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P2P理财还是得悠着点
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　　起投资金50元，年化收益最高超过20%；100%本息担保，无风险、安全又透明……打开百度搜索P2P理财，就可以看到满屏诸如此类极具诱惑的广告语。但事实真的如此吗？　　据网贷之家最新数据显示，截至2014年年底，国内P2P平台已达1575家，较2013年上涨96.88%，但问题平台也剧增，全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍。今年1月截至到26日，问题平台数已达55家，其中“里外贷”遭遇史上最大金融兑付危机，面临9.43亿元兑付账款，目前已暂停一切业务。　　此外，问题平台跑路的速度也在不断刷新。据报道，问题平台从上线到跑路，最长时间也不过两个多月，最快的甚至为半天。比如台州的恒金贷，注册资金5000万元，上午上线发布公告称将举行持续三天的优惠活动，但是当天下午，就跑路了。　　一方面是高歌猛进的发展势头，一方面却是亿元坏账、诈骗不断、频繁跑路的诸多风险，P2P行业为何会有如此集中的跑路问题呢？　　近几年，因没有运营牌照、注册资本金等条件约束，很多草根平台团队，只有老板加技术维护几个人，自己简单搭建或者购买一个模板平台就上线了，没有风控团队，甚至连基本的金融知识都不具备，因此出现了很多平台跑路的现象。“开设P2P公司成本低圈钱快，有的是为了圈钱自用，如一些本身要从小贷公司贷款的企业；也有纯粹为了骗钱走人、拿钱去挥霍的；有赌一把为上市但最终倒下的，有高息抢客户陷入流动性风险的……”深圳一家大型P2P公司人士称，有专业风控团队的P2P公司仅在二成上下，八成公司都是非专业人士主导，在这个行业里勇敢地大撒网。　　记者了解到，该行业以电商门槛进入，往往只需30万左右的资金、三五个人就可开一个平台，游离于金融监管之外。但P2P实际上有类似的功能，如通过网上广泛吸纳客户资金，再将资金贷出去。P2P业务一般仅仅作为平台中间商，只是在网上撮合资金方和借贷方交易，并不涉及具体的资金运用和管理，“但这些平台几乎都能自行调配运用资金，P2P实质跟民间集资有类似之处，仅仅是从线下走到了线上，渠道不同而已。”上述大型P2P公司人士如此解析这个行业。　　在P2P行业，只要能够继续圈到足够的钱，这个游戏就能继续下去。于是，高息“吸金”成为行业恶性竞争的惯用伎俩。　　业内人士介绍，一些从业者最初以为很赚钱，“人员也招了，办公室也租了，系统也做了，标也发出去了，没人投怎么办？只能把利息抬高！二分不行，三分，三分不行四分，四分终于有人投了，似乎业务有所改善了。但真正民间拆借利息没有那么高，所以老板得拿自己的钱去垫息，开始以为垫付第一个月，第二个月利息就会降下来，但第三、第四个月利息老降不下来，因为一降就没人投了，所以平台接着高息硬撑，最终撑不下去只有趴下……”　　记者了解到，按照现在的行情，只有给投资者的收益率在15%以下的平台才有可能盈利，收益率高于20%的平台基本处于亏损状态。　　然而实际上，很多P2P宣传时，打出的广告都是突出高收益，把银行，甚至是的年远远甩在身后。更牛的是还有宣称“保本保息”。　　首先是借贷人违约。借贷人如果能从银行获得贷款，绝不会到P2P平台上来融资，15%甚至更高的，借贷人需要赚多少利润才能还清？因此，到P2P平台上来的借钱者，违约风险不可忽视。　　不少P2P网贷平台称，为了控制借贷风险，所有借款人都将提供身份证明、工作证明、信用卡还款证明，如果是创业借贷，还要提供产品或技术证明等，所有资料都将通过线下严格审核，并经过实地考察。网贷平台的风控管理团队还将对还款期的客户进行定期回访，确保及时掌握客户的变动情况。但如果一年P2P项目超过万余笔，网贷平台将投入多少风控力量审核和回访？一些小型网贷平台将难以胜任。因此投资者选择有抵押的P2P产品，风险相对来说要小一些。　　其次是担保风险。一些P2P网贷平台称，如果借贷人逾期不还款，超过一定期限，将有担保公司先行赔付。这个期限，有的平台定为30天，有的定为80天。