财富意识的决定作用
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财富意识的决定作用
你的钱的多少由你的财富意识决定
&&& “现在，我期待最好的，我接受最好的。”
&&&&如果你想让上面的宣言变为现实，那么你就不要相信以下陈述： 钱是丑恶的和肮脏的。 钱是邪恶的。 金钱不是从树上长出来的。 我很穷，但是我很清白。 我很穷，但是我很好。 有钱人是骗子。 我不想有钱，不想盛气凌人。 我永远不会找到好工作。 我永远不会挣钱。 花钱比挣钱快。 我总是负债。 穷人永远不会翻身。 我的父母很穷，我也会很穷。 艺术家不得不与金钱抗争。 只有骗子才会有钱。 总是别人先到。 哦，我不能收费太多。 我不应得到。 我不够好，无法挣钱。 不要告诉任何人我在银行里有多少钱。 永远不要借给别人钱。 节省一分钱就是挣回一分钱。 为“不测风云”而存钱。 压力会产生在任何时刻。 我憎恨别人有钱。 只有努力工作才会有钱。 你有多少这样的信条？你是否真的认为这些信条会给你带来财富？ 这些都是限制性的旧思想。这也许是你家人对金钱的态度，因为家人的信念一般会伴随着我们，除非我们有意识地清除它们。不管这种思想是从哪儿来的，如果你想要富裕，你就必须丢弃它。 我认为，只有在你对自己感觉良好的时候你才会真正富裕。在你想要行动的时候，你做起来才会感觉游刃有余。这并不是指钱的总数有多少，而是指一种思想状态。
&&&&富裕或贫穷是你头脑中思想的外在表现。
&&&&如果我们不接受我们“期望”富裕的思想，那么即使富裕砸到我们腿上，我们也会莫名其妙地将它踢开。看看这个例子： 我有一个学生平素工作非常努力，希望能增加自己的财富。一天晚上，他特别兴奋地跑到班上来，因为他刚刚赢了500美元。他一个劲儿地说：“我无法相信！我咳从来没有赢过！” 我们知道这是他意识转变的外在反映。他仍然没有认为他真正期盼这件事。第二个星期他没能来上课，因为他摔断了腿。医药费刚好花掉了500美元。 他害怕走向新的富裕，他其实并不期望变富，所以他用这种方法惩罚了自己。 凡是我们真正在意的东西，它的数量都会增加，因此不要把注意力集中在账单上。如果你把注意力集中在“没钱”和“债务”上，那么你就会更加没钱，而且背上更多的债务。 宇宙是无限的。我们应该意识到这一点。在一个晴朗的晚上拿出时间来数数星星，或者数数一把能抓住多少粒沙子，一棵树的枝干上能长多少片叶子，窗子玻璃上会沾上多少滴雨珠，一个蕃茄里会结出多少粒种子。每粒种子都能长成完整的蕃茄苗，能结出丰硕的果实。 对你所拥有的表示感谢，你就会发现它的数量增加了。 我现在喜欢用爱来保佑我生命里的一切——我的家、暖气、水、灯、电话、家具、浴室、器具、衣服、车、工作——我有钱、有朋友、能够看到、闻到、摸到、感觉到，能行走，能对这个令人难以置信的地球感到喜悦。感激这一切！ 我们自己消极的信念是惟一限制我们的东西。限制了你的是什么？ 能确信你没有在拒绝财富吗？如果你的一个朋友邀请你吃饭，那就愉快地答应，不要认为这是在和别人做“交易”。如果你得到一个礼物，请欣喜地接受，如果你用不上，可以把它转送给别人。 把流经你身边的东西都抓住。微笑，然后说：“谢谢。”这样，让世界知道你已经作好准备，接受降临在你身上的一切好事。
清理你的思想&&&&&让房间焕然一新。清洁你的冰箱；把那些没用的小玩意儿包在纸里拿走；清理你的衣橱；把你那些6个月以来从未用过的东西清理掉；如果某件物品你一年内都没有用过，干脆拿去变卖、交换、送人或烧掉。 混乱的壁橱意味着混乱的思维。在你整理壁橱的时候，对你自己说：“我正在清理头脑里的壁橱。” “世界为每个人做了充足的准备。”当我第一次听到这句话时，我感觉很可笑。 “看看有多少贫穷的人，”我对自己说，“看看我自己这翻身无望的贫穷。”听到别人说“你的贫穷是你意识里的信念所导致”，我感到很气愤。 我用了很多年才认识和接受了：“只有我自己才是那个对自己的贫穷负责的人。” 正是我自己的信条——“我是没有价值的”、“得到金钱是很困难的”、“我没有天赋和能力”，使我踯躅于“没有”的思维系统里。 金钱是最容易得到的证明！你对这个陈述句如何反应？你相信它吗？你生气了吗？你有异议吗？你想把这本书朝对面的墙壁扔过去吗？如果你有以上任何一种反应，好！ 我已经触动了你内心深处的某一点，就是那一点引起了你的抵触。这正是我们需要下功夫的地方。敞开你自己，接受向你流淌而来的财富和所有的好事。现在是时候了。
爱你的账单&&&&让我们停止对金钱的担心，以及对账单的憎恨。许多人把账单看成是需要尽可能逃避的惩罚，其实，账单是对我们支付能力的承认。债权人认为我们有足够的钱，因此他们先把服务或产品提供给我们。 我用爱保佑来到我家里的每一张账单。我用爱保佑我签写的每一张支票，并且亲吻它们。如果你付钱时心怀怨恨，那些付出的钱就很难再回到你的手中。如果你在付钱时满怀爱和喜悦，你就打开了迎接富裕的大门。把你的钱当成朋友，而不是那种卷起来塞进口袋的东西。 你的安全并不源自你的工作、你的银行存款、你的投资、你的配偶或父母。你的安全来源于你和“创造万物的宇宙力量”之间的联系。 我喜欢想象自己呼入体内的力量就是为自己提供一切的力量，这很简单，也很容易。世界是慷慨的，有着充足的资源，我们得到想要的一切是我们与生俱来的权利，除非我们自己选择相反的信念。&&
视觉化——海洋与充裕&&&&你的财富意识并不由钱来决定；但你的钱的多少是由你的财富意识决定的。当你想的更多，财富就会源源不断地走进你的生活。 我喜欢在心里呈现出自己站在海边的画面。我遥望着浩无际涯的大海，我知道在这海洋里有我需要的全部。看看你手中拿着的想盛装海水的容器：一把茶匙，上面有一个小孔的顶针，一个纸杯，一个玻璃杯，一个平底大玻璃杯，一个水桶，一个浴盆，或者你有一个管道从这个大海里往你家里运输海水？ 再看看你的周围，注意，无论有多少人在那里，也无论他们拿着什么样的容器，海水都是充足的。你无须掠夺别人，别人也无须掠夺你。你不可能把大海里的水抽干。 你的意识就是你的容器，你可以为自己的思想换一个更大的容器。经常做这个练习，体会充裕和不受限制的感觉。
轻松理财的48个寓言
第一部分& 理财启蒙篇
1& 小安与大志——未雨绸缪，才能幸福一生　　两个同村的年轻人离开家乡，来到一个陌生的地方开荒。其中一个叫小安，他开垦了一亩地，心想这一亩地的粮食已经足够他吃饱。于是，农忙后剩下的时间，小安就索性舒舒服服地晒太阳。
　　另一个叫大志，他除了耕种自己的一亩地，还继续不停地开垦周边荒地，拓荒了一亩又一亩。自然，他是没有时间晒太阳的，因为开恳土地后，他还要不停地翻耕、除草、浇水……
　　呆在树荫下悠闲喝茶的小安，看着一年到头忙个不停的大志说：“大志兄弟，你歇会吧，人生苦短，享乐为先！睡不过一张床，吃不过一张嘴，你忙来忙去又是为何呢？”
　　大志笑笑说：“人生虽然短暂，但毕竟也没有短暂到只有一天、一周、一月甚至一年时间。人生更重要的是将来，你要为自己未来的生活和妻儿的幸福作打算！”
　　一年的时间很快过去了，小安仍吃着自己那一亩地产出的粮食。大志呢，除了自给自足外，还将很多开垦荒地后产出的粮食卖给别人，同时把他耕种的几十亩地租出去。这样一来，他就拥有了一笔钱。小有积蓄的大志去跟小安道别，说是现在有了资本可以去他乡更远的地方闯荡。
　　一别十年。十年后，大志坐着自己豪华的车子，带着妻儿衣锦还乡。见到小安后，大志对他说：“这十年，我走过了很多地方，做了不少事情，当然也赚了很多钱。我这次回来，打算建立自己的庄园，定居下来。”
　　小安十分惭愧地说：“我现在有了三亩地，也有了三个孩子，不过常常食不果腹，还需要你的帮助呀……”
　　大志望着神情窘迫的小安，感慨地说：“还记得当初吗？如果当初你也能像我一样少一些安逸，多为将来作打算，那么现在咱们俩可能都会过上衣食无忧的日子了！”
　　小安与大志的故事告诉我们：也许你现在吃不穷、喝不穷，但是如果目光短浅、不懂理财，早晚有一天是会受穷的。人不能小安于现状，应该胸有大志，努力赢在未来。
　　有道是：未雨绸缪，才能幸福一生。不管是过去还是现在，有远见并且懂得用心理财的人，总是会获得不错的回报。一个安于现状、漠视财富的人，必然是一个现实感很差的人。在普罗大众心中，衡量一个人是否成功的基本标准就是他能否过上衣食富足的生活。在同样条件下，为什么有些人越来越富有，而有些人却衣食难保呢？这就关乎有没有理财观念的问题了。
　　有些人赚钱的能力并不低，但是努力工作得到不菲的收入之后，却很快将钱全花光，美其名曰“能挣会花”。因此，这群人虽然收入不低，却没有多少节余，都市中诸多的“月光族”就是这样的人群，以致于当个人财务状况发生变动时，他们无法做出有效的应对。此外，许多有高智商也会交际的人，由于不懂得如何科学理财，往往让自己陷于高财务风险的窘境，因而也无法致富。这些都是理财意识淡薄，理财能力较差的表现。
　　理财技巧高的人，即高财商者，他们会有计划、有步骤地理财，在增加收入、减少不必要支出的同时提高家庭的生活水准。相对于那些开支无度或者过于吝啬的人，高财商者贵在能够开源节流，在支出时使花费发挥最大效用，令现有财富迅速增加或重新创收。
　　通过科学理财，高财商者可以有较雄厚的经济实力来提高生活水准和生活质量。由租房到买房；由搭公车上班到开自己的私家车上班；由周末闲逛到出国旅游，高财商者会稳步提高自己的经济能力，并且对未来做好充足准备，储备退休后的养老所需，实现完美幸福的人生梦想。而这些也正是我们每个人通过一定的方式、方法都能达到的。
　　相反，那些自恃有钱而挥霍无度的低财商者，常常因为收支不平衡而身陷债务，结局大都较为悲惨。
　　不该花的钱坚决不花，这其实是最简单的理财之道。那么，不妨从现在起，为自己的将来做预算。
　　预算是一张蓝图，它能帮助你有计划地使用财富，使你用有限的收入最大限度地享受生活。约翰·洛克菲勒每天晚上入睡前，总要算算账，把每一美元的用途弄得一清二楚，然后才上床睡觉。
　　在记账最初的一个月里，我们要把所花的每一分钱做出准确的记录。如果可能的话，连续作三个月的记录。然后我们可依此弄清楚钱到底是花在哪里，哪些支出是不必要的、应该减少的，哪些支出根本就是错误的浪费行为。长此以往，你就会不自觉地养成理性消费的好习惯，而这正是科学理财的关键。
