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教你如何防范行业陷阱，安全投资理财
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　　近日，长春市某P2P公司资金链断裂事件给长春鱼龙混杂的民间金融市场带来了不小冲击。不少市民纷纷对自己已购买的理财产品表示担忧，国内的投资人普遍存有风险“厌恶”情结。　　有效地对抗和规避风险，必须对行业有深度的了解，才能做到放心投资、安全理财。为此，记者采访了吉林省金湧博发投资管理有限公司总经理丁力。
解释：P2P网贷、P2B平台
1.什么是P2P网贷？
P2P网络信贷起源于英国，英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。其基本模式为：网络信贷公司提供平台撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本息，网络信贷公司收取中介服务费。
目前在长春市场主要以P2P和P2B两种模式为主。P2P的借款者投资人均为个人；而P2B借款方为企业，投资人为个人，本质上来讲两种网贷模式是有区别的。
2.什么是P2B平台？
P2B平台只针对中小微企业提供投融资服务，并且基本上不提供纯粹的信用无抵押借款。P2B是在借款方严格限制为有着良好实体经营，能提供固定资产抵押的优质中小微企业。同时，平台与传统金融机构中持有融资性担保机构经营许可证的融资性担保公司开展战略合作，为借款企业提供连带责任担保，联合披露借款企业经营状况、盈利能力、抵押物资金运转情况等信息；再加上类似担保模式的借款保证金账户。因此，从投资风险角度分析P2B具有更高的投资安全性。
考察：什么是正规平台？
1.是否明确坚守中介性质？
丁总表示：“P2B平台要回归中介属性，提升风险控制水平，并解决如何在保证资金安全的基础上有效地降低运营成本以及由系统复杂化而导致效率降低等问题。”而如何判断一个平台是否坚守中介性质的关键是是否有第三方支付或监管，通俗来讲有没有直接接触资金。
因此，在选择平台时，是否有第三方支付平台支付或有第三方平台监管则是重要的一个评判标准。要明确民间借贷P2B信息中介的性质，其不是贷款机构，不是担保机构，也不是充当信用中介，比如利用客户的资金提高杠杆再向第三方贷款。
2.是否有真实债权？
债权，在民间金融中分为两种，信用贷和抵押贷。换言之，也就是P2P和P2B两种模式。无论是P2P还是P2B,其基本原理是一样的。首先必须要有借款方，平台进行审核后推荐给投资人。通过平台的链接使借款人获得周转资金，投资人获得丰厚收益。如果违背了这一基本原理，那这个平台就是伪平台。所以投资人在投资时，应谨记先有债权，后有借贷。
警惕：什么样的平台容易跑路？
1.自融平台
做“假标”几乎是所有跑路平台的通行做法。而这种做法的潜在危害并未引发投资者的足够重视。事实上，恰恰是这样的自融，表面上营造出了平台一切运转正常，新的投资者和借款人仍在源源不断增加的假象。这种借新还旧的做法，只要在平台规模持续膨胀情况下，仍可以持续运转。然而，若非背景实力雄厚的平台，一般经不起投资人的集中提现，大量自融业务将拖累平台陷入困境，而这也是造成不少平台半途跑路的原因。判断平台是否属于自融平台的重要标准便是是否有真实债权。
2.伪P2P平台
网贷平台经过迅猛发展后，部分不良平台出现坏账，甚至提现困难的情况，跑路事件也正在加速暴露。业内人士认为，随着资金巨头的进入和监管细则出台预期不断增加，行业即将迎来多轮洗牌，在优胜劣汰中诞生一批龙头公司。
