现金贷背后水很深，拆东墙补西墙的多头借贷人：我想上岸_外汇交易情报局-慢钱头条
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现金贷背后水很深，拆东墙补西墙的多头借贷人：我想上岸
但是随着近年来“现金贷”的负面消息频发，事件层出不穷，一时间畸高利率、暴力催收成为“现金贷”的代名词，媒体口诛笔伐，监管部门点名整顿，“现金贷”也暂时收起了锋芒，归于平静。
面对贷款的这块巨大油水，谁会不心动，即使严厉禁打，一些平台也继续铤而走险。而当这些平台赚得不亦乐乎之时，哭得就是拆东墙补西墙的多头借贷者们了。原想着借小额贷款解决眼前危机，谁知就越陷越深，面对高昂的滞纳金，步履维艰。
有人质疑说其实现金贷离我们很远，应该不易触碰到。但其实只要在QQ中搜索“现金贷口子”，立马出现上百个千人大群，其实现金贷就在我们身边。
“又被秒拒了，哪个有啥新口子介绍一下吗？”一位网友发了张审核失败的APP截图到QQ“内部撸口子”群里，这已经是他今天被拒的第四个了，而明天就是还款日，有十个口子等着他还钱，他的话语里显得有些绝望。
网友“被拒得怀疑人生”回复：“安心等死吧。”
而另一位显然经历过这些的“老司机”则告诉他们别怕，逾期之后挨过轰炸就毫发无损。
上诉的事例屡有发生，数据显示，现金贷共债者比例超过95%，这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录，平均借贷次数在6次左右。“撸口子”已经成为他们生活的主旋律，而“上岸”则成为了一个遥不可及的传说。
现金贷下款无下限是造成市场混乱的重要原因
与合法合规的贷款相比，现金贷无下限地发放贷款更是造成市场混乱的主要因素。
小新和所有的高三学生一样，他的生活大致是平时上课到天昏地暗，周末玩地下城与勇士玩到天昏地暗。一次缺乏辨别能力的小新被怂恿参与网上赌博，刚开始小赚了一点，后来便输光了本金，还欠了一万多的外债。
为了填补赌债，小新有听人怂恿去撸网贷口子。一入网贷深似海，面对每天债台高涨的贷款，毫无办法的小新只能自己默默地在扛，每天只吃一顿午饭，剩下的饭钱就用来还款。
要知道在国内，像小新这样无法从传统金融机构获得信贷服务的年轻人群，合法信用卡是根本得不到合理的贷款的，因为缺少征信记录。
而现金贷就是看准了这部分人群，学生可以放，无业人士也可以放，甚至连“网黑”都先给他一定的额度，为了赚钱丝毫没有发放下限，这也导致如今因为贷款还不上也被迫做出不理智的行为的现象层出不穷，因为这些人根本是还不上款。所以他们只能选择拆东墙补西墙，然后债务越滚越大，直至无法承受。
网络赌博与网贷连成一线，俨然成为产业链
有人是为了买喜欢的奢侈品，有人是为了吃喝玩乐，但更多人是为了赌博。
“马上金融下了4000，平安i贷下了4000，拍拍贷下了6000，用钱宝2000，现金巴士只下了1500……”除了这些金额稍大的，还有曹操贷、贷你嗨、大腿贷等等只下了几百块的小口子，全部加起来王智已经撸了十几个口子，总共欠款2万多了。
原本过着三点一线的生活的他无论如何也不会想到自己的人生轨迹会因为一个名为“败家乐”的网上赌博游戏完全脱轨。
“爱拼才会赢，敢下就会红！搏一搏，单车变摩托，赌一赌，摩托变吉普。哪家小孩天天哭，哪个赌友天天输？”这句流传于百度戒赌吧的网络名言看似荒谬，还真是大部分赌徒的心理写照。
赌博的刺激让王智欲罢不能，可惜生活并不像网络语那般一帆风顺，王智的手气越来越差，做销售的那点工资很快就填不上赌博的缺口了。这时候，他发现了一个名为“用钱宝”的APP，对于当时的他这就和救命稻草一般。只需要填写姓名、身份证、银行卡等简单信息，很快账上就多了2000元的现金。
“可以说从那个时候我就被毁了。”王智回忆说。这两千块钱并没有扭转他的手气，恰恰相反，很快就输光了。为了填上越来越大的窟窿，他开始了自己“撸口子”的生活。
之后的事情大同小异，高额的滞纳金让王智越陷越深。王智原本只是一家借贷平台的会员，现在也变成几家的常客了。
即便是包装如此简陋的假资料，也帮他们从几个甚至几十个口子撸下了上万元，有大量刚入行的现金贷玩家愿意来当“接盘侠”。在他撸了十一个口子之后，下款开始变得没那么简单了。虽然他还勉强维持着没有逾期的记录，但在新口子的借款申请无一例外地被秒拒。而还款日近在眼前，撸不到新口子就代表着之前十多个口子的全面崩盘，王智实在想不出新的方法。
