我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究-学路网-学习路上 有我相伴
我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究
来源：互联网
贡献&责任编辑：李志 &
[摘要]网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。网络银行在中国的发展可谓刚刚起步,面临种种困难,我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络银行的有效监管。　　[关键词]网络银行 风险 对策 发展趋势　　一、网络银行的概念及运行特点　　1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。 网络银行的运行特点　　(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。　　(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。　　(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。　　二、我国网络银行存在的弊端　　1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。 网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。　　综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。 网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。　　综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。　　三、实现我国网上银行发展的对策分析　　1.加强银行内部使用网上银行的管理　　要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。 加强银行对网上银行客户的管理　　银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。 加强网上银行业务的宣传和营销　　网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。　　随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。 加快法律制度建设　　我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。　　参考文献:　　[1]李仁真 ,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03).　　王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究, 2000,(02).　　舒志军.全球网络金融超市的崛起[J].国际金融研究.　　谢兴龙,付玉嘉,廖春良.中国网络银行的发展策略研究[J].西北工业大学学报(社会科学版), 2002,(01).以下内容为系统自动转化的文字版，可能排版等有问题，仅供您参考：[摘要]网络银行作为 21 世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人 们的重视。网络银行在中国的发展可谓刚刚起步,面临种种困难,我国在发展网络银行应采取 如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络 银行的有效监管。 [关键词]网络银行 风险 对策 发展趋势 一、网络银行的概念及运行特点 1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用 Internet 技术,通过 Internet 向客户提 供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务 项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投 资等。可以说,网上银行是在 Internet 上的虚拟银行柜台。 网络银行的运行特点 (1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和 因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自 己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行 高质、快速、准确、方便的服务。 (2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行 站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于 客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。 (3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息 资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完 善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。 二、我国网络银行存在的弊端 1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络 发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践 需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带 也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显 得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水 平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还 存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银 行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程 中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很 多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过 程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也 未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的 原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通 的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助 INTERNET 的网络支付结算服务 都是半信半疑。 3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多 的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失, 给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、 旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便 获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计 是先进的、 超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。 综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各 方面不断的完善。 网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、 超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善, 还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。 综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各 方面不断的完善。 三、实现我国网上银行发展的对策分析 1.加强银行内部使用网上银行的管理 要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、 办理网上银 行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。 加强银行对网上银行客户的管理 银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些 网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。 加强网上银行业务的宣传和 营销 网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可 以提供更具价格竞争力的金融产品。 随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金 融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电 子金融工具产生了强烈欲望和要求。 加快法律制度建设 我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络 银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完 善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组 织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监 管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络 金融业的顺利发展。 参考文献: [1]李仁 真 ,余 素梅 .巴 塞 尔委 员会 电 子银 行业 务 风险 管理 原 则 [J].国际 金 融研 究 , 2002,(03). 王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究, 2000,(02). 舒志军.全球网络金融超市的崛起[J].国际金融研究. 谢兴龙,付玉嘉,廖春良.中国网络银行的发展策略研究[J].西北工业大学学报(社会科学 版), 2002,(01).
