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2017年P2P平台合规必须经过的几个考验
王耀 | 来源：网贷之家
本文共2256字，预计阅读时间45秒最近各家P2P平台已经开门大吉，开始了一年的撸起袖子加油干！
824监管细则的出台，让各家平台都在寻求合规之路，即使在政策密集出台的2016年，行业监管不断加强的情况下，行业依然取得了不俗的成绩。据网贷之家数据显示，2016年全年累计成交量为20638.72亿元；P2P网贷行业历史累计成交量为34290.93亿元，再创新高。
竹外桃花三两枝，春江水暖鸭先知。
开年回来各家平台目前都在准备撸起袖子加油干，但同时，2017年P2P平台合规依然面临着必须要翻过的五座大山。
第一座大山：限额
网贷监管细则明确指出，网络借贷金额应该以小额为主，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。
如果按照细则限额规定，全国正常运营的2400多家平台中，可以说几乎没有一家在限额方面合规的平台。以大单模式为代表的红岭创投也开始了转型之路。在网贷行业各家平台都在为了限额方面的合规而调整资产端。
第二座大山：银行存管
网贷监管细则明确指出，借款人、出借人、网络借贷信息中介机构、资金存管机构、担保人等应当签订资金存管协议，明确各自权利义务和违约责任。资金存管机构对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督，并根据合同约定，对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。
据网贷之家数据显示，截至目前，在全国正常运营的2400多家平台中，已经上线银行存管的平台在135家左右，仅占正常运营平台的5.6%，对于其他2000多家未进行银行存管的平台而言可为压力山大。随着监管的趋紧，银行对于平台对接银行存管，可谓门槛不断提高，费用也是水涨船高。即使对接银行存管成功，也面临着运营成本大幅度增加。
第三座大山：ICP经营许可证
网贷监管细则明确指出，网贷平台要在监管部门进行备案登记，获得工信部ICP经营许可证。虽然2016年11月份银监会工信部工商总局联合发布了《网贷信息中介机构备案登记指引》，也明确了流程。据网贷之家数据显示，截至目前获得ICP经营许可证的平台仅有200多家，仅占正常运营平台的10%不到。而完成工商局注册-金融监管部门备案-工信部发证流程的平台，其实也没有多少。各地通管局对P2P平台ICP经营许可证的申领政策和态度也有区别。
第四座大山：信息披露
网贷监管细则明确指出，网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。
截至目前大部分平台在信披方面都有动作，其中年度运营报告，季度运营报告，甚至月度运营报告一些平台也在一直坚持做。其实，网贷信披的另外一个核心披露，在于合作机构的信息披露与借款人的信息披露。这方面的信息披露，包括网贷评级前100的平台，这些方面其实离监管要求还是有差距的。合作机构披露有些是防止行业竞争，借款人信披有些则是因为有着不能言喻的隐忧和原因。
第五座大山：资产端
网贷监管细则的限额要求，让一些以政信资产端、房抵资产端、大型企业借款资产端为主的平台面临着资产端转型的压力。
目前大部分知名平台转型为以下几种模式，一是走集团化发展战略，代表平台：PPmoney、团贷网。随着监管升级，和借款上限等硬性规定，单一的投资品种难以满足投资者的需求，一站式金融服务成为行业趋势。与比单一经营模式相比，集团化的综合性经营无论在发展前景抑或风险抵抗上均更具优势。2017年或将还有很多网贷行业宣布走综合化、集团化发展战略。
二是分拆、独立P2P网贷，代表平台积木盒子、陆金所。对于积木盒子和陆金所等大平台的拆分、独立动作，有人分析是为了向平台合规运营进一步靠拢。当然也有人说是为了上市需要。不管怎么说，这也代表了大平台的一个整改、调整的战略方向。
