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个人理财(桂咏评)9退休养老规划-精品.ppt
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9退休养老规划
----乐莫大于无忧，富莫大于知足。
学习目标 学完本章，你应该能够： 了解退休养老规划的概念、基本问题和原则; 掌握退休养老生活设计的方法； 掌握退休养老费用估算的方法; 掌握退休养老风险分析的方法; 了解我国养老保险体系的构成，我国基本养老保险制庋的内容; 熟悉基本养老保险、农村社会养老保险、企业补充养老保险等退休养老规划的工具。
9.1退休养老规划概述 人生不同阶段面临不同的理财需求和理财目标，而养老规划是人生理财规划中最重要的一部分。 退休后能够过富裕、有尊严的生活，无忧无虑的享受晚年的金色时光，需要未雨绸缪，尽早开始养老规划。 9.1.1 退休养老规划的概念 所谓退休养老规划，就是对你在退休以后将要过怎样的生活作出规划，并且为未来的退休生活所需要的费用，作出预先的谋划。
1．退休养老开始的时间
对于大多数人来说，退休的年龄决定了一个人剩余的工作日子，也就是他能继续积累财富的时间。
退休越早，累积资产的年限也就越短，而退休后依赖养老金、以及自己投资储蓄资金的时间越长。
2．退休养老规划中的健康和预期寿命的因素 一般而言，每个人到了退休年龄，通常身体健康状况下降，医疗保障的需求增加。
科技的进步延长了人的寿命，而人们退休年龄却没有明显延迟，因此现代人便有了一个更长的退休生活时期。诚然，延长寿命是个好事，但更长久的退休生活也意味着人们需要在退休之前有更多的储蓄和更好的规划。
3．退休后的住所 ?退休以后，是否需要更换居住地？ 从大的方面看，有些人士在年轻的时候，到海外、或者到国内的其他城市发展事业，那么退休以后就有一个落叶归根的问题。
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声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。80后养老早规划 理财方式有三招
时间： 10:06:00
来源：城市商报
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　　记者　晓牧
　　如今，最早的一批80后，即将迈入35岁。而招商银行苏州分行的理财师表示，不想“老无所依”的话，最晚35岁就要开始执行自己的退休计划。而要想做个完善的养老规划，理财自然是首要要做的。
　　理财师表示，实际上，因为很多原因，大部分80后并未开始制定自己的“养老计划”。专家认为，现在在职的一代人需要更努力地工作，才能确保30年后的养老水平。因为一旦退休，其平均工资就被固定在过去较低的数额，随着经济和社会发展，其养老收入的总体水平肯定越来越低。所以，80后提早做计划是十分必要的。
　　目前而言，养老规划除了依赖各类养老金和企业年金，理财也是个重要途径。专家建议，可以采用三招，来筹备养老金。
　　第一招：收入10%用于投资
　　“10%法则”是指把收入的10%拿来投资，积少成多，集腋成裘，将来就有足够的资金应付理财需求。例如你每个月有3000元收入，那么就每月挪出300元存下来或投资，一年可存3600元。每个月都拨10%投资，经年累月下来，可以储备不少资金。
　　第二招：区分投资与消费
　　如果是投资，只要以后回报好，那么自然就不存在贵不贵的问题;　如果是消费，只要以后贬值，现在再便宜也是亏损的。看见打折就去买自己根本用不着的东西，看上去省了，其实还是在赔钱。作为80后来说，投资什么都不如投资自己最有回报，因此不妨趁着目前再抓紧充电学习，充实自己，同时保持投资的好习惯。
　　第三招：混搭理财巧制胜
　　对于大多数“80后”来说，正处于牵挂较少、赚钱潜力不断提升的黄金时段。因此，在保持投资进攻性的基础上，不妨采取“混搭”，黄金、基金、理财产品等一个都不能少。
　　如果还处在单身期的“80后”，应该将自己30%的收入选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，并选择10%的资金作为活期储蓄，以备不时之需。剩下的部分，则可以考虑投资股票型基金等风险略高的理财产品。而且，黄金、艺术品、基金等各种理财产品都可以尝试投资，能有效分散风险
　　若“80后”已经在家庭形成期的话，可将35%投资于债券和保险，15%留做活期储蓄，适当降低高风险投资比例。除混搭理财外，“80后”最需要强制储蓄，而强制储蓄最好的办法是进行基金定投，这样可以规避由于突发事件造成的财务危机。
(责编：方洁)
( 10:06:00)
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从宏观层面上看，人口结构影响储蓄、预期通货膨胀、政府财政支出和货币供给，影响长期利率。青年人口的增长速度决定了利率水平，当年轻人越来越少的时候，利率就下去了。这是为什么呢?
