查漏补缺法有助于我们得到全方位的保障。如果每个人都能平安健康地过一生，自然就不需要购买商业保险了，社保足以解决小病症，但是意外和风险是不可控事件，我们之所以在社保的基础上再购买多种保险产品，是为了将意外和风险造成的伤害尽可能地降到最低。
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社保累计交满十五年就可以享受养老待遇的，社保可以不交的，中断也没关系，只要累计交满十五年就可以了
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买商业养老险，与自己缴社保的大致对比
这种所谓的对比，首先要解决的是可比性问题。考虑现在的很多所谓“年金”险，基本都是从交费开始，就领取生存金，然后又是金账户又是约定领取的，这些商业保险，花啦呼哨的，与社保（养老），可比性非常小。平安公司曾经有一款，钟爱一生，当时被说成国内首个真正的年金保险，这里不妨选择它。反正它现在已经停售了，所以也不存在广不广告的问题。钟爱一生，是个分红险。投保的时候，就约定领取的养老金时间，有50岁，55岁，60岁，65岁等可供选择，一旦确定，就不能更改。在领取养老金之前，一旦挂了，身故金赔付：保额+保费（单利计息）。一旦开始领取养老金，保证领取20年，身故金，就是这个20年保证领取的余额。如果领养老金超过了20年，挂了，身故金，nothing。活到88岁时，额外有一个按保额支付的祝寿金。该产品，最多可以领取到100岁。相对而言，钟爱一生，跟 社保的缴费、领取，基本是同一样的节奏。钟爱一生，养老金的领取（不包括分红利益，下同），保额的10% 。月领，年领额的9% 。自开始领取后，每3年，递增一次，增幅为保额的0.6% 。说了半天，弄个具体方案展示一下：40岁男，年交13824元，交费20年，保额120000元。60岁开始领取“养老金”，可年领12000元，即保额的10% 。如果是月领，1080元，即年领数额的9% 。3年后，涨了，涨幅永远是保额的0.6% ，即720元，这样，年领养老金，就变成了12720元，月领，1144.8元。下一次涨，还要再等过3年！涨幅还是720元。这回，年领13440元，月领则是1210.6元。以此类推。88岁时，额外领120000元。再说一遍，以上，未包含分红带来的利益。钟爱一生，当初每月交1152元，到20年后每月领1080元！这还好意思吹？不错，另外还有分红利益，可那玩意，你自己心里核计核计，保险公司能赏多少啊？祝寿金？那不过是保险公司使的障眼法！其实，就算活到88岁领了12万，平均摊到28年，不过每月增加了357元！对呀，还有养老金的“增长”，哈哈，那玩意也叫增长？耐心等候了整整3年，涨那俩固定的小钱！20年，总共交费276480，如果把它放到社保，回事什么样子？按15年缴费算，相当于每个月缴1536元！即使是社平工资不断增长的因素，社保缴费会不断增长，但这个总额，也绝不是个小数目！我们看看社保。青岛市2012年数据，自由职业者社保缴费，缴费基数对应社平工资的60%、80%、100%，所需缴费分别是507.78元、677.04元、846.3元。而2011年的数据分别是：443.37元、589.99元、737.49元。也就是说，目前，该市社保就没有月缴1152元这个价！那么，社保相应的待遇如何呢？人家岂止是养老，还顺便把自己的终身医疗保障的事也办了！我们来粗略算算，大体跟那个钟爱一生相类似缴费，社保养老金是个什么水平？按该市公布数据，2012年社平工资3117元。某人于日起参保。他始终以60%社平为缴费基数。养老缴费，3117x 60% X 20% =374元，医疗149.6元。总共每月缴费523元。简化问题，不考虑医疗因素，假设他一共需缴费15年。假设社平工资年增长率为13%【这个数据是根据以往数据推算的，是为了方便计算15年后的社平工资额。】，可以概略计算出他用在养老方面的缴费，一共是元，其中进入个人账户8%，即17596.7元。社平工资，根据前面的假设增长率，概略计算出15年后，为17252元。有了个人账户和社平工资，采用网上的养老金计算器，计算出它的基础养老金是3597元。加上个人账户养老金，合计为3723元。请问某些理财规划师，同样的期交保费219959元，15年后，能每月领取3723元养老金否？剩下的事，就看你能不能想明白了，当然，你还可以继续揣着明白装糊涂。不过，提示某些人，为了自己的业绩，适当忽悠忽悠别人也就罢了，可千万别拿自己和家人的终身保障的大事开涮呐！一家之见，仅供参考啊。
