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中国央行建立金融精准扶贫大数据平台
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中国央行建立金融精准扶贫大数据平台
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{description}中国联合金融集团公司大数据+精准扶贫平台启动仪式
3月21日上午，中国联合金融控股集团主办的大数据+精准扶贫社会服务平台启动仪式在贵阳中天凯悦酒店举行。省政协副主席、省工商联主席、省总商会会长李汉宇出席启动仪式并讲话。
据悉，为深入推进贵州民营企业“千企帮千村”行动，贵州省工商联与中国联合金融控股集团近日签订战略合作协议，省工商联支持中国联合金融控股集团以“大数据”加“精准扶贫”为理念，与上市企业保千里、皇庭集团、姚记扑克共同打造扶贫平台，出资40亿元人民币组建扶贫产业基金，为贵州“千企帮千村”生产企业提供融资、股权投资、兼并收购、扶持上市等服务，支持扶贫产业项目，帮助项目企业发展壮大。通过与广州易初莲花连锁超市有限公司共建供应链系统，在贵阳建设供应链物流中心和结算中心，利用皇庭珠宝、皇庭酒店、航空公司，银行会员生活圈与平台销售贵州本土农特产品，减少中间环节，将节余成本让利于消费者，增加消费积极性，进一步刺激企业扩大生产，形成良性循环，实现共赢共享，促进当地解决就业，实现地方税务增收，从根本上解决脱贫问题。
贵阳市人民政府副市长王玉祥，中国平安财产保险公司财险总经理王建军先生，保千里视像科技集团副总裁陈杨辉先生，皇庭集团有限公司副总裁夏重英先生，上海姚记扑克股份有限公司副总经理杨庆全先生，广州易初莲花连锁超市有限公司总裁黄丽娜女士出席签约仪式。
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跨界，往往意味着新的商业机会。在大数据的跨领域应用中，通信与金融会擦出怎样的火花？在成都，一家立足风险管控提供专业化数据金融服务的公司，通过API接口方式调取运营商数据，为金融机构做个人信贷业务授信分析，实现了数据的跨界使用。在2016年获得A轮融资后，享宇金服目前正在筹划B轮融资。这也是一个女性创业者领导的大数据金融项目，享宇金服CEO蒋妍君是一位充满个人魅力的创业者。在她身上，既能看到金融从业者的严谨，也能看到属于互联网人的冲劲。与她对话，虎哥注意到，“逻辑”是她一直提到的一个词，做事的逻辑、产品设计的逻辑···对创业中的每一步，蒋妍君把这背后的逻辑向虎哥娓娓道来。享宇金服CEO蒋妍君从员工到高管，用11年积累金融咨询功力蒋妍君是四川攀枝花人，南开大学毕业后进入金融行业工作，先后在第三方理财、银行咨询公司工作，从普通员工一步步做到公司高管，负责公司重点业务的战略规划及实施。在职业生涯里，蒋妍君用11年的时间，为超过30家银行总行、200余家分行提供流程银行管理体系和信贷策略优化等专业化服务，在金融咨询领域积累了丰富的工作经验，并在2013年开始产生了创业的念头，2014年正式成立公司进行。创业公司进入的第一步是非常关键的。选什么样的领域往往决定今后的格局。虎哥好奇的是，在2012年到2013间，各种互联网金融的模式创新风涌，蒋妍君后来为什么没有选择当时火爆的P2P方向，而是选择数据金融领域？对此蒋妍君透露，其实她的上一个东家也曾在2012年有了一定基础后开始选择P2P的路径，但凭借多年的行业经验，对P2P做了冷静的分析。在她看来，P2P更像是一种手段，并非是一种颠覆，达不到大家的期待值。第一在于国内与国外的信贷环境、监管不同，起源于国外的P2P进入国内必然会遇到不少问题，风险系数非常高。比如美国Lending Club能够做，是因为有风控支撑体系在那里，它可以去做线上的信贷申请和审批，劳动效率比银行高。而国内当时不行。第二，P2P之风也与国内大的金融环境有关，那两年信贷紧缩造就了P2P。银行流动性不好，大型银行中的小微级企业的风险度也较高，当时看到一些银行也因此在转型。第三，在技术化方面，P2P那几年是赚的监管套利的钱，不像银行一样，没有那么多的流动性要求和担保金制度。但这个空间不是一个常态化的路径。所以不太看好。还有一个因素在于，P2P公司是在承担金融风险，而且是和银行金融系属于竞争性关系。而做金融咨询，与后者的关系是很微妙的。所以，P2P是她在上一家公司中唯一未沾的业务。但对于像余额宝等产品的异军突起，蒋妍君认为，这正是互联网金融未来发展的趋势：借助互联网，让金融机构抓住更多的长尾用户。更为重要的是，余额宝仅仅是改变了用户体验，而并没有改变货币基金的本质。她要创业找寻的，是别人没有触碰到的领域。独具慧眼，创业瞄向数据金融服务彼时，业内的一次数据创新应用让蒋妍君眼前一亮，看到新的机会。2013年，一家银行尝试与银联合作，把银联数据应用到信贷风险评估中，但由于收集的原始数据质量不高，数据在风控模型中发挥的作用并不大，最终该项目并未落地推广。不过，这种打通数据关联、用跨界的方式推动银行风险信贷评估的方式，在蒋妍君看来却是一个创业的绝佳机会。