比如说大学刚毕业就20多岁，年轻人，毕业以后到了公司,但是做的内勤，收入水平很低，他只能控制自己的消费欲望。看着周边的人买车、买房、谈恋爱。年轻人也着急，如果父母再没有能力出资，只能先借银行的钱把车买来，再把房买来。所以，年轻人多的时候，消费欲望高、储蓄少、借贷资金多起来。大家都需要金融体系的钱，都需要借银行的钱，银行的利率就越来越往上走。
如果青年的增长速度越来越少，或者岁数大了，车子，房子都买完了，就开始琢磨着怎么投资赚钱养老了。在年轻的时候，人和人直接看不出太大的差别，尤其现在互联网发达，怎么乐呵都可以，不管是穷乐呵还是富乐呵。不过到了老年以后，差距就会逐渐拉开。
有钱的老人钱花不掉，在银行里。但至少可以享受高级的养老环境、先进的医疗设备。而没钱的老头没有钱养老，生活缺钱，只能去公园里晒晒太阳，掐着指头过日子，祈祷别生病住医院。“久病床前无孝子”并不是一句戏言，如果是没钱的老头发生的可能性双倍增加。
老龄化社会是一个国际经济发展周期的必然经历。像很多欧美国家差不多已经离开或逐步走出所谓的老龄化社会了，而我们中国刚刚接近老龄化社会。从人口结构的角度看，未来国际社会的利率水平一定会上升的，因为主流金融机构把握在主流资本主义国家的手中，而这些资本主义国家战后婴儿期已经过去了，马上就要过去，而中国恰恰我们的老龄化社会刚来，所以未来全球会发生分化
。中国的利率会更低，甚至是零利率。而国家放开的二胎政策，基本已是远水解不了近渴。
为什么保险很有利，还要时间越长越好呢？因为今年和保险公司签订完保险合同，其中的合同条款是确定不变的。假设今年交8000元保费，明年还交8000元，后年还是交8000元。并不会因为通胀、因为贬值，需要你逐年像租金一样提升保费。换句话说，你用一笔很小的保费，已经把合同锁定下来了，以后若干年，你交保费的小钱都按照你事先锁定的合同办事。一旦利率水平越下滑，那产品一年不如一年，肯定是老的比新的好，所以尽量早买，尽量期缴。
北京大学教授表明，高投资的回报率时代已经一去不复返了，也就说在今后很长一段时间里，一投资就爆赚的想法只能怀念和想象了。投资者必须适应“低回报率”的事实，估计1年期能有3%的回报率就不错了。而我们现在国内大多数保险公司产品都能达到这个水平。所以，把平时花在TB等网站上的零散资金归集一下，每年定期投保、锁定收益、为今后几十年没有收入做好准备和铺垫，是完全有必要且必须认真对待的财富管理头等大事。
其实想想，也没多远。不过是说20多次新年快乐，吹灭20多根生日蜡烛，看20多次春晚，写20多次年终总结。一眨眼，没有返程的列车就在人生的长河中呼啸而过。
幸好我们还有时间，就别再随意浪费时间。
提早筹谋养老、布局好保险资产，才是智慧的人生选择！
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