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中国银行面临的问题：是改革还是破产？
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1月份，中资银行发放的贷款总额达到了创纪录的1.3万亿元。这表明，中国当局已经放松信贷以降低在持续打压的过程中经济急剧放缓的可能性。虽然这可能减轻了对一场即将到来的金融系统崩溃的担忧，不过，其银行业的新压力显示，贷款增长将减弱，而且其经济将继续放缓。
除了银行贷款之外，1月份信贷市场的其他两大来源分别是银行承兑换票和委托贷款，这二者均为表外形式的信贷。委托贷款的规模达到了创纪录的3,960亿元人民币（同比增加92%），承兑汇票达到了4,900亿元，仅次于去年1月份5,800亿元的最高纪录。
有趣的是，市场普遍认为近日对信托产品违约可能的担忧已经导致信托贷款放缓，这种看法是不正确的。信托贷款虽同比下滑49%，至1,070亿元人民币，不过，在过去的九个月里，每个月的数额已经明显稳定在了大约1,000亿元，也并无迹象显示来自于信托市场持续动荡的压力。2012年第四季度和2013年第一季度，信托贷款的平均规模大约为2,000亿元。之后从2013年5月起，信托贷款减半至大约1,000亿元。信托贷款的锐减是因为中国银监会就银行可用于投资非标准信贷资产的金额设定了上限，而这些资产中信托贷款占据了最大比例。
表外信贷表现惊人强劲的原因同样也成为担忧2014年融资增长的理由。银监会规定银行的贷存比上限为75%。正是因为这一上限，银行为了维持较低的贷存比，更倾向于发放表外贷款。
然而，上周，银监会下令各大银行削减面向地方政府融资平台（LGFPs）和挂靠地方政府的投资公司的表外贷款，因为这些贷款已推动众所周知的地方政府债务猛增。这意味着，要么银行的贷款维持在高位，否则，经济中的信贷总额就会降低，致使经济增长放缓。
事实上，经济增长只能出现放缓，因为考虑到推高贷存比的对存款增长的种种限制，银行贷款无法维持在高水平。1月份，银行存款减少9,400亿元。&
整体数据或许看上去并不那么糟糕，不过正在出现的种种压力将成为一个问题。虽然来自银监会的数据显示，去年第四季度商业银行的贷存比仅为66.08%，远低于75%的上限，不过较去年第一季度的64.7%已经有所上升，并创下自2010年以来的最高水平。此外，中国很多家最大的银行，其贷存比在2013年第三季度均高于70%，并有可能在第四季度出现上升，与该行业水平保持一致。这其中包括了、、、、和等。&
因此，今年1月份银行存款减少是延续了2013年的趋势，而且这一趋势也没有减弱的迹象。各大银行不仅眼睁睁看着存款流入到理财产品，后者的收益率要远高于政府对一年期定期存款利率制定的3%的上限，而且，他们还将面临来自通过在线平台发售的货币市场类基金的新竞争，如的。据彭博社（Bloomberg）的数据显示，该基金从2013年6月开始吸纳投资，发售首日就融资3.5亿元，目前已管理的资金规模已超过2,500亿元，使它成为了全球第14大的货币市场基金。该基金的收益率与银行的理财产品相近，不过它赋予投资者的灵活性却要比理财产品大得多，因为它并未设置最低投资门槛或者投资期限。&
尽管中国央行正准备规范这些在线基金平台，不过其力度可能不像银行业很多银行所希望的那样大，这将意味着存款将继续外流，对银行贷款的限制也将增加。&
如果想避免一场更大的经济危机，去杠杆化和放缓投资是中国的当务之急。为了抵消给经济增长带来的负面影响，中国政府计划实行全面，希望可以创造新的增长动力。如果改革未能产生增长以抵消表外贷款减少和投资水平降低所造成的负面影响，那么推动银行贷款增长的能力，正如今年1月份那样，将成为政府的自动防故障措施。
但问题在于，如果对存款增长的限制真的开始抑制贷款，这种方法就无从谈起了。时间一点点在流逝，2014年是改革之年还是之年，我们拭目以待吧。&
译 刘少宇& 校 徐笑音
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责任编辑：王晓易_NE0011
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浅析我国网上银行的现状与发展
毕业论文题目 浅析我国网上银行的现状与发展系名称金 融 系学生路宽2013 年 10 月 10 日目录中文摘要.........................................................3 一、 网上银行的概念与特点........................................4 （一）网上银行的概念............................,,,,,,,,,,,,,,,,,,4 （二）网上银行特点................................................4 1、网络银行业务智能化，服务个性化.................................4 2、网络银行业务将向多样化、创新化发展.............................5 3、网络银行全球化、国际化发展趋势明显.............................5 二、我国网上银行的现状............................................5 1、招商银行网上支付...............................................5 2、中国银行网上支付...............................................6 3、建设银行网上支付...............................................6 4、各大银行的网上支付业务对比.....................................6 三、网络银行在我国发展中还存在众多制约因素和难点急待解决..........7 1、安全问题依然突出..............................................7 2、网络银行亟待立法保护..........................................7 