o个性应用，常用功能，自主定制o交易记录，申请进度一站式查询o消息提醒，重要事项不遗漏o还有更多专享优惠
善融商务金融生活
大牌正品 爆款直降千元品质家电 特惠疯抢品质家装惠 打造舒适家 24期免息 好评送100元券善融315，用我们的真心和诚心，换您的放心和舒心。购享原产地 周周有惊喜
金融生活现金分期新春惠 手续费低至8折 玩转世界 热购全球 龙卡信用卡境外消费享8%返现 日本高岛屋，免税店四重礼泰国尚泰百货消费5000泰铢赠送1000泰铢建行手机银行用户突破2亿，做移动金融先行者
理财计算器产品决策器诊断规划工具金融信息
境外分支机构
境内附属公司
请选择省份（按首字拼音排序）：
神农架林区
个人网上银行个人网上银行商户服务平台网站善融商务
记账式国债柜台业务指南
【业务定义】
记账式国债由财政部发行，由指定商业银行通过其营业网点和网上银行等电子渠道与投资人进行买卖，并办理托管与结算。
记账式国债流通转让方便，能够增强您资产的流动性。您可以在建设银行分行指定营业网点和网上银行等电子渠道（详见当地建设银行公告）买卖记账式国债。记账式国债可以方便地流通转让，发行期结束后您可以通过建设银行买入记账式国债，也可以根据需要卖出记账式国债。买卖价格可在网点和网上银行等渠道查询。
【业务特点】
1.国家信用
记账式国债以国家信誉作为担保发行，由财政部兑付本息，信用等级高。
2.免征利息税
按国家规定，国债所得利息免税。
3.交易方便
您可以根据需要，通过建设银行营业网点、网上银行等渠道办理业务。
4.流动性好
记账式国债上市后可以进行买卖。
【办理渠道】
您可以通过建设银行开办记账式国债柜台业务的营业网点、网上银行等渠道办理相关业务。
【业务流程】
一、个人投资者业务流程
1．开通证券交易
请您凭本人有效身份证件及理财卡或龙卡通&，到建设银行开办记账式国债柜台业务的网点（详见当地建设银行公告），申请开通证券交易。如您已开通证券交易，可直接持原卡办理业务。
2．开通记账式国债柜台交易
您可以在申请开通证券交易的同时，在申请表上选择同时增开国债账户并开通记账式国债柜台交易；也可以在开通证券交易后，凭本人有效身份证件，到建设银行网点开立国债账户并开通记账式国债柜台交易。
3．业务委托
您可凭本人有效身份证件及已开通证券交易的理财卡或龙卡通&在建设银行网点或网上银行等电子渠道办理记账式国债认购、买入卖出和查询等各项业务（开通网上银行等电子渠道交易请咨询95533）。
4．交割对账
您可以在规定时间内，凭理财卡或龙卡通&到我行柜台查询交易结果、打印交割单据和对账单据。
您可以凭龙卡通或理财卡在网点和网上银行等电子渠道进行查询，您还可以拨打中央国债登记结算有限责任公司查询电话400-666-5000、400-86-24365，查询相关信息。
二、公司或机构投资者业务流程
1．开通证券交易
请公司或机构客户指定专门办理证券业务的被授权人，由被授权人携带开立交易账户的营业执照及复印件、事业社团法人证书及复印件、军队或武警开户证明及复印件、组织机构代码证及复印件（开户单位为分支机构的，还应提交法人授权其开户的书面证明），以及被授权人的有效身份证件及复印件、证券交易授权书等材料，到原机构活期存款账户开户柜台申请开通证券交易。
2．开通记账式国债柜台交易
公司或机构客户可以在申请开通证券交易的同时，在申请表上选择开立国债账户并开通记账式国债柜台交易；也可以在开通证券交易后，由被授权人携带开立交易账户的营业执照及复印件、事业社团法人证书及复印件、军队或武警开户证明及复印件、组织机构代码证及复印件（开户单位为分支机构的，还应提交法人授权其开户的书面证明），以及被授权人的有效身份证件及复印件、证券交易授权书等材料，到柜台申请开立国债账户并开通记账式国债柜台交易。
3．业务委托
公司或机构客户可由被授权人携带有效身份证件、证券交易授权书等材料，凭机构交易账户在建设银行网点办理记账式国债认购、买入卖出和查询等各项业务。
4．交割对账
被授权人可在规定时间内，携带有效身份证件、证券交易授权书等材料，凭机构交易账户到我行柜台查询交易结果、打印交割单据和对账单据。
被授权人可以凭机构交易账户在网点办理查询业务，被授权人还可以拨打中央国债登记结算有限责任公司查询电话400-666-5000、400-86-24365，查询相关信息。
三、风险提示
记账式国债可在上市后进行买卖，客户在买卖过程中要承担一定的价格波动风险。
详情请咨询当地建设银行，或拨打中国建设银行客户服务电话95533。
(C) 版权所有中国建设银行京ICP备号 京公网安备：
总行地址：中国北京西城区金融大街25号 邮编：100033
手机网站：m.ccb.com客服与投诉热线：95533601939:建设银行2017年半年度报告_建设银行(601939)_公告正文
601939:建设银行2017年半年度报告
公告日期：
中国建设银行股份有限公司
（A股股票代码：601939）
2017年半年度报告
1 财务摘要
2 公司基本情况
3 经营情况讨论与分析
3.1财务回顾
3.2业务运作
3.3风险管理
3.4资本管理
4 股本变动及股东情况
5 董事、监事、高级管理人员情况
7 备查文件目录
附录1外部审计师审阅报告及财务报告
附录2资本充足率补充信息
本报告包含若干对本集团财务状况、经营业绩及业务发展的前瞻性陈述。这些陈述基于现行计划、估计及预测而作出，虽然本集团相信这些前瞻性陈述中所反映的期望是合理的，但这些陈述不构成对投资者的实质承诺，请对此保持足够的风险认识，理解计划、预测与承诺之间的差异。
本集团面临的主要风险是信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、声誉风险和国别风险。本集团积极采取措施，有效管理以上风险，具体情况请注意阅读“经营情况讨论与分析―风险管理”部分。
在本半年报中，除非文义另有所指，下列词语具有如下涵义。
宝武钢铁集团
中国宝武钢铁集团有限公司
中国建设银行股份有限公司
中国建设银行股份有限公司及所属子公司
BancoIndustrialeComercialS.A.
中华人民共和国财政部
中国长江电力股份有限公司
与住房制度改革有关的各种货币资金的筹集、融通等信用活动
香港联合交易所有限公司
港交所上市规则
香港联合交易所有限公司证券上市规则
中华人民共和国公司法
国家电网公司
中央汇金投资有限责任公司
利率或汇率变动的度量单位，为1个百分点的1%
中国建设银行（巴西）股份有限公司
建行俄罗斯
中国建设银行（俄罗斯）有限责任公司
中国建设银行（伦敦）有限公司
建行马来西亚
中国建设银行（马来西亚）有限公司
中国建设银行（欧洲）有限公司
建行新西兰
中国建设银行（新西兰）有限公司
中国建设银行（亚洲）股份有限公司
中国建设银行（印度尼西亚）股份有限公司
建信财产保险有限公司
建信基金管理有限责任公司
建信期货有限责任公司
建信人寿保险股份有限公司
建信信托有限责任公司
建信养老金管理有限责任公司
建信金融租赁有限公司
建银国际（控股）有限公司
中国人民银行
上海证券交易所
中国银行业监督管理委员会
中国证券监督管理委员会
中德住房储蓄银行
中德住房储蓄银行有限责任公司
中国会计准则
中华人民共和国财政部于日颁布的《企业会计
准则》及其他相关规定
本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证半年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
本行于日召开董事会会议，审议通过了本行2017年半年度报告及其摘
要。本行14名董事亲自出席董事会会议。
经2016年度股东大会批准，日，本行向日收市后在册
的A股股东派发2016年度现金股息每股人民币0.278元（含税），合计人民币26.67亿
元；日，本行向日收市后在册的H股股东派发2016年度现
金股息每股人民币0.278元（含税），合计人民币668.36亿元。本行不宣派2017年中期股
息，不进行公积金转增股本。
本集团按照中国会计准则编制的2017年半年度财务报告已经普华永道中天会计师事务
所（特殊普通合伙）审阅，按照国际财务报告准则编制的2017年半年度财务报告已经罗兵
咸永道会计师事务所审阅。
中国建设银行股份有限公司董事会
本行副董事长及行长王祖继、首席财务官许一鸣、财务会计部总经理方秋月声明并保证本半年度报告中财务报告的真实、准确、完整。
1 财务摘要
本半年度报告所载财务资料按照中国会计准则编制，除特别注明外，为本集团数据，以人民币列示。
截至2017年
截至2016年
截至2015年
（除特别注明外，以人民币百万元列示）
6月30日止六个月
6月30日止六个月
6月30日止六个月
利息净收入
手续费及佣金净收入
归属于本行股东的净利润
扣除非经常性损益后归属于本行股东的净利润
经营活动（所用）/产生的现金流量净额
每股计（人民币元）
基本和稀释每股收益
扣除非经常性损益后的基本和稀释每股收益
每股经营活动（所用）/产生的现金流量净额
盈利能力指标(%)
年化平均资产回报率
年化加权平均净资产收益率
扣除非经常性损益后的年化加权平均净资产收益率
净利息收益率
手续费及佣金净收入对营业收入比率
成本收入比
非经常性损益的项目和相关金额请参见财务报表补充资料附注1。
根据证监会《公开发行证券公司信息披露编报规则第9号―净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010年修
订）的规定计算。
净利润除以该期期初及期末资产总额的平均值，以年化形式列示。
业务及管理费除以营业收入（扣除其他业务成本）。
（除特别注明外，以人民币百万元列示）
客户贷款和垫款总额
12,507,021
11,757,032
10,485,140
贷款损失准备
21,692,067
20,963,705
18,349,489
16,274,393
15,402,915
13,668,533
20,047,465
19,374,051
16,904,406
归属于本行股东权益
核心一级资本净额
其他一级资本净额
二级资本净额
风险加权资产
12,622,157
11,937,774
10,722,082
每股计（人民币元）
每股净资产
资本充足指标(%)
核心一级资本充足率
一级资本充足率
资本充足率
总权益对资产总额比率
资产质量指标(%)
不良贷款率
拨备覆盖率
减值准备对贷款总额比率
按照《商业银行资本管理办法（试行）》，采用资本计量高级方法及并行期规则计算。
客户贷款和垫款减值损失准备余额除以不良贷款总额。
2 公司基本情况
法定中文名称及简称
中国建设银行股份有限公司（简称“中国建设银行”）
法定英文名称及简称
CHINA CONSTRUCTION BANK CORPORATION（简称
法定代表人
董事会秘书
证券事务代表
