互联网金融浪潮带来的思考
互联网金融浪潮带来的思考
——在“山西省直机关党校干部进修班”上的讲话
孙才仁&&&日
过去我给大家讲的比较多是“大资本市场”和“资本运作”方面的内容，但是今天我换一个主题，想给大家讲讲“互联网金融”。大家知道互联网金融这个概念是2013年开始热起来的，去年真正火起来的，到今年已经上升到国家战略层面了。相信大家都能感受到互联网金融的热潮，但谁都没有预见到党中央会这么快对互联网概念给予如此高的战略定位，特别从去年12月份以来，党中央陆续在不同场合、不同文件中专门提到互联网金融，一直到今年全国人大会议上明确提出来了“互联网+”的概念。这几个字其实已经表明了中国未来转型的方向。
我认为“互联网+”的概念以及大众创业，万众创新政策的提出，找到了未来十年中国最后一次转型机会。我相信这个判断，随着时间的推移，大概有2年时间成果就会有所显现。我们过去探索了多年的转型问题，转的很艰难，这一次如果能领会透中央的精神，加快我们的布局，把力量用在该用的地方，不仅是经济结构能够实现转型，我们的经济实力追赶东部地区也是有可能的。所以，今天我想围绕互联网金融这个主题和党校班的同志们进行交流，也希望大家多做传播，广泛宣传。
昨天的新闻联播专门用4分钟的时间报道了互联网金融的发展，这是一个重大的信号。包括看这次全国人大会议上总理作的工作报告和答记者问，3月12日国务院办公厅发布的《关于发展众创空间推进大众创新创业的指导意见》，以及23日对外披露的《中共中央国务院关于深化体制机制改革加快实施创新驱动发展战略的若干意见》。最近密集发布的这几个重大文件、重大会议上的声音，无一例外地讲到了资本市场、互联网金融、互联网众筹。李克强总理在答记者会上专门提到——银行贷款的间接融资潜力不大，还解决不了中小企业融资难融资贵的问题，下一步的潜力在资本市场。
不仅如此，我们还要注意找资本市场里新的增长点，找资本市场里面最有爆发潜力的地方，找我们能形成后发优势的地方。在哪里？在互联网金融、普惠金融，在互联网众筹融资。
众筹，包括P2P为代表的网贷业务，以及以股权众筹。通俗来讲就是非法集资合法化、民间金融阳光化、标准金融非标准化，它更是普惠金融的代名词，随便一个老百姓都可以通过众筹平台参与到企业创新和创业当中。
中央讲大众创业、万众创新，简单理解是要加大对创业的人、创新的企业的支持力度。但是我认为更深层次的解释是普通老百姓也能成为创业者，不用办企业你也能成为创业者。什么意思？把你的资金投入到创业者的项目当中。但是按过去的资本市场，银行市场等金融市场，它实现不了让普通老百姓把闲散资金也能用去创业的梦想，如今通过众筹平台就可以实现这个梦想了。通过众筹平台，你可以把你的1000块钱、2000块钱、5000块钱，当然也可以有几十万块钱、上百万块钱，通过这个平台投给你看好的创业项目当中，你还不用去经营它。我理解，这才是一个完美的大众创业。
我们要看到，当互联网电商、互联网金融出现之后，互联网行业独特的文化正在改变中国，一个大转型、大改革、大创业的时代真正开始了。那么面对这样一个外部环境，其实对我们山西是一个倒逼，山西不进则退，慢进也是退，我们一定要有这个意识，不能再错失良机。
&&&&山西的事情还是要靠山西人来办，我们要自立、自强、自信，振奋精神。伴随互联网金融的兴起，新生代企业家会接上来，而且这批企业家不用我们党政干部去培育，他是草根成长的。关键是我们要推进市场化改革，特别是要借助互联网金融这个大势，加快我们的生态改变。
&&&&我们已经进入到真正的信息化时代，今天的世界级公司，已经不是我们过去印象当中的通用、索尼、松下等厂商了，而是苹果、微软、阿里等互联网企业。未来几年，有人说未来10年，我说只要3到5年，中国排名前10位、20位企业一定是来自于互联网领域的。包括目前制造业的几个大公司，都要跟互联网嫁接，否则也必将落后，它是潮流，没有办法挡住。大信息化、互联网化这是时代发展的一种势头；国家提出来“互联网+”的战略，又出台了发展众创空间指导意见，这也是势头。基层政府的党政干部以及企业家要意识到这就是势，既有客观的势，更是主观的势，已经形成政策上的认同了。
我们山西怎么办？首要的是以学习态度面对互联网产业，甘于做学生。学习之后是包容，互联网产业不需要去争取什么政策，它要的是包容，包容就是最大的政策。你不懂没有关系，你只要包容就行了，你先看看，先别急着说不。最后是以一个积极的态度参与互联网产业，特别是互联网金融没有脱离实体经济。该投资还需要钱，该投资还需要有资源，我们都不缺，所以我们山西完全有条件借这个机会来打一个翻身仗，干一番新的事业。
二、互联网金融的浪潮汹涌
&&（一）互联网金融——中国总算有一个超越美国的新业态
1.互联网用户量在全球处于领先地位
咱们改革开放几十年，一直在向世界各发达国家借鉴学习，普遍的体会是一直在跟在他们后面。到今天我们终于有了一个产业可以说超过美国了，那就是源自美国的互联网技术、繁荣在中国的互联网金融。这是给我们提升信心的一件事情。
首先，1969年美国就诞生了互联网技术，我们国家一直到上世纪90年代中期才引进的，差了将近30年。可是一旦我们引进来就实现了技术应用的突飞猛进。比如说2014年我们的智能手机覆盖率76%，美国只有65%，印度才16%。我们的互联网用户6.5亿人，手机网民5.6亿，这都是去年的数字，PC端互联网用户向移动端的渗透率达到了85.8%，高于58%的世界平均水平。有人预计今年中国的的移动终端用户达到12亿，那就意味着差不多有条件的中国人都用上手机了。
另外，随着互联网电商以及互联网金融的发展，用移动手机上网的人会越来越多,也就是说未来能够代表中国在世界经济之林具备话语权的产业是什么？就是互联网电商和互联网金融两大产业，这是我们今天的骄傲。
2.互联网产业的代表企业
阿里的三宝：马云的阿里巴巴我说它有三宝：第一宝是淘宝，2003年创立的，到了去年销售额7870亿。第二宝是支付宝，注册用户有8亿，对接的活跃用户和有效用户达1.5亿—1.7亿，日均交易4500万笔。第三宝是余额宝，这是在支付宝的体系下和天弘基金管理的货币基金联手做的一个金融产品，现在产品规模达到了5789亿元。而天弘基金在跟它合作之前，是全国一个名不经传的基金管理公司，现在一举成为行业内管理基金规模的前三名，所以天弘基金自己总结了，落后才带来了创新，穷则思变。
