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银行进军P2P网贷的原因及优劣势分析
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　　、、，有迹象表明，随着的蓬勃发展，系在经历了前期“余额理财”战役的折戟沉沙之后，开始在逐渐站稳脚跟的基础上，也拾起了互联网的工具，在网贷领域开始了他们的大举反攻。有业内人士近期在与记者的交流中对其进行了深度的分析。　　该人士这样理解银行搞网贷的动因。他认为，在余额理财出现之前，银行其实并没有做好迎接互联网金融挑战的准备，他们认为在尚未真正市场化之前，民间领域由于缺乏必要的通道，因此是不可能诞生足以冲击银行现有盈利模式的产品的。但这一主观判断在余额宝出现之后被无情地粉碎，那时银行开始意识到，通道其实不但已经不值钱了，而且还成为了束缚自身发展的绳索。为什么这么说？因为存款业务开展不起来，用传统的网点模式，一方面成本高，但收益却大不如前，钱都被融走了，但不做又不行，因为普通市民已经习惯网点的存在，你不做的话，别人还以为你倒闭了。另外，由于存款变少，受到存贷比的限制，贷款也只能相应减少，这样一来，等于同时缩减了存贷款的业务规模，这就给银行现有的盈利模式提出了重大的挑战。　　但如果开展网贷业务的话就没问题了，一样是赚取利差，网贷显然成本更低，如果把规模做上去，很难讲以后传统的授信业务还有多大的存在价值，从这个理由出发，银行做网贷就不难理解了。　　同时，该人士也认为，银行系的网贷平台相较于原先的民间平台而言具有其先天的优势，但也有其一定的局限性。就拿国内知名的网贷平台钱多多来和银行做比较，两者的相同点在于，都是做的抵押贷款。但不同点则在于，银行相较民间平台，在征信的成本上占据了绝对的优势，因为银行可以直接对接央行的征信数据库，可以在很短的时间内就对借款人的资信情况有个大体的了解，之后再决定对方是否有资格可以进入第二轮的审查环节，但民间的平台在这方面还没有一家可以做到。　　但关键问题在于，银行网贷的项目当前的水平只比高一点点，区分并不明显，而民间平台的项目利率水平则和有很大的差异和优势，同时单就钱多多的模式来讲，其风险程度和银行不相上下，甚至在有些项目上，银行还不如他，因此站在投资者的角度上，这种明显存在性价比决定了大多数人最终还是会选择民间的网贷平台，这也是银行系的网贷平台接下来要面对的一个现实问题，如何解决将直接关系到此类平台最终的存续。
(责任编辑：DF118)
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关注天天基金你真的了解P2P这个行业吗？6 months ago0收藏分享举报文章被以下专栏收录分享财经趣闻{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth 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src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-7a61e074c28c33193ba2_b.jpg\& data-rawwidth=\&607\& data-rawheight=\&325\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&607\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-7a61e074c28c33193ba2_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='607'%20height='325'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&607\& data-rawheight=\&325\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&607\& data-original=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-7a61e074c28c33193ba2_r.jpg\& 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Date(&T02:47:13.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&review&,&commentCount&:0,&collapsedCount&:0,&likeCount&:0,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-45f2bbedb4cae25fec018fc_r.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&互联网理财&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:460,&height&:347},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&column&:{&slug&:&qianshidaijinfu&,&name&:&钱时代金服&},&tipjarState&:&inactivated&,&annotationAction&:[],&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T10:47:13+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[],&summary&:&\u003Cimg src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-41cc9c5e58c1cabe5efb53c_200x112.jpg\& data-rawwidth=\&637\& data-rawheight=\&478\& 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data-original=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-41cc9c5e58c1cabe5efb53c_r.jpg\&\u003E说起P2P这个行业，相信很多人都觉得这是一个不靠谱的行业。因为负面的新闻看多了，所以这个行业不被大家所看好。但是，你真的了解P2P这个行业吗？又或许你只是人云亦云的认为P2P行业是一个骗子行业？