享宇金服管理团队（从左至右依次为冯锦刚、蒋妍君、顾皓）2014年，蒋妍君正式辞职，与搭档顾皓成立享宇金服。在辞职的同时，她也放弃了之前公司的大量股权。代价较大，但蒋妍君坚定看准了数据金融未来的前景。她的合伙人顾皓是从同一家公司出来的，也曾就职于中国光大银行、花旗银行财富部门等机构，负责资产风险管理和配置以及创新产品研发工作，拥有多年资产配置与高端客户营销经验。两位专业金融人士决定用数据技术手段为金融机构分析信贷中的风险，再招募了2名工作人员，就这样从4个人的初创公司开始做了起来。一开始，公司没有自己的技术团队，等找寻到真正的客户之后才开始以外包的形式，让北京的一家技术公司为其服务。而随着产品演进和架构复杂性，自己组建研发团队的重要性也凸显。2015年，享宇金服再添一员大将，冯锦刚出任CTO。冯锦刚曾任职华为、诺基亚西门子、支付宝，曾创立支付宝成都研发中心，负责多个重点金融和支付项目，拥有两份国家专利和一份美国国际专利，具有丰富的互联网金融研发管理经验。他到来之后才组建了享宇金服的技术团队。虎哥最近到位于凯德天府的享宇金服办公室参观时，发现其近120人的团队中，多半都是技术人员。啃下“硬”骨头，推出移动手机贷回到创业初期，创业彼时最需要的是找到稳定的大型客户，建立业务模型。因为长期服务银行等金融机构，蒋妍君深知风险控制在其信贷管理中的重要性。而要用技术手段衡量风险，数据就是基础。享宇金服并未打算自己生产或爬取数据，这将大大增加成本且不能保证数据的真实性。放眼国内，当时BAT互联网巨头有大量的自有数据积淀，但这些数据开放可能性当时很小，如何才能从其他方向得到可靠的数据源呢？蒋妍君很自然的把眼光瞄向通信运营商。一方面，运营商积累了大量的底层数据，另一方面，由于是计费数据，因此数据无法造假，数据质量较高。她想到了让享宇金服通过与运营商合作，打通运营商数据接口，挖掘运营商底层数据价值，从而为金融机构提供风险评估实现变现。在对运营商总体情况进行分析后，蒋妍君决定先从四川移动入手。四川移动总体体量居全国前列，四川总体金融信贷风险环境也不错，一旦成功具有很强的示范性。看到这里，很多人也许会说，那不是靠关系进去的？但蒋妍君这个初创团队，实际上此前没有任何运营商资源，说服移动开放他们的数据对于蒋妍君来说，真的是一块“硬骨头”。但蒋妍君认为，无论有多难都要一试。机会来了。当时，四川移动内部需要做一个法务咨询项目，而这正是蒋妍君团队的老本行，享宇金服顺利中标，借此机会也敲开了移动的大门。做咨询人的本领，就在于能润物细无声的改变咨询对象的思维。蒋妍君回忆，经常去四川移动的数据部沟通，当金融人的思维和运营商人的思维碰撞在一起后，会发现很多事儿原来还可以这样跨界，视野能打得很开。通过长时间的沟通与交流，2014年9月，享宇金服与四川移动达成合作。四川移动开放底层数据，而享宇金服利用团队在金融风控方面的优势，构建金融风控模型，为金融机构信贷风控做评估支撑。移动手机贷APP界面2015年年中，在梳理完整个业务流程并搭建好技术系统后，享宇金服正式推出移动手机贷业务。一开始，平台仅起到为金融机构导流的作用，第一家合作的机构是中银消费金融公司，紧接着是北银消费金融公司，但它们当时都属于线下消费机构。享宇金服为此还配备了大量的电话客服来服务线下的客群。但一个互联网的产品必须得主要转为线上流程。蒋妍君回忆，享宇金服的业务实质性变化是发生在纯线上审批开始之后。对于金融机构来说，在那个时间点是比较难的。按照规定，放款的签字是要纸质签，怎么跨越？蒋妍君非常感谢广发银行的接入。当时广发银行做了很多新产品设计的工作，去银监部门做了重新报备和审批，取得了监管部门的认可。纯线上审批产品放开之后，蒋妍君发现，真正有网络使用习惯的人开始去大量下载移动手机贷产品，业务能迅速的规模化，广发银行曾经做了成绵德3个地区的移动手机贷业务。至此，享宇金服终于较大规模的实现了运营商数据与金融机构的对接。此后，合作的各类金融机构越来越多。现在，用户在注册移动手机贷并授权后，已经可选择包括银行总行、保险公司总部、消费金融公司总部三类机构旗下种类丰富的无担保无抵押信贷产品。其中，马上消费金融公司的业务量很大，蒋妍君预计像这样的消费金融公司今年会增加很快。在不断的业务流程优化与产品迭代中，截至2016年12月，移动手机贷平台累计注册用户已超75万，日均注册5000余人，累计放款突破2.2亿元。而在2017年1月，有一个非常值得关注的指标：其从注册到申请贷款的用户转化率高达80%，这在互联网金融公司里面是非常高的指标，体现了产品的良好、简单的客户体验感觉。保证个人信息安全，获数据流通合规性认证回头来看，这是一个前所未有的实践，当时没有任何相关的政策、技术标准，要如何挖掘数据价值？又要如何保证数据安全呢？蒋妍君说，很多人上来就问她能不能从运营商缴费数据里分析消费能力，其实这根本做不了，现在大家的话费消费水平基本都不太高，比如说100元的话费，你能看出是高端消费还是低端消费？这也不是享宇的目的。反而要做的，是要在运营商的体系里从金融风控的逻辑看，哪些维度和数据是有相关联系的，要用什么样的方法来解析和对外传输。蒋妍君给虎哥举了一个浅显易懂的例子。