“我决定明天向家里坦白，再要两万多块钱把口子还上，从此就过上正常的生活。”另一位网友“洗心革面”的信誓旦旦只换来一连串的“呵呵”，毕竟这并不是他第一次下定决心上岸了。
他家境还不错，之前向家里坦白之后拿出了两万多块钱偿还了欠下的贷款。但好景不长，因为赌博，没多久他又开始想办法从现金贷里撸钱，如今又逾期了七个口子。
在这个口子群里，几乎没有人不想“上岸”，逃离这个以贷养贷的怪圈。但随着欠款积压得越来越多，上岸也变得更加遥不可及。
本金只是幌子，高额滞纳金将人拖入深渊
除了“撸口子”，这群人还有另一个术语——“网黑”。指那些已经在任何网贷平台上都无法借款的人，网上征信记录已经差到没有挽救的余地。
网黑 “老司机”陈石的眼里，王智欠的那两万块钱简直不算事儿。至于他自己撸过的口子，已经太多记不清。陈石并不打算还钱了：“都众叛亲离了还怕什么。”
而成为网黑最开始的起因，只是生活花销太大，便在拍拍贷上借了9000元，尝到了甜头之后陈石便一发不可收拾，如今本金都已经欠了近十万元。
他甚至已经摸清楚现金贷平台的催收套路：刚逾期两三天的时候，业务员还好声好语地让他还钱；过了一段时间，就收到了一些不堪入目的辱骂；见他油盐不进，催收员甚至开始给他发网上的鸡汤。
“甚至有人都求我还钱了。”陈石的语气略带嘲弄，“其实我也不是不想还，为了这点小钱把名誉毁了实在不值得，只是实在是没钱啊。而且他们把我通讯录都给轰了，我还怕什么呢。”
陈石说他如今已经被现金贷搞得遍体鳞伤，亲戚朋友早就像躲瘟疫一般躲着他。即使这样，他还是决定和催收们斗到底。群友们面对轰炸也有自己的招数：“告诉你家里人你的信息泄露遇上诈骗就行了，起码不至于身败名裂。”一个网友被催收惹急了，甚至花钱在网上买“呼死你”软件反轰炸催收员。
让陈石愤怒的不止这些永无止境的催收短信，还有每天疯涨的逾期费用。在一个名为“蓝领贷”的APP上他曾经借了850元，如今逾期21天后滞纳金都高达630元，连本带息要还1630元，几乎是本金的两倍。
滞纳金的存在本来是为了起威慑作用的，但过高的滞纳金只会把用户压垮，甚至将更多人拖入债务深渊。
现金贷造整改，网贷之路改如何走
两个月前，群里的一位网友发现了一件怪事，他连续三次在下过款的口子二次申请时被拒，而客服给他的答复是“我们暂停放款了，在等国家的政策，可能会降利率。”但他发在群里的聊天截图很快被其他消息覆盖，没有人关心一个被秒拒的口子。他们并不知道自己赖以生存的“口子”，正在因为上面的一出通知而坐立不安。
现金贷的高额利息终于引起了监管的注意。
4月10日，中国银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名“现金贷”，要求做好相关业务的清理整顿工作。
紧接着14日， P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室就向各省P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》。
这份通知还附上了一份，涉及429个APP、72个微信公号和117个网站，几乎涵盖了市面上所有涉及现金贷业务的平台。
《通知》里明确指出了，要对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置。换句话讲，就是现金贷平台的年化利率不可超过36%。
一瞬间，现金贷行业从天堂跌入了地狱。
在2016年财报中“自曝”互联网金融服务业务毛利率高达98.51%的上市公司二三四五就算了一笔这样的账：目前市面上的现金贷业务，资金成本按月测算为1%(占贷款额的比例，下同)，获客成本按月为2%-5%，信审、支付成本按月为0.5%，人力、运营成本按月为0.5%-1%，坏账按月为4%-6%，综合而言，每月成本占当月贷款额的8%-13.5%。按年测算，平台的息、费年化综合成本为96%-162%。
这正是现金贷业务的痛点所在。国内绝大多数的线上现金贷业务没有消费场景加持，通过纯线上获客吸引而来的都是“坏客户”。但高昂的获客费用让现金贷平台别无选择，即使明知客户资质差也只能降低自己的风控标准放贷，否则就是死路一条。
下目标客群质量决定平台坏账水平。因此，目前阶段现金贷业务只能依靠高利息覆盖高坏账的模式生存。在坏账和获客成本都居高不下的情况下，引导老客户循环多次借贷成为现金贷扭亏为盈的关键点，这意味着获客成本为零。但这样的运营模式却变相地将更多客户推向了负债累累的深渊。