　　一个人的财富，不在于他现在的钱包有多鼓，而取决于他所累积的收入能否成为持续不断的财源，并且在未来永久地保持口袋鼓胀饱满。也许大家都渴望这样一种生活：即便是你停止工作，出去旅行或度假，你的口袋里仍会有源源不断的金元进账！学会科学理财就能帮你实现这一点！
　　现在就利用好你的资金，从事有获利的投资。从类似的经验中获得智慧后，你的投资将日益扩大，金子就会像河水一样不停地流入到您的口袋。从看起来微不足道的收入中，逐渐积攒出一笔钱，让每笔钱自始至终都为你效劳，这样假以时日，你将会得到更多的钱。
　　“钱到用时方恨少”，平常若不理财，临时抱佛脚是来不及的。理财这件事儿就应该未雨绸缪、居安思危，越早实施越好。这样，当危机突然降临时，你才不至于手忙脚乱或者毫无办法。
2& 拾到的玉米——神奇的“复利效应”　　野猪和猴子在一片收割过的田地里发现了一袋农夫们丢下的玉米，于是它们兴高采烈地平分了这袋玉米。
　　转眼第二年秋天的时候，野猪和猴子坐在田间聊天。猴子对野猪说：“还记得去年这个时候，咱们捡到的那一大袋玉米吗？今年如果再拣到玉米，就可以像去年一样舒舒服服过冬了！”
　　野猪听完猴子的话，疑惑地问：“猴子老弟，难不成你把去年分得的玉米全都吃光了？”
　　猴子点点头：“没错呀！不吃光，难道还留着吗？”
　　野猪听罢，摇了摇头：“看来今年你还得出去寻找过冬的粮食不可了！我把去年分得的粮食留下一部分，找了块肥沃的土地种下去，今年的收成还不错。如果以后我每年的收成都很不错，那么我就不需要天天为找食物而奔波，年老时也不必为找不到食物而犯愁了！”
　　寓言中的野猪很有理财观念，它留下了玉米，利用复利的效应使其在数量上不断翻番。实际上，理财的关键就在于此：通过复利的方式，使你的资产经过一段长时间实现快速增值。
　　复利计息是人类最伟大的发现之一，号称人类的“第八大奇迹”，爱因斯坦称之为“本世纪最伟大的发现”。你只要以较少的本金作为投入，经过一段相当长的时间，复利就会产生明显的作用，到时候就会获得惊人的收益和回报。
　　正常的单利，是以你的本金为基数计算利息，只表示你的本金得到的利息，在单位时间所生的利息不带入本金滚动计算；而复利是将你的本金和单位时间（一般为一年）所生的利息一起滚雪球累加计息。
　　举个例子，可以让大家更明白。假如你投资1万元，找到一份年回报率20％的投资，不按复利计算，30年后你连本带利将得到7万元，其计算公式是：
　　10 000 ×（1 ＋ 20％ × 30）＝ 70 000元
　　假如你还是投资1万元，进行一份年回报20％的投资，如果每年都能保证相同的回报率，按复利计息后，30年后的收受益将近240万！其计算公式是：
　　10 000 ×(1 + 20％)30 ＝ 2 373 763元
　　如此对比，差别显而易见。复利计息意味着你赚到的利息还可以不断生钱，这要比在银行定期存款的本金套息强得多。
　　如果你是25岁的上班族，每年拿出1万元投资，保守地说每年回报率是10％，那等到你60岁退休时，兜里的钱也能过百万了！你可能会质疑：到退休之前，一直保持10％的稳定年收益似乎很难吧？当然，我们这里说的回报率是个平均数，如果你有足够的耐心，再加上合理的投资，这个回报是不难做到的。
　　提到复利，就不能不说说“72法则”。
　　所谓“72法则”，就是“如果以1％回报率的复利计息，经过72年后，你的本金会变成原来的一倍”。这个公式可以很好地举一反三，比如你想知道做一项回报率为10％的投资，在多长时间内本金可以翻一番，就可以用72除以每年的回报率10。即：72÷10＝7.2年。
　　世界著名理财和投资专家彼得·林奇，就是着眼于长期复利增长的投资家。他的投资方式虽不同于巴菲特的集中投资，但所取得的效果却是并无二致。彼得·林奇掌管的麦哲伦基金在其担任经理人职务的13年间，资产由2 000万美元增长至140亿美元，基金投资人超过100万人，使麦哲伦基金成为富达公司的旗舰基金，并且也是当时全球资产管理金额最大的基金，其投资绩效名列第一，13年间的平均复利率竟高达29％！
　　通常情况下，大量的分散投资，加上长期持有，会使复利的效应最大化地发挥出来。我们可以假设，如果一个人在1977年在麦哲伦基金投资了1万美元，那么到1990年，他就会达到百万富翁的水平！
　　赚钱不只靠薪水，钱生钱是非常重要而且也非常必要的收入来源。工薪阶层靠长期投资带来的复利效应绝对可以过上非常富足的生活。
　　假设你今年40岁左右，目前家庭总存款有50万，那么建议你拿出30万投资基金，15万投资股票，剩余5万购买货币基金或者用于平时的大额支出。30万投资基金可根据家庭风险承受能力浮动，如果风险承受力不高，可以多选择偏债型或分红型的基金；如果风险承受力很高，可以选择指数型或股票型基金。
　　要牢记：复利计息仅限于你是长期持有且要将红利进行再投资，并且还要能保持一定的收益水平。一般来说，很少有投资是为你复利计息的，但你可以按照复利的方式去投资。因此，用好你手里的钱，现在就开始做长线投资，让复利这个“神奇的计算器”为你钓到大鱼吧！
3& 老二的秘密——钱生钱，并不难　　某富翁在临死之前，将全部的财产（包括房屋和田地），统统折换成了金币平分给了他的两个儿子。兄弟俩在得到财产后，分道扬镳，开始各自的生活。
　　老大生性保守，为安全起见，他在一棵老榕树下挖了一个深坑，埋下了大部分金币，另外一些留在身上。他自己呢，干脆去另一个地主家做长工，天天干活出力，赚得一日三餐。实在太累了、不想干了，就出去逍遥一下，花上几个金币过几天舒服享乐的日子。如此下去，虽然是坐吃山空，但由于金币数量够多，老大还暂时无忧。
　　两年后，老大收到弟弟的来信，信中说老二把父亲原来卖出的房子和田地又都买了回来。老大对此十分不解，回信问弟弟：“那么你现在还有生活的钱吗？”
　　老二没有作答，只是让哥哥来自己的家里做客，然后领着他到自己的密室中参观。结果，老大瞪大双眼，说不出话来。原来满屋子都是金币，至少是当初分得金币的5倍以上！
　　对此，老二解释说：“我发现把手里的钱换成地产和房产是有利的，只有这样才能够保值、增值。而且我还发现药材生意很不错，就开始倒卖药材，用其中一部分金币收购药材，然后到药材奇缺的地方去卖，结果才有了现在的利润！”
　　最后，老二点醒了大哥：“其实，让金币生金币并不难。当然，你首先要避免把钱闲置起来！”
　　现金的真正价值在于流动，而不是单纯地占有。持有金币而不去投资，只会坐吃山空，让钱越来越少。流水不腐，户枢不蠹。我们个人资产中的现金流，如果没有“活水”的注入，是注定要干涸的。
　　理财的第一步，就是要善待手中的金钱，去进行卓有成效的投资，而不是留在手中任其慢慢“归零”。只有不断地进行科学的投资，才能使你的财富变成“BONANZA”（富足的金矿脉）。
　　举个例子，现在问你一个问题：你觉得麦当劳是做什么的？相信你肯定会不屑地回答：“这都不知道？当然是做餐饮的了！”
　　但是，麦当劳王国的创始人雷·克罗克，在一次酒会中无意中泄漏天机说：“所有人一提起我的名字时就会想'这是餐饮业的大亨’，但实际上你们错了！女士们，先生们，其实我不是做汉堡生意的，我真正的生意是房地产！”
　　没错，麦当劳总部很早就不经营快餐业务了，那是以特许经营方式纳入麦当劳体系的餐饮小老板们的事儿。麦当劳总部更多的是琢磨哪个大城市的哪些地段将是一个城市未来人流最旺、最具投资价值的地区。论证之后，麦当劳就买下看中的地段建起快餐店，然后寻找特许经营的合作伙伴，将快餐店租给他们经营，并向他们收取特许经营费和这块商业旺地的租金。
　　麦当劳在中国开设的第一家分店，位于北京东单与长安街交界的黄金地段。上世纪80年代末麦当劳进驻时，人们还根本不知道这块土地有多么大的投资价值，后来王府井改造，麦当劳仅因拆迁土地的补偿金就赚了一大笔，那一刻人们才知道麦当劳投资房地产的眼光是多么地犀利！
　　现在，我们似乎明白了：凡是有麦当劳出现的地段，想必就会是现在或者未来的黄金地段！当然，我们更需要明白：只有把手中的货币用于投资，打开自己的现金流闸门，才能源源不断地获益，成就自己的投资梦想。
　　我们每个人的一生，从生到死都要与理财打交道。钱是我们生活的必需品，人的衣食住行都离不开钱，我们每天都在自觉或不自觉地运用和处理着钱财，同时也就是在理财。在理财方面，每个人都有不同的做法：富人有富人的理财方式，穷人有穷人的理财方式。有的人把自己的财务状况打理得很好，有的人则把个人的财务处理得很糟；有些人有计划、有意识地进行个人理财，有些人则糊里糊涂地使用钱财。
　　不管怎样，我们都应该向好的榜样看齐，对个人的或者家庭的财务进行科学的、系统的全方位管理，以实现财产的合理安排和使用，并且有效地增值和保值。
　　但是理财毕竟是有风险的，只有对理财产品做全面的了解和考察，我们才能选择信用较高的理财产品，更好地实现自己的财务理想。
　　坚持“一个中心，三个基本点”：以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。
　　理财不在于你有多少钱，而在于你能留住多少钱，并使它保值、增值。
　　举个例子来说：老王是外地来京的农民工，每个月收入 1 500元，他省吃俭用，坚持每个月存700元，一年下来就 8 400元！相对于白领张小姐，月收入4 000元，但却月月光，一年下来一文不存！更不要说投资了。
　　所以说，理财不在于你手有多少钱，只有看护好它们，让钱生钱，利滚利，越早越好，赢家注定是“长跑冠军”，而且理财一定要从年轻时开始、从现在就开始！
4&& 1分钟与100万——拒绝懒惰，让时间为你创富　　有一个懒惰的年轻人，天天对着上帝祈祷，希望上帝使他有朝一日能够成为富翁。
　　这一天，上帝竟然真的来到了他的跟前，对他说：“小伙子，你怎么天天都在我耳边聒噪，你真的想成为富翁？”
　　“当然，当然，”年轻人乐坏了，“主啊，请赐予我财富吧。我的要求不高，您能给予我100万美元的财富就好。”
　　“这个要求当然没问题，100万对我而言只是相当于1美元，而且我只要用1分钟就可以满足你的愿望。”
　　“那真是太棒了！”
　　“不过，可能有一个小小的差别——我所用的1分钟，对于你而言就是100年！”
　　“啊……那么，我是不是等到100岁时，就能够得到这100万呢？”年轻人不死心地问。
　　“不一定。照目前的趋势发展下去，你恐怕连50岁都活不到！现在，你要么继续去做你百年美梦，要么抓紧每一分钟去创造财富，并且让时间去增值你所创造的财富。也许用不了几十年，你就能获得超过100万的财富了！”