京东的电商：京东网，1998年成立的，2011年网络销售额是100亿，2013年1000亿，去年销售额突破2000亿。大家知道这几年经济不景气，哪个行业成倍增长？只有互联网电商和互联网金融。同时，京东也开始从传统的互联网电商向互联网电商+金融转型了，去年已经开始涉足互联网金融领域。
腾讯的微信：腾讯旗下有很多产品，我只介绍它2011年推出的微信，2013年微信的用户达到6个亿，2014年的活跃客户5个亿，已经成为亚洲地区最大移动即时通讯软件。这里我插一句，互联网给我们带来了一种新的资源，就是客户资源。所有的互联网企业，包括咱们省的一个叫高新普惠的众筹平台在内，都没有把哪笔生意挣多少钱看成目标，都是把平台吸纳的客户看作资源和价值，这就是互联网思维颠覆性的变化。互联网企业前期不看重利润，它更看重的是我得到了多少用户，拿到了多少用户的信息或者叫有用信息。还有一个数字，已经有100家医院在去年都接上了微信这个平台，实现了线上就诊；有1200家医院支持微信挂号，服务了300万人，节省的600万小时，这就是微信给社会所创造的财富。
通过这几个小的案例告诉大家，“互联网+”这个战略会不断延伸出你现在想象不到的新生业务链条和业态。去年还有一个全国性数字，2014年全国的互联网金融平台达到了接近2000家，融资规模超过了2500亿。其中前十位互联网融资平台交易额超过800亿，参与的投资者达到了150万。平安集团旗下的陆家嘴金融交易所，它一家交易额300亿，有80万人参与到它的平台交易。昨天晚上新闻联播上的最新数字是，2014年新上线的网贷平台1228家，年末的交易余额总额1000多亿，有128家的平台已经覆盖了17个省。还有一个数字，全年通过手机移动端支付累计45亿笔，总金额达22万亿元。
所有的这些告诉我们一个什么现象？以融资规模这个指标来看，互联网融资平台通过2年的发展时间，融资规模达到了2500亿。按照世界银行的估算，中国3年内该规模能增长到500亿美元，可是我认为保守估计2年以后应该就能突破万亿元。这个数字大家不要觉得听了好像觉得没有什么意思，我告诉你们企业机会在这里面，个人机会也在这里面。就这1万多亿的融资规模其本质是普惠金融的规模，是普惠我们中小企业、普惠我们人民大众的规模。
（二）中国互联网产业的创业史
互联网金融、互联网电商走到今天这个水平，我们有必要再回顾一下它在中国的发展史。
1987年9月，CANET（中国学术网）在北京计算机应用技术研究所创立，当月14日发出我国第一封电子邮件：“越过长城，走向世界”，揭开了中国使用互联网技术的序幕。
日，NCFC工程（国家计算机与网络设施）通过美国Sprint通信公司接入互联网国际专线，中国被国际上承认为拥有全功能互联网国家。
1996年1月，中国公用计算机互联网(CHINANET)骨干网建成并开通，全国范围的公用计算机互联网络开始提供服务，中国进入了初级触网时代。1997年2月，瀛海威全国大网开通，3个月内在北京、上海等8个城市开通，成为中国最早、最大的民营互联网信息服务提供商（ICP）。
日，国务院信息化领导小组发布《计算机信息网络国际联网管理暂行规定实施办法》；同月成立信息产业部，正式将互联网纳入国家管理；7月，中国公用计算机互联网骨干网二期工程启动，互联网的政府政策和规划进入了一个新阶段。当年12月31日，全国联网的计算机74.7万台，上网用户210万，比起今天看很可怜，但在当时已经很了不得了。也是在1998年，诞生了网易、腾讯、新浪、搜狐4大门户网站，从此开始被认为是我们的互联网产业进入了高速发展阶段。
而1999年又是一个里程碑性的时间点，首先我们的骨干网铺设到全国的40多个城市，而且中华网作为我国第一支网络概念公司在美国上市。同年，马云创立了阿里、李彦宏创建百度、京东的创始人刘强东创立了京东商城公司。
所以，1998年和1999年是我们值得记住的两年，是我们中国互联网产业的一个重要阶段，是育种期。1998年马云当时34岁，李彦宏32，马化腾27岁，王志东31岁，丁磊27岁，张朝阳34岁，刘强东才24，一直到他创京东网的时候才30岁。所以我认为，25到35是创业的黄金期，是未来10年创业的黄金期。当然也不意味着我们40、50岁的人没有希望，靠什么？靠学习。
&&&&（三）互联网金融崛起的原因
1.技术的进步&&&&
首先是技术本身，是以互联网技术为支撑的卫星技术、宽带技术，它都是一体的。以GPS为例，卫星定位技术绝不仅仅是解决了定位问题，它给我们的互联网传输打开了更快的通道。可是大家一定要有个意识，这些技术都来自美国的，可是美国近年来反而落后了，这个反差值得我们好好思考。
2.强大的需求
现在中央也强调思考问题要需求导向，改革要问题导向，其实产业发展也是一样，需求导向，无论电商还是互联网金融，都是需求催生出来的，一旦它催生之后又反过来引导需求，就和我们说的生产力、生产关系一样。需求导向里的很多原因导致了互联网金融的兴起，我特别强调一条，就是经济生活的一些特点、问题，或者存在的差距导致了互联网兴起。
以信息不对称这一典型的差距为例，中小企业根本做不到信息对称，老百姓他也不了解你，因为有了这个信息对称的需求，所以互联网应运而生。再举个例子，各类成本居高不下，无论是我们过去商业成本，还是到电视台等传统媒体做广告，得花几百万甚至到几亿元才行。因为互联网，特别手机互联网的出现，将来做广告可以不要你钱。还有一个我们这么多年来一直讲的资源配置不畅的问题，有了互联网平台之后，这些问题都应运而解。
从传统金融行业来看，一方面传统金融行业存在一定的垄断问题，等银监会发牌照才能办银行，证监会发牌照才能办证券公司，现在不用你发牌照，我也不要证券公司的牌子，照样能做到证券公司能做的事情，而且比你做得还好，比你做的成本还低。举个例子，比如说证券公司的投行业务是帮助企业上市融资，一方面是周期时间长，另一方面证券公司要收高额的服务费，这是传统的模式。但众筹平台成立之后，融资周期顶多2个月，融资中介成本也就是融资额的1%-2%，借助互联网众筹平台之后，融资难的问题迎刃而解。
另一方面，传统金融机构在为企业提供金融服务时，存在标准化、固化的服务模式。以银行贷款为例，规定的几十个指标，企业必须都符合，差一个都不行，这叫标准化服务。互联网众筹平台服务打破了这个东西，企业到我这儿融资，平台对企业没有太多的指标要求；你只要把真实情况准备好，晒到网上就行，对给企业融资的社会大众我也没有太多标准，只有一条钱是你的就行。
