我父母55岁，买什么保险好？78款中老年医疗险评测
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我父母55岁，买什么保险好？78款中老年医疗险评测
敬请期待：由于产品更新换代，近期会对以上评测进行更新上周父亲节，蓝莓评测的几个群里和微信后台一下子炸了锅，300多条消息，小伙伴们纷纷要求我们来一期“50岁以上医疗保险评测”，给爸爸妈妈的健康保驾护航。图：北京协和医院排队挂号的人龙说到健康问题，很多人未免心情有点沉重。爸爸妈妈年纪大了，难免各种毛病主动找上门来，小灾小病还好说，万一得了什么大病重疾，抛开治疗费用不说，现在医疗资源这么紧张、专家号也很难排，怎么才能保证爸妈能得到最好的治疗呢？前段时间，蓝莓酱的姥爷不小心摔了一跤，髋骨骨折，折腾了一圈，在医院等床位就等了四天，刚从手术室出来的病人都只能睡走廊，一眼望去，冷冰冰的支架密密麻麻……图：热门医院热门科室现状于是，蓝莓酱便联系了保险达人，开始着手研究市面上各种医疗险。把普通医疗险、海外医疗险、高端医疗险翻了个底朝天，就连我们身边最普通的社会医疗保险（俗称社保）都仔仔细细研究了一遍。这些保险之间到底有什么区别，对于爸妈来讲，哪种保险最适合，哪个产品又是最好的选择，种种疑虑，想必也是不少人关心的问题！这一篇50岁以上老人医疗保险评测，将刨根问底，彻底帮助小伙伴们解决疑惑，希望可以帮助到大家。首先，在评测结果公布之前，我们先和大家分享各种医疗保险的区别。各种医疗保险的区别图：各类医疗保险综合表现图1. 社会医疗保险（社保）保费：500元以下/年包含医院：★★☆☆☆病症种类：★★★★★赔付比例：★★☆☆☆年度保额：★☆☆☆☆图：我国社会保障卡对大部分人来说，企业都已经给上了一份社保，哪怕退休了，爸妈也可以有一份作为最基本的医疗保障。社保涵盖公立医院，年门诊报销额度为2万元，住院报销额度为30万元，可以按照70%-97%的比例报销社保目录范围内，且超过起付线的费用。起付线起付线是指在一年内，被保险人需要自行承担的费用，超出部分再由社会医疗保险进行报销。以北京地区社会医疗保险为例：城镇在职员工门诊与住院起付线分别是1800元和1300元。也就是说，当被保险人一年内在公立医院门诊支出超过1800元，或住院超过1300元，社保才开始报销超出部分。虽然社保制度在不断改善，但依然存在报销额度有限、部分药品、器材不能报销的问题。例如，对于女性恶性肿瘤发病率最高的乳腺癌来讲（50-54岁为发病率峰值），在治疗过程中如果使用靶向药，每年治疗费用约20万左右，但在大部分地区这类治疗不属于社保报销范围。因此，如果爸妈患上大病、重疾，对于动辄几十万的治疗费，社保可承担的十分有限。2. 普通医疗保险保费：400-2000元/年包含医院：★★☆☆☆病症种类：★★★★★赔付比例：★★★☆☆年度保额：★★★☆☆普通医疗险突破了社保的报销范围。相较社保可报销的药品更多，可报销的治疗手段更为广泛，保额也相对较高，可以达到百万级别的保障。同时保费相对低廉，每年在400元至2000元之间，医院范围涵盖公立医院，如果爸妈有社保，也可以添加一份普通医疗险作为社保的补充。3. 海外医疗保险保费：元以下/年包含医院：★☆☆☆☆病症种类：★☆☆☆☆赔付比例：★★★★★年度保额：★★★★★海外医疗险的保障范围大多专注于如癌症等重大疾病的治疗。保费每年在元之间，保额从300万到1200万。这类产品与普通医疗保险一样，也可以作为社会医疗保险的补充。在爸妈不幸罹患重症时，可以获得全球最好的医疗资源。图：海外医疗4. 高端医疗保险保费：10000元以上/年包含医院：★★★★★病症种类：★★★★★赔付比例：★★★★★年度保额：★★★★★所谓“高端”，这类医疗保险可以为爸妈提供最为全面的保障，保障范围可以理解为“大于社会医疗保险、普通医疗保险、海外医疗保险的总和”。