不少投资者看到有担保，直觉上认为会很安全，事实却未必。　　相关专家介绍，提供担保的公司自身出现问题、丧失担保能力在各个行业领域都是常有的事。不少担保公司注册资金有限，却不计实力大包大揽广泛担保，一旦出现借贷人违约，担保公司可能无力代偿。因此，投资者除关注提供担保的公司整体实力外，还需了解该公司自有净资产与对外担保总金额的比例。　　国家对专业担保机构的要求是担保责任余额一般不超过其自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。如果是非专业担保机构提供担保、或直接就由P2P平台进行担保，投资者就更要明确该公司净资本与对外担保责任余额的比例情况，P2P公司担保倍数突破10倍在业内较常见，投资者最好与P2P平台约定，可以定期得到这一比例的数据。否则，这种担保可能是空头支票。　　最后是P2P平台经营风险。如何选择第三方P2P公司，是投资者成功参与P2P理财的关键。在选择P2P公司时一定要多调查，选择有正规资质、规模较大、信誉好的公司办理业务，对资金安全和理财收益更有保障。　　专家认为，投资者可重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力，对借款人信用信息采集及验证方面的工作越深入、投入越大，投资者安全性就越有保障。另外，投资者还应关注P2P平台是否对违约人具备有效、合法的惩戒手段，这是约束并减少借款人违约的重要途径。目前少数P2P公司直接在互联网上曝光违约人信息的做法存在争议，而加入MSP等同业征信平台，使违约人违约信息共享至行业征信数据库是P2P公司当前可采取的一种有效惩戒手段。　　有专家称，作为一种创新的个人金融借贷方式，P2P理财的机会大于陷阱，但投资者尝试这种理财方式时，应该谨记三点：一是选择项目别只盯着高收益；二是用小钱玩；拿二三万元投个项目试试，成功了，赚点零花钱，失败了，也赔得起。三是如想投入大额资金，应分散投资项目以减少风险，千万不要倾囊而出，把全部资金投在一个项目上，傻博高收益。　　P2P出问题了，投资者该找谁？这一直是困扰投资者的一大问题。日前，这一问题或许有了答案：1月20日，银监会宣布进行机构调整，将原有27个部门分拆、合并成23个部门，其中普惠金融工作部的职责之一是网贷监管。　　针对行业目前鱼龙混杂、信息披露不明、资金托管不到位、“跑路”平台不断出现等问题，业内预期监管部门可能会从设立准入“门槛”、完善信息披露、引入资金托管、去担保化等方面来为P2P“立规矩”。而此前，银监会已经明确，网贷行业需明确平台中介性质、明确平台本身不得提供担保、明确平台不得搞资金池操作、明确平台不得非法吸收公众资金。由此四条行业规范可见，P2P这把曾经野蛮生长却问题频传的网贷之火，正在逐步迈入征信时代，不规范、无实力的平台即将要退出舞台，从业者也将迎来更加严格的准入标准，用户权益将得到最大限度的保障。　　“未来P2P平台可能被定位为信息中介，这就要求平台要具备搜集、整理、筛选、分析、核实相关信息的能力，要制定一系列完善的规章、流程，并且要有业务发展所需要的相应I设备，这些都要求企业具有一定的资金实力。几个人做个网站，上午上线下午跑路肯定是不行的。”业内人士表示，“准入门槛中应该会包括资本金方面的规定。”　　另外，开展P2P业务，平台还必须具备一定的风险控制能力，而这就要求平台必须拥有一批有相关经验的专业人才。业内预期今年会有更多的银行系、国资系、上市系背景的P2P平台加入竞争行列。
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关注天天基金有钱也不敢买P2P理财了?告诉你5个低风险投资机会
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有钱也不敢买P2P理财了?告诉你5个低风险投资机会