正因为有了这些特点和反差，导致了企业融资难、居民投资难的问题，都是因为我们传统金融太固化，太标准，太高大上，不接地气，而这些都会被互联网金融打破。这也是我们互联网金融出现之后在短短2、3年时间就如火如荼的一个重要原因。
由于有了互联网金融，大家要意识到它可以使许多不可能变成可能。一个女孩子通过众筹可以承包2000亩地去种茶，这种例子肯定很多，因为它带来的是一场渠道革命。过去有形的渠道，都被互联网这种平台给取代了，我们不需要渠道了。比如说我们需要钱，不需要找银行了，我们想上市了，不需要找证券公司了，你这个渠道对我来讲，可有可无，传统的渠道价值下降，以互联网为代表的渠道价值在上升。
互联网是个什么渠道？它是一个无形的渠道，以信息嫁接来构成、来支撑的渠道。关键是它解决了信息公开和对称的问题，降低了成本、拉近了空间。以社交为例，从开始的聊天室到QQ、MSN聊天，现在演变为微信，手机一摇几百公里外的朋友就找到了。这就是我所说的空间被拉近。它的结果是大众参与更加方便，更加主动，关键是我们小微企业，它的融资再也没有外部障碍了，现在小微企业支撑着我们国家60%的GDP总量，解决了我国70%人口的就业问题，它们是我们国民经济的塔基，是国民经济的基础。可是它从银行找贷款贷不到，政府的扶持资金也轮不到。但是有了互联网金融平台之后，这些都打破了，我不找银行要了，我到市场上要。讲这几点想说什么？同志们要意识到下一步削我们权的不是改革，是互联网来削我们的权。
3.大众观念的改变&&&&
互联网金融兴起的第三个原因是源于社会大众观念的改变，前面我讲了需求问题，需求的变化首先就是体现在观念的变化。这里说的观念变化包括了投资观念、消费观念和经济观念的变化。
第一个观念的变化体现在经济观念的转变。现在人们的财富增值观念就发生了变化，过去认为要想有钱，盖房卖房、买房卖房，这个观念影响了我们十几年。可随着互联网金融的兴起，让我们知道了更多的理财渠道，不当企业家我们也能发财，这就是经济观或财富观发生了变化。财富观两条，一条是形成观，就是创造财富的观念发生变化，认识到互联网以后也能创造财富。第二，有了财富之后我还能增值，不用去亲自经营企业，一边上班一边还能“办企业”，年终享受企业的经营红利，使我的财富不断增值。
第二个体现在生活观念的变化，就是小康生活的需求。这其中还有一个特点是个性化需求。我们已经进入个性化需求、个性化定制的时代了。
第三个是投资观的转变。我们过去钱全存在银行，然后利率多少你还没得商量；其二，存进去之后投资到哪儿我说了不算，就更提不上享受红利了。而互联网金融中的众筹平台诞生之后，资金放在众筹平台里，平台公布资金需求方，我喜欢哪个项目、哪个收益高我都可以自己选择，同时自愿承担投资风险，极大地解放了个人的投资自由度。
这些变化、这些需求，和这些观念导致出一个最终的结果就是互联网能帮助我们实现我们所追求的精彩生活，激发通过创业实现精彩生活的热情。我觉得未来的生活首先我们自己有这需求，要自己精彩。以后创业不需要找银行了，不需要找政府了，到互联网一发布你就开张了。
4.电子商务的发展
互联网的发展，特别是互联网金融的发展是离不开电子商务发展，所以我们国家在互联网领域真正发展快的是电子商务，而且现在格局已经形成。电子商务带动了互联网，以电子商务为指导的互联网带动了我们金融互联网的发展。
5.互联网金融生态的支持
这里我重点说一下政策的包容。我之前讲过，从来没见过中央政府、有关部门对一个新生态的行业这么包容。在我们历史转折期间、经济转折的关键时期、改革攻坚的关键时期，对一个能够影响中国未来30年最大的希望给予了宽容，仅仅宽容了两年时间就让他发展起来了，中央也看明白了，所以今年关于互联网金融的声音和政策密集出台。
当然这个生态还包括了创意时代的到来以及新生一代的崛起，二十几岁年轻人在处人、处事上可能经验不足，但是创意、创业上具备了我们无法比拟的优势和动力，可以说这个时代是年轻人的时代。
&&&&6.互联网自身独特的特点
互联网金融发展的好，跟这个行业内在的特点是有关系的。互联网金融首先有大众性、普惠性、直接性、便利性，或者叫便捷性，还有多样性等独特的特点。
我们其实已经体会到了互联网的大众性了，大家都用微信，这就是大众性。普惠性我说了，上网筹钱没门槛，只要项目好，不论你年纪、学历都可以实现创业。直接性，就是它直接和企业信息对接，减少了中间环节。另外就是交流、交易的便利性，鼠标一点就全完成了。
&&&&另外，互联网金融是一个接地气、没身段的东西，换句话说就是没有门槛、没有标准，全看你的项目、你的本事，农民也可以上互联网实现融资。互联网金融大行其道是对高大上的、传统的、标准金融的补充、改变和颠覆。互联网金融将来发挥的作用就六个字——“补充、改变、颠覆”。开始是做补充、打下手，扮演拾遗补缺的角色；然后就倒逼传统行业进行改变；如果不改变的话就颠覆你。我判断未来三年内中国的传统金融业一定会发生改变，重新划定产业格局。
&&&&7.资本市场的影响日益提高
我们这些年无论是政治层面还是社会层面，越来越重视资本市场融资了，越来越重视资本市场了。资本市场是我们搞资源配制的一个重要施展平台，是搞市场经济的一个重要的抓手。最近几年来，包括我们山西，越来越多资本市场的概念深入到人心当中，各级党政干部、企业家，包括我们部分的老百姓已经开始接受资本运作这个观念了。
随着资本市场的影响不断上升，相应的政策和行为都会主动跟资本市场嫁接，去触摸这个市场，触摸过程中资本市场又不断发展出新东西了，那自然而然的就会碰触到这个新东西。因为互联网金融中的直接融资其实就是资本市场的范畴。资本市场的这几年改革发展加快，被越来越多的层次接受，变成个大环境，又给了互联网金融一个好的机会。包括资本市场现在发展的空间还大，也是给了个机会。比如说人民银行最近的一份报告，提到去年全年全社会融资规模19.46万亿，其中94%是负债融资，然后股权融资才占2.64%，大概4千多亿。可是美国的股权融资呢？占整个社会融资8.3%。互联网金融下一步空间大就在这个股权众筹上面，所以国务院讲互联网金融的事唯一一个落脚点讲的是股权众筹。
8、众筹市场是多层次资本市场的组成部分之一
众筹市场，特别是股权众筹，我认为它是中国资本市场的五板市场，也就是说资本市场这个金字塔最底层的一个市场，你们想象他的空间会有多大，你们想象会有多少企业在这上面受益，如果说上海证券交易所和深圳交易所的主板市场有两千多家企业，它是个金字塔尖。向下延伸五个环节之后，我们的五板市场下来还不够为几千家、几万家企业服务么？如果能服务到一千万家企业，那中国会是什么样子呢？所以它的潜力巨大的。