3、社会信用环境缺位..............................................8 4、统一的数字认证系统............................................8 （一）法律法规....................................................9 （二）网络安全....................................................9 1、建立和规范安全认证体系.........................................9 2、建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系.......................9 3、建立健全自身的网络安全系统.....................................9 (三)建立信用制..................................................10 1、大力推进信息化、网络化建设....................................10 2、建立和完善社会信用体系........................................10 （四）重视人才培养................................................10 参考文献........................................................112内 容 提 要 近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，通过教育、培训等方式提 高国民素质，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，是推动网络银行发展的前 提。 我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络 人才匮乏等问题。我国银行业要在战略上重视网络银行系统的建设，重视市场的开发和占 有，建立服务品牌。银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加强自身素质才 是保障网银安全的根本之计。随着科技进步和安全意识的增强，从长期考虑，渐进式的培养 全民网络消费观念和信用观念，网上银行就会成为安全、高效、廉价的交易手段。3浅析我国网上银行的现状与发展近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，我国网上银行的发展主要存 在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮乏等问题。银行电子商务 的长期发展需要加快基础社会环境建设，需要政府的引导和全社会努力的双重作用来完成。 在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况下，银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的 法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。 一、网上银行的概念与特点 （一）网上银行的概念 今天，Internet 已经渗透到了我们生活的方方面面,网上娱乐?网上购物等新的生活方式正 在逐渐影响着我们的日常生活?1995 年 10 月 18 日，全球首家网络银行“安全第一网络银行”在 美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网上银行得以迅猛发展，客户群在 不断扩大。电子银行是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行，包括网上 银行、电话银行、手机银行、家庭银行和自助银行。网上银行是电子银行的代表。网络银行 又叫网上银行、在线银行，是指金融机构利用 Internet 技术，在 Internet 上开设的银行?用户可 以不受上网方式(PC?PDA?手机?电视机机顶盒等)和时空的限制,只要能够上网,无论身在何处 都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务, 与银行传统的服务方式相比更方便? 更详细?更高效,因而成为我国银行业今后发展的重要方向之一? （二）网上银行特点 网上银行的特征可概括为 5W：实现为任何人在任何时间和任何地点与任何账户用任何 方式的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更 多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发 展。 1、网络银行业务智能化，服务个性化。网络银行主要借助智能资本，客户无须银行工作 人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自4助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务；因特网向银行服务提供了交互式的沟 通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一 对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主 动服务赢得客户。 2、网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技 术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改 造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络 银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业 务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务 通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、 消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新 空间和领域。 