前天无马哥关于现金贷的文章，有近千位财迷热情点赞，创下了无马公众号史上迄今最高的点赞率。这主要说明一个问题:虽然无马哥一再说了，本次现金贷整治对P2P投资安全影响有限，不少小伙伴还是心有不安嘛。那还能咋办，再来支一招呗。说好了，要是看完这篇还不放心捏，俺觉得你现在最需要的不是理财赚钱，而是一个会安慰人的异性朋友!系不系?OK，先说下要点吧:如果你对现金贷傻傻分不清，又莫名其妙地担心的话，一个简单的办法，就是去投明确不是现金贷的平台项目。由于现金贷本身也是小额、无抵押的信用贷款，跟如今很多合规的小额分散、合规的P2P信用贷“长得很像”(比如人人贷、拍拍贷等)，听不专业的媒体瞎传后，脑子就乱了。(这类靠谱的平台无马哥还是一直推荐投的，见上篇文章清单)但是，如果是有抵押资产的项目，那肯定不是最近这种整治的现金贷了，分散资金投资这类非现金贷项目，你可能会会更安心些。非现金贷的资产有多个种类，每类资产中，往往都有些平台深耕细作，相对小而专。那些规模靠前、业务合规的平台，相对就会比较安全些--当然，收益率可能也略低些。无马哥今天就给大家介绍几种值得配置的资产类型，及其代表性平台。1、车抵贷这类资产已经成为P2P整治后一类主流的资产类型，无马哥之前也常介绍，总体上是一类优质资产。车抵贷是抵押或者质押车辆的借款，一般来说，相比无业人员都能贷出几千的现金贷，有车一族收入较高，起码在还款能力上更有保障，因此风险是比较低的。这类平台正规的，都要有门店才能开展业务。一方面车子起到一定的辅助授信和资产保全作用，同时还需要对借款人本身进行风险审核。2、农贷、经营贷农贷是针对农户、农贸经营人群的贷款，往往以家庭为单位考察征信和负债情况。由于农村借贷的征信空白，这类业务都要靠信贷人员实地去考察和面签，好的平台风险是相对可控的。经营贷也类似，针对对象是小微企业主，在风控上主要通过信贷人员实地接触，判断借款人的还款意愿和还款能力。这类借款需要控制不要超出网贷新规100万的借款额度。这类资产的优势是欺诈风险低，不过成本比较高。以网贷领域来看，走这样模式的平台确实也不多。3、小微供应链供应链金融，主要是指围绕核心大型企业的应收账款作为担保，借款主体一般是大企业的供应商。由于网贷的借款限额，这里一般是小微的供应商。还有一类做法，是以某一特定行业的小微企业群体为借款对象，比如黄金珠宝首饰店等。第一类，很大程度上是以核心企业的信用为担保;第二类，则主要是锁定了借款人的经营目的，并通过自建供应链来监督上下游交易。做得好的话，风险也是相对可控的。4、票据、银行不良资产处置在网贷中，有专门从事票据资产和银行不良资产处置等金融类资产的平台。对接这两类资产端的，有较高的行业门槛，比如相关的银行业务经验、人脉资源等，因此也比较地方化，不想信用贷一样容易扩到全国范围。票据的实际借款对象往往是中大型企业，借款资金量较大。网贷新规的限额规定，制约了这块业务的发展，今年以来已有部分平台转型。另外一类收益相对较高的，是对接银行不良资产的平台。这类资产往往是打包形式，以很低的折扣从银行收购，并且处置之后有较大的利润空间，因此投资收益也较高。总体来看，这两类资产的风险都不算高，算是比较优质的;这类业务的领头羊平台，是有挺好投资价值的。对这几类非现金贷资产类型，无马哥分别梳理了几个相应有代表性的平台，供大家参考。其中这里大部分平台，无马哥之前多次介绍过;但也有个别平台，因为行业本身比较细分，所以名气不大，大家可以综合参考一下，结合自身风险偏好再来决定投不投。特色资产平台举例，清单只供参考，不作背书。
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P2P理财到底是陷阱还是机会?如何才能准确甄别市面上林林总总的P2P平台、避免选到跑路公司?业内人士指出,应着重关注五大要素。
借出资金流向的确定性、自主选择性
无论P2P公司采取哪种方式确定借款人,
P2P理财到底是陷阱还是机会?如何才能准确甄别市面上林林总总的P2P平台、避免选到跑路公司?业内人士指出,应着重关注五大要素。
借出资金流向的确定性、自主选择性
无论P2P公司采取哪种方式确定借款人,出借人都要确保以下几点:清楚明确的借款人、借款金额；对借款人具有完全自主的选择权。
借款人信用信息采集能力与违约惩罚力度
P2P公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段,来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。