金融机构评估给一个人放贷风险的时候，稳定性是一个重要维度，而一个人在一段时间内通话频度、通话时长等动态数据就可以判断出他近段时间的稳定性及欺诈风险。从逻辑上讲，一个人通信行为连续12个月的造假可能性是非常低的。在这一分析中，享宇金服并不会从运营商那里获得用户具体通话数据，而是他打电话频次这一抽象行为的数据，对外转化为一个信息。再通过设计的风控模型，就可以为金融机构放贷提供参考，让金融机构可用低廉成本获得用户稳定性判断的高可信依据。个人信息安全是个非常敏感的词，任何做大数据的公司都离不开这个基础。蒋妍君特别强调，在这一产品的业务整个过程中，都是在用户自愿授权的情况下进行的，同时，运营商会严格控制数据安全。用户在上面做贷款产品申请前，系统将会明确告知个人用户签署 “移动手机贷APP用户授权协议”，同时，个人用户输入动态验证码被移动公司内部匹配验证之后，享宇金服才能获取用户信息的相关字段用于个人用户信用评估。在这一过程中，个人用户最底层、原始的数据，均存放在移动公司内部。享宇金服按照移动4A规范要求，提出数据获取请求，移动通过验证后，输出的是经过脱敏和加密的信息分析结果，无法还原为个人原始数据。从个人用户主动授权、移动本身的数据管理规范、传输的加密和脱敏以及享宇的安全保障措施等各个环节设定关卡，最大程度保证用户的隐私安全。2016年9月份，移动手机贷通过了由中国信息通信研究院推行的关于数据流通合规性试点测试认证，成为国内首个通过国家相关部门进行数据流通合规性认证的商业化应用。这成为标志性的进程。四驾马车：多项业务齐头并进在推出移动手机贷后，享宇金服还推出了农村金融业务、征信业务及银行咨询服务，构成四轮驱动业务模式。以农村金融板块为例，针对县域中的农商及农信社，享宇金服推出了汇智信农金服务平台。蒋妍君告诉虎哥，普通县域农商及农信社处于庞大金融金字塔体系中的最底端，它们数量庞大却面临着工作效能较低、专业能力及人才较为匮乏的问题，风控逻辑简单。针对这部分金融机构，享宇金服的逻辑就是把信贷咨询产品化。通过借鉴大银行的经验和成果，享宇金服研发了汇智信农金服务平台，让小银行可以低成本地使用更先进的产品、服务、人力、资源。目前已经上线了智能调查云平台，在保证操作风险可控的情况下，通过不断的模型调较，让一线人员可以快速、高效地进行信贷调查工作。2017年，预计将增加150家左右新的使用机构。征信业务也是享宇金服未来规划的主要业务，对标的即是美国著名信贷评分公司——FICO。FICO最知名的产品即为其信用评分FICO Score（下称“FICO分”），数据来源是美国三大征信局（TransUnion、Experian和Equifax），FICO会选用自己的评分模型来处理数据，帮助金融机构在信贷评分中做出决策。放贷人会根据使用信用评分的情况向三大征信局付费，征信局会向FICO支付相应费用。而享宇金服计划通过建立以运营商API接口直连数据为主，互联网数据为辅的大数据平台，结合金融机构数据反馈，利用Hadoop及机器学习不断对模型及算法调优，从而为金融机构的信贷决策过程提供支撑。可以看出，享宇金服都是在大数据的基础上展开整体业务。蒋妍君认为，对于金融机构来说，风控是一件有成本的事。而通过大数据技术，可以有效提升金融机构效率并降低成本。从长远来看，大数据风控的发展还需要一个较长的发展周期，数据源、数据评价维度增加了，可以提升服务效率，但在金融风控模型中哪些数据是有效的，还需要较长时间的研究与验证。快速验证商业模式，将开启B轮融资享宇金服的发展模式也得到了资本市场的认可。2016年1月，获得玖锆资本1160万元A轮融资。在蒋妍君看来，能如此迅速获得资本认可既与他们较早进入数据金融服务领域，快速验证商业模式有关，也与他们的业务模式可复制性强有关。目前市场上沾到大数据概念的项目估值水涨船高，享宇金服上轮融资金额现在看来其实也不高，而B轮的估值还在商讨之中。蒋妍君认为，这也与公司的运营模式有很大的关系，使得他们不急于去追求很大的现金流。享宇金服团队对于享宇金服的市场竞争力，蒋妍君充满信心。高门槛之一：与许多大数据公司不同，享宇金服自身并不储存数据，而是通过合作的方式获得了稳定的数据源，将非金融信息与金融风控之间建立紧密联系，这种独特的业务模式得到了市场的认可。而这种在众多大型机构中建立的信任力，替代性很小。高门槛之二：用数据做金融风控，对金融类人才要求很高。既需要长时间的在传统金融机构甚至总行级的工作经验，也需要对国内金融环境了如指掌，这也导致该行业进入门槛非常高。对于享宇金服未来的发展，蒋妍君也有清晰的规划。一方面，继续加强与通信运营商体系的合作，通过各省级移动体系等，享宇金服将覆盖更广泛人群，预计2017年可达到6亿人。另一方面，享宇金服将不断丰富移动手机贷、汇智信平台上的金融机构，开拓更多的数据源、合作金融机构，为金融机构提供专业化的数据服务，而不仅仅是业务服务。蒋妍君特别强调一点的是，享宇金服要在产品模式上创新，场景消费金融是一个重要方向。目前享宇金服已启动B轮融资，用于相关金融牌照申请及产品研发。◆ ◆ ◆虎 哥 说在技术创业领域，女性往往需要付出更多的努力才能成功，蒋妍君却十分享受这个充满挑战的过程。作为数据金融服务领域的先行者，从4人的创始团队到如今近120人的团队，从无到有，这其中的辛苦不可细言。