佰仟分期还了三个月了，然后现在逾期三个月了，一直没钱还，请问佰仟不还款会有什么后果，会起诉吗_百度知道
佰仟分期还了三个月了，然后现在逾期三个月了，一直没钱还，请问佰仟不还款会有什么后果，会起诉吗
我有更好的答案
佰仟不上征信，而且属于高利贷了。不还也不会起诉你，只会无限的骚扰你
采纳率：100%
法律不保护超过25%的年利率,如果他们的利率超过25%,他们不太会起诉的,如没到25%……如果他们的利率超过25%，你甚至可以起诉他们
那像佰仟这种逾期会有什么后果吗？因为老发信息吓唬我
可能会影响你的征信记录,如果你欠款时间太长,可能会对你起诉要求你支付本金以及合法范围内的利息
一直不还它联系你的家人帮还，要不然会被起诉！还会对你的信用度有极大的影响，以后房贷、车贷、贷款、行用卡什么的都会受影响！！建议不要轻易贷款，特别是没有收入来源的大学生，贷款后一定要按时还款，要不然对以后绝对是没有好处的！
这个还被起诉？
这个是看情况而定的
这个是看情况而定的
会对你的信用造成影响
会被起诉吗，或者什么其他后果，因为老发信息吓唬我这个那个
任何分期付款，最后预期达到他们限度都会起诉
限度是多少，一般逾期多久
每个机构不一样
上征信，公司催收，被起诉
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手机贷谁没还的？我逾期半年了，利息算起来比本金还多，不打算还了
我有更好的答案
不还可能会被起诉希望能帮到你，如果你的问题解决了，麻烦点一下采纳，谢
他要投诉我就跟他打这官司，我在花点钱都无所谓
采纳率：85%
来自团队：
我和你一样
我试了半年了，毛事都没有，就经常说要上我家上我单位他吗没一次是真的，就一些垃圾黑社会的手段，叫人打骚扰电话而已
哪个软件，我也搞点钱 谢谢
妈的借了三千五到手3000现在逾期也5600马勒戈壁
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【思考】为什么有钱人往往负债？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《【思考】为什么有钱人往往负债？》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《【思考】为什么有钱人往往负债？》 精选一家里有一位亲戚，早期是做房地产发家致富的，按照偶像剧的说法就是“暴发户”，在富起来的同时，也招来了很多人的妒忌。总有人在背后议论，别看他家吃香的喝辣的，他们家可是欠了银行几个亿呢，全凭贷款活着。甚至都替人家犯愁这几个亿要怎么还？我觉得你真的是多虑了，你以为任谁都能轻松的欠几个亿吗？银行会有针对性的进行放款的，这个“针对性”就是识别你自身的还款能力，能力越大贷下来的款就越多。作为一个房地产开发商来说，可以直接抵押自己的产业贷款，那么普通人贷款呢？除了需要本身财力证明，还必须要有几个具有稳定收入的人做担保！开发一次楼盘，购买物料和配置工人等项目只能用现金支付，这就需要一大笔钱，在没有这么多现金，又因为看好升值空间不可能卖股票的情况下，开发商最好的选择就是去银行进行抵押贷款。于是在现金增多的情况下，可以稳定开发楼盘，相应的产生负债。但是银行并不需要你立刻还贷，按照协定，每月只需还X元。在楼盘还未开发时开始出售楼盘内的房产，以获取资金进行分期还款。然而，请不要忽略通货膨胀这一事实现象。在两千零几年的时候五块钱可以买一条裤子，而现在只能买一瓶平价饮料。所以，只要经济发展，钱会越来越不值钱，因为，通胀是持续的。于是，实现了负债能够赚钱这样的一个说法。在通胀背景下，将未来的钱预支过来，分期还更少的钱，这就是富人赚钱的一种方式。平时用支付宝花呗或是信用卡的朋友应该知道，每个月消费的额度越高，信用评分就越高，卡内消费额度就会跟着相应的提升，这就是信用资产，越借钱信用价值也会越高。在北京工作的朋友应该清楚，任凭你工资涨的速度再快也跟不上北京的房价，买房的途径有很多种，但是最便捷的就是利用公积金进行贷款买房。然后，然后你就什么都不用做了，每个月安安心心还房贷，静等房子升值……小九认为适当负债让你有进步的动力。因为你欠钱啊，你得努力赚啊。并且，小九一直坚信一句话就是“能花才能挣”。敢欠钱，就说明你具备偿还的能力。说到这，小九就必须要提一下，赚钱的方式多种多样就看你怎么选择了，如果你喜欢有压力的资产升值那就去买房，如果你喜欢稳健性资产升值那就选九斗鱼，躺着都能挣钱的理财产品！《【思考】为什么有钱人往往负债？》 精选二本文转自微信公众账号：基金圈1、一个房地产崩盘样本先上个案例，朋友告诉的实事：某地一开发商，为人低调，自奉菲薄，克己勤免，攒一楼盘，实指望以此大发，装修都搞完了，还没开卖，今年爆了。朋友为公司上门讨债，才了解到情况，该老板已欠下40多亿的巨债，而楼盘，也许在去年高峰期能卖10多个亿，现在能卖个零头就不错了。朋友查了账本，40多亿的欠款，实际借的钱才19个亿，其余都是历年攒下的利息。我听了差点打一趔趄，但后面还有更惊人的：其实该楼盘两年前就已盖好，老板捂着不卖，表面上看，老板似乎是贪心，想赚得更多，而事实是，当时老板就已经资不抵债了，即使是当时以市价卖掉，老板也已无法清偿欠款。站在老板的角度，与其马上坐牢，不如把楼盘捂在手上，反正房地产蒸蒸日上，手上有个楼盘就有故事讲，就能融到钱，万一将来楼市暴涨，他就把故事讲圆了：偿清所有的债务，还能赚一笔。只可惜，现实很残酷：房价涨幅已跑不过利率涨幅，只有崩盘一条路。更残酷的是，老板把自己的亲朋好友全拉下水了。坐在他办公室哭丧着脸讨债的，不是兄弟就是同学。他的一个同学，原是某银行支行高大上的行长，自己的钱要不回来不说，银行贷的钱也要不回来，该行长因此被贬为专职讨债的，什么时候要回钱什么时候回去上班。他的两个堂兄弟，为这楼盘献出了数千万的积蓄，又从老家借来上亿资金，全部填进这个楼盘，这亿元资金，都是从众乡亲的口袋里以高利弄到手的，人头有数百之多。他们不知道事情已到了不可收拾的地步，还在不停地催利息。朋友和他们坐一起要债的时候，就听到不停的电话来，两兄弟不停地对电话说：利息明天就还！明天就还！我相信这帮要债的一定恨不得将老板碎撕万段，但一个死老板一分钱都不值。要是这老板的肉每一小块值一块钱，我肯定，要不了多久他就会变成40亿块。2、炒钱是如何沦为庞氏骗子的？说这个案例，是因为最近看到太多的高利贷炒钱崩盘惨案了：以广东、四川、浙江、江苏为最多，说高大上点，叫民间金融，说符合实际点，我叫他民间炒钱庞氏骗局。卷入其中的民间公司基本上不是担保、小贷，就是理财公司、P2P平台，或者小型开发商，参与者大多没什么金融常识，也没什么经济意识，对“风险”二字完全不认识，眼里就一样东西：高利，一开口就跟你谈三分的利，四分的利，说二分的利那都叫没本事。从各种炒钱公司崩盘的模式来看，我把它们归纳为这么几种:第一种，有自己的故事和题材的，一般不是在内蒙古或新疆某个你叫不出名字的地方有个矿，就是在某个三四线城市城郊结合部有块地，要不就跟你说能搞到齐白石范曾达芬奇梵高的画，坐等升值。玩的人是真诚相信，如我上面提到的案例，他是真诚相信那是一桩事业，只要把钱交给他，他就让你赚更多的钱。这种人一般刚开始是认真的，到中间撑不住了，就半真半假了，到最后，为了苟延残喘，彻底沦为蒙人。第二种，一般都曾经有个实体，资产型公司，相对有钱，比如开发商，在资产泡沫大起时，他看到了资金与资产之间互动加杠杆的套利空间，就开始玩资金了，弄个担保或小贷公司，用融来的钱买资产，用资产质押再融资，再买资产，如此循环。手笔很大，门面也很大，资金动员能力强，欺骗性也很强，这种公司一般在全国多个开发区都有块地，这里那里有个矿，有点物业，再以低价买来真真假假的黄花梨或字画什么的，做大资产。摊子大，链条长，杠杆高，资金链紧，一旦资产价格有个风吹草动，就会崩，而这种公司一旦崩掉，往往波及面广，债务黑洞极大。第三种，没什么实力，看见别人炒钱眼热，也纠集个理财或担保公司，这种公司好的一般做影子银行的下游，相对安全，差的就做了前述两种公司的下游，为他们找钱，自己居间，吃上下游资金价差，一般他到手的资金到在2分以上，再3分4分倒给别人，等到别人一崩，他也跟着就倒了。这种等级的公司做业务，一般连哄带骗，信用不高，只能在熟人圈子里骗，最后上当的多是乡亲、亲戚、同学、朋友，通常叫杀熟。最后一种，一上来就把自己定位成庞氏骗子，以高利诱惑那些贪婪的人。这种人一般先弄个P2P平台，发个理财产品，给出来的利率高得让你心跳。他们骗一波钱到手后，就骗下一波，用第二波骗到的钱，付第一波钱的利息。那些拿到高利的人感觉到了诚信，就拿更多的钱往里砸。等到第三波融资到手，庞氏骗子就玩人间蒸发。目前这种庞氏骗子已经开始进化了，不再是庞氏玩法了，直接开骗：还是用P2P平台，还是高利开诱，但骗到第一波钱后，立刻卷款逃跑，至多花大钱买个法人替他坐牢。这里给个经典案例吧，央视不久前报的：深圳金鼎祥投资公司，有一个理财分红产品收益惊人，月利息高达10%至12%，投资人刚开始每个月都能按时拿到对方承诺的利息，后来不惜几千万几千万往里投，之后，这家公司突然失联，将近十万投资者所有投资“化为乌有”。3、对民间资金的引蛇出洞为什么突然涌现了这么多各式各样的高利贷公司呢？这全拜四万亿大投资所赐。2008年11月四万亿大投资推出后，金融机构差不多哭着喊着往外贷钱。多少年来只见你求银行，什么时候见过银行求过你？但这时侯，银行有**任务，要把钱放出去，倒过来了。当时贷款人稍微弄点资料，别让银行脸上太过不去，就把贷款拿了。事情就有这么夸张。一转年，到2009年上半年，经济形势看看有点稳了，银监会就开始出手，要往回收了，时间是当年7月份，银监会发一个内部征求意见稿，要管一管这信贷口子。风一吹，股市就见到了6000点大跌以后的高点：3478点。