图：北京协和医院国际医疗部选择高端医疗险，不仅避免了公立医院人多、专家号难挂，就诊体验差等问题，还具有高保障、体验好、理赔方便、就医资源好的优势。除了私立医院、昂贵医院和公立医院国际部特需部外，还可以提供海外就医的服务，不用担心医疗资源问题。本期评测，我们针对不同需求，分别对普通医疗险、海外医疗险、高端医疗险产品进行了评测，选出了每类保险的冠军产品。1.普通医疗险泰康住院保白金版 安联臻爱住院保的保险组合2.海外医疗险永安MSH海外重疾医疗险3.高端医疗险安盛天平卓越精英住院计划、安联康睿寰球卓越住院计划、MSH万欣和欣享人生计划普通医疗保险普通医疗险作为社保的补充，突破了社保报销范围，不限制进口药品与器材，保障范围覆盖门诊、住院、手术等。保额几万至几百万，保费每年几百到几千元不等。但需要注意的是，普通医疗险依然存在与“社会医疗保险（社保）1800元起付线”类似的免赔额。尤其很多保额百万的普通医疗险的免赔额都设定在10000元，而一些较低免赔额的保险，10000元的保额又达不到够用的水平。免赔额免赔额与社保起付线类似，是指保险报销时，只报销被保人免赔额以上的支出。如果被保人同时享有社会医疗保险，则最终赔付还要减去社保赔付部分，即：本期评测，我们从众多百万医疗产品中，挑选了最热门的五款进行对比，分别是众安在线尊享e生2017版、平安e生保2017版、安联臻爱住院保、永安乐健一生、泰康住院保。通过对比，我们在这里推荐泰康住院保白金版 安联臻爱住院保的组合，原因与之前提到的免赔额有关：其中泰康住院保白金版免赔额100元-500元，保额10000元，如果爸妈患上一般疾病，比较容易达到理赔范围。而如果花费超过10000元，则正好达到安联臻爱住院保的赔付线，最高可获得100万的保额。通过组合购买这两款保险，以55岁为例，每年不到1500元，爸妈就可以得到500元-100万元的高额保障，还可以把保费控制到较低的范围，同时正好补足了10000免赔额的缺口。图：泰康住院保白金版与安联臻爱住院保组合当然，对于父母有社保的情况，也可只购买安联臻爱住院保。如此，保障范围则是从社保起付线（如北京地区1800元）至100万，而低于起付线的部分需要自理。相比之下，众安尊享e生2017版也是不错的选择，保额300万，但投保年龄最高60周岁。考虑到为老年人投保，如果父母年纪在60岁以上，我们还是推荐泰康住院白金版与安联臻爱住院保的组合。海外医疗保险海外医疗险主要针对赴境外就医的保障，成人保费每年不到5000元，保额在300万至1200万。虽然国内的医疗水平越来越高，癌症等重疾的治愈率也有所提升，但相较而言，发达国家的医疗技术、治疗手段更为先进，药物更新更快、癌症的治愈率更高。据美国国家癌症中心数据显示，美国癌症患者的五年生存率约为66%。而这一数字在中国仅为30.9%。从这个角度看，赴海外就医不失为多一种选择，每年几千块就可以为爸妈解决全球就医资源的问题。海外医疗保险的就医范围覆盖美国、日本、德国、新加坡、瑞士、英国等发达国家，患病后可获得国外专家团队的诊疗意见，选择对症的顶级医院。父母治疗产生的医疗费由保险公司直接支付，不需要垫付或报销。除了保障范围内的医疗费外，还涵盖机票、住宿等费用。2016年，国内推出了首款海外重症医疗保险——永安MSH海外重疾医疗。保障范围专注于癌症等重疾，保额有300万、600万和1200万三种，每年成人保费从1784元至4925元不等。保障疾病包括癌症治疗、心脏搭桥手术、心脏瓣膜置换和修复手术、神经外科手术、器官移植、骨髓移植。保障范围包括但不限于医疗费、诊疗费、手术费、药品费，同时还覆盖陪同人员酒店及机票、30万药品福利、住院津贴、归国津贴。图：永安保险-万欣和海外重症医疗保险其他两款海外医疗产品，中国人寿重疾海外安心疗计划与平安严重疾病海外保，保障范围与永安MSH海外重疾医疗相同大体相同。