贷款买房时，我们在选房完成之后预交的定金就会在后期转换成为了购房首付款。但是随着楼市政策不断出台，买房的人越多，贷款难度越大。很多老哥就会发愁了，如果付完首付，房贷没有批下来那该咋办啊？首付会退吗？需要承担责任吗？
小君想说的是首先最重要的就是老哥们在交首付时和开发商签订的协议了，合同中一般会约定如果贷款审批不合格的话责任应该由谁承担，是购房者补齐剩余贷款继续履行合同还是终止合同，并由违约方赔偿损失。至于谁违约，我们就要了解是什么原因导致贷款被拒了。
从个人原因来看，主要就是三个原因了。月供与收入差距较大、个人征信有瑕疵以及购房者年龄超标。从收入角度来说，购房者必须保证家庭月收入是月供的2倍以上，否则极有可能遭到银行拒贷，所以办理贷款前在银行流水和收入证明方面一定要准备充足才能确保贷款顺利下来。如果老哥们存在信用卡在两年内有累计6次或者连续3次以上逾期、房（车）贷月供累计2-3个月逾期或不还款、贷款利率上调，但仍按原月供还款并欠息、信用卡违规套现、助学贷款未按时还款、为他人担保，对方未能按时还款、经济纠纷被法院判为被失信执行人其中一项或多项的话，是很难申请到房贷的。
如果贷款人的年龄超标了，银行也可能拒贷。虽然一般20-60周岁都能申请贷款，但银行最欢迎的是30-40周岁的购房者。年龄太低，收入不够；年龄过高的话，开支会越来越大，所以都不容易申请贷款。购房者可以以&购房者年龄+贷款年限&不超过65年的计算方式来衡量自己的贷款年龄。
至于能不能退首付的话，除了了解清楚被拒原因，还有一点就是也要看首付款是不是由购房定金转过来的。如果是自己原因造成被拒，定金不能退，首付能退；如果是开放商或银行、原业主的原因被拒，那么首付、定金都可以退！
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房贷“零首付”背后让你哭死
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一条由“出资人- 小贷公司- 借款人”构建的资金流动链条看起来是多赢的局面，但是动辄年化成本15%以上的抵押贷款，其资金流向风险和借款人的偿还能力又岂能是中介寥寥数句经验就能保障的呢？
监管收紧促使涉房贷款获批难度加大，于是部分小贷公司将目光投向了房产抵押贷款业务。
道高一尺，魔高一丈！
假离婚购房的套路虽然离谱，且已经被多地监管重拳出击进行管制，但据记者了解，还有更离谱的“零首付”购房。与首付贷放大楼市杠杆不同，“零首付”意在假购房真贷款。
“用购房的方式帮你融资”，福建的李先生表示，“可以融资50万元-80万元。”
“中介公司说通过虚拟买房为我办贷款，我不用出首付，贷款办下来才知道所谓的中介公司垫款其实全是向小贷公司高息借款的套路，而且买房是真的而不是口头所约定的虚拟。目前仅是我所知道的类似的情况就有很多，现在我们都不知道该怎么办了”，借款人小路（化名）选择了通过互联网求援。
“零首付”实为套路
关于购房贷款，江湖套路可谓层出不穷。
在今年春节以前，首付贷还没有被监管明确定性，而且由于部分P2P平台的介入，首付贷还一度顶上了互联网金融产品的光环。但是，随着首付贷杠杆风险被重视，监管已经屡次出手对房地产中介机构、房地产开发企业以及相关的金融业务开展清理和整顿。然而，如今虽然首付贷已成为过街老鼠，但是比首付贷更为不靠谱的“零首付”却依旧潜行，且手法更加复杂。
记者日前注意到，有中介人士高调宣传“用购房的方式帮你融资”。
据有心人透露，“可贷款50万元-80万元”，而其推荐的可购楼盘位置主要集中于福建省，包括闽侯上街、福清、长乐等地区，对于购房人的要求仅仅是“25周岁-50周岁，全国户口都可以；征信良好，信用卡不超过5张，已有负债不超过30万元，如果已婚，第二产权人负债不超过50万元”。
符合上述条件的借款人所需提交的材料仅包括身份证、户口簿、详版征信报告、半年的银行流水和工作证明。
此外，还有别墅广告直接对潜在购房人进行了分类，对于购房人“房子总价200万元，首付只需要5万元，无论月供多少，免费送五年月供”；对于融资客户，“只要5万元定金，公司一手操作可以帮助融资100万元，介绍客户也可获得高额佣金”。
然而，据了解，事情并没有这么简单。
“我买的房子总价56万元，中介对我说零首付，中介公司垫款6万多元，房地产商垫款10万多点，银行按揭贷款39万元。如今，向中介借款的部分我需要缴纳每月4分的利息，买房办理的贷款每个月按揭还贷数千元，房地产商垫付的钱也得还；另外凭借抵押房子申请的7万元贷款也被收取了多超过２０％的“点子费”。小路表示，“签了协议我才发现，7万元贷款并不是我之前以为的跟银行贷款，而是向小贷公司借钱，利率要高很多，如今我想反悔，才发现手里什么证据也没有。”