现金贷的烽火燎原之势其实印证了中国大批人群未被满足的信贷需求。但现如今，人性的贪婪和欲望钻过平台漏洞在此滋生，最终造成了借贷者深陷泥潭，平台被坏账所累的怪象。而消费金融其实是将钱借给真正需要的人，同时通过各种贷款限制避免借款用户通过持续周转、多头借贷等方式承担远超过自身可负荷债务总额，陷入债务陷阱。
高三学生小新现在唯一的期待是，赶快高考完，可以靠在DNF卖装备还上这笔钱。小新说：“这些东西只有自己经历了才知道，以后不会再错了。”
而发现自己再也撸不出钱之后，王智终于放弃了。他往群里发了一张英雄联盟的截图，“既然没有口子可以撸了，就打lol吧，谁要来一起开黑？”似乎已经忘记了等待他还款的那十几个口子。
“网黑”陈石则在规划“上岸”的路线，经历了这一遭的他已经不敢再挥霍无度了，每个月的工资都存下了一部分用来还贷款，他还准备再找一个长期还款的现金贷先贷款，把之前的短期现金贷给还上，再分期慢慢还这笔钱。
监管的介入可是说是及时而必须的，国外的监管机制非常值得借鉴。首先需要建立准入机制，美英Payday Loan机构需向主管部门申请资格认证。其次是建立适当的行业规范，对贷款利率、借款额度限制、贷款展期限制、罚金管理等进行限制，从而避免多头借贷、滚动续贷的问题。从目前的《通知》来看，我国的监管路线基本一致，也是从加强信息披露，杜绝高利贷和防止暴力催收三个方面入手。
监管是一个方面，另一个方面，国内的现金贷平台们或许可以思考如何共同优化行业环境。杜绝多头借贷的一个有效方式就是加强征信资源共享，这或许需要一个老大哥的牵头，但我们期待一个更加规范、透明的现金贷行业。
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2447今日解答深度|揭秘灰色产业之“嗜血”的现金贷：有人发家致富，也有人家破人亡，光怪陆离,乱象丛生！
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深度|揭秘灰色产业之“嗜血”的现金贷：有人发家致富，也有人家破人亡，光怪陆离,乱象丛生！
本文综合自：一本财经（作者：薄珂、卡贝）、虎嗅网、子午财经、界面新闻导读：一张图片引发舆论，使得人们前所未有的关注中国互联网金融领域的新变种——现金贷。我们先说我们的立场，这不是金融创新，这是世界上最古老的行业——高利贷嫁接互联网之手，结出的恶之花，在当下的国情中，现金贷就是次贷、血贷、食人贷、亡天下贷。近期一张图片爆火，知乎的一个问题：欠了网贷两三万还不起了怎么办？下面的回答引发网友热议，这位匿名网友讲述了通过撸的55家小贷平台共18W，在本地首付买房，逾期600天未还，并在亲戚朋友和村民的支持下帮他们撸小贷并赚取差价，在他的帮助下，村里一栋栋小洋楼拔地而起无比自豪。看了这个回答，面对居高不下的房价，大家是不是重新燃起来买房的希望？非也！ 请听灰产哥娓娓道来！&1.什么是现金贷？所谓“现金贷”，指的是小额现金贷款业务，为用户提供短期资金借贷，用于日常消费。具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。这类业务从蚂蚁金服、京东金融、腾讯微众银行等大公司，到用钱宝、掌众金融、量化派等创业公司，都在极力推动，而多家公司已经获得融资，如量化派已经融到C轮，用钱宝已经融到B+轮。2.现金贷的前世今生以及发展历程、一.传销式的疯狂蔓延从2016年开始，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。在一二线城市，以线上贷款端为主；而在三四线城市，却以线下贷款的方式，扎根颇深。三线城市太原，正在被现金贷的炙热所改变。嗅觉灵敏的人，涌进这个暴利场，开始了别样人生。现金贷在太原发展急速，就连小公司每月放款额，已从千万发展到上亿。而这只是现金贷在疯狂蔓延的一个极少的缩影。据好贷网统计称，全国信贷员总数已达100万。百万大军，浩浩荡荡，这个行业，正在以正在用这种线下疯狂展业方式，在三四线城市猛烈生长。二.暴利游戏：为什么资本都青睐现金贷？而更为疯狂的一幕，发生在线上。线上借贷，正在互联网上呈现燎原趋势。据不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。