图：来源网络据蓝莓酱了解，这三款海外医疗险使用都是Best Doctor全球医疗服务，他们可能是一个爸爸，留着一样的血，由不同的妈养着。因此，从产品形态上来看，这三款产品是一样的，区别主要在于保额、保费和计划种类。三款海外医疗险产品示例保费如下：1.保额万欣和MSH与中国人寿的海外医疗险都有300万、600万、1200万三种保额可选，平安只出了600万保额的计划。2.保费保费上，万欣和MSH与中国人寿的价格相差不多。如果只考虑600万保额的计划，平安的价格最便宜。3.计划种类因为万欣和MSH最先推出海外重疾医疗产品，经过两三次升级后，推出了许多搭配组合计划，目前有10种计划可选，包含亲子计划、夫妻计划、家庭计划，可携带老人入保。对爸妈人来说，可以和我们甚至第三代一起入保，享受更优惠价格。因此，综合考虑计划选择的多样性，我们决定将高端医疗险的冠军颁发给永安MSH海外重疾医疗。高端医疗保险在重大疾病尤其是癌症面前，治疗费用往往需要一个家庭倾其所有，也不一定完全够用。所以也有很多小伙伴在后台咨询，是否应该给父母购买一份重疾险。所以在这里先再次简单说明一下重疾险和医疗险的区别。重疾险打个比方，重疾险相当于是与上帝打的一个赌，对疾病种类有明确定义。如果不幸罹患重疾，无论是否接受治疗，都可以一次性获得赔付。但由于保险公司的投保规则，父母可投保的重疾险比较有限，费用也比较高。以55岁老年人的情况，每年需要支付2万元左右的保费，同时大概可以获得20万的保额。医疗险医疗险涵盖的疾病种类更多，可以在保障范围内报销疾病治疗费用。问大家一个问题，如果父母真的不幸罹患重疾：作为儿女我们是首要考虑保险赔付？还是优先关心去哪能找到好医院好专家呢？实际上，对于大部分人而言，得了病去哪儿治、能不能找到好专家、专家号好不好挂…这些问题可能更为重要。医疗资源才是当下的稀缺品。所以，与重疾险一样，高端医疗保险每年2万元上下的保费投入，却可以获得近2000万的重疾治疗保障。为什么不给爸妈选择更优质的治疗条件、更大的治愈可能性、更高额的保障呢？图：北京协和医院排队挂号群众高端医疗险保费每年从一万至十几万不等，保障额度在800万以上，覆盖公立医院与私立医院、包含住院责任，无需垫付，保险公司直接与医院结算。如果需要涵盖门诊、牙科、眼科、生育，就诊范围由中国大陆扩大至全球，保障范围覆盖昂贵医院，则保费也相应增加。高端医疗保险中的直付医院基本覆盖公立医院特需门诊部、国际部、一般私立医院和昂贵私立医院。这里的昂贵私立医院包括和睦家、国际SOS救援中心等。高端医疗险在选择直付医院就诊时，住院、就医不需要自己垫付花钱，费用直接由保险公司直接与医院结算。除此之外，保险公司还可以根据家庭住址和病症情况，为爸妈推荐最合适的专科和专家，并安排预约就医。如果一家医院治疗效果不满意，可以征求更广泛范围内的专家给出专业的二次诊疗意见。图：北京协和医院国际医疗部本篇评测仅考虑为50岁以上的老人解决重大疾病的治疗保障和医疗资源问题，我们选取了以包含重大疾病治疗住院责任为主要保障的计划（不包含日常的门诊责任，但是住院前后的门诊费用可以涵盖），保费在1万多至6万之间。如果父母对门诊责任有需要，也可以搭配购买。高端医疗的产品形态较重疾和一般医疗险更为复杂，蓝莓此次从12家保险公司及健康险管理公司，考量了逾60个产品计划，最后挑选10款热门产品，从保额、覆盖地区、医疗机构、福利责任（眼科、牙科、生育、体检等）、昂贵医院自付额度、保障范围、投保范围、保费等维度进行了对比。由于不同家庭对保额、保障地区、医疗机构等需求不同，这次评测，我们按照保额与保费进行了分组，分别对这些保险产品进行对比。&1.&保额低、仅覆盖大陆地区、不含昂贵医院50岁参考价格：元/年这组保险保额在100万，相对其他高端医疗保额较低，只涵盖中国大陆地区，不包含昂贵医院。