这时候其实大家都醒过来了，对金融危机的恐惧也过去了，都琢磨着贷钱来玩儿了，但央行已不给你机会了，2010年，央行出台政策，对信贷实行总量控制，而且是按季给额度，虽然贷钱凶猛，但一下子有了上限，银行差钱差得直叫唤，一般到4季度，银行基本上就没钱放了，额度用完了。央行银监这一着，等于是给地方打了一记闷棍。4万亿大投资出来以后，各地**规划配套的投资达18万亿之巨。本来中央还怕地方**拿着捏着不敢投，但地方**才不管呢，好比一人早就想进赌场，一直被爹管着不敢进，现在爹让去了，他还怕把家产输光吗？但地方**的玩法很快就把爹给吓着了，这是“崽卖爷田不心痛”的节奏嘛，所以就出手勒着点缰绳，这一勒，问题又来了：18万亿摊子已经铺开了，不给钱就等着烂尾。爹你就看着办吧！要说这时候国际经济形势还没完全稳住，美国还一轮一轮的搞QE呢。中央真要是把钱袋子口子扎紧了，经济出了问题谁负责？但不扎紧钱袋口子，金融系统闹崩了，那更不好收场。怎么办？得有新招！新招就是：守住正路，大开旁门，对民间资金进行引蛇出洞。守住正路就是对银行系统的信贷进行总量控制，这是计划经济，按季给配额，贷款利率也低，能够拿到这种便宜资金的，也就央企、大国企或地方**好项目。这是金融小灶，能吃小灶的，得高大上够级别。大开旁门就是放开民间金融，搞活民间金融市场，对影子银行以放为主，以管为辅。压低存款利率，让存款利率跑不赢通胀，用实际的负利率，加上民间金融诱人的高利率，将那些长期躲在银行的储蓄资金引出来，投入到有史以来最大的投资大跃进当中去。这一招确实有效，于是我们看到了建国以来最庞大、最活跃、也最让人心跳的民间高利贷盛宴！4、炒钱国家队的民间扮相今天回过头来看，2008年以来中国经济的打法完全脉络清晰了：一、启动两个领域的大投资稳增长：一个是大基建，一个是房地产。大基建归功于各级**，即4万亿+18万亿。房地产泡沫一要归功于人民币升值，二要归功于地方**推动。二、大基建和房地产又是相互支撑相依为命的两个相关体：没有大基建，投资上不来，经济增长没保证，人民币升值可能会立刻掉头转为贬值，那么房地产及各种资产通胀无从谈起；同样，没有房地产热，没有越来越高的地价，地方**既卖不出地价，又无从将土地质押融资，就没有钱搞基建。只有双方珠联璧合，才有稳定的经济增长。三、无论是大基建，还是房地产，对资金的需求都是十分巨大的，如果单从银行一个口径往外出资金，那么，一旦泡沫破灭，风险全部集中在银行，这是关系到社稷安危的大事，这么大责任，谁都负不了，唯一的办法就是启动全民资金，将风险分散到全社会。所以，银行系统分裂成双轨：一轨为表内，服从央行银监的各种管制，有信贷控制，有存贷比考核，有计划利率，另一轨在表外，不受考核管制，各式各样的理财产品，庞大的理财资金池，成为民间资金市场资金最大的源头。跟着是信托资产的跳涨，短短几年就直奔10万亿。虽无法律文件规定，但刚性兑付的隐性承诺，相当于为各种大资金进入房地产、进入矿藏资源、进入地方融资平台提供了背书，有了这种背书，才会让那些大的民间资金，以及那些进来的境外热钱，无所顾忌地进入了房地产和大基建的第一线。这两个都是穿了便衣的国家队，只不过是民间扮相而已，而真正的民间金融的主体：担保、小贷、典当、理财公司、P2P，都只是它们的小弟、跟班、上下游，如果把民间金融市场比喻成生态群落，那么民间扮相的银行信托就是狮虎，而其它的只能算土狼、豺狗、秃鹫，起的是补充作用。但民间并不明了这一局势，他们只知道炒钱很赚，比辛辛苦苦做实业要容易赚钱多了，就纷纷入局，却并不明白，钱从何来？财富从何而来？对于他们当中的绝大多数人来说，知其然有钱赚就行了，何必费神费力去知其所以然呢？他们认为，竭力搞清所以然的那些家伙，都是些吃饱了撑的傻子。直到现在，举目中国，我所见到的，大多都是些认为“知其所以然是扯淡而多余”的机灵成功人士。我祝福他们！5、钱生钱，钱从何来？但银行信托们是知道钱从何赚的，他们一直都“知其所以然”。可能他们前台执行人员不一定清楚，但他们的总部一般都有一个庞大的宏观研究团队，他们对国际国内金融局势了然于胸，洞悉这波炒钱的财富效应源头在哪？何时消失？那么，这一波炒钱的真正源头动力在哪呢？在美国，在美联储，在美元。金融危机之后，美联储先拿出大资金救助金融系统，后来又连续搞了三轮QE，欧洲日本也都搞量化宽松，全球资金泛滥。这些资金，在它们的本国，是呆不住的，因为它们本国资产在通缩，利率是零利率。只能出境去寻找收益高地。这个高地就是中国。中国其实也可以不把自己做成一个收益高地的。那得有个前提：经济零增长或负增长，国内资产通缩，利率为零，人民币还想出境找吃的呢，那么一准，热钱对你没兴趣。但中国做不到。经济不增长？中国玩不起。于是我们经历了一波中华民族有史以来最大的基础设施建设。大基建，稳增长，热钱流入、资产特别是房地产的通胀，人民币成为利率最高的货币。那么高的利息，谁会要这么贵的钱？做什么样的生意，在付掉了年化30%－40%的资金费用之后，还能有钱赚呢?有：地方**和房地产开发商。地方**对资金的廉贵不在乎，只要能搞到钱，把GDP做上去，大领导能升官，其它都是小事，至于还得起还不起，他们根本就没怎么想，实在还不起，没关系，咱已升官走人了，把烂摊子留给下一任吧。房地产开发商，特别是中小开发商，拿块地就已经费力了，到银行贷，银行不给贷，所有开发贷都已被叫停。股市呢，已丧失了融资功能，就算没丧失，也不给房企融资。房地产的资金来源只有两条路：要么境外弄钱，以贸易的方式进来，要么境内走高利贷，如我开头举的案例。对于开发商来说，他们相信房价永恒上涨，因为他们被中国人口、城市化、刚需这一连串他们容易明白的概念洗脑了，他们相信只要把房建起来了，就有钱赚，40%的利率算什么？对于放贷人来说，40%的高利放出去，确有回款之虑，但是不怕，一个楼盘值2个亿，我只贷1个亿给它，还让它全额抵押，就算房价跌50%，我也能把本息收回来。但他们不知道，大多楼盘都早已重复抵押，抵押给你的，也抵押给了别人，编的都是同样的故事，如我说的第一个案例，它早已资不抵债了，就算你那到了那个楼盘的产权，那也是个无数债务纠纷的产权，有无数官司在等着你。6、螳螂捕蝉，黄雀在后概括地说，这一轮炒钱就是国际货币大放水的经济形势和中国经济发展阶段共同促成的中国资产大通胀所致。随着国际经济形势变化，以及国内**经济形势的变化，炒钱所赖以生存地基础条件也处在急剧的变化之中。首先，管理层新班子上台，即严控地方债、清理地方债。地方融资平台的融资规模即开始急遽地缩水。紧接着，央行、银监开始一轮一轮出政策，对影子银行，主要是炒钱国家队的银行表外业务进行清理。从清理银信合作、到清理理财资金池，直到今年5月五部门联手出台127号文，一轮比一轮政策紧，逐步收网，至今年，基本上算是把炒钱国家队给HOLD住了，影子银行也大幅瘦身。国际上，美国经济加速复苏，热钱开始回流美国，美元指数重返上升通道。到去年底，美联储终于缩减购债，逐步退出量化宽松，一下子扭转全球资产价格预期，从黄金、到石油、到中国房价，全部逆转。这就是为什么去年房价还在蒸蒸日上，一转年，啥事没干，房地产市场就突然变天！但管理层早已开始往回收了。你看那政策一波一波的趋势，读不明白是你的事。但银行也早已先知先觉了。去年底，一外地四线城市开发商楼已建好，突然银行不给放按揭贷款，借口是银行缺钱。朋友来深跟我说起这事，我跟他说，哪里是没有钱，明明是银行看见美联储的新政策，对房地产的预期变了。可能银行营业部的工作人员是真心想贷，但他们的总部可是明镜似的，明白着呢，说没钱那是托辞，但营业部的工作人员可能真的以为没钱。有钱没钱，他们说了不算，他们的总行说了才算。只有那些埋头炒钱的各种炒钱公司和个人，到死都不明白，明明还是一片睛天，为什么突然风暴骤至？从管理层这些年应对美国金融危机货币放水抽水的各种策略来说，可圈可点之处确实很多，不是说那么完美，但能把局势HOLD住就是胜利。这一轮资产大通胀是注定躲不掉的，管理层从经济稳定、金融系统稳定的角度制定的应对政策，也是职责所在。但从民间资金出洞，参与到这轮资产潮起潮落大游戏的那一刻起，注定要有人为资产泡沫破灭买单，注定要有人为此倾家荡产、跑路跳楼。执迷不悟陷入太深的，付出的代价也必定最惨痛。7、炒钱之殇说到现在，还只说到炒钱，这题目中的炒钱之“殇”的殇字，还没着落。别忙，这就来了。回到本文开头的那个案例。朋友告诉我，这个案子中，肯定要死人。我说：不至于吧，法律解决，大不了坐几年牢么。朋友说：你不懂，那个地方的人，民风剽悍，自古以来，欠债还钱，人死债不烂，父债子还。不还就拿命抵。逼死父亲逼儿子，逼死儿子逼孙子，直到这一家男丁全部没了，这个债才算了掉！我说：肯定要法律解决嘛！朋友说：先肯定会按法律的游戏规则走，走完了就按民间自己的规则走。朋友说那几个在讨债的开发商的同学和堂兄弟跟他说，那些钱是他们从老家向几百个乡亲融来的高利贷，这些人不会放过他们一家的。特别是那个出钱最多的人，说他肯定只有一死了，但在死之前，一定要把这个开发商逼死，让他们家的男丁付出代价。【声明】本文来源于微信自媒体账号，仅代表作者个人观点，与腾讯无关。我们尊重自媒体知识产权，如有版权问题可联系腾讯理财(QQ：)。《【思考】为什么有钱人往往负债？》 精选三▲距离银行存管上线还有7天都负债了，为啥还能说有钱呢？原因很简单，举个例子：银行是不会随便给人提供房贷的，银行为了控制自身的风险，会针对性地选择放贷对象。所以说，只有你有足够能力的时候，你才能借到钱。聪明的人就会懂得通过借钱来实现自己的财富梦想。有一个这样的理念，浩小二很赞同：从银行借到的钱越多，一个人的财务自由度就越高，同时也意味着这个人越有本事。穷人和富人的区别主要在于思维：穷人的财富积累的一般轨迹是：努力工作→挣更多的工资→除去消费部分→剩下的存起来；而富人的思维是：努力工作→挣收入→更多的是找银行贷款→用负债的方式进行钱生钱→轻松致富。这就是所谓的借鸡生蛋，用银行的钱来为自己的服务，所以，只要你学会负债，能让你更有钱。现代人的生活里，大到房贷车贷，小到信用卡，多多少少都会“负债”。人们的观念也开始转变，无论买房买车，都会分期付款购物。