3、网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加 快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途 径、多种方式扩展业务，占领世界市场。随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对 国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网 络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。 二、我国网上银行的现状 回顾国内网上银行发展历史，1997 年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了 国内网上银行的序幕，下面主要从网上支付的角度来分析一下中国的网上银行。 我国银行网上支付现状：起步晚、手段少、业务量小。我国商业银行通过国际互联网提 供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。1998 年 4 月，招商银行推出了网上支付业 务，当时主要提供企业对企业 （BtoB） 的资金结算；1998 年 5 月，招商银行与首都电子商城、 深圳天虹商场等商家合作，开通企业对个人（BtoC）的网上支付业务，同期开通此项业务的 还有中国银行。下面分别介绍几家银行的相关业务及开展情况。 1、招商银行网上支付 招商银行是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银 行，因而对电子商务的支持也最强。网上支付的使用者为个人消费者，消费者首先应该是招 行“一卡通”（属借记卡）持卡人，客户可到招行任一营业网点即时办理；然后可在网上即时申 请并获取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帐户），这样就可以使用支付卡实现网上支付。只要5是“一卡通”的持卡人都可以开通网上支付功能，成功申请支付卡的消费者可随时在招行网上 特约商户选购商品，支付时只需输入个人支付卡帐号和密码。 2、中国银行网上支付 除网上证券外，中国银行网上银行功能与招行的相类似。1999 年 8 月 28 日推出的“银证 快车”，用于与证券公司之间的资金清算；企业在线理财，仅限于集团公司内部的资金划拨、 总公司对分公司的财务监控等。在个人网上支付方面，中行提供了人民币结算的长城电子借 记卡和外币支付的长城。国际卡两种选择，外币网上支付目前只能通过中行进行结算。 3、建设银行网上支付 中国建设银行目前仅在北京广州两地试点网上支付业务。用户必须在建行开有帐户或持 有龙卡，然后到建行指定柜台办理手续后才能使用网上银行。建行 1999 年 8 月向社会推出网 上银行，先后实现的功能包括对私业务网上帐户查询、转帐、代缴费，对公帐户查询等。建 行网上支付采用 SSL 协议，并通过提高网上银行交易站点的安全级别、建立实时监控系统以 保证交易的安全性。 4、各大银行的网上支付业务对比 虽然国内电子商务有着巨大的潜在市场，但由于相关的管理条例及法规尚未出台，各银 行原有业务的信息化程度不一样，因此选择了不同的应对策略。 相比四大股份制银行，招商银行在规模上要低一个档次，因而决定了必须给自己一个独 特的定位，互联网时代提供了这种契机。从目前的情况看，招行网上银行的业务量在国内占 绝对领先的水平，网上业务种类也领先于其他银行。中国银行同样是较早就提出“科技兴 行”发展思路的银行，国内第一张信用卡就是该行在 1985 年发行的，国内第一笔网上支付业 务也是该行在 1998 年 3 月 16 日经办的。同时中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点 多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时，一开始就高 投入、高起点，在网上支付系统中采用先进的 SET 标准，这也是中行的一贯风。 建行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的，网上支付较有特色的是提供退款功能。从建 行现有及即将推出的网上银行业务来看，该行更注重面向 BtoC 的业务，认为国内个人网上购 物有着巨大的市场。从组织结构上看，建行成立了专门的业务部门，统一规划和开发。 事实上，网上支付只是网上银行众多业务的一种。一般来说，网上银行的功能从低到高 分以下几个阶段：发布静态信息、发布动态信息、提供在线查询帐户信息和提供在线交易。 由于网上银行可以大幅度降低经营成本、提高银行的核心竞争力，成为今后银行业的主要发 展方向之一。6三、网络银行在我国发展中还存在众多制约因素和难点急待解决?1、安全问题依然突出 由于网络银行是一种网络应用,它的所有内容都是以数字的形式流转于 Internet 之上,因此, 在网络银行应用中不可避免地存在着由 Internet 的自由?开放所带来的信息安全隐患?网络银行 作为庞大资金流动的载体,更易成为非法入侵和恶意攻击的对象,安全风险同时关系到交易的双 方?2007 年 1 月的中国互联网络发展状况统计报告(CNNIC)显示，在 13700 万中国网民中,有超 过 35%的人认为网上交易不安全?最近,美国也发生了及其严重的信用卡“泄密事件”? 此外,由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密,所以网络银行的安全性是系统建设 首先要考虑的问题?客户对网络银行的安全问题的顾虑并不是空穴来风?事实上, 计算 机及计 算机网络系统不稳定,易发生软硬件故障和数据丢失等故障,并且也极易遭受黑客和病毒的袭击 ?目前的网络银行所采用的安全技术中,除了常见的防火墙?部署安全监控工作站和防病毒系统, 来减少 Internet 带来的非安全因素之外,采用 SSL 协议以实现重要信息在 Internet 上的传输安全 控制,则成为网络银行安全策略中最重要的方面? 