线下贷款需要信贷员和销售员，而线上贷款，同样开始出现“中介”。他们在这条产业链上，扮演着“形象包装”的角色。2014年，一家中型P2P平台，就开始转型做现金贷。CEO张闯，先将线下微额贷业务扩张到26家分店，而线上贷款端的团队，也扩张到几十人。从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿。张闯说：“带着公司进了现金贷行业后，公司立即起死回生，每年纯利润2千万。”“我们就是零风控，行业都是如此干的，”张闯公司的借款页面，只需要自己手动输入“芝麻信用分、花呗额度、借呗额度、信用卡最高额度、借贷宝已借额度”，就可以借款。整个流程也不需要第三方授权和验证。张闯称，这个行业中，低于50%的放款率，那都算低的——而相比银行，一般通过率10%都不到。“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”，张闯称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，居然每个月还可以挣3千万”。如此暴利，让所有人都杀红了眼。不论是创业者还是投资人，都开始顿悟，现金贷是一个“很难不挣钱”的生意。3.现金贷盈利模式分析&借款人收入普遍不高，钱也不知道用到哪儿去了，应该是坏账很多，很难盈利才对。坏账确实存在，现金贷业务的高利润主要还是源于较高的利率与费率，以正常还贷人群的利息和费用来弥补欺诈人群以及未还钱用户带来的坏账。现金贷中还有一个重要分支：行业内将金额小，还款周期在一周到一个月的贷款，称为小额现金贷。很多用户是几百元、不足千元的借款，往往高利息的感知不像大额借贷那样明显。“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元。”因为金额不多，加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”，用户感知不敏感。为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息。”&这些平台中，有新成立的，如现金巴士、秒白条、魔法现金，也有一些从P2P和校园贷转型而来。除了高利息，另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。某贷款机构“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。而魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？“大多都是黄赌毒”。现金贷用户都是低信用的用户，用途很多都流向了黄赌毒，以及借新贷还旧贷。行业中存在大量欺诈，现金贷公司为了做大规模给投资人看，往往对欺诈的态度比较暧昧。这些用户，大多会逾期、赖账，甚至骗贷。而谁来为他们买单？比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。靠着高额利息和天价逾期费，行业到了即便“坏账率不超过50%，就能盈利”的地步。而另一边，借款人却在高额的利息下，被拖入黑洞深渊……4.行业黑洞：人死债清虽然在利润上很风光，不过现金贷行业的风险是人所共知的。从借款端来说，欺诈团伙在盯着现金贷平台，希望找出风控体系的漏洞。即使没有欺诈意图的借款人，也有不少是属于收入不高或缺乏合理财务规划的群体。如果现金贷公司的风控能力不到位，平台早晚会面临比较大的坏账压力。从资金端来说，现金贷企业资金多来自于中小银行、小贷公司、网贷平台等机构，资金成本不低，会吞噬一部分利润。获客方面，如今平台众多，大家都需要争取靠谱的借款人，如有正当职业、守信用的年轻人；同时还要在用户群体中甄别欺诈人群，难度可想而知。去年年底，玖富叮当贷被媒体曝出“借5万需还17万”。而这样利滚利的新闻，在业内实在不算罕见。张闯见过最狠的一个案例，是借款一万，输进去一套房。5.衍生灰色产业链：网贷催收一.盗取个人信息 轰炸你的通讯录申请小贷必须验证手机号的服务密码，登录手机营业厅，从而直接掌握你最近的通话记录二.垃圾信息轰炸：几分钟上百条信息借出钱却收不回来形成坏账，这就产生了一个新的行当——互联网催收。