互联网金融对商业银行的影响（2篇）
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& & 小编语：互联网金融冲击商业银行经营模式随着互联网技术的快速和稳步的发展,信用贷款模式的网络平台都是不同于商业银行的经营的模式。以下是关于互联网金融对商业银行的影响，仅供参考！互联网金融对商业银行的影响（范文一）& & 一、互联网金融的定义& & 广义上讲，互联网金融由金融机构和非金融机构组成。金融机构互联网金融主要指金融机构依托互联网，通过网上银行、手机银行等办理金融业务。非金融机构的互联网金融主要由电子商务企业依托互联网创新而产生的新兴金融业务，是以互联网体系与思维去打造类金融业务。吴晓灵认为互联网金融是用互联网和来处理银行业务。谢平等定义互联网金融模式为既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。笔者认为，互联网金融是网络技术与金融服务相互融合、相互作用、相互依托的产物，是基于互联网行为的金融产品和服务方式。& & 二、互联网金融的主要模式& & 1.第三方支付。根据中国人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付在广义上是指非金融机构作为支付中介提供银行卡收单、预付卡、网络支付以及央行确定的其他支付服务。目前，市场上第三方支付公司主要有两种运营模式，一种是独立第三方支付模式，以拉卡拉、易宝支付等为典型代表。另一种依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式，以淘宝、苏宁易购等为典型代表。& & 2.网络融资。网络融资是指通过第三方互联网平台发生借贷业务，即有贷款需求的人群如满足一定条件即可通过网站获得有放贷能力人群的贷款。目前网络融资主要包括纯线上和线上线下结合两种运营模式。& & 3.众筹。众筹是一种新型的互联网金融模式。通过网络推介个人、艺术家或小企业的某项商业活动，众人以获取资金利息、商品或服务为目的自愿进行投资。& & 4.网络理财。网络理财是通过互联网平台进行投资理财活动的一种新型方式。其优势表现在可以摆脱时间地点的限制、收益率更高、信息收集更全面、选择范围更广、操作更方便快捷。网络理财可分为代销理财产品、代销基金、代销保险三种模式。& & 三、互联网金融的发展对商业银行产生的影响& & 近年来，我国互联网用户规模、应用水平、终端普及均呈现迅猛发展态势。截至XX年XX月，我国网民数量6.32亿，互联网普及率46.9%。互联网金融的发展将对商业银行产生巨大影响。& & 1.支付功能被削弱。第三方支付具有方便、快捷、成本更低等特点，当前客户和商家之间的支付越来越多地选择第三方支付，这将削弱商业银行传统支付平台的地位。阿里巴巴招股书显示，XX财年支付宝的总支付金额约38720亿元人民币，相当于中国零售总额的六分之一。& & 2.资金中介受影响。商业银行在金融业务往来中，充当资金中介的职能。由于互联网金融在成本、效率及风险分散等方面的天然优势，将影响商业银行的资金中介功能。如阿里金融通过大数据，以商家在旗下淘宝、天猫等平台上的交易额和现金流作为评估标准进行小额贷款发放。截至XX年，阿里巴巴设立的浙江、重庆两家小额贷款公司已经累计向旗下13万家网商会员提供约300亿元小额贷款，不良贷款率保持在0.7%以下。& & 3.渠道遭冲击。第三方机构获批基金、保险销售资格将对银行代销业务形成强烈冲击。过去依赖银行渠道的保险、基金、信托等也开始将渠道重心逐渐转移到网络平台，形成销售渠道脱媒。天弘基金凭借余额宝这一平台，仅用不到一年时间，基金规模已由全国第五十位跃升至全国第一。截至XX年，天弘基金规模已达5861亿元，比排名第二的华夏基金多出约2500亿元。& & 4.客户信息被挖掘。