蒋妍君却笑说，她具备极强的“从0开拓”的能力。创业前，她也是从零组建部门团队，最终凭着自己的努力管理着近千人的团队。从公司高管到一位创业者，蒋妍君坦言，这其中的转变她仍在调整、学习。领导能力、自我的发展、甚至与投资机构的沟通能力，这都是她的新课题。在技术领域，女性创业者是否会遇到更多的烦心事呢？蒋妍君认为，要解决这个实际上就得靠合理分工和授权。创业这几年，如何最大化发挥团队优势，如何资源整合避免短板，如何放权全然信任自己的合伙人，都是她在创业道路上的心得与收获。当虎哥问到在新的一年里，个人有什么心愿时，蒋妍君首先想到的仍然是工作。作为一个工作狂，蒋妍君基本上是所有时间都属于公司，真正把创业当成自己的事业甚至生活来做。虎哥采访她的时候刚好是2月14日，我们半开玩笑的问她，有什么话想对特别的人来述说？蒋妍君表示，最想感谢的还是父母这些年对她的无私支持和长情陪伴。享宇金服未来会往成为“中国的FICO”的方向努力吗？也许目前认定这个还为时过早，但知性优雅的蒋妍君，却展现了行业认知能力、极强执行力、很好的格局感，并有搭配合理的团队和很高门槛的创业基础。这不就是很多投资机构所喜欢的创业企业类型吗？天虎科技 杨梦婷 罗曙驰敬请关注四川最具影响力科技媒体“天虎科技”微信公众号，投稿邮箱：；更多内容，请查看底部菜单！
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马云：阿里巴巴重塑平台、金融和数据三大业务
马云在2012年网商大会上发表演讲
　　新浪科技讯 9月9日下午消息，阿里巴巴董事局主席马云今日在2012年网商大会上发表演讲，称将从明年1月1日起转型重塑为平台、金融和数据三大业务。
　　第一，平台，即建立平台经济，将包括淘宝、一淘、天猫、聚划算、阿里国际业务、阿里小企业业务和阿里云等七大业务。从明年1月1日开始，阿里巴巴将转型从自己直接面对消费者变成支持网商面对消费者。
　　“网商对客户的了解远远超越我们，我们不应该制定政策，相反要帮助网商面对消费者，为网商提供工具。”马云说。
　　第二，金融。马云指出，阿里巴巴将思考如何让诚信的网商富起来，用互联网的思想和技术支撑社会未来诚信体系的重建。
　　“在这个体系中，我们不需要抵押，需要信用。”马云说，“经过2年的试验，阿里巴巴已经向15万家企业，平均每家发放47000人民币贷款，未来将用更好的技术去评价信用，在帮助网商同时也是帮助自己。”
　　马云强调，阿里巴巴不会做亏本的生意，不赚钱是不道德的，赚钱没有错，不应该有羞耻感，做企业不赚钱才应该有羞耻感。
　　第三，数据，分享并挖掘海量数据的价值。阿里巴巴希望用大量的数据为国家和小企业做出预报。马云说：“假如我们有一个数据预报台，就像为企业装上了一个GPS和雷达，你们出海将会更有把握。”
　　他还透露，为了支持小企业，阿里巴巴内部已经决定将全面推出“双百万”战略，培育一百万家年营业额过百万的商家。
　　马云举例说，几年前去了日本，看到很小的一家店，这家店就是两夫妻和一个孩子，日本天皇也买过他们的糕点，而这家店却已经成立了147年了。马云认为，小就是美，企业做的好比做的大更有味道。
　　此外，马云还透露，阿里巴巴也将努力从消费流通领域进入生产制造，从B2C转型C2B，奉行个性化制造的理想，努力建立起消费者和制造业的和谐关系。(爱文)
　　附：马云演讲全文：
　　马云：谢谢大家的信任，很多人跑了很远的路来到杭州参加网商大会，我也挺惭愧，因为本来想今年就不参加网商大会的讲话了，因为我觉得前十年靠讲，后十年靠干，但没想到干得越多，麻烦越多，在过去的一年，发生了很多事儿，这些事情让我对很多问题有了新的看法、新的认识，所以最后我事说我还是得来交流。
　　我只是比大家早创业的一个电商人，一个很普通的企业人，很多都是我的看法、我的想法，未必是对的，但是每一个人的理解不一样，每个人的看法不一样，我来分享一下我的看法。
　　这几年确实对我也好，我的同事也好，我们获得了非常多的不该属于我们的荣誉，说淘宝发展得很好，阿里巴巴发展得很好，马云做这个事情很正确，那个事情很不错，其实这些荣誉不属于我们，属于这个时代，属于在座各位，是你们的努力，使得电子商务发展得那么快，当然我们也得到了很多不该属于我们的指责，这就是生活，你既然干了，你就得承受这一切。
　　我自己觉得我们每个人都要有自知之明，我自己想了很久，为什么不来讲，因为我觉得三十岁的人要为别人承担责任，为了别人承担责任，你必须任何事，勤勤恳恳、努努力力去干，什么事情都去干，去挑战，去做。
　　四十岁的时候，你必须明白什么是最强的，你自己做得最强最好的，如果你做到最强最好以后，你才知道我能够最强最好的为别人服务。
　　到了五十岁的时候，你要明白你的希望是在于未来，花更多的时间去发现、寻找、培养年轻人。
　　到六十岁的时候，你一定要记得，哪些地方你没去过，哪些饭馆没坐过，你得去坐坐。每个人都要明白，有时候都为了别人的目的，是为了自己，因为你前面三十岁的努力，四十岁的努力，五十岁的努力，是可以让你到六十岁的时候，可以安心的说，我终于可以为自己干点事儿。
