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农行ATM机故障 市民存入7200元只有6200元落账
东广新闻台fm90.9评论
　　欢迎收听东方传呼，我是张怡。东方传呼热线电话日前接到高女士来电，9月1号晚上7点17分，她来到位于长临路、长江西路的农行ATM机上还款：
　　【当时我在家里带了8000块，数了两遍的，机器上显示要还7199，我就抽掉8张放了7200进去。盒子一关上，机器马上发生了故障，吐出了一张纸，上面写失败待查。】
　　高女士马上换了一台机器查询，发现钱款没有到账，立即与农行联系：
　　【投诉，他说48小时以后再来处理。第二天我不放心，到我附近农行去问，他说没关系，我们这里机器钱吃掉都是3天以后能回到卡上的。到9月9号收到短信，卡上存了6200，少了1000块钱。】
　　由于事先没有在摄像头前将钞票清点一遍，高女士无法举证自己放进ATM机的钱数，尽管多次前往农行交涉，对方态度始终明确。
　　【这笔款没疑问，你们自己好好回忆回忆，都是跟我说这个话。我凭良心说我在家里数好8000块去的，正因为我在家里说不清楚，所以我觉得很亏。】
　　记者联系农行ATM机运营中心，一位苏女士表示6200的数目绝对不会错，理由是：&&&&&&&
　　【因为这笔钱前面那个人也是正常的，后面那个人也是正常的，可能就是她的钱不平整，并不是机器有什么问题。因为如果你吞进去的钱肯定都是在这个机器里面。】
　　但机器里只有6200元落账，并不能证明机器只吞了这么多钱。在记者接到的另一起ATM机故障案例中，一位胡小姐钞票被吞，银行客服称48小时内回复，但她一直守着故障机器没有离开。果然，后一名顾客麻小姐取款时，机器多吐了钱。
　　【打出来单子是1000，然后我点一下就多出来了嘛，就还给她了。】
　　如果银行能在接到吞钱报告的第一时间检查机器，无疑可以避免上述可能性。但绝大多数银行的做法，都是打发客户回家等待48小时。但如果机器不是吞钱，而是多吐钱呢？记者拨打农行客服热线95599做了个实验：&&&
　　【小姐您这边如果是多吐钞的话，麻烦您把卡号报给我。请您这边把凭条上的机器编号告诉我。那我们这边会有工作人员开机来进行核实，核实完毕我们这边会跟您来电的。】
　　实验结果：从记者挂断电话的12：48分，到95599回电的13：17分，中间相隔29分钟，不到0.5小时。这0.5与48之间的差距，又说明什么呢？&&&
　　感谢收听东方传呼。在农业银行自动存款机上存钱,突然机子出现故障了,怎么办?_百度知道
在农业银行自动存款机上存钱,突然机子出现故障了,怎么办?
表弟昨天晚上在校园农业银行的自动存款机上存学费，突然机子坏了，钱存了5千多，但是卡退出来却显示是零，大家有没有谁知道怎么解决啊，在线等
我有更好的答案
　　农业银行自动存款机上存钱,机子故障解决办法：　　1、拨打农行客服电话95599，让银行人员过来解决，一定要收好存款凭条。　　2、携带银行卡、身份证和存款机打印的存款凭条到就近农业银行营业网点柜面办理。　　自动存取款机是一种客户进行自助服务的电子化设备，它具有存款、取款、卡卡转账、查询余额、修改密码等功能，是一种新型的银行电脑终端。
中学数学教师
打农行客服电话，留好凭条，会有银行的人点算机器里的钱的
本回答被提问者采纳
拿上身份证，直接去那家存款机所在的农行，问题不大。
马上到最近的银行去带上身份证和卡去办理手续
打农行的服务热线咨询，带上相关证件去网点办理！
打电话95599
其他2条回答
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。ATM存钱 钱没存进去 卡出来了 钱被吞了 怎么办!!!急！！！！_百度知道
ATM存钱 钱没存进去 卡出来了 钱被吞了 怎么办!!!急！！！！
工商银行 一次存了10000
然后钱被吞了
卡退出来了
还出了张看不懂的凭条 然后机器显示暂停服务
然后过会ATM机只能转账和查询业务了
钱也没存进去 急啊
