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转藏至我的藏点“脱机闪付”的前路在哪里？1收藏分享举报文章被以下专栏收录对信用卡行业独立视角的深度评论与分析{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[{&sourceColumn&:{&lastUpdated&:,&description&:&对信用卡行业独立视角的深度评论与分析&,&permission&:&COLUMN_PUBLIC&,&memberId&:874210,&contributePermission&:&COLUMN_PUBLIC&,&translatedCommentPermission&:&all&,&canManage&:true,&intro&:&对信用卡行业独立视角的深度评论与分析&,&urlToken&:&icard&,&id&:7971,&imagePath&:&a228deb24d2.jpg&,&slug&:&icard&,&applyReason&:&&,&name&:&信用卡研究&,&title&:&信用卡研究&,&url&:&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Ficard&,&commentPermission&:&COLUMN_ALL_CAN_COMMENT&,&canPost&:true,&created&:,&state&:&COLUMN_NORMAL&,&followers&:638,&avatar&:{&id&:&a228deb24d2&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&activateAuthorRequested&:false,&following&:false,&imageUrl&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fa228deb24d2_l.jpg&,&articlesCount&:17},&state&:&accepted&,&targetPost&:{&titleImage&:&&,&lastUpdated&:,&imagePath&:&&,&permission&:&ARTICLE_PUBLIC&,&topics&:[],&summary&:&日前，有一位泰安的持卡用户通过微博求助，其在ATM存款时，误存入了某行储蓄卡的电子现金账户后，不知道如何取出或使用。如果这件事发生在京沪穗深等城市，倒也不是什么大问题，只要找到有支持脱机闪付的商户消费即可。然而由于事发山东泰安，我们不太了解…&,&copyPermission&:&ARTICLE_COPYABLE&,&translatedCommentPermission&:&all&,&likes&:0,&origAuthorId&:874210,&publishedTime&:&T23:43:26+08:00&,&sourceUrl&:&&,&urlToken&:,&id&:295034,&withContent&:false,&slug&:,&bigTitleImage&:false,&title&:&“脱机闪付”的前路在哪里？&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&commentPermission&:&ARTICLE_ALL_CAN_COMMENT&,&snapshotUrl&:&&,&created&:,&comments&:0,&columnId&:7971,&content&:&&,&parentId&:0,&state&:&ARTICLE_PUBLISHED&,&imageUrl&:&&,&author&:{&bio&:&玩卡的老夫&,&isFollowing&:false,&hash&:&80ddfb40d651c28f0dd96&,&uid&:40,&isOrg&:false,&slug&:&dowjohn&,&isFollowed&:false,&description&:&一枚热衷信用卡的老夫，专注信用卡产品与服务营销领域研究&,&name&:&董峥&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fdowjohn&,&avatar&:{&id&:&4a9cb1284&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&memberId&:874210,&excerptTitle&:&&,&voteType&:&ARTICLE_VOTE_CLEAR&},&id&:295486}],&title&:&“脱机闪付”的前路在哪里？&,&author&:&dowjohn&,&content&:&\u003Cp\u003E日前，有一位泰安的持卡用户通过微博求助，其在ATM存款时，误存入了某行储蓄卡的电子现金账户后，不知道如何取出或使用。如果这件事发生在京沪穗深等城市，倒也不是什么大问题，只要找到有支持脱机闪付的商户消费即可。然而由于事发山东泰安，我们不太了解当地闪付的受理情况，加上该行不支持自助设备的电子现金圈提功能，而且银行柜面人员也不了解如何做圈提操作，未能予以解决。即便在京沪穗深等城市，闪付尚且使用不便，我们自然也无法向该用户提供在泰安使用闪付的解决办法。这也同样再次引发我们的思考——“脱机闪付”的前路在哪里？