　　上帝说完后笑着离开了。
　　现实中，很多人会像寓言中的年轻人一样，做着不切实际的发财大梦，等待天上掉馅饼，或者上帝亲自把财富送到自己手上。但是，天下没有免费的午餐，凡事不存在不劳而获的捷径。想要聚敛财富你就不能太懒，还必须付出时间和智慧进行理财。
　　时间是理财的一个重要因素，若想取得不错的理财成果，就不能急功近利，要有“放长线，钓大鱼”的心理准备，不仅要具备长期投资的观念，也要有投资的毅力和耐心。被誉为犹太人的经商圣经《塔木德》中这样说道：“爱惜时间吧，时间可以使钱'无中生有’。”在快节奏、高效率的都市生活中，若想充分利用好你的时间并非易事。对此，犹太人的观念是：“要在两列火车擦肩而过时做交易。”这句话当然是个比喻，但是如此“高难度”的要求，恰恰体现了犹太人珍惜空闲时间以实现商业价值最大化的理念。当然，对于不同的人，时间的效用是不一样的：一个喜欢读书的人，当然希望闲暇时间全部用来读书；一个喜欢逛街的人，当然希望利用每一分钟去商场选货。像寓言中提到的那位无所事事的年轻人，时间对于他而言毫无意义，因为反正都是用来“Kill”（消磨）的。
　　如何利用或者说消磨时间，是你自己的私事，任何人都无权干涉。但是在如今商业至上的时代，如果你不愿利用时间进行理财或者投资自己，那无论怎么说，你都要被扣上个“不合时宜”“不务正业”的帽子。
　　之所以你很习惯于挥霍时间，是因为你没有把“时间”与“金钱”的价值划上等号。假设你每浪费1分钟时间，别人就从你的口袋里掏出1元钱，那么你恐怕早就开始学会精打细算，珍惜自己的时间了。趁着现在年轻或者说还不算太老，合理地利用好自己的时间，进行商业上的投资和积累是很重要的。这关键在于你是否觉悟和意识到了这个问题，或者说你自己增值财富的企图心是否足够大。
　　珍惜时间的具体原则，我们还应该多向犹太人学习：“时间就是商品”是他们做生意的格言。用金钱买时间，用智慧换效率，这是他们的技巧。
　　如果你把这几条牢记在心，那么你也就迈出了利用时间进行理财的第一步。
　　在上面的寓言里，那个懒惰的年轻人向上帝提出了成为“百万富翁”的愿望，相信这个念头多少都会在大家的脑海里憧憬过。那么，现在不妨就来关注一下美国的百万富翁们，看看他们的一些共同之处，研究一下他们究竟有着怎样的理财策略吧，经过多位研究者的调查发现，大多数的美国百万富翁都有以下这样一些共同之处。
　　★ 避免乱花钱。大多数百万富翁都是买现成的西装，开普通的福特车，在平价商场购物（保持节俭，拒绝奢侈）；
　　★ 喜欢购买物美价廉的二手物品（喜欢物超所值的东西，不在乎新旧）；
　　★ 除了自己的住宅外，至少拥有一栋有升值空间的房子（至少拥有一项不动产投资）；
　　★ 投资、储蓄等理财活动开始得很早。30岁之前就开始了——这样一来你才有可能在50岁之前成为百万富翁（珍惜时间，积极理财）；
　　★ 绝不负债，拒绝透支银行信用（拒绝债务，诚信至上）；
　　★ 制定两三种与退休有关的理财计划（未雨绸缪，投资未来）；
　　★ 立好遗嘱——简单的遗嘱花不了多少钱，却可以为你的家人省下麻烦（安排财务“后事”，解决后顾之忧）。
　　看到了吧，这些人之所以能够成为百万富翁，并不是因为他们有什么“超人”之处，根本上在于他们掌握了理财的规律，并且严格地去执行，最后让时间为他们的未来买单。
　　只要你的理财意识已经觉醒，时间观念正在增强，并且克服了懒惰习惯，那么好的理财结果自然会水到渠成。在退休之前成为百万富翁，对你而言也不再仅仅是梦！
5& 狐狸过冬——以理财应对潜在危机　　秋风瑟瑟，冬天似乎转眼将至。一天，兔子、野鹿和狐狸聚到了一起，讨论如何为过冬作准备。
　　兔子第一个发言：“其实呢，我每天在寻找食物的时候，都会多留个心眼，多储藏一份，为过冬作储备。但是我目前面临的问题是食物储备太多了，恐怕到不了冬天就会腐烂掉。唉，这可愁死我了呢！”
　　野鹿听完兔子的话，哈哈大笑说：“有这么麻烦吗？我压根就很少储藏过冬的食物。冬天天气虽然很冷，但是我的身体好，外出猎食应该没有问题。当然，还是要小心聪明的猎人！”
　　狐狸听完后，忍不住偷笑。兔子和野鹿感到奇怪，追问缘由。狐狸笑着说：“你们两个，一个费尽心思储存粮食，到头来还要扔掉一大半；另一个大冬天的还要冒着寒冷和危险出去觅食，真是够可以的！”
　　“你别笑话我们，你又有什么好的法子呢？”兔子问道。
　　“为什么不让别的动物替你准备过冬的食物呢？我从人类那里学会了一种耕作方式，以此作为交换筹码，我教其他动物耕作，它们回报给我一份食物。如此一来，你说我还用为过冬的事发愁吗？”狐狸笑呵呵地说。
　　现实中，我们也会像寓言里的动物一样，为自己和家人谋划着如何积累财富，以备不时之需。那么具体的方法，是等待残酷的经济危机摆在面前时再仓促应对，还是用合理的投资方式应对风险？答案显而易见是后者。
　　寓言中的狐狸很聪明，它既不像兔子一样单纯地依靠储蓄来缓慢生钱或者让钱贬值，更不会像野鹿一样凭借年轻的资本和赚钱能力来“现赚现花”以应对难题，而是选择了一条最为经济可靠的方式，“授人以渔，并以之获利”。这不仅解决了危机，还能从中抓住创富的机会。
　　美国北卡罗莱那州的拉尔夫兄弟就是这种精明的投资人。在上个世纪70年代，有一家超市为了募集资金而以较低的价格出售股份。拉尔夫兄弟当时做买卖赔了本，但是他们看中了这次机会，兄弟俩以每股10美元的价格各自买下了100股，这几乎花光了他们当时所有的积蓄。
　　30多年后，当初的小超市变成了拥有1 000多家连锁店的大公司，公司的股价已变成了每股112美元，这样，拉尔夫兄弟因为这笔投资，成了名副其实的百万富翁。
　　投资固然是有风险的，但是它同样蕴藏着高额的收益。学会通过正确的决策来降低投资风险，无疑是最好的捷径。人生的冬天，并不像自然界中的冬天那样，我们可以预知，可以提前做好准备。人生的冬天会不期而至，打乱我们安宁的生活。如果你没有提前做好预防，那么危机一旦突然出现，你将会措手不及，遭遇大麻烦。
　　天有不测风云，人有旦夕祸福，你不但要了解自己承受风险的能力，还要了解自己应对风险的态度，年轻人可能愿意承担风险但是没有太多的资本来冒险；老人呢，具备了承担风险的能力但是却不敢冒险。不管怎样，你要根据自身的负债情况、年龄和家庭情况等因素，选择正确的理财方式，使风险与收益达到最佳的状态。
　　长期的理财和科学的投资，无疑是为你的家庭构建了一只“诺亚方舟”，以资金作为划桨，帮助你乘风破浪，在灾难和意外面前从容应对，直至划向幸福的彼岸。
　　理财不是一时的冲动，也不是投机取巧，更不是凭运气，而是我们每个人通过学习和实践都可以掌握的一门学问。
　　少贪一杯酒，少抽一根烟，少买一件不必要的衣服，多想想明天——理财就是从这些点滴小事开始的。
6& 狗熊的烦恼——不要在饿肚子时才想起攒钱　　森林里住着狗熊一家三口。一天，吃午饭时，狗熊爸爸突然严肃地对小狗熊说：“儿子，我要告诉你一个不幸的消息！”
　　小狗熊停止了进餐，问道：“爸爸，什么坏消息？”
　　狗熊爸爸说：“那个……还是先说一个好消息吧！这几天，我出门打猎，虽然一无所获，但是发现了一个有价值的信息！”
　　“什么信息？”
　　“我们附近虽然没有发现好吃的食物，但是却盛产着一种廉价的食品，虽然它不太好吃又费牙口，但是我相信在关键时刻，它还是可以成为我们填饱肚子的东西！”
　　“爸爸，那到底是什么呀？”
　　“树皮！在咱家周围，树皮有的是！”
　　小狗熊听了马上就哇哇大哭，边哭边说：“这么说，现在就没有可以吃的像样的食物了？”狗熊爸爸手足无措，很想安慰儿子，但又说不出什么。
　　“够了！”一直在一旁冷眼旁观的狗熊妈妈终于开口了，“宝宝，别担心，咱们还有吃的！”
　　“真的吗？”狗熊父子俩像抓住了最后一根救命稻草。
　　狗熊妈妈对狗熊爸爸说：“我早就知道你过日子从来都没有远见和计划，一天天只会吃吃睡睡！等到饿肚子时才想起做点什么，恐怕什么都来不及了！”说完，狗熊妈妈打开了地下室的门，里面储存着玉米、鱼虾之类的大量食物，足够全家人吃上一年的了。
　　“我怎么不知道有这些东西？”狗熊爸爸问。
　　“是啊！早告诉你，恐怕你早就把这些食物偷偷吃光了！过日子讲究的是积累，要提前留足你过冬的粮食才行！”狗熊妈妈斜了狗熊爸爸一眼说道。
　　财富不是你呼之即来的东西，你的家也不是中央银行。因此唯一合法而正确地获取财富的方法，就是平时有计划地进行理财积累，像寓言里的狗熊爸爸那样过日子不算计，是万万不可取的。
　　很多人都知道过日子应该精打细算，每个月应该储备一点闲钱。但是，这种念头往往只停留在脑海中，迟迟不能付诸于实践。这些人通常以没有时间和精力为借口，只记得消费，而不懂得存钱。大家都知道理财目标的重要性，却很少去实现它，原因就在于没有制定具体的易于操作的理财计划。
　　确立一个符合自身情况的长远理财计划是很必要的。只要计划较为合理，并且能够长期坚持，理想的收益自然不在话下。严格执行计划，有意识地减少消费中带来的负债，把小笔的钱定期投资到一个业绩较好的投资项目上，理财其实就是这么简单。
　　一旦确立目标，有了合理的期限，你就要将其划分为长期、中期和短期的目标，一步一步向正确的方向走，最终一定能实现目标。
　　彼得·林奇每一次进行投资时，都会把计划做得非常细致，具体到每一天都应该做什么、怎样做。然后，他便开始严格执行，理性地买进卖出，所以成功自然是他的囊中之物。每一个理财者都应该懂得这个道理：小生意也好，大买卖也罢，管理好自己的钱包最重要，因为那是你决定成败的关键。节省下每一分钱，你才能积少成多，赢得大财富。
　　据说19世纪的时候，有一个犹太商人在钱包内写着十条理财的黄金守则，每当他需要用钱或者花钱时，总会打开钱包对照十条守则思量一番，然后再决定是否花钱。这就是在欧美流传很久的“十条理财金规”。
　　★ 第一条：“花钱和攒钱要出于自愿。如果一个人心有不满，就无法储蓄钱财。”
　　★ 第二条：“过有预算的生活。长期无节制、无计划的花销，必然使你入不敷出，并终将导致你破产。”
　　★ 第三条：“夫妻共同承担财务问题。如果夫妻关系不佳，不仅做生意受影响、还会诱发财务纠纷，赚钱、存钱便成了一个问号，所谓'家和万事兴’。”
　　★ 第四条：“爱惜财物。这是有聚财意识的体现。”
　　★ 第五条：“注意健康。身体是一切成功的本钱。身体不健康，你不仅无法正常工作，还要为此花去一笔为数不菲的医药费。”
