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| | | | | | | | | | |车险费改扩大险企自主定价权 你的车险会更便宜吗
导读:“此举意味着商业车险条款费率管理制度改革再次向前迈进一步，有良好驾驶习惯的消费者将得到更多的实惠。业内人士表示，本次下调商业车险费率浮动系数下限后，根据前期行业测算，最低折扣率有望进一步下调至0.3825甚至低至0.3375。
自2015年2月启动第一次商业车险改革工作以来，车险市场迎来可喜局面。6月9日，保监会正式发布《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》（以下简称《通知》），进一步扩大保险公司自主定价权，下调商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，减轻消费者保费负担。
“此举意味着商业车险条款费率管理制度改革再次向前迈进一步，有良好驾驶习惯的消费者将得到更多的实惠。”一位险企管理层人士说。不过，该人士同时表示，对于竞争能力较弱、市场份额不大的中小财险公司而言，则面临更大的挑战。
险企自主定价权更大
据了解，本次改革的主要内容是保险公司定价系数的浮动范围更广，即在全国范围内扩大保险公司自主费率调整系数的下浮空间，并在费用率特别高的地区进一步扩大其下浮空间。
按照车险费率计算公式，一次商车费改后的商业车险保费＝[基准纯风险保费/(1—附加费用率)]×费率调整系数，费率调整系数=无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数（部分地区费率调整系数还引入交通违法记录系数）。其中，保险公司通过“自主渠道系数”和“自主核保系数”获得部分自主定价权。
值得一提的是，考虑到各地区的实际情况多有不同，此次改革并未执行“一刀切”的方案，而是在综合考虑各地车险市场现状等因素，因地施策。具体来看，在深圳保监局辖区内，自主核保系数可在[0.70-1.25]范围内使用，自主渠道系数可在[0.70-1.25]范围内使用；在河北、天津等保监局辖区内，自主核保系数可在[0.75-1.15]范围内使用，自主渠道系数可在[0.75-1.15]范围内使用。
“这次改革最大的特点是按照市场的风险来区别定价，放松了过去定价的统一性，通过定价的激励机制和约束机制，让消费者逐渐养成安全驾驶、谨慎驾驶的习惯。同时，自主定价权也提高了保险公司开发新产品的积极性，让市场更健康更活跃。”一位保险界人士说。
个人保费有望下降
“商车费改的主要目的是扩大保险公司商业车险定价自主权，积极推动车险市场活跃度，让消费者拿到更多的实惠。对消费者来说，如果保持良好的驾驶习惯，在下一年投保时就有可能享受到更大的价格优惠。从而进一步刺激消费者的购买意愿，让车险产品发挥更大的社会保障职能。”平安产险石家庄中心支公司理赔部一位工作人员介绍，有良好驾驶习惯和安全记录的车主在一家经营稳健的保险公司投保，保费有望下浮20%左右。
商业车险改革全面实施近一年来，车均保费较改革前下降5.3%，显著提高了消费者获得感。前一阶段改革试点工作完成后，大部分地区驾驶习惯良好的低风险车主享受商业车险最低折扣率已由改革前的0.7下调到0.4335。业内人士表示，本次下调商业车险费率浮动系数下限后，根据前期行业测算，最低折扣率有望进一步下调至0.3825甚至低至0.3375。
最低折扣率下调一方面让公司获得更大的定价权，另一方面新规也为行业带来了更多竞争的火花，倒逼保险公司提升承保、理赔等环节。“对消费者来说，也意味着将享受到更好的服务。”上述保险界人士说。
中小险企需找准定位
“但是对于市场份额较小的中小险企来说，险企定价权进一步放开后，面临的竞争将更加激烈。”一位险企管理层人士说，优胜劣汰是市场竞争的规律，在商车改革过程中，市场将逐步发挥作用。面对竞争压力，中小险企费用成本相对居高，整体盈利状况不是很好，未来需要选择大公司关注度不够、发展能力水平不强的领域发展，找准市场定位，做专、做细、做精。
事实上，大公司近年来也出现了保费增长乏力、盈利困难的现象；而一些中小公司的努力付出已经得到回报。数据显示，截至2017年3月末，车险综合费用率（综合费用率＝本期综合费用÷本期自留保费×100%）在40%以下的保险公司共有13家，中小财险公司超过半数。其中，国元农业、阳光农业、长江、鑫安等公司的费用率低于40%，实现了车险承保盈利∩见，无论是大而全，还是小而美，能力是关键。
采访中，也有业内人士指出，扩大险企自主定价权激发了行业发展创新的活力与动力，但也出现了一些保险公司车险费率拟定不合规的现象。2016年，针对部分保险公司在费率厘定和使用方面存在的问题，保监会累计下发181份监管提示函，77份质询函，39份监管函，责令39家次保险公司在相关地区停止使用商业车险产品并及时修改，而上述产品监管措施约覆盖全国经营车险省级保险机构数量的30%。
据悉，下一步，保监会将加强保险公司车险综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率等指标的回溯分析，打击市场违规套费等各种违法违规问题，积极推进治理车险“理赔难”。这也体现了监管层“放开前端、管住后端”的监管思路。
编辑： 小娜
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商业车险二次费改落地 险企扩大自主定价权
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始于2015年的商业车险费率市场化改革正在向纵深推进，“二次费改”已经落地。
