粤企出口隐患：产品责任险投保不足|产品责任险|出口企业_凤凰财经
粤企出口隐患：产品责任险投保不足
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“其实在广东市场，产品责任险的投保率远远跟不上庞大的出口贸易水平。根据欧盟非食品类消费品快速预警系统(R apex )统计的20 14年度通报的2435例产品中，被通报商品最大来源国依然是中国，占总数的64%。
产品责任防不胜防？根据欧盟非食品类消费品快速预警系统(R apex)统计的2014年度通报的2435例产品中，被通报商品最大来源国依然是中国，占总数的64%。在召回中国产品的原因中，人身伤害危险位居首位。 &其实在广东市场，产品责任险的投保率远远跟不上庞大的出口贸易水平。&保险专家称，出口产品因安全隐患或产品缺陷等原因，会成为妨碍企业发展的一个因素。 欧盟召回产品原因：人身伤害居首位 今年以来，中国外贸形势不甚乐观。但不少厂商对于南都记者表示，虽然今年外贸订单形势严峻，不过，欧美市场依然是他们最想进入的市场。而越来越多的中国企业跨出国门走向海外时，由于不同国家(地区)在法律法规、经营意识、制度乃至语言，都具有巨大的差异性，导致出口企业面临产品责任风险有了更多不确定性。 根据欧盟非食品类消费品快速预警系统(R apex )统计的20 14年度通报的2435例产品中，被通报商品最大来源国依然是中国，占总数的64%。在召回中国产品的原因中，人身伤害危险位居首位。 据美国消费品安全委员会(C PSC )发布的2015年一季度产品召回通报，其中针对中国大陆产品召回的通报最多，占比52 .2%，召回原因主要是人身伤害危险，位居首位的是产品质量问题导致的摔伤、划伤等人身伤害危险，而其中导致儿童窒息危险，占比12.5%。 对此，美亚财产保险公司责任险部南中国区负责人张怡颖对南都记者表示，一旦出口产品因安全隐患或产品缺陷等原因，对消费者造成人身伤害，亦或是产品不符进口地要求面临通报召回时，出口企业都将面临投入大量人力、物力与财力去处理一系列赔偿等问题，成为妨碍企业发展的一个因素。 广东产品责任险投保率偏低 &其实在广东市场，产品责任险的投保率远远跟不上庞大的出口贸易水平。&张怡颖称，一些出口市场，尤其是美国还有严格责任的广泛运用，不需要证明产品的生产或销售商有过失，只需证明产品存在缺陷以及使用者受到的伤害与该产品有因果关系即可，使得出口产品责任风险有着复杂性与多样性。昨日的广交会产品责任风险论坛上，张怡颖展出了不少产品责任案例。 &在美国、加拿大、等国法律法规相对健全，在产品责任案件中往往采用&严格责任制&，如果没有及时、妥善地处理，对于企业的声誉与未来的市场都将是严重打击。&张怡颖称，对于出口企业来讲，一旦产品出现责任事故，可能面临巨额的索赔和没完没了的法律诉讼。并且，如果法庭做出不利的高额判决，将被要求支付一大笔赔偿金额。事件经过媒体报道后，还可能导致连锁反应，引发更多的索赔。 根据2005年至2011年美国产品责任诉讼案判决赔偿金额的平均数来看趋于平缓，其中，交通类产品的中位数最高，达到264 .3万。工业建筑产品达200万美元，而商业类产品75万美元，个人消费品也达到25万美元。
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——逆变器是每一座光伏电站的心脏，逆变器厂商购买的产品责任险和错误遗漏保险为心脏增加了强有力的“防护盾”，在该行业保险意识相对薄弱的现状下，还是值得肯定的，让整个市场向着良性健康的方向发展。
近期固德威为旗下全系光伏逆变器产品续购了“产品责任险”、“错误与疏漏责任险”的新闻也引起了保险行业的关注。在太阳能行业内，以往我们比较常见的是组件、电站的相关保险：如太阳能光伏组件25年期产品质量及功率补偿责任保险、光伏电站的综合营运保险、建工一切险等等。但保险公司没有专门为逆变器这类产品量身定制保险方案，那么有哪些关联的保险产品可以为逆变器厂家、商家及客户撑起保护伞呢，我们就从固德威的这两款保险产品简单聊聊保险的那些事儿。
一、产品责任险和错误疏漏险的解析
产品责任险是指在保险期限内，被保险人在保险合同列明的区域范围内，由于被保险人所生产、出售的保险单中载明的产品或商品因存在缺陷导致意外事故，造成使用、消费或操作该产品的人或第三者的人身伤害、疾病或财产损失，依法应当承担损害赔偿责任时，由保险公司承担赔偿责任。合法生产、销售产品或商品的生产者或销售者，可作为本保险合同的被保险人。
错误与疏漏险则是指由于被保险人所生产、出售的产品的缺陷、不足或不适当，或者无法依照合同和契约执行其允诺的服务造成使用人遭受财务损失而应承担的损害赔偿责任。
经常听非保险业内人士说，保险术语和细则条款太深奥、太难懂，拆分解读保险条款是不错的理解方法，不过确实一些看似简单的表述却真是深藏多层理解。