　　其实我是自己这么看自己，我觉得年龄大了，公司里有的时候，讨论的时候，我的脑袋跟不上我很多同事的节奏，很多东西，淘宝的规则，在座的人我敢保证，你们要比我们淘宝的很多员工更懂得淘宝的游戏规则，淘宝的很多员工，要比我更懂得淘宝的游戏规则，当然这是个好事情。
　　所以时代在变，网商必须要变，网商大会也必须要变，昨天晚上我来参加网商大会，我对我的同事说，我特别不满意颁奖典礼，我从来没那么不满意过，是我参加过以来最差的一次颁奖典礼，不是仪式差、不是表演差，因为我看到那么多网商，走了那么多路，准备那么长时间，参与我们，但是我们的颁奖设施那么的简单，很多人非常努力拿到了十大网商，他凭什么。
　　因为我记得前天我们在最后确定、评委确定谁是网商的时候，我们讨论了下午三个小时，最后确定为什么是他，而不是他，因为每一个网商都代表着一种信号，代表着未来的趋势，假设我们只能说某某某被评为网商，大家鼓掌、上来领个奖就过去了，那我们所有的心血都会白费。
　　为什么有这个现象，原因很简单，因为我们做得太顺利了，九年来太顺利，就会让我们认为理所当然就应该这么办，所以我觉得如果你做得不顺利，你应该考虑是不是要改变，但是如果你做得非常顺利的时候，你必须要改。
　　所以我想明年的网商大会，我们必须要有新的创新，创新也许不够好，但是我们必须走新的路，九年了，世界变了，中国变了，经济变了，网商变了，我们如果网商大会不变，那么我们还在走老路，我们一定会很后悔。
　　我记得2003年第一次开始有思考做网商大会的时候，2003年整个淘宝的交易不到一个亿，今年淘宝网的交易会过一万亿，变化一万倍，网商从一个概念到今天变成落地，到今天变成中国主要的一个商帮力量，在改变着、影响着中国，大家知道一万亿是什么概念，所有的年轻人，这一万亿意味着中国排名第十七个省的 GDP，全中国超过万亿GDP的、人民币GDP的省只有十八个，去年陕西省的整个GDP就一万亿。
　　所以我想在座每个人，别看我们小，但我们可以创造奇迹，应该为大家鼓个掌。
　　我们不改变，不以新的方式方法看待这个世界，不去知道我们在做一些什么，我们会做一些什么，那我相信，我们也像任何一个商业组织一样，任何一个商业的代表一样，就变成一个乌合之众，假如我们不去考虑刚才讨论的知识产权的问题，我也坚信这一点，网商将会成为真正的知识产权的捍卫者，品牌的捍卫者，我下面在听，为什么中国有那么多知识产权的侵权案例，难道多品牌受到伤害，原因是什么，我们没有品牌和知识产权的既得利益者。
　　前三十年我们在模仿、抄袭、山寨为主，不是我们都那样，我们拥有这些知识产权的既得利益者的群体太小，而西方这个群体非常之大，懂得保护好自己。我相信今天在座的，很多的品牌，我们正在建设，保护好自己的品牌，将成为网商的趋势，所以三十年以后，在座的每个人，你们也会像很多知识产权的拥有者一样，去捍卫自己，这是时代变了，有时候时间到了，很多事情自然会发生。
　　我们是互联网一代，我相信中国经济要不要变革，一定在变革，在慢慢变革，但是在座的各位，当你们网商成为中国经济的主导力量的时候，我们的经济一定会更加有秩序，我深信不疑。
　　世界确实在发生很多的变化，而且经济越来越糟糕，大家知道我们说现在由于金融危机、欧洲各种麻烦、中国各种麻烦，世界越来越复杂，按照总理的说法，世界经济现在正在进行深刻的、复杂的变化，而且有人说现在是世界经济最复杂的时候。我认为没有最复杂，只有更复杂，没有最困难，只有更困难。
　　08年金融危机出来以后，我们大家想办法说明年会好，我告诉大家一个很坏的消息，世界经济只会越来越坏，我们学会适应这个，谁先适应了，谁就有机会，我们不可能恢复到像昨天一样的辉煌。
　　我记得先一段时间，我跟一些企业家在交流，大家都很担心、很担忧，有的人考虑要移民，有的觉得经济不行，大家在问政府十八大以后，有什么样的政策可以让我们的经济好起来。听听经济学家对于未来经济怎么看，我觉得特别悲哀，我说春江水暖鸭先知，假如企业家要去听经济学家，这些企业家一半已经死掉了。
　　为什么？中国真正优秀的经济学家没有多少，我的看法，经济学家首先是个数学家，他对数学的模式很有兴趣，第二他对昨天的所有东西，昨天所有的数据，拿出来以后，总结一个商业模式很有兴趣，企业家是对于未来有兴趣，经济学家对昨天有兴趣，所以你让一个对昨天有兴趣的人去判断未来，这是悲哀。
　　我跟大家讲，有人说淘宝一淘的数据不准确，我告诉大家，我们可能不全面，但是我们一定正确。你想象中数据是人工采集的，假如数据是用计算机采集，其实你要变都比较难，我们生活在昨天看今天的问题是不能解决这些问题的。
　　所以我跟那些企业人说，我告诉大家一个坏消息，经济会越来越糟糕，但是告诉大家一个好消息，十年以后成功的企业一定比今天多，有钱的人一定比今天多。但是不是你，你要想明白，假如你去听经济学家，你一定，你要听消费者，听的是市场，因为市场才能决定未来。
　　从这些方面来看，我特别为在座的网商感到骄傲，你们第一天起，凭的是自己的爱好、兴趣，对于未来的相信和信念，所以今天为什么说经济问题越来越大，我看了一下，改革开放的前十年，中国经济起来靠民营经济，靠政策，后十年靠外企，最近十年靠国企，在座去看看，今天的民企怎么样了，都打得满地找牙，找不到方向感。