　　★ 第六条：“培养独立和超强的财务自信心。”
　　★ 第七条：“视花钱为一种乐趣，但不要上瘾。”
　　★ 第八条：“每一笔钱都能花出价值且贯彻始终。”
　　★ 第九条：“随时节俭，戒除'三恶’，即'肥胖、马车和烟草’这三种恶习。”（注：不贪吃山珍海味，只求营养均衡；不要搭乘使你脚力、腰力衰退的车子，尽量步行；坚决戒掉困扰别人、也威胁自己生命的烟草。）
　　★ 第十条：“不以赚钱为首要目标。不可只注意眼前利益。抱有这种心态，你反而能够赚大钱。”
　　在这十条中，第二条和第九条最难做到。不过牢记“金规”，你便能慢慢克服掉诸多坏习惯，抵御任何胡乱花钱的诱惑，积累财富的同时过富足的生活。
7&& “守”不住的钱财——学会让你的资金免受损失　　一个年轻人得到了一笔钱财，他为了安全起见，把这笔钱埋入地下。从此以后，他基本上不干别的事，打发时光的唯一方式，就是守护那笔财富。
　　年轻人认为钱财只有守住了才有价值，因而他没事总爱在藏钱的地方转悠，每天傍晚都挖出来数数，生怕钱财被人偷走，这样一来他自然吃不好、睡不安。日子久了，年轻人的古怪行为被一个盗墓贼看在眼里，盗墓贼断定此地必有宝贝，于是在一个月黑风高之夜把钱财盗走了。
　　年轻人发现钱财不翼而飞，自然是捶胸顿足、痛不欲生。一个路人见状，忙问他为何哭得如此伤心，年轻人哭丧着脸说出了缘由。
　　“原来如此，那你的钱财是埋在哪里的？”路人问道。
　　“就在这块大石头旁。”
　　“这可就怪你了！现在也不是兵荒马乱的年月，你干嘛把财宝埋在这里，埋在自家的院子里岂不是更安全？再说了，即使埋在这儿，你也没必要天天过来看，这样不被贼发现才怪呢！”
　　年轻人回答说：“关键是我不放心呀，我几乎想时时刻刻守在我的财富身边！”
　　路人笑了：“越担心失去的东西反而越容易失去！再说，这一箱钱财也不够你花一辈子的，与其日夜守着它，不如想办法去获得更多的钱财！”
　　拥有财富而不能使其增值，那也许是一种最愚蠢的占有！只是占有钱财而不去使用，这和穷人相比又有什么区别呢？不仅如此，还徒然多了一份烦恼！
　　在这个变化迅速、理财势在必行的时代，对于任何个人和家庭而言，科学理财都是非常重要的。经济基础是一个人获得幸福感的前提，也是每一个家庭维持稳定的必要保障。如果你不善于理财，多少财富都会经不起时间的消磨。一旦失去经济基础的支撑，你就会面对各种各样的生活问题。
　　传说中，古巴比伦在历史上一直以“财富之都”著称于世，其财富之多超乎所有人的想象。古巴比伦之所以财富巨大，完全是因为它的百姓几乎人人都拥有理财的智慧。据说巴比伦历史上的一代明君萨贡王，在国内遭遇到严重的经济萧条后，向巴比伦城最懂得理财和致富之道的富商阿卡德求助。于是阿卡德告诉了萨贡王“使手中的金子免于受损失”的六大妙方。下面我们就来看看那六个重要的妙方吧。
　　★ 妙方一：从放进钱包的每十个钱币中，留下其中一个。　　长期坚持不懈，你的钱包很快就会鼓胀起来。当你的支出不再超过所有收入的9/10时，你的生活过得并不比从前困窘，钱币却会比以前更容易积攒下来。钱包不断增加的重量，会让你的灵魂也得到一种奇妙的满足。
　　★ 妙方二：控制你的开销。　　永远不要将必要的开销和你无止境的欲望混为一谈！因为你和家人的欲望，永远不是你的薪水所能满足的。假如你的收入只是用来满足欲望的，那么再多的钱也会很快花光。但是钱花光了之后，你可能还是没有感到满足。透彻地研究一下自己的生活习惯，你会发现某些视为“理所当然”的开销，其实完全可以明智地减少或者消除。
　　★ 妙方三：繁衍你的金币。　　一个人的财富，不在于他钱包里的铜板有多少，而在于他所累积的收入能够成为持续不断的财源，并且能常常保持钱袋饱满。
　　借钱给正确的人，从事有获利的投资。从类似的经验中获得智慧，使投资日益扩大，从看似微不足道的收入所得中，逐渐积攒出黄金，让每块黄金自始至终都在为你效劳。
　　★ 妙方四：保护好你的财富。　　天有不测风云。因此，我们应该学会储蓄，以防不测，并且持之以恒。
　　通常，凡是拥有金子的人，都可能受到许多机会的试探和引诱，你的亲戚朋友往往极其渴望进行一些看似收获颇丰的投资，同时敦促你也尽快加入。但是，在你借钱给任何人之前，最好先确认一下借钱者的偿债能力和信誉如何，免得你辛辛苦苦积攒起来的钱，成了白白送给他人的礼物。
　　★ 妙方五：确保你未来的收入。　　懂得理财之道的人，就更应该多为将来着想。你应该为某些投资计划或用途做出良好的安排，以确保多年后的经济供应安全无虞。一旦老了，你就能动用这笔早有预备的钱财。你可以购买几幢房屋或一些土地。记住！一定要选择有投资价值的房地产，它们将永久保有其价值和收益。或者你能够卖到好的价钱，用来养老当然绰绰有余。你也可以不断地把小额的金钱存到银行，定期增加投放的数额。只要假以时日，就必定能够获得相当丰厚的报偿。
　　★ 妙方六：提高你赚钱的能力。　　当一个人能够辛勤工作，不断提升自己的职业水平时，他赚钱的能力也就会跟着提高。
　　我们获得的智慧和技能越多，能赚的钱财也就越多。在自己的工作技能上多多学习和钻研的人，他所获得的报偿也就会超越他人。假如他是一个工匠，他可以向同行中那些技艺最精湛的前辈学到许多技巧和方法。假如他是一个商人，他就应该不断研究更好的方法去寻求成本低廉的好货。
　　这就是巴比伦富商阿卡德提出的“六大理财妙方”。这些远古的法则，作用于今天依然非常有效。如果你能够按照这六条妙方去做，不仅能够守住你的钱财，还会获得完美的理财效果。
8& 和尚喝水——人不能一辈子总“挑水”　　邻两座山，南山和北山的庙里，各住着一个和尚，一个叫一禅，一个叫二慧。两座山脚下流经同一条小河，两个和尚几乎每天都会在同一时间下山去河边挑水。久而久之，两人成了妤朋友。
　　一晃五年的时间过去了。突然有一天，南山庙里的一禅和尚没有下山挑水，北山庙里的二慧和尚心想：一禅兄大概是睡过头了。谁知第二天、第三天，连着过了一个星期，一禅和尚还是没有下山挑水。二慧和尚急了，以为一禅和尚病了，便去南山的寺庙登门拜访，看看能否帮忙。
　　等二慧和尚见到老友之后，却大吃了一惊：原来一禅和尚正在庭院内悠闲地打坐看经书，神情和气色都很好，一点也不像得病的样子。
　　二慧和尚奇怪地问:“一禅兄，我还以为你出了什么事呢。你已经七天没有下山挑水了，发生了什么事情呢？”
　　一禅和尚笑着说:“来来来，二慧兄，我带你去后院看看。”
　　原来，后院里有一口很深的水井。一禅和尚指着这口井说:“这五年来，我每天做完功课后，都会抽空挖井，当时我想以后年纪大了，不能总是天天下山挑水。如今，我终于挖出井水，也就不必再下山挑水了，可以有时间做我喜欢的事了！”
　　我们在工作中，即使薪水和奖金拿的再多，那也只是在“挑水”。有心的人不会忘记在下班后的空余时间，挖一口属于自己的“井”。
　　任何人都有老了的时候，当你的能力和精力拼不过年轻人，挑不起沉重的水桶时，如果你准备充分，还是可以悠闲地喝着自家的井水。
　　当你为单位、为社会贡献出你的黄金年华后，你就会开始自己的退休生活。要想在退休后无法继续工作的情况下，“老有所养而不依赖子女，老有所乐而不过得辛苦”，你就应当从年轻时（一般在30岁以后）起就为自己退休后的生活作一番长远的打算。
　　退休后的生活消费，包括了日常生活开销、医疗、住房等方面的内容。尽管长期以来“养儿防老”的观念在大多数人心中还根深蒂固，但是现代家庭的人员构成已与过去子女众多的情况大不一样，一般来说是“四个老人 + 一对夫妇 + 一个孩子”的“七人行”的家庭组成。很显然，在目前的就业形势和社会保障体系下，一对夫妇抚养一个孩子尚且力有不逮，更何况还要同时赡养四个老人呢！我国目前已进入老龄社会，老龄人口总数接近4亿，老龄化速度正日益加快，在这样的背景下，我们没有理由不从现在起为将来作打算，这样也能减轻子女未来的经济负担。
　　我国目前的养老保障体系呈多样化的趋势，它包括以下内容。
　　★ 国家的基本养老保险——国家为保障退休人员的最低生活需要，以社会平均工资的20％～25％作为基础养老金发放。
　　在国务院1997年发布26号文件《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》之前，社会基本上按照国务院1995年的6号文件《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》中规定的城镇职工基本养老保险社会统筹与个人账户相结合的两种办法实施养老保险。
　　按照95年文件的办法，个人账户的比重较大，按职工工资收入的16％左右的费率记入，月基本养老金 ＝ 养老保险个人账户储存额 ÷ 120。
　　按照97年文件的办法，社会统筹份量加大。在这种办法之下，退休待遇分成“社会性养老”和“缴费性养老”两部分，月养老金＝ 社会平均工资 ×（20％～25％）+（1.0～1.4）× 个人指数化工资 × 缴费年限。
　　★ 个人所在企业的补充养老保险——国家给予企业一定的税收优惠，让企业以基金会的形式在企业内部每个员工的个人养老账户上补充交纳基本养老保险的50％～60％。
　　当然，很多企业不具备这样的条件。目前实行补充养老保险的企业数目其实也不多，尤其是一些国有大中型企业，退休职工的养老负担很重，即使是基本养老保险这部分保费的缴纳都有困难，根本无力再办补充养老保险。
　　★ 个人储蓄养老保险——一般是商业保险公司从事该项业务，国家给予保险公司适当的税收优惠，个人自愿进行投保。
　　★ 城市最低生活保障金——受益者是没有参加养老保险的生活困难群体。
　　★ 农村过渡养老保险——所采取的方法和模式与城镇养老保险完全不同。这是由于城乡经济发展水平的差异决定的。我国的社会保障制度，目前仅覆盖了部分城镇居民，并没有覆盖广大的农村，农村在社会养老保险、医疗保险、最低生活保障以及失地农民社保、农民工社保等保障体系方面还很不健全。
　　2005年参加农村养老保险的人数为5 442万人，仅占农村总人口的7.3％。农村最早实行计划生育的农民即将进入老年，如果他们的养老问题解决不好，越来越严重的老龄少子现象就会动摇计划生育政策的基础。
　　当农民工进入城镇就业后，如果所在企业已经安排了补充养老保险，企业就必须按职工应得的权利，为其办理补充养老保险。那些新到城镇就业的接近退休年龄的农民工，则被排斥在城镇基本养老保险体系之外，因为年龄大的农民工就业时间短、缴费年限短，如果他们在短期内享受城镇养老保险待遇，既不公平也不合理。