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E从四月份开始，我们在京沪穗深等城市对闪付的市场应用进行了比较深入的市场调研，特别是对电子现金账户以及所属的脱机闪付功能的使用方面，调研的情况不容乐观，存在着很大的应用问题。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E电子现金功能的出发点，是基于考虑银行卡交易在缺少联机支付环境，或通信连接不畅地区，以及联机交易授权费用可能不够经济的环境下使用，如小额快速支付等场景下的一种支付解决方案。这种支付方式可以不依赖支付网络即可完成，如果使用POS的商户遇到通信信号不良，甚至没有信号的时候也能使用银行卡电子现金账户完成支付。由于对电子现金账户需要使用圈存或者现金充值，且对充值金额最多为人民币1000元，脱机闪付方式非常适合于特殊情况下的小额快速支付。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E国内推行的电子现金交易的核心是在卡片上设置了一个脱机的账户，需要能够提供圈存或现金充值的自助设备完成在该账户上的资金充值功能，这不仅需要发卡行进行设备改造，同时还要能够让银行卡实现跨行跨地区圈存。因此电子现金交易的发展除了需要有广泛的受理网络以外，还需要有分布广泛的圈存机具。为了推广和普及电子现金交易，2013年7月央行印发了《中国人民银行办公厅关于组织开展金融IC卡电子现金跨行圈存试点工作的通知》，从上海、成都、宁波等几个城市开始试点。到目前为止，全国基本上完成了银行自助设备的圈存或现金充值功能改造，截至2015年第一季度，全国金融IC卡累计发卡量为14.46亿张，银联支持“闪付”的POS终端已超过570万台。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E然而，虽然央行这几年在进行金融IC卡的迁移工作中做出了很大的努力，对电子现金功能的推广也是不遗余力，但是通过这次深入的市场调查中发现，电子现金的缺陷已经越来越明显地显露出来。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E首先，电子现金需要在银行自助机具上进行圈存，这个流程对于很多用户，甚至包括一些银行员工都感到困惑不已。我们曾在招行、建行和广发银行自助机具为建行、中信和广发信用卡进行圈存测试，结果却非常令人尴尬：建行和招行的自助机具三家银行信用卡均圈存成功，而在广发银行自助机具测试时，中信、建行信用卡完成圈存，而偏偏广发信用卡却被拒绝。在向广发银行柜台员工咨询时员工完全不了解圈存是何业务，只能通过客服电话咨询，最终这个问题也未能得到解决（测试情况见表1）。我们尚且遇到这样的问题都感到无奈，更何况普通用户。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E广发卡在三家银行圈存的测试情况\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E在一些资料中，都将银行卡的“圈存”和公共交通卡的“充值”相提并论，尽管从原理和形式上二者完全一样，但是其中却忽视了对用户使用习惯的考虑。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E我们都知道，公交卡为单一功能卡，用户的使用习惯从开始接触时就知道该卡需充值使用，如果卡内没有金额时必须充值才能使用且无可替代，而且充值点都是在车站、地铁、便利店或者一些交通卡自助设备，应用场景一般也局限于公交、地铁。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E经过我们对一些持卡人的问询和访谈，银行卡的“圈存”很容易让用户产生歧义：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E1银行卡里有资金，为何要转存电子现金\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E用户会认为明明银行卡里有资金，为什么还要从主账户转存到电子现金账户？很多人也不会主动将现金充值到电子现金账户。况且，另一个更重要的问题是，圈存到电子现金账户的资金，除工行、中行可以通过“圈提”方式转回银行卡主账户外，其它银行没有提供这项服务，无法通过自助设备进行圈提，电子现金账户中的资金只能通过消费用掉。各行对将电子现金账户中的资金取出的流程也不尽相同。电子现金只能圈存、不能圈提的方式让使用过圈存的持卡用户深感麻烦，相比较公交卡而言，用户是可以将公交卡余额取出或者转入新卡，而同样是自有资金的电子现金却不能方便取出，让人无法接受。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E另外，电子现金账户采取不记名、不挂失的政策，就算银行卡丢失后挂失，还是可以被他人拾获使用其中的电子现金；若持卡人的芯片卡损坏，如何将电子现金账户资金取出，也让持卡用户和银行柜台人员倍感麻烦。还有一个值得注意的问题是，如果需要对一张有电子现金余额的卡片进行销户操作的话，整个过程会非常的繁琐。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E2“闪付”并非支付必要方式，可替代性强\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E“闪付”功能本身并非支付的必要方式，一般来说受理闪付功能的终端均可以通过IC卡插卡完成交易；而且即便遇到电子现金账户余额不足的情况时，还可以采用自动转为联机闪付方式完成支付；再者，微信、支付宝等二维码支付方式，在小额支付场景下的使用也非常的方便，因此脱机闪付的可替代性是非常强的，这也对电子现金账户的“圈存”功能起到了阻碍作用，“脱机闪付”似乎成为摆设。