在选择网贷平台时，最重要的不是收益，而是要看这个平台能够给投资人提供多大的保障，是否能够将投资风险降到最低。都说欲望是罪恶的根源，任何人都能够被利诱，只要你给出足够的价码。一些伪网贷平台正是看中这点，给出较高的预期年化收益和理财产品，使得这种高回报的P2P理财方式，受到广大市民特别是城市白领的青睐。而其一旦感觉所融资金达到预期，便卷款跑路，给投资人带来巨大的经济损失。所以选择P2P平台的时候，一旦年化收益过高，投资者就要小心是不是遇到了高利陷阱。
3.经验不足坏账率高，导致资金链断裂
由于P2P行业属于新兴产业，未来发展潜力巨大。导致很多经验不足的公司进入这一领域。一个正规的P2B理财平台一定会有自己的线下风控团队来审核借款人的各项资质以及还款能力，很多平台都只有线上团队没有线下团队或者线下团队毫无经验，这让平台的坏账率偏高，最终资金链断裂而跑路。需谨防平台因资金链断裂而出现兑付风险。投资人应规避高息自融或拆标严重以及有明显自我担保行为和资金池的平台。同时，还需关注大额企业借款平台的风险，尤其是资金流向房地产行业的平台。投资前详细了解该平台是否拥有自己的线下风控团队不失为一个明智的选择。
细节：正规平台也有优劣之分
细节1：看企业实力
通常来说，一般的平台注册资金应不少于500万。吉林省内，P2P平台数量众多，注册资本额度也相差悬殊，少的500万到2000万，多的5000万以上，更有少量的优秀平台注册资本达到亿元以上。越高的注册资本就代表了越高的风险抵御能力，因为在很多平台的风控体系中“风险保障金”构成的一个大的比例就是注册资金。业内人士表示，随着民间呼声越来越高，注册资金将会成为平台创立的一个重要门槛，即将出台的监管细则有可能会对其作出明确规定。
在选择投资平台时，如果对整个行业的了解很少，还想要投资，不妨考虑一下注册资本较大如过亿的，有大集团或银行、国企等背景做依托的平台。一般来说，这样的公司承担风险的能力要明显强于注册资本小的公司。但是并非绝对，只是参考性意见。
细节2：看担保机制
大家都知道根源在征信，关键在风控，而担保是风控的重要一点。刚性兜底在大众投资理财文化中根深蒂固，所以只有弱风险、强兑付的金融产品在中国才有生命力。从过去一两年的产品发展轨迹中，我们就能强烈地感觉到这一点的重要性。P2B平台更是深知这一点。所以，承诺本金或本息担保，已成为大部分P2B平台的选择！
在购买产品时，选择平台的合作担保公司也是参考的重要一项因素。投资担保公司一般要求注册资金1000万元以上，如果跨地区担保，则需达3000万以上。而信用好的优质P2B平台对担保机构的选择会更加严苛，要求注册资金过亿、甚至是国有型的担保公司。相对来说，国有大型担保公司降低了投资风险，也是一种保证。一些顶级的公司甚至采取建立贷款公司联盟，提供无限连带担保的方式，从而将风险降到最低。所以，市民在选择理财产品时，担保机制也是重要的衡量标准。
细节3：看债权类型
抵质押物是对抗金融风险的黄金法则。一旦企业有经营不善的状况发生，可通过对足值抵押物的拍卖获得赔偿，以保证投资收益无忧。抵押贷款较之信用贷款优势也十分明显。就目前监管部门给网贷平台的定性来看，中国90%以上的小微企业普遍存在用钱急、利润低、贷款周期长等特点。也只有抵押贷款能与之达到完美的匹配。抵押贷款极大程度上减少了逾期坏账的风险，为平台的健康发展和投资人稳定的获取收益提供了一个相对安全的环境。
在购买理财产品时，企业债权相比来说更靠谱，一是企业的抗风险能力较强,尤其是本地的企业债权优势更加明显，可以实地考察、核实；二是企业债权可以减轻甚至消弭对担保的依赖，更加容易把控风险。同时，作为抵押物的企业债权，其本身就有非常好的市场，一旦出现逾期能够迅速地将资产变现，尽快地将投资者的本金投入如期返还。