只要有一套债务融资的逻辑在运作，那你就是聪明的人，不仅会理财，更懂得理债。但是债务也不是乱欠的，要负良性债，不良债务要尽量避免。举个简单的例子：买房所欠下的房贷能够帮助自己解决买房时候遇到的资金困难，能够帮自己赚进房产升值的利润，还能够抵消部分的通货膨胀，可以说是在帮助自己省钱和赚钱。而那些刷了信用卡，却还不上，这就是不良债务，因为它们会产生大额的利息支出。那怎么负债才能给自己带来好处呢？这只要弄懂这4个效应就足够了：一：财富聚集财富举个例子：A销售员穿着38元的衬衣，坐2个小时的公交车去客户那推销10万元的产品；B销售员花了两百多买了一套西服，租了小车开去同一个客户推销同样的产品。如果没有什么特别情况，我们可以想象，后者成功率要大很多。这就是成功吸引成功，财富聚集财富，尽早让自己拥有财富会加快财富积累的速度。二：借钱生钱我们看看身边的房奴们，他们就很有先见之明，贷款买了房子，虽然每个月月供很辛苦，但是他们也赚到了，房价一直在上涨，早买早赚。而那些辛辛苦苦存钱的朋友，辛辛苦苦攒下来的工资，永远不够首付，因为房价上涨的速度是非常快的。不一定是指买房，就是其他的收入形式也是这样，以钱生钱的方式，是积攒财富最快的方式之一。三：信用增值信用是无形的资产，当你在银行贷款次数多了，而且按期还款，那么你的信用评分就会越来越高，将来借款额度也会越来越高，同时利息也就越低，这就是信用的资产。四：抵御财务风险创业的人都会懂，人总会有缺钱的时候。所以在企业经营得好的时候，要多次去借贷，通过多次的借贷，可以强化人与人之间的信任关系。在企业经营得好的时候，去借钱，很容易及时还上，这时候信用就会在一次次借钱中积累起来。如果在企业困难的时候才想到融资，可能就很难借钱了。这就是平时要打好基础，方便日后。浩小二觉得，适当的负债是成长的最佳动力。在年轻的时候，不要害怕，平时购物可以多用信用卡、花呗，当然是在自己能力范围内，而发下来的工资，可以拿到浩森金融平台理财，平台有周周升、月月升的标的，大家可以根据自己的实际情况来选择合适的理财产品。到期后可以取出，用来归还花呗、信用卡之类的账单。在这个过程中，你的信用提升了，利息也赚到了，两全其美，何乐而不为？【浩小二有话说】适当负债，能够让自己快速成长，很多人是没有负债的压力，估计很多人都会平平庸庸、碌碌无为，当有了负债压力后，就会逼迫自己不断成长，这对自己是有很大的提升帮助的。但大家一定要记得，制定合理的管理债务计划，明确什么时候归还，正视债务，才能让自己的负债帮助到自己。文/浩森金融 互联网
图/摄图网↓点阅读原文,白拿200元红包＋12%高息《【思考】为什么有钱人往往负债？》 精选四中国最具活力的商业名城，为何在金融改革试验实施一年后，企业状况没有好转反而在泥潭中越陷越深？温州是当前实体经济困境的一个切片。这不是你读过的那些老故事，当地人说：“我们处在新中国成立以来最难的时刻。”
危机来了吗？
对于不少在高利贷崩盘、楼市腰斩、担保链危机中煎熬了两三年的温州人来说，危机已经不再是出版物上的名词，而是生活中每天必须面对的现实。
“现在温州企业家的生命是以小时算。”温州乐清精益电气董事长陈冬青说。两年以来，由于担保贷款链上的其它企业接连出问题，精益电气作为互保的关联企业不得不承担连带责任，公司资金持续紧张，陈已心力交瘁。在温州乐清，据说已有15个互保形式的担保贷款链浮出水面，每个链条上都绑着十几乃至几十家企业。
整座城市都被债务的愁云笼罩着。
自2011年9月，“眼镜大王”胡福林跑路，温州民间借贷危机大白天下后，两年间跑路潮已平息，但危机在持续发酵。债务链条已从民间高利贷蔓延到了银行。2012年12月，温州庄吉集团自曝涉及几十家企业、高达300多亿的银行担保债务链条，这时人们才意识到担保链已经把温州拖向了另一个危机。至今，没有人能说清到底有多少企业卷入了互保链危机。而受到波及的也大多是资质相对良好的企业。
这个流火的夏天，在有些人的感受中比最冷的冬天还冷。
夜幕降临，温州主城区能看到很多灯光疏落、入住率不足的小区，温州人巨大的财富就沉淀在这些没有生机的建筑物上。过去两年，房价普遍下跌了30%，部分腰斩，而下降的趋势至今没有扭转。
制造业元气大伤。只要到温州乐清黄华港看看那些成片废弃的船厂，到永强看到那些停工或者半停工状态的皮革厂、制鞋厂、钢管厂，你就明白，欣欣向荣只是这里的往事。
商业凋零。最繁华的主干道温州车站大道，曾经抢手的商铺现在供过于求，租金下降了1/3；在永强最繁华的罗东大街上，每10家店铺大约有3家关门或者转让，附近的几条小街上，关门的酒行、餐馆也随处可见。由于工厂开工不足，连温州最大的公司正泰集团也裁员20%，大批外来人员返乡。夏日曾经熙熙人流、大排档满街的景象已不再。
2013年7月，1400对夫妇在温州民政局登记离婚，史上最高；温州法院的经济案件堆积如山，仅仅7月份就有2000多套登记拍卖的银行抵押房产。温州民间的信任度，也跌到了历史性的低谷。
如果说把温州正在发生的一切称之为经济危机，缺乏学术意义上的严谨性，那么至少它给我们敲了一个警钟。
2008年、2009年的东莞，也敲过这样的警钟。1/3的卖场关门，工厂订单锐减，人口从高峰的1400万锐减到1000万以下。由于国外市场萎缩、劳动力成本上升等原因，从2008年起大量企业迁出东莞，这一趋势还在继续。
一个是中国民营经济的发源地，一个是世界工厂，温州和东莞都代表了经典的中国发展模式。它们是中国最市场化的区域，也是最敏感的部位。它们相继遇到问题，并非偶然。2008年全球金融危机来临时，靠廉价劳动力、破坏环境和低端制造支撑的中国高速发展模式触到了天花板，转型升级已经开始。
如今，温州、东莞所遭遇的困境，集中呈现了中国制造业转型中所遭遇的惨烈阵痛，其与金融改革、房地产泡沫、债务危机交织在一起，更让温州这个城市以及众多企业主的命运充满悲情。那些盛极一时的眼镜、打火机、造鞋品牌在一个个倒下，或陷入无法自拔，这些都是建国以来前所未遇的。
在温州，传统制造企业的老板们痛陈经营惨状、指责银行冷血、抱怨**无力，但他们自己也知道，衰落甚至被淘汰的命运或许已经无法挽回。无论**、企业主自己还是扭曲的金融生态，都只是其中的一个错误。
改革开放30年后，东莞、温州所代表的“低端锁定”模式注定将退出主流舞台，而他们就是这场“浩劫”中涅盘重生的煎熬者。从这个意义上讲，温州只是中国的一个缩影，它所需要面对的问题，也是整个中国要面临的问题。高利贷、房地产泡沫和实业不振，在中国其它地方正在发生，神木、鄂尔多斯的高利贷已经崩盘，三四线城市没人住的“鬼城”频现。
关注温州当下所经历的这场严重危机，探讨其来龙去脉，恰恰是为了让政策制定者思索，在不可逆的制造业升级大趋势下，如何让一个制造业城市和那些紧紧附着其上的企业重新焕发活力，而不是任由资金从实业向高利贷、房地产等投机领域流动，从而酿成更多的灾难。
“有时候想，温州如果这次真的败了，那就说明我们改革开放出了问题。”温州打火机协会会长黄发静说。温州的问题，从温州本身只能找到一部分答案，更应该从中国的改革进程和大环境去寻找。
“什么时候是个底我们不知道，这个才是最心慌的”
“天崩地裂，血流成河。”
回忆起这两年的经历，曾经创办了中国第一家私人钱庄的方培林心有余悸。“温州这些玩钱的人，10个里面能有1个跑出来就不错了。”在温州有一种说法，“老高（放高利贷的）80%破产”。在温州高利贷重灾区龙湾永强，一些富裕的村庄把全村的钱都交给二三个人去放高利贷，现在这些财富化为乌有，几乎回到了20年前。
2010年5月，温州的民间借贷利率高达6分（年利率72%）时，方培林已高度戒备，“6分利是崩盘的前兆。”3年前温州发生的事情，现在正在其它地方上演。2013年，他在贵阳、成都等地做讲座时，发现这些地方民间借贷的利率也到了6分。“我跟他们一再强调防范风险，也许就是一天，也许就是一个小时，（对高利贷者）就是天堂和地狱的差别。”
与高利贷相关的担保行业，几乎全军覆没。2013年7月，温州最大的担保公司―中投担保破产的消息在圈内流传，公司董事长郭炳超是在任的担保协会会长。在此之前，温州担保行业协会10个副会长中已有6个被捕，他们都涉嫌高利贷与非法集资。原本有几百家企业的担保协会，至2012年只剩下40家会员企业。“今年可能还要死掉六七家，现在有业务的公司很少。”协会的一位秘书长说。
在温州还有另外一个说法，“炒房团”也几乎全军覆没。房价如果没有涨，对炒房团而言就是亏，因为很多人是借钱在炒房，而利息是每月都要付的。“越是曾经炒房赚得多的人，就越敢放大杠杆，死得就越快。”一位温州的开发商说。
债务不堪重负之后，抛售房产、快速回笼资金是首选。但一旦集中抛售出现，价格又会下跌。2011年秋季，温州房价开始暴跌。最具标志性的绿城广场，从9.5万元/平方米跌回到了开盘价4.5万元。机场大道上的富人区香缇半岛、中梁府等项目从每平方米六七万元跌到了3万元左右。除了这些明星楼盘外，普通的楼盘价格也下跌了30%左右。
2012年到2013年上半年，在刚需的支撑下，温州的楼市似乎是稳住了。“很多人认为是触底了，但是现在感觉又要往下走。”上述开发商说，所有的人都想尽快回笼资金，以量换价在所难免。
与此同时，房子的供应还在增加。据一位接近温州市法院的人士透露，2013年7月，温州法院进入司法处置程序的房产已经有1.8万套，按每套平均100平米算就是180万平米，这已经是温州2到3年的新房供应量。这些注定要低价处置的房产，对温州的房价会产生可怕的影响。“什么时候是个底不知道，这个是最心慌的。”
而房价一旦下跌，就意味着银行抵押贷款的额度会下降。每次房价下跌对那些资金链紧张的企业来说都是一场劫难。
然而，心里最没有底的还是像精益电气董事长陈冬青这样被担保贷款链条困住的人。
精益集团曾是温州的十大电气企业之一，中国民营企业500强。2011年以来，精益的3家互保企业相继跑路或倒闭，它先是为互保企业代偿了3200万贷款，然后又被两家银行以各种理由推脱了原本承诺的1990万元贷款。