除了用“轰炸通讯录”的方式让身边的人催你还款，还有一种“垃圾信息轰炸机”，催款人用来攻击逾期者三.互联网“催收”催生个人隐私交易你在申请贷款时候留下的信息都会作为资源被某些人员获取，并且出售给有需要的人，作为二次推销和诈骗的信息来源。这些资源会在的QQ群、贴吧论坛里，微信大量出售6.你是如何被贷款的？下面灰产哥扒一扒贷款灰色产业，可能比你想的更黑更乱。主要集中在四个部分：身份冒用；代办申请；专营贷款规则漏洞；利用高科技突破信贷审查.一、身份冒用&如果哪一天你突然收到法院传票，说你欠下几千万的贷款惹上官司，你的第一反应是什么? 坑爹呀？因为你从来就没有申请过贷款，更何来欠款一说？但如果你的身份被冒用，发生这种事情也并不是没有可能。那这些人是如何冒用身份并申请到贷款的呢？一般来说，申请信用贷款需要的资料除了申请贷款的用途和金额外，还有两类，一类是证明“你是你”：包括姓名，身份证信息，联系方式；第二类是证明“你有能力还款”，包括银行流水，收入证明，其它流水证明等等。如果拥有了这些信息，且之前没有进入黑名单的，下款率都会比较高！那如何获得这些信息呢？首先是个人的实名信息，这类信息一方面是从某些机构获取（比如Y行，B险公司，D商等），另外就是利用网上的钓鱼网站，或者木马病毒收集用户信息，然后批量出售。这些“信息贩子”通常会游荡在某些论坛上，或加入网上的QQ，如“私家侦探”、“信息资源”等，你在论坛或群里说需要信息，一般就会有人和你私聊，这样就形成了一个买卖市场。银行流水通过中介也是可以做出来的！因为一般信贷人员只能熟练辨认自家银行的流水，对于其他银行的流水进行审查相对比较困难，再加上有的银行有业绩压力，所以只要纸张和公章没有太大问题，流水便可通过。当然，收入证明就更好做了~（据说有人将网上的收入证明用修图软件修改就通过审核了~）曾经有相关媒体爆料称：实名信息：2元/份；银行流水：300元/份；收入证明：100—300/份；办理假身份证：100元一张；由此可见一斑！二、中介代办申请中介代办申请其实就是索要用户信息，代为申请，然后按照放贷的额度进行分成。比如大家比较常见的信用卡代办。这类黑产一般有三类：1、纯粹骗钱型这种一般都宣称和内部有关系，先把你的“定金”骗到手，然后消失。 而且骗子还有固定营业场所，租好地段大厦的办公室，当你将信息交给他们办，他们会先告诉你需要时间，拖到他们认为“骗够”了，就退掉办公室后一夜间人间蒸发。因为这类事件在我朋友身上发生过，所以可以说的再详细些。当时那位骗子说自己是某行内部员工，可以通过特殊关系办到大额的信用卡，不过需要收取一定的手续费，比如办理额度的百分之几，先付定金。我那位朋友刚开始的时候将信将疑，因为定金比较少最后还是给了。没过几天，就有人来做背景调查，弄的像模像样的。一番闲聊之后背景调查就算过了，之后对方就说需要咨信调查，也就是要转账到某个账户，目的是将银行的流水做的“漂亮”，才能申请到大额的信用卡。让我那位朋友转了5000，我那位“单纯”的朋友 想了一会，最终也转了~注意，一般这个时候，如果对方是小骗，拿到钱后就应该闪人了，不过这个骗子比较厉害，他将钱又给我那位朋友转回来了。到这个时候，我的那位朋友就相信对方的确“靠的住”，之后对方又说转账30000，朋友当然继续转了，然后，然后就木有然后了啊......PS:遇到陌生人让你转账这种事一定要当心啊！无论对方是任何理由~2、骗取资料型他们会收集你的身份证、工作证明等个人资料后，向你未选择的银行申请卡，而地址、电话留的是他们自己的。等批卡后把卡的额度刷光，然后又人间蒸发了。又或者收集了大量个人信息卖给第三方。3、黑中介型他们虽然不骗取你的资料，但可以伪造些资料，帮助不符合标准的申请人通过审核，从而谋利。PS：假如批到了卡，虽然可能能够正常用一段时间，但只要被银行复核的时候查出问题来了，可以随时以提供虚假资料为由停你的卡，一旦发生，这种不良记录会导致至少5年内办不到任何银行的信用卡、房贷、车贷了。PS:所以网上的代办大额信用卡之类，都是有猫腻的，这一行讲究的是做熟不做生，如果没有熟人帮着做，最好还是不要轻易去相信网上的中介各种花言巧语的好~三、专研贷款规则漏洞申请贷款不知道大家申请小额贷款的时候，是否经常被拒绝了！但却不会告诉拒绝的具体原因，只是说不满足要求，其实就是防这批人。
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