但是好与坏，是与非，我们都应该剖析其本质，明白这到底…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F50\u002Fv2-1cabc6cfbbbd40dab5831dfddc81a1a5_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&趣闻&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:null,&isFollowing&:false,&hash&:&674f81f914fcf5c52d1cabd12f1f796f&,&uid&:639900,&isOrg&:false,&slug&:&qianshidaijinfu&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&小钱姑娘&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fqianshidaijinfu&,&avatar&:{&id&:&v2-37debebc47d7b&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&qianshidaijinfu&,&name&:&钱时代金服&},&content&:&\u003Cp\u003E对于经济学这个领域，很多人会觉得高深莫测，但是在看了这13个小故事以后，相信你对经济学就会有了一个全新的认识，甚至你还会觉得，其实经济就是那么点事儿！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1、机会成本\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E找点空闲，找点时间，背着炸弹，到银行看看。警察为你准备了一副手铐，狱长为你张罗一床毛毯，生活的烦恼向记者说说，抢劫的细节跟警察谈谈。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E你要得到一些东西，就得放弃另一些东西。在经济学里，这叫机会成本。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2、纳什均衡理论\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一农户在杀鸡前的晚上喂鸡，不经意地说：快吃吧，这是你最后一顿！第二日，见鸡已躺倒并留遗书：爷已吃老鼠药，你们别想吃爷了，爷也不是好惹的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当对手知道了你的决定之后，就能做出对自己最有利的决定，所以保密、信息安全很重要。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3、方向\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E葛优吃饭途中上厕所，回来后裤子湿了。朋友问：裤子怎么湿了？葛优答：经常！朋友不解。葛优说：经常是旁边的人撒着尿，突然转过身来大叫：嘿！这不是葛优吗？！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E投资已经过半之后，如果要改变投资方向或暂停投资，都是一个颇为困难的事儿。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E4、亏损\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E男人和女人，谁更容易在感情上受伤？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所谓受伤，应该就是投入太多，收获太少，也就是产生了亏损。一个企业亏损，最主要的原因应该是没有竞争力，如果绝对优势不足的话，发掘一下自己的优势。比如说，中国企业往欧美国家卖纺织品，自然是手到擒来，如果非要往欧美卖汽车，肯定要受伤了。如果一个人能够不计亏损的话，应该就不会受伤了。当然，要达到这样的境界实在困难，只有我们的某些国有企业可以做到。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E5、自身能力\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E飞机上， 乌鸦对乘务员说：给爷来杯水！\u003Cbr\u003E猪听后也学道：给爷也来杯水！ 乘务员把猪和乌鸦扔出机舱。 乌鸦笑着对猪说：傻了吧？爷会飞！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E外界因素是一种约束条件，自身能力也是一种约束条件，往往更重要。所以，别人能成功的事，未必自己就能成功。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E6、帕累托最优\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E为什么不能一夫多妻或者一妻多夫？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一夫多妻或者一妻多夫会打破市场的均衡，有些又帅又有钱的王老五可能会形成市场垄断，从而像电信、铁路一样，成天被人骂娘。轻则引起内分泌失调，重则引起和谐社会失调。\u003Cbr\u003E一夫一妻制已经形成了帕累托最优。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E7、长线投资\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一女孩拿着三角钱来到瓜园买瓜，瓜农见她钱太少，便想糊弄小姑娘离开，指着一个未长大的小瓜说：“三角钱只能买到那个小瓜”，女孩答应了，兴高采烈的把钱递给瓜农，瓜农很惊讶：“这个瓜还没熟，你要它怎么吃呢？”女孩：“交上钱这瓜就属于我了，等瓜长大熟了我再来取吧。”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E8、“天下没有免费的午餐”由来\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这句话最早由经济学大师弗里德曼提出来。它的本义是即使你不用付钱吃饭，可你还是要付出代价的。因为你吃这顿饭的时间，可以用来做其他事情，比如谈一笔100万的生意，你把时间用于吃这顿饭，就失去了这些本来能有的价值。这是机会成本的概念，以前你知道吗？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E9、穷人税\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E经济学上有个说法叫“穷人税”，最典型的是买彩票的人大多都是穷人（经常买彩票的兄弟不要介意），这是他们承受能力和支付能力范围以内能够实现财富剧增的少有机会，但中奖毕竟是小概率，长期以往，细水长流，出得多，进得少，就权当缴税了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E10、博弈论与追女生\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如四个男生都去追一个漂亮女生，那她一定会摆足架子，谁也不搭理。这时男生再去追别的女孩，别人也不会接受，因为没人愿当次品。但是，如果他们四个先追其她女生，那个漂亮女孩就会被孤立，这时再追她就简单多了。——数学大师纳什关于博弈论最简单表述。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E11、什么是投行？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有一个投行菜鸟问：“什么是投行？”