北京市西城区金融大街25号
合资格会计师
注册、办公地址及
北京市西城区金融大街25号
国际互联网网址
www.ccb.com
香港主要营业地址
香港中环干诺道中3号中国建设银行大厦28楼
信息披露报纸
中国证券报、上海证券报
登载按照中国会计准则编制
的半年度报告的上海证券
www.sse.com.cn
交易所网址
登载按照国际财务报告准则
编制的半年度报告的香港
www.hkexnews.hk
交易及结算所有限公司
“披露易”网址
半年度报告备置地点
本行董事会办公室
A股：上海证券交易所
股票简称：建设银行
股票代码：601939
H股：香港联合交易所有限公司
股票上市交易所、股票简称
股票简称：建设银行
和股票代码
股票代码：939
境外优先股：香港联合交易所有限公司
股票简称：CCB15USDPREF
股票代码：4606
普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）
地址：上海市黄浦区湖滨路 202号企业天地 2号楼普华永
道中心11楼
会计师事务所
签字会计师：叶少宽、吴卫军
罗兵咸永道会计师事务所
地址：香港中环太子大厦22楼
海问律师事务所
中国内地法律顾问
地址：北京朝阳区东三环中路5号财富金融中心20层
高伟绅律师行
中国香港法律顾问
地址：香港中环康乐广场1号怡和大厦27楼
中国证券登记结算有限责任公司上海分公司
A股股份登记处
地址：上海市浦东新区陆家嘴东路166号
中国保险大厦34楼
香港中央证券登记有限公司
H股股份登记处
地址：香港湾仔皇后大道东183号
合和中心17楼号铺
3 经营情况讨论与分析
3.1财务回顾
上半年，全球经济总体保持复苏态势，美国经济复苏波折反复，欧元区和日本经济持续改善，新兴市场经济体总体增长较快，但仍面临调整与转型压力。
上半年，中国经济运行保持平稳较快增长，投资增长总体稳定，进出口较快增长，就业稳中向好，主要指标好于预期。上半年国内生产总值较上年同期增长 6.9%，居民消费价格上涨 1.4%。金融市场整体平稳运行。货币市场利率总体有所上升，市场流动性基本稳定。
央行继续实施稳健中性的货币政策，宏观审慎管理进一步强化。银监会密集出台了一系列监管文件，开展多种专项治理。在金融“去杠杆”监管影响下，我国银行业逐步进入“去杠杆”的经营周期。上半年银行业运行总体平稳，风险总体可控，资产增速趋于合理，支持实体经济力度进一步增强。
本集团因应形势变化，紧跟监管要求，坚持稳健合规经营，加快推动转型发展，资产负债稳健增长，盈利增长态势良好，资产质量稳步向好，资本充足率保持较高水平。
3.1.1利润表分析
上半年，本集团实现利润总额1,720.93亿元，较上年同期增长 1.30%；净利润较上年
同期增长3.81%至1,390.09亿元，盈利水平实现平稳增长。主要影响因素如下：（1）利息
净收入较上年同期增加68.64亿元，增幅3.25%，主要是央行连续降息影响基本释放完毕，
生息资产规模增长带动利息净收入恢复正增长；（2）积极拓展客户并加强产品创新，不断提升综合服务能力，手续费及佣金净收入较上年同期增加8.90亿元，增幅1.32%；（3）持续加强成本管理，优化费用支出结构，成本收入比22.30%，较上年同期上升 0.02个百分点，保持基本稳定。此外，本集团基于审慎原则，足额计提客户贷款及垫款减值准备，资产减值支出605.10亿元，较上年同期增长29.82%。
下表列出所示期间本集团利润表项目构成及变动情况。
（人民币百万元，
截至2017年
截至2016年
百分比除外）
6月30日止六个月
6月30日止六个月
利息净收入
非利息净收入
其中：手续费及佣金净收入
税金及附加
业务及管理费
资产减值损失
其他业务成本
营业外收支净额
所得税费用
利息净收入
上半年，本集团实现利息净收入 2,178.54亿元，较上年同期增长 68.64亿元，增幅为
3.25%；在营业收入中占比为68.00%。
下表列出所示期间本集团资产和负债项目的平均余额、相关利息收入或利息支出以及平均收益率或平均成本率的情况。
截至日止六个月
截至日止六个月
(人民币百万元，
利息收入 年化平均收益
利息收入 年化平均收益
百分比除外)
/支出 率/成本率(%)
/支出 率/成本率(%)
客户贷款和垫款总额
12,372,606
10,822,281
存放中央银行款项
存放同业款项及拆出资金
买入返售金融资产
总生息资产
20,503,339
18,317,516
总减值准备
非生息资产
21,975,781
19,289,119
15,895,456
14,144,091
同业及其他金融机构存放
款项和拆入资金
已发行债务证券
向中央银行借款
卖出回购金融资产
总计息负债
18,891,222
16,490,026
非计息负债
20,320,552
17,557,987
利息净收入
净利息收益率
上半年，受存贷款利率非对称下降、营改增价税分离、资产负债结构变化等因素的影响，本集团生息资产收益率下降幅度高于付息负债付息率下降幅度，净利差和净利息收益率分别为2.03%和2.14%，同比下降12个基点和18个基点。本集团将继续坚持量价平衡发展策略，灵活运用标准化和差异化相结合的定价策略，提升定价管理的针对性和有效性，积极应对当前复杂的市场环境带来的挑战。
下表列出本集团资产和负债项目的平均余额和平均利率变动对利息收支较上年同期变动的影响。
(人民币百万元)
利息收支变动
客户贷款和垫款总额
存放中央银行款项
存放同业款项及拆出资金
买入返售金融资产
利息收入变化
同业及其他金融机构存放款项和拆入资金
卖出回购金融资产
已发行债务证券
向中央银行借款
利息支出变化
利息净收入变化
1.平均余额和平均利率的共同影响因素按规模因素和利率因素绝对值的占比分别计入规模因素和利率因素。
利息净收入较上年同期增加68.64 亿元，其中，各项资产负债平均余额变动带动利息
净收入增加199.91亿元，平均收益率或平均成本率变动带动利息净收入减少131.27亿元。
上半年，本集团实现利息收入 3,634.89亿元，较上年同期增长 170.78 亿元，增幅为
4.93%。其中，客户贷款和垫款利息收入、债券投资利息收入、存放中央银行款项利息收入、存放同业款项及拆出资金利息收入、买入返售金融资产利息收入占比分别为 68.42%、22.87%、5.79%、2.12%、0.80%。
客户贷款和垫款利息收入
下表列出本集团客户贷款和垫款各组成部分的平均余额、利息收入以及平均收益率情况。
截至日止六个月
截至日止六个月
(人民币百万元，
百分比除外)
公司类贷款和垫款
中长期贷款
个人贷款和垫款
海外和子公司
客户贷款和垫款总额
12,372,606
10,822,281
客户贷款和垫款利息收入2,486.82亿元，较上年同期增加88.65亿元，增幅3.70%，主
要是央行连续降息对资产端的影响已基本释放，客户贷款和垫款平均余额较上年同期增长14.33%，带动客户贷款和垫款利息收入实现增长。
债券投资利息收入
受债券投资平均余额增加带动，债券投资利息收入较上年同期增加 81.83 亿元至
831.26亿元，增幅10.92%。
存放中央银行款项利息收入
存放中央银行款项利息收入 210.57亿元，较上年同期增加 17.96亿元，增幅为
9.32%，主要是存放中央银行款项平均余额较上年同期增长10.38%。
存放同业款项及拆出资金利息收入
存放同业款项及拆出资金利息收入 77.18亿元，较上年同期减少 21.85亿元，降幅为
22.06%，主要是存放同业款项及拆出资金平均余额较上年同期下降13.28%，同时平均收益
率较上年同期下降27个基点。
买入返售金融资产利息收入
买入返售金融资产利息收入29.06亿元，较上年同期增加4.19亿元，增幅16.85%，主
要是买入返售金融资产平均收益率较上年同期上升30个基点，平均余额亦较上年同期增长
上半年，本集团利息支出 1,456.35亿元，较上年同期增加 102.14亿元，增幅为
客户存款利息支出
下表列出本集团客户存款各组成部分的平均余额、利息支出以及平均成本率情况。
截至日止六个月
截至日止六个月
(人民币百万元，
百分比除外)
利息支出 成本率(%)
海外和子公司
客户存款总额
15,895,456
14,144,091
客户存款利息支出1,059.36亿元，较上年同期减少8.99亿元，降幅为0.84%，主要是
客户存款平均成本率较上年同期下降18个基点至1.34%。
同业及其他金融机构存放款项和拆入资金利息支出
同业及其他金融机构存放款项和拆入资金利息支出 219.99亿元，较上年同期增加
39.52亿元，增幅为21.90%，主要是平均成本率较上年同期上升23个基点，同时受海外机
构拆入资金增加影响，同业及其他金融机构存放款项和拆入资金平均余额较上年同期增长10.08%。
卖出回购金融资产利息支出
卖出回购金融资产利息支出21.26亿元，较上年同期增加7.91亿元，增幅为59.25%，
主要是卖出回购金融资产平均成本率较上年同期上升 103个基点，平均余额亦较上年同期
增长14.06%。
非利息收入
下表列出所示期间本集团非利息收入构成及变动情况。
(人民币百万元，
截至2017年
截至2016年
百分比除外)
6月30日止六个月
6月30日止六个月
手续费及佣金收入
手续费及佣金支出
手续费及佣金净收入
其他非利息收入
非利息收入总额
上半年，本集团非利息收入 1,025.34亿元，较上年同期减少 193.28亿元，降幅为
15.86%，主要是由于保费等其他非利息收入下降。
手续费及佣金净收入
下表列出所示期间本集团手续费及佣金净收入构成及变动情况。
(人民币百万元，
截至2017年
截至2016年
百分比除外)
6月30日止六个月
6月30日止六个月
手续费及佣金收入
银行卡手续费
理财产品业务收入
代理业务手续费
结算与清算手续费
托管及其他受托业务佣金
顾问和咨询费
电子银行业务收入
担保手续费
信用承诺手续费
手续费及佣金支出
手续费及佣金净收入
上半年，本集团实现手续费及佣金净收入680.80亿元，较上年同期增加8.90亿元，增
幅1.32%。手续费及佣金净收入对营业收入比率较上年同期提升1.06个百分点至21.25%。
银行卡手续费收入201.10亿元，增幅13.07%，主要是信用卡收入增幅超过20%。
理财产品业务收入123.81亿元，增幅 9.33%，主要是推出契合各类客户需求的差异化
产品，理财规模保持稳健增长。
代理业务手续费收入102.21亿元，降幅19.76%，主要是代理保险、代销基金受到市场
等因素影响，收入出现下滑。
结算与清算手续费收入74.42亿元，增幅4.38%，其中，个人人民币结算受监管政策及
主动向客户减费让利等因素影响，收入同比下降，其他结算业务持续推进产品创新，为客户提供便捷性、综合化服务，实现收入增长。