智能搜索引擎和海量数据挖掘技术有效又低成本地解决了信息不对称问题，互联网平台企业获取了大量本应由银行掌握的客户身份、账户和交易信息，削弱了银行对客户信息的垄断能力。支付宝利用电子商务、社交媒体等渠道，以获取超3亿实名注册客户的大量信息数据，为发展互联网金融，有针对性的营销产品奠定了坚实的基础。& & 四、商业银行应对互联网金融的策略建议& & 传统商业银行在互联网时代仍有较大优势，他们资金实力强、诚信和认知度高，物理网点分布很广，可建立看得见摸得着的信任。但同时，商业银行面对互联网金融带来的一系列挑战必须有充分的认识，加快从线下服务走向线上服务，进一步增强商业银行在互联网经营环境下的价值创造能力、综合竞争力和可持续发展力。& & 1.加快支付方式创新。& & （1）积极推动支付方式的创新，打造以电子账单支付、跨行资金归集、线上收单为重点的线上支付结算体系。& & （2）建立灵活的支付方式，客户只需通过预留信息、手机号、银行卡账号等就可实现快捷小额支付，方便客户使用银行支付方式。& & （3）建设网购与支付一站式的电商平台，集在线购物与支付于一体的服务平台。& & 2.加快信贷模式创新。一方面，依托网络银行、掌上银行等电子渠道，实现“一站式”网络融资，其中包括在线申请、审查、审批和发放等环节，大大缩短贷款审核、发放时间，提高融资效率，加快货币流动；另一方面，依托电商行业应用或电子交易市场，梳理大型企业供应链条。凭借大型企业的良好信用，以及对上下游企业资金链、供应链、信息链等管理，为上下游中小企业提供在线融资服务，实现融资全流程在线操作和信用风险的有效把控。& & 3.加快销售模式创新。大力建设网络“理财超市”，实现理财业务由线下到线上的转移，为客户提供随时随地、贴身贴心的理财服务。加快发展移动金融业务，建设以商业银行为核心，以理财、商务等模式为一体的移动金融生态圈。& & 4.充分挖掘客户信息。为有效解决客户信息分散、分析较困难的问题，建立智能化客户信息系统，实现客户关系精细化管理。通过大数据，对客户进行多维度分析，制定个性化营销服务方案。同时，积极与电商平台、社交媒体、移动服务提供商等互联网企业进行战略合作，拓宽客户信息渠道，有效增强客户黏性。& & 5.加大互联网金融的配套支撑。& & （1）注重信息安全。做好互联网金融发展中的信息安全防护工作，强化客户和账户信息保护，不断提升电子银行信息系统的安全防御能力，构建持久有效的风险防控体系。& & （2）加大研发投入。在核心业务和关键环节，加大大数据、云计算等信息技术研发投入，提高技术应用能力。& & （3）加强人才培养，通过组织培训、交流锻炼等方式，为互联网金融发展创新储备充足的复合型人才。另外，外部监管机构应尽快出台互联网金融监管办法，避免互联网金融企业利用监管漏洞不正当竞争，维护好社会金融生态环境。互联网金融对商业银行的影响（范文二）& & 一、互联网金融对商业银行的影响& & （一）互联网金融冲击商业银行经营模式随着互联网技术的快速和稳步的发展,信用贷款模式的网络平台都是不同于商业银行的经营的模式,资金供求双方都依赖于平台来寻找持续时间、金额、利率相互匹配,可以更快的完成资金上的借贷。不仅手续很是简单,操作也一样很简单,更适合个性化的需求,来满足客户的需求,被公众所认可。随着互联网技术的快速稳步的发展,金融脱媒的现状、银行客户还生存的互联网金融冲击。当大量客户进行金融业务在互联网的帮助下,摆脱商业银行的中介,金融企业客户信息通过网络上的解决,一个银行的客户资源不如互联网上已经广泛。& & （二）互联网金融大幅度缩减商业银行收入商业银行的收入来源主要是利差收入、中间业务的收入。网络金融的迅速崛起和快速发展,使价格发现功能,来推动利率市场化。互联网金融模式打破了商业银行的利率、有固定的特点,它可以反映市场供求双方通过市场价格的偏好,成交的讨价还价。互联网金融模式,将导致利率的市场化,商业银行的定价能力是不受限制的，受央行基准利率的指导。