P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下,与银行的平均水平基本相当,非行业领先者坏账率则远高于2%以上。一般有担保方式的平台坏账率都比较低,其中专注房产抵押担保的P2P平台坏账率几乎为零。
担保形式及风险保障程度
P2P理财的担保方式通常有以下三种类型:风险准备金补偿、第三方担保、房产抵押担保。
风险准备金补偿(例如&人人贷&)是指平台从每一笔借款中都提取借款额的一定比率作为风险准备金,独立账户存放,用于弥补借款人不正常还款时对投资人的垫付还款。其中平台风险准备金提起的比例、该比例与平台坏账率大小关系、风险准备金上期期末余额与本期代偿书数额的比率都是关注重点。
第三方担保(例如&陆金所&),即在规定时间内无条件代借款人垫付投资人剩余的本息。
房产抵押担保(例如&仟邦资都&),投资人与借款人之间会签订《抵押借款合同》,在上海市公证处办理强制执行公证,然后在所在区域的房产交易中心办理抵押登记手续,获得确认抵押权的他项权证。
预期最高收益不等同于实际收益
&预期最高收益&指的是在理想情况下理财产品的收益情况,这其中是存在一定的市场风险,预期收益可能最终不能实现。投资人在阅读产品指南及条款内容时,需关注&每月收益是否固定&这一项。　　　徐卓航
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[责任编辑：王德风]
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播放数：535774　　理财必看，P2P，是机会还是陷阱！　　随着互联网技术的快速发展和普及，p2p小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行,随之产生了P2P网络借贷平台。母庸置疑，P2P网络借贷模式可以兼顾银行和民间借贷的双重优势。　　P2P网络借贷作为一种金融创新模式，对很多人来说还是个新鲜事物，很多人都会选择网络理财,因为他方便，快捷，利益高。从2007年到2015年，据不完全统计，目前国内已有3000多家网贷公司，融资规模超过百亿元，但网贷公司资金锻断裂，涉嫌传销乃至以此衍生出各种诈骗犯罪的情况也时有发生。　　那么P2P到底是一种什么样的理财产品？为何出现这么多的P2P网贷公司倒闭，逃跑，诈骗的案例。P2P还能理财吗？还可以投资吗？下面我为大家全面解析P2P隐藏在“财富梦”背后的玄机！　　2014年5月，深圳市委接到了一份群众来信：深圳市东方嘉华投资有限公司以“互联网投资”的名义诈骗市民钱财，一陈姓女事主居然被骗13万元之多。很难想象，在给市委写信时，受害者陈女士究竟是怎样的一种心情，也很难想象，受害者陈女士究竟如何被骗子一步步引向这个似真似幻的圈套，而更让人不可思议的是，该案件是在被害人被诈骗3个多月以后才向公安机关报案的。要知道，作为被举报的东方嘉华投资有限公司在日就已经将该公司网上平台关闭，而受害者陈女士当时已经在该公司投入了13万元的本金，在与东方嘉华失联之后，陈女士却并没有产生任何的怀疑，甚至认为这只是一次少有的：“偶发”事件，这一等，便是3个月，也是因为这一等，让陈女士自己在该公司投入的本金加红利共20万余元全部打了水漂。　　事后查明，在这场华丽的骗局中被圈住的不仅仅只有陈女士，在陈女士的身后，还有数百个前仆后继的“陈女士”，而以“东方嘉华”案件有关的涉案金额居然高达一千万元。那么，究竟是什么让“陈女士”们如此的“死心塌地”，究竟是什么让他们飞蛾扑火，奋不顾身的将钱投入其中？　　要回答这个问题，就不得不再次提到开篇中的P2P。顾名思义，P2P是peer-to-peer的缩写，peer在英语里有“(地位·能力等)同等者”，意既个人对个人。p2p网络借贷是一种将小额资金聚拢起来借给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。他的社会价值主要体现在满足个人资金需求，法制个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。　　据有关资料显示，p2p网络借贷平台有两个起源，一个是优努斯（又称优纳斯）教授；另一个是英国的Zopa。