&&&&互联网金融加众创空间，这是最近国家文件中提出的两个主体，加上大众创业和万众创新，这四条就是我们未来经济转型的新的路径。只要跟紧了中央定的这四条路径，就会推动转型成功。我认为互联网金融的兴起，反映了资本市场直接融资在未来中国社会融资结构当中必然起到一定的担当作用。而且互联网金融才刚刚开始，它的作用还将在更大程度上继续发挥。
&&&&（四）深刻认知互联网兴起的文化根源：互联网思维和理念的革命
&&&&其实互联网这个技术本身并不是改变我们未来社会的根本因素，而是互联网思维和理念的变革。之所以国家决定提出“互联网＋”的战略，是认识到互联网背后潜藏的一个思维是一个变革性、革命性的变化。也就是说我们未来经济社会工作，我们政府的工作、企业家的创业，要在观念上发生变化，否则将会被时代所淘汰。
马云最近在欧洲讲了一句话，他说我们不知道世界30年后会变成什么样子。但是他说我相信整个世界30年后会发生大大的改变。要我说不用30年，5年以后见，2年以后见端倪。互联网金融真正兴起是去年和前年，今年是真正的大发展，两三年以后你就能看出端倪来。为什么？因为它带来了关键性变化。包括看过去的历史经验，第一次工业革命蒸汽机、电的发明，诞生分工，提升了工业生产效率。后来第二次工业革命其实是在物理空间上发生了变化。这一次工业革命，也就是第三次工业革命已经跟物理空间没关系了，甚至是在颠覆物理空间，是个思维层面的变革。
所以互联网带来的改变不是互联网本身，是互联网理念这个思维方式。这说明什么？说明30年后所谓的变化不是等来的，也不是少数几人的变化，是人人可以参与变化的，人人可以主导变化的这么一个时代。党中央提出了大众创业、万众创新。我认为只要把大众发动起来了，中国转型就成功。只要把大众发动起来了，允许大众去创业了，大众就会去创业。最近出来好多政策要支持大众创业，其实用不着你支持，需要的是宽容，不扼杀他就行。
&&&&我之前到武乡县调研，回来发了一篇博客“阳春三月下乡去”，再一次从农民当中体会到了这一条。在武乡县，我给你们举个例子，用我的亲身经历告诉你们大众创业未来的价值和地位，武乡县3年前开始打旅游牌，政府投了五个亿搞了几大工程，其中最大的骨干工程两个，一个是八路军文化园，一个是实景演出，从去年开始严重亏损。县里面和我探讨现在想盘活这部分资产，怎么办？这就要回到我刚才说的大众创业上去解决。我出的主意是：首先县里面按照国务院关于鼓励大众创业的精神推动乡村旅游业，因为旅游资源严重分散，我们不具备大投资搞旅游的条件，就用大众创业的思想，放手让以村为单位，以乡为单位，就地发展旅游。当他们成气候的时候，来的人多了的时候，比如现在是100万人，将来变成500万人来武乡县的时候，你再上大旅游设施他就有支撑了。所以我提出来了，武乡县的旅游就是先满小河、后满大河，县政府修一条红色旅游公路，就把大众创业搞旅游的点都串起来了。
那么，什么是互联网文化和思维？
首先，互联网文化是个没有界限的文化，没有壁垒的文化，没有距离的文化，没有定式的文化，它不是个固化的东西。
其次，它是一个没有过去只有未来的文化，或者是不注重过去，更注重未来的文化。因为它是个创意性的文化，你看看这两年围绕互联网，或者在互联网技术上诞生的东西哪个不是靠创意出来的？红包是不是创意出来的？政府的微信号是不是创意出来的？所以强调要有梦想，是因为你没有梦想你就不会去创意。
第三，互联网文化的特点是没有最好只有更好。
第四，没有差距，只有差异。传统观念里的家庭背景、学历、资金实力等因素不再是决定创业成败的关键因素，所有人在互联网面前只讲个体创意的差异。
第五，没有大小，只有优劣。今天阿里巴巴的市值2300亿美元了，但也可能某一天就被一个孩子的创意颠覆了，马云自己都认识到这一点了。不要觉得谁小、谁弱，就不敢去碰某些领域的东西，现在的时代实际上强调去触碰，当然最好是拥抱。
&&&&第六，互联网思维、互联网文化强调符合人性、符合人权。你们看是不是这样？无论它带来什么样的交易行为，无论他给你提供的服务模式和服务方式、服务手段是什么，都是变得越来越人性化。我们的手机设计越来越人性化。高新普惠平台正在设计一个新的网站，把人性化、用户行为心理作为首要设计要求，一定要人性化，因为现在已经不是过去的时代了，他们还准备上APP，就手机交易功能。互联网文化，从原始起点就开始注重人性，就尊重人性，尊重大众，跟我们以前的产品一样吗？所以，我说未来制造业一定是定制的制造业，大工厂时代也要过去，要被取代。
&&&&第七，互联网文化符合了自由和平等的精神。我是小企业家，我没有太多的实力，没有太多关系，没有权贵资本支撑，我也能创业，这就是未来的精神，这就是个经济领域民主的精神。而未来什么时代？未来是一个民主的时代，所以互联网它会推动我们国家改革，不需要规划设计路径，互联网自然会改变我们，最终体现我的世界我精彩。
&&&&第八，它符合了公开、公平、公正的社会准则。这是一个成熟社会、一个发达社会追求的目标，任何事情，人与人之间的关系、社会经济交往、政府跟企业的关系都离不开这“三公”原则，互联网完全实现了这个原则。尽管现在刚开始，但它一定会成为未来社会的主流力量。随着互联网的广泛应用，随着人民，特别是农民广泛参与互联网世界，都会迎刃而解。所以我说互联网既是一个技术概念，更是一个人文科学概念，所以它才能广受欢迎，才能广泛渗透。
&&&&（五）互联网金融新业态的格局
1.互联网世界的三国演义
目前我国互联网这个世界里面有三巨头，阿里、腾讯和百度。你看他那他们的经营收入吧，腾讯去年收入129亿美元，应该是700多亿人民币，人家这个是真真正正的收入，已经可以说是真正的世界500强企业了。
&&&&2.互联网金融世界的三国演义
互联网金融领域里面的三巨头，阿里、腾讯和京东。网上叫它们“三国演义”。我认为现在的阿里、腾讯和京东只是讲他们的故事，只是讲了三国的前半段，三国的后半段绝不是三国，一定是倒过来的群雄并起，这才符合未来的社会发展方向。未来不会是阿里、腾讯其中一个主导经济，一定是更多的阿里出现，所以同志们还有创业的机会啊。
&&&&3.互联网金融的主要细分业态
细分一下互联网金融的业态、互联网金融业态，现在我们已经看到的业态有哪几个呢？