怎么办？给客服打电话说让我放心 3天会自动存入
这怎么让我放心啊
血汗钱啊 ！！！
我有更好的答案
出现这种情况时不要着急，银行有监控录像，ATM机也有流水记录。第一时间拨打银行的服务电话咨询客服，让银行工作人员知晓情况。然后你需拿着凭条与本人有效证件及时到ATM机所属银行办理咨询。如果没凭条了，那只能携带本人有效证件及时向所属银行反映。用ATM机存钱须知：用ATM机存钱，只能存100元的纸币，其它的纸币与硬币都不行，每次存钱不要超过一万元，并且钱要七成新才行，要放平、放齐了。还不能有假币、残币、挖空币、折角币及破损币，否则机器不认，会被吐出来或被吞。出现这些问题时我的建议：主动与这家银行联系，让他们给你一个明确的答复，并解决好问题；假如这家银行（一般是储蓄所）的处理你不满意，你可以向其上级行投诉，再不满意，向当地的银监会投诉。自动的存款机要查帐，确认多出了那么多钱，才可以依据投诉单还给你的。银行应该是对存款有录像记录的，如果银行处理不妥或出现前面说的情况，可以求助110。
你不要过于担心你好，而且自动取款机都有摄象头的，这是机器出故碍了，你第一时间联系银行工作人员，他们会处理的，是你的钱，银行不会没了你的，机器出问题在所难免
本回答被网友采纳
是机器有吐出一张白色的凭条的话，他们会告诉你去你当地的哪一家网点登记一下，这样可以加快返账进度的 总之，一般是三天会自动返账 不过如果你实在不放心的话，也可以打电话给95588，把ATM凭条上面的8位数编码报给他们，你就安心吧，而并且只要机器有给你吐出白色凭条，都是正常的存款落账，钱是绝对安全的，只不过是由工行的ATM机暂时代为保管，你的钱一分都不会少的，工行的机子里面是有内部记录的，你的钱就是安全的，凭条上面不会显示金额的~带着凭条、身份证，只要是有存钱都会有记录，只要机器有给你吐出凭条
本回答被网友采纳
银行会有监控和纪录的，放心哦，过后没有再联系客服哦。
这个情况只能按银行客服说的等三天了，不要紧的，存款机吞钞的事也不是一回两回，放心好了。
1. 打电话至95588备案。2. 记录发生的时间、地点、卡号信息、保留凭条。3. 钱在ATM里面是安全的。4. 如不放心，明天可到网点再次确认。
打完电话后，放心吧，会妥善解决的。保持你留的电话畅通
客服的话应该可信
你可以多打几个问一下...wo 这方面不是很懂..
其他6条回答
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中国农业银行股份有限公司
（A股股票代码：601288）
2016年半年度报告
本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本半年度报告内容的真实、准
确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
本行董事会2016年第9次会议于8月26日审议通过了本行《2016年半年度报告》
正文及摘要。会议应出席董事15名，实际出席董事15名（其中温铁军董事由于其他公务
安排，书面委托肖星董事出席会议并代为行使表决权）。
经2015年年度股东大会批准，本行已向截至日收市后登记在册的A
股股东和H股股东派发现金股利，每10股普通股派发人民币1.668元（含税），合计人
民币541.76亿元（含税）。本行不宣派2016年中期股息，不进行资本公积转增资本。
本行按中国会计准则和国际财务报告准则编制的2016年中期财务报告已经普华永道
中天会计师事务所（特殊普通合伙）和罗兵咸永道会计师事务所分别根据中国和国际审阅
准则审阅。
中国农业银行股份有限公司董事会
二O一六年八月二十六日
本行法定代表人周慕冰、主管财会工作副行长楼文龙及财会机构负责人姜瑞斌声明并
保证本半年度报告中财务报告的真实、准确、完整。
本半年度报告包含若干对本行财务状况、经营业绩及业务发展的展望性陈述。本行使用诸如
“将”、“可能”、“有望”、“力争”、“努力”及类似字眼以表达展望性陈述。该等陈述乃基