托管及其他受托业务佣金收入66.10亿元，增幅5.86%，其中，资产托管规模持续增长
带动相关收入增加，银团贷款收入实现较快增长。
顾问和咨询费收入65.93亿元，降幅9.91%，主要是响应国家政策，加大对企业客户的
收费减免力度，支持实体经济发展。
电子银行业务收入64.84亿元，增幅 41.14%。主要是全力打造网络金融生态系统，推
动网络金融客户和交易量较快增长。
下半年，本集团将深入分析市场和客户需求，紧抓业务发展机遇，加强产品创新力度，提升综合服务能力，努力保持手续费及佣金收入平稳增长。
其他非利息收入
下表列出所示期间本集团其他非利息收入构成及变动情况。
截至2017年
截至2016年
（人民币百万元，百分比除外）
6月30日止六个月
6月30日止六个月
保险业务收入
公允价值变动损益
其它业务收入
其他非利息收入总额
其他非利息净收入344.54亿元，较上年同期减少202.18亿元，降幅 36.98%。其中，
保险业务收入171.93亿元，较上年同期减少208.36亿元，主要是建信人寿根据监管政策导
向调整产品结构，保费收入下降；汇兑收益131.37亿元，较上年同期增加79.16亿元，主
要由于外汇业务量增长、外汇衍生交易估值收益增加；投资收益 20.45亿元，较上年同期
减少 88.34亿元，主要是可供出售金融资产出售规模较上年同期下降；租赁收入快速增
长，达12.32亿元；公允价值变动损益1.62亿元，较上年同期增加6.78亿元，主要受债券
及结构性存款估值影响。
业务及管理费
下表列出所示期间本集团业务及管理费构成情况。
截至2017年
截至2016年
（人民币百万元，百分比除外）
6月30日止六个月
6月30日止六个月
物业及设备支出
业务及管理费总额
成本收入比(%)
上半年，本集团加强成本管理，优化费用支出结构，成本收入比 22.30%，较上年同期
上升0.02个百分点，保持基本稳定。业务及管理费671.84亿元，较上年同期增加17.35亿
元，增幅2.65%。其中，员工成本419.84亿元，较上年同期增加20.12亿元，增幅5.03%；
物业及设备支出140.11亿元，较上年同期增加3.03亿元，增幅2.21%；其他业务及管理费
111.89亿元，较上年同期减少5.80亿元，降幅4.93%，主要是本集团结合战略转型方向，
合理安排营销支出，严控行政及运营费用。
资产减值损失
下表列出所示期间本集团资产减值损失构成情况。
截至2017年
截至2016年
（人民币百万元）
6月30日止六个月
6月30日止六个月
客户贷款和垫款
可供出售金融资产
持有至到期投资
应收款项类投资
资产减值损失总额
上半年，本集团资产减值损失605.10亿元，较上年同期增加139.00亿元。主要是客户
贷款和垫款减值损失较上年同期增加129.31亿元，投资减值损失较上年同期增加16.90亿
元。投资减值损失中，应收款项类投资减值损失为3.69亿元，可供出售金融资产减值损失
为2.82亿元。
所得税费用
上半年，所得税费用 330.84 亿元，较上年同期减少 28.91亿元；所得税实际税率为
19.22%，低于 25%的法定税率，主要是由于持有的中国国债及地方政府债券利息收入按税
法规定为免税收益。
3.1.2资产负债表分析
下表列出于所示日期本集团资产总额及构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
客户贷款和垫款总额
12,507,021
11,757,032
贷款损失准备
客户贷款和垫款净额
12,204,730
11,488,355
现金及存放中央银行款项
存放同业款项及拆出资金
买入返售金融资产
21,692,067
20,963,705
1.包括以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、可供出售金融资产、持有至到期投资及应收
款项类投资。
2.包括贵金属、衍生金融资产、对联营和合营企业的投资、固定资产、土地使用权、无形资产、商誉、
递延所得税资产及其他资产。
于 6 月末，本集团资产总额 216,920.67亿元，较上年末增加 7,283.62亿元，增幅
3.47%，增幅较上年同期收窄。其中，客户贷款和垫款净额增加 7,163.75 亿元，增幅为
6.24%；存放同业款项及拆出资金减少 2,042.97亿元，降幅为 27.05%；买入返售金融资产
较上年末增加 1,763.61亿元，增幅 170.94%。相应的，客户贷款和垫款净额在总资产中占
比上升 1.46个百分点，达 56.26%；存放同业款项及拆出资金在总资产中的占比下降 1.06
个百分点，为2.54%；买入返售金融资产占比上升0.80个百分点，为1.29%。
客户贷款和垫款
下表列出于所示日期本集团客户贷款和垫款总额及构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
公司类贷款和垫款
中长期贷款
个人贷款和垫款
个人住房贷款
信用卡贷款
个人消费贷款
个人助业贷款
海外和子公司
客户贷款和垫款总额
12,507,021
11,757,032
1．包括个人商业用房贷款、个人住房抵押额度贷款、个人助学贷款等。
于 6月末，本集团客户贷款和垫款总额 125,070.21亿元，较上年末增加 7,499.89亿
元，增幅6.38%。
本行境内公司类贷款和垫款 63,482.32 亿元，较上年末增加 4,833.37 亿元，增幅为
8.24%，主要投向基础设施行业、小微企业等领域。其中，短期贷款增加2,280.08亿元，增
幅12.76%；中长期贷款增加2,553.29亿元，增幅6.26%。
本行境内个人贷款和垫款 48,061.01亿元，较上年末增加 4,677.52 亿元，增幅为
10.78%。其中，个人住房贷款 39,261.90亿元，较上年末增加 3,405.43亿元，增幅为
9.50%，增速较上年同期放缓；信用卡贷款 4,931.21亿元，较上年末增加 511.20亿元，增
幅11.57%；个人消费贷款余额1,580.76亿元，较上年末增加830.37亿元，增幅110.66%，
主要是个人自助贷款产品“建行快贷”增加；个人助业贷款余额 393.98亿元，较上年末减少
69.97亿元。
票据贴现1,680.14亿元，较上年末减少3,271.26亿元，主要是为满足实体经济非贴现
贷款需求。
海外和子公司客户贷款和垫款 11,846.74亿元，较上年末增加 1,260.26亿元，增幅
11.90%，主要是海外机构业务增加。
按担保方式划分的贷款分布情况
下表列出于所示日期按担保方式划分的客户贷款和垫款分布情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
客户贷款和垫款总额
12,507,021
11,757,032
客户贷款和垫款损失准备
截至日止六个月
按组合方式评估
已减值贷款和垫款的损失准备
的贷款和垫款损 其损失准备按组 其损失准备按个
（人民币百万元）
合方式评估
别方式评估
本集团坚持审慎原则，充分评估宏观经济及调控政策等外部环境变化对信贷资产质量的影响，足额计提客户贷款和垫款损失准备。于 6月末，客户贷款和垫款损失准备余额3,022.91亿元，较上年末增加336.14亿元；拨备覆盖率为160.15%，较上年末上升9.79个百分点；减值准备对贷款总额比率为2.42%，较上年末上升0.13个百分点。
贷款损失准备计提具体情况请参见“财务报表”附注“客户贷款和垫款”。
下表列出于所示日期按金融资产性质划分的投资构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
百分比（%）
百分比（%）
权益工具和基金
其他债务工具
上半年，本集团按照年度投资交易策略和风险政策要求，积极应对监管及市场环境变化，合理把握风险与收益的平衡。于 6月末，投资总额 50,451.26亿元，与上年末基本持平。其中，债券投资在投资总额中的占比为89.42%，较上年末上升1.72个百分点；权益工具和基金占比下降2.66个百分点，为 3.33%，主要是投资的公募基金减少；其他债务工具占比为7.25%，较上年末上升0.94个百分点，主要是保本理财投资的存放同业款项及信贷类资产增加。
下表列出于所示日期本集团按持有目的划分的投资构成情况。
（人民币百万元，百分
占总额百分比
占总额百分比(%)
以公允价值计量且其变
动计入当期损益的金
可供出售金融资产
持有至到期投资
应收款项类投资
下表列出于所示日期本集团按币种划分的债券构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
百分比（%）
百分比（%）
债券投资总额
下表列出于所示日期本集团按发行主体划分的债券构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
银行及非银行金融机构
政策性银行
债券投资总额
于6月末，本集团持有金融机构发行的金融债券11,149.58亿元，包括政策性银行债券
3,396.94亿元，银行及非银行金融机构7,752.64亿元，分别占30.47%和69.53%。
下表列出报告期末本集团持有的面值最大的十只金融债券情况。
（人民币百万元，百分比除外）
减值损失准备
2014年商业银行金融债券
2014年商业银行金融债券
2014年商业银行金融债券
2014年商业银行金融债券
2010年商业银行金融债券
2011年商业银行金融债券
一年期定期存
2010年商业银行金融债券
8,280 款利率+0.59%
2011年商业银行金融债券
2011年政策性银行金融债券
2013年商业银行金融债券
于6月末，本集团应收利息1,103.86亿元，较上年末增加87.41亿元，增幅为8.60%，
主要是客户贷款和垫款应收利息增加。应收利息减值准备为0。
于6月末，本集团的抵债资产为33.24亿元，较上年末减少1.49亿元；抵债资产减值
准备余额为 9.86亿元，较上年末减少 0.76亿元。具体情况请参见“财务报告”附注“其他资
下表列出所示日期本集团负债总额及构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
金额占总额百分比(%)
金额占总额百分比(%)
16,274,393
15,402,915
同业及其他金融机构存放
款项和拆入资金
已发行债务证券
向中央银行借款
卖出回购金融资产
20,047,465
19,374,051
1. 包括以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债、衍生金融负债、应付职工薪酬、应交税
费、应付利息、预计负债、递延所得税负债及其他负债。