丁总也告诫，投资有风险，理财需谨慎，这句话已是老生常谈。只有仔细观察，用心鉴别，兼顾风险与收益，才能达到真正意义上的最大收益，这才是理财投资的上上之策。
我们期待金融行业多多涌现出良性发展的企业，建立良好的市场发展秩序。也提醒各位投资人理性投资，安全理财！
本报记者 牛胜男（来源：新文化报）
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专家告诉你：如何防范投资理财“陷阱”
　　——专访北京大学互联网金融课题组联合组长的高瑞(北京)投资基金管理有限公司董事长、总裁黄卫东　　　　从2013年以来，诸多信托、基金产品出现到期兑付危机，甚至诈骗事件，P2P公司跑路或出现提现困难公司越来越多，仅2015年，至10月，出现这类问题的P2P公司数量就达677家。每出现一次问题，就有大量投资人投资血本无归。同时，银行1年期存款利息只有1.5%，银行理财产品收益率不断下降，超6%收益的银行理财已经绝迹情况下，投资人开始迷茫或对投资行业充满怀疑、敌对或用赌博、投机的心态做投资。这时候，普通投资者如何控制投资风险，避免造成更大损失？作为中国最早本土股权基金—ING北京投资有限公司设立参与者及跨国公司财务总监工作经验的黄卫东博士以自己的专业建议为金融理财客户支招。以下是中国社会新闻网记者与黄卫东先生的对话实录：　　　　记者问：我国互联网金融行业快速发展的同时，也出现了诸多P2P平台年底“跑路”现象，面对“跑路”潮，如何避免投资“踩地雷”，在保障投资本金安全的前提下，获得较高收益？　　黄博士认为：首先要从关注收益与投资期限，转变为关注背景或资金去向　　不是收益越高越好，投资期限越短就越安全。关心资金去向就是关心接受资金的项目真实性。如果投资项目不好，理财公司提供的再高的收益，都是不可能实现了，只能是击鼓传花游戏，你永远无法知道何时鼓声会停，哪个人是接的最后一棒。　　　　判断项目真实性方法。通过工商信用网查该公司工商注册信息，了解注册时间及股东、法人代表变更情况。如果注册时间短，除了做众筹外(因为众筹有部分是新项目融资，甚至有的众筹公司还未注册就开始融资)，或最近股东、法人代表发生变动，就要特别注意。广受诟病的某租宝，大部分项目的股东与法人代表都是在融资前几个月发生变动的。　　　　记者问：当前互联网金融领域市面上“跑路“的多为P2P平台许多公司，虽然*知名P2P平台没有”跑路“，但也因为许多违法违规行为而被停止业务运行，近百万的投资者正在焦急地等待官方的明确答复。您认为涉及债权投资的抵押物需要注意什么？　　　　黄博士指出：债权融资时要看抵押物的真实性及抵押受偿顺序，避免短借长投　　判断项目好坏标准。如果是做债权融资的项目，不但要看是否有充足的抵押，更要看抵押物的真实性及抵押受偿顺序。抵押物真实性可到相关登记机构查阅，比如房产，可到房管局查，如果是矿产，可到国土资源部门查，如果是债权转让，可咨询债权出让方并阅读债权转让原始文件，如融资租赁债权。看抵押顺序，可在上述机构查阅抵押物已抵押的次数，如果抵押物已做过抵押，就要了解之前抵押借款金额，借以判断，如果抵押物出售，归还之前借款，剩下的是否足够归还本次借款。　　对于抵押，要特别注意那些没有产权的资产，尤其是3、4线城市的资产，这些资产因为没有产权证，理财公司就采取预售方式，预售价格比当地实际成交价高很多，其实这种抵押方式，投资人感觉安全，其实最终收回的是一堆无法出售的资产。