三是宣布限时整改，代表平台：宜人贷、红岭创投。红岭创投董事长周世平就曾在微博上宣布开始转型。从日开始，线上平台的新发产品都将以限额为标准，限额以上的大单产品将全部停止发新标。而线下大单“试点正在测试中”。
但对于大部分平台而言，资产端纷纷转向符合监管限额要求的领域，例如汽车金融。车抵贷业务具有小额分散的特点，因此在《暂行办法》出台之后，该业务相较以往成为更热门的资产端市场。据介绍，目前全国正常运营的2400多家网贷平台中，80%以上平台都会涉及车贷业务。由于汽车抵押贷款业务门槛相对较低，业务模式也相对比较成熟，除了P2P网贷平台，小额贷款公司、汽车金融公司、典当行等民间借贷机构均有开展汽车抵押贷款业务。对于转型车贷资产端的网贷平台而言，汽车金融领域不再是蓝海，红海，而是一片血海。汽车金融领域的竞争激烈程度可想而知。目前我国汽车的保有量增速仍然保持较快的增长，车抵贷业务的资产端来源仍然较广泛，随着监管细则的出台，P2P车抵贷平台的集中度也将进一步提高，未来平台向二、三线城市布局的速度将加快。有些网贷平台在面对拥有雄厚实力，资金端有着明显优势大平台的杀入，不得不转向四线城市布局。而汽车金融领域竞争加剧，只是在网贷监管细则下，网贷行业资产端转型的一个缩影。
尽管如此，网贷行业合规发展成为一条必经之路，我们相信，在网贷行业监管常态化之后，一如这自然的轮回季节，等闲识得东风面，万紫千红总是春。
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版权所有 (C) 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备号-1监管部门新要求！快看看你的p2p理财平台合规吗
作者：佚名
分类 : 新闻中心
　　监管部门又有新要求!快你的p2p理财平台合规吗
　　近日，银监会印发《关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》，并公布了弥补银行业监管制度短板工作项目。其中，《借贷中介机构信息披露指引》与《网络小额贷款管理指导意见》被列入了16个制定类项目。并且“P2P信息披露指引”和“网络小贷指导意见”将成为率先弥补的项目。早在去年10月，中国金融协会就向各会员单位下发了《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》，上述信息披露标准定义并规范了96项披露指标，其中强制性披露指标高达65项，堪称网贷行业最严信披标准。
　　此次银监会即将推出的“P2P信息披露指引”是否会更严厉，又或者是趋于宽松?成为P2P行业又一关心的问题。根据以往标准的制定，此次银监会作为P2P的主管部门，正式出台的信披指引很有可能会沿袭同一监管尺度，只会更为严格，降低标准的可能性极低。此次信息披露指引的推出，将最大限度提高网贷行业的透明度及合规度。
　　信息披露方面监管的加强很可能将进一步扫除业内一批不合规的P2P平台，随着签订银行资金存管的平台越来越多，银行存管的热度褪去，合规地信息披露即将成为新的关注热点，一旦公司在信息方面进行造假，要求信息披露之后公布真实的等信息，那么公司也就意味着倒闭将无法生存。
　　在还没有监管公布要求信息披露的时候，有些平台就已经注重平台信息的真实性与透明度了。例如国内首家纯汽车质押平台金桥梁，作为国内目前透明度最高的网贷平台，金桥梁将信息披露做到极致透明，例如：展示借款人：身份证明文件展示(与抵押物、收款人相吻合)、借款合同展示、车辆转让合同展示、收款收据等等，所有信息都在不泄露借款人的信息下进行展示。展示质押物：实物照片展示(车内、车外、车钥匙)、车辆评估报告展示、车辆验收报告等。展示资金流向：转账流水展示、每一个抵押物对应的收款人，相互吻合，才不至于资金去向不明。贷后监控：质押物是否属实、存在，24小时监控让你看得到的真实。借款人信息、质押物信息还是资金流向全都展示给你，全透明的展示业务过程，真实的展示每一笔业务。