商业地产顾问辽：我纳闷你怎么算的。只交15年的话转换率最多也就20%。如果你60%交还得打6拆。现工龄34年的人月工资才不到2000你自己算吧。我研究社保十年了【是吹牛逼吹了十年了吧？】，要不也不来保险公司了Love·TJ: 上面整个的演算过程，确实很粗糙。诚恳地向你请教，请问，就以上面你的例子，当然你另行假设也可以，40岁，或45岁自由职业者，自己缴社保，你能否推演一下计算过程？看看他60岁养老金是多少？先谢过了。商业地产顾问辽: 回复 Love·TJ :社保局的人都算不出来，我也不会算。不过如果按6折交和按100%交领取的能一样么?交十五年和交三十二年一样谁交时间长得。最后，个人全额一个月是836而且每年都涨8%~11%。有几个人能交起？Love·TJ: 回复 商业地产顾问辽 :社保局的人都算不出来？那是些不务正业的草包吧？谁也没要求你精确计算，但大致推算总可以吧？缴费规则、公式都是现成的，预期养老年龄是确定的。不确定的，无非就是未来社平工资的数额呗！青岛12年社平3117元，我取的是年13%增长率，恐怕不尽合理，但不会偏离太多。商业地产顾问辽: 回复 Love·TJ :你从2003年算到现在看看实际涨幅吧，而且记得比例哦。沈阳从2003年到现在实际年增长11.8%今年比去年涨幅是9.4%。主要是你交的钱不对的。Love·TJ: 回复 商业地产顾问辽 :哦，交的钱不对，那么请教，前面提到，青岛2012年社平3117，某自由职业者，选择60社平为基数，应怎样缴费？商业地产顾问辽: 回复 Love·TJ : 社保在全国如果是一样的话，只有在6月25--7月13日之间才可以调整档次，否则必须按全折。要是按12%的涨幅计算，每7年社评会翻一番，那么15年以后是多少，月交3300块。有几个人能交起呢。Love·TJ: 回复 商业地产顾问辽 :“ 2012年社平3117，某自由职业者，选择60社平为基数，应怎样缴费”我最后问一遍，就这个问题，你会不会算？你要是会，就算个看看，因为我觉得我上面算的，可能会粗糙。你如果不会，就不需要说什么了。商业地产顾问辽: 你以为你是谁啊！为什么给你算，你的假设建立在不合理的条件上。给你算出来好误导别人去Love·TJ: 回复 商业地产顾问辽 :可以把你塞进5楼了。【所谓的5楼，是专为狗屁不懂却装大尾巴狼的人士预备的。】wang: 回复 商业地产顾问辽 : 你以为你是谁啊！为什么给你算 这种言辞属于无赖明白不 不会算就说不会算 又没有什么丢人的 我也不会算
【这就是前面提到的5楼】凡是我在网上遇到的、自称研究社保很透的人，几招过后就能发现，他们个个都是吹牛逼！当然了，这绝不包括2楼哈，您千万别见怪，我说的是实情而已。另外，也确实遇到过社保问题的行家，当然了，他们貌似都没说自己研究社保nn年。有一回，我发表了一个关于社保的贴子。一姐们，一上来就说我不懂社保，还声称她经常给别人讲社保课。我这人，也算有个毛病，见高人就想请教。没两天，这姐们说她今天见到了一老伯，退休不到6~7年，个人账户里的钱就领光了。于是，这姐们愤愤地吐槽，才领退休这么几年，个人账户养老金也就没了，可见，社保是多么不可靠！我告诉这姐们：你穿帮了！【因为社保养老金当中的个人账户养老金，一次性计算进去之后，就成为基础养老金的一部分，是终身领取的，】后来？还有什么后来？这姐们立刻消失了。
soukoko：这是个社保案例，根据公式计算出来的，仅供参考。o张小红，年缴费工资一直为职工平均工资的2倍，共缴费30年，退休时上年北京平均工资为5000元，则其指数化月缴费平均工资为多少钱？基础养老金部分拿多少钱？ 答案：10000元 ，2250元。张小红55岁退休，缴费30年，月平均工资为10000,其退休时上年度北京上年度平均工资为5000元，个人帐户部分每月拿到多少钱（暂不考虑缴费上限300%和利息的问题）？ 答案：1694元。退休时个人基本养老金是：44元。养老金替代率=退休后的养老金/退休前月平均工资==39.44%Love·TJ: 哦，谢谢。这也是非常能说明问题的，至少从中可以看出替代率。只可惜，看不出有缴费的过程、数额。因为是跟商业养老险做对比，所以需要有一些缴费过程、数额的对比。不管怎样，非常感谢。有相关信息也欢迎继续提供。再次致谢。soukoko: 回复 Love·TJ :不用客气，有信息很乐意与大家共同分享。wzq_430: 社保替代率确实很低。 单纯靠社保养老，退休前吃肉，退休后只能吃菜了。 除了社保之外还要另辟蹊径去攒钱，存钱才行啊soukoko: 回复 wzq_430 :是的，鸡蛋不能放在一个篮子里，多渠道存钱。