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E3闪付受理环境不足，用户\u002F商户体验受限\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E最重要的问题，闪付的受理环境不足。虽然已经有超过500万台的POS可以接受“闪付”功能，但是商户POS机操作流程繁琐，闪付的操作菜单往往隐藏在二级甚至三级菜单后，不熟练的收银员操作相当复杂。有时候持卡人会发现自己的卡片明明已经扣款，商户POS却显示交易失败、未收到款项的情况(俗称“闪卡”)。脱机闪付不是实时与清算后台连接，需要商户上传交易信息，如果忘记传输，就会造成商户的账务与银行不符的情况。加上脱机闪付的交易金额小，处理错账耗时耗力，成本上非常不划算，让很多商户都排斥使用脱机闪付功能。即使在闪付做的比较好的京沪穗深四个城市中，能够顺畅使用闪付的商户也是屈指可数。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E用户对闪付了解情况的市场调查（我爱卡记者：张文龙）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E4银行卡脱机闪付与公交卡的区别\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E银行卡电子现金与公交卡的差别还在于，公交卡只是闭环产品，功能单一，只要每天由工作人员进行数据采集即可，且不用考虑对账问题。虽然有极个别的商户开始接受公交卡小额支付，但是总体来说，外部商户对公交卡支付的清算要求不是很高。而银行卡的电子现金支付，涉及到发卡行、收单行、持卡人和商户四个环节，商户对支付的账务要求非常高，一旦因数据上传引起的错帐问题，对商户的影响还是很大。尽管对商户已经提供了必要的培训，但是由于用户的脱机闪付使用率很低，收银人员流动性较高，使得商户并不都能很好地掌握和提供闪付的交易服务。如果针对公交卡和银行卡电子现金充值做一次随机用户调查问卷的话，这个结果恐怕相差悬殊了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E5脱机闪付的交易速度并不占优势\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E脱机闪付的交易速度并不比传统刷卡或者插卡交易快。我们前文说到，由于一些POS的闪付操作菜单往往隐藏在二级甚至三级菜单后，每次交易之前，收银人员要费时费力的翻查选择，反而导致交易速度的变慢。如果再算上之前需要圈存的时间，脱机闪付的综合交易速度并不占优。而传统的刷卡和插卡，直接在POS操作即可，操作上比较流畅，加上银联正在逐步试行小额支付免密码、200元以下免签交易，脱机闪付的速度优势也可以被忽略。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E再来看文章开始提到的案例，从对该用户了解的情况来看，山东省泰安市的ATM圈存功能已经比较完善了，但是我们对该市的闪付应用情况不了解，到底能有多少商户能够接受使用闪付不得而知，但情况应该不会很理想。我们建议这位用户，到该卡所属银行按照操作流程进行注销后提取电子现金账户余额。正是这些问题的存在，让用户、商户都失去了使用脱机闪付的动力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E非常有意思的是，中国银联在海外推广闪付的时候，一直是采取联机闪付交易，在主账户扣款直接避开了电子现金圈存功能，这种方式已经可以完全满足小额快速交易的需求，又能避免电子现金存在的各种问题。采用国内外统一的闪付推广模式，才是闪付发展的趋势，也是目前国际非接触支付的主流方式。如果在目前尚不能完全放弃电子现金以及脱机交易方式的话，倒是不妨采用类似工行闪酷卡模式，将电子现金账户从银行卡脱离，类似公交卡一样独立使用；或者考虑开放自助设备的圈提功能，让持卡用户方便将电子账户资金转回主账户。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E从我们经过几个月的市场调研情况来看，电子现金及所附加的圈存与脱机闪付功能，不论是对用户，还是对商户，在市场应用方面都存在着很大的不便性，我们也对部分银行客服电话进行了抽样调查，咨询用户如何进行电子现金账户的圈提，几乎所有银行客服人员都需要进行查询后才能回复，也从一个侧面论证了这一模式在银行内部使用状况并不频繁。对于电子现金、脱机闪付这样一个让用户和商户，甚至银行都感到困惑的功能，即便技术上再先进，如果忽视市场应用方面的优化，不能给用户带来便利，那么它的市场前景也不容乐观，前路也只能越走越窄。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T15:43:26.