　　平台更是连续两年举行了全国范围内的寻假标活动，通过“线上抽标+线下查验”的方式，邀请全国各地的投资人参与到实地查标的活动中，涉及成都、西安、深圳、昆明等数十个城市。截至目前为止，所抽查标的无一假标，平台做到完整、真实的信息披露。
　　对P2P平台而言，透明是对抗风险的最好武器，透明之下，平台风险逐步得到释放，不至于集中爆发而颠覆平台。对投资者而言，平台透明是风险提前预警的最好方式。真正的透明是让投资人看得见摸得着，无论是对消费金融还是网贷而言，信息披露已成为合规的一项“硬性指标”，标的真实与透明将不可忽视。
[ 责任编辑：武泽印 ]
比特网 17:24:30
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来源：互金跟投 作者：互金跟投
备案可是2018年P2P行业的大事件了！
相信大家对备案喜忧参半：一方面喜的备案是P2P行业走向规范的新的一步，投资安全性可以提升；另一方面又担心自己投的平台能否通过备案，利率是不是会大幅降低。今天我的分享分为下面两大部分：备案这件事究竟对投资者有什么影响？2.什么样的平台能备案成功？&现在就让我们一起来看看吧。“合规”和“备案”两者之间的关系与区别首先我先说一下“合规”和“备案”两者之间的关系与区别。“合规”应该是一个过程，而“备案”则是最后的结果，所有的P2P平台都在积极的进行合规过程，而最后是否能够通过备案，那就要看今年6月30日最后的结果了。那我们先来梳理一下，关于合规备案相关的政策文件，从号开始，特别是2017年，出台了大概有25份文件，形成了一个“1+3”的政策框架。“1”当然就是指16年8月24日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，“3”分别是《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》（简称“备案指引”），《网络借贷资金存管业务指引》（简称“存管指引”），以及《网贷借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（简称“信披指引”），综合来看，这一个“1+3”的政策框架，就是P2P合规备案的大方向。在这个“1+3”的大方向下，又出台了类似《“57号文”》等这样的文件来补充和调整的小方向，同时，各地方政府金融办也出台相应的地方政策，在配合大方向的前提下，把P2P平台的备案条件进行落地执行。一.P2P合规备案对投资者投资带来什么影响P2P合规备案主要会对投资者的投资带来以下两个方面的影响：1.加强投资者权益保护，提高准入门槛在过去的10年中，由于P2P行业处于无监管、无准入门槛、无行业规则的三无状态，而且时不时就有P2P平台老板拿着投资人的钱玩跑路、玩失联，还有各种不是P2P的公司跑路后也让“P2P”背黑锅，搞得P2P声名狼藉、怨声载道，不少投资人对P2P也是忐忑不安、担心会血本无归，因此，呼吁“监管”的声音也就越来越多。日之后，网贷合规备案的相关政策也是不断出台，这对于P2P投资而言，可以说，是已经明确了P2P平台的合法地位，更是从法律层面上，承认了P2P这种用互联网进行点对点借款的合法性。P2P的合规监管相当于设立隐形的准入门槛，这样可以把那些实力不足，专业度不够的组织或团队，还有诈骗分子排除在外。在2017年，共计有645家停业及问题平台，相比2016年有1713家问题平台，这的确是大幅减少，这也说明主动合规平台在不断增多。所以，从这个方面来看，P2P的合规备案监管，无疑是加强对P2P投资者权益的保护，帮助普通投资者把一些不合规，实力不足的平台踢出行业。所以，P2P平台的合规备案，是和投资人投资的安全息息相关的。2. 加速投资红利减少P2P平台的投资收益在逐年下降，当然，这是由很多因素决定的，例如：P2P行业的竞争越来越激烈。合规的成本，当然也是其中一个重要原因。