　　外企你能依靠吗，奥巴马前天的演讲听了没有，美国要恢复制造业，创造更多的就业机会，让美国公司、让西方公司不是去创造其他国家创业就业机会，而是给美国去创业就业机会，欧洲和美国的所有的金融危机，使得外企在中国再度起来、持久发展的可能性已经不太可能。
　　国企大家觉得假设我们的国企再扩大一倍，你们在座的人会怎么感觉，所以我们今天要思考这些问题，三大主力有了问题。
　　最重要的是我们还发现了问题，这个社会出现了互相不信任，企业之间也不信任，大家都不透明。
　　中国必须恢复到市场经济，而市场经济的主导力量是人，是企业家精神，今天淘宝和阿里，我们看到最大的力量是在淘宝上面660万卖家，看到阿里巴巴的几千万买家和卖家，这些才是真正的企业家精神，只有发挥这些人的企业家精神，创造力，这个市场经济才真正起来，我们再也不能期待着政策，我们再也不能期待着资本，而是期待着自己去创新，去努力。
　　反正淘宝、阿里这一年的经验告诉我，真不容易，这世界谁都不容易，所有人的挑战远远超出大家的想象，今天的企业家容易吗，不容易，今天的地产商容易吗，跟那时候的富农也差不了多少，今天的老百姓容易吗，也不容易，今天的国企容易吗，不容易，民企容易吗，不容易，外企容易吗，也不容易，这个世界谁都不容易。
　　这个世界是一个信任危机的时代，谁都不相信谁，这也是一个价值、诚信底线挑战的时代，谁都开始想办法，能骗一把就骗一把，能捞一票就捞一票，能做一点就做一点，这个世界上出现所有的指责，在微博上面，我相信对人类的欣赏，对善良的欣赏远远少于对别人的指责，我们都学会指责别人，都学会抱怨，这是个最坏的时代，这没办法，假的、荒诞的，越编造得厉害的东西，传得越快，所以这是一个不好的时代。
　　但我也相信，这是一个最好的时代，在这个时代里面，我看见了网商的力量，看见八零后、九零后的力量，人与人之间都没见过面，光我们这个市场，就可以卖出一万亿，每天凭信用成交一千五百万笔，这是这个时代拥有的信任的力量，以前没有的。我看到另外信任的力量，70%的网商愿意无偿退回所有不好的产品，这也是信任的力量。我看到很多人在抱怨，但我更看到淘宝的网商们，阿里中国的网商们，最辛苦、最努力的解决问题。
　　互联网中，我们网商很少讨论政治问题，很少讨论经济政策的问题，我们都讨论自己的问题，网商辛不辛苦？辛苦，谁不辛苦？不干活的人也很辛苦，但是带着希望的辛苦那是快乐的，是幸福的，带着希望的汗水是香的，每到晚上，不论多晚，网商们听见旺旺叮当的声音，你会马上起来，没人逼你，那是幸运的，那是幸福的。
　　网商懂得，我们谁都不愿意改变这个世界，谁都没有办法改变这个世界，我们改变自己。我们很难完善这个社会，我们觉得完善自己的家庭，我们还是做得到的，每天多努力一点，卖一点好货，每个人多积累一点信用，我们的家庭就会发生变化，自己就会发生变化，这个就是我看到的希望和信心。
　　我看到网商巨大的创造力，我们造不了神七、神八、神九，我们也许网商还买不起奔驰，但我看到有两个小伙子居然在网上，淘宝上买了很多零件，做出了一个蓝宝基尼，这就是创新的力量。
　　人人都在说怎么扩大中国市场内需，说三四线城市没机会，我们看到三四线城市的增长是120%，很多人说西北方面的人不够浪漫，因为数据告诉我们，非常浪漫，大家知道，全中国给女朋友买比基尼游泳衣最多的省份是哪个身份？是新疆，因为给她的是希望，说有一天，我们将会去海边上，这个世界给你自己希望和别人希望的时候，是一种很幸福的事情，不管你有多累。
　　所以网商今天是最辛苦，我是浙商，我知道浙商是最辛苦、最努力的一帮，二十年前、三十年前走遍大江南北，只要有人的地方都有我们浙商，今天晚上上班最晚，早上起得最早、最辛苦的人，最辛苦的商帮是我们这些年轻的网商群体，别人在忙着抱怨，我们在忙着完善自己，别人在想办法欺骗别人，我们在想办法建立诚信，别人人与人之间不信任，我们选择相信，我们最经典的字就是“亲”。
　　“亲”，繁体字的“亲”，是亲，还有见，只有天天见的人才会亲，不见是不可能亲的，网商抱团，网商跟消费者交流，每天晚上丁丁当当的交流，这就是亲的来源，所以我们觉得坚持下去，因为我们很辛苦，但是我们很幸福，所有的人辛苦了，你总会有回报的。
　　我也坚信一点，未来国家与国家之间的竞争，不是你有多少人，我有多少人，你有多少土地，我有多少土地，未来国家与国家之间的竞争，是你有多少网民，我有多少网民，你有多少网民的素质，素质如何，应用能力如何，我的网民素质、应用能力是多少，以后国家与国家之间的竞争，不是企业有多少的竞争，而是网商有多少的竞争。
　　我更相信，未来企业家之间的竞争，再也不是谁先掌握政策，谁先有货币，谁有更多的资本，或者是谁有一个叫李刚的父亲，未来企业家之间的竞争，不是文凭的竞争，未来企业家之间的竞争，是信用的竞争，谁信用越好，谁越会成功。
　　未来企业家的竞争，也不是北大、清华之间的竞争，在座这儿有多少北大、清华毕业的，有多少是像我这样的，优秀的、伟大的杭州师范大学毕业的，中国的经济是靠我们这些杭师大的人支撑起来的。中国不可能，今天还做不到精英管理，成千上万受过初等、高等教育的人，我们在影响这个世界，我们将会真正创造无数的就业，今天美国的问题，三年以后将成为中国的问题，今天美国解决就业的问题，中国三年以后同样会碰到就业的问题，解决就业已经不能再期待国企，再也不能期待外企，而是期待真正的中小企业为代表的，掌握互联网技术思想的网商群体。