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:3,&collapsedCount&:0,&likeCount&:1,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:0,&height&:0},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&column&:{&slug&:&icard&,&name&:&信用卡研究&},&tipjarState&:&inactivated&,&annotationAction&:[],&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:3,&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T23:43:26+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[{&bio&:&&,&isFollowing&:false,&hash&:&13ef3b04cbf2c29191eba30af566669f&,&uid&:24,&isOrg&:false,&slug&:&han-yu-liang-16&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&寒雨凉&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fhan-yu-liang-16&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}],&summary&:&日前，有一位泰安的持卡用户通过微博求助，其在ATM存款时，误存入了某行储蓄卡的电子现金账户后，不知道如何取出或使用。如果这件事发生在京沪穗深等城市，倒也不是什么大问题，只要找到有支持脱机闪付的商户消费即可。然而由于事发山东泰安，我们不太了解…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&玩卡的老夫&,&isFollowing&:false,&hash&:&80ddfb40d651c28f0dd96&,&uid&:40,&isOrg&:false,&slug&:&dowjohn&,&isFollowed&:false,&description&:&一枚热衷信用卡的老夫，专注信用卡产品与服务营销领域研究&,&name&:&董峥&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fdowjohn&,&avatar&:{&id&:&4a9cb1284&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&icard&,&name&:&信用卡研究&},&content&:&\u003Cp\u003E在讨论这个话题之前，我们先看一篇工行于9月21日发布的《关于开通银联芯片信用卡“免密免签”功能的重要提示》：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E给大家翻译一下这篇提示的主要意思，就是在今年10月18日起，工行的带闪付功能的芯片卡，在支持闪付非接触式的POS机上挥卡消费的时候，小于300元就不用再强制输入密码和签名了，目前支持这种免签免密的商家包括麦当劳、全家便利店、星巴克和汉堡王等。更重要的是，这里透露出的信息是闪付已经开始统一为联机方式，而免密免签也不再是需要圈存的电子现金支付方式的特权了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E笔者曾在六月七月连续撰文分析脱机闪付的各种不足，一直鼓励闪付能采用统一的联机支付，但是我们也注意到，阻碍联机闪付发展一个重要原因，就是它与传统的信用卡支付一样仍然需要输密码和签字，这使得原本可以更快捷方便的支付方式也变得繁琐。我们可以从下面两个场景来感受一下：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E到一家便利店购买一瓶饮料时，数量不多，金额也不大，可是恰好身上零钱不够，只能从钱包里拿出一张100元的大钞来找赎，结果身上一大把零钱很不方便。如果换成闪付联机支付呢，可能又要输密码，打单，签字，相比之下，用户体验感觉繁琐，如果恰好带足零钱，付现的速度还要比用信用卡支付更快而且方便。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E还有就是在一些快餐店或者超市，要是恰好遇到高峰排队的时候，这种输密打单签字非常耗时，导致排队冗长。如果可以挥卡付费后潇洒走人，不再要求输密码签字，无疑对商家和顾客来说是双赢的局面。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E闪付的推出，可以解决银行卡小额快速支付的问题，但由于闪付涉及到电子现金的圈存和联机闪付的输入密码，使得很简单方便的小额快快速支付又变的繁琐复杂，加上POS机操作设计的极其不合理，原本应该受顾客、商家欢迎的闪付，成为不愿意使用的支付方式。相比支付宝和微信支付的二维码支付，虽然需要通过智能手机App才能使用，但是因为使用方式简单，结果大受欢迎。在这次国庆长假中，不少小型商户都开始接收这种看起来比闪付繁琐，但是实际却比闪付好用的小额支付方式，本该是闪付大展拳脚的地方，却又不得不成了过客，只能在一旁看着。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E从工行的这份通告中，我们可以看出银联开始对闪付的各种副作用痛定思痛，开始着手解决各种老大难问题，开始统一持卡人的用卡体验，逐步推广联机闪付，配合免签免密的政策，或许会给闪付带来一次跨越。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EEMV的小额非接触支付都是不需要密码和签字就可以完成交易的，这对于提高现场的交易速度有很大的帮助，而且市场的对小额支付的需求几乎是几何级增长。