精益电气还面临一种更可怕的情况―“比如说我们现在贷款是1.7亿，明年就是2亿，后年就2.5亿。这里面一个是利息，还有就是互保的那些企业，如果慢慢都出问题，那就越来越大了。”每一家担保企业的背后都有层层的担保圈。他甚至呼吁**要尽快拿出一个有力度的方案，把互保链上的资可抵债的企业和资不抵债的企业分开，让资可抵债的这些企业先走出来。“如果现在能分开，我背1.7亿的债就是1.7亿，债务是确定的，那就还有希望。”
自从2008年金融危机以来，互保式担保贷款在江浙一带大行其道，企业在放大杠杆的同时，也将好企业和坏企业捆在了一起。复杂的互保链呈环状结构，第一圈5个企业，第二圈10个，一圈一圈下来会有几十家企业绑在一起，而其中的任何一个企业出问题，最终会让所有的企业受到牵连。据说乐清的15个互保链浮不是独立的而是连在一起的。
在多位受访者看来，温州市**在处理担保链的问题上没有思路，行动不坚决。8月5日，在**相关部门牵头开的协调会上，陈冬青和某银行行长发生了激烈争执，但和往常一样，没有任何结果。两年中，这样的协调会已经开了无数次。
“这么多精力浪费这上面，太不理智了。”陈冬青说，很多企业家在一起聊天都觉得没有什么希望。担保链重灾区乐清，就像一锅温度越来越高的水，里面挤满了青蛙。也有不少人趁着混乱转移资产，把抽空的企业和累累负债转嫁给互保企业。回想起为互保企业代偿的3200万，陈冬青有悔意，“所谓的诚信就是犯傻，所谓的有担当就是要屈死。”
如果没有代偿，银行也许不会对精益抽贷。但银行也有抽贷的理由，替互保企业代偿之后，精益电气的资产状况进一步恶化了。一些银行甚至劝精益的互保企业退出对它的担保，这样精益如果就此倒下，银行的风险可控制在最小范围。“这是我感到最痛苦的地方，为什么讲诚信的人要更惨？”为了给企业腾挪资金，公司向股东一共借了1600多万，包括陈冬青自己的700多万。除此之外，精益还借了民间资金，这两年的利息高达上千万。他很不甘心的是，精益没有搞房地产投机也落得这样的下场。
陈冬青一心想把企业从互保泥潭中拔出来，但也有不少人希望企业赶紧破产。
破产在温州曾是个很忌讳的词，尽管2012年以来它是很多人的希望所在。乐清一位阮姓企业家的公司负债2亿，为别人担保了3亿。“欠1000万肯定是要还的，3000万要看看左右互保的企业，要是上亿肯定就不还了。”这种说法在乐清很流行。他希望尽快破产，因为5亿怎么也还不起，破产之后还能重新开始。但他也有顾虑，在温州已破产的公司案例中，有不少人被判刑，因为企业的债务中常常有十分复杂的民间借贷关系，债权人超过25人通常会按非法集资处理。今年3、4月份曾经有100多家企业去抢破产的名额，当时正好有几个人被判了刑，于是许多人又开始找关系退出破产程序。
“不破产吧，债务这么大；破产吧，监狱滋味不好受；做企业吧，社会责任大，但是挑起来又太重。”很多人就在破产的门槛上跳上去又下来。在发稿之前，这位阮姓企业家的手机已处于呼叫转移状态。
**官员的心里也没有底。温州市经信委的一位处长在接受采访时表示，他们并不太了解企业的真实情况，拿到手的调查问卷也不太敢信，“因为企业也不相信我们”。对于温州的经济形势，他也很惶惑。“开始（民间）预测2012年中温州触底，接着说年底，再接着说2013年中，但现在还没见好转。”
“其实我的企业2009年就该被淘汰，是国家的4万亿又让它多活了几年。银行贷来的钱，我没把它用在实业上，而是投到了江苏小城市的房地产项目”
随着一大批中坚企业在担保链上出险，风险正在以更快的速度向更健康的企业传导。很多人认为2013年下半年温州的情况会更糟。
到底是什么导致了这场温州危机？
2008年金融危机，对于中国的企业来说，是一道分水岭。**4万亿相关刺激政策出台之后，表面上看温州的危机过去了，实际上却是饮鸩止渴。
2009年，温州地区的商业银行贷款营销成了风景线。过去都是企业找银行贷款，这次，是银行找上门、求着企业贷款。当时奉行的积极的财政政策和稳健的货币政策，在现实中变成了极为宽松的货币政策，不需要贷款的企业或者根本没有贷款资格的企业，都可以获得贷款。银行为了扩大放贷规模，企业之间互相担保贷款方式开始盛行。
过剩的资金像鸦片一样被企业吸食着。
乐清的阮姓企业家说，2009年之前，他公司的利润已经还不上银行1亿贷款的利息。但是**扶持实业的政策下来后，他不但又贷款1亿元，还把两年的利息都贷了出来。“其实我的企业2009年就该被淘汰，是4万亿又让它多活了几年。”他贷来的钱并没有用在企业上，而是投到了江苏小城市的房地产项目。实业不赚钱但可以成为做投机生意的融资平台，“2009年整个乐清的实业就是一个大的融资平台。”在三四线房地产大量过剩的情况下，江苏小县城的房子根本卖不动。现在回想起来，阮认为2009年，企业破产是个更好的选择。
银行的输血，只是拖延了温州危机爆发的时间。大量的钱进入房地产等投机性比较高的领域甚至是高利贷领域。“可以说4万亿，产生的泛滥的钱，是温州危机的诱因。”黄发静说。
温州金融办的数据显示，2011年温州GDP和贷款余额的比为1:1.9，远远大于正常的1:1.3。2011年，温州银行的不良率只有0.37%，全国最低；2012年6月就到了2.69%，全国最高；2013年3月更是攀升到4.01%。
提起银行，记者采访的温州人大部分都是满腔怒火，“骗”字是他们形容银行的常用词语。温州银行和企业之间，存在一种畸形、纠结的关系，而且由来已久。
“银行的利息是7厘，我们拿到手的成本没有低于一分。”上述阮姓企业家说。他的这个说法，记者在其它企业也得到印证。2011年之前，每逢3、6、9、12月月底，银行的季度考核指标下来，企业要帮助银行拉存款。不帮忙拉存款，下次批贷款就会出问题。“我们其实都是去买高利贷给银行，”他说，每逢这时就有大量的山西煤老板到温州，借钱给温州人。“一般1000万3天的利息就是4.5万，2000万、3000万呢？”他说，企业小还不存在这个问题，企业越大、贷款越多，要拉的存款越多，贷款的成本就越累越高。此外，企业要在银行贷款2000万，常常需要1000万的存款放在银行，美其名曰存款抵押，实际上也是变相帮银行拉存款。
而银行与高利贷勾结，在温州也是公开的秘密。“很多企业借高利贷，是银行推荐的。”永强一位行业协会的秘书长说，银行知道谁需要钱。贷款到期、新贷款下来之前，企业需要短期周转资金，“有的时候只需要用3天，但是银行那边给你拖5天、10天。”2011年民间借贷崩盘之前，银行的猛烈抽贷加剧了危机的爆发。“他们都是骗你先还钱，本来承诺要再贷的，还了就不贷了。”
另一方面，优秀企业的发展并不会过度依赖银行。据统计，温州企业的利润率普遍在5%到10%，这根本不够付银行1分（年息12%）的利息。但越是经营不好，越需要钱，对银行的依赖就越深。
2010年下半年开始，央行连续27次上调准备金率。房地产调控层层加码，限购政策出台。银行开始收紧贷款，温州的债务问题出现苗头，零星有人跑路。2011年初，温州市委市**出台的23号文件，成为企业债务危机爆发的导火线。
这个文件中有一个条款，通俗地讲就是取消了工业用地的市场化，不能自由买卖。这直接导致企业厂房价值缩水，在银行的抵押贷款额度也减少。所有企业的资产都缩水了，危机瞬间爆发。不幸的事情不止是23号文件，当时**规定，所有续贷的企业必须到**盖一个章，证明企业没有违章才能续贷。“很多企业多少有点违章的，而且就算没有违章，你这个章盖来盖去也要时间。”黄发静说，银行本来承诺一个星期放款，很多企业8分、1毛的利息也敢借，结果一个星期没有下来，半个月也没有下来，拖上两三个月就麻木了。“这就是叫天天不应，叫地地不灵。”
每个人都想成为食利者
是谁让民间借贷变成崩盘的高利贷？房地产。是谁抽走了实业的血？房地产
改革开放以来，温州积累了丰厚的民间资本，但没人说得清它到底有多大。也没有人说得清民间资本的损失到底有多少。
那么温州的这些财富到底去了哪里呢？
“一部分变成了库存，一部分变成了房产，还有一部分被挥霍掉了。”上述温州市经信委官员说。其中房产的比重最大。
2009年，温州房价开始飞涨。整个温州都沉浸在一种亢奋情绪中。
温州人对房地产有一种特殊的敏感和偏爱。1990年代末，他们就开始在北京上海买房子，2001年之后温州太太炒房团闻名全国。上百人的企业1年赚的钱，还不如太太炒一套房子赚钱多。据温州商会统计，全国的每一个县，都有温州的开发商，温州本地就有500多家房地产开发商。从项目分布上看，温州的开发商主要集中在三四线城市，这正是房地产过剩最严重的地方。在银行贷款极度宽松的情况下，实业企业大规模涉足房地产开发，一场更大规模的投机开始了。
房地产高杠杆率的特点，又使得短期过桥资金非常重要，民间借贷的需求飙升。
“温州高利贷肆虐，与大家进入房地产的热情成正比。”温州三角洲房地产策划公司总经理陈好说，民间高利贷2006年已大规模展开了，一开始是3分，到了2008年慢慢变成了4分、5分，2010年8分、1毛的价格都出现了。开发商之所以敢借高利贷，是因为所有的人都认为房地产是暴利。
2009年，温州置信房地产开发公司的一个项目，在6个月的时间里就实现了100%的回报，这对利润不到10%的传统行业造成了很大的冲击。2009年底，这家公司联合250个中小企业主，以37亿的价格拍得了黄金地段置信广场项目。250多个股东大多来自眼镜、服装、人造革等行业。而这250多个股东的背后还有上千人的集资。这个庞大的中小企业主联合体除置信广场外还同时拿了八九个项目，买地的费用高达80亿。这80亿大都是从实体经济转移来的钱。2010年，许多人都相信置信广场的价格要超过10万/平米。但是在2012年开盘时，置信广场的均价只有4万多，勉强高过楼面地价。