优努斯生于1940年，他的奉献是做了穷人的银行，解决了穷人的借贷需求而获得若贝尔奖的，其模式跟现有的各大银行没有任何差别。英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以从运用网络做直销，企业网上申请贷款的两步走模式，直接跨越到个人对个人放款模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“掘弃银行，每个人都有更好的交易”的来源。　　目前，随着互联网技术的快速发展和普及，p2p网络借贷模式可以兼顾银行和民间借贷的双重优势。在我国，p2p近几年快速增长；据统计，在2013年成立的公司有150家，截止到2014年7月，共有P2P平台约1184家。到今年的10月3000多家。随着现在贷款行业的不断发展，越来越多的企业和个人都知道或了解小额贷款，也有很多企业在小额贷款里脱颖而出。p2p直接将人们联系起来，让人们通过互联网的直接交互，让个人与个人之间的借贷成为现实。而由p2p借贷平台衍生而来的p2p理财更让人瞩目，它是以公司为中介机构，把借贷双方的对接起来实现各自的借贷需求。自2013年以来p2p理财平台就以摧枯拉朽之势迅猛发展。各类投资咨询公司，小额贷款公司，信用担保公司迅速扩容。　　在这些雨后春笋般生长公司背后，是能吸引各路人马如梦似真的“财务梦”。巴菲特所谓复利滚雪球的理念深入人心，可是怎么让手上的闲钱像滚雪球般越滚越大而不是越滚越小，这个事情在全球都不是件容易的事情。在风险可控及大多数平台提供显性或者隐形担保的情况下，p2p有低门槛，高收益，收益稳定等特性，借贷对象主要是那些信用良好，但又难以达到银行贷款资质的大学生，工薪阶层，个体工商户等，理论上几乎每个人都能成为借款人和放款人，几千元甚至几百元的资金借贷都可在网上交易。年收益水平达10%以上，较银行存款，银行理财产品，货币型基金等收益高出一倍以上，却不用像股票投资一样始终面临亏损的风险，也无信托产品对投资金额有较大要求，这正是近年市场上新兴的P2P理财吸引众多普通投资者的重要原因。正是因为牢牢抓住了这一点。东方嘉华诈骗集团很快获得了众多人的青睐。　　从2013年12月开始，东方嘉华的网站在互联网上蹿红，而蹿红的原因正是受骗子为受害者精心编制的：“财富梦”，东方嘉华所有的互联网投资产品回报率很高，日利息达到20%--40%，并且投资不设底线，100元可以，10万元也可以。更为诱人的是，投资东方嘉华是短期获利型投资，并且时间短得令人难以相信：你第一天投100元，第二天就可以连本带利回收120—140元。在如此高的利益诱惑下，还有谁能不心动？而受害人陈女士就是从最初的100元开始不断的投入，最终累计到13万元，加上累计的利润高达20余万，积少成多，最终跌入了财富美梦的背后陷阱。　　那么东方嘉华是如何来实施这些诈骗的，他们是如何做到的，又如何躲开警方的侦查和抓捕？　　警方在对案件的前期侦查过程中,重要的数据都不在国内，始终无法获取一些重要的数据。而与这些犯罪分子周旋，也的确是困难重重，深圳警方费了很大的劲。犯罪团伙注册公司网站的服务器在美国，代理服务器则设在马来西亚。犯罪嫌疑人先后通过街头办理假证公司，通过淘宝网等购买了上百张他人身份证，并使用这些虚假身份证注册办理了大批工商企业执照，银行卡，给案件侦查取证也造成了极大的困难。在最后抓捕阶段，部分嫌疑人一直潜逃在中缅边境缅甸区内，狡兔三窟，抓捕组可谓是困难重重。最后与缅甸警方合作中将嫌疑人抓捕归案！　　随着相似案件的侦破与曝光，一些问题逐渐浮出水面，引起大家的反思。　　其实，并非所有的P2P平台都是骗人钱财的假平台，但在P2P平台如此众多的今天，不但需要眼光与智慧，更加需要足够的定力来抵御各种各样的诱惑。“70倍高收益，两天净挣10万元！”诸如此类的宣传口号，事实上并不像喊出来的那么美妙，如此骗局，入局者往往十赌九输。　　不得不说，正是因为国内各种体系的不完善与在平台搭建的过程中存在监管的漏洞，在直接与间接中推动了人为诈骗行为的产生与发展。所以，从国外直接的“拿来主义”如果没有结合中国特色的基本国情，而是在三无的状态下一味的盲目发展，不但不会迎来P2P在国内耀眼的未来，很可能会让其演变成为一把亦明亦暗的“双刃剑”。　　说到P2P，我们就不得不讲到英国，因为那里正是P2P贷款模式的首创地。P2P放贷的业务雏形可以追溯到最早的个人互助借贷模式——北美华人社区的“标会”或“台会”，亲戚，朋友及社区团体之间通过小额信贷来解决对资金的燃眉之急。随着互联网技术的发展和普及，P2P信贷概念浮出了水面，并且在欧美首先出现了一批P2P公司。如今，在国外这个行业规模仍旧在继续增长。截止到今年英国的三大P2P网贷平台已经借出超过20多E英镑的贷款，该行业在英国每年价值120亿英镑：而美国的P2P网贷公司Lending