于 6月末，本集团负债总额 200,474.65 亿元，较上年增加 6,734.14亿元，增幅
3.48%。其中，客户存款较上年末增加 8,714.78亿元，增幅 5.66%，占负债总额的
81.18%，较上年末提升1.68个百分点，主要是我行加大了低成本结算性资金的拓展力度；
受资本市场低迷及同业定期存款到期等因素影响，同业及其他金融机构存放款项大幅减少，占比下降2.19个百分点至6.14%。
下表列出所示日期本集团按产品类型划分的客户存款情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
海外和子公司
客户存款总额
16,274,393
15,402,915
于6月末，本集团客户存款总额162,743.93亿元，较上年末增加8,714.78亿元，增幅
5.66%。其中，公司存款增加5,299.89亿元，增幅6.62%；个人存款增加2,666.48亿元，增
幅3.85%；海外和子公司存款增加748.41亿元，增幅16.02%。本行境内活期存款较上年末
增加4,571.20亿元，增幅5.62%，在境内客户存款中的占比较上年末提高0.15个百分点至
54.59%；境内定期存款较上年末增加3,395.17亿元，增幅4.99%。
已发行债务证券
本行未发行根据《公开发行证券的公司信息披露内容与格式准则第 3号――半年度报
告的内容与格式（2016年修订）》的规定需予以披露的公司债券。
具体情况请参见“财务报表”附注“已发行债务证券”。
下表列出所示日期本集团股东权益总额及构成情况。
（人民币百万元）
其他权益工具―优先股
其他综合收益
一般风险准备
未分配利润
归属于本行股东权益
少数股东权益
股东权益总额
于6月末，股东权益16,446.02亿元，较上年末增加549.48亿元，增幅3.46%。主要是
由于未分配利润增加 345.73亿元，增幅 4.39%。股东权益总额对资产总额的比率为
资产负债表表外项目分析
本集团资产负债表表外项目包括衍生金融工具、承诺及或有负债。衍生金融工具包括利率合约、汇率合约、贵金属合约及其他合约等。有关衍生金融工具的名义金额及公允价值详见本报报告“财务报表”附注“衍生金融工具及套期会计”。承诺及或有负债具体包括信贷承诺、经营租赁承诺、资本支出承诺、证券承销承诺、国债兑付承诺及未决诉讼和纠纷。信贷承诺是最重要的组成部分，于6月末，信贷承诺余额32,974.62亿元，较上年末增加5,729.36亿元。有关承诺及或有负债详见本报告“财务报表”附注“承诺及或有事项”。
3.1.3贷款质量分析
按五级分类划分的贷款分布情况
下表列出于所示日期本集团贷款按五级分类的分布情况。在贷款五级分类制度下，不良贷款包括划分为次级、可疑及损失的贷款。
（人民币百万元，
百分比除外）
11,962,913
11,241,249
客户贷款和垫款总额
12,507,021
11,757,032
不良贷款额
不良贷款率
上半年，本集团通过持续推进信贷结构调整，加大风险预警预控力度，开展信贷监督检查，完善长效机制建设，信贷资产质量持续保持稳定。于 6月末，不良贷款余额1,887.52亿元，较上年末增加100.62亿元；不良贷款率1.51%，较上年末下降0.01个百分点；关注类贷款占比2.84%，较上年末下降0.03个百分点。
按产品类型划分的贷款及不良贷款分布情况
下表列出于所示日期按产品类型划分的贷款及不良贷款情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
公司类贷款和垫款
中长期贷款
个人贷款和垫款
个人住房贷款
信用卡贷款
个人消费贷款
个人助业贷款
海外和子公司
客户贷款和垫款总额
12,507,021
1.51 11,757,032
1．包括个人商业用房贷款、个人住房抵押额度贷款、个人助学贷款等。
按行业划分的贷款及不良贷款分布情况
下表列出于所示日期按行业划分的贷款及不良贷款情况。
（人民币百万元，
百分比 不良贷
百分比除外）
贷款金额 百分比(%)
款金额款率(%)
公司类贷款和垫款
交通运输、仓储和邮
电力、热力、燃气及
水的生产和供应业
租赁及商业服务业
其中：商务服务业
批发和零售业
水利、环境和公共设
其中：石油和天然气
信息传输、软件和信
息技术服务业
其中：电信、广播电
视和卫星传输服务
个人贷款和垫款
海外和子公司
客户贷款和垫款总额
12,507,021
11,757,032
上半年，面对错综复杂的外部环境和风险形势，本集团适时优化信贷政策、积极完善制度体系、细化客户选择标准、坚持行业限额管理，信贷结构调整稳步推进。基础设施相关行业在余额增加的情况下贷款质量保持稳定；制造业不良贷款率基本稳定，批发零售业、房地产业不良贷款额较上年末有所下降。
已重组客户贷款和垫款
下表列出于所示日期本集团已重组客户贷款和垫款情况。
（人民币百万元，
占贷款和垫款
占贷款和垫款
百分比除外）
总额百分比(%)
总额百分比(%)
已重组客户贷款和垫款
于6月末，已重组客户贷款和垫款余额46.53亿元，较上年末减少3.67亿元，占贷款和垫款总额比例为0.04%，与上年末持平。
逾期客户贷款和垫款
下表列出于所示日期本集团已逾期客户贷款和垫款按账龄分析情况。
（人民币百万元，
占贷款和垫款
占贷款和垫款
百分比除外）
总额百分比(%)
总额百分比(%)
逾期3个月以内
逾期3个月至1年
逾期1年以上3年以内
逾期3年以上
已逾期客户贷款和垫款总额
于6月末，已逾期客户贷款和垫款余额1,858.40亿元，较上年末增加77.41亿元，在贷款和垫款总额中的占比保持稳定。
贷款迁徙率
正常类贷款迁徙率
关注类贷款迁徙率
次级类贷款迁徙率
可疑类贷款迁徙率
1.贷款迁徙率依据银监会的相关规定计算，为集团口径数据。
3.1.4中国会计准则与国际财务报告准则编制的财务报表差异
本集团按照中国会计准则编制的合并财务报表及按照国际财务报告准则编制的合并财务报表中列示的截至日止六个月净利润和于6月末的股东权益并无差异。
3.2业务运作
本集团的主要业务分部有公司银行业务、个人银行业务、资金业务和包括海外业务及附属公司在内的其他业务。
下表列出所示期间各主要业务分部的利润总额情况。
截至日止六个月
截至日止六个月
（人民币百万元，
百分比除外）
公司银行业务
个人银行业务
3.2.1公司银行业务
公司存款业务
本行公司客户基础日益夯实，公司存款稳步增长。于 6月末，本行境内公司客户存款
85,384.49亿元，较上年末增加5,299.89亿元，增幅6.62%。其中，活期存款增幅6.55%，
定期存款增幅6.74%。
公司贷款业务
公司贷款有力支持实体经济发展，信贷结构持续优化，资产质量保持稳定。于 6月
末，本行境内公司类贷款和垫款余额 63,482.32亿元，较上年末增加 4,833.37亿元，增幅
8.24%；公司类贷款和垫款不良率为2.53%，较上年末下降0.07个百分点。
基础设施行业领域贷款余额 32,239.23亿元，占公司类贷款和垫款余额的 50.78%；较
上年末新增3,277.67亿元，增幅11.32%；不良率0.39%。严格实施名单制管理，钢铁、水
泥、电解铝、平板玻璃、造船五个产能严重过剩行业贷款余额1,251.40亿元，较上年末减
少1.33亿元。房地产开发类贷款重点支持信用评级高、经营效益好、封闭管理到位的优质
房地产客户和普通商品住房项目，贷款余额3,170.23亿元，较上年末增长178.25亿元。严
控政府融资平台贷款总量，持续优化现金流结构，监管类平台贷款较上年末减少178.23亿
元，现金流全覆盖类平台贷款占比 92.42%。涉农贷款余额 17,225.03亿元，其中，新农村
建设贷款余额421.65亿元。基于供应链的网络银行“e贷款”系列产品自2007年以来累计投
放2,976.11亿元，累计客户超过2.03万户，合作平台达146家。
小企业业务
上半年，本行成立普惠金融事业部，加大对小微企业金融扶持力度，拓宽普惠金融惠及面。加强大数据、互联网技术在精准客户服务和精细风险管控中的应用，依托“小微快贷”全流程在线融资服务模式，为更多的小微企业提供金融服务，小微企业贷款客户新增和总量均保持同业领先。以“裕农通”为抓手，延伸县域农村地区金融服务，为广大农村小微企业提供基础金融服务和小额信用类信贷支持。于6月末，按照2011年中小企业划型标准和银监会最新监管要求，本行小微企业贷款余额 14,900.72亿元，较上年末增加 481.80亿元；贷款客户 39.74万户，较上年末增加 8.85万户；申贷获得率92.86%，较上年末提高1.95个百分点，达到“三个不低于”监管要求。通过强化客户群选择，严格客户准入、行业筛选，强化预警预控，完善分级处置的贷后管理模式，小微企业贷款资产质量总体保持平稳。
上半年，本行银校通高校合作客户新增 73家，银医通合作客户新增 192家，“211工
程”等第一层级高校与三甲医院合作覆盖度已接近50%。财政国库现金定期存款上半年累计
中标金额 1,330亿元，中央财政授权支付业务客户数市场第一，中央财政预算单位公务卡
发卡量继续保持市场领先。创新打造“军建安鑫”、“鑫e保”、“善建益鑫”等综合金融服务品
牌，以会费云、民政E线通等创新品牌为抓手，全面提升客户服务水平。继续冠名支持大
学生创新创业大赛举办，推动中国高校双创产业投资基金、中国高校科技成果转移转化基金落地。
本行认真贯彻监管政策，开展“同业业务合规年”活动，提升同业业务内控合规管理水平。配合全行资产负债管理要求，稳步压缩同业资产。同业业务保持“零案件、零不良、低风险”的良好态势。于 6月末，本行境内同业资产余额 6,025.20 亿元，较上年末减少4,297.76亿元；同业负债（含保险公司存款）余额10,737.39亿元，较上年末减少 3,782.53亿元。
本行加快推广“跨境 e+”跨境电商综合金融服务平台，提供“全流程、全线上、一站
式”跨境金融服务；加大产品创新力度，推出“大宗商品买断型融资”、面向中小微企业的“助贸贷”、“出口退税信用贷”、“政保贷”等创新产品。境外代理行及外币清算服务网络日臻完善，总行级代理行达到 1,369家，覆盖 132个国家和地区。上半年，本行国际结算量5,788.72亿美元，实现国际结算收入27.42亿元。跨境人民币结算量4,289.62亿元，新增跨境人民币客户数1.6万个。
资产托管业务
本行积极应对资本市场低迷形势，加强产品营销，强化托管业务创新。于 6月末，资
产托管业务规模达到9.92万亿元，较上年末增长7.26%。其中，保险资产托管规模达3.11
万亿元，增幅 20.70%；业内首家开展外商独资私募基金托管服务；私募基金托管规模
3,933.34亿元，增幅30.01%。
结算与现金管理业务