除了这些中小企业主，温州的大公司奥康、报喜鸟、人民电器等也都涉足地产。几乎每一个房地产项目背后都可以看到实体企业。那时候，买到房子就赚了，钱借出去就赚了。“1000万借出去，一个月3分息就有30万，一年就有360万，你还做什么事情。”黄发静说，好像从来没人想过这么高的利息到底要从哪里能赚回来。整个温州进入了一种催眠状态，连老太太都知道把钱交给放高利贷的去赚钱，奢侈的生活方式也开始盛行。最铺张和高调的人群之一就是放高利贷者，豪宅、豪车是他们的标配，去澳门赌博成为新时尚。本来他们以为花费的只是赚的利息，高利贷崩盘、本金拿不回时，他们才发现只是在挥霍自己的本金。
这场狂欢在2011年下半年戛然而止。当时，老高跑路、银行抽贷、债务不堪重负，大量抛售房产造成了温州房价的剧烈而持续的下降。2012年，温州的豪车开始大甩卖，吸引了全国的人赶来购买。这场狂欢因为房价的下降而被打回原形。
那几年，温州每年的新房供应量只有50多万平米，但是50%以上的房子是投资或投机型的大户型。至今，温州还有90万平米的大户型没有卖出去。
“如果房价开始上涨，很多人能解套。但显然这是不现实的。”温州的一位开发商说，新一届**“城镇化”的政策出台之后，他曾经心存幻想。“其实我们心里也很明白，如果再刺激房地产，（房价上涨的越快）我们死的就越快。”
美国基于长期经济数据的研究，曾得出一个结论，房地产对长期经济增长的贡献率很小，而在危机时期房地产的破坏性非常大。这一点在温州表现得淋漓尽致。房地产投机之后，温州损失的，不止是钱还有机会。“企业应该投入技术改造的资金也没有了。”黄发静说。
“现在的温州，有许多当年日本泡沫时的影子。”温州大学房地产研究所副所长姚汝林说。1990年代，日本的房地产泡沫破灭，也伴随着产业空心化，债务危机等问题。但那时的日本企业，已经基本完成了国际化的布局，在产业上有很强的竞争力，而这些温州并不具备。
实业的路，为什么越走越窄
企业开工是为了强撑着给银行看。一旦企业停止生产，银行会起诉，并会对互保企业抽贷。这些做做样子的企业，被称为“僵尸企业”。温州的很多普通人都知道，债务危机、房地产泡沫只是温州表象，实业不振才是问题的根源
据2013年上半年温州海关的数据显示，在统计的10个行业中，只有3个出口略有增长，其余7个都是负增长，最严重的打火机下降了32.2%。
在永强，记者随机走访的5家皮革厂，有2家小厂停工，1家小厂每个月只开工1周，2家大厂都已大幅裁员。豪来邦皮革厂2012年裁掉了200多人，现在只剩下100多人。生产过剩充斥了这里的每个行业。据说温州生产了全国30%的服装，30%的鞋子，2/3的低压电器，高峰时期生产了全球90%的打火机。
在担保链的重灾区乐清，有不少企业开工是为了强撑着给银行看。一旦企业停止生产，银行会起诉，并会对互保企业抽贷。这些做做样子的企业，被称为“僵尸企业”。2012年7月底，浙江省人大财政经济委员会一份调研报告显示，温州企业减产停产现象增多，全市3998家规模以上工业企业中，60.43%的企业减产停产。当然，开工不足也不都是负面影响，至少温州的空气质量得到了改善。以前温州的天都是灰蒙蒙的，而8月初的几天，温州傍晚接连出现了美丽的晚霞。
温州实业的问题是过去十多年不断积累的结果。一个标志性的事件是，2003年上半年，温州GDP增速跌落至浙江省倒数第二，下半年更是滑落至垫底。
1990年代是温州的黄金年代，做实业有丰厚的利润。但没有底线的价格战，让利润逐渐变得像刀片一样薄。至今价格战仍是每天都在温州上演的故事。温州中小企业协会会长周德文认为，目前温州企业的实际毛利普遍在1%-3%，大多数不赚钱。
在走过了粗放式发展的黄金十年之后，温州人没能走出实业的天花板，而是走向了另一个方向。2001年8月，第一个温州“炒房团”亮相上海，3天砸下5000多万、买走100多套房子。除炒房团之外，每一种资产价格的上升，几乎都有温州人的影子―煤矿、棉花、贵金属、油田等等。在资产价格的追逐中，温州人又度过了10年，这被称为“失落的十年”。1990年代，温州的电气、打火机、制鞋等行业都曾是温州的名片，但是在失落的十年中，人们逐渐淡忘了它曾经实业上的领先，而是记住了它擅长投机。
在温州走访了打火机、皮革、不锈钢、电气、服装、泵阀6个行业，发现越是衰落的行业投机现象越是严重，打火机、皮革、不锈钢都是高利贷的重灾区，而泵阀、电气行业要好得多。
温州的泵阀是全国的行业龙头，也是温州利润率最高的行业。协会秘书长王挺文介绍，2008年国际金融危机以来，泵阀的出口不但没有受到影响，反而大幅度增长。由于技术水平不断提高，当地泵阀以前大都出口到拉美和非洲，近几年则以欧美为主。泵阀技术最领先的企业嘉利特荏原，产品抢手到需要提前半年预约，2012年公司人均产值124万，利润很高。这家公司是与日本的泵阀龙头企业合资而成，日本的技术加上中国低成本制造，使得公司的竞争力很强。温州泵业1900多家企业今年没有一家停工，也很少有人搞投机。实业遇到困境时，人们总会说产业升级或转型。但事实，“企业不转型是等死，转型是找死”的现象在温州并不鲜见。光伏和造船是温州这一轮转型的两个重要领域。
乐清黄华港，造船厂里成片的塔吊，远看非常壮观，但近看就能发现塔吊上已锈迹斑斑，船坞杂草丛生。几年之前，这里的每个船坞上都有上千名的工人在忙碌，热火朝天。现在连成片的十多家船厂都倒闭了。前几年，不少有实力的企业蜂拥至造船业，雄心勃勃地想把温州打造成中国的造船基地。庄吉集团就是外行进入造船业中最大的企业。然而它面对的现实是，中国在年，造船吨位实际能力和生产能力增长了2000%。2008年后，世界航运不景气、船东弃船等因素频发。至去年全球吨位过剩8000多万吨，当中7000万吨是中国的过剩能力。
庄吉的巨额投资打了水漂，银行巨额债务则让这家知名的服装企业走到生死关头。
温州企业转型升级大多数用的都是银行贷款。“眼镜大王”胡福林的信泰眼镜公司，注册资金2个亿投资光伏产业，资本基本都是银行贷款。光伏产业倾覆后这家温州企业也遇到灭顶之灾。
温州中源会计师事务所主任刘旭海从1990年代就开始给温州的企业服务，在他的印象中，温州企业年还在不断成长。“一个是2006年《劳动合同法》出台，一个是2008年世界金融危机对外贸的影响，这两件事对温州企业的影响非常大。”
温州的产业一直处于流失状态。曾经闻名全国的温州桥头纽扣市场、庙市口服装市场，在1980年代都已是过10亿的大市场，现在它们早已被义乌小商品市场取代。在失落的十年中，大批企业离开温州。很多人认为，是温州的土地资源有限，制约了公司发展。黄发静曾经对100多家撤离温州的企业做过调查，真正土地的原因不到40%，60%是对发展环境不满意。
“为什么当初在资源条件没有优势的情况下，温州能成为改革开放的先行者？而现在改革开放30年了，温州却在急剧倒退？是老百姓变了，是企业家退化了，还是**的问题？这个问题要好好思考。”黄发静认为，十几年以来实业问题在不断累积中，但**并没有对这些问题进行系统性研究和引导。他所说的并不限于温州。在劳动力成本上升、原材料价格上涨、人民币升值的背景下，中国制造业都在面临巨大挑战。
试验区还不上改革欠账
欠债不还钱，杀人不偿命。这个社会还有诚信吗？温州欠了一笔巨大的改革账，不是一个温州金融改革试验能解决的
“温州遇到了建国以来最大的危机”已是共识，有人认为温州3年能回升，有人认为是5年，还有人认为是10年。
2011年10月，民间借贷危机爆发后，时任国务院*****亲自到温州调研，不久之后温州金融改革被提上日程。2012年3月，温州成为国务院批准的第一个金融综合改革试点城市。
但是金改一年以来，温州人多对金改持质疑态度。“建一个金融广场、招来108个高级金融人才就是金改了？”、“金改不过是京都文化”、“金改就是废纸一张”―这样的评论比比皆是。温州市金融办主任张震宇在内部讲话中也承认，这一年的改革，“有5个小菜，没有大菜。”很多人认为，金融办是拿着尚方宝剑不敢用。
全国并购公会会长王巍认为，“温州金融改革是要把民间的东西，变成体制内的东西，这样的改革不是改革。”
对于温州目前的危机，金融改革起不了什么直接作用。在金改后成立的民间借贷登记中心，一位工作人员说，中心的资金成本在下降，“因为资金的供给比较多，但是符合借款条件的很少。”是金融过剩而不是金融短缺，造成了温州的危机。根源上，是温州的实体经济出了问题，金融再发达也不能改变这个事实。
自从危机爆发以来，温州的整个信用体系已处于崩塌状态。企业不相信银行，银行也不相信企业，企业之间也没有信任。信用曾经是温州人的骄傲，一个电话就能借来几百万，民间的信任感非常强，而现在这一切都要归零。
温州的民间借贷，最初是一种人和人之间互相信任。但温州经济高速发展这么多年，民间信用还是依托于人情社会的原始形态，而没有进化成现代的信用形态。温州的民营企业一开始就是低、小、散的状态，这么多年过去，低、小、散如故。
“这些都是温州市**对社会的欠账。”永强的那位行业协会会长说，有些事关全局的事情应该由**引导和推动，现实是这些年**几乎什么也没有做。他所在的行业，几年之前就想做整合，成立几个有竞争力的大集团，但是因为土地紧缺的问题迟迟不能推进。因为对发展环境失望，行业里有200多家企业搬出温州。
“很多人认为，温州能发展起来，是因为**无为而治。这种看法是错的。”黄发静说，温州历史上的好书记为企业营造了很好的软环境，他们能够倾听企业的声音，因而能够出台很多对路的政策。但发展得越快的地方，既得利益的问题就越严重。这些年温州人越来越富，公务员阶层的心态却越来越不平衡。在这次的民间借贷风波中，有大量的公务员参与了民间借贷，龙湾区一位旅游局官员爆出了高达10亿的民间集资。记者采访的许多企业家都谈到了温州“小鬼难缠”的问题，他们是温州软环境的负能量。
马津龙曾任温州政策研究室主任多年，在历任的书记中，他最怀念1980年代的两位书记袁方烈、董朝才。“温州没有地理、资源、人才等优势，它能发展起来，就是因为它有政策上的优势。”他回忆，这两位书记都非常有魄力，敢于挑战既有的、不合理的东西，激活民间的创造力，整个社会都是欣欣向荣的氛围，“那才是真正的改革”。
2013年6月，在非常突然的情况下，调令传来，省委**陈德荣不再兼任温州市委书记，新书记陈一新上任。