首先是互联网支付，支付宝为代表的，我们的支付平台已经250家了，其中与互联网挂钩的就有7家，去年的数字，今年中央银行还在不断批。
第二个是互联网融资中介，就是一个互联网市场平台，类似我们说的网贷平台、股权众筹平台，他就是融资中介，我只给你搭个台，这里面我们没有什么其他的声音，所以非常公平的一个市场。现在做的最多的是互联网网贷这个领域，然后才是互联网众筹里面的股权众筹。P2P里面代表的是易信、人人贷，包括平安集团的陆家嘴金融交易所，他们具有代表性的。股权众筹平台现在规模还很小。去年统计数字讲有25家股权众筹平台完成融资15个亿。他们代表有人说是天使会，点明时间，点明时间第一个搞股权众筹的。我相信我们高新普惠今年4月份开业以后，顺利的话应该一个月就能完成1个亿，一年完成10个亿也没问题，很有可能成为中国大的股权众筹平台。
第三个业态是互联网小贷，不是网贷。这个是马云阿里也在做的，全国上千亿，他上百亿。
第四个是互联网银行，现在深圳前海办了第一个互联网银行，现在马云都在办。互联网银行不是银行的互联网，或者不是银行的互联网化。最近报道也讲了，说有的银行已经80%互联网化了，什么意思？他是把传统业务用互联网给他走一下而已，互联网银行不是这样的。
&&&&第五个业态是将金融业务嵌入互联网。也就是刚才我说的传统业务用互联网这个技术做一做，这叫嵌入。类似传统银行跟客户之间的资金往来，过去到柜台办，现在不用了，在手机上能办了，这叫金融业务嵌入互联网。
&&&&第六个互联网征信平台，这个国家好像正在积极推动，阿里、腾讯也正在积极筹备。互联网征信平台这个事情我展开说一下。未来的诚信建设，包括我们省政府在推的诚信建设，一定要赶快连线互联网。因为未来的信用建设路径、方法都跟以前要截然不同，现在我们诚信建设怎么建设呢？是人民银行花钱投个几亿、几十亿搭建个IT平台，用传统的手段在收集信心，然后记录进去，很大的精力，很多人力、物力、财力，还不一定准确。我们未来的信用建设首先一条叫去中心化，就有一个信用平台，负责收集信息的信用公司，这个中心概念已经没有了，即使马云搞的平台也不是以马云为中心的。第二个不是收集来的信息，收集来的信息是没有价值的，这是颠覆性的变化。第三，这个信息怎么来？是在交易当产生的信息，自动汇集的信息。第四，过去你收集信息有人有不良记录，不愿意给你，但现在老百姓主动给你信息，为什么？因为他离不开互联网了，只要在互联网上做了交易了，有了行为留痕了。等大家明白之后，我们未来中国的诚信建设不用政府再使劲了，老百姓自己倒贴钱来做自己的信用。只有你在做这个信用，你参与这个交易当中，你才会不断的累计你的信用记录，不断的累计信用记录之后，你在网上才会畅行无阻。所以未来信用，就是老百姓生活的敲门砖，就是我们生活的开门卡，就是路条。
第七个是服务普惠金融和互联网金融的小型评价公司，乃至其他类型的服务公司，这是一个将来要出来的业态。可能要出现千千万万个这样的小公司，围绕互联网这个主平台去搞服务的。&
&&&&第八个是依托互联网的金融资产或者金融产品交易平台。也就是说现在好多已经在卖的金融产品是给谁卖呢？是给那些高大上的企业卖的，是具备标准条件的企业卖的，发债也好，资产交易也好，下一步我们要为中小企业搭建这么一个产品交易平台，提供小额度的服务。举个例子说，比如说我们县一级政府的，上下水项目，供热项目，每年可能需要增加投资一千万或者五百万就够了，但现在主流市场实现不了，传统市场实现不了，下一步有了众筹市场就实现了。因为我的众筹平台对融资规模没有标准的。你需要1万块钱可以到我这儿来提。将来大量的中小企业之类融资，几百万、几十万融资，甚至政府几百万融资都可以到这上面来。
&&&&最后，还有个业态是互联网支持平台，这是我最近得出来的一个启发。未来经济在互联网时代、大信息时代，在制造业走向定制化时代、个性化时代，什么东西是重要的？平台是重要的。所以未来经济是数据经济，也是平台经济。互联网社会发展起来之后，互联网生活化之后，需要若干个以互联网为支撑的，支持整个社会运转的平台，这些都会是新业态。
&&&&4.总结：理想丰满与现实骨感
这9个新业态当中有的已经展开了，如火如荼发展起来了，有的刚刚开始，有的还在孕育当中。现在讲起互联网大家感觉是很丰满的、很多彩的，很精采的，这叫现实，给大家描绘的未来也很丰满，但是现实也是很骨感的，瘦的还是瘦的，不是说你胖就能胖的。就是说现在看，刚刚兴起两年的互联网金融，还是大浪淘沙，泥沙俱下的，不是所有都能搞的非常好的。大家知道去年应该是200多家P2P平台跑路。为什么？你既然是草根发展，没有规范，他必然是泥沙俱下的。不到2000家的平台当中已经有200多家跑路了，还有几百家今年估计也要跑路。所以你们在参与互联网平台的投资当中还是要有选择的。
当然我们的丰满表现在什么？表现在微信红包我说击败了春晚的人气。第二个，支付宝去年已经1.7万亿有效客户，阿里整个是8亿网民，我说击败了20多年沉淀下来的股市。啥意思呢？我们资本市场发展20多年了，还不到2亿客户，有效客户几千万。第三个，我说余额宝让大家天天没滋滋的，虽然钱不多，但投资者还乐在其中，知道每天财富在增长。还有一个阿里用15年的时间创造了万亿级的企业帝国，京东用10年创造了千亿级的企业巨无霸，陆金所两年时间创造了800亿的估值，这种例子太多。
但是任何一个新生事物发展注定不会是一帆风顺的，想告诉大家的是方向不要动摇，不要怀疑，这个过程当中出现一些杂音不要怀疑，那是正常的。互联网金融特别是网贷今年一定大洗牌的一年，不是就这两千家吗，今年能剩下三五百家就不错，一多半的互联网平台要关掉，你们选择投资时要小心这个意思。
长江学院一个副院长去年曾经讲到“基于互联网数字技术和平台的普惠金融大有可为，当前正是‘不一样的金融’的黄金时代”。我会说当前正是“另类金融”的黄金时代，我们指导太原高新区打造的众筹平台，下一步目标就是要打造另类银行和另类资本市场。
最后想跟大家讲一个，互联网改造金融、改变金融生态这是注定的趋势，但是它不会改变金融的本质。你们要记住不改变的是什么，是金融服务实体经济、专门做资金融通这项本职功能。有的人打了互联网牌子干了其他的，如果看一看不是为实体经济服务的，我就不支持你、小心你、多监督你。它不改变金融机构、金融市场是信用创造的平台的这么一个属性。那么这里关键有一条，什么叫信用创造？就是杠杆性。金融的属性是也杠杆性的，杠杆性是双向的，一个是当你政府使用信用来服务经济的时候，你要记住一分钱不要当一分钱用，一分钱要当十分钱用。另一个是加杠杆后就有泡沫，就有风险，要防风险。所以，金融的本质又是一个风险控制的本质。在世界经济长河当中能存在下去的，最后的赢家一定是风险控制高手，这些恰恰是互联网金融追求的目标。