比如上述产品责任险在“保险期限内”这几个字，看似再普通不过的表述，但前期投保时因索赔方式没有确定，后期理赔会给被保险人带来不同的影响。因为产品责任保险的索赔方式有两种：期内索赔式和期内发生式，一般保险公司默认为期内索赔制。我们先理解下两个方式的定义，期内发生制：是以损失发生时间为承保基础，即保险人负责赔偿发生在保单有效期间内应由被保险人负责承担的损失，保险人不考虑责任事故发现的时间或者提出索赔的时间。期内索赔制：是以索赔提出时间为承保基础，即保险人负责赔偿在保单有效期间内受害人向被保险人提出的索赔。
举例说明吧：客户购买的产品责任险保险期限为日至日，保单到期后客户未续保。日发生意外事故，于日进行报案索赔，基于期内发生式，则保险公司会进行赔付，基于期内索赔式，保险公司不予赔付。
哪个好？各有利弊。事故发生制的优点在于承保任何发生在保单期限内的承保范围内的事故，不论事故的发现及索赔的提出是在什么时候；缺点是保费较高。索赔发生制的优点在于保费较低，且如果选择在同一家保险公司连续投保，则得到的保障范围与事故发生制基本相同；缺点在于保单仅对保险期限内提出的索赔提供保障。如果该保单没有续保，则那些发生在保险期限内但在期满日后提出的索赔就无法得到保障。
产品责任险投保之前还应跟保险公司约定清楚承保区域，于保单中明确具体投保的产品明细等等，包括一些附加的责任，比如产品召回是否在保险范围内等等，可以说处处有玄机。
那为何固德威还特别投保一份错误与疏漏责任保险呢？原因在于产品责任保险仅能处理有形财产的实体损失以及因此导致无法使用的损失，而错误与疏漏责任保险则承保产品或服务的缺陷、不足或不当，或产品或服务不能履行合同约定的条件，在财产（包括资料、资讯或其他电子形式的讯息）没有遭受实体损失的情况下发生的经济损失。目前已经有越来越多来自世界各地的企业，尤其是位于美国和欧盟的企业客户要求提供已投保错误与疏漏责任保险的证明。
此外，光伏逆变器企业还可以为自己的产品投保产品质量保证保险、进出口贸易信用保险、国内外货物运输保险、财产保险等等，进行全方位保障。
二、除外责任、限额赔付投保前需格外关注
除外责任，又称责任免除，指保险人依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。很多案件理赔时遇到困难，因保险责任和除外责任概念不清晰，导致信息不对称，从而客户会怒而将矛头指向保险公司：投保容易理赔难。笔者在此提醒投保人在购买任何保险产品前先去了解保险条款里面的除外责任，避免后期不必要的麻烦。如产品责任险容易引起后期理赔的两个除外责任：1、保险产品本身的损失不在产品责任险赔付范围，这是产品质量保证保险承保的范畴。2、产品退换回收的损失不在产品责任险赔付范围，但客户可以额外付费扩展召回责任。其他险种也如此，所以投保前先问清楚，以免理赔造成不必要的麻烦。
限额赔付，保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任的赔偿方式。这个理解不难，在责任险种，赔付限额的高低直接影响保费。
三、风险转嫁是基础，质量过硬没问题
一般保险公司在客户投保产品责任险、产品质量保证保险时，尤其是投保出口产品责任险的，其在核保技术上的要求相对复杂和严格，会对企业要投保的产品进行全面的审核，如产品的种类与特性，生产商生产相同产品的经验和历史，尤其对其质量管控、财务报表进行充分的了解，从而进一步风险评估及分析，得出是否承保、怎么承保等相关条件。
所以购买产品责任险、产品质量保证保险、出口信用险和错误疏漏险等相关险种，产品质量过硬是很重要的因素。因为所谓的风险，是意料之外的才是意外，是一些始料未及的事，将这部分风险转嫁给保险公司不仅是对企业自身的保护，有了“防护盾”，同时更是对客户强有力的保障，成为其“保护伞”。所以虽然企业会为此投入一部分的运营成本，从长远来看该举措却是十分明智的。
四、投保产责险、错漏险的逆变器厂商为数不多
据悉目前国内逆变器品牌在保险配置上的投入还未普及，从了解到数据上看，国内几家光伏逆变器企业先后也购买过产品责任险，但有不少并未续保，配置错误与疏漏保险的目前了解到的也只有固德威一家。
逆变器是每一座光伏电站的心脏，逆变器厂商购买的产品责任险和错误遗漏保险为心脏增加了强有力的“防护盾”，在该行业保险意识相对薄弱的现状下，还是值得肯定的，让整个市场向着良性健康的方向发展。
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多项选择题关于产品责任险，以下说法正确的是（）
A.产品责任险需设定最低保费，并在保单中约定最低保费不得低于投保单中申报销售量所应缴纳保费的75％。
B.国内产品责任险最低实收保费标准为5000元人民币
C.涉外产品责任险最低实收保费标准为：出口至美加、欧共体5000美元
D.涉外产品责任险最低实收保费标准为：出口至其他国家、地区2500美元
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