Club所预期的完成成交量也高达15亿美元。　　相对于国外一派欣欣向荣的P2P平台，在中国的发展并非一帆风顺。　　国内首家P2P网贷平台正式成立于2007年，却一直处于不温不火的状态。2011年网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线，2012年我国网贷平台进入了爆发期，并在接下来的几年里，如雨后春笋般爆发式成长。2014年经手网贷平台成交的月成交额在2011年的基础上翻了60倍左右。但随之而来的，是紧随而至的各种集资诈骗案件与层出不穷的新型恶性时间。纵观P2P在国内的发展史不难发现，在很长一段时间里P2P行业都是处在鱼龙混杂的“三无”状态——无准入门槛，无监管机制，无行业标准。例如在网络借贷平台初始发展期，绝大部分创业人员都是互联网创业人员，没有民间借贷经验和相关金融操控经验，因此他们借鉴拍拍贷模式以信用借款为主，只要借款人在平台上提供个人资料，平台进行审核后就给予一定授信额度，借款人基于授信额度在平台发布借款标。但是由于我国的公民信用体系不健全，平台与平台之间缺乏联系和沟通，随之出现了一名借款人在多家网络借款平台同时进行信用借贷的问题，最为著名的是天津一个网名叫坦克的借款人，在多家平台借款总额高达500多万，这笔借款最终因逾期成为各个平台的坏账。到了2013——2014年，这一阶段的网络借贷系统模块的开发更加成熟，甚至在淘宝花几百元就可以买到前期的网络借贷平台模板。由于2013年国内各大银行开始收缩贷款，很多不能从银行贷款的企业或者在民间有高额高利贷借款的投机者从P2P网络借款平台上看到了商机，他们花费10万左右购买网络借贷系统模板，然后租个办公室简单进行装修就开始上线圈钱.....　　直到2014年两会的召开和闭幕，P2P理财行业才正式被纳入银监会监管，才正式开启了P2P理财平台向着正规化，标准化的道路。　　尽管如此，国内众多的投资者面对着刚要走入正轨的P2P平台，仍旧害怕踩到“雷区”，投资则怕被骗，不投资则要看着原本可以收入囊中的高收益化为泡影，如此两难的境地也让国内很多投资者望而却步。但不容置疑的是，随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数，日渐旺盛的融资需求，落后的传统银行服务的状况下，这种网络借贷新型金融业务在国内大有迅速发展的势头，前途一片光明。然而，如此爆发式的增长也给刚刚起步的监管带去更加严峻的挑战。　　有关专家指出，由于网络双方互不谋面，其隐藏的问题也随着规模的扩大而显现。2011年，号称‘发展了近10万会员’，“中国最严谨网贷平台”的哈哈贷，因资金链断裂终止服务；同年，贝尔创投涉嫌诈骗，成为国内首家被公安机关调查的P2P平台。部分网络中介推出的老客户介绍新客户有0.3%现金奖励的“老鼠仓”模式，表现出类传销行为，此外还有部分网贷存在非法集资嫌疑。中国人民大学法学博士姚海放就此情况做出过评论：“凡此种种，都是因为网络借贷的经营范围、权利责任未予明确，究其根本是在监管方面的缺失。”　　其实，即使是在P2P信贷机构很普遍的欧美等国，也同样存在着对整个行业分散并缺失一个共同的监管体系方面的问题，但是因为美国专门针对民间借贷方面的法律包括《诚实借贷法》、《消费者信用保护法》等，使得民间借贷与主流金融机构借贷一样拥有合法地位，因而美国的网络借贷平台可以发展迅速。再加上其个人信用体系透明度很高，所以并不担心会有人利用P2P平台进行诈骗。以美国为例，借款人在网站注册时，只需要提供美国合法公民身份证明、拥有超过520分的个人信用评分记录并填写个人情况，系统就会根据这些材料对借款人进行信用评级。