2、网络银行亟待立法保护 尽管目前网络银行被盗的案例越来越多,尽管很多用户也因此将银行告上法庭,但是结果都 是让广大用户倍感沮丧的,因为用户不能提供充分证据证明其存款被盗取是因银行过错导致,因 而纷纷败诉?银行方面称:网络银行系统没有问题,客户安全意识不强,没有保护好自己的账号? 密码等重要信息,是导致存款被盗取的根本原因?我们姑且不谈到底是谁的原因导致被盗,面对 这么多用户被盗,难道银行就能一句话了事?事不关己?高高在上,让广大用户如何放心使用网络 银行? 从另一个方面看,面对网络银行被盗,目前并没有相应的 法律 法规对此进行规范,这也是 网络银行停滞不前的一个非常重要的原因?有律师认为:如果银行网络系统确实存在瑕疵,不能 安全保护储户的个人信息,出现被盗事件,银行就应承担责任?由于储户在这方面取证困难,因此 诉讼时应使用举证责任倒置原则,由银行举证证明其网络银行是安全可靠的? 但事实上,现在这 种“举证倒置”原则真的执行了吗?这么多被盗的网络银行用户将银行告上法庭,但结果无一不 是用户败诉,难道银行真的一点责任都没有?网络银行安全亟需立法保护?3、社会信用环境缺位 网络银行缺乏应有的信用环境?个人信用联合征信制度在西方国家已有 150 年的 历史 ?7而在我国,信用系统发育程度还很低?许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式,而是现 金交易?以货易货等更原始的方式退化发展?另外,互联网具有充分开放?管理松散和不设防护 等特点,网上交易?支付时双方互不见面,交易的真实性不容易考察和验证?对社会信用的高要求 迫使我国必须尽快建立和完善社会信用体系,以支持网络经济的健康发展?其次,在网络经济中, 获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面?目前,商业银行网上支 付系统各自为政,企业及个人客户资源零散不全,有关信息资源不能共享,其整体优势没有显现 出来? 4、统一的数字认证系统 同银行信用卡的情况相似,身份认证系统不完善?不统一,也影响了网上交易的保密性?真实 性?完整性和不可否认性? 网络 银行数字证书能为 电子 商务双方提供三个保证 ,一是能保 证交易双方身份真实确定;二能保证交易数据完整?不可篡改;三能保证交易后双方不能抵赖?根 据 中国 金融 认证中心(CFCA)联合金融时报发布的《2006 中国网上银行调查报告》中显 示,2006 年现有网络银行用户中,使用数字证书的用户为 46%,比 2005 年的 29.4%增加了 16.6 个 百分点;不知道数字证书的用户比例也下降为 0.9%?有 37.7%的现有用户表示未来的一年将会 使用数字证书(指占目前没有使用数字证书的用户中的比例)? 数字证书的作用只是保证一对一的网上交易安全可信,而不能保证多家统一联网交易的便 利?商业银行自建 CA (Certification Authority)认证中心系统不利于网络银行信用机制的形成,对 网络银行用户而言是不公平的?目前,国内银行网络银行的安全认证系统多是由各银行自行开 发建立的,银行自建 CA 系统的安全性虽然可以保障,但作为交易一方的银行,同时又是标准制订 的一方,一旦银行与用户因网络银行业务产生纠纷,话语权将完全掌控在银行手中?这就需要独 立于银行与用户之外的第三方安全认证机构来统一标准? 中国金融认证中心作为独立于交易行为第三方,推出了 CFCA 网络银行数字证书,并与十多 家银行?16 家证券商?13 家商建立业务联系,将通过建立第三道防线――网络银行数字证书,避 免网络银行被盗事件的发生?十届全国人大常委会第十一次会议表决通过了《电子签名法》, 审议并通过《电子认证服务管理办法》,确定了一个权威性公信力的第三方作为安全电子认证 中心存在的 法律 地位?自 2000 年 6 月投放第一张网络银行数字证书至今,中国金融认证中心 共发出证书 40 余万张,为国内 20 余家商业银行提供认证,证书发行量全国最大? 近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，我国网上银行的发展主要 存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络人才匮乏等问题。银行电子商 务的长期发展需要加快基础社会环境建设，这就需要政府的引导和全社会努力的双重作用来8完成。（一）法律法规 首先，有必要建立规范完善的一整套电子商务的法律体系以及从中央到地方的银行电子 商务法规条例，专门规范高新电子技术、网络技术，传统生产、销售等商务和金融资金流动 的结合环节的经济行为，内容应涉及认证中心，数字签名、电子合同的法律效力、电子票据 的合法性、信息安全、网上企业管理、隐私权与知识产权保护、电子银行业务的市场准入， 及网上交易的经济纠纷处理规程等法律问题，另外，国家还应逐步完善票据法、银行卡业务 管理办法等其他金融相关立法，为电子商务和电子银行业务的发展创造良好的法律环境。 （二）网络安全。 1、建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业 务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分 包括 ca 认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理 等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络 银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心（ca）系统，才能为网上支付提供法律保障。目 前中国金融 ca 工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须 研究制度，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。 