于现行计划、估计及预测而作出，虽然本行相信该等展望性陈述中所反映的期望是合理的，但本行
不能保证其将会证实为正确，故不应对其过分依赖。务请注意，多种因素均可导致实际结果偏离任
何展望性陈述所预期或暗示的状况，在某些情况下甚至会出现重大偏差。这些因素包括：本行经营
业务所在市场整体经济环境发生变化，政府出台的调控政策及法规有变，有关本行的特定状况等。
本半年度报告的展望性陈述不构成本行对投资者的实质承诺，请投资者注意投资风险。
有关本行面临的主要风险以及相应的应对措施，详见本半年度报告“讨论与分析-风险管理”
1释义......4
2公司基本情况......5
3财务概要......6
4讨论与分析......10
4.1环境与展望......10
4.2财务报表分析......11
4.3业务综述......31
4.4县域金融业务......46
4.5风险管理......52
4.6资本管理......67
5股份变动及主要股东持股情况......68
6优先股相关情况......72
7董事、监事、高级管理人员情况......75
8重要事项......77
9备查文件目录......84
附录一资本充足率信息
附录二流动性覆盖率信息
附录三杠杆率信息
附录四中期财务报表及审阅报告
附录五未经审阅补充资料
在本报告中，除文义另有所指外，下列词语具有以下涵义：
1.本行/本集团/农行/农指
中国农业银行股份有限公司，或中国农业银行股份有限公司及其附属
业银行/中国农业银行
2.本行章程
于日经中国银行业监督管理委员会核准的《中国农业
银行股份有限公司章程》
境内上市的以人民币认购和交易的普通股股票
获准在香港联合交易所有限公司上市的以人民币标明面值、以港币认
购和交易的普通股股票
5.央行/人民银行
中国人民银行
中华人民共和国财政部
7.银监会/中国银监会指
中国银行业监督管理委员会
8.证监会/中国证监会指
中国证券监督管理委员会
9.汇金公司
中央汇金投资有限责任公司
10.社保基金理事会
全国社会保障基金理事会
11.香港联合交易所
香港联合交易所有限公司
12.香港上市规则
《香港联合交易所有限公司证券上市规则》
13.中国会计准则
中华人民共和国财政部于日及以后期间颁布的企业会
计准则及其他相关规定
农业、农村、农民
15.县域/县域地区
中国县级行政区划（不包括市辖区）及所辖地区，包括建制县和县级
16.县域金融业务
本行通过位于全国县及县级市（即县域地区）的所有经营机构，向县
域客户提供广泛的金融服务。该等业务统称为县域金融业务，又称三
农金融业务
17.三农金融部
本行根据股份制改革的要求，为实施三农和县域金融服务专业化经营
而采取的一种内部组织管理模式，以县域金融业务为主体，在治理机
制、经营决策、财务核算、激励约束等方面具有一定的独立性
利率或汇率变动量的度量单位，为1个百分点的1%，即0.01%
测度债券现金流加权平均期限的一种方法，主要体现债券对利率变化
20.经济资本
由商业银行管理层内部评估产生的配置给资产或某项业务用以减缓风
险冲击的资本
21.两高一剩
高耗能、高污染及产能过剩行业
2 公司基本情况
法定中文名称
中国农业银行股份有限公司
中国农业银行
法定英文名称
AGRICULTURALBANKOFCHINALIMITED
AGRICULTURALBANKOFCHINA（缩写：ABC）
法定代表人
董事会秘书、公司秘书
联系地址：中国北京市东城区建国门内大街69号
电话：86-10-（投资者联系电话）
传真：86-10-
电子信箱：
A股股票上市交易所
上海证券交易所
股份登记处
中国证券登记结算有限责任公司上海分公司（地址：中国上海市
浦东新区陆家嘴东路166号中国保险大厦3楼）
H股股票上市交易所
香港联合交易所有限公司
股份登记处
香港中央证券登记有限公司（地址：香港湾仔皇后大道东183号
合和中心17楼室）
优先股挂牌交易所和系统平台
上海证券交易所综合业务平台