本行成为第一家央行认可的商事制度改革账户管理创新先试先行银行；创新推出跨境信息报告、跨境支付等全球现金管理产品，打造本外币、境内外一体化现金管理产品体系；创新打造跨行现金管理、“监管易”对公资金监管等产品体系，全面提升企业运营资金集成管控能力；推出“票据池+”综合融资、代收代付、单位结算 E卡通等场景化应用方案，着力打造对公支付生态圈，提升“禹道”品牌知名度和影响力。于 6月末，本行单位人民币结算账户733万户，新增61万户；现金管理活跃客户102万户。
3.2.2个人银行业务
个人存款业务
本行通过优质高效的产品和服务强化存款吸收能力，个人存款保持稳定增长。于 6月
末，本行境内个人存款余额71,938.30亿元，较上年末增加2,666.48亿元，增幅3.85%；其
中，活期存款增幅4.02%，定期存款增幅3.72%。
个人贷款业务
个人贷款业务保持稳健发展。于6月末，本行境内个人贷款余额48,061.01亿元，较上
年末增加4,677.52亿元，增幅10.78%，余额和新增均居同业首位。个人住房贷款业务严格
执行差别化信贷政策，重点支持百姓购买自住房信贷需求。个人住房贷款余额39,261.90亿
元，较上年末增加3,405.43亿元，增幅9.50%。个人消费贷款以电子渠道个人自助贷款“建
行快贷”带动业务发展，个人消费贷款余额 1,580.76亿元，较上年末增加 830.37亿元，增
幅110.66%。个人助业贷款余额393.98亿元，个人支农贷款余额64.35亿元。
信用卡业务
信用卡业务加快创新转型，优化经营结构，加强品牌打造，市场竞争力进一步提升。
大力推进年轻客户拓展经营，推出腾讯游戏卡、全球热购卡、JOY卡、同程龙卡、锦江龙
卡、“变形金刚5”信用卡等6款年轻化产品，加大龙支付、云闪付、ApplePay等移动支付
工具推广应用，成功打造了“龙卡星期六”、“玩转世界”两大促销品牌。消费信贷产品创新延伸到汽车、装修、旅游、教育、商户等各消费服务领域，建立全市场、全覆盖的分期产品体系，并加大取现、现金转出等循环信贷业务创新推广。推进“智慧客服”建设，提升信用卡客户服务业务自助渠道替代率。业内首创投诉客户分级预警模型，提升服务质量。于6月末，信用卡累计发卡量1.02亿张，较上年末增加756万张；实现消费交易额1.24万亿元，同比增长7.27%；贷款余额达4,931.21亿元，资产质量保持良好。
借记卡业务
本行以龙支付、支付结算生态圈为核心着力点，依托金融IC卡、账户体系建设、线上
线下融合，逐步打造“支付场景+金融服务+营销服务”的综合化服务模式。于 6月末，借记
卡累计发卡量 8.63亿张，较上年末新增 0.32亿张；消费交易额 6.77万亿元，同比增长
40.75%。金融IC借记卡累计发卡量4.55亿张，较上年末新增0.42亿张。“龙支付”在功能
上兼容银联二维码，用户体验更开放、支付场景更丰富，自2016年11月面世以来，累计
用户数已达2,708万户。
私人银行业务
私人银行业务通过母子公司联动打造“拳头产品”――家族信托业务，并不断推进“金管家”业务。本行丰富私行专享、专业咨询以及跨境服务三大板块增值服务，立足全球礼遇、健康、出行、留学等传统非金融服务，推进养老规划、婚姻财产规划、法律税务等专业咨询服务，创新子女教育规划、家族企业治理、慈善公益等服务领域。于 6月底，金融资产1000万元以上私人银行客户金融资产达到8,874.46亿元，较上年末增加1,011.09亿元，增幅12.86%；客户数量达到64,005人，较上年末增加5,284人，增幅9.00%。
委托性住房金融业务
本行委托性住房金融业务积极提升科技系统服务水平，加强住房公积金电子渠道拓展和产品创新，致力于为客户提供全面优质的房改金融服务。于 6月末，住房资金存款余额6,845.44亿元，公积金个人住房贷款余额19,635.16亿元。本行稳步推进保障性住房贷款业务，支持中低收入居民购买自住房需求，上半年发放保障性个人住房贷款52.05亿元。
3.2.3资金业务
金融市场业务
上半年，本行稳步开展金融市场业务，着力提升交易活跃度和市场影响力，加强市场研究、客户拓展和业务创新，盈利能力和风险管控水平稳步提升。
货币市场业务
本行积极应对市场波动，主动拓宽资金融入与运用渠道，统筹管理本外币头寸，保障全行流动性安全。人民币方面，加强市场流动性和资金敞口研判，提前部署融资方案，合理搭配融出期限，将超额备付保持在合理水平。外币方面，坚持审慎原则，合理摆布资金回流结构，积极抓住市场价格走高契机提高资金收益。
债券投资业务
本行合理平衡风险与收益，不断提高投资组合精细化管理水平，持续优化品种结构，努力提升组合收益率。人民币方面，坚持价值投资导向，合理安排投资进度，把握市场利率波段进行债券组合结构调整。外币方面，密切关注市场利率走势，主动优化组合结构，提升收益。
代客资金交易业务
本行积极应对市场变化，认真落实监管政策，保证业务合规稳健运行。加强产品创新及客户营销，创新开办中间价差额交割期权等对公汇率交易新产品，大力推广满足个人客户交易需求的账户外汇。交易活跃度和市场影响力进一步提升，上半年本行代客资金交易业务量2,249.70亿美元，银行间外汇交易综合排名继续位于市场前列。
贵金属及大宗商品业务
本行积极抓住市场机会，加大产品创新和市场营销，贵金属及大宗商品业务稳健发展。创新推出大宗商品24小时交易，提升客户服务体验；开展营销活动，夯实客户基础，提升交易活跃度。上半年贵金属交易总量29,775吨；个人交易类贵金属及大宗商品客户达2,691万户，较上年末增加253万户。
资产管理业务
本行加大优质高收益资产拓展力度，加强母子公司联动，通过“自主投资+委托投资”模式积极稳妥推进资产管理标准化投资业务发展。非标资产转标准资产首单落地，创新推出“投资通”产品并实现投放。上半年，本行自主发行理财产品5,723期，发行额39,049.14亿元，有效满足客户投资需求；于6月末，理财产品余额20,012.45亿元，其中，非保本理财产品余额16,273.48亿元，保本理财产品余额3,738.97亿元。
投资银行业务
本行通过债券承销、资产证券化、基金等直接融资手段，助力企业降低财务成本，盘活存量资产。重点推介“建行投资银行”品牌，通过“全面金融解决方案（FITS，飞驰）”为客户提供全方位的融资融智服务，新增飞驰签约客户 619家。牵头完成本集团承销的首笔跨境结构化境外贷款转债项目，独家主承销中国银行间市场首笔扶贫债券，顺利承销首批“债券通”债券。上半年，本行累计承销非金融企业债务融资工具 2,042.96亿元，共 225期，承销量和承销期数列市场第一。与多家企业签署降杠杠合作协议，签约金额540.00亿元。
3.2.4海外商业银行业务
上半年，本集团海外布局有序开展，建行印尼于 2月举行揭牌仪式，建行欧洲华沙分
行、建行马来西亚、珀斯分行陆续开业。于6月末，本集团在29个国家和地区拥有境外各
级机构 251家。本集团海外商业银行业务实现净利润 54.33亿元，较上年同期增长
中国建设银行（亚洲）股份有限公司是香港注册的持牌银行，注册资本65.11亿港元
及176亿人民币。
建行亚洲作为本集团在香港地区的零售及中小企业服务平台，拥有43家分行（含1家
理财中心）、1家私人银行中心、5家个人信贷中心、6家中小企业中心。建行亚洲批发金
融业务以港澳地区为核心、辐射中国内地和东南亚。在境外银团贷款、结构性融资等专业金融服务领域拥有丰富的从业经验和传统优势，在国际结算、贸易融资、资金交易、大额结构性存款、财务顾问等综合性对公金融服务领域实现了快速发展。于 6月末，建行亚洲资产总额3,515.15亿元，净资产435.87亿元；上半年净利润14.92亿元。
中国建设银行（伦敦）有限公司是本行在英国注册的全资子公司，2009年3月获得英
国金融监管机构颁发的银行牌照，是本集团的英镑清算中心。目前注册资本2亿美元及15
亿人民币，主营业务范围包括公司存贷款业务、国际结算和贸易融资业务、人民币清算与英镑清算业务以及资金类金融产品业务等。建行伦敦致力于服务中资在英机构、在华投资的英国公司、中英双边贸易的企业，并不断提升建行在英国及欧洲地区的客户服务水平。
于6月末，建行伦敦资产总额84.21亿元，净资产34.69亿元；上半年净利润1.74亿元。
建行俄罗斯
中国建设银行（俄罗斯）有限责任公司是本行在俄罗斯注册的全资子公司，注册资本42亿卢布，成立于 2013年 3月。建行俄罗斯持有俄罗斯中央银行颁发的综合性银行牌照，业务品种包括银团贷款、双边贷款、贸易融资、国际结算、资金业务、债券业务、金融机构业务、清算业务、现金业务、存款业务、保管箱等。于 6月末，建行俄罗斯资产总额28.89亿元，净资产6.44亿元；上半年净利润0.32亿元。
中国建设银行（欧洲）有限公司是本行在卢森堡注册的全资子公司，2013年7月获得
卢森堡财政部签发的全功能银行牌照，注册资本 2亿欧元。建行欧洲以卢森堡为中心辐射
欧洲大陆，2015年在巴黎、阿姆斯特丹、巴塞罗那和米兰设立分行；2017年5月建行欧洲
华沙分行正式开业。
建行欧洲目前以企业金融和金融市场业务为主，重点服务于国内“走出去”的大中型企业客户和在华欧洲跨国企业。于6月末，建行欧洲资产总额115.28亿元，净资产13.75亿元；上半年净利润负0.38亿元。
建行新西兰
中国建设银行（新西兰）有限公司是本行在新西兰注册的全资子公司，成立于2014年
建行新西兰拥有批发和零售业务牌照，可为国内“走出去”的企业客户以及新西兰当地客户提供公司贷款、贸易融资以及人民币清算和资金交易等全方位、优质的金融服务，为个人客户提供个人住房贷款等金融服务，并能满足高净值个人客户的其他金融需求。于 6月末，建行新西兰注册资本1.99亿新西兰元，资产总额60.63亿元，净资产9.88亿元；上半年净利润0.22亿元。
本行于2014年8月完成对巴西BIC银行的收购，2015年12月将其更名为中国建设银
行（巴西）股份有限公司，2017年 6月末持有其 99.34%的股份。建行巴西总部设在圣保
罗，在巴西拥有37家分行，覆盖巴西大部分州及主要城市，并在开曼设有1家分行；拥有
5家全资子公司和1家合资公司。于6月末，建行巴西注册资本15.54亿雷亚尔，资产总额
514.65亿元，净资产26.05亿元；上半年净利润负4.63亿元。
建行马来西亚
中国建设银行（马来西亚）有限公司是本行在马来西亚注册的全资子公司，注册资本为8.23亿林吉特，2016年10月获批商业银行牌照，2017年6月正式开业。
建行马来西亚从事批发和零售银行业务，主要服务于国内“走出去”重点客户、双边贸易企业以及当地大型基础设施建设项目等，为国内外客户提供全球授信、贸易融资、供应链融资、多币种货币清算以及资金交易等多方位金融服务。于 6月末，建行马来西亚资产总额18.27亿元，净资产13.10亿元；上半年净利润0.11亿元。
中国建设银行（印度尼西亚）股份有限公司是一家在印尼证券交易所上市的全牌照商业银行，注册资本为 1.66万亿印尼盾。总部位于雅加达，在印尼全境拥有 112家分支机构，主要业务包括存贷款、结算、外汇等商业银行业务。