企业界对于陈一新的上任寄予了极大期望。在他上任当天的讲话上，实体经济是放在第一位的话题。老书记陈德荣注定是一个有争议的人。他有魄力。“拆违”（拆除违章建筑）是他的标签，温州城市面貌在他的治下发生了很大的改变，因此有市民在他离开时写诗怀念他。但这么多年陈德荣很少召开企业家座谈会。温州的危机爆发之后，记者采访的两位商界领袖对他说过相同的话，“您只要拿出拆违10%的精力关注温州经济，温州就会好很多”。但是他都是一笑置之。
企业界密切关注着新书记陈一新的言行。民间的、行业性的自救已经无能为力，2011年以来，许多行业协会成立了基金帮助企业度过困难，但是最终不能持续。对于他们来说，在这样一个持续深化的危机中，也许只有**才有能力扭转局面。
这两年，温州市**各个部门频频出台各种政策，似乎很卖力。最近温州市**在搞“3万行动”，让上万名干部到万家企业解决上万个问题。“不用这样搞运动，哪怕1万人每天能只解决1个问题，温州就有救。”一位企业家说。
黄发静认为，温州的问题很多，但从**层面讲最核心的问题是“这3年来没有处理好金融危机”。**没有强有力的措施、果断集中处理债务问题，这导致恶意逃债、转移资产的事情很常见，人与人之间的信任没有了，坏人不受惩罚而好人受惩罚。“这个问题不处理好，就是欠债不还钱，杀人不偿命。这个社会还有诚信吗？你拿什么去搞经营？”他希望**尽快有行动，“第一可以追回一部分损失，第二可以安定人心，在法律的基础上恢复大家的信心。”
2002年，黄发静率领温州的打火机行业，打赢了欧盟的反垄断官司。在这样的国际舞台上，温州人并不怯场，“温州人的洞察力是世人难比的，如果从温州的产业、温州人来看，温州还是有救的。”
对于这样一场还在蔓延的危机，当它恶化到一定的时刻，就不是人力所能左右的了。也许正如经信委的那位官员所言，只有靠时间，才能慢慢治愈这里的伤病。（来源：《中国企业家》 作者：黄秋丽）首页12尾页
股票温州《【思考】为什么有钱人往往负债？》 精选五新朋友请点击图片上面的“酷贷网”进行关注，老朋友请点击右上角进行分享，谢谢。1、什么是经济发展简单的讲经济发展就是有钱，但钱从何来？钱只能印出来。那么到底是什么使印钞机不停的运转？假设一个岛上有1000口人，与世隔绝，人与人之间交换物品过活，但有时候你手里用来交换的东西不一定就是对方想要的，怎么办？于是人们就用都喜欢的金银作为交换的东西，于是交换方便了。但金银要磨损，携带也不方便，当交换活动频繁时，发现这个东西太繁琐，限制了交换活动，于是为了解决这个问题，想了一个办法，就是由岛上的管理者发行一种符号，用它来代替金银，于是钞票出现了。刚开始这种钞票可以随时得兑换金银。大家都很放心，因为钞票就是金银。可是岛上金银的产量太小，当人们的交换活动更加频繁时，钞票不够用了，只能暂停交换。暂停交换的后果就是大家不生产别人想要的东西了，因为虽然别人用，但交换不出去，套用现在的话说就是经济发展减速了。于是大家想了一个办法，成立一家钱庄，这个钱庄是大家的，由钱庄来发行钞票，印出的钞票借给想用钱的人，然后这个人有钱了再还给钱庄。于是银行就出现了。银行的出现，能保证交换活动更持续的进行，大家都拼命的生产，岛上的东西越来越多，银行根据产品的生产数量，不停的印制钞票，以保证交换能更深入的进行。后来人们的交换活动更频繁了，一家钱庄太少了，于是出现了很多钱庄，总要有个管钱庄的吧，于是指定一家钱庄管理其他钱庄，并且钞票只能由这家钱庄印刷，然后通过其他钱庄借给用钱的人，中央银行就这么也出现了。2、什么是对外贸易？有一天岛上的人发明了船，于是就到处划船跑，发现了另一个岛屿，那上面也有人，也有钞票，也像自己岛上这么活动。但自己岛上生产的东西多，那个岛上生产的东西少，1元钱在自己的岛上能买1斤大米，那个岛上的一元钱只能买半斤大米，于是另外岛上的钱来这个岛上买东西时只能2元换1元才行。于是汇率出现了。算好汇率后，他们开始互相买卖东西到对方岛上，这就是对外贸易。对外贸易丰富了人们的生活生产需要，使交换活动到了一个空前的高潮。3、什么是通货膨胀？由于岛上生产的产品太多了，以至于没法准确估计到底该发行多少钞票，发行多了的时候，因为没有那么多产品可买，产品就开始涨价，发行少了呢就开始降价，为了保证价格稳定，央行要求各钱庄要把一部分钱放在央行里面用来调节产品的价格，根据价格情况多放和少放。这就是存款准备金率。可是有一部分聪明人开始怎么才能把钱弄到自己手上，他在海边捡了一颗石子，说这个石子值100万快钱，把它卖给了一个人，这个人觉得整个岛上的钱加一起也没有100万啊，怎么办，于是向钱庄借，钱庄也没有这么多钱，于是把印钞机打开，印了这100万，借给了他买了这个石子。然后这个人开始卖这个石子，100万卖给了第二个人，由于第一个卖石子的人把钱花了，所以岛上的钱多了，所以这一百万可以筹集到，多买些产品就有了。但当把这个石子以200万转让的时候，钱庄只能又印了100万钞票，就这样钞票越印越多，可是当这个石子不停的流动转让时，大家并不觉得岛上的钱多，产品价格还是原来的那样。可是当这个石子不流通或流通的慢时，大家觉得钱多了，可是如果当持有石子的人把它扔到大海里，那就等于岛上凭空多出N多个100万来，怎么办，央行最害怕的就是这颗石子没了。它没了岛上产品的价格就会飞涨，就会通货膨胀。那么持有石子的人就绑架了岛上的经济。4、房价能绑架中国经济吗？中国的房地产已经使中国央行发行了太多的人民币，如果房价下降，等于把那颗石子投进了海里，那么多印出来的钱会使中国产品价格飞涨，会发生严重的通货膨胀。看似房价与石子毫无相干，可是他们的属性是一样的，就是价格和价值严重的背离。实际上房地产的崩盘受害最大的并不是中国的商业银行，而是整个中国经济体系。为什么**迟迟没有把房价降下来，不是降不下来，如果真想降房价，只需要一道政令，房地产价格会在一夜之间土崩瓦解。可是后果谁能承担，严重通货膨胀谁来负责？房地产业已经绑架了中国的经济，是无可置疑的，是客观实在的，没有人能改变。不管谁是**，廉洁也好，贪污也好，都希望社会和谐，可这是一个棘手的问题。5、房价和通货膨胀有关系吗？可更棘手的问题还不仅仅在这里。如果降房价，面对的是马上的通货膨胀，可不降房价，那么面对的就是更严重的通货膨胀，何去何从？所以最可靠的办法就是稳定房价，然后在社会产品增加时，减少货币的投放量，加上其他政策如加息、增加商业银行准备金率、缩小信贷规模等辅助手段，来使中国经济软着陆，这是最好的办法，我们看到的一切政令也是这个逻辑。不信的话，可以查阅一下近年来**发布的一系列调控房地产业的措施。可是为什么房价不稳定而且更加的疯长呢？难道是开发商与**在博弈吗？告诉你在中国没有人能和党叫板，几个肚子大点的开发商是没有这个实力的。实际上是幕后的另一只黑手在和中国**博弈，这支黑手就是外资，以美国为代表的帝国主义攫取中国人民血汗的黑手。6、房价高涨的原动力是什么？使房价上涨的动力很多，房价上涨对其有利的人就是动力之一，比如：为了GDP和个人利益的地方**、为了赚钱的开发商、炒房族、以至于买了房的所谓“房奴”都是是房价上涨的动力，可是最大的原动力不是这些，是外资，是美国的以攫取超额利润的各大财团。开发商作为商人，为了赚取高额利润不是什么伤天害理的事情，可是各行各业都有商人，难道想赚就有吗？那除非是神话。房地产业的开发商也一样，不是他们想赚多少就有多少的。根据价值规律，当商品的价格和价值严重背离时，会有一种趋向正常价格回归的力量钳制价格的上涨，可是在中国的房地产业，这种规律似乎不起作用，一个重要的原因是忽视了一个参考范围的原因，如果以中国经济本身而言确实打破了这个规律，可是目前的情况是有一股力量在维持着房地产业的价格，即托市，那么谁在托市呢？谁能在房地产业失控能得到巨额利润的人就是托市的人。讨论这个问题前，现看一下中国的外汇储备情况。中国的外汇储备在近几年迅速由1、2千亿突破万亿，并且还在迅速的增长，难道是中国人民奋发图强，挣来的吗？这个不需要证明，看中国的GDP增幅就知道，外汇储备的增长速度明显大于GDP的增幅。显然不是挣来的，那么除了挣来的一部分，那么就是所谓的 “国际热钱”的涌入，而国际热钱的涌入的目的只有一个，就是要取得高额的回报。国际热钱进入中国市场后，首先要兑换成人民币，那么一下子哪有这么多人民币呢？只有一个办法就是让印钞机没日没夜的工作，然后这笔钱用来托住已是烫手山芋的房地产市场，就是拼命的投资房地产业，当房地产价格因背离价值而向下波动时，通过托市再把它抬高，反复如此，给人的表象就是房产价格决没有偏离价值。导致房价越涨越高。而开发商呢，他们一到房子将要卖不出去的时候，就有人出高价买下来，他们怎么会降价，如果没有这部分资金在运作，别说是开发商联盟，就是全国只有一个开发商，价格也会降下来，没有人买了，难道等房子发霉吗？那么外资持有这么多高价房产做什么？不怕砸到手里吗？不怕！为什么呢？在这个资本运作的过程中，有一个冤大头在最底下接着呢，是谁呢？就是中国的商业银行，由于火爆的房地产市场，一流的流通性，近年来没有看到任何萎缩的迹象，放了贷款就盈利，为什么不贷款呢？没有理由不放贷款。加之中国老百姓买房的心情，外资可以轻易的把高价房转嫁到中国的银行和消费者身上，连炒房的农民都能赚到一杯羹，职业的外资会赔钱吗？那么房价一直涨下去，会怎样呢？7、房价一直涨下去，开发商会笑还是会哭？什么情况下会笑？什么情况下会哭？在中国**近几年来密集的几十道金牌的调控下，房价还是如脱了缰的野马一样狂奔不止。暂且不论何时能停止上涨的势头，毕竟房价在目前还是上涨的，所以我们就看看房价上涨不止会带来什么。首先：由于GDP上涨，中国**为了维持上文说的“保持产品交换的继续”要不断地投放人民币，即开动印钞机。只要房地产这个石子还没有投入到大海里去，还有一定的流通性，那么就不会有通货膨胀的发生。其次：开发商会在这个过程中也赚取巨大的利润。再次：能看到的是，炒房族会赚钱、所谓的买房的“房奴”会增值。都赚钱！可是在这个过程中到底谁亏了呢？钱从哪里来呢？