证券简称（证券代码）
农行优1（360001）
农行优2（360009）
证券登记处
中国证券登记结算有限责任公司上海分公司（地址：中国上海市
浦东新区陆家嘴东路166号中国保险大厦3楼）
国内审计师
普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）
上海市黄浦区湖滨路202号企业天地2号楼普华永道中心11楼
签字会计师姓名
国际审计师
罗兵咸永道会计师事务所
香港中环太子大厦22楼
持续督导保荐机构
中信证券股份有限公司
广东省深圳市福田区中心三路8号卓越时代广场（二期）
签字保荐代表人姓名
周宇邵向辉
持续督导期间
3 财务概要
（本半年度报告所载财务数据和指标按照中国会计准则编制，以人民币标价）
发放贷款和垫款总额（人民币百万元）
总资产（人民币百万元）
20,000,000
17,791,393
18,680,221
10,000,000
15,974,152
15,000,000
10,000,000
2016年6月末
2016年6月末
净利润（人民币百万元）
平均总资产回报率（%）
净利息收益率（%）
成本收入比（%）
不良贷款率（%）
拨备覆盖率（%）
2016年6月末
2016年6月末
主要财务数据
报告期末数据（人民币百万元）
18,680,221
17,791,393
15,974,152
发放贷款和垫款总额
公司类贷款
境外及其他
贷款减值准备
发放贷款和垫款净额
现金及存放中央银行款项
存放同业和拆出资金
买入返售金融资产
17,421,419
16,579,508
14,941,533
14,524,837
13,538,360
12,533,397
境外及其他
同业存放和拆入资金
卖出回购金融资产款
已发行债务证券
归属于母公司股东的权益
核心一级资本净额
其他一级资本净额
二级资本净额
风险加权资产
11,629,603
10,986,302
10,852,619
中期经营业绩（人民币百万元）
利息净收入
手续费及佣金净收入
业务及管理费
资产减值损失
归属于母公司股东的净利润
扣除非经常性损益后归属于母公
司股东的净利润
经营活动产生的现金流量净额
盈利能力(%)
平均总资产回报率
加权平均净资产收益率
扣除非经常性损益后加权平均净资
净利息收益率
风险加权资产收益率
手续费及佣金净收入比营业收入
成本收入比
每股数据（人民币元）
基本每股收益
稀释每股收益
扣除非经常性损益后基本每股收益
每股经营活动产生的现金流量净额
资产质量(%)
不良贷款率
拨备覆盖率
贷款总额准备金率
资本充足情况(%)
核心一级资本充足率
一级资本充足率
资本充足率
风险加权资产占总资产比率
总权益对总资产比率
每股数据（人民币元）
每股净资产
注： 1、根据《商业银行资本管理办法（试行）》等相关规定计算。
2、净利润除以期初和期末资产总额的平均值。
3、根据证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010
年修订）的规定计算。
4、利息净收入除以生息资产平均余额。
5、生息资产平均收益率减付息负债平均付息率。
6、净利润除以期末风险加权资产，风险加权资产根据银监会相关规定计算。
7、业务及管理费除以营业收入。
8、不良贷款余额除以发放贷款和垫款总额。
9、贷款减值准备余额除以不良贷款余额。
10、贷款减值准备余额除以发放贷款和垫款总额。
＊为年化后数据。
其他财务指标
15年12月2014年12月
流动性比率（%）
最大单一客户贷款比例（%）
最大十家客户贷款比例（%）
贷款迁徙率（%）
注：1、流动资产除以流动负债，流动性比率按照银监会的相关规定计算。
2、最大一家客户贷款总额除以资本净额。
3、最大十家客户贷款总额除以资本净额。
4、根据银监会的相关规定计算，为境内数据。
4 讨论与分析
4.1环境与展望
2016年上半年，全球经济形势依然复杂，经济增速有所放缓。美国经济继续温和复