　　现实的基本情况就是这样。毫无疑问，中国目前的养老保险制度正处于有待完善时期。人们如果不能尽早为自己今后不能再“挑水”的日子做打算，开始储备退休基金，未来的日子也许会很艰难。
第二部分& 投资心态篇
9& 天堂和地狱——远离跟风的“群羊效应”　　某石油大亨死后，来到了天堂门口。
　　天堂口的门卫圣彼得看见大亨，遗憾地把双手一摊：“先生，很抱歉，以你的条件本来是可以进入天堂的，但是目前天堂已经满员，没有你的位置了，要不你到地狱去看看？”
　　大亨听完后想了想，要求去见上帝。门卫于是把石油大亨带到了上帝面前。
　　上帝说：“我的孩子，你有什么需要吗？”
　　大亨说：“我只有一个小小的要求，希望能向天堂里的人们说一句话。”上帝同意了大亨的请求。
　　大亨站在天堂口，冲着里面的人喊了一嗓子：“地狱里发现了金矿！”
　　立刻，奇迹出现了，天堂里的人蜂拥着，冲向地狱。
　　天堂里一下空了许多。圣得彼热情地请石油大亨进入天堂。但是，此时的大亨却犹豫了一下，说到：“我还是去地狱吧，我看这么多人都相信了'地狱里有金矿’这件事，所以我也过去看看，没准儿我还能在那里发现石油呢！”石油大亨回答道。
　　这个寓言讲的是“群羊效应”，也是一种从众心理。即人们很喜欢盲从地、一窝蜂地去相信某事，认为大多数人都在做的事肯定就是正确的。
　　大多数新入股市的投资者很容易产生这种心态。他们往往并不熟悉和掌握基本的投资技巧，只是因为单纯而简单的“逐利”心理，再加上周围人的煽风点火，才会贸然地进入股市，从而诱发集体的“群羊效应”。这种效应其实是心理学所讲的一种社会感染。在一定的环境和条件下，人们由于相互的影响和驱动，会引发一系列非理智的行为。个体一旦丧失了自我的思考，就会轻易放弃“天堂”，盲目地随大流，奔向“地狱”里寻找金子。
　　实际的投资生活中，“入市需谨慎”这句话并非陈词滥调。中国目前的股市状况的确不容人们乐观，众多股民亢奋的、非理性的买入和跟进，最终会给自己和其他股民带来危害。一般新入市的投资者，难免会被股市情绪所控制，从而出现从众心理：好的时候蜂拥而上，坏的时候消极沮丧；总以为好的情况就会一直好下去，或者以为坏的情况就会一直坏下去。尽管事实无数次证明了这些想法的荒谬性，但多数投资者还是会不可避免地步入险境。
　　其实，在股市投资中，往往是少数人的看法才是正确的。举个例子，股市大亨们想从散户手中拿到廉价的筹码，一般就是喊一嗓子：“天堂在2 500点以下！”结果那些原先看好 3 000点的“天堂里的人”都纷纷放弃原有位置，蜂拥到2 500点去寻找自己的天堂。但是，通往2 500点的路很快被截断了，当他们不得不回来后，却发现自己原来的位置被大亨们占据了。两手空空的人们仍然渴望进入天堂，这时大亨们又喊话了：“上帝说，真正的天堂是在5 000点上方。”人们没长记性，忘了先前吃的亏，再一次相信了这种“忽悠”，争相恐后涌向5 000点，而大亨们早就半道“下车”了，散户们的命运和后果可想而知了。
　　说到底，股市新手要想避免出现从众心理，首先要摆正自己的投资心态。股市中的投资者，有些曾经红红火火，现在早已销声匿迹；有些始终不温不火，现在还在股市中“摸鱼”；有些当初默默无闻，现在已经晋身为大户。差异何在？一言蔽之：心态不同，结果也不同。
　　朋友老李，十几年前也曾炒股，几轮下来，盲目地追涨杀跌，资金亏了多半，赶紧斩仓撤出。后来心有不甘，又再次杀入，但由于心态没有调整好，结果又重蹈覆辙，从此远离“江湖”，错过许多投资良机。
　　股海淘金，心态是关键，最主要的是要有一颗平常心。罗马不是一天建成的，赚钱也不是一天两天的事，那种希望投资马上有回报的心态是不正常的。股市最大的作用在于资源配置，一方面为企业筹集发展所需的资金，另一方面为社会资金提供一个投资的场所和机会，让投资者分享上市公司的发展成果。如果把股市看成遍地黄金，想一夜之间就赚个盆满钵满，这种心态会必然会使你急功近利，把投资变成了投机，结果自然难以利好。
　　做投资要讲究方法。但方法再多都离不开三种关键心态：忌贪婪、不盲目、独立性。
　　忌贪婪，每次投资之前你要为自己设定一个“止盈点”：不能多多益善、贪得无厌。同时，也要设定一个“止损点”：一旦到达止损点，要果断了结，绝不留恋。
　　不盲目，当然是要多做研究和分析，不要被众人跟风的表象所迷惑，要学会透过现象看本质，以伯乐的眼光审时度势。
　　独立性，就是一旦认准了一只“金蛋”，就不要被别人的言论所左右，假以时间让它孵化成“金鸡”。
　　有了这三种关键心态，你还会做“群羊”中的一只吗？你还怕投资没有收益吗？
10& 想飞的青蛙——投资不能好高骛远
　　一只悠闲的青蛙蹲在池塘边，看见一只秃鹰从空中掠过，刹那间青蛙的心里冒出一个想法：如果我也能飞起来该有多好啊！
　　于是，青蛙对着天上的秃鹰说：“秃鹰大哥，我想学飞翔，你可以教我吗？”秃鹰觉得青蛙的请求非常可笑，不过它还是委婉并善意地劝说道：“青蛙兄弟，你的身体天生是在水中游泳的好材料，而在天空中飞翔似乎并不适合你。”
　　此时的青蛙早已被想飞的念头冲昏了头脑，执意要求秃鹰带它上天。秃鹰经不起青蛙的恳求，无奈地答应了。秃鹰让青蛙用嘴牢牢叼住木棍的一头，叮嘱它无论发生什么情况都不要张嘴，然后秃鹰咬住木棍的另一头带着青蛙飞上云霄。上天的体验，对于青蛙来说可是一次前所未有的美妙感觉，它感到自己正在俯瞰大地，于是兴奋地大喊道：“我要……”
　　“飞”字还没来得及出口，青蛙便瞬间从空中坠落到地面，摔得粉身碎骨。秃鹰看到这一幕，无奈地摇了摇头，叹息道：“幸亏我从没有过要去海洋里畅游的想法！”
　　寓言中的青蛙，先天不具备飞翔的条件，却仍盲目地强求自己学习飞翔，最终酿成了惨死的悲剧。青蛙的悲剧在于缺乏对自身能力的清醒认识，给自己制定了较高的、不切实际的目标。
　　古希腊哲学家苏格拉底的名言是：认识你自己。这句忠告放在投资中同样适用，认识自己在某方面的能力是做一项投资的前提。
　　行家常说：不熟不做。选择投资不能好高骛远，要选择自己熟悉的领域。
　　我的朋友刘永以前经营了一家超市连锁店，经过几年努力，他已经在本市开了5家店铺，每月的进账有几十万元。可是他不满足，认为自己应该做更大的事业。刘永跟我说，经营超市尽管获利不少，但是总觉得难登大雅之堂。看到那些搞IT的人士，经常得到市政府领导的接见，又在电视上风光露脸，自己就心理不平衡。因此刘永执意要投资IT业，他的气魄很大信心也很足，毅然放弃了做得好好的超市经营。结果投资IT三年，刘永四处碰壁，把先前的资产赔进去不少。痛定思痛，他还是决定回归零售业。
　　通过刘永这个例子，我们可以看到，做投资最忌讳的是放弃熟悉的行业，盲目进入自己陌生的领域。对大部分人而言，日常的衣食住行是最为熟悉的，需求的人也很多，若你没有特殊的本领和特别熟悉的领域，投资就应该从这里入手，并且最好从投入最小的项目开始。
　　以商铺投资为例，商铺投资是高投入、高产出、高风险的投资，所以投资时一定要注意尽量降低风险。要想安全成功地投资商铺，就不能好高骛远、想得太多。
　　具体来说，首先不能太贪心，现在不少商铺招商宣称的投资回报率至少在80％左右，有的甚至高达几倍，这种投资回报率的计算方式通常都是“理想化”的，即没有考虑隐性成本和各种风险，主要是想通过夸大回报来诱惑投资者。如果投资者因此心动了，就容易往里面砸钱。
　　投资期望回报是一种正常的心态，但是如果承诺的回报率太高，投资者一定要理性一点，多问几个“为什么”。
　　另外，在决定投资前，投资者应全面考察开发商的开发实力、诚信度、知名度等。开发商的实力、信用度、经验，直接关系到物业能否真正成功。有实力的开发商能在硬件建设方面加大投入，优化硬件环境，并且能够保证兑现对业主的承诺。一个简单的方法是，选择有过成功开发商业物业经验的开发商的项目，这样风险度就会很低。
　　不少商铺投资者期望投资商铺后，就可以坐在家里数钱，不必再操心铺位出租或者租金问题……要知道：世界上没有任何投资，是不需要付出就能轻松获利的！事实上，商铺投资是一种长线投资，获得回报的过程是漫长的，而且回报多少取决于商铺经营情况的好坏。因此，投资者既要对租户的经营情况加以关注，更要关心周边商铺经营的好坏。
　　再者，你还不能只盯着“旺铺”。那些被称为“旺铺”的商铺往往是潜在的升值空间已接近顶峰，投资回报空间有限。比如，在目前的商铺投资市场上，位置佳、地段好的所谓“经典旺铺”，其价格往往被炒得很火或者达到一个离谱的价格高度，这时候投资者如果贸然买入，会存在着很大的套牢风险。买到“旺铺”，无异于“抱着烫手的山芋”，到时候就只能看运气了。
　　对于初次入行的新手，更不可“觉得好就随意买”，一定要及时、全面地掌握市场行情。影响商铺回报率的不只是价格、朝向、位置等简单因素，实际情况要复杂得多。商圈区域、人流、地点、门面、铺型、整体环境的配制、经营类别、装修档次、周边消费层次等，每一种因素都会对商铺的投资回报产生影响。作为投资者，你必须考虑到今后可能承受的租金水平，以决定是否投资。
　　如果商铺处于繁华地段，今后入驻的可能都是一些规模较大的商家，在这种地方，面积较大的商铺最受欢迎；而如果商铺位于社区内，主要就是为了满足小区居民基本生活需求的超市等，因此在社区里投资小型的商铺一般比较合适。
　　说了这么多，无非是想让更多的“投资新人”清楚这样一个事实：做投资不是一时冲动，更不是异想天开，不能说“只要我有钱，投资什么都行”。你可以开别人的玩笑，但是最好别拿自己的钞票开玩笑，否则到时候你不仅笑不出来，恐怕哭都会来不及，甚至会“栽”得很惨。
11& 葡萄肯定是“酸”的
　　——保持平常心，抵制诱惑
　　一只狐狸，走了整整一天还是没有觅得食物。
　　不知不觉，它来到了山脚下的一个农场。看到篱笆墙里的葡萄架上挂着一串串晶莹剔透的大葡萄，饥肠辘辘的狐狸馋得直流口水。
　　狐狸兴奋地跳了起来，想要够到树上的葡萄。可惜葡萄架实在是太高了，狐狸用尽全力跳了几次，反而是越跳越远。
　　最后，看着架子上的葡萄，狐狸忽然笑着离开了，边走还边哼着小曲唱道：“葡萄酸，酸葡萄，吃不着不犯愁！”
　　“也许下一次遇到的就不是酸葡萄了”，狐狸这样想着，离开了农场再次上路，继续去寻找它的食物了。
　　人们常常用“吃不到葡萄说葡萄酸”来笑话某些人的“阿Q心态”，但是如果从寓言中狐狸的思维方式分析，这种心态往往是有益于健康，有利于投资的。