建议投资人更要关注借款项目实际控制人有无提供“无限连带责任担保”。无限连带责任的意思是该担保人与投资人被绑在一条船上，没有退路，一旦出现风险，提供担保的项目实际控制人个人所有财产都可通过法院查封，用于归还项目借款与利息。　　除了看抵押，最好找专业人员，如会计师，了解项目的现金流，如果经营活动产生的现金流不够支付利息，融资又没有后期计划，借款最终去向又是扩大生产、并购或购买机器设备等固定资产，这种借款，就是典型的短借长投，到期收回本金的可能性就很低。　　　　记者问：随着普惠金融导向的深入人心，股权投资也已经成为普通投资人的重要选择方向。对于股权融资项目来说，如何判断项目的好坏以保证投资的相应回报？　　　　黄博士表示：股权融资更要关注项目的管理团队、创始人和项目的发展前景　　如果是做股权融资项目，包括并购或投资后上市退出的，就不要看重抵押，这与债权融资项目不同。对这类项目，首先要关注项目的管理团队、发展前景。关于管理团队，尤其要了解项目创始人，即老板的为人、对行业理解、经营思路与战略思路。要了解这些，一方面看融资材料提供的创始人介绍，另一方面要通过网络查找对创始人的介绍及其社会兼职，有条件的，可与项目方员工或、经销商沟通，看他们对创始人的评价。另外，要看团队的搭配。如果创始人是一个偏技术性的，就要看他的团队的营销、内部管理团队组建是否与该创始人互补。如果创始人偏性的，因为偏策划的人比较冲动、感性、天马行空、决策变化快、落地能力弱，就要看他的团队有无更理性、执行能力强管理人员。投资界有句话，投资先投人，就是这个意思。　　其次，要看该项目的技术或业务模式的先进性，与竞争对手比，是否有优势，是否有发展前景。这个方面需要一些专业知识，最好与负责融资的私募股权基金团队进行沟通。当然，股权投资，要特别注意项目的刻意包装，这种情况在二级市场，即炒股票市场比较常见，通常说就是炒概念，或注重概念包装，而没有任何实际意义，如生产叉车的，加了电瓶，就包装成节能环保概念，做百货或零售的，在别人电子商务网站卖东西了，就是电子商务概念等。对于这类项目，特别好识别，就是该项目所提到的概念，是否是市场流行的概念，如果是，就要小心，要特别关注项目方加了的流行概念元素是否是在流行前就是从事，还是形成流行概念后，项目方才加入。投资行业也有羊群效应，只是流行的概念，投资人不问来历，就买就投，而不关注实质，这是非常害怕的事情。　　　　记者问：在城市高档写字楼里有很多非常体面的基金公司在营业，但也出现不少关账“跑路”的现象，我们怎样看待正常运营的基金管理公司的可靠性？　　　　对此，黄博士强调说：关注基金等理财公司经验，而非该等机构的办公场所等表面东西。基金等理财机构的经验体现在该等机构创始人及团队有无实际的企业经营管理经验，如有企业实际经营管理经验，对投资的项目把控能力就强，就能更好地控制投资风险，如果只是在投资机构做过，没有实际经营管理经验，充其量是资金掮客，很容易被项目方牵着鼻子走。要判断这点非常容易，就是与基金等理财机构老板进行沟通，了解他对行业、对项目等的理解深度与广度。　　　　另外，还要通过网上或该公司除营销以外的员工沟通了解该公司是否是踏实在做事，而不是追求华而不实的东西。很多投资人在这方面犯了错误，一到基金等理财机构，看到装修如会所般富丽堂皇，安排接送的是豪车，投资人就迷失方向，认为该基金或理财机构非常有实力，并冲动投资。有些投资人更是只关注基金或理财公司广告，似乎在中央电视台做了广告，在地铁、机场、高铁等场所投资放了广告，或到处有广告，就认为该机构很有名气，值得信赖。其实名气不等于能力。