本行于2016年9月完成对印尼温杜银行60%股权收购，并于2017年2月将银行更名
为中国建设银行（印度尼西亚）股份有限公司。于 6月末，建行印尼资产总额为 73.79亿
元人民币，净资产12.47亿元人民币；上半年净利润0.34亿元人民币。
3.2.5综合化经营子公司
本集团综合金融服务功能逐步健全，在非银行金融领域拥有建信基金、建信租赁、建信信托、建信人寿、建信财险、建银国际、建信期货、建信养老等子公司；在特定领域和区域，设立了若干提供专业化和差别化服务的银行机构，包括中德住房储蓄银行和27家村镇银行。综合化经营子公司业务发展总体良好，业务规模稳步扩张，资产质量保持良好。
于6月末，综合化经营子公司资产总额4,095.64亿元，较上年末增长10.41%；上半年净利
润33.57亿元，较上年同期增长20.89%。
建信基金管理有限责任公司注册资本 2亿元，本行持股 65%。经营范围包括基金募
集、基金销售、资产管理和证监会许可的其他业务。
于6月末，建信基金资产管理规模11,396.15亿。其中，公募基金规模3,439.09亿，管
理公募基金产品87只；专户业务规模3,462.42亿。于6月末，建信基金资产总额34.60亿
元，净资产30.24亿元；上半年净利润4.83亿元。
建信金融租赁有限公司注册资本80亿元，为本行全资子公司。经营范围包括融资租赁
业务，转让和受让融资租赁资产，固定收益类证券投资业务，接受承租人的租赁保证金，同业拆借，向金融机构借款，境外借款，租赁物变卖及处理业务，经济咨询，在境内保税地区设立项目公司开展租赁业务，为控股子公司、项目公司对外融资提供担保等。
上半年，建信租赁租赁资产规模稳中有升，业务转型向纵深推进。支持和服务国家重大战略，在优势业务领域树立飞机租赁、绿色租赁和民生服务三大特色品牌；优化资金投向，重点支持产业转型升级；发挥直租税收抵扣优势，加强协同产品创新力度；不断开拓海外业务，稳步推进国际化发展；有效提升风险管理和内控合规水平，保持资产质量持续稳定。于 6月末，建信租赁资产总额 1,416.37亿元，净资产 127.02亿元；上半年净利润7.54亿元。
建信信托有限责任公司注册资本 15.27亿元，本行持股 67%。经营的业务品种主要包
括信托业务、投资银行业务和固有业务。信托业务品种主要包括单一资金信托、集合资金信托、财产信托、股权信托和家族信托等。信托财产的运用方式主要有贷款和投资。投资银行业务主要包括财务顾问、股权信托、债券承销等。固有业务主要是自有资金的贷款、股权投资、证券投资等。
于6月末，建信信托受托管理资产规模11,691.25亿元，资产总额 165.90亿元，净资
产110.18亿元；上半年净利润9.19亿元。
建信人寿保险股份有限公司注册资本44.96亿元，本行持股 51%。建信人寿主要经营
范围包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务以及上述业务的再保险业务等。
上半年，建信人寿经营区域进一步拓展，投资收益稳步提高。于6月末，建信人寿资
产总额1,219.05亿元，净资产117.11亿元；上半年净利润2.62亿元。
建信财产保险有限公司于 2016年 10 月成立，注册资本 10亿元，建信人寿持股
90.2%。建信财险主要经营范围包括机动车保险、企业及家庭财产保险及工程保险（特殊风险保险除外）、责任保险、船舶及货运保险、短期健康及意外伤害保险，以及上述业务的再保险业务等。
于6月末，建信财险资产总额9.99亿元，净资产9.51亿元；上半年净利润负0.16亿
建银国际（控股）有限公司是本行在香港全资拥有的子公司，注册资本6.01亿美元，
从事投资银行相关业务，业务范围包括上市保荐与承销、企业收购兼并及重组、直接投资、资产管理、证券经纪、市场研究等。
上半年，建银国际各项业务持续健康发展。证券保荐承销项目、并购财务顾问项目同业排名均居前列。于6月末，建银国际资产总额661.68亿元，净资产112.33亿元；上半年净利润7.59亿元。
建信期货有限责任公司注册资本5.61亿元，建信信托持股80%。建信期货主要开展商
品期货经纪、金融期货经纪、资产管理业务。
于6月末，建信期货资产总额52.58亿元，净资产6.51亿元；上半年净利润0.13亿
建信养老金管理有限责任公司注册资本23亿元人民币，本行持股85%。主要业务范围
为：全国社会保障基金投资管理业务、企业年金基金管理相关业务、受托管理委托人委托的以养老保障为目的的资金以及与上述资产管理相关的养老咨询业务等。
于 6月末，建信养老管理养老金资产规模达到 1,648亿元。在地方养老保障风险基金
投资管理、农民养老保障产品及开放式养老保障产品等方面实现模式创新，在养老保障产品领域形成了相对完善的产品体系。于 6月末，建信养老资产总额 23.22亿元，净资产21.79亿元；上半年净利润负0.31亿元。
中德住房储蓄银行
中德住房储蓄银行有限责任公司注册资本为20亿元，本行持股 75.10%。中德住房储
蓄银行吸收住房储蓄存款，发放住房储蓄贷款，发放个人住房贷款，发放以支持经济适用房、廉租房、经济租赁房和限价房开发建设为主的开发贷款等业务，是一家服务于住房金融领域的专业商业银行。
上半年，中德住房储蓄银行积极实施战略转型，业务稳步发展，住房储蓄产品销售97.62亿元。于6月末，中德住房储蓄银行资产总额293.93亿元，净资产28.84亿元；上半年净利润0.27亿元。
截至6月末，本行共主发起设立了湖南桃江等27家村镇银行，注册资本共计28.20亿
元，本行出资13.78亿元。
村镇银行坚持为“三农”和县域小微企业提供高效金融服务，取得较好经营业绩。于 6
月末，27家村镇银行资产总额 179.54亿元，净资产 32.90亿元；贷款投向坚持“支农支
小”，各项贷款余额128.41亿元；上半年净利润1.48亿元。
3.2.6地区分部分析
下表列出本集团按地区分部划分的利润总额分布情况。
截至日止六个月
截至日止六个月
（人民币百万元，
百分比除外）
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
下表列出本集团按地区分布划分的资产分布情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
31,562,496
24,941,067
1. 资产合计不含抵销及递延所得税资产。
下表列出本集团按地区分部划分的贷款及不良贷款分布情况。
（人民币百万元，百 贷款和垫款
百分比 不良贷
不良贷贷款和垫款 百分比
不良贷不良贷款
分比除外）
款金额款率(%)
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
客户贷款和垫款总额
12,507,021
100.00 188,752
1.51 11,757,032
100.00 178,690
下表列出本集团按地区分布划分的存款分布情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
16,274,393
15,402,915
3.2.7机构与渠道建设
本集团拥有广泛的分销网络，通过遍布全球的分支机构、自助设备、专业化服务机构和电子银行服务平台为广大客户提供便捷、优质的银行服务。于 6月末，本行营业机构共计 14,960个，其中境内机构 14,930 个，包括总行、37个一级分行、339 个二级分行、12,822个支行、1,730个支行以下网点及1个专业化经营的总行信用卡中心；境外机构 30个。本行附属公司44家，机构总计451个，其中境内机构230个，境外机构221个。境内外一级分行及子公司地址请参见2016年年报。
上半年，本行网点开工建设项目累计894个，其中县域项目110个。截至6月末，本
行已开业私人银行专营机构306家，配备人员1,864人；累计组建“信贷工厂”模式的小企业
经营中心近300家；累计建成个贷中心超过1,500家。
加快重点区域布局，稳步推进网点分类建设。抓好网点布局结构调整，网点新增在东部和中西部合理分配，适当向中西部地区倾斜。截至 6月末，综合性网点旗舰店累计开业37家，轻型网点累计打造870家，综合性网点智慧转型累计完成13,571家。
推进智慧柜员机渠道创新，大力提升客户服务体验。加大智慧柜员机创新研发与应用，上半年新增黄金积存、信用卡分期、大额存单、二类账户开立等功能，业务种类持续领先同业。智慧柜员机已成为产品销售和客户服务的重要渠道。推进网点服务标准化建设，组织行内星级网点评定，打造服务标杆和服务品牌；以“神秘人”调查等多种方式，持续监测和改进物理渠道服务质量；积极探索创新网点大堂服务，不断提升网点大堂智能化服务水平。
深化智慧银行建设，推进自助银行渠道建设。加快智能化技术和业务模式在智慧银行应用，继续对已建成投产的12家智慧银行进行迭代开发，启动首批5家分行深化智慧银行网点建设试点工作。于6月末，本行在运行自助柜员机97,717台，较上年末增加183台；投入运营自助银行28,568家，新增696家。自助柜员机账务性交易量达柜面6.41倍，小额现金服务能力持续提升。
提升网点资源运用效率，创建集中处理的集约化运营体系。截至6月末，本行综合性
网点占比99%；综合柜员占比97%；组建综合营销团队21,509个，覆盖全部综合性网点。
实现网点柜面、客户自助、中台机构、海外及子公司等四个领域110类业务的全部或部分
环节总行集中处理。上半年集中处理日均业务量70.08万笔，峰值业务量116.37万笔。
上半年，本行网络金融业务以打造网络金融生态系统为核心，快速响应市场和客户需求，确保网络金融业务同业领先、网络金融产品和服务快速迭代，为全行“获客、活客”创造价值。
推出新版手机银行，新版手机银行以“智慧”为核心亮点，为客户提供智慧的财富管理、智慧的投融资、智慧的生活圈、智慧的用户体验服务。微信银行功能持续优化，业内首家实现从在线建档、在线挂号到医药费扫码支付等全流程“移动在线医院”服务。于 6月末，本行手机银行用户数达到24,418万户，较上年末增长 9.40%；手机银行上半年实现交易额25.62万亿元，同比增长96.43％；交易量达到217.36亿笔，同比增长123.12％。短信金融服务用户数达 36,007万户，较上年末增长 6.67%；微信银行关注用户数超过 6200万户，较上年末增长16.82%。
加快打造集交易、营销、服务为一体的综合型网上银行。个人网银推出私人银行客户定制化版本，新增智能转账、e账户服务专区、投资理财智能安全加固等服务，持续优化快贷、信用卡、综合积分等功能。推出银企直联、保e 生、慧医疗三大网络金融生态建设服务模式，企业网银用户规模快速增长，覆盖六大洲，23家海外机构。于6月末，本行个人网上银行用户数25,287万户，较上年末增长6.81%；企业网上银行用户数542万户，较上年末增长11.63%。个人网上银行上半年交易额18.99万亿元，同比下降 3.08%；交易量46.99亿笔，同比下降 38.56％。企业网上银行上半年交易额 120.39万亿元，同比增长27.27%；交易量10.34亿笔，同比下降10.34％。