&&&&三、走进互联网金融：改变未来
马云有一句话：“无论你是否喜欢，过去20年互联网对人类社会产生了巨大影响，而许多传统企业是讨厌互联网的，因为互联网毁掉了他们的生意”。有人说今天的马云就和那个小矮人一样，周围站了五大银行，高大上，虎背熊腰的，五大银行给他围在中间，朝他示威，这是今天马云的状态，也是今天的互联网金融状态。他说有的部门领导说：你们就代表未来，但是我今天就想掐死你。怎么意思啊？如果今天把马云放开了让他发展银行业务的话，我们几大银行要垮掉。所以没有给马云银行牌照，只给了互联网银行的牌照。很多人说讨厌互联网，因为互联网毁了他们生意，其实不是互联网毁了你，是你自己毁了你，因为你没有与时俱进。
&&&&互联网到底为什么能改变未来？因为互联网＋大数据+云技术+传统产业改造，就是未来的转型成功之路，企业发展成功之路，大家记住我这个判断。“互联网＋”是加什么，加传统产业改造，还可以加很多不知道的领域，所以国务院弄了个“互联网＋”，后面应该加个六个小点号，但“互联网+”前面三个东西是什么？互联网本身加上大数据和云技术，互联网在这里面扮演的是平台的意思，或者叫平台加数据加云技术，这三个是互联网未来的核心支撑要素。所以你们看我们山西有没有这样的人？没有，全国有没有这样的人？有，少。为什么P2P倒了，很多平台根本不具备这三大要素——互联网平台加上云技术加上大数据，多数在那儿凑热闹，所以他们就昙花一现。
互联网对世界的改变已经开始，党政干部首先要意识到这个变化。互联网众筹是互联网金融里面一个新型的家族，它之所以受到社会大众的欢迎，受到党政国家的重视，就因为它连接两大群体，一大群体是数千万家中小企业，和无数个不知道的要创业的人，这是一大群体。另一大群体是包括我们在内的13亿社会大众，我们也想创业，但是我们没时间创业，我们也有钱，但是我们不知道怎么再增值。
大家知道互联网的方向正确了还不够，你们要学习人家马云后面的东西。我说马云在1998年做了正确的创业选择，还有另外有一个韩国人别忘了，孙正义。马云没有孙正义投资不会有今天，也就是说未来的互联网天下除了互联网的创业者之外，一定是由我们在座的各位支持，广大的老百姓投资支持，没有这个他就成不了。所以互联网的世界、互联网的未来一定是两个人群的融合。
这里还有抽样调查数字的，讲老百姓参与互联网投资的热情。财新网发了一个报告，说有55%的受访人表示他们将自己一半以上的钱投到了P2P，很可怕，甭管受访100个人还是一千个人也好，一半人已经去触摸P2P了，其中还有34%的人表示他们在P2P上面放的款已经占了他们所有投资项目的80%，也就是说P2P贷款、债权众筹越来越普遍，投资人包括我们，将我们的钱从银行帐户里转出来，转到P2P平台来，转到股权众筹平台已经是势不可当的趋势，所以银行不转型行吗？
&&&&我还要说两句话：一句是未来10年没有股权在手的人不要说自己是有钱人。第二句，不要轻视互联网金融，普通大众也能做企业原始股股东，我们要善于向资本市场的塔基找金矿。因为大家知道，现在股市火了，可能以为股市挣钱，买股票是挣，但是比起股权众筹，股市不值得一提。因为有了互联网的众筹以后，我们可以真正做原始股股东，股市什么概念？股市发行完了市盈率几十倍了，做不了原始股东，尤其我们散户。
&&&（一）互联网众筹与大众：开启大众投资方便之门
首先，互联网金融改变了我们大众生活。互联网金融、互联网众筹，能够开启我们大众投资的方便之门。为什么？因为首先她的大众性，多少人已经有手机了，多少人已经上网了，多少个手机已经智能化了？恰恰给你触摸互联网众筹提供条件了。互联网众筹他面向的对象之一就是大众投资者，从融资方向看，从大众投资者拿钱，融出去给小企业、实体企业，这个当中为什么成立，是因为通过互联网的网络来公示企业的信息，而且提供了手机就能进行的电子化交易系统，为我们大量的重要投资者提供了投资的方便。比如高新普惠众筹平台对企业就一个要求：信息一定要真。你这个企业生产多少我不关心，你每年赚多少钱我也不关心，不盈利我也不关心，欠谁的钱我也不关心，但你要把欠谁的钱明明白白告诉我们，告诉老百姓，这就在互联网平台。而过去，IPO必须得保证三年优秀业绩，至少两年盈利的，利润还不能少于多少。互联网就要颠覆这个，为什么能呢？是因为互联网解决了大数据问题，大概率问题。上了10个企业，有的企业非常好，利润非常好，没准投资者还就不同意给他投资呢；而有的企业刚刚创立，利润还没有呢，投资者就可能感兴趣投，就要投你，和谈恋爱是一个道理。所以互联网将来提供给我们社会融资方和投资方是一个最大的恋爱场所，是一个最大的恋爱俱乐部，无限大的可能性。所以互联网好多事情不可理解，这就是它的大众性。
（1）利用互联网平台进行项目信息公示，办理投资交易，有利于为投资者节省投资时间空间成本和企业考察成本；可以随时随地进行投资。（2）由于众筹平台的互联网运作机制支撑，投资者可选择余地扩大，不仅可以投资本地的项目，也可以跨地区选择项目，拓展了投资者选择范围。（3）对于产品为大众消费品的企业，平台还可以为投资者提供购买该企业产品的便利，投资者可以选择货币和实物的组合回报。
像过去买了上市公司股票，你跟它的企业八竿子打不着，你也不关心它。而互联网众筹投资改变了这个东西了，它充满了体验性在里面，你从开始选项的时候你就在体验它，投了之后你还得体验它，不光体验，你还享受它。举个例子吧，很多创业，要么是农业种植的，要么养殖的，要么城里搞咖啡店的。你投完它之后，我相信绝大多数人只要在一个城市，或者你出差到那个城市，你至少要去坐一坐，喝一喝他的咖啡。在你的投资过程当中，因为有了互联网便利性，他把企业情况通过文字的、视频的、图片的、互动的方式让你去参与其中。这些都是体验性。
其实同志们不大关注利率多少，只要比银行高就合算，而更关注安全性。目前互联网众筹存在的风险会出现在哪儿呢？按道理讲，互联网众筹平台是一个中介平台，我不可以动钱的，钱通过互联网以第三方结算支付手段，直接从老百姓手上划到企业账上。可是有的平台打着这个名义，把钱弄到他自己的账户里去了，变成了&“资金池”，然后它去配置资金，配着配着就出事了，还不上了。这是一种情况。还有一种情况，很多小平台的组织者连基本的金融知识都不懂，他就敢去搞互联网众筹平台，那他会看企业吗？企业出现风险资金收不回来了。