这一组的评测，MSH万欣和的欣享人生最终被选为冠军。&MSH万欣和欣享人生计划B的年度保额为100万，不含昂贵医院，含2000元额度的中医治疗，包含大陆意外伤害20万保额，特色是有2万元的日常门诊，日常去医院看病在网络医院内都可以直付。如果觉得2万门诊保额不够用的，也可以选择MSH万欣和欣享人生计划C，年度保额200万，门诊年限额5万元。2. 保额高、覆盖地区限制少、不含昂贵医院50岁参考价格：元/年这组保险产品保额在595-1850万之间，覆盖了中国大陆地区、大陆及港澳台、全球除美地区，包含公立及私立医院，包含部分门急诊责任。这几款保险都不含昂贵医院。本组评比，安联康睿寰球的卓越住院计划最终被评为冠军。这一产品的优势在于，器官移植和先进扫描都是全额赔付，保额945万，续保不限制年龄，地域涵盖大中华区（中国大陆及港澳台），去香港的私立医院看病也都涵盖了。3. 保额超高、覆盖全球除美地区、包含昂贵医院50岁参考价格：元/年这类保险产品保额均在1000万以上，保障覆盖全球（除美国）。除了私立医院，还可以在昂贵医院就医，包含部分门急诊责任，覆盖了与疾病相关的康复治疗和护理等产生的费用。&&结合保费与福利保障责任，对于这一梯队的保险产品，我们最终选定安盛天平的卓越精英住院计划为冠军。其中，与门诊相关的福利保障中，安联康睿寰球对门诊手术全额赔付；安盛天平的卓越精英住院计划，对住院前后90天内的门诊全额赔付，保柏则对住院前30天后60天以内的门诊全额赔付。这一组高端医疗险均覆盖昂贵医院。以安盛天平卓越精英住院计划为例，昂贵医院包括和睦家医院、国际SOS救援中心、上海东方医疗中心、天坛普华医院、香港明德医院、香港养和医院等。值得一提的是，安联康睿寰球的至尊计划包含最多25天的住院津贴，总额25000元。普通医疗险、海外医疗险、高端医疗险各有特点与优势，每个人的需求不同，自然适合的保险也不同。就医疗险来说，建议最好在力所能及的范围内给爸妈最好的保障。另外，对于上了年纪的爸妈人而言，可以投保的产品也比较有限，还是越早购买越好、越划算。至于保险产品的组合，可能有人想问，如果还想在医疗险之外，为家中长辈再购买一份重疾险，又该如何选择呢？不慌，蓝莓酱也准备了老人重疾险的相关评测，具体的内容，还请持续关注蓝莓评测～总而言之，想要在鱼龙混杂的保险产品中，挑选一款高性价比又适合自己的保险，并不是一件简单的事。保险本身应该是能给人带来安全感的东西，有时却也让人感觉“水太深”、“怕被坑”……学习保险的时间成本，甚至可能超过购买保险的金钱成本。每一篇保险评测，我们都会尽力化繁为简给大家讲清楚，但如果个人或者家庭有更加复杂的情况，也欢迎使用蓝莓评测付费保险咨询。
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[导读]：想给我爸爸买一份保险，他今年53岁，我本想给他买一些重疾险或身价之类的，有住院的更好，但是听一下人说，年级这么大，买重疾险很贵，又不划算，住院的更贵，
咨询内容：想给我爸爸买一份保险，他今年53岁，我本想给他买一些或身价之类的，有住院的更好，但是听一下人说，年级这么大，买重疾险很贵，又不划算，住院的更贵，听的我都头晕晕的，请问大家，我该怎么合理点的为我爸爸购买保险？
咨询网友：Alxe (广州)
专家解答：
根据你爸爸的年纪，建议买意外+意外医疗+住院医疗，保费少保障高。住院医疗可续到65岁。
目前你爸爸的年龄买保险的话，费率是高些，保障务必要尽快做好，建议侧重意外、重病、，加上2左右的医院住院保障。希望能给到你购买前的参考。具体是哪一种险种适合你，要根据你个人的情况去选择和做计划给你。我在广州从事保险已经九年多，希望能在你购买前能给到你专业的讲解和建议！&&