　　所以我很自信，也很乐观，今天讲这个话，跟九年前讲这个话，信心更足，九年前我们说我们将开创一个网商的时代，今天我们可以这么讲，我们正在步入一个真正伟大的网商的时代，从一万亿，我们正向十万亿挺进，我们是新经济这个时代的第一批移民，在这个土壤上面，诚信、开放、透明、分享成为我们信奉的价值体系，因为只有这样，网商才能成为中国真正进步积极的力量。
　　所以期待着大家，我们共同努力，我们不是躲在宿舍里面每天对着电脑打小猫，有一天，我们的世界会因为我们而精彩、而骄傲，所以期待着大家共同的努力，一万亿只是刚刚开始。
　　对于阿里来讲，我想在座每个人很想知道阿里巴巴未来的发展将会怎么样，首先阿里巴巴不是一家伟大的公司，也从来没想过做一家伟大的公司，我们说我们向往伟大，但是我们离伟大这个字太遥远。我们仅仅是一家电子商务公司，但是我们今天已经觉得我们不是从事电子商务了，当然离开电子商务，我们什么都不是，我们希望的是，我们在做的是我们承载了无数人的希望。
　　在这个平台上面，我们发现跟大家一起，我们可以影响中国经济，可以影响世界经济，在这个平台上面，我们看到无数的网商、自己和家庭的希望和信心，我们坚信这一点，上一个世纪，一个企业你抓住一次机会，你有可能成功，抓住两三次机会，你有可能非常成功，但是这个世纪，你要想成为一个真正持久成功的公司，你必须去解决社会的问题，中国社会的问题在经济上面的问题，就是就业的问题，而就业的问题就是中小企业的问题，而中小企业的问题，我们必须用技术和思想去武装他们，网商将代表着新兴的、真正的力量。
　　我们特别荣幸，尽管我们做的很多东西并不完善、并不好，但我们乐此不疲，换句话说我们好这口，因为好这口，我们才会持久的做下去，有人说阿里巴巴马云你有那么多名言，又经常站在道德的高标准上去要求别人，第一，谁都不愿意站在道德标准上，谁也不想当教父，我觉得当教子还是挺好。我们知道自己身上的责任和压力，我们更感恩的是所有的人对我的信任，做得不够完善，但是我相信我们会有机会。
　　未来几年，我们会专注电子商务的几个重要的趋势，第一，小就是美，Small
beautiful，这次大会，我们看到小就是美，几年前我去一趟日本，一个很小的店，门口挂了一个牌说本店成立147年，我就很好奇，我跑进去一看，一个卖糕点的小店，老太太说我们这店开了147年了，就是两夫妻、一个孩子，日本天王也买过我们的糕点，特别洋溢着幸福的笑容，我相信假设企业你要想做得好比做得大更为幸福。中国文化里面讲，宁为鸡头、不愿凤尾，中国的文化、东方得文化，做小企业更有味道，未来的企业，小就是美，小和好更关键，更加灵活。
　　所以为了小而美，阿里基本决定，我们在公司内部做了决定，我们将全面推出双百万战略，何为双百万战略，我们将全力培养一百万家年营业额过一百万的网店，有人说我想做十个亿，很好，我们支持你，为你鼓掌，但是我们的重头戏是帮助一百万家，因为我们相信一个年营业额一百万的小店，他有可能会请上两个到三个人，这样我们就又多能解决三四个人的就业机会。但是我们觉得企业做超级大，是一个变态，是不正常，做一般大是一个正常体系，就像人长得比姚明还高，就本来不正常，长得我这样的身材，也偏低一点，一般一米七十几正常，所以中国的企业，这种规模下是最有味道，最好的，只要你持久长，小企业因为你幸福，因为你好这口，你就会有不断的创新。
　　第二步，将大力促进我们原先在消费流通领域，我们将会从消费流通领域里面进入到生产制造，然后再进入到第三步生活方式的改变，我们将从B2C全面挺进C2B，必须进行柔性化定制，真正为消费者解决问题，真正的个性化制造，这将会是未来三年到五年，不管我们做与不做，这是社会的必然趋势。
　　第三个趋势，我们必须建立起消费者和制造业的和谐的关系，我特别反对价格战，价格战不仅伤害了商家，也伤害了消费者，所以不赚钱的企业，在未来是很难生存的，我们希望大家保护好消费者权益的情况下，能够真正做到商家有钱赚，商家没钱赚，他是不可能持续的发展，我们今后要拼的是信用，今后要拼的是特色，今后要拼的是服务，而再也不能拼的是价格，拼价格是上世纪的玩法，我们不能再用这个办法去玩。
　　根据这些趋势，阿里巴巴集团我们将会分成三块主要的业务，第一块业务是平台战略，我们内部称为七家公司，为七剑下天山，阿里巴巴的国外、阿里巴巴的国内、一淘、淘宝、天猫、聚划算、云计算，我们称为内部的七剑，建立平台经济，为所有的小企业去进行建立一个机会的平台。
　　我们将自己转型，明年一月一号开始，整个阿里集团将自己转型，我们将有自己直接面对消费者变成支持网商面对消费者，我们很难直接面对几亿消费者，因为我们相信在座的网商，你们不亚于我们，你们对消费者、对客户的热爱绝不亚于们，你们对于客户的了解超越了我们，我们不应该制定很多的政策，相反我们应该给你们工具，帮助网商成长，让网商们更懂得用最好的工具、服务去服务好消费者。这是我们明年开始进行巨大的改革。