但真正的互联网众筹平台，或者未来发展好的，或者我们下一步咱们省内也搞的大平台怎么防范风险的？就是要杜绝以上这些现象。第一是杜绝的资金池，不能在你平台的账户里存放投资者资金，要通过支付宝、通联等第三方支付机构来解决资金的存款和结算问题。第二是加强项目考核，互联网平台民主也好，公开、便捷也好，但就像刚才我说的，只要把你的情况说清楚，哪怕你是负债累累的企业，有人对你的产品有兴趣，觉得你有生机，他就会投你，但你不要骗客户，这是平台必须严格考查的，说清楚的。第三是增信措施，因为个体企业总会有这个风险的，平台的任务是防范投资风险。比如说100个项目得到融资了，10个、20个项目出现风险、资金还不回来了我可以接受，但大部分项目投资失败我是不允许发生的，或者是你发生风险之后通过平台的增信措施能抵抗。
比如咱们山西太原高新区正在筹办的众筹平台下一步抵抗呆坏帐率，能达到30%-40%。假如说平台今年完成融资额100亿，年底到期了，有30亿欠帐了，没有问题。现在一般的众筹平台做到什么程度？10%是最好的。&
众筹平台其实给企业，给投资者提供很多增值服务的，绝不是简单说把企业挂上去不管了。要提供咨询服务，要帮你一个企业进行评价，会评价这个企业老板是什么样的人，还要严格审查他披露的信息是不是准确的。我们还要发明一个机制，叫领投机制。老百姓再喜欢也好，再研究也好，他也看不明白一个企业。怎么办？领投人替你去分析这家企业怎么样。还有将来整个平台为你服务。它的增值性其实两个概念，一方面对投资者，一方面对企业，都有十分重要的意义。
除了大家关心的安全性之外，剩下就是投资回报的问题。投资回报现在全国的众筹平台大概什么情况呢？给投资者的回报大概年化10%到14%左右，已经比咱们一般的理财要高了。高新普惠这个平台通过收益的结构化创新，可能给投资提供的投资回报会高出这个水平3-4个点，能到12%到18%。
当然投资者也问了，投资回报17-18%，那企业贷款成本多高？这又有个创新，跟现有的平台正好相反。现有平台老百姓拿到的是10-14%左右，但是你知道给企业成本是多少吗？20-24%左右。因为它有好多其他的成本，评估费、担保费、服务费之类的。我们是投资者拿的高，企业最后算的成本是低了，让大家不可想象。投资者三年期投资17-18%，企业成本是&16%。&
（二）互联网众筹与中小微企业
&它首先让我们大众、普通人可以成为创业者。第二个可以为我们大众乃至现代中小企业创业提供源源不断的投资支持。这个道理我不讲了，我只讲其中一个新的概念，就是我们可以通过互联网金融的发展，打造新式的孵化器，或者让我们的孵化器升级，靠市场力量来搞企业孵化，靠社会力量搞企业孵化，可以使未来政府在孵化新兴产业上如虎添翼。
互联网金融之所以能帮助中小企业这么大忙，也是源于它几个特性。包括它的直接性、简单性、便利化、增值性。所以我总结一下，在互联网金融这个态势下，国务院3月12号出台了《发展众创空间、推动大众创新创业的指导意见》，这个文件有若干的重要思想在里面，有关部门的同志们一定要带着新的思维去研读这个文件。我这里面归纳了跟我们推动互联网金融、发挥互联网金融作用有关系的8点。1)&以社会力量为主构建市场化的众创空间；2)&构建开放创新创业平台；3)&提供全链条增值服务；4)&总结推广新型孵化模式；5)&构建低成本、便利化、全要素、开放式的众创空间；6)&综合运用政府购买服务无偿资助、业务奖励等方式，支持中小企业公共服务平台和服务机构建设；7)&通过中小企业发展专项资金、运用阶段参股、风险补助和投资保障等方式，引导创业投资机构投资于初创期科技型中小企业，发挥财政资金杠杆作用，通过市场机制引导社会资金和金融资本支持创业活动；8)&开展互联网股权众筹融资试点，增强众筹对大众创新创业的服务能力。&&
有两条要强调一下，一是告诉我们政府以后在孵化企业、推动创业方面不要把钱直接拨给企业，学会把钱作为杠杆，撬众筹。去年我们省政府明白了一个道理，把财政资金先拿来搞基金，这个刚起步，新的方向又来了。政府钱不光可以拿来搞基金，撬动社会资金，还可以拿来搞众筹，作为众筹投资的领投人，或者做补偿资金来使用。就是一个项目企业融资100万，社会渠道融来80万-90万，那剩下的10万或者20万由政府掏，用你过去给企业直接补贴的钱来做领投用，来作风险补偿用的，这样就给社会大众的投资壮胆了。二是通过政府资金带动众筹融资，会使精准服务成为可能，源自大数据支持下的信息充分公开、资源充分流动、有效配置、精准对接。
所以，众筹融资平台和融资方式符合了中央提出的“大众创业、万众创新”的政策导向。&
（三）互联网金融与传统金融的融合发展
&简单说，银行、证券公司、担保公司、小贷公司、保险公司、证券市场交易所都会因为互联网技术的广泛运用和平台的兴起，发生大的改变。现在我们希望这些金融机构主动跟上来，不要被互联网把它给取代了，是要改变它，在改变当中实现跟互联网的融合，这是国家倡导的方向，我们提倡金融机构和众筹平台要融合发展。&
云技术取代it技术，网点转型、成本降低，模式与理念革命，催生众筹与银行融合。前半截是银行、后半截是平台、是投行，银行只有在改变中重生、不能在等待观望中消亡。腾信前海微众银行、平安橙子银行、阿里网商银行，以及农村商业银行和村镇银行嫁接互联网后，也能登大雅之堂。
&&&&众筹与资本市场，其实她本省就构成了五板市场，是大众市场、小额融资、非标融资的市场。众筹与证券公司、私募基金、担保公司、小贷公司结合，也会给这些机构带来全新的变化和商机。
（四）互联网众筹与农村经济和扶贫攻坚
有了互联网金融，特别是互联网众筹推出来之后，配套的一些改革跟上来之后，未来的扶贫攻坚战会很容易打成功。移动互联网超越pc时代，改变城乡差异，改变农村；互联网尤其手机移动通讯带来的成本革命，互联网交易催生新的信用体系建设和农民信用意识觉醒，依托互联网金融的社会分散力量集中扶贫，互联网带来的城乡互动以及农产品生产与市场融合提升等等，会使我们过去干了几十年的扶贫工作在未来很快得到解决。当然这里面有很多创新配套的东西，如扶贫要扶智、农村综合服务体系建设等。
（五）互联网与制造业革命