你爸爸的年纪的确是大了，如果你真想给你爸爸购买重疾险，可以选择，投保年龄可以到60岁。可以调整保额，附加健康、医疗、意外等附加险。只是你要知道并了解万能险的保障成本。另外你也可以上我们的官网购买自助保险卡，有专门为老人设计的险种。
东莞 新华人寿 肖明俊&
您是一个很有保险意识的人，但是老人家岁数大了，很多保险公司都不愿承担风险，现在如果您想买的话，可以买一些，意外医疗之类的卡式保单，保障高，保费便宜，很实惠。如果你真想为你爸养老的话，你可以为自己投保，身价可以做得高点，受益人写你爸，这样就可以有效存储，专款专用。而且现在年轻人投保保费低，收益大。
如果觉得重疾太贵的话，那先给你爸爸买意外险吧，保费低保障高。再给自己买意外+重疾，费用比你爸爸低很多。
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(内测中...)
27岁女买什么保险合适?
本人1987年出生，工作四年多，看到社会上发生的诸多的意外事件，因此想为自己购买一份保险，请问27岁女性适合买什么保险合适?
你的保险意识很好，人的一生所需要的保单要涵盖意外、疾病、养老等，可购买的产品包括意外伤害、意外医疗、住院医疗、住院津贴、重大疾病、定期或终身寿险，另外一些投资类和重大疾病类的保险都具有养老的功能，保险不是一次性就能买足的，可以在人生的不同阶段逐步补充，建议先购买意外或者寿险、医疗和重大疾病保险。一定要根据自己的经济承受能力选择保险组合。
专家建议一：
可参考中国人寿康宁定期重大疾病保险，每年缴费2780元 保障10万
缴费20年(20年缴费原因，保费一，保障时间长。二有豁免)可以说是目前市场保障最全面的重大疾病保险，保障利益如下：
1 40种重大疾病，包括200多种小项。覆盖了全身从上到下，从里到外。
2 我们保单生效是在180天后，别的公司重大疾病保单生效是一年，也就是365天才生效。
4 10种轻症，这个轻症别的公司一般不承保，这有我们中国人寿承保。
3 有豁免权，还可以保单贷款。
4 合同生效后24小时后如果意外身故10万保障。
5 可附加100的意外卡，住院医疗报销8000元。身故4.2万。每人最多5张，可累计。经济实惠，大众消费。
专家建议二：
太平洋保险公司的重疾险金佑人生，保障内容见如下：
1、具有重疾、轻症、意外和养老四大功效，并在病种数量上突破性地实现了提供42种重大疾病和10种特定疾病(轻症)的保障，保障病种做到业内领先。
2、到后期也能转换成养老年金，为你的养老做准备。
3、一份真正会长大的保险，万一发生风险时可以取大钱，平平安安一辈子时可养老，一张保单解决医疗和养老两大难题。10年缴费，终身保障，每年缴6010，正好是每个月支出500左右
专家建议三：
生命的吉祥三宝。可以选择交费10年保20年、也可以交费20年保30年，根据您的需求。如：保额10万年交20年投保后将有：疾病身故或全残保障金：26岁至56周岁拥有疾病身故保险金10万+累计红利+终了红利，
意外身故或全残保障金：26岁至56周岁拥有意外身故保险金20万+2倍累计红利+终了红利;
还可以附加：(1)10万重疾保险期间拥有32类重大疾病保障，若医院确诊被保险人患有32类重大疾病，公司立即赔付保险金额10万元，主险依然有效。(2)、56岁可领取满期生存金。(3)、每年可享受住院费用补偿10000元。(4)、每年可享受住院每日补贴80元，最高可享受180天
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　　日 14:31　向日葵保险网　
　　[导读]：现在各保险公司推陈出新的各类保险产品就像商场琳琅满目的商品让人眼花缭乱。我们需要用自己的慧眼去识别甄别选择最适宜自己的保险产品。
　　问：本人女，45岁想买阳光的金满堂，不要保额，不要重疾。就想每年交1万，交5年。还是买富贵满堂合适？希望每年交的钱10000元。