　　故事中，狐狸由于自身能力和条件限制而吃不到葡萄，但是它并没有停留在失败的沮丧和惋惜上，反而坚决地认定“葡萄一定是酸的”这一假想事实，迅速地调整好自己的心态，从而继续新的尝试和挑战。
　　在我们积累财富的过程中，抵制难以抗拒的诱惑陷阱是非常必要的，因为许多诱惑往往会带给我们负债或者是不良的心理影响，反而不利于我们进行良性投资。
　　刚参加工作没多久的小李，看到北京的房价涨幅很大，很有投资价值，就和父母商量要买房，理由是无论是自住还是投资，将来都不会亏。远在外地的父母同意了儿子的建议，为儿子付了房子首付，由小李负责按揭。结果，小李没想到，首付问题解决了，自己却因为工作变动，待遇不如以前，按揭成了大问题，每个月供房之后，吃穿都成问题。又加之目前政府出台的一系列金融调控政策，使小李如坐针毡，他的投资回报遥遥无期，生活窘迫却近在咫尺。成了最悲惨的“房奴”。
　　要知道，就如小李一样，当“房奴”从来都不是一件轻松的事。银行三天两头就提高贷款利率，你可能搭上超出预期的更多的钱，房子“这座大山”会压得你小心翼翼，唯恐丢掉饭碗。万一某天“房地产泡沫”真的崩盘了，到时候你恐怕连哭都来不及，想死的心都有了。
　　所以我们必须清楚，我们购买的不动产，会使自己的现金在很长一段时间源源不断地流出，这种现金的流向，实际上是增加了我们的负债而不是资产。相反，我们如果把买房的资产用来投资那些可以很快使现金流入的投资项目，恐怕其收益会更为乐观，且风险也较小，投资感受也会好很多。
　　再举一个例子。1995年，杨致远与合伙人在美国硅谷成立雅虎公司，在公司上市前，著名的网景公司曾有意参与收购，但是杨致远和他的合伙人放弃了这个上千万美元的诱惑。结果，雅虎公司1996年在美国上市的头一天，股价就从每股13美元疯涨至33美元收盘，股票总值高达8.4亿美元！这既是对杨致远及其合伙人信心和预期的肯定，也是对两人抵制短期诱惑的最好回报。
　　同样，一名优秀的股市投资者在进行每一次操作之前，往往都会站在一定的高度，仔细分析大势，研究主力资金的投向、宏观经济的背景、当前热点和题材、多空双方的力量等投资因素。优秀的股市投资者不会受短期波动的诱惑而急于建仓，而是耐心地等待，等待一个最好的时机。尽管等待是很痛苦的，但也是必须的。
　　这正如索罗斯的合伙人、量子基金的创始人之一罗杰斯所说：“钱就像扔在地上等着你捡的时候，才是最好的出击时机。”所有成功的投资大师和操盘高手，都有一个共同特质：耐心。
　　耐心本质上讲就是抵制短期的、表面的诱惑，放眼长远。
　　一个没有耐心、经不住诱惑的投资者，是绝对不可能成功的。国内外的许多投资大师和投资高手，他们都是非常耐心的。他们往往会在入市前做大量的研究准备，等到最好的机会才出手。罗杰斯总结他第一次投资股市失败的经验时说：“除非我知道自己在做什么，否则最好什么也别做。除非等到一个完全对自己有利的时机，否则不会贸然进场。这样，即使你犯下错误，也不会招致重大伤害。”
　　相反，一般的投资者总是喜欢对短期行情波动作预测，然后忙于短期波动的交易，这样做无非是在“丢了西瓜捡芝麻”。投资者应该克服并抵制短期波动的诱惑，从大的形势去分析，把握大趋势，这样才能从根本上做对行情。
　　与寓言中的狐狸不同的是，我们常常要放弃的恰恰是触手可得的“葡萄”。唯有如此，你才有可能在未来的某一天，拥有梦想中的大财富！
12&& 两兄弟打猎
　　——专注投资，心无杂念
　　从前，有一对猎人兄弟，到森林深处打猎。由于是冬天，多数动物都冬眠或者躲了起来，因此兄弟俩在森林里转了三四天，仍然一无所获。
　　这一天，好运突然降临了，弟弟看到不远处有一只麋鹿，立刻通知了哥哥。两兄弟同时瞄准了麋鹿，哥哥咧嘴笑道：“今天晚上可以炖鹿肉吃了！”
　　弟弟听完后立刻反驳道：“不能炖，鹿肉汤太难喝，应该把鹿肉烤着吃，鹿角留下来泡酒喝……”
　　于是，兄弟俩为了麋鹿的吃法而争吵起来。等到两人达成共识（即一半煮着吃，一半烤着吃）时，麋鹿早已消失得无影无踪。
　　“唉！”两兄弟不约而同地叹了口气。哥哥摸着饥肠辘辘的肚子对弟弟说：“走吧，回家啃树皮吧！以后等咱们把猎物打下来之后，再讨论是煮着吃还是烤着吃吧！”
　　没到手的猎物，就不是自己的猎物！既然不是自己的，那么早早地讨论如何处置，岂不有点操之过急，显得很幼稚？
　　好的投资机会通常是很难得的，唯有专注、心无旁骛的人才能够抓得住。因为没有杂念，所以才能够在最恰当的时候抓住机会，避免了许多令人追悔莫及的失误。
　　在投资、理财和创业的过程中，把握机会是至关重要的。华人巨富李嘉诚在这方面就是聪明人，他做事的风格从来都是果断、坚决。
　　20世纪50年代，欧美市场兴起塑料花的销售热潮，李嘉诚当机立断，暂时放下其他生意，投资塑料花加工、销售，结果获益颇丰。之后，他又在该市场火得不得了的时候，及时收手退出，避开了接下来的行业泡沫。在房地产市场，他更是迅速出击，不仅击败了行业龙头，还从中聚敛大笔财富。
　　李嘉诚把自己的成功经验总结为：专注出击，务求必中；能进则进，不进则退。可见，投资者的专注度和成熟度，对于投资成败的影响有多重要。
　　好的投资者，性格上要稳，急躁、心理脆弱、情绪波动大的人，是不适合从事证券投资的；
　　从事投资的人要专注，必须擅长总结，勤于思考，从以往的经历中不断摸索，吸取经验与教训。
　　投资是一项事业而不是赌博。许多投资者虽然承认这一点，但仅是嘴上说说，没有落实到行动上。他们不想自己投入很多时间、精力来用心学习和研究，也不想付出艰辛的思考，只是妄想凭借自己的“天才头脑”，依据报纸、新闻和股评得来的所谓“内幕消息”来做投资决策，并指望从中获得巨大的回报。这种情况下，连投资者自己都搞不明白会有几分胜算，患得患失自然是在所难免。而成功的投资者往往都有自己一套完整的操作体系，并且知道自己操作体系的优劣之处。
　　投资者在操盘的过程中，如果心存杂念，经常想到获利后可以得到什么结果，买什么房子、选择什么汽车，便会产生巨大的心理压力，其结果大多是事与愿违。
　　有一位美国著名高空走钢索表演者瓦伦达，在一次重要的表演中不幸身亡。事后，瓦伦达的妻子说，她预感瓦伦达这次要出事，因为他在表演前总是不停地唠叨说这次表演太重要了，千万不能失败。而以前每次成功的表演之前，瓦伦达只是一心想着如何走好钢索。后来心理学家把这种不专心做好事情、对结果患得患失的的心态叫做“瓦伦达心态”。
　　对优秀的投资者而言，过程的正确，比单笔交易的得失更重要，因为投资是一场持久战。影响投资变化的因素有很多，谁也不可能事先都预见到，所以不能以一两笔交易来衡量投资成败。投资成败确实有运气的因素，但是无论环境如何变化，能够持久获利，才是成功的投资者。
　　等“猎物”到手后再作打算，重要的是集中全力抓住出手的时机——也许这正是迈向成功的投资心态吧。
13&& 女神的感慨
　　——幸运与否全在自身
　　一天，幸运女神见到一个在深井边酣睡的小男孩。小男孩睡得很香甜，嘴角上还挂着满足的微笑，丝毫没有觉察到自己的情况是异常险恶，因为此时的他只要一翻身就会跌入深井中，且无人知晓！
　　幸运女神用手指轻轻一点，让井轴转动起来，惊醒了小男孩。小男孩见自己身处险境，立刻跳离井口，拍拍胸口、胆战心惊地说：“哎呀，幸亏我醒得及时，不然的话小命就没了，我真幸运呀！”
　　幸运女神见此情景，感慨地说：“人类总是这样自以为是！幸运的事全仰仗自己的英明，若自己出错酿成不幸，全都一股脑把责任推到我的头上，说我没有关照他，实际上我已经在他们幸运的时候关照过了！”
　　智慧女神这时走过来说：“也许这就是人类的悲哀呀！”
　　幸运女神点点头：“其实，幸运与否全在于人类自身的把握。不管我怎样尽力，总会有人因为一时失误而丧失财产、名誉甚至生命！所以，我希望人类能够随时警惕，保持危机感，掌控住自己的命运！”
　　幸运女神的话可谓是一针见血。人们的确经常把自己的错误归咎于“运气”这个玄妙的东西上，即使是自己利令智昏或者经验不足而做出错误的投资决定，也会用“运气不好”“点儿背”之类的话来文过饰非。也许，这就是幸运女神所抱怨的人类所共有的“错不在我”的消极心理。
　　人人都喜欢为自己的错误找各种借口，即使内心十分清楚“这确实是我的错”。
　　表面上嘴硬没什么，如果你私下里真的在反省过失，那也很好。最可怕的是，表面上承诺虚心改正，内心里却死不改悔，这恐怕是再糟糕不过了。
　　孔子说：君子当一日三省。那么，我们是否也应该从自身的投资错误上汲取教训呢？我怎样才能做好家庭的财务管理？闲钱怎样处置才最合理？在哪个方面投资才更安全、更稳妥？节省下来的钱应该如何利用……
　　唯有不断反省自己，你才不会陷入迷茫，你才会多一份经验，今后才能少做一些错事。
　　稍有理财知识的人都知道，复利是长期投资者最有力的武器。如果维持每年20％的持续增长，20年后将产生接近40倍的回报。问题是，对于绝大多数的投资人来说，这样的回报基本上是可望而不可及的，原因很简单，很少有人能有耐心坚持投资40年！然而对于某些“幸运”的投资者来说，取得这样的回报又实在是太容易了，只要有耐心、肯坚持，就一定可以达成所愿。
　　在97年金融风暴之前的香港市场，你只需要投资恒生指数的成份股，坚持几年，现在也能赚得盆满钵满；在千禧年之前的美国股市，你只要投资几只最有名的蓝筹股，现在也能满载而归。做出这些决定的投资者仅仅是因为幸运吗？错！好运是要靠自己的思考、天赋和经验带来的，一切全取决于你自己！
　　股市中的幸运，绝不是指你某一天的手气怎样，而是看你是否生活在“最好的年代”，选择了“正确的国家”和“正确的股票”。在日本经济产生“泡沫”的那几年，“股神”巴菲特即使再厉害也是无能为力。香港地产大亨李兆基说：“（投资）要先选国家，再选行业，然后投到行业前三名。这是智慧而不是运气。换句话说，投资也许真的不难，如果你在适当的地方和适当的时间，买入最适当的股票，剩下的事情就只是坚持了。”
　　中国的经济，正在呈现长期增长的趋势。在资产建设部门，需求正持续稳定地增长；在出口方面，部分行业已摆脱对单一资源的依赖，有了综合性的竞争力；长期储蓄过剩和相对投资不足造成的资金匮乏，将使资产价格不断上升。现阶段的中国，无疑是世界上最适宜投资的几个对象之一。
　　也许，我们都是幸运的投资者。不过，如果失去耐心，或者没有信心，幸运也将随风而去。幸运与否全在于我们自身，如何把握这个千载难逢的机会，是对我们最大的考验!