在英国，2013年Visa持卡人的非接触支付交易次数超过了9430万次，而在2012年，这个数值仅有2500万。然而非接触支付并不是只有英国发展良好，整个欧洲非接触支付都在快速发展。2013年Visa持卡人在欧洲进行了3.4亿次非接触支付，非接触支付笔均交易额为9.18欧元，趋于小额化。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们可以看到在国外小额的非接触支付越来越流行。而随着我国便利店、快餐店和各种中小型商铺的普及，越来越多的商家和顾客也会希望使用小额快速电子支付。倘若闪付的联机加上免签免密能让商家和顾客感受到便捷安全的话，相信总有一天会成为我们日常在购买饮料快餐的首选支付方式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们相信，通过不断地修正，闪付是会带给我们更多的期待！正文\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T23:37:36+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&联机闪付的“免密免签”带给我们期待&,&summary&:&在讨论这个话题之前，我们先看一篇工行于9月21日发布的《关于开通银联芯片信用卡“免密免签”功能的重要提示》：给大家翻译一下这篇提示的主要意思，就是在今年10月18日起，工行的带闪付功能的芯片卡，在支持闪付非接触式的POS机上挥卡消费的时候，小于300…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:0,&likesCount&:0},&next&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F50\u002F43eaed1fd79fecd21cfb_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&玩卡的老夫&,&isFollowing&:false,&hash&:&80ddfb40d651c28f0dd96&,&uid&:40,&isOrg&:false,&slug&:&dowjohn&,&isFollowed&:false,&description&:&一枚热衷信用卡的老夫，专注信用卡产品与服务营销领域研究&,&name&:&董峥&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fdowjohn&,&avatar&:{&id&:&4a9cb1284&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&icard&,&name&:&信用卡研究&},&content&:&\u003Cp\u003E如果你读过格罗斯曼写的《美国运通—强大金融帝国的创造者》一书，就不能不被美国运通所走过的百年路程所折服。在我进入信用卡行业第二年的2000年，第一个拜访的信用卡机构就是美国运通的北京办公室，待再次拜访已经是十四年后的2014年。两次拜访对我来说，对美国运通、对信用卡的认识和理解已经是翻天覆地的变化了。也正是15年前的那次对美国运通的拜访，给我打开了信用卡世界的“视野”，美国运通的CEO肯谢·诺（Ken Chenault）先生也成为了我事业上的偶像。今天，就跟着我一起去领略美国运通走过的百年路吧！ \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E\u003Ci\u003E我与运通初相识\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我认识美国运通，是在一个非常偶然的时候。90年代末，我刚入信用卡销售行业，能见到的也就是两个国际大品牌的信用卡。在做销售的时候，遇到一位经常出国的客户，与其聊天时他提及到美国还有个“运通卡”。这对于信用卡知识还很贫乏的我，无疑是一味“兴奋剂”，如同老饕（tāo）见到了美食。当我从网络上初识了“美国运通”后，才知道原来信用卡的世界竟然如此广阔，这么多的东西等着我去攫取。不久，因工作关系，尽然首次拜访了美国运通在北京国贸的办公室，这也是我第一次走入国际信用卡组织。无疑，这一次拜访，对我在信用卡行业中能坚持到今天起到了重要的作用。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E\u003Ci\u003E从快递起家 \u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E美国运通成立于1850年，它已经走过了165年，真正地无愧于“百年老店”的称号。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E美国运通的起家，竟然是由三家快递邮件公司合并而成的，三位创始人是Henry Wells、William G.Fargo和John Butterfield。早期的美国快递行业是通过驿站马车夫单枪匹马将需要传递的包裹送到各地，但随着疆域的扩大，特别是铁路运输的出现，这种方式已经不适应业务的发展。随着美国的商业越来越发达，金融业的银行家们对正规快递公司的应运而生起到了推动作用，银行汇票、现金、证券、黄金、贵重物品的运送服务越来越依靠快递公司来完成。其中Wells和Fargo经过一系列的发展，在年，逐渐垄断了纽约州的快递业务。在Butterfield加入市场竞争后，尽管业务受到挤压，但是他们也意识到合作胜过竞争。经过一番讨价还价，终于在1850年3月签署了“布法罗条约”，但却以“美国运通章程”而为人所知。