善融商城开业五周年，企业商城、个人商城功能不断丰富，开展产品线下订货、线上交易及推介活动。依托善融商务平台，践行金融精准扶贫活动。截至 6月末，善融商务累计发展商户5.85万户，累计发展会员1,932万个；上半年成交金额942.66亿元。
成功推进客户服务管理集约化转型，以“智能优先、移动优先、自助优先”为目标，利用前沿金融科技成果，打造电话银行、移动及网络在线全渠道覆盖的综合化、多功能、全天候、智慧化云客服体系，实施客户问题全过程管控。上半年，电话渠道进线客户 3.05亿人次；移动及网络在线渠道进线客户5.91亿人次，智能机器人服务占比达98.96%。
3.2.8信息技术与产品创新
上半年，本行信息科技工作重点支持各项业务发展、保障安全生产、推动金融科技创新及新一代核心系统建设分行推广。
上半年，新一代对私核心系统经过4批次分行推广投产，于日成功实
现最后一批17家分行的系统切换并正式对外服务，新一代核心系统建设圆满完成。
本行优化现有系统功能，推动龙支付和移动金融产品创新，打造贷记卡专项分期消费信贷平台。加强电子银行安全团队建设，强化安全监控措施，持续开展监控规则优化工作，安全运行水平继续保持同业领先。率先在业内尝试建行私有云与行外公有云结合的混合云应用模式，快速满足客服需求；在智慧柜员机后台增加人脸识别的功能，提高审核效率；借助生物特征识别技术，支持客户无卡介质和不需记忆密码完成取款、支付等业务。
上半年，本行加强产品创新组织推动，完成产品创新152项、产品移植280项。
本行贯彻国家金融精准扶贫政策要求，发行扶贫债券，推出善融村镇通、精准扶贫平台等创新项目，为贫困地区客户提供线上线下全方位的金融服务；推出境外贷款转债、跨境 e+、跨境融证通、金融租赁全球融等产品，从业务流程、风险缓释等方面进行创新，有效解决国际贸易客户融资难题；推出债券通、IC卡空中直充、地铁出行易等创新服务，通过科技开发、互联互通等方式，简化金融服务流程，提升客户体验。
3.2.9人力资源
下表列出于所示日期本行分支机构和员工的地区分布情况。
员工数（人）
机构数(个)
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
于6月末，本行共有员工356,048人（另有劳务派遣用工4,925人），其中，大学本科
以上学历231,401人，占64.99%；境外机构当地雇员664人。此外，需本行承担费用的离
退休职工为62,686人。
本行围绕全行转型发展重点领域，积极推动旨在到2020年全行培养200名左右领军人
才、1000名左右拔尖人才、3000 名左右骨干人才的“213人才工程”，重点实施各级“一把
手”培训、新任职管理人员培训及对公信贷相关岗位人员培训。将现场培训、网络培训相结合，全面提升全行员工业务水平和创新能力。上半年，本行共举办现场培训10,007期，培训51.2万人次。网络培训14.1万人，学习网络课程166.5万人次（课次）。
附属公司人员情况
本行附属公司共有员工15,965人（另有劳务派遣用工459人），其中境内员工10,513
人，境外员工5,452人。此外，需子公司承担费用的离退休职工为46人。
3.3风险管理
上半年，本集团强化全面风险管理体系建设，推进全面风险管理覆盖至集团各个板块和各类风险。加强风险监测预警和评估诊断，夯实全流程管控基础。加强子公司风险监测，系统分析、识别子公司经营风险。上半年各项监管指标整体向好，集团风险状况平稳可控，各类风险的专业化管理能力进一步提升。
3.3.1信用风险管理
信用风险是指债务人或交易对手没有履行合同约定的对本集团的义务或责任，使本集团可能遭受损失的风险。
上半年，本集团优化信贷结构调整，强化信用风险管理职责，在复杂的内外部形势下持续保持了资产质量稳定，信贷基础管理能力不断提升。
优化信贷结构，强化信贷基础管理。不断调整完善信贷政策，推进绿色信贷业务发展。因城施策，差别化开展房地产开发贷款业务，严格底线准入标准与风险管控要求。加强对不良贷款、逾期贷款、关注类贷款和垫款的管控，对重点区域实施重点管理。完善统一押品管理制度体系，推进押品集约化管理，提升贷后管理专业化水平。
完善审批机制流程，加强授信风险管控。制订下发精细化管理推广方案，动态调整审批授权机制，完善评估、评级、综合授信和信用审批制度流程，提升授信审批精细化、差别化水平。统筹推进授信审批专业化建设，强化对重点业务及新兴业务的研判和把控，促进授信结构优化。强化集团并表授信管理，加强非现场监测，加大监督检查和考核评价力度，重点做好热点领域的风险分析，提升审批工作质量。
创新优化风险计量工具，提升风险预警预控能力。优化客户评级模型，准确反映经济新常态下的客户风险状况变化。强化风险机控能力，提升IT系统对风险计量和业务发展转型的支持力度。优化、创新预警方法，持续提升预警时效，为稳定资产质量提供有力保障。
强化资产保全经营职能，提升经营处置效率和效益。强化项目名单制管理，优化经营流程，优化批量转让经营策略，挖掘已核销资产现金回收潜力，拓宽不良资产处置渠道，提高回收盘活工作成效。
信用风险集中程度
本集团主动落实监管机构要求，通过严格准入、调整业务结构、控制贷款投放节奏、盘活存量信贷资产、创新产品等一系列措施，防范大额授信集中度风险。
于 6月末，本集团对最大单一借款人贷款总额占资本净额的 3.83%，对最大十家客户
贷款总额占资本净额的13.57%，均符合监管要求。
贷款集中度
单一最大客户贷款比例(%)
最大十家客户贷款比例(%)
下表列出于所示日期，本集团十大单一借款人贷款情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
占贷款总额百分比(%)
交通运输、仓储和邮政业
交通运输、仓储和邮政业
交通运输、仓储和邮政业
交通运输、仓储和邮政业
交通运输、仓储和邮政业
交通运输、仓储和邮政业
公共管理、社会保障和社会组织
交通运输、仓储和邮政业
交通运输、仓储和邮政业
3.3.2流动性风险管理
流动性风险是指本集团无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。
上半年，本集团流动性风险管理继续坚持稳健审慎原则，采取有效措施应对外部环境与市场竞争变化，通过健全集团流动性风险管理体系、创新实施目标头寸分级管理、完善流动性压力测试方法、稳妥实施海外机构流动性风险管理、加强对子公司流动性风险管理指导等手段，合理安排资产负债期限结构，平衡把握集团资金来源运用，确保支付结算安全。
下表列出于所示日期本集团本外币流动性比率指标及存贷比率指标。
流动性比率
1. 流动性资产除以流动性负债，按照银监会要求计算。
2. 根据银监会要求，从2016年起按照境内法人口径计算存贷比率。以往年度按照法人口径计算。
下表列出本集团2017年第二季度流动性覆盖率指标。
（人民币百万元，百分比除外）
折算前数值
折算后数值
合格优质流动性资产
合格优质流动性资产
零售存款、小企业客户存款，其中：
欠稳定存款
无抵（质）押批发融资，其中：
业务关系存款（不包括代理行业务）
非业务关系存款（所有交易对手）
无抵（质）押债务
抵（质）押融资
其他项目，其中：
与衍生产品及其他抵（质）押品要求相关的
与抵（质）押债务工具融资流失相关的现金
信用便利和流动性便利
其他契约性融资义务
或有融资义务
预期现金流出总量
抵（质）押借贷（包括逆回购和借入证券）
完全正常履约付款带来的现金流入
其他现金流入
预期现金流入总量
调整后数值
合格优质流动性资产
现金净流出量
流动性覆盖率(%)1
季度日均值按照当期适用的监管要求、定义及会计准则计算。
根据《商业银行流动性风险管理办法（试行）》要求，商业银行的流动性覆盖率为合格优质流动性资产除以未来30天现金净流出量。本集团合格优质流动性资产主要包括主权 国家、中央银行担保及发行的风险权重为零或 20%的证券和压力状态下可动用的央行准备
金等。本集团2017年第二季度流动性覆盖率日均值为113.35%，满足监管要求。第二季度
流动性覆盖率比上季度下降11.35 个百分点，主要是无抵（质）押批发融资现金流出增加
下表列出于所示日期本集团的资产与负债根据相关剩余到期日的分析。
（人民币百万元）
无期限 实时偿还1个月内至3个月至1年至5年5年以上
各期限缺口
3,121,565 (9,560,729) (669,365)
(563,803) (678,398)
3,676,950 6,318,382
各期限缺口
3,206,844 (8,539,761) (743,969)
(373,094) (325,610)
2,534,117 5,831,127
本集团定期监测资产负债各项业务期限缺口情况，评估不同期限范围内流动性风险状 况。于6月末，本集团各期限累计缺口16,446.02亿元，较上年末增加 549.48亿元。实时 偿还的负缺口为95,607.29亿元，主要是因为本集团的客户基础广泛，活期存款余额及沉淀率较高，且存款平稳增长。预计本集团未来资金来源稳定，流动性保持稳定态势。
3.3.3市场风险管理
市场风险是指因市场价格(利率、汇率、商品价格和股票价格等)发生不利变动而使本
集团表内外业务发生损失的风险。
上半年，本集团积极应对市场形势变化，加强集团层面市场风险管理，市场风险管控水平不断提升。一是制定和完善市场风险政策制度，加强信用债券统筹管理。二是通过制定直营业务政策限额方案，推进资产管理、同业业务基础资产风险分类，坚持穿透式管理要求，完善直营业务风险管理长效机制。三是做好重大风险的应对和跟踪管理，推进交易业务机控建设，提升风险监控预警能力。
风险价值分析
本行将所有表内外资产负债划分为交易账户和银行账户两大类。本行对交易账户组合进行风险价值分析，以计量和监控由于利率、汇率及其他市场价格变动而引起的潜在持仓 亏损。本行每日计算本外币交易账户组合的风险价值（置信水平为99%，持有期为1个交易日）。
下表列出于资产负债表日以及相关期间，本行交易账户的风险价值分析如下：
截至日止六个月
截至日止六个月
(人民币百万元)
交易账户风险价值
其中：利率风险
利率风险管理
利率风险是指利率水平、期限结构等要素发生不利变动导致本集团银行账户整体收益和经济价值遭受损失的风险。资产负债组合期限结构错配产生的重定价风险和定价基准不一致产生的基准风险是本集团利率风险的主要来源，收益率曲线风险和期权风险相对影响较小。本集团利率风险管理的总体目标是，根据风险偏好和风险管理水平，在可承受的利率风险容忍度范围内，最小化利率变动引起的净利息收入降低额。