如果你是有炒股的经验就会知道，如果投资价格和价值背离的商品，你赚的钱就是别人赔的钱，那么套用到房地产上，就是买房自住的人，现在看似增值，那是镜中月、水中花，你不变现就不是你的。再有就是当价格完全回归真实价值的时候，有时甚至会到真实价值一下，被高价房套住的投资者。还有一个就是开发商！为什么说开发商也有赔钱呢？大家知道商人的本性是赚钱，赚取利润。如果一个商人投机一次就永远都不做这个生意了，他是赚钱了，可他不是商人，这种商业行为没有意义。由于商人的本性，所以赚来的钱会继续扩大再生产，在能赚钱的领域不断的加大投资。这个道理从生活中就可看出来，越是做大生意的人总喊没钱，因为要更大的流动资金来维持其扩大再生产的需要。所以一旦房价回归真实的价值之时，就是有一大批开发商崩溃之日。这个是不以任何人的意志和任何行为为转移的。如果现在有开发商逃离房地产业的角斗场，那么跑得慢的就是最后的输家。如果都不跑，就像击鼓传花一样，最后拿到接力棒的就是接盘者。有句话叫：“出来混迟早是要还的”。也许只不过是方式不一样，看谁的运气好而已。可是现在却没有任何的开发商赔钱的迹象，有的是开发商不断的赚钱，老百姓送钱都来不及。只是因为目前房价还在上涨，房产还在不断的流动。一个巨大的问题来了，这样不断上涨的房价何时是个头啊。8、坐在华尔街办公室的财团们是如何吸干中国山区一个农民的血汗的！毛**说过：“帝国主义没有睡大觉，而是天天在蠢蠢欲动，在图谋不轨，想达到他们的罪恶目的。诚然他们的气焰的确没有以前那么嚣张，但他们确实在活动着。”是不是冷战结束就代表着人类的和平得以实现呢？“一句上帝面前人人平等”就能掩盖帝国主义噬血的本质吗？人人平等的理念是对的，但它只不过是帝国主义用来欺骗人们的伎俩罢了，说到和做到永远是两码事。国际财团通过国际热钱涌入中国，使人民币加大发行量，然后通过房地产炒作，把中国的国内价格水平无限制的提高，GDP的增长又一次使人民币的发行量被迫提高。国际财团心黑手狠，双管齐下，目的就是使中国经济热到烫手，热到让每个中国人为之疯狂。我们暂不去关心这个过程，我们放眼未来，看看这一过程的结果是什么样呢？换句话说财团的目的是什么呢？很明显，中国人最不愿意看到的事情，就是财团们最乐见的结果。先做个假设，比如国际热钱在投资的中国房地产领域里上演最后的疯狂后，然后把房产成功解套全部变现，如果此时人民币兑美元的汇率达到美国预期最高时，汇率是热钱逃离时需要相乘的那个倍数，会发生什么谁都能想到，所有热钱会一夜之间全部兑换美元逃离。财团们会赚得沟满壕平，中国市场上除了钱就是钱，能遮住天的大把人民币将成为中国人民的噩梦。这是中国人最不愿意看到的事情，也是财团最乐见的结果。近期美国不断的通过**、贸易等手段逼迫人民币升值，而中国**迟迟不升值或小范围的升值，远远没有达到美国**的预期，这是在出口处的中美之间的博弈。美国逼迫人民币升值的狼子野心昭然若揭！顺便提一句，如果真的这个升值预期达到了，中国楼市将重演日本上世纪90年代崩盘的历史。只是那时中国经济也会像日本一样进入一个连续低迷不振的不归路。在这种攸关民族生存的问题上，**会坐视不管吗？就算是退一步来讲，一个完全不负责任的**遇到这种情况，因为这个资本运作同时也极大侵犯了**的利益，也会拼命反搏的。那么中国**会以什么样的方式来化解这一“经济危机”呢？9、在有关这场围绕房价和通货膨胀之间的各方博弈中可能选择的中庸路线。我一直相信：物极必反，中庸，是老祖宗留给后人解决棘手问题的杀手锏！既然是中国房地产“绑架”了中国的经济，那么我们就从“绑架”说起。何为“绑架”，应该是相对弱的一方，拿着相对强的一方的“要害”，使相对强的一方即便有能力对付弱的一方，但碍于投鼠忌器，无力可施。我们先来看看绑架双方的阵容和各自手上的筹码。房地产业的主体是开发商，所以开发商算一方，它绑架的要害是中国经济，那中国经济是谁的要害呢？是中国人民的要害，代表中国人民的，目前只能是中国**。中国**算一方。外资呢？它是煽风点火者，划到开发商一方。中国**一方有公权力，可以通过税收、财政、经济政策、行政手段对开发商阵营施力，开发商阵营通过源源不断的后备资金来绑架中国经济，且不断的提高赎金。问题已经摆在这里，怎么办呢？冲上去一枪击毙，那歹徒非撕票不可，太极端不可行。所以有为**开出药方，只要实现了某某一条既可降低房价的主意，就犹如这一枪击毙一样是不可行的。我们想象如何解救绑架事件的，首先要稳定住对方的情绪，再一步步地靠近，但这种靠近虽会引起歹徒的敌意，但不会导致他撕票，然后再进一步稳定情绪，再靠近，然后条件成熟时，再稳准狠，即保证人质的安全，又要保证歹徒一举拿下。这才是真正的营救。所以中庸才是解决棘手问题的杀手锏。极端、盲目、冒进是要不得的。针对如何解决中国房地产市场的绑架问题，就要围绕问题的关键部分一步步地施加反作用力，然后一举成功，才是正道。第一个关键的部分就是汇率，中国**会严把汇率关，我们可以预期的是，人民币兑美元的汇率决不会过快升值，但会小幅升值，就是要稳定对方的情绪，如果一点不升，对方会狗急跳墙，如果升的过快，是给自己掘墓，所以为什么中国汇率升幅总是犹抱琵琶半遮面，看看美国**的态度跟一个绑匪是多么的贴切，我要一瓶果汁，为什么拿来半瓶水。可又说不出什么来，毕竟还能暂时解渴。第二个关键是限制资产流动性，既然房地产能绑架中国经济，说明它举足轻重，限制房产的流通性，就可以限制资产的流动性，注意这里是两个概念，“资产流动性”和“房产流通性”。两者完全不同，但又息息相关。房产流通性减弱，资产流动性减弱，那么需要印刷的人民币就减少。就像那个石子，不流通马上通胀，不涨价流通没问题，可是行不通，外资也不同意。既然是不断的上涨价格，只能一步步地限制房产流通，只要房产流通性少一点，通胀就会显现一点，然后再通过上调准备金率和加息等柔性政策来调整一点，用柳叶棉丝掌来化解泰森的一记重拳，以绵柔**刚、化千钧于无形，这就是中国**的策略（这好像是中国人最擅长的事情）。我们从官方媒体就能看到相关的消息，楼市签约率在下降，即流通性在下降，然后物价开始有所涨幅，如猪肉等副食产品，但央行马上上调准备金率和加息，来稳定物价。不知各位看官是否也看出些端倪。可预期的是，到完全化解危机之前，会不断地加息和调高准备金率，同时房产流通性会越来越弱，这个预言是否准确可在以后的央行政策上验证。等完全消除了由于经济过热导致的通货膨胀预期，那么就是房地产价格回归真实价值之时。不管你看到没看到，这已是最后的疯狂，我们从两方面来分析：第一，如果这场博弈以外资胜利而告终，那么中国经济将步日本90年代持续下滑的深渊，由于外资撤走，房市赖以生存的支柱坍塌，房价会一落千丈，可到时候不管是开发商还是老百姓都将承受经济下滑之苦，持有的货币迅速贬值，即便房价落下，也不一定买的起。这是中国**和中国人民不可接受的，也是无法接受的。第二，如果外资以失败而告终，即在汇率上把住出口，让房价回归真实价值，把外资同样套在中国，这才是胜利的前提。那么以美国财团为首的帝国主义噬血者必将疯狂报复，会在投资、出口等各方面对中国施加压力。我们今天人民币升值没有达到美国预期，已经导致中国出口到美国的产品受打压，进而引起了众多的贸易摩擦，由此可见一斑。我们知道，经济发展的三套马车是，投资、出口和消费，在投资、出口领域遭到报复会影响中国经济的发展，但我相信不会影响我们的发展速度，别忘了还有一套马车是“消费”，房价下降后，如果你是爱国者，请现在保护好你的钱包，到时千万别羞羞答答，要果断地出手买房，中国经济会在消费领域异军突起，继续独占世界经济引擎的鳌头。所以我们要相信我们的**，配合我们的**，**在事关全局的问题上是和老百姓站在一起的，**是水上承载的舟，人民是水，没有水，何以载舟。酷贷网www.51kudai.com酷贷网——隶属于北京易融恒信投资咨询有限责任公司，是公司全力打造的天津首家P2P网络借贷平台，致力于成为全国性、一站式、综合性的互联网金融服务平台。为投资人和借款人提供投资咨询，借贷推介与撮合，信用调查与评审，借后管理与催收等全流程服务。投资人将自己手头的富余闲置资金通过我平台寻找合适的借款人，借款人也可在我平台找到资金来源，解决个人及企业面临的短期资金紧张的困扰。酷贷网创立的目的是用创新的技术和理念建立一个安全、高效、诚信、专业的P2P网络借贷平台，规范个人之间的借贷行为，使之更加安全、有效；让人们有机会帮助到需要帮助的人，以及得到帮助。QQ交流群：官方网站：www.51kudai.com?关注“酷贷网”关注互联网金融新动态?智慧金融，信息共享，传播财富，助您升值。关注微信请搜索“kudai51”，想了解更多详情，猛戳左下【阅读原文】《【思考】为什么有钱人往往负债？》 精选六如今有不少刚需族想要购买住房，但有一个问题十分困惑就是不知何时购买住房才是最划算的，有人认为应该在市场行情好的时候买房，而有人则认为应该赶在行情不好时买，每个人的看法都不同，但大家都有一个共同的目标就是想买到性价比高的房子，实现个人利益最大化，这样如果以后要出售的话也不至于赔钱。但到底应该怎么判断何时才是购房的最佳时机呢？大家要记住以下几点！1、新楼盘刚开盘时一般情况下某楼盘刚开盘时都会以相对优惠的价格面向大家出售，因为刚开的楼盘各方面都存在不确定性，开发商如果要保证自己资金链的安全，肯定会先以较低的价格卖出去一部分，确保建造楼房的资金回本，之后再根据实际情况将价格往上提，所以说当一个楼盘刚开盘时价格会和优惠力度都更具吸引力。2、**出台楼市相关政策时想要买房的人应时刻关注楼市方面相关信息和政策，当楼市火爆一段时间后，**一定会出台相关政策为楼市“降温”，就像前一段出台的限购限贷等政策就让楼市冷却了一段时间，政策刚出台时大家还是持观望的态度尤其是各开发商总以为过一段时间后楼市会回暖于是撑着不降价，观望一段时间后看到**对这项政策坚定的决心于是纷纷开始降价出售，由此看来在政策出台的2个月至半年内买房会得到一个相对优惠的价格。