正式在此基础上，美国的很多P2P网络借贷平台才能够得以良性发展。像美国的Prosper公司，该公司凭借便捷自助的操作模式、低廉的费率和差异化的定价机制，已经成为P2P融资领域在线借贷的领军者。其引人“客户组”概念，不同的客户组拥有不同的信用评级，任何一个客户组内的借款人若未能及时还款将直接影响该客户组的信用水平，从而使整个客户组成员借款利率的优惠程度下降。　　参照国外成熟的P2P在线接待模式可见，一国发达和成熟的征信体系可以为网络借贷的发展提供夯实的基础。然而，在中国公民的身份证并无此功能，并且全国信用评价体系尚未建立，无法避免个人多个账户或盗用他人信息开户，进而多次集资，扰乱国家金融市场。2012年以来温州等多个地区发生的民间借贷信用危机充分表明我国民间金融市场庞杂无序，发展模式尚不清晰的局势。据中国社科院统计数据显示，民间金额规模约在1万亿元以上，在法律尚不完善的情况下，各级民间金融机构并未在工商局注册，就连空壳公司的注册都显得轻而易举：有时只要找到可以注册公司的中介，将相关资料邮寄到位，甚至连面都不用见一通电话便可以轻松搞定。有了实体的公司外壳，再加上某些知名度极高的搜索引擎的推广宣传，很快，一个完全子虚乌有、只为圈线的P2P网络借贷平台便被众人皆知，并一步步取得了受害人的信任，一个完美的骗局就地展开......　　不得不说，正式因为国内各种体系的不完善与在平台搭建的过程中存在监管的漏洞，在直接与间接中推动了认为诈骗行为的产生与发展。所以，从国外直接的“拿来主义”如果没有结合中国特色的基本国情，二十在三无的状态下一味的盲目发展，不但不会迎来P2P在国内耀眼的未来，很可能会让其演变为一把亦明亦暗的“双刃剑”。　　随着互联网金融的高速发展，人民币网上交易迅速便捷，在金融管理改革的大背景下，民众的投资渠道日益多样化，民间借贷行为越来越获得投资者的青睐。但我国在金融业监管上相对滞后，一些犯罪分子虚设投资项目，通过民间借贷进行融资，实施非法集资诈骗犯罪获得，严重扰乱国家经济秩序，给人民群众带来巨大的经济损失。　　民间借贷是民间自发性金融活动，是我国微小融资的重要组成部分，但因目前我国在民间借贷方面的法律法规不够健全，金融监管制度不够完善，如对民间借款机构准入门槛的设置、借款机构的资金监管、互联网宣传审查等不够严格，不发人员利用虚假的投融资项目进行非法集资，严重破坏社会稳定和经济安全。　　深圳市经济犯罪侦查局近来，已破获数起网络非法集资案件。经过相关案件的总结研判，此类犯罪在侦破时有以下几个难点：　　调查取证难。该类型案件的嫌疑人常使用网络达到各种目的，真的面貌很少暴露，受害人缺少电子证据保护意识，导致案发后调查取证难度加大。同时，受害人往往不在同一个地域，而是涉及全国多个省市，案件侦破后，需要出差或发函到每一名受害人，以调取相关证据资料，工作量相当大。　　抓获嫌疑人难。一方面嫌疑人往往是不以真实身份创建诈骗平台，就边收款的银行账户一般情况下也并非本人，这样给确定嫌疑人的身份带来了难度；另一方面该类案件嫌疑人在短期内筹集巨额资金后，有点会卷款出境，为后期的办案和资金冻结带来难题。　　综上所述，如能加强民间借贷行为监管，加大对潜逃境外嫌疑人的追逃工作，案件发生后及时冻结资金，加强民间借贷行为的法制宣传和对参与人员的处罚力度。网络非法集资犯罪必能得到遏制，人民的财产也更添一份保障。　　那么，如何选择比较正规的P2P公司，下面我给大家讲解几点。　　第一，借出资金流向的确定性，自主选择性：无论P2P公司采取线上，还是线下方式，无论投资者亲自选择借款人，还是通过债权转让方式确认借款人，出借人最终都需要十分明确的保证可做到以下几点；清楚明确的借款人，借款金额;对借款人具有完全自主的选择权; 必要时可以取得与借款人联系。P2P公司在业务流程上应完全满足上述要求，否则，投资者就需要小心。　　第二，借款人的信用信息采集能力与违约惩戒力度.P2P公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力，有效的违约惩戒手段，来协助投资者科学筛选借款人，增加借款人违约成本，减低借款违约风险。　　投资者可重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力，如：如何验证借款人自行上报个人信息？