董事会选举了Wells为总裁，Fargo为秘书，Butterfield为副总裁，终于，三匹骏马共同拉起了“美国运通”这架新的战车，开始了辉煌历程的起步。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E美国运通的邮件与货物快递运输服务，因其快速与可靠而获得业内很高的信誉。特别是美国内战期间，运通以可靠方便地传送快递包裹和信件而大为出名。美国内战之后，铁路系统的发展带来了地区市场的全国化，跨区域的全国货币流动变得更为重要了。随着国际化的需求越来越大，美国运通开始纵横捭阖式的出击，进入了欧洲市场，打开了国际化的大门，也让它与旅游业捆绑了在一起。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E\u003Ci\u003E旅行支票奠基业\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E美国在快递公司从创建之初，就开始了承运现金的业务，既有针对个人需求，也有银行的需求。但是现金很容易发生盗抢，在美国运通的历史中，有记录的第一起现金被盗抢案件，发生在1855年成立之初，有5万元金币在运送途中不翼而飞，虽然后来找到了犯罪线索和嫌疑人，但美国运通还是对这笔损失进行了赔偿。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在美国尚无全国性银行的时代，现金和支票转运只能依赖于邮政和快递系统，因此也让邮政系统与快递系统结下了“恩怨”，邮政系统不仅要求国会取缔快递公司，而且推出了“邮政汇票”业务，虽然是以“防止员工偷盗邮寄的现金”名义发行，但是对快递公司转运现金的业务产生了巨大影响。1880年邮政部就出售了1亿美元的邮政汇票，而成为一个普遍受欢迎的资金转运方式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E虽然美国运通早在1857年就曾提出建立汇票系统，但屡次被董事会否决。看到邮政部的邮政汇票开始抢占市场，也意识到这个业务的重要性，着手建立汇票系统。然而汇票面临的问题也很明显，出于安全的考虑，在汇票的兑现时还比较繁琐，也面临着被盗与伪造的威胁。为了解决这个问题，美国运通的一名雇员Berry发明了防盗措施并获得专利，通过两次的签名对证，减少了由偷盗可能带来的损失。1882年美国运通汇票开始发售，第一年就发行了25万张，到19世纪末，每年售出350万张。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在美国运通汇票业务逐渐起步，受到了美国新移民的青睐，纷纷把汇票寄到国外的本国时发现由于美国运通在国外没有金融地位，所有汇票无法兑现。这个问题又想到了Berry，于是欧洲出现了第一家可以兑付美国运通汇票的伦敦巴林兄弟银行，很快就达到了数百家代理银行。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1890年，还是Berry再次启动了他的奇思妙想，发明了美国运通奠定基业大厦的重要产品——美国运通旅行支票（Travelers Chegue），简称T\u002FC。1891年开始向欧洲推广，1892年售出21000多张，价值48万美元，而到了1895年销售总额翻了两番。旅行支票为20世纪的美国运通奠定了发展的雄厚根基，并推动了美国运通成为了国际化公司，同时也开始走上一条变革之路。\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T15:32:53+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&美国运通走过的百年路（1）&,&summary&:&如果你读过格罗斯曼写的《美国运通—强大金融帝国的创造者》一书，就不能不被美国运通所走过的百年路程所折服。在我进入信用卡行业第二年的2000年，第一个拜访的信用卡机构就是美国运通的北京办公室，待再次拜访已经是十四年后的2014年。两次拜访对我来说，…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:1,&likesCount&:7}},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:3,&likesCount&:1,&FULLINFO&:true}},&User&:{&dowjohn&:{&isFollowed&:false,&name&:&董峥&,&headline&:&一枚热衷信用卡的老夫，专注信用卡产品与服务营销领域研究&,&avatarUrl&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F4a9cb1284_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&dowjohn&,&bio&:&玩卡的老夫&,&hash&:&80ddfb40d651c28f0dd96&,&uid&:40,&isOrg&:false,&description&:&一枚热衷信用卡的老夫，专注信用卡产品与服务营销领域研究&,&badge&:{&identity&:null,&bestAnswerer&:null},&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fdowjohn&,&avatar&:{&id&:&4a9cb1284&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