前辈拿了一些烂水果问他：“你打算怎么把这些水果卖出去？”菜鸟想了半天说：“我按照市场价打折处理掉。”这位前辈摇头，拿起一把水果刀，把烂水果去皮切块，弄个漂亮的水果拼盘：“这样，按照几十倍的价格卖掉”。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E12、约束条件\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E鱼说：我时时刻刻睁开眼睛，就是为了能让你永远在我眼中！\u003Cbr\u003E水说：我时时刻刻流淌不息，就是为了能永远把你拥抱！！ 锅说：都快熟了，还这么贫！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E约束条件变了，原来的收益，一下子都变为成本。生命如果架在锅上，成本自然也就很高了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E13、网聊\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E当你决定上网聊天，这叫创业；上来一看MM真多，这叫市场潜力大；但GG也不少，这叫竞争激烈；你决定吸引美女眼球，这叫定位；你说你又帅又有钱，这叫炒作；你问“谁想和我聊天”，这叫ad；你又问“有美女吗”，这叫市场调查；有200人同时答“我是美女”，这叫泡沫经济。\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T13:43:10+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&13个有趣的经济学小故事，你知道几个？&,&summary&:&对于经济学这个领域，很多人会觉得高深莫测，但是在看了这13个小故事以后，相信你对经济学就会有了一个全新的认识，甚至你还会觉得，其实经济就是那么点事儿！ \u003Cb\u003E1、机会成本\u003C\u002Fb\u003E找点空闲，找点时间，背着炸弹，到银行看看。警察为你准备了一副手铐，狱长为你张罗…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&review&,&commentsCount&:0,&likesCount&:0},&next&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F50\u002Fv2-cf277e8a75adefd58aaf43_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&理财&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:null,&isFollowing&:false,&hash&:&674f81f914fcf5c52d1cabd12f1f796f&,&uid&:639900,&isOrg&:false,&slug&:&qianshidaijinfu&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&小钱姑娘&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fqianshidaijinfu&,&avatar&:{&id&:&v2-37debebc47d7b&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&qianshidaijinfu&,&name&:&钱时代金服&},&content&:&\u003Cp\u003E有句话说的好，叫“你不理财，财不理你”！但是，有些时候并不是你不想理财，而是你混迹的生活场所限制了你思维模式，从而进一步影响了你选择理财的方式。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以在杭州，我们从大家的生活圈子来看看到底哪种理财方式会被你选中，而哪种理财方式又是最适合你的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E混迹场所：四季青\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E理财方式：银行储蓄，某宝类理财\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E出没在这个场所的人，通常都是一些学生或者初入职场的新人，因为这里的东西相对价廉物美，又适合他们的消费能力，所以备受这类人群的喜爱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这类人投资，钱时代金服认为，可以从最基本的储蓄开始做起，一点点的积累财富。毕竟对于学生和出入职场的新人来说，手里的资金是有限的，承担风险的能力也是比较弱的；安全、稳定是首要考虑的因素。虽然这类理财产品的收益率只有在2%左右，但是很稳定，没有风险，而且存取灵活，同时还能培养大家的理财意识。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fv2-cda9a2ffa07c8ddb252ea52_b.jpg\& data-rawwidth=\&350\& data-rawheight=\&234\& class=\&content_image\& width=\&350\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E混迹场所：银泰百货、杭州百货大楼\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E理财方式：银行理财产品\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E经常混迹在这些场所的人，多半已经是上班有些时间了，积累了一定的社会经验，褪去了校园的稚嫩；同时收入也相对稳定，对生活品质可以有一定的要求，而且从自身经济实力来说，也可以满足当下这群人对生活品质的追求。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这类人群投资，钱时代金服认为，可以选择银行理财产品或者是一些固定收益类的理财产品。因为这群人自身有了一定的经济基础，可以选择一些投资周期相对更长、收益更高的理财产品；不过这些投资虽然与银行储蓄等产品相比存在一定风险，但是因为此类人群收入相对稳定了，能够承受一定的风险，对收益的要求也有所提高，所以银行理财产品是比较符合他们的需求的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&http:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-cf277e8a75adefd58aaf43_b.jpg\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&343\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&600\& 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