　　始于2015年的商业车险费率市场化改革正在向纵深推进，“二次费改”已经落地。　　昨日，保监会下发《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》(以下简称“通知”)，自6月8日起，扩大财险公司定价自主权，下调商业车险费率浮动系数下限。同时，“二次费改”依旧打出“让利消费者”的口号，好车主保费最低折扣可降到3.8折。　　费率系数下调体现区域化差异 　　车险费改实施近一年来，全国车险保费收入为6834.55亿元，同比增长10.25%(营改增口径还原后为14.68%)。同时，在行业车险承保扭亏为盈的背景下，车主也直接享受到改革带来的“红利”。　　然而，随之而来的问题也日益凸显，费用率高企、保险条款单一等问题。为了巩固既有成绩，加强对车险市场的事中事后监管，引导财险公司推出更多惠民服务，“二次费改”起航。　　保监会财产保险监管部主任刘峰表示，“二次费改”扩大了财险公司的自主定价权，即在全国范围内扩大自主费率调整系数的下浮空间，并在费用率特别高的地区进一步扩大其下浮空间。　　据了解，目前影响车险保费的因子有基准保费和费率调整系数。其中，费率调整系数包括由无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数等。第一次费改时，保险监管部门给出自主核保系数和自主渠道系数浮动空间，即全国范围内自主核保、渠道系数浮动区间分别为0.85-1.15，深圳地区为0.75-1.25。　　“二次费改”进一步深化了改革，自主渠道系数下限下调到0.70-0.75，自主核保系数下调到0.70-0.85.　　具体来看，分为四种方案：一是“双70”，即在深圳，上述两个系数均可在0.70-1.25范围内使用；二是“75、80”，即在河南，自主渠道系数和自主核保系数分别可在0.75-1.15、0.80-1.15范围内使用；三是“双75”，即在天津、河北、福建等8个地区，自主核保系数和自主渠道系数均可在0.75-1.15范围内使用；四是“单75”，即在北京、山西、内蒙古等26个地区，自主核保系数和自主渠道系数分别在0.85-1.15、0.75-1.15范围内使用。　　“从短期看，要进一步扩大保险公司定价自主权，扩大自主费率调整系数的下浮空间，不同地区实行差异化的浮动系数，体现地域间的费率差异；从中长期看，要推动保险公司产品和服务创新。” 刘峰指出。　　好车主享受优惠可到3.8折 　　车险费改后，保费实现车型定价、挂钩出险次数，并引入交通违法费率调整系数，因此记录良好的车主能够获得更优惠的车险价格，反之，车险保费则会相应提升。　　一次费改后，车险保费由基准保费和费率调整系数相乘而来。其中，费率调整系数包括由无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数相乘而来。与此同行，保费还加入“从人”因素，即建立历史出险次数与费率相挂钩的费率浮动机制，引入交通违法费率调整系数。　　刘峰解释，商车费改前车险保费折扣最低为七折，一轮改革后“七折令”取消，低风险车主最低折扣在4.3折左右。本轮深化商车改革以后，预计最低折扣可下降到3.8折左右，消费者有更大的受惠空间。　　事实上，在第一轮费改中，车主保费便有所下降。数据显示，去年车均保费较改革前下降5.3%。大部分地区驾驶习惯良好的低风险车主享受商业车险最低折扣率已由改革前的0.7下调到0.4335.　　社科院保险与经济发展研究中心秘书长郭金龙向上证报记者表示，费率改革是保险市场化改革的重要举措之一，而改革的最大受益者便是消费者。一方面，费率浮动系数分地区下调；另一方面，遵守交通规则、未出险，消费者受惠更大。另外，费改可通过经济手段降低社会风险，如通过保费降低的折扣来引导消费者减少出险频率，从而降低机动车道路风险。　　刘峰也透露，车险费改后，保险业在促进道路交通安全和提升汽车安全性、易维修性方面的作用将凸显，在汽车产业链中的地位明显提升。　　险企应对策略各有侧重 　　“深化商车费改后，未来车险市场从三个方向变化，一是规模增长向有效增长转变。二是由单一市场价格竞争向价格与风险相匹配转变。三是由示范条款向产品多元体系转变。”人保财险副总裁华山表示。　　那么，面对已经到来的“二次费改”，险企做了哪些准备，并将如何应对呢？　　太平洋产险相关负责人指出，二次费改后，预计车险单均保费将进一步下降，消费者获利好，同时促使保险公司进一步提升定价能力、运营效率、理赔服务能力等各项核心能力。一是在品质管控上方面，公司将进一步强化风险选择，提升车险定价能力。二是在资源配置方面，继续向核心渠道、重点客户、重点区域倾斜，提升投入产出比。三是在理赔管控方面，继续优化关键环节管理、加强理赔反欺诈、工具升级等方面推进车险理赔减损，改善综合赔付率，提升服务时效和理赔质量。四是业务发展方面，积极抓住市场增长点，加快应用新技术工具，围绕“车+服务”打造互联网生态圈，提升新客户的获取能力。　　安盛天平财险董事长胡务表示，商车改革为中小公司提供了发展机会，可以通过产品细分、客群区域细分等来获得竞争优势。商车费改后，中小公司要回到核心竞争力上，未来出路是做专、做细、做精，产品端更专业、专注细分市场、做精产品服务或定价。　　值得一提的是，针对车险市场存在的恶性竞争、虚列费用、数据造假、违规赠礼，以及与不具备相应资质的机构开展合作的问题，刘峰昨日透露，保监会已建立车险理赔基础指标监测和通报机制，按照标本兼治、疏堵结合、多管齐下、综合施策的原则，进一步积极稳妥深化改革，促进车险市场持续稳定健康发展。
(原标题：商业车险二次费改落地 险企扩大自主定价权)
(责任编辑：DF319)
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