苏，二季度GDP环比折年率增长1.2%，失业率保持下降趋势。欧元区经济复苏缓慢，失
业率虽小幅下降，但仍然维持较高水平，复苏基础仍待稳固。日本一季度GDP环比折
年率增长1.9%，但再次陷入通缩困境。新兴市场经济体受自身结构性因素制约、地缘
政治冲击等因素影响，经济增速继续放缓，部分经济体脆弱性上升。
2016年上半年，中国GDP同比增长6.7%，较去年同期放缓0.3个百分点。固定资
产投资、社会消费品零售总额增速均比去年同期有所回落，出口继续负增长。经济结构
调整加快，消费对经济增长的贡献率较去年同期提高13.2个百分点，第三产业增加值占
GDP的比重较去年同期提高1.8个百分点，新经济发展态势良好，高新技术产业、新兴
业态和新商业模式保持高速增长。“三去一降一补”成效初显，工业企业利润和商品房库
存出现积极变化，重点领域和薄弱环节投资增长较快。
2016年上半年，中国政府在保持宏观经济政策连续性和稳定性的同时，继续创新宏
观调控方式，积极的财政政策更加强调加力增效，稳健的货币政策更加注重灵活适度。
通过调整存款准备金率以及综合运用SLF、MLF和PSL等货币政策，市场流动性保持
合理充裕，广义货币（M2）总量平稳增长。同时，进一步完善宏观审慎政策框架，组
织实施宏观审慎评估，全口径跨境融资宏观审慎管理扩大至全国，投贷联动试点工作正
式启动，银行卡清算市场进一步开放。
展望下半年，预计全球经济将继续不均衡复苏，中国经济仍将处于结构调整和结构
性改革推进的进程中。随着改革红利不断释放，中国经济有望企稳，固定资产投资预计
将继续保持较快增长，消费继续发挥基础支撑作用，全年经济增速预计将在年初预期目
标之内。预计央行将继续实施稳健的货币政策，着力服务供给侧结构性改革，进一步降
低融资成本，更有力地支持实体经济转型升级。同时，建立健全利率形成和调控机制，
货币政策调控将从偏重数量型调控向更加注重价格调控转变。预计监管机构将进一步推
进落实巴塞尔协议III，构建与国际标准接轨的银行业监管框架。
下半年，本行将顺应宏观和监管环境的变化，沉着应对严峻复杂经营环境带来的风
险和挑战，积极把握经济转型升级中的发展机遇，力保各项业务的稳健发展和经营业绩
的持续稳定。
4.2财务报表分析
4.2.1利润表分析
2016年上半年，本行实现净利润1,050.51亿元，较上年同期增加4.87亿元，增长0.5%。
利润表主要项目变动表
人民币百万元，百分比除外
利息净收入
手续费及佣金净收入
其他非利息收入
减：业务及管理费
营业税金及附加
资产减值损失
其他业务成本
加：营业外收支净额
减：所得税费用
归属于：母公司股东
利息净收入
2016年上半年，本行实现利息净收入1,989.57亿元，同比减少205.36亿元，其中规
模增长引起利息净收入增加219.46亿元，利率变动导致利息净收入减少424.82亿元。2016
年上半年，本行净利息收益率2.31%，同比下降47个基点；净利差2.16%，同比下降45
个基点。净利息收益率和净利差同比下降，主要是由于2014年11月至2015年央行连续
降息，投融资业务市场收益率同比下降，以及自日起实施“营改增”，贷
款等业务的利息收入实行价税分离，导致生息资产收益率有所下降。
下表列示了生息资产与付息负债的平均余额、利息收入和支出、平均收益率和平均付
人民币百万元，百分比除外
平均收益率/
发放贷款和垫款
非重组类债券
重组类债券
存放中央银行款项
存拆放同业
总生息资产
17,329,422
15,897,388
非生息资产
17,894,508
16,469,540
13,917,900
12,655,072
同业存拆放
其他付息负债
总付息负债
15,759,163
14,513,106
非付息负债
16,823,736
15,472,648
利息净收入
净利息收益率
注：1、债券投资包括以公允价值计量且其变动计入当期损益的债券投资、可供出售债券投资、持有至到期债券投资以及应
收款项类债券投资。
2、重组类债券包括应收财政部款项和特别国债。