进行投资，除了投资的项目外，基金等理财机构的软实力，即对项目把控能力及该等机构的创始人及团队对理财行业、对项目的理解深度等，更要关注。对于这一点的了解，非常容易，就是与该基金或理财机构创始人进行沟通。　　　　担任中国保护消费者基金会副会长、中国投资协会大中型企业投资专业委员会副会长、北京大学互联网金融课题组联合组长的高瑞(北京)投资基金管理有限公司董事长、总裁的黄卫东博士最后特别提醒大家：投资有风险，花钱需谨慎，况且老百钱都是辛苦积攒下来的。在目前行业良莠不齐，充满各种投机、欺骗的环境下，投资人一定要擦亮眼睛，不要冲动，不要只看表现，这样，您的投资才能既保本，还能取得高的收益。　　　　通过记者的采访，我们从投资领域的专业角度，了解到了更多的投资诀窍和方式方法。也认识到不管投资任何项目，无论债权还是股权，都要有足够的风险意识和必须的判断标准，这样才能在规避和控制风险的前提下，获得更大的理财收益，远离负面陷阱。　　　　黄卫东简介:　　黄卫东博士，高瑞(北京)投资基金管理有限公司董事长、总裁、投资决策委员会主席。长期在跨国公司、民营企业担任财务总监或总裁职务，拥有丰富的企业管理经验。参与过中国第一家股权基金—ING(北京)投资有限公司筹建、香港上市工作，对股权基金的设立、资金筹集、投资项目尽职调查、投资及投资后管理与退出，有丰富的经验。参与或负责过十多家企业境内外上市工作，拥有丰富的企业上市经验。担任了中国保护消费者基金会副会长、中国投资协会常务理事、中国投资协会大中型企业投资专业委员会副会长、北京大学市场经济研究中心理事、北京大学互联网金融课题组联合组长、首都经贸大学会计学院硕士研究生兼职导师等社会职务。著有《中国私募股权基金问题与发展》、《互联网金融创新》两书。
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文明上网，登录评论，所有评论仅代表网友意见，新浪地产保持中立。　　随着投资理财观念的普及，越来越多的老年人也开始加入了该行列。然而，很多老年人的投资理财之路走得并不顺利。
　　今年66岁的陈老伯已退休多年，每个月拿着4000左右的退休工资。陈老伯的老伴也已退休，每个月的退休工资约3500元。再加上两人的儿子每个月还会给他们1500元的生活费，因此老两口每月约有9000元的收入。
　　而两人每月的支出除了基本生活费2800元左右，再有就是需要定期去医院检查身体，并配一些常用的药品，月总支出大约在3100元左右。
　　也就是说，老两口的每月支出并不多，还能有不少结余，因此两人多年来也存下了近40万，可以说是两人的养老钱。
　　为了让这些钱实现保值增值，给自己增加更多养老资金，两人也开始寻找投资渠道。一般来说，老年人都会比较青睐银行理财产品，但由于陈老伯和老伴此前经历过理财产品变保单的情况，因此并不是很想配置银行理财产品。
　　后来有一次和大家一起在公园锻炼身体时，发现有人在宣传某理财产品，不仅年化收益高，浮动收益率可达到18%-20%，还能获得一些礼品，并有不定期旅游，引起了不少老人的兴趣。
　　再加上推销人员的不断吹嘘，有一些老人就决定先去公司看看，再考虑是否要投资，陈老伯和老伴也跟着一起去了。
　　对方给两人承诺，不仅自己投资可以获得高收益，如果介绍亲朋好友一起投资，并一级级往下开发，还能进一步获得提成。一开始，两人也有些迟疑，不过看到身边已经有人在投资了，于是决定先投8万看看。
　　一开始两人还能常常接到公司打来的电话，然后渐渐就没了音讯，后来听说有人投资到期却未拿到本金和收益，两人才感觉到事态的严重性，等赶到这公司时，已是人去楼空。