刚才我在上面也有提到过“P2P合规监管相当于设立隐形的准入门槛”，准确来说，就是因为合规要付出的成本太高了。任何P2P公司都不是慈善机构，开设这家P2P平台的目的就是为了盈利，而合规要付出的成本和金钱，最终都会转嫁到每一位借款人和投资人身上，所以合规备案后，P2P肯定还会有一波降息，这可以说是铁定的事实。关于如何在安全的前提下，提高P2P投资收益的办法和技巧，往后互金跟投会推出更多的专题来介绍，现在就不展开说太多了。先来对第一个问题做个小结，P2P合规备案会对投资者的投资产生的影响主要集中在两个方面：第一.安全性提高，因为P2P合规备案能够有效促进良币驱逐劣币；第二.降息，投资红利减少，因为合规成本变高，最终合规成本会转嫁到投资人身上。二.哪些平台能备案成功呢？以前我们经常说一个P2P安全与否，可以看它的背景，以背景为王，但进入到P2P合规备案这个新的阶段，不能单纯再把背景作为唯一决定因素，喵喵认为最后能通过合规备案的平台应该有两种：1.背景强大到无人能撼动从2016年开始，我们判断一个平台是否能投／是否安全，首先要考虑的应该就是背景，关于背景论的优势，喵喵在这里也不展开多说了。来到了P2P合规备案这样的新阶段，喵喵认为背景论仍然适用，特别是一些带有强国资背景的P2P。例如开鑫金服这样的平台，背靠国家开发银行和江苏政府，连江苏省金融办都不一定敢派人去调查。像这种强国资背景的P2P平台，备案成功应该不是难事，第一批能过备案的平台应该还是这种拥有真实强背景的P2P平台。而一些虚假背景或者弱背景的P2P平台，喵喵目前仍然维持着观察的状态。2.历史包袱较小的P2P平台，所谓的“历史包袱”是指，曾经有过违规行为的P2P平台，例如曾经有过超级债权人，涉嫌自融，现金贷，校园贷，大标，保理贷等等这些业务。这些违规的业务，钱已经放出去，还没收回来，那这些待收资产应该怎么办呢？总不能让借款人立即还款吧？从目前的监管态度来看，已经确定了需要在2018年2月底前完成违规业务的整改工作，4月开始备案。备案是否通过将不会以平台规模的大小而定，而是看平台的各项业务和运营管理能否达到银监会“1+3”管理制度和地方监管细则的监管标准。这个对于一些体量较小的P2P平台来说无疑是天大的利好消息，因为他们的待收资产更小，历史包袱小，业务模式就算曾经违规，也更加容易快速处理掉。再举一个反面案例，例如喵喵所知道的一个做现金贷的广州平台，它的现金贷，待收资产达到了几十个亿，那我问大家，这个几十个亿现金贷业务的待收资产该怎么处理？拿去卖掉吗？谁愿意收？能卖多少钱呢？不卖掉？怎么合规？三.6个月后，P2P行业会变成什么样子？在备案后，整个P2P行业会有什么不同，喵喵在这里做出5个可能性的预测。1.短期理财减少，平均借款周期拉长与行业整体收益走势相反，P2P的平均借款期限是稳步拉长的。去年以来，现金贷业务被严整，伴随着短期业务被禁，以及部分大体量平台为追求资产稳定、降低流动性风险而推出越来越多的长期项目，P2P网贷项目周期变长也是理所应当。据喵喵了解，去年12月份，P2P平均借款期限高达10.02个月，相比16年12月份环比拉长了0.72个月。所以备案后还是只想投短期标的投资者就得斟酌一下咯，接下来的短标会很少，而中长标则会是趋势。2.供应链金融或受追捧2017年，随着各项监管政策的密集出台和落地，P2P网贷平台的资产端范围进一步收窄，诸如校园贷、金交所业务相继被禁，现金贷业务受到整顿，大额超标业务要清理，否则无法通过整改验收并取得备案。因而我们能看到，P2P未来资产端“小额分散”的定位愈加明晰。而进入到2017年，传统热门：消费金融、车贷获得了稳定发展，三农资产、供应链金融等也成为行业重点关注的对象。据不完全统计，目前P2P网贷行业涉及供应链金融业务的正常运营平台至少有118家，占P2P网贷行业正常运营平台的比例为5.89%。随着金融服务实体，供应链金融创新推动的政策逐步落地，喵喵预测，在2018年供应链金融将迎来新的发展契机。