采集网络面谈还是实地考察？如何采用央行《微博》征信中心个人信用报告?是否加入小额信贷行业信用信息共享服务平台（MSP）等同业征信平台深入了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息采集及验证方面的工作越深入，投入越大，投资者安全性就越有保障。　　第三，个人的信用风险管理技术水平。投资者没有精力或能力对借款者进行有效的风险识别与管理，绝大多数P2P公司承担了该部分职能帮助投资者把关，能否把好关非常的重要。投资者可从P2P公司的风险管理部门人员规模，采用的风险识别技术，是否使用量化风险模型，风险管理团队主要领导者的金融背景，公布的坏账率水平的多个方面，进行综合比较判断。　　第四，坏账率。P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下，与银行的平均水平基本相当，非行业领先者坏账率则远高于2%以上。　　投资者在了解p2p公司坏账率的同时，还应关注以下二个问题：第一，坏账率是由第三方专业公司鉴证公布，还是由P2P平台自行发布。第二，投资者是否可以定期得到自己名下的借款人违约情况报告。P2P公司在这些方面做法越规范，其风险管控能力就越可信。　　第五，担保形式及风险保障程度。P2P理财的担保方式通常有以下三种类型：无担保，风险保证金补偿，公司担保（P2P平台直接担保，或专业担保机构担保）。　　对于无担保的方式，投资者需根据自己的风险偏好进行取舍。对于风险保证金的，要看保证金的额度多少。采用公司担保方式的p2p借贷目前数量不多。国家对专业担保机构的要求是担保责任余额一般不超过其自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。如果是非专业担保机构提供担保，投资者就更要明确该公司净资本与对外担保责任余额的比例情况，P2P公司担保倍数突破10倍在业内较常见。最好有约定可以定期得到这一比例，否则，你尽可以将它作为无担保看待。
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　　过程 才重要
P2P这么搞下去 就是死
别你赚了 30%的利息
最后损失的是 转来的30%加上你的本金
就欲哭无泪了
　　@wujia370
21:15:22　　过程 才重要
P2P这么搞下去 就是死
别你赚了 30%的利息
最后损失的是 转来的30%加上你的本金
就欲哭无泪了　　-----------------------------　　也有正规的真正做互联网金融的公司，一般是实体加互联网金融，一切没有实体的互联网公司都是泡沫！在外国，互联网金融已经很成熟了！
　　上午上线 下午跑很正常
　　@大贤隐于世
11:43:37　　上午上线 下午跑很正常　　-----------------------------　　中国的金融刚刚起步，以后会慢慢变好的！
　　@大贤隐于世
11:43:37　　上午上线 下午跑很正常　　-----------------------------　　@心路无限-04 15:35:23　　中国的金融刚刚起步，以后会慢慢变好的！　　-----------------------------　　起步就这么烂了，还指望变好？比保险还坑爹。
　　@大贤隐于世
11:43:37　　上午上线 下午跑很正常　　-----------------------------　　所以我们要擦亮眼睛！了解对方的实力情况！
　　@大贤隐于世
11:43:37　　上午上线 下午跑很正常　　-----------------------------　　@心路无限2015
15:35:23　　中国的金融刚刚起步，以后会慢慢变好的！　　-----------------------------　　@我也曾经问个不休
17:14:22　　起步就这么烂了，还指望变好？比保险还坑爹。　　-----------------------------　　起步烂，但是中国的金融现在是趋势。前景看好！
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