　　虽然老两口和很多投资者一起进行维权，但无任何效果。现在两人还剩下存款30万，鉴于此前发生的事情，两人不敢再随便投资。
　　对此，国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的资深理财师给需要投资理财的老年人一些建议和提醒，避免落入陷阱中。
　　1、勿轻信高收益
　　现在很多骗局都以高收益忽悠老年人，提醒各位老人，以后看到高收益产品时，一定要多留个心眼，因为高收益往往对应高风险。
　　建议老年人理财还是要以“稳”为主，比如配置些固定收益类产品，如稳利精选组合投资计划、诺亚方舟NPA投资计划等，年化收益率在5%-11%，更能均衡风险和利润。
　　另外，也不要被小礼品和口头承诺的旅游等福利给蛊惑，那些都是“套路”。
　　2、注意识别传销
　　如果有推销人员宣称介绍朋友投资可获得提成，且层级能达到3级以上，那就要提高警惕了。因为这很可能就是个传销骗局，通过层级提成吸引投资者。
　　一开始投资者投进去的金额可能并不多，但随着自己层级的提升，投资金额在不断累积。
　　3、多和子女商量
　　嘉丰瑞德的理财师表示，老年人在投资时，包括配置银行理财产品，有时“耳根子比较软”，容易相信别人的话。再加上自己对很多事物并不了解，也较易被别人所欺骗。
　　因此，投资前可以先和自己的子女商量商量，让子女为自己的投资进行把关。
　　最后，还需要注意的是，老年人不要将所有资金都用于投资，毕竟那都是养老的钱，应当采取适当投资的策略。
　 .嘉.丰.瑞.德　　陷阱一：高收益诱导
　　收益和风险水平永远是相匹配的，达到平衡状态的收益率才是最好的。有些理财产品表面上看着收益很高，但是相对来说，这个风险也是不容小觑的。在购买理财产品时，一定要将风险防范放在第一位，仔细咨询，看清楚相关合同，弄清楚自己的产品是否能保本，风险在哪，最坏的情况可能亏损多少等基本问题。其次才是比较收益率，切忌稀里糊涂，被吹嘘的高收益率所诱导。
　　陷阱二：平台信息不实
　　目前，各种各样的投资平台五花八门，投资渠道层出不穷，投资平台官网信息与实际信息不符的现象时有发生。因此，在投资前进行考察是非常必要的，一切以实际为主，多了解，把你所担心的问题都提出来，认定好了再投，不要怕麻烦。
　　陷阱三：混淆概念
　　很多投资者对所投资的理财产品往往存在概念不清楚，不熟悉规则的情况。
　　例如收益率和年化收益率虽然看起来差不多，但其实真的差别很大。大多数投资者对理财产品的概念模糊不清，往往基于信任而购买理财产品，很难对产品的缺陷或合理性做出正确的判断，而理财经理为了完成任务，常常夸大收益，隐藏风险，使没有金融基础知识的投资者盲目购买。
　　这也是理财陷阱中较为典型的文字游戏，混淆相关概念。防护秘籍：读懂收益，理性购买。
　　以上小编为你介绍了如何规避理财风险，当然如何合理理财也十分关键。
　　一、确定理财目标。理财的目标大概可以分为攒钱、保值、增值三种。攒钱是最低级的理财目标；保值就比较有技术性；增值的话就更难了。其实保值增值都需要你投入精力，所以考虑好自己的经济实力和自己可用于理财的精力，然后再决定自己的理财目标吧。
　　二、制定理财计划。分析好自己的理财目标以后你就可以制定理财的计划了，在这一步，你要考虑自己的经济收入中哪一部分可以用于理财。比如你可以将你的经济收入分为三个部分：消费、储蓄、投资。对安全感要求高的人可以多储蓄少投资，对于乐天派可以多消费少投资；对于富有挑战性的人可以少储蓄多投资。
　　三、分散投资领域。都说鸡蛋不能放在一个篮子里，分散投资，此消彼涨，钱不会一下子赔光，这相对保险，也能达到保值的目的。
还没有账户}