2、建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家和银行， 是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆 弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而 这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算 方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公 路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市 场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。 3、建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创 新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统 极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国 涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行 业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网 络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的9防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。 (三)建立信用体制 1、大力推进信息化、网络化建设。 扩大网上银行的生存空间，电子商务与网上银行的 发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要 加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感， 如果落后三五年，今后可能差之千里，必须进一步推广应用网上银行成果，使国民通过感性 认识，感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网上银行对于促 进国民经济发展的重大作用，感知到网上银行迅速发展没商量，通过教育、培训等方式提高 国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上 银行发展的前提，也是当务之急。 2、建立和完善社会信用体系。 要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企 业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为 防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人 信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人 信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社会个人 信用体系。 建立和完善社会信用体系，这是银行电子商务发展的两大支柱之一。电子商务发展以互联网 等电子工具为经济活动的虚拟媒介载体，需要高度的信用机制支撑，而满足此要求，建立完 善的社会信用体系就必须依靠政府的引导、政策的支持。 （四）重视人才培养 网上银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网 上银行网站的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才，在网上银行网页和网 络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务支持的人士。目前， 我国各商业银行不仅人才匮乏，如何解决人才短缺问题也是我国商业银行实施电子化风险控 制中的重要问题。 我国银行业要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。 我们要建立高科技人才的培养战略，更新银行业高科技人才的激励与约束机制。要采取有效 措施吸引和凝聚优秀科技人才，特别是青年人才，要从政策上稳定人才，充分发挥人才作 用，为人才的发展提供宽松的环境和良好的外部条件。要加大对科技人员在业务和技术方面 的培训，提供各种条件鼓励其参加境内外的培训与深造，并且积极吸收外部人才充实银行内1 0部实力，为科技人才队伍注入新鲜血液，从而增强机构活力，为银行的电子化风险控制建设 做好人才的储备。 与银行传统的服务方式相比，网上银行能够提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多 金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内得到迅猛 发展。 我国网上银行的发展主要存在法律法规不健全、网络安全隐患多、信用体制缺失和网络 人才匮乏等问题。银行电子商务的长期发展需要加快基础社会环境建设，这就需要政府的引 导和全社会努力的双重作用来完成。 在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况下，银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的 法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。随着科技进步和安全意识的增强， 从长期考虑，渐进式的培养全民网络消费观念和信用观念，网上银行就会成为安全、高效、 廉价的交易手段。参考文献： ①俞伟强：中国网上银行业务发展现状和趋势，电子商务，2006，5 ②赵就亮，程蔚明：浅谈网上银行风险管理架构，广西金融研究，2002，8 ③吴一兵：网上银行的发展和对策，甘肃金融，2002，2 ④陈艳：网上银行的安全运行问题及其对策，经济与社会发展，2004，4 ⑤万国华，隋伟：.国际金融法学，北京：中国民主法制出版社，. ⑥杨小红：我国网上银行发展存在的问题及建议，福建金融管理干部学院学报，2004，1 ⑦何伟岗：浅议网上银行业务的风险与管理，经济问题探索，2004，41 1
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