14& 营救绵羊
　　——机会常常稍纵即逝
　　一天，老虎正在树荫下打盹，兔子突然来报：“老虎大王，不好了，一只灰狼蹿进了我们的境内，正在追赶绵羊区长。”
　　老虎说：“情况比较紧急，赶紧通知各位委员，立即到大榕树下开会。”
　　“大王，这个时候开会恐怕……”
　　老虎不耐烦地说：“恐怕什么？事情紧急，我们必须立即行事，还不快去！”兔子还想说什么，一见老虎怒目圆瞪，只得走了。
　　半个小时之后，会议才正式开始。老虎首先发言：“大家好，我们今天讨论的问题很紧急，眼下有一只狼正在追赶我们的绵羊同志，我们想想用什么方法救它才能更有效……”
　　讨论还未开始，兔子又闯进来了，它叹了口气说：“不用了，老虎大王。绵羊区长已经被灰狼吃掉了！”
　　我们所处的是一个飞速变化的时代，尤其是在“毫厘之差千机变”的投资市场，如果你不能迅速地应对变化、把握机会，你就会损失很惨。在许多特定的情况下，有了好机会你就得马上抓住，否则等你把详尽的计划和方案都拿出来的时候，机会早已消失得没影了。
　　一个做事过于保守和谨慎的人，难免在应对变化时会表现得较为迟缓。而注重机会成本和速度的人，尽管行动中难免会出现差错，但决不会让机会从身边溜走。“不去尝试固然可以避免失败，但却连成功的可能都得不到。”
　　最具竞争力的投资者，是那种有着电脑一样缜密的思维，却又像跳蚤一样身手敏捷，能够在投资中集两大优势与一体的人。
　　最近，国际投资界很流行这样一句话：“先开枪，后瞄准。”在我们以往的观念里，一直都是要“先瞄准，后开枪”的，其实“先开枪，后瞄准”只是一种比喻，它是投资行为中一种特殊的逻辑——得到差的结果，总比丧失机会强！实在没有好的机会，你可以按兵不动；但是当你觉得这个机会有七成胜算时，就不能再无动于衷。
　　具体来说，股市投资者应当培育自己的投资素养，即行情见顶后，果断出局，为自己储备好充足的资金，一旦反弹机会出现，则迅速出击、成功抢反弹。当然，还要做到有的放矢。一波强劲的行情反弹，通常是以一两个主流板块领涨或是板块轮涨的形式出现。与此同时，反弹过程中个股的反弹力度参差不齐。你要锻炼自己的辨别能力，即便在股市下跌中，也能准确判断出未来反弹强劲的板块与个股，从而择机建仓。
　　最后，就是对于“果断退场”的把握。反弹行情不同于反转，它只是市场对一种趋势的过分反应。一旦这种修正完成，股指仍会沿着原有趋势运行。因此，投资者应懂得节制，切莫被突然赚到的利润冲昏了头脑，过分恋战，以免到手的利润再次被市场吞噬。
　　总之，看准了机会就赶紧行动或者迅速做出决断，别等到花儿都谢了才动手。
15& 三个囚犯
　　——一切都是自我选择的结果
　　三个不同国籍的年轻人，因为一宗金融诈骗案被宣判入狱三年。
　　监狱长答应在三个年轻人入狱之前，满足他们各自的一个要求。结果，美国人爱抽雪茄，要了三大箱雪茄；法国人最为浪漫，要求未婚妻到监狱里和他作伴；而出生在德国的犹太人说，他只需要一部随时能与外界保持联络的私人电话。
　　三年时间很快过去了，三个人在同一天刑满释放。第一个从监狱里走出来的是异常抓狂的美国人，他嘴里叼着雪茄，心急火燎地冲着狱卒大声喊道:“当初为什么不给我火柴？！”
　　紧接着出来的是法国人。只见法国人幸福地领着一家人，他左手抱着一个小男孩，右手牵着美丽的、再一次怀孕的妻子，妻子的手里牵着一个小女孩。
　　最后走出来的是那个犹太人。他手里拿着移动电话，从容地踱进接他的豪华轿车里。临行前，他紧紧握住监狱长的手说:“这三年来，我每天始终都与外界联系，我的投资生意不但没有中断，反而有了200％的回报！不管怎样，你使我有机会做正当的投资。为了表示感谢，我把停在那边的劳施莱斯送给你!”
　　今天的一种选择，不仅可以决定你几年后的生活轨迹，也许还能决定你这一辈子的前途和事业走向。恐怕我们不会像寓言中的美国人一样无所事事、只知道抽大烟，白白消磨掉三年光阴；也许我们更多地会选择像法国人一样建立一个属于自己的幸福家庭。但是不可否认，很少有人能够在被禁锢的情况下，毅然像犹太人一样，选择继续自己的投资——当然，他也明白了今后不能再犯过去的错误，要做一个合法守纪的投资者。
　　现实生活中也往往如此，我们今天的生活常常是由三年前的选择决定的。而我们今天的抉择，同样将决定我们三年后的生活。那么，应该怎样做出抉择呢？一句话，从现在起，接触最新的信息，了解最新的趋势，更好地创造自己的将来。
　　正如理财一样，由于每个人风险承受的能力不同，未来的理财计划也不尽相同，因此一定要选择适合自己的理财方式。
　　举例来说，股票型基金是一种风险较高的基金产品，并不是对所有人都适合。对于想购买基金而风险承受力又不高的投资者，最好选择风险低一些的混合型基金，或者纯债券型基金，以规避股市大跌的风险。
　　还有一种现象是：在人民币不断升值的情况下，很多人将手中的外币一点不留，全都换成人民币，其实这种做法是很值得商榷的。如果说你在短期内有买房等大的消费计划，需要大量的人民币，那么多兑换一些人民币当然是可以的；但如果你在很长一段时间内并不打算动用手里的这部分钱，那么留一点外币则是比较稳妥的，这样可以避免汇率的升跌带来的损失。
　　目前，中国老百姓理财的方式越来越多，其中比较“热门”的是银行理财、债券、房地产、保险和股票等；相对“小众”一些的，如古董、字画、钱币等也逐渐受人关注。无论选择哪种方式，都要遵循合法性、安全性、流动性和赢利性相结合的原则。很多投资者往往在投资之初总想苦苦寻找高收益无风险的投资品种，这无疑是一个巨大的认识误区，因为世界上根本不存在这样的投资品种，除非你有足够的理财经验，做一种科学的投资组合，以此中和风险，提高收益。否则便是妄费心机和工夫。
　　相对于不同年龄层的投资者来说，年轻人可以多投资一些高风险、高收益的产品，以加快自身的本金积累。中年人则要偏重于稳健，保持财产本身的安全。
　　总之，对于各种理财产品并没有绝对的好坏之分，与自己的期望收益和可承受风险相匹配的投资组合，就是最优的选择，也就是你未来的生活选择。
　　——负债并不可怕
　　晚饭时，松鼠丈夫一脸愁容地回到家，松鼠妻子见状忙询问缘由。
　　“唉，别提了。前些日子，我看家里开的坚果店不景气，就想投资股市，赚点回笼资金。邻居啄木鸟说他看中了一只股票挺好，近期一路上涨，建议我去买。我当时脑子一热，没怎么考虑，就向啄木鸟借了点钱，一下子买了一百多股。结果现在被套牢了，不仅钱拿不出来，还被啄木鸟整天追着要债、一顿臭骂，它非逼我明天还钱，这可怎么办呢？！”
　　松鼠妻子听完丈夫的话，强压怒火委婉地批评他：“亲爱的，你办事怎么还是那么冲动呢？做事不经过大脑，一被忽悠就头脑发热，净出昏招。我看你呀，还是一点常识都不懂，没听说过'不能用借来的钱炒股’这条原则吗？而且那个啄木鸟平时就是个小人，现在你是中了人家的陷阱呢！咱家现在是资金紧张，哪能一下子还那么多钱呢？”
　　松鼠丈夫听完后，懊恼地抱住了头。
　　“算了，凡事总有解决的办法！”松鼠妻子安慰丈夫明天再想办法。
　　但是，松鼠丈夫夜里总是辗转反侧，唉声叹气。松鼠妻子急了，跳出树洞对着邻居啄木鸟喊了一嗓子：“老公，这里环境不好，咱家又没有钱了，不如赶紧搬家吧！”
　　之后，松鼠妻子回到床上笑着对丈夫说：“赶紧睡吧，现在轮到啄木鸟睡不着觉了！”
　　每个人都不希望自己的投资失败或者遭遇困境。但是人活一世，类似寓言中的情况你还是躲不过去的，难免要吃那么一两次亏，上那么两三回当，你才能变得成熟和理性起来。
　　重要的是，面对困难，我们绝不能怨天尤人、懊悔自责，要很快调整情绪，消除烦恼。只有这样，你才能很快走出阴影，重整旗鼓，从容镇定地解决问题。
　　投资中，谨慎持有、避免负债是重要的。但是有多少人能够体会到良好的情绪对于投资成败的重要性呢？金钱既会带给我们物质上的快乐，有时也会增加我们精神上的压力和烦恼，它是一把双刃剑。如果我们某一天发现自己一不小心变成了“杨白劳”，为债务和逼迫而发愁，也千万不要一时想不开喝卤水，因为你不知道看似精明的“黄世仁”其实也在担心，尤其是当你还没有“喜儿”可以抵押的时候。
　　当然，勇敢地面对债务，我们会获得尊重。首先，不要心存任何侥幸之心，要坚信清偿债务远比躲债和赖账更容易，也更能让你获得尊重。古语讲得好“无债一身轻”。面对债务，我们应该做到的就是尽快列出所有的债务清单，与每一位债主沟通协商，坦诚地将现状据实告之，取得他们的信任，向他们解释你的偿债计划并达成协议。
　　之后，你要更加努力地工作，将每个月所有收入的7/10留作家用，以保证家人的生活温饱（这是你应当承担的责任）；然后，老实地将所有收入的2/10分成若干等份偿还债主。只要坚定不移地履行偿债的承诺，债主们会理解并赞扬你的行为的；第三，培养储蓄的习惯，将所有收入的1/10储存起来，积少成多，以备急需或者今后用于稳定而安全的投资。