3.P2P+担保公司将会成为主流在号上海发布的168条整改中有这么一条：禁止平台变相承诺保本保息（平台禁设风险准备金、备付金、客户质保款等各类客户风险保障机制），这也和监管之前提出的打破刚兑，取消风险准备金相吻合。但以目前P2P行业的实际情况来讲，P2P行业发展尚不成熟，投资者教育也仍待改善，所以这一要求的提出，无论是对平台还是对投资者来说，都是一大考验。不过，根据“57号文”，P2P公司引入第三方担保机构还是被允许的，可以预测的是，未来融资担保公司等第三方担保机构对网贷行业的作用将会越加凸显。所以引进第三方担保公司会成为主流之一。但是这种第三方担保机构，是否包括关联公司为P2P平台项目担保的情形，还有待监管规定的进一步明确。4.平台数量持续下降，仍以良性退出为主截止到2017年11月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1954家，相比2016年底减少494家，从2017年各月P2P网贷平台正常运营数量来看，P2P网贷平台呈逐级减少的趋势。随着监管持续加码和2018年网贷备案登记正式落地，预计截至2018年年底网贷平台数量会多于1000，但不会高于1300家。据统计，截至2017年11月底，停业及问题平台数量共计612家，其中问题平台有199家（跑路58家、提现困难138家、经侦介入3家），占比约为32.52%。而2016年同期停业及问题平台数量共计2003家，同比减少1391家。可见2017年至今P2P网贷行业退出平台的数量相比2016年同期明显下降，并且更多的退出平台以停业、转型等良性退出为主。喵喵预计在未来一年内，停业、转型等良性退出将仍是平台主要退出方式。5.P2P行业成绩量将会继续大涨喵喵将2017年和2016年网贷行业的成交量进行了对比，虽然2017年在总体也有接近15%的增长，但和前几年比较，这个增长率算是近4年来最低的了，特别是2017年的下半年，每个月的成交量基本都没有增长，有些月份还反而有所下降。喵喵认为这种成交量停滞的情况，还会一直持续到今年中旬，因为喵喵通过与一些从业人士的沟通中知道，确实有些投资者，特别是大额投资人，在撤离P2P行业，躲避这个监管合规期的风险，转投基金股票，或者港股美股。P2P行业目前体量相对还比较小，在今年网贷合规备案后，将会吸引更多的投资人回流和新人加入。
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　　P2P理财作为目前受众最多也最受到关注的一种资产配置方式，P2P理财凭借自身的低门槛、灵活性、收益性的优势，受到了广泛的欢迎。虽然P2P理财有着众多的有点，但是在筛选出安全合规的P2P理财平台才是资产管理前的重中之重。
　　那么如何去判断P2P理财平台的安全性和合规性？
　　1、P2P理财平台的综合能力
　　首先鉴别P2P理财平台的时候先注意平台的注册资本是多少，毕竟一家P2P平台的注册资本可以侧面的反映出来P2P平台自身的部分实力。还有就是平台的运营团队实力，因为运营团队的实力和专业度直接影响了平台自身的风控的专业性和安全性。
　　2、P2P理财平台的运营模式
　　P2P理财平台的运营模式不经能够决定其业务的范围是什么，还能欧决定平台是否稳定。要知道P2P平台的本质就是借贷双方的信息服务平台，是一种个人对个人的借贷模式。所以投资人需要判断好P2P理财平台的安全合规与否，需要了解清楚平台的运营模式如何，是否又按照监管要求运营者。
　　3、P2P理财平台的风控能力
　　对于P2P理财平台的风险如何首先就要看平台是否有上线银行资金存管业务，因此在监管的要求下银行资金存管是P2P理财平台安全合规的硬性标准之一。其次就是风险管理能力如何，我们可以通过平台借款前期的审核是是否会进行风险评估，和贷后的跟踪情况来进行综合判断。
　　想要选择通过P2P理财的资产管理方式来实现资金保值和增值的目的，筛选平台就是关键，也只有这样才能够实现自己的理财目标。
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