3、存拆放同业主要包括存放同业及其他金融机构款项、拆出资金、买入返售金融资产。
4、非生息资产、非付息负债及减值准备的平均余额为相应的期初、期末余额的平均余额。
5、同业存拆放主要包括同业及其他金融机构存放款项、拆入资金、卖出回购金融资产款。
6、其他付息负债主要为已发行债务证券和向央行借款。
7、为年化后数据。
下表列示了利息净收入由于规模和利率改变而产生的变化。
人民币百万元
增/（减）原因
净增/（减）
发放贷款和垫款
存放中央银行款项
存拆放同业
利息收入变化
同业存拆放
其他付息负债
利息支出变化
利息净收入变化
注：由规模和利率共同引起的变化分配在规模变化中。
2016年上半年，本行实现利息收入3,297.60亿元，同比减少340.70亿元，主要是由于
平均收益率下降79个基点，但部分被生息资产平均余额增加14,320.34亿元所抵销。
发放贷款和垫款利息收入
发放贷款和垫款利息收入2,078.59亿元，同比减少348.78亿元，下降14.4%，主要是
平均收益率下降125个基点，但部分被平均余额增加7,418.40亿元所抵销。
下表列示了本行发放贷款和垫款按业务类型划分的平均余额、利息收入以及平均收
益率情况。
人民币百万元，百分比除外
公司类贷款
短期公司类贷款
中长期公司类贷款
境外及其他
发放贷款和垫款总额
注：1、为年化后数据。
公司类贷款利息收入1,306.69亿元，同比减少287.14亿元，下降18.0%，主要是由于平
均收益率下降127个基点。个人贷款利息收入655.85亿元，同比减少63.98亿元，下降8.9%，
主要是由于平均收益率下降127个基点。公司类贷款和个人贷款平均收益率下降主要是由
于：（1）2014年11月以来央行连续六次降息，本行贷款陆续重定价以及新发放贷款利率
下行；（2）“营改增”后利息收入价税分离导致贷款利息收入减少。
票据贴现利息收入63.23亿元，同比增加14.44亿元，增长29.6%，主要是由于平均余额
增加1,703.00亿元，但部分被平均收益率下降144个基点所抵销。
境外及其他贷款利息收入52.82亿元，同比减少12.10亿元，下降18.6%，主要是由于平
均收益率下降44个基点以及平均余额减少201.17亿元。
债券投资利息收入
债券投资利息收入为本行利息收入的第二大组成部分。2016年上半年，债券投资利
息收入821.72亿元，同比增加125.20亿元，主要是由于平均余额增加9,813.46亿元，但
部分被平均收益率下降36个基点所抵销。平均收益率下降主要是由于债券市场利率回落，
以及“营改增”后利息收入价税分离导致债券利息收入减少。
存放中央银行款项利息收入
存放中央银行款项利息收入192.09亿元，同比减少9.03亿元，主要是由于平均余额减
少1,235.69亿元。
存拆放同业利息收入
存拆放同业利息收入205.20亿元，同比减少108.09亿元，主要是由于平均收益率下降
113个基点以及平均余额减少1,675.83亿元。平均收益率下降主要是由于市场利率下行。
利息支出1,308.03亿元，同比减少135.34亿元，主要是由于平均付息率下降34个基
点，但部分被平均余额增加12,460.57亿元所抵销。
吸收存款利息支出
吸收存款利息支出1,058.39亿元，同比减少122.59亿元，主要是由于平均付息率下降
35个基点，但部分被平均余额增加12,628.28亿元所抵销。平均付息率下降主要是由于：（1）
2014年11月至2015年央行连续降息后，本行存款陆续重定价以及新吸收存款执行较低利
率；（2）本行加强存款定价管理，有效控制付息成本。
按产品类型划分的存款平均成本分析
人民币百万元，百分比除外
吸收存款总额
13,917,900
12,655,072
注：1、为年化后数据。
同业存拆放利息支出
同业存拆放利息支出175.15亿元，同比减少17.23亿元，主要是由于平均余额减少
486.67亿元，以及平均付息率下降16个基点。平均付息率下降主要是由于本行压缩高成