互联网金融将利用其高效、方便、低成本等特点来吸引顾客的商业银行，在过去,减少商业银行的客户,从而影响到商业银行的盈利能力。& & （三）互联网金融转变商业银行经营理念互联网金融的发展，像一个鲶鱼,反向传播产业转型。互联网金融独特的竞争优势,商业银行的管理理念和管理行为产生重大影响,银行业发展的鲶鱼效应,反向传播商业银行迅速调整,在宏观和微观层面,无论是哲学,还是业务结构、盈利模式、客户基础大规模调整,服务水平等。特别是商业银行价值创造和价值实现方式在网络金融的变化。& & 二、互联网金融环境下商业银行的应对措施& & （一）调整战略，锐意创新，巩固自身优势& & 首先，调整战略规划。互联网金融的出现，已经打破了原有的商业银行的经营模式与盈利模式，在银行高管有足够的决心与信心应对互联网金融的前提下，商业银行应对原有制定的战略规划进行调整。& & 其次，调整战略定位，既然互联网金融已经打破了商业银行原有的操作模式，再抱着原来的战略方针不放，势必会导致发展之路越走越窄。商业银行属于服务业行业，商业银行的一切运作都是围绕客户进行的，商业银行可结合当前互联网金融对银行业客户的影响及时调整银行的战略定位。再次，是否需要战略联盟。企业在实现战略规划、战略目标时可以有不同的选择。& & 简而言之，一是完全依赖自身的力量加以解决；二是要按照市场化的方式来运作，需要自身无法提供的资源时向市场购买；三是，通过战略联盟的方式，发挥联盟方各自的优势，互补联盟方自身的局限性，势必会建立新能力、获取新渠道、进入新的领域。& & （二）健全和完善组织架构，更新经营模式首先,通过客户获得更好的识别精度的营销的效果。通过CRM数据挖掘客户列表的方式仍然是对未来精确营销的主流。商业银行需要更多的客户实时信息,而不是一个小的改变客户资产信息。商业银行应在互联网环境下,在银行商业环境的生命下来完成客户的识别、来获取客户的更多的信息。为精准营销提供更好的保证。& & 第二,实现和社会网络的连接,充分利用社会网络营销的创新。商业银行需要打开企业社交网站的页面,使用开放的社交网络环境促进和客户服务。使用社交网络来构建闭环营销管理过程中,实现“信息发布、倾听、刮、互动、分析,进口”的过程,通过这个过程找到节点实现病毒式的营销。再次，商业银行应考虑建立自己的开放的社会化营销平台。商业银行在社区、商城等服务场所，通过连通网银，对接社会化网络，在自己的营销平台上识别客户，为客户提供“入站式实时营销”。要利用好每一次客户登录网银的机会，更好的提供精准模式的营销，来能更快的提升客户对服务和产品上的认同。& & （三）明确市场定位，形成专业化、差异化的竞争优势首先，以客户为中心,要想创立一个好的银行。银行业面对互联网财务的影响,是一个转型的时代,传统的“集中在银行，账户将变得越来越难以适应未来智能化的趋势,相反,知道如何赢得舒适体验的智慧。智慧的银行是基于客户需求来为前提的。智能的建设银行通过银行前的背景。通过敏锐的洞察力去了解客户方面的需求,以匹配的资源和重构业务的流程,来达到改善客户体验的终极化的目标。从而得知客户需求和信息,智能分析和服务。来不断满足客户方面的需求,其次，以客户为中心，业务流程的顺序。& & 从商业银行业务流程和组织结构重新设计,与“小”、“快速”改造和重构的原则。“小”,即银行目标客户定位公司小微企业、中国工商银行董事长姜建清称之为“大银行服务的大型企业,小型银行在小企业的服务”是一个非常错误的想法“;快速”,也就是说,电子银行业务、网络意味着重建渠道体系,并增加的速度从柜业务,实现组织的扁平化,来提高组织效率,包括与客户之间无缝的连接,很快的发现当前和潜在的目标客户联系,快速响应客户需求等。
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互联网金融对商业银行盈利的影响
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