互联网对我们国家经济影响巨大，对世界经济影响巨大的可能还是制造业，给制造业带来了革命。将来我们的制造业是什么样的景象？是数据驱动性的制造业，是需求驱动性的制造业，是个性化制造、智能化制造，加上专业化分工协作，定制制造会更加流行。我们管工业的部门，要及时转化思路，去研究我们工业未来的布局。
现在的时代是信息为王取代渠道为王的时代，过去我们讲渠道为王，任何一个行业想搞推销、搞市场都需要找渠道，以后不要去找了，渠道在自己手里握着，只要你接触互联网，应用互联网。依托互联网的平台会变得更重要，特别一些制造业需要细分市场，支持制造业细分的相关平台会越来越重要的。将来规模化一定要发生变革，互联网将来会催生出新的经济模式来，就是信息经济、数据经济、平台经济、众创空间。所以说最后我们要去干什么，要去建设众创平台，发展众筹市场，就是发展未来经济。把这些经济生态重新改变了，企业自然会在所谓的蓝海里翱翔。
（六）互联网金融与信用管理升级
互联网金融会改变未来信用，也让我们信用管理升级。刚才跟大家讲了，互联网使信用管理市场化、去中心化，信用被重要，使用互联网电商、参与互联网金融就是给自己增信。中国改变信用生态遇到难得机遇，互联网广泛植入生活，将带来信用观念的革命，交易需要催生守信需要，信用建设进入自主建设而非他律阶段，只有自觉的参与式信用才是可持续的信用。阿里信用，腾讯信用可能部分取代央行信用体系的作用。关键是讲一个大家以后要发动社会主体自己去主动守信，要主动去为自己的信用加分。这个加分不是中国人民银行诚信记录给你记的加分，是你自己给你自己加，互联网给你记载的。
（七）互联网众筹与政府转型
互联网可以解决我们过去很多想解决解决不了的问题，做我们政府做不了又做不好的事情，这个道理大家听完前面就应该明白这个道理。所以我建议我们政府干部以后多掌握互联网知识，善于用互联网思维去琢磨琢磨工作怎么开展，很多问题都会迎刃而解。互联网拉近了政府与社会大众的距离，可以促进我们政府真正的公开化、亲民化。怎么实现？用好微信号。高新普惠公司的众筹平台已经跟武乡县政府达成协议了，下一步经营武乡县政府的微信号，一个新的行业诞生了。在座各位厅局的微信号，可以委托互联网金融平台替你经营，效果肯定是不一样的。
另外，还会通过互联网平台的信息公开作用，促进资源配置效益提高，解决我们政府这只手放不下去、不知往哪儿放、不忍心放、不敢放的问题。还能解决一个非法集资的问题，赶快发展互联网金融，发展众筹平台，非法集资自然而然就没有了市场了。
&&&&在互联网金融与政府关系中，还是要特别强调互联网金融催生新的孵化器理念——物理加政策孵化+众筹+传统金融要素聚集=孵化器升级，实现政府之手与市场之手（99+1）最佳组合，放大政府资源的孵化带动效应。
（八）互联网金融的未来
互联网金融揭开中国金融自由化的新时代，互联网金融改变金融生态：互联网技术和理念加上市场的力量促使“互联网金融+普惠金融+大众创业万众创新”形成完美生态链，真正有力量的“众创空间”在互联网金融的植入。三等金融公民的生机，金融垄断趋于终结，民间金融修成成果，传统货币政策遇挑战，普惠金融真普惠。还有一个在互联网金融的平台形成之后，已经出现一种趋势，在我们的高新普惠上就展现出来的，各种金融要素都主动往这儿靠，要跟你合作。这是什么？叫综合金融要冲击我们的孤岛金融。什么叫孤岛金融？银行干银行的，证券干证券的，谁也不跟谁合作。
未来互联网金融是个怎么样的发展递进过程？我认为它是一个五步走的战略。首先从拾遗补缺开始，然后走到改变传统金融这个阶段，再走到倒逼金融改变阶段，第四个走到金融的融合，最后是一个形成扁平化金融平台的一个金融格局。我们现在金融不是，现在金融是纵向金融，所以互联网金融将冲击我们现有的纵向金融的格局。
&&&&&四、触摸互联网，拥抱互联网众筹
首先跟大家说一下，未来得互联网是年轻人的世界，未来是90后、80后的，中国的转型希望在年轻人创业，他们的成败决定我们的转型的成败。依托互联网技术和理念的众创空间，才是我们推动转型的真正动力。
还有一个，要面向未来，首先要有梦想，就是要有目标，有追求。关键有激情，我希望伴随着今年宏观形势的稳定，政治生态建设逐步走向常态化，这是我们互联网基础的新理念，希望我们山西同志们振奋精神，不光自己振奋，更重要的相信年轻人。相信年轻人就是相信未来，给年轻人机会就是给自己机会，使用年轻人比使用成功企业家更可靠。
&&&&长江商学院有个院训叫：取势、明道、优术。我们山西要善于在互联网金融咋起的时候精准取势，这样，我们就有机会从黑金时代跨入互联网金融的崭新时代。互联网金融不可怕、不玄妙：互联网没有脱离实体经济，她的生命力在于源自实体经济的需求，带来实体经济的改变与升级，在传统模式基础上的衍生；互联网是影响未来30年的新技术、新理念，她带来的改变是温馨的，也是无情的，无论你懂不懂，她都存在，无论你接不接受，她都在改变你的生活，政府、社会和个体只有顺应、因势利导、借势发力；山西不能错失这个历史性机遇。&关键是同志们要学习它，要参与其中，要实践，要包容、要支持，“学习、参与、实践、包容、支持”这八个字，这是我觉得我作为党员干部需要共勉的。
结束前，送给大家一个经验，因为很多同志关心将来我要参与众筹投资，哪些风险要注意？&我刚才讲了，家庭资产的三分之一可以放在股市，三分之一应该放到众筹平台上去，你才能实现资产的保值增值。那么怎么选众筹平台？首先看他的股东背景。股东背景是大企业的，或者有国有背景的，这就解决了它规范运作的问题，它就不会乱干。第二看它的资本金，没有几千万甚至上亿元资本金的平台，是很难说有信用的，几十万，几百万资金办起来的众筹平台，那是不可信的，瞬间可以跑路的。第三看团队，首先是互联网技术类人，第二类是项目评估类的，就是投行出身的人，第三类风险把控人员，就风险管理人员。一个团队具备这三种人员，这个平台基本上不会有大问题，当然还有其他一些东西都可以参考。当然最后根本的根本还是取决于你自己怎么看项目。我刚才说了，互联网众筹最大的特点是把项目真真事实的摆在上面去看，你不懂可以请专家，或者请平台给你咨询，这是规避风险最好的办法。
我希望通过今天的报告，让大家对这个互联网有一个基本的概念性认识，知道它重要，然后我们要主动研究，主动利用它辅助我们的工作，用它完善我们的工作思维。今天有讲的不妥的地方请大家包容，以后我们可以继续交流，也可以在微信号上跟我交流，谢谢大家！
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