上半年，外部市场环境复杂多变，资金面维持紧平衡状态，利率中枢整体抬升，波动性增加。本行密切关注外部利率环境变化，加强存贷款重点产品管理，灵活运用标准化和差异化相结合的定价策略，动态调整内外部价格政策；持续优化利率风险和定价管理系统，提升风险计量、产品运营和定价管理能力，整体利率风险水平保持在管理目标以内。
利率敏感性缺口分析
下表列出于所示日期本集团的利率敏感性缺口按下一个预期重定价日或到期日（两者较早者)结构：
(人民币百万元)
3个月内3个月至1年 1年至5年 5年以上
日利率敏感性缺口
230,548 (6,183,746)
742,516 1,684,
日累计利率敏感性
(6,183,746)
(1,013,000)
(270,484) 1,414,054
日利率敏感性缺口
424,016 (1,839,375)
565,725 1,620,
日累计利率敏感性
(1,839,375)
(1,020,491)
(454,766) 1,165,638
于6月末，本集团一年以内资产负债重定价缺口为负10,130.00亿元，较上年末小幅缩
小74.91亿元。一年以上正缺口为24,270.54亿元，较上年末扩大2,409.25亿元，主要是长
期限投资增加所致。
利息净收入敏感性分析
利息净收入敏感性分析基于两种情景，一是假设存放央行款项利率不变，所有收益率曲线向上或向下平行移动 100个基点；二是假设存放央行款项利率和活期存款利率均不变，其余收益率曲线向上或向下平行移动100个基点。
下表列出于所示日期本集团利息净收入利率敏感性状况。
利息净收入变动
（人民币百万元）
上升100个基点
下降100个基点
上升100个基点
下降100个基点
（活期利率不变）
（活期利率不变）
汇率风险管理
汇率风险是指汇率水平不利变动使本集团财务状况受到影响而导致的风险。汇率风险主要源于本集团持有的非人民币计价的资产负债在币种间的错配以及金融市场做市而持有的头寸。本集团通过资产和负债匹配规避汇率风险，通过限额控制汇率风险，运用衍生金融工具对冲汇率风险，通过产品合理定价转移汇率风险。
上半年，本集团优化货币期权计量方法，持续开发系统新功能，实现对自贸区和黄金期货数据的自动计量。分析海外机构资本金及营运资金现状以及汇率波动影响，总结套保 策略以及历史套保工作，进一步明确套保策略。完成2017年人民银行、银监会金融部门评估规划（FSAP）汇率风险压力测试，采用敏感性分析方法，以外汇敞口的估值损益作为承压指标，测试结果显示整体风险可控。
货币集中度
下表列出于所示日期本集团货币集中度情况。
币百万 美元折合
美元折合港币折合
(1,261,277)
(1,975,595)
(1,087,356)
(1,666,205)
(3,121,311)
(3,595,817)
(2,824,058)
(3,124,495)
净期权头寸
于6月末，本集团汇率风险净敞口为639.92亿元，较上年末增加91.05亿元。
3.3.4操作风险管理
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件给本集团造成损失的风险。
上半年，本集团通过多种方式加强操作风险管理宣传培训，强化全体员工对操作风险管理的认知。组织推进重要业务应急预案建设，提升突发事件应急处置能力。设计操作风险压力测试方案和模板，着手开展情景分析工作。
上半年，本集团认真贯彻各项反洗钱、反恐怖融资、反逃税以及大额交易和可疑交易报告政策要求，强化反洗钱管控。一是明确客户准入环节反洗钱和反恐怖融资合规要求，前移风险管控关口。二是完善反洗钱制度体系，建立健全涉恐活动资产冻结、金融制裁合规、机构洗钱风险评估等制度，强化国际金融制裁合规风险管控和风险提示。三是在全行启动通用报告准则涉税合规工作。
3.3.5声誉风险管理
声誉风险主要指由商业银行经营、管理及其他行为或突发事件导致媒体关注或形成报道，可能或已经对本集团形象、声誉、品牌价值造成负面影响或损害的风险。
上半年，本集团持续完善声誉风险管理体系和机制，强化声誉风险并表管理，提高全集团声誉风险管理水平。重视声誉风险专业化管理能力建设，进一步完善声誉风险评估体系，初步建立资本压力测试声誉风险模型。强化声誉风险研判、预警，加强预案建设，创新路径传播建行“好声音”，提升舆情应对处置水平和舆论引导能力。加大声誉风险管理和媒介素养培训力度，提升全员风险意识。报告期内，本集团声誉风险管理水平稳步提升，有效维护了企业良好形象和声誉。
3.3.6国别风险管理
国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付本集团债务，使本集团在该国家或地区的物理网点、机器设备等遭受损失，或使本集团遭受其他损失的风险。国别风险主要分为转移风险、主权风险、传染风险、货币风险、宏观经济风险、政治风险、间接国别风险。
上半年，本行根据监管要求继续深化国别风险管理工作，提升国别风险防控能力。规范国别风险限额管理，持续优化国别风险评估机制，扩大国别风险内部评级覆盖面。加强国别风险监测预警和应急处置，密切监测国别风险敞口变化，提升国别风险抵补能力，支持本行国际化转型和贯彻落实“一带一路”等国家重大战略。
3.3.7并表管理
并表管理是指本行对本集团及附属机构的公司治理、资本和财务等进行全面持续的管控，并有效识别、计量、监测和控制集团总体风险状况。
上半年，本行制定年度市场风险政策限额方案，明确全集团各类交易性业务的风险边界；编制2017年度子公司资金来源运用计划，加强关键时点集团流动性管控；按照并表授信要求定期开展附属机构业务监测，确保附属机构各类形成信用风险敞口的经营业务符合集团风险偏好；按季开展子公司全面风险自评估，通过跟踪子公司主要风险指标变动情况，有效监控子公司风险状况和风险管理情况。
3.3.8内部审计
本行内部审计以促进建立健全有效的风险管理机制、内部控制制度和公司治理程序为宗旨，对内部控制制度和风险管理机制的有效性、治理程序的效果、经营活动的效益性以及有关人员的经济责任等进行审计评价，提出相关改进建议。
上半年，审计部门围绕全行转型发展，结合经济金融形势变化，聚焦重点业务风险防控，组织实施了部分一级分行及 8家海外机构主要业务经营管理审计、信贷业务基础管理动态审计调查、保证类贷款业务审计、私人银行业务审计、部分分行金融市场业务审计、资本充足率管理审计、对公网络金融业务审计调查等系统性审计项目。同时，加强持续跟踪督促整改力度，深入研究分析问题产生的深层次原因，推动相关部门和分行不断改进完善管理机制、业务流程和内部管理，有效促进全行经营管理稳健发展。
3.4资本管理
本集团实施全面的资本管理，内容涵盖了资本管理政策制定、资本规划和计划、资本计量、内部资本充足评估、资本配置、资本激励约束和传导、资本筹集、监测、报告等管理活动以及资本管理高级方法在日常经营管理中的应用。
上半年，本集团持续完善资本传导及约束机制，扎实推进资本集约化经营转型。主动推进业务结构优化，强化资本回报在资源配置中的应用，引导资本向高回报领域倾斜；坚持资本精细化管理，不断挖潜资本节约空间，压缩低效资本占用，提高资本使用效率；提升资本并表管理能力，规范资本管理流程，逐步强化资本对业务发展的指导和约束作用。
3.4.1资本充足率
资本充足率计算范围
根据监管要求，本集团同时按照《商业银行资本管理办法（试行）》和《商业银行资本充足率管理办法》计量和披露资本充足率，资本充足率计算范围包括本行境内外所有分支机构及金融机构类附属子公司（不含保险公司）。
资本充足率
本集团依据2012年6月银监会颁布的《商业银行资本管理办法（试行）》计量资本充
足率，并自2014年4月开始实施资本管理高级方法。其中，对符合监管要求的公司信用风
险暴露资本要求采用初级内部评级法计量，零售信用风险暴露资本要求采用内部评级法计量，市场风险资本要求采用内部模型法计量，操作风险资本要求采用标准法计量。
于 6月末，考虑并行期规则后，本集团按照《商业银行资本管理办法（试行）》计量
的资本充足率14.50%，一级资本充足率12.84%，核心一级资本充足率 12.68%，均满足监
下表列出于所示日期本集团以及本行的资本充足率情况。
（人民币百万元，百分比除外）
按照《商业银行资本管理办法（试行）》计量
核心一级资本净额
一级资本净额
核心一级资本充足率
一级资本充足率
资本充足率
按照《商业银行资本充足率管理办法》计量
核心资本充足率
资本充足率
下表列出于所示日期本集团按照《商业银行资本管理办法（试行）》的要求计量的资本构成情况。
（人民币百万元）
核心一级资本
一般风险准备
未分配利润
少数股东资本可计入部分
核心一级资本扣除项目
其他无形资产（不含土地使用权）3
对未按公允价值计量的项目进行现金流套期形成的储备
对有控制权但不并表的金融机构的核心一级资本投资
其他一级资本
其他一级资本工具及其溢价
少数股东资本可计入部分
二级资本工具及其溢价
超额贷款损失准备可计入部分
少数股东资本可计入部分
核心一级资本净额
一级资本净额
资本公积含其他综合收益（外币报表折算差额除外）。
其他主要包括外币报表折算差额。
商誉和其他无形资产（不含土地使用权）均为扣减了与之相关的递延所得税负债后的净额。
核心一级资本净额等于核心一级资本减去核心一级资本扣除项目；一级资本净额等于一级资本减去
一级资本扣除项目；资本净额等于总资本减去总资本扣除项目。
风险加权资产
下表列出于所示日期本集团按照《商业银行资本管理办法（试行）》计量的风险加权
资产的基本情况。
（人民币百万元）
信用风险加权资产
11,521,992
10,821,591
内部评级法覆盖部分
内部评级法未覆盖部分
市场风险加权资产
内部模型法覆盖部分
内部模型法未覆盖部分
操作风险加权资产
风险加权资产合计
12,622,157
11,937,774
3.4.2杠杆率
自2015年一季度起，本集团依据2015年1月银监会颁布的《商业银行杠杆率管理办
法（修订）》计量杠杆率。于6月末，本集团杠杆率6.95%，满足监管要求。
下表列出于所示日期本集团的杠杆率总体情况。
（人民币百万元，百分比除
一级资本净额
调整后表内外资产余额
23,312,727
23,251,597
22,321,581
21,796,235
1. 杠杆率按照相关监管要求计算，一级资本净额与本集团计算资本充足率的口径一致。
2. 调整后表内外资产余额=调整后表内资产余额+调整后表外项目余额-一级资本扣减项。
下表列出于所示日期本集团杠杆率监管项目对应的相关会计项目以及监管项目与会计项目的差异。
（人民币百万元）
并表总资产
21,692,067
20,963,705
并表调整项
衍生产品调整项
证券融资交易调整项
表外项目调整项
其他调整项
调整后的表内外资产余额
23,312,727
22,321,581
并表总资产指按照财务会计准则}