}},&Comment&:{},&favlists&:{}},&me&:{},&global&:{&experimentFeatures&:{&ge3&:&ge3_9&,&ge2&:&ge2_1&,&navi&:&1&,&growthSearch&:&s2&,&nwebQAGrowth&:&experiment&,&qawebRelatedReadingsContentControl&:&close&,&liveStore&:&ls_a2_b2_c1_f2&,&nwebSearch&:&nweb_search_heifetz&,&vdlc&:&e&,&rt&:&y&,&isOffice&:&false&,&enableTtsPlay&:&post&,&newLiveFeedMediacard&:&new&,&newMobileAppHeader&:&true&,&androidPassThroughPush&:&all&,&hybridZhmoreVideo&:&yes&,&nwebGrowthPeople&:&default&,&nwebSearchSuggest&:&default&,&qrcodeLogin&:&qrcode&,&enableVoteDownReasonMenu&:&enable&,&isShowUnicomFreeEntry&:&unicom_free_entry_off&,&newMobileColumnAppheader&:&new_header&,&androidDbRecommendAction&:&open&,&biu&:&1&,&info&:&1&,&androidDbFeedHashTagStyle&:&button&,&appStoreRateDialog&:&close&,&default&:&None&,&isNewNotiPanel&:&no&,&biua&:&1&,&zcmLighting&:&zcm&,&adR&:&b&,&wechatShareModal&:&wechat_share_modal_show&,&growthBanner&:&default&,&androidProfilePanel&:&panel_b&}},&columns&:{&next&:{},&icard&:{&following&:false,&canManage&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fcolumns\u002Ficard&,&name&:&信用卡研究&,&creator&:{&slug&:&dowjohn&},&url&:&\u002Ficard&,&slug&:&icard&,&avatar&:{&id&:&a228deb24d2&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&}}},&columnPosts&:{},&columnSettings&:{&colomnAuthor&:[],&uploadAvatarDetails&:&&,&contributeRequests&:[],&contributeRequestsTotalCount&:0,&inviteAuthor&:&&},&postComments&:{},&postReviewComments&:{&comments&:[],&newComments&:[],&hasMore&:true},&favlistsByUser&:{},&favlistRelations&:{},&promotions&:{},&switches&:{&couldSetPoster&:false},&draft&:{&titleImage&:&&,&titleImageSize&:{},&isTitleImageFullScreen&:false,&canTitleImageFullScreen&:false,&title&:&&,&titleImageUploading&:false,&error&:&&,&content&:&&,&draftLoading&:false,&globalLoading&:false,&pendingVideo&:{&resource&:null,&error&:null}},&drafts&:{&draftsList&:[],&next&:{}},&config&:{&userNotBindPhoneTipString&:{}},&recommendPosts&:{&articleRecommendations&:[],&columnRecommendations&:[]},&env&:{&edition&:{&baidu&:false,&yidianzixun&:false,&qqnews&:false},&isAppView&:false,&appViewConfig&:{&content_padding_top&:128,&content_padding_bottom&:56,&content_padding_left&:16,&content_padding_right&:16,&title_font_size&:22,&body_font_size&:16,&is_dark_theme&:false,&can_auto_load_image&:true,&app_info&:&OS=iOS&},&isApp&:false,&userAgent&:{&ua&:&Mozilla\u002F5.0 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