　　无论如何，永远都需要量入为出，约束自己的花费。坚持所有开销不能超过收入7/10的原则，即便是在还清债务之后。你需要想办法尽快清还债务，更要努力调整自己的情绪，学会转移自己的烦恼和忧虑。建议你牢牢记得以下四句忠告。
　　第一，一切没有你想象的那么糟；
　　第二，天大的困难总有过去的一天；
　　第三，消极的情绪对改变现状毫无用处；
　　第四，死不能解决任何问题，只能把灾难和痛苦留给你的亲人。
　　像个男人一样去面对债务难题，以积极的心态去想办法减少损失，你不仅会收获克服困难后的宝贵经验，还会对未来的生活继续充满信心！
16&& 松鼠的烦恼
——负债并不可怕
　　晚饭时，松鼠丈夫一脸愁容地回到家，松鼠妻子见状忙询问缘由。
　　“唉，别提了。前些日子，我看家里开的坚果店不景气，就想投资股市，赚点回笼资金。邻居啄木鸟说他看中了一只股票挺好，近期一路上涨，建议我去买。我当时脑子一热，没怎么考虑，就向啄木鸟借了点钱，一下子买了一百多股。结果现在被套牢了，不仅钱拿不出来，还被啄木鸟整天追着要债、一顿臭骂，它非逼我明天还钱，这可怎么办呢？！”
　　松鼠妻子听完丈夫的话，强压怒火委婉地批评他：“亲爱的，你办事怎么还是那么冲动呢？做事不经过大脑，一被忽悠就头脑发热，净出昏招。我看你呀，还是一点常识都不懂，没听说过'不能用借来的钱炒股’这条原则吗？而且那个啄木鸟平时就是个小人，现在你是中了人家的陷阱呢！咱家现在是资金紧张，哪能一下子还那么多钱呢？”
　　松鼠丈夫听完后，懊恼地抱住了头。
　　“算了，凡事总有解决的办法！”松鼠妻子安慰丈夫明天再想办法。
　　但是，松鼠丈夫夜里总是辗转反侧，唉声叹气。松鼠妻子急了，跳出树洞对着邻居啄木鸟喊了一嗓子：“老公，这里环境不好，咱家又没有钱了，不如赶紧搬家吧！”
　　之后，松鼠妻子回到床上笑着对丈夫说：“赶紧睡吧，现在轮到啄木鸟睡不着觉了！”
　　每个人都不希望自己的投资失败或者遭遇困境。但是人活一世，类似寓言中的情况你还是躲不过去的，难免要吃那么一两次亏，上那么两三回当，你才能变得成熟和理性起来。
　　重要的是，面对困难，我们绝不能怨天尤人、懊悔自责，要很快调整情绪，消除烦恼。只有这样，你才能很快走出阴影，重整旗鼓，从容镇定地解决问题。
　　投资中，谨慎持有、避免负债是重要的。但是有多少人能够体会到良好的情绪对于投资成败的重要性呢？金钱既会带给我们物质上的快乐，有时也会增加我们精神上的压力和烦恼，它是一把双刃剑。如果我们某一天发现自己一不小心变成了“杨白劳”，为债务和逼迫而发愁，也千万不要一时想不开喝卤水，因为你不知道看似精明的“黄世仁”其实也在担心，尤其是当你还没有“喜儿”可以抵押的时候。
　　当然，勇敢地面对债务，我们会获得尊重。首先，不要心存任何侥幸之心，要坚信清偿债务远比躲债和赖账更容易，也更能让你获得尊重。古语讲得好“无债一身轻”。面对债务，我们应该做到的就是尽快列出所有的债务清单，与每一位债主沟通协商，坦诚地将现状据实告之，取得他们的信任，向他们解释你的偿债计划并达成协议。
　　之后，你要更加努力地工作，将每个月所有收入的7/10留作家用，以保证家人的生活温饱（这是你应当承担的责任）；然后，老实地将所有收入的2/10分成若干等份偿还债主。只要坚定不移地履行偿债的承诺，债主们会理解并赞扬你的行为的；第三，培养储蓄的习惯，将所有收入的1/10储存起来，积少成多，以备急需或者今后用于稳定而安全的投资。
　　无论如何，永远都需要量入为出，约束自己的花费。坚持所有开销不能超过收入7/10的原则，即便是在还清债务之后。你需要想办法尽快清还债务，更要努力调整自己的情绪，学会转移自己的烦恼和忧虑。建议你牢牢记得以下四句忠告。
　　第一，一切没有你想象的那么糟；
　　第二，天大的困难总有过去的一天；
　　第三，消极的情绪对改变现状毫无用处；
　　第四，死不能解决任何问题，只能把灾难和痛苦留给你的亲人。
　　像个男人一样去面对债务难题，以积极的心态去想办法减少损失，你不仅会收获克服困难后的宝贵经验，还会对未来的生活继续充满信心！
第三部分&& 纠正误区篇
17&& 两根灯草
　　——要节俭，不要吝啬
　　《儒林外史》一书中有这样一段堪称经典的情节。
　　话说严监生临死之时，颤颤巍巍地伸出两根指头，怎么也不肯断气。大侄子走上前问道：“二叔，你是不是还有两个亲人不曾见面？”严监生摇了摇头。
　　二侄子走上前问道：“二叔，莫不是还有两笔银子藏在哪里，不曾吩咐明白？”严监生两眼圆睁，又把头狠狠摇了几下。
　　奶妈抱着孩子插嘴道：“老爷，你是因为两位舅爷不在跟前，故此挂念吧？”严监生听完这话，干脆闭上眼睛直摇头，但那两根手指还是不肯放下。
　　最后，严监生的老婆赵氏分开众人，走上前道：“老爷！只有我能知你心事。你是为那盏油灯里点着的两茎灯草不放心，怕费了油，我如今挑掉一茎就是了。”说罢，赵氏走过去挑掉一茎。这时再看严监生，含笑着点了点头，手终于垂下，登时就没了气。
　　这一经典的故事桥段，充分体现了中国古代吝啬鬼的“至高境界”——“死了都要省”！只为两根灯草死活不咽气。
　　单从理财的角度讲，严监生是一种“过度节约过日子”的代表，一个省吃俭用、苦守祖上基业的传统地主形象。与之相反，他的亲哥哥严贡生，却是一个挥霍无度的败家子儿。吴敬梓在《儒林外史》中对严贡生着墨也很多，下面就让我们来看一看严氏兄弟的财务状况吧。
　　据书中所写，严氏祖上应该算是小康人家，父母过世后，兄弟二人草草分了家产，但凡田地、房屋等不动产都是二一添做五平分。老大严贡生家里人头较多，光儿子就一口气生了五个，平日里的生活不说奢侈吧，也确实没有认真盘算着如何过日子。老二严监生家里总共四口人，日子却过得精打细算，严监生不仅从不摆阔，还慷慨地帮助哥哥摆平了两起财务纠纷。分得一样的家产，相同的经济条件，为何数年经营后，兄弟两人会遭遇不同的结局呢？
　　严监生自己说得好：“我家有几亩薄田，夫妻四口在家度日，猪肉也舍不得买一斤，小儿子要吃时，在熟食店内买点哄他就是了（跟如今的情形很是相似）。家兄（严贡生）人口不少，过不得三天，一买就是五斤，上顿吃完，下顿又去别处赊鱼，当初分家所得全都白白吃穷了！”
　　说到底，严老大并不懂得家庭收支平衡的重要性，一味追求物质享受，虽然没有到头来坐吃山空，但还是不免落得日子拮据，搬得祖上的黄花梨椅子，只为换几个肉包子吃。总而言之，严贡生的“不吝啬”，让他体验到了生活的窘迫。
　　同胞兄弟从祖上得到的遗产差不多，家境差距却越来越大，这其中除了有无理财技巧之外，如何守财就成了关键的问题。严监生是“守富”的代表，他省吃俭用、量入为出，不仅保住了继承来的地产、田地和房屋，还小有收益；严贡生追求享受，活脱脱一个纨绔子弟，不要说创富，多大的金山给他，他也会花光吃空！
　　严贡生在大手花钱的同时，其实也想到了省钱，只是这种“省钱”却是省下了应该花掉的钱，让人对他只能用“吝啬”二字形容。严贡生高中贡生时，按照乡俗应该大宴宾客才是，于是他四处招摇，拉来地方上的差人官员等全部送出贺礼，但是却不肯花钱打发厨子、屠户、帮工的工钱，并且是死活不给。结果，那些人每过一两个月就到严贡生家门口吵闹一番，让他尽失乡绅的体面。
　　当然，对于严监生的“过度节俭”，也不是“正确的理财观念”所提倡的。算上继承来的财产，再加上自己省吃俭用买田置地的钱，严监生家里约有十多万两银子的家底，这在当地绝对算是大户人家。尽管如此，严监生还是精打细算、事必躬亲。卧病在床后，家人劝他进补，他却舍不得银子买人参吃，金钱面前，他甚至将“身体是创富的本钱，失去健康便失去一切”的真理都抛诸脑后。家人劝他丢开家务事专心休养，他却说：“我在一日，少不得料理一日。”后来严监生病情加重，躺在床上想着田里要收早稻，打发仆人下乡去又不放心，心里只是急躁。这样的一个过度节约者，早晚会因为心力交瘁而诱发“过劳死”！
　　两个兄弟两种极端，带给我们现代人怎样的启示呢？
　　第一，我们不能像严贡生一样挥霍无度，节俭不仅是一种美德，更是一种良好的理财习惯。
　　如今，国家这个“大家”都在提倡“节俭办奥运”，更何况我们千千万万个小家呢？勤俭持家并不意味着降低生活质量，你可以在时机成熟的时候购买少量奢侈品，以提高生活质量，这并不意味追求奢华和浪费，两者之间并无矛盾。幸福生活是每一个家庭的基本梦想，实现这一梦想的基本前提就是适度的物质享受。
　　第二，我们也不能像严监生一样手里攥着大把的钞票，却过着吃糠咽菜的日子，甚至临死了还不忘跟两根灯芯较劲，那真是得不偿失、太不值得了！
　　生活的目的是为了使自己和家人获得物质上的基本满足，节俭过头就变成了吝啬，吝啬的人注定是不会理财的，他们往往只会把钱存起来而不去消费，这岂不是跟没有钱毫}