3、银行贷款困难时要注意，银行贷款的难易程度也能从侧面反映当下楼市的状况。现在大家买房很少有人付全款大部分会选择贷款买房，想要了解当下适不适合买房就要看银行的贷款政策，如果楼市好的情况下，银行的贷款政策也相对宽松，房价呈上涨趋势，当银行的贷款政策相对紧张不容易贷款是，那就意味着现阶段的房价呈下降趋势。4、团购买房时一般在开发商搞团购促销时购房的价格会有优惠，因为这时分散的购房者可以聚集在一起和开发商去谈价格，这比单独和开发商商讨价格的成功率高得多，因为开发商不会因为多赚一点钱而失去一群潜在客户。不过大家也要保持警惕，慎重挑选开发商，其次要坚定自己的购房立场不要被他人影响情绪，盲目购房。虽然选择恰当的时机买房能为自己省下一笔，但大家也要考虑自己的实际情况和负债能力，也就是说每个月的还贷能力，如果当下的经济状况不足以承担购房的重担，那无论是再好的购房时机对你来说也不是好时机。(注：本文系多赚专栏作家拓天担保投稿，其观点和建议仅代表其个人观点，并不代表多赚赞同或证实其观点。如有问题可直接在下面留言，各大媒体转摘请说明出处。)《【思考】为什么有钱人往往负债？》 精选七如今有不少刚需族想要购买住房，但有一个问题十分困惑就是不知何时购买住房才是最划算的，有人认为应该在市场行情好的时候买房，而有人则认为应该赶在行情不好时买，每个人的看法都不同，但大家都有一个共同的目标就是想买到性价比高的房子，实现个人利益最大化，这样如果以后要出售的话也不至于赔钱。但到底应该怎么判断何时才是购房的最佳时机呢？大家要记住以下几点！1、新楼盘刚开盘时一般情况下某楼盘刚开盘时都会以相对优惠的价格面向大家出售，因为刚开的楼盘各方面都存在不确定性，开发商如果要保证自己资金链的安全，肯定会先以较低的价格卖出去一部分，确保建造楼房的资金回本，之后再根据实际情况将价格往上提，所以说当一个楼盘刚开盘时价格会和优惠力度都更具吸引力。2、**出台楼市相关政策时想要买房的人应时刻关注楼市方面相关信息和政策，当楼市火爆一段时间后，**一定会出台相关政策为楼市“降温”，就像前一段出台的限购限贷等政策就让楼市冷却了一段时间，政策刚出台时大家还是持观望的态度尤其是各开发商总以为过一段时间后楼市会回暖于是撑着不降价，观望一段时间后看到**对这项政策坚定的决心于是纷纷开始降价出售，由此看来在政策出台的2个月至半年内买房会得到一个相对优惠的价格。3、银行贷款困难时要注意，银行贷款的难易程度也能从侧面反映当下楼市的状况。现在大家买房很少有人付全款大部分会选择贷款买房，想要了解当下适不适合买房就要看银行的贷款政策，如果楼市好的情况下，银行的贷款政策也相对宽松，房价呈上涨趋势，当银行的贷款政策相对紧张不容易贷款是，那就意味着现阶段的房价呈下降趋势。4、团购买房时一般在开发商搞团购促销时购房的价格会有优惠，因为这时分散的购房者可以聚集在一起和开发商去谈价格，这比单独和开发商商讨价格的成功率高得多，因为开发商不会因为多赚一点钱而失去一群潜在客户。不过大家也要保持警惕，慎重挑选开发商，其次要坚定自己的购房立场不要被他人影响情绪，盲目购房。虽然选择恰当的时机买房能为自己省下一笔，但大家也要考虑自己的实际情况和负债能力，也就是说每个月的还贷能力，如果当下的经济状况不足以承担购房的重担，那无论是再好的购房时机对你来说也不是好时机。(注：本文系多赚专栏作家拓天担保投稿，其观点和建议仅代表其个人观点，并不代表多赚赞同或证实其观点。如有问题可直接在下面留言，各大媒体转摘请说明出处。)《【思考】为什么有钱人往往负债？》 精选八本文系融 360 专栏作者七点半理财原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融 360 官方立场，转载请联系作者授权。俗话说得好，种瓜得瓜，种豆得豆，想要钱生钱，想要提高我们的生活质量，就得先种钱！理好家里的财产是幸福家庭的基础，掌握家庭理财技巧，可以让家庭幸福感提升 100 倍！从本周开始，七姐将会把理财学院【家庭资产管理系列专栏】精华整理出来给大家。今天是第二课：《为啥要做家庭财务分析？》。大家通过这次学习至少能做一个简单的家庭资产负债表，知道你的家底子有多厚。比如我们可以知道现在有哪些钱可以用，哪些钱可以进行重新配置，为以后做家庭理财规划，做一个基础的分析。。今天课程给大家分享的内容主要分为几个方面。第一，主要是讲我们做家庭财务分析的基本意义。我想要大家通过这次学习至少能做一个简单的家庭资产负债表，知道你的家底子有多厚。第二，如何分析自己的收入和支出。第三，如何判断家庭资产安排是否合理。一、家庭财务分析的意义第一，我们可以通过资产负债表和现金流量表，识别家庭中能用来做投资、实现理财目标的一些资源。比如我们可以知道现在有哪些钱可以用，哪些钱可以进行重新配置，为以后做家庭理财规划，做一个基础的分析。第二，可以通过分析财务报表，你可以明确家庭里面的财务问题，从而有针对性的对未来进行合理的预算和规划。比如说是不是花的太厉害、入不敷出。比如说年轻的时候过度的消费，不考虑自己的未来，那到退休的时候，你可能生活会很拮据，过的很没落。如果你能很好的合理的安排自己的投资计划，就有可能达到财务自由，挣钱后就用投资的资产帮你挣钱，让钱花不完，这我们要达到的目的。二、家庭资产负债表家庭资产负债表分两个方面，一个是基本原理，一个是编制。我们先来讲基本原理。1. 会计要素，会计要素分为资产、负债、净值。净值：大家可以把净值理解成为家底子。这也是我想同学们听完这门课，知道自己的净值是多少，知道自己积累了多少财富、家底子有多厚。净值是被资产和负债减出来的，所以说我们重点看什么是资产，什么是负债。资产：资产就是家庭所拥有的，能够给家庭带来效用或者未来收益的财产，车子、房子、股票、基金、现金这些全部都是你的资产，你可以用这些大的角度去看，当然这个资产是指房子的整体、车子的整体以及你所有的股票基金，等等这些都是属于资产。负债：负债是指家庭未来的付款业务，就是未来要把这个钱出去给别人，就叫做负债。2. 会计等式给大家讲一个例子，讲完马上就懂了。如果以 40 万的首付去买一套房子，这 40 万肯定都是你的自有资金了，这套房子的总值是 120 万，你需要公积金贷款 80 万。从这个简单例子来讲，我们如果把这些科目去分配，那资产是什么，这个房子。这个房子价值 120 万，120 万就是你的资产，房子的整体就是你的资产。这个房子是两部分构成的，一部分是你的自有资金 40 万，一部分是从银行做的贷款，公积金贷款 80 万，很明显贷款这种东西是我未来有付款义务的，这个东西叫做负债。所以你的净值其实是 40 万，资产 - 负债 = 净值。这就是会计恒等式。用资产扣掉你应该还给别人的，就是你自己的家底子。所以说其实虽然你买了一套房，咱们目前来看，你的家底子只有 40 万。如果说房价涨了变成 200 万，你的贷款假设还是 80 万，其实这个时候你的家底子已经变成 120 万了，你的家底子就暴涨了。现在我们来讲家庭资产负债表的编制。1. 资产家庭的资产有很多，比如现金、存款、证券投资（股票、基金等）、保险单、债券、房地产、汽车，还有其他的资产，比如古董等等。凡是家里能拿去卖钱的东西，都可以理解为资产。资产分为三类，流动性的、投资性的和自用性的。流动性资产根据刚才那个例子，我们说的现金、活期存款，以及我们的余额宝、灵活宝、零存保。今天投，过两天就可以把它收回来的，全部都是属于流动性资产。这种资产比例不宜过高，一般只占到家庭比例的 10% 左右。投资性资产这个会根据上节课讲的家庭周期，年龄段不同，它的比重不太同。投资性资产，这笔资产是为了获取收益而取得的资产，比如我们的股票，债券，基金。投资性资产占用家庭资产的比例应该是最重的。自用性资产自用性资产是为了让自己享用而持有的资产。这指的是自己的车子，和自己住的房子，一般就是两类，叫做自用性的资产。所以从家庭资产比例来讲，自用性资产是必须要有的，流动性资产合适的比例，一般占到 10%，剩下的资产全部投入到投资性资产上面。2. 负债负债很简单，最简单的有几类，信用卡、车贷、房贷等等。如果资产你统计完了，负债统计完了，一减很明显就是家里的了，这个难度不大。负债也是分三类。流动性负债就是我们的信用卡，我们现在基本刷信用卡，支付宝等等这种情况。投资性负债投资性负债很简单，你买房，这个房子 500 万，你只能付 150 万的首付，你还有 350 万要去贷款，这就是为了去买房子做的。自用性负债如果是贷款买第一套自住房，为了房是用来自住，属于自用性的负债。有了这个表以后，就能判断在你的资产里面，总类分布合不合适。比如活期存款 2.5 万合不合理，定存股票、基金，投资的房地产占总资产的比例合不合适，负债是不是太高了，就这些东西我们要去诊断。有了这个数据，我们就可以算比例，有比例就可以诊断。三、家庭财务比率分析与诊断那些表做完了，就相当给大家做了体检。现在我们来分析，刚才的这些项目，多少的比例才是合理的，这就是对我们的家庭财务进行诊断。1. 家庭应急能力偿债能力指标家庭的应急能力指标家庭应急能力指标就是我们的流动资产应该是怎么放。留多少钱做应急资金比较合适？一般是 3 到 6 个月的生活费。如果说你每个月你的家庭开支是 1 万元，你大概就要留 3 到 6 万作为现金，作为活期存款、余额宝、灵活宝。如果放得太多，那你就会失去了很多的利息，因为这笔钱你本来可以买其它的。家庭的偿债能力指标很多人以为我一毛钱都不欠是好的，不是的。一点负债都没有也不太好，我们要善于利用杠杆，去帮我们创造更多的财富。很多有钱人发家都是借银行的钱，慢慢做事情，然后发家。负债多少合适？可以看资产负债率，它的公式是用你的负债，除以你的总资产，它的合理区间是 60% 以下。比如说你有 100 万的资产，你的负债最多是 60 万，其实有点像我们房贷首付，比如说你的房子 100 万，你只能付款 3 层首付，你的负债是 70 万，70% 就有点高了，幸福感会降低。2、储蓄指标工作储蓄率一般要在 20% 以}