　　这个改革也会招来很多的痛苦，但是我相信没有一个网商不希望拥有自己的客户，没有一个网商不希望知道客户对自己的体验到底好还是坏，如何持久的拥有这些客户，我们觉得一个国家的经济，应该让给企业家群体去做，我们觉得淘宝网商未来的经济，是应该留给在座的网商们去决定，而不是我们去做决定，所以拜托大家，我们一起努力。
　　我们第二步，是如何让那些诚信的网商富起来，邓小平说让部分人先富起来，我们希望是让诚信的网商富起来，阿里巴巴真是希望让信用等于财富，几年前也是在网商大会上，我们说我们呼吁银行全力支持中小企业，但是银行有自己的难处，谁没有难处，所有人都有自己的难处，它们的模式很难让它们真正的去服务好网商、服务好中小企业，所以阿里准备在这里全面挺进，不是因为我们想挣更多的钱，而是我们觉得在这个时代，我们需要用互联网的思想和互联网的技术去支撑整个社会未来金融体系的重建。
　　在这个金融体系里面，我们不需要抵押，我们需要信用，我们不需要关系，我们需要信用，我们不需要你挣多少钱，我们需要你踏踏实实的为客户服务。两年的试验告诉我们，我们近几百名员工，完成了给十五万家企业贷款，平均每家企业贷到的款是4.7万人民币，这只是刚刚开始，我们将会用最好的技术，评价信用，让在座以及无数网商群体们，因为你们是中国的希望和未来，对未来的希望，我们做出的只有努力和帮助，当然帮助大家也是帮助我们，我们不希望亏本，我们也不会亏本，不赚钱是不道德的。
　　阿里巴巴组织部会议上，我们讲得很清楚，我们赚钱是为了做更多更好的事情，今天我们都跨过了赚钱来证明自己的时代，在座每个人，你们还在这个时代，我理解，赚钱没有错，没有羞耻感，不赚钱，经营企业不赚钱，那应该有羞耻感，你应该去做公益比较好，当然做公益也要有商业的手法，我一直坚信公益的心态、商业的手法，赚了钱，你必须公益的心态，要有公益的心态，你必须商业的手法，只有这样配合，你才走得久、走得长。
　　所以我们第二个阶段，就是金融，第三个阶段，数据。我在公司内部为阿里巴巴十年以后的梦想感到兴奋，感到骄傲，我们中国人下海，做生意称之为下海，下海其实不容易，几十年以前，很多渔村的人拿了一票破船就下海，根本不知道会不会有暴雨，根本不知道哪儿有鱼群，所以我们看到沿海有很多寡妇村，很多人下海同样十个下海九个死，如何能够帮助下海的人、创业的人更好，我们觉得数据将改变，我们希望大量的数据为国家作出一个气象预报台。一次汶川地震死了八万多人，举国为此悲痛，一次金融危机，一次金融地震，上千万的家庭受到影响，我们只为此惋惜，自然地震很难预测，预测了也未必告诉你，经济地震是可以被预测的，大量的数据可以告诉我们，世界经济在发生什么，中国经济在发生什么，假设我们也有一个气象预报台，给国家宏观、给当地政府宏观、给主要机构宏观以指导，我相信会给很多出海的人带来可靠。假如我们为数据，为每个小企业装上一个GPS，为每个船上装上一个雷达，我相信你出海的时候，你更有把握，死亡率会大大降低，数据将会影响着世界。
　　我们不是想占有这些数据，数据假如说不是用来分享，数据就是一堆数字，一点意义都没有，在座为了我们自己，也为了我们下一代的商人，我们必须去思考这些问题，并且从今天开始去努力，不要害怕你失去什么，你要害怕的是你给了别人的东西是假的，或者没有给别人东西，所以这是我们未来要发展的三个阶段，平台、金融和数据。
　　最后我想代表阿里巴巴集团向所有网商致歉，我是真心话，我们做得真得不够好，去年商城事件，去年一系列的事情，我们有我们的理由，他们有他们的说法，但是阿里很多地方确实可以做得更好，歉意在于我们缺乏这样的经验，几年前也是网商大会上，我说阿里巴巴今天缺的不是工程师，不是服务人员，不是产品经理，我们缺经济学家、心理学家、社会学家、人类学家，我们没有经验做政策，我们平均年龄只有27岁，很多年轻人制定的任何政策，影响到上亿人，现在每一天淘宝的单独日访问量过一亿，相当于五个上海的人口，我们说注册用户达到六亿，有1%的人不满意，我们就有六百万人不满意，六百万人中，有1%人不满意，我们每天有六万个非常疯狂的不满意的人，不是说我不想，而确实缺乏经验，小平在三十年前讲过，摸着石头过河，我们今天网商这个河下面，连石头都没有，不是给大家说马云今天来找借口，没有借口，这些问题都会解决，但是解决的不是我，不是我们，淘宝人，是我们共同的人，我相信能够解决它，我也特别感谢所有网商对于阿里集团的谅解、信任和支持。
　　每次跟客户交流的时候，我无比感动，看到的这一些感动，让我们对未来充满信心，看到这些网商群体，我觉得阿里人即使再多的冤枉委屈也应该扛过去，所有冤枉委屈都会用时间来证明，今天被那么多人抱怨，也是一种幸福，当然我们希望网商能够把更多的善意、建设性的意见，能够跟我们沟通，我们一定去完善它。
　　最后我想说的是请大家保重身体，因为确实很辛苦，我们在最困难的时刻，在做前人没有做过的努力，我们被父母不理解，被社会不理解，被我们最信任的不理解，但是我们在坚持着，再坚持五年十年，网商的经济体会从今天的一万亿冲向十万亿，到那一天，我们不仅改变了自己，我们影响了这个时代，今后的比赛，是网商们的比赛，不管你信不信，你隔壁那个人他已经在开始行动了，他比你更努力，更懂得积累信用。所以保重身体，在身体好的情况下，再努力一把，谢谢大家。
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