　　专家分析
　　下面是办理保险的几点建议，可供参考！
　　第一，建议先办理新农合或社保。社保虽然保障不够全面，但是是一个最基本的保障。
　　第二，家里的经济支柱一定要先买够充足的保险，因为他(她)就是家庭的保障，只要他(她)能挣钱，家庭生活就有了保障！
　　第三，孩子就是我们的未来，一定要提前准备好充足的教育金，不能因为大人没有提前给孩子准备好足够的教育金使孩子输在起跑线。
　　第四，一定要在自己年轻，能挣钱的时候考虑为自己准备一笔养老金，社会养老保险只是一个最低的保障，靠子女养老也是不现实的，商业养老保险可以让我们的晚年生活更有尊严！
　　第五，保险可以帮我们养成良好的储蓄习惯，保证我们到用钱的时候一定有一笔钱可以拿出来。
　　这俩款都是很好的产品，各有千秋：金满堂可以随时领取，富贵满堂只好年年领取生存金，80岁返本金。你自己具体的出发点是什么。
　　中金在线声明：中金在线转载上述内容，不表明证实其描述，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
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什么样的人适合购买终身保险，人到中年该如何投保？
正在读取...&|&作者：南京保险理赔律师&|&来源：法邦网
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一．什么样的人适合购买终身保险1、家庭生活责任重的被保险人，即刚成家立业的人或抚养子女成长及教育的人。2、计划把保险金遗留给家人的被保险人，即以遗产方式给配偶或子女一笔保险金的人。3、计划用保险金来交遗产税的被保险人，即把未来的保险金给付作为缴交遗产税的人。4、计划以保险金当作退休生活费或其他用途的被保险人，即以具有储蓄成份的终身保险作为退休生活费的保障的人。二．人到中年该如何投保首选健康类保险。首选健康类的险种，有病时可以得到保险的补偿，若万一遭遇不幸，受益人也可以得到一笔给付金。此外，每年再投保一份附加险或买个意外险，可增加保险额度。保险品种长短结合，益人益己。 选准投保对象。从经济承受能力考虑，应该先为家庭的“经济支柱”办保险，万一有个三长两短，到时可领取保险金。或者选择“全家福”短期保险，上至父辈、中至夫妇、下至子女一张保单统统包括。一般人们在投保时，往往注重给子女投保，这是一个误区。弄清交费规则。长期寿险交费方式可以选择趸缴（一次性）、5年、10年、15年、20年等。从支付角度看，选择越长时间交费负担越轻；从保障角度考虑，选择越长时间交费越好，若中途不幸遭遇大病或符合保单责任需要保险公司给付时，往后的保费就可以豁免不用再交了。而一次性交费的就不能享有这个权益。购买保险前，一定要谨慎选择保险代理人和保险公司。选择保险代理人，必须谨记的一点就是“先查证后选择”，当营销员上门推销时，可要求其提供名片、身份证或保险代理人证件等，按名片提供的公司咨询电话确认该营销员的身份后再做投保决定。其次，在选择保险公司时，应注重企业的信誉和服务质量。
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南京保险理赔律师温馨提示：再保险接受人违约不影响原保险责任的履行。在原保险合同的订立和履行过程中，再保险接受人履行再保险责任既不与原保险的被保险人、受益人发生直接关系，又不是原保险人承担保险责任的前提条件，因此，原保险人不得以再保险接受人未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行其保险责任。
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