原文中的计算，仅仅是提供了一个计算和对比方法。还是那句话，生活不是数学，但生活离不开数学。不懂得基本的计算，就容易被忽悠。社保养老，和商业养老险，到底哪个更“保障有力”？别听他吹的天花乱坠，更何况有些东西，连吹牛逼者自己，都稀里糊涂。商业保险的计算，相对更容易一些，正因为如此，有些小代理，把这个做为商业保险的卖点来吹：你看，社保养老，将来领取多少养老金是不确定的，而“我们”的商业保险，将来领多少，是可以确定的，怎么样，社保不如商业养老险吧？呵呵，光“确定”，有个屁用！确定你20年后，每月领2分钱，跟不确定你是领5块还是8块、10块，哪个好？！一些小代理的脑子，真是被教坏了。我们再看看，社保，真的就不能计算吗？因为未来社平工资的不确定，想要精确计算自己养老时到底能领多少养老金，确实是不现实，也是不可能的。但是，谁也没说让你精确计算，大致推算一下，怎么就不能？以顶楼的计算为例，所取的，完全是青岛市的真实数据和现行政策！2012年社平，3117元。2013年自由职业者缴社保，仅仅分3个档次：60%社平、80%社平、100%社平。对于选择60%社平的，当年缴费就是523元！其中养老374元，医疗149元，这是人家政府制定的政策，养老缴20%，医疗缴11%，你想另外玩什么花样来缴费，多一分，少一分，人家也都不允许呀！哈哈，在2楼那位自诩“研究社保10年”的看来，那是我建立在不合理假设的条件上！所以他无法算出来！说到这，大家也可以学到一招，对那些吹牛逼的，别管他研究啥玩意多少多少年，你就让他（她）走两步！没病走两步！恐怕没等走上3步，就抖露出来满肚子里的草料！咱接着说。既然对比的是养老问题，我们为了简化，虽然他每月缴费523元，我们仅仅计算其中的374元。也就是说，他仅仅用在养老问题上的缴费，今年，是每月缴374元。今年的知道了，而明年、后年，，，第15年，怎样缴费？我们可以假定一个增长系数，比如原文取的是13%，这是取自近2年青岛的实际情况。如果你要计算，可以取决于你自己的判断。05年前后，当时刚刚兴起自由职业者个人缴费不久，那时候，一般取的是6%。只是近些年，社平工资增长幅度比过去大了。确定了增长率，就可以“准确”计算出第15年的社平了。接下来，用在养老上的缴费总额、个人账户（比例8%），也就跟着计算出来了。有了退休前上年度社平工资、缴费年限、缴费指数、个人账户，就可以计算退休养老金了。现在网上有“计算器”，方便是挺方便，准确性如何，就不一定了。当然，这实际上是个概略的估算，但大体方向就是这样的。说到误差，首先来自于社平工资的增长率假设，这也是养老金计算，最大的变数。还有其它一些方面，比如个人账户是计息的，可在这里，无法体现。
作者：殇阳大鸡蛋我妈妈农村的，没社保，政府来了一个失地农民政策，就是让我妈交齐15年的养老保险，差不多5万出头。现在我妈在领养老金了，一开始说每月800元，现在已经涨到1100了。我妈59年的，正好55岁退休年龄，要是领到88岁，我靠 赚翻了。一万多一年 能领将近40万呢。社保真是好啊。政府好啊！
不怕不识货，就怕货比货。社保烂，可你真的比一比就发现，商业养老险更烂。上面计算的，是完全自己缴费的。有单位缴费的，未来养老金的概略计算，跟这个大体一样，甚至更简单一点，因为自己缴费全额进入个人账户。
还是那句话，商保是社保的补充，社保是地基，是基础，商保是高层建筑。如果只有社保，只能做到基本保障，也就是能吃饱；如果只有商保没社保，那么地基不稳，会出现粮仓满满却饿死的情况。只有社保加商保，才能让人们不仅吃饱而且吃好
朋友你好～我没有工作单位。交社保比保险合适是吗？社保包括治病医疗吗？
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