所谓的“点子费”是民间的一种说法，多指不符合国家法律法规的、无资质的收费，具体的点子是收、付双方自行约定的百分数，1%为一个“点”。
记者发现，这种“信用白户零首付购房融资被骗”的情况，在全国多地多有发生，购房人大多是为了套现，反而背负了一大笔债务。为了招揽客源，部分中介甚至向购房人承诺“借款不接入征信系统，不用真还钱”，但是今年10月份有网友表示遭遇类似骗局，“公司跑了，房产证和土地证都被拿走了”。
抵押贷转向“民间”
国家统计局11月18日发布的数据显示，10月份，全国70个大中城市中，一线城市和二线城市房地产市场明显降温，多城房价环比涨幅快速回落。
虽然，楼市调控已经初见成效，但是多地楼市调控政策仍在持续加码：杭州、武汉与深圳相继发布了楼市新政，从公积金、社保与贷款首付比例等方面进行了限定。
监管的收紧，无疑将促使涉房贷款的获批难度加大，于是部分小贷公司将目光投向了房产抵押贷款业务。
“南京的房产，如果是申请一押贷款，月息1.1%，加上一年服务费（3.5%）；如果是申请二押贷款，月息1.1%，半年的服务费2.5%”，南京的常先生表示，其有途径找小贷公司做房产抵押贷款业务。
所谓一押，就是指首次抵押房产；而二押则是指在不同的机构或公司进行第二次抵押。
按照常先生的叫价，一押贷款的年化成本（利息加服务费）为16.7%，而二押贷款的年化成本（利息加服务费）为18.2%。上述价格较银行抵押贷利率明显偏高，对于银行来说，无抵押无担保的信用借款的利率一般在年化15%-18%之间，抵押贷款的利率通常仅仅是在基准利率基础上略有上浮。
然而小贷公司或许是由于资金有限，即便看到了“商机”，也有无钱可放的无力感，因此，将相关资产包装成理财产品向民间投资人销售则成为了其融资之道。
“月息可达1%，年化12%，秒杀各类银行贴息存款、银行理财、信托产品、资管产品!”，资金中介高先生表示，“房子(纯住宅)抵押业务长期而且大量的寻找出资人。”
高先生强调，“房子搬不动、背不走，可以通过房管所办理"公证加抵押登记(他项权证)"；此外，公司通过借前尽职调查、多年的一线风控经验、借后管理以及免费催收来全程保障资金安全”。
通过上述所谓的金融服务可以看出，一条由“出资人-小贷公司-借款人”构建的资金流动链条看起来是多赢的局面，但是动辄年化成本15%以上的抵押贷款，其资金流向风险和借款人的偿还能力又岂能是中介寥寥数句经验就能保障的呢？尤其是房产二押贷款业务，事实上，很多银行由于意识到了风险，已经对此项业务彻底关闭了大门。
作者：张歆
本文摘自《投资与理财》杂志，阅读更多精彩内容，请在各大应用市场下载安装该杂志APP。
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我今年18岁，想要买房，银行流水不够，只有三个月，我爸妈给我首付款，给我做担保人，不过我爸妈近半年银行流水也不足给我做担保，签约还有一个月，已经下定了，该怎么办？
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二手房经纪人
您好！可以找朋友亲戚，如果他们近半年银行流水月供有2.5倍，并且无其它贷款，信用良好就可以，希望能帮到您
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二手房经纪人
这只要你父母近半年流水是你月供的2.5倍就可以。你月供多少？
二手房经纪人
流水可以后补，但是会影响批款时间，如果没问题，也喜欢不想错过当下将要买的这套房，可以选择先签约！
二手房经纪人
那顺便问问，你的流水加上你爸妈流水是月供额的两倍多吗，如果够的话问题不大的
二手房经纪人
可以叫中介帮你搞，钱不是很多1w以下，主要是房子不是几百万的就ok
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按揭贷款一套商品房，给了3成的首付了，但是银行说我的流水通不过，不给放贷，怎么办呢？
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一般来说流水没有通过的原因贷款的额度比较大了，1、可以提供首付的额度 2、加多一个贷款人。
一般来说流水没有通过的原因贷款的额度比较大了，1、可以提供首付的额度 2、加多一个贷款人。
你可以去问下流水通不过的原因，是因为的贷款的额度高了，那就提高你的首付！
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