本同业业务，有效降低了同业资金融入成本。
其他付息负债利息支出
其他付息负债利息支出74.49亿元，同比增加4.48亿元，主要是由于平均余额增加
318.96亿元，但部分被平均付息率下降5个基点所抵销。平均余额增加主要是由于本行发
行债券增加、与央行常规化开展借贷便利，以及境外分行发行存款证等。
手续费及佣金净收入
2016年上半年，本行实现手续费及佣金净收入511.08亿元，同比增加34.65亿元，
增长7.3%。手续费及佣金净收入占营业收入的比重为19.63%，同比提升2.25个百分点。
手续费及佣金净收入主要构成
人民币百万元，百分比除外
增长率（%）
代理业务手续费
结算与清算手续费
银行卡手续费
顾问和咨询费
电子银行业务收入
托管及其他受托业务佣金
承诺手续费
手续费及佣金收入
减：手续费及佣金支出
手续费及佣金净收入
代理业务手续费收入204.76亿元，较上年同期增加43.23亿元，增长26.8%，主要是
由于代理保险业务收入快速增长。
结算与清算手续费收入90.52亿元，较上年同期减少4.40亿元，下降4.6%，主要是
由于电子渠道对结算业务的分流影响。
银行卡手续费收入98.29亿元，较上年同期减少5.79亿元，下降5.6%，主要是由于
信用卡分期付款业务收入下降。
顾问和咨询费收入65.53亿元，较上年同期增加1.03亿元，增长1.6%，主要是由财
务顾问收入增加。
电子银行业务收入53.77亿元，较上年同期增加10.02亿元，增长22.9%，主要是由
于电子商务业务收入大幅增长。
托管及其他受托业务佣金收入18.02亿元，较上年同期增加1.23亿元，增长7.3%，
主要是由于理财托管收入有所增长。
承诺手续费收入12.73亿元，较上年同期减少2.23亿元，下降14.9%，主要是由于银
行承兑汇票相关承诺手续费收入有所下降。
其他非利息收入
2016年上半年，其他非利息收入103.20亿元，较上年同期增加33.09亿元。
投资收益为14.98亿元，较上年同期减少11.43亿元，主要是由于衍生金融工具以及
以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融工具投资收益减少。
公允价值变动损失为8.17亿元，损失金额较上年同期增加6.31亿，主要是由于衍生
金融工具以及以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融工具公允价值变动损失增加。
汇兑收益为6.55亿元，较上年同期增加6.60亿元，主要是由于汇率波动导致外汇敞
口汇兑收益增加。
其他业务收入为89.84亿元，较上年同期增加44.23亿元，主要是由于本行子公司农
银人寿保险股份有限公司保费收入增加。
其他非利息收入构成
人民币百万元
公允价值变动损益
其他业务收入
业务及管理费
业务及管理费781.94亿元，较上年同期减少28.69亿元。其中职工薪酬及福利521.26
亿元，业务费用166.22亿元，折旧和摊销94.46亿元，分别较上年同期减少15.53亿元、
11.35亿元、1.81亿元。成本收入比30.03%，同比上升0.46个百分点。
业务及管理费主要构成
人民币百万元，百分比除外
职工薪酬及福利
折旧和摊销
资产减值损失
2016年上半年，本行资产减值损失367.35亿元，同比减少25.86亿元。
贷款减值损失351.17亿元，同比减少37.57亿元，主要是由于组合方式计提的贷款减
值准备同比减少。
所得税费用
2016年上半年，本行所得税费用为264.06亿元。实际税率为20.09%，低于25%的法
定税率，主要由于持有的中国国债、地方政府债利息收入按税法规定为免税收入。
本行通过审阅分部报告进行业绩评价并决定资源的分配。分部信息按照与本行内部管
理和报告一致的方式进行列报。目前本行从业务、地理区域、县域金融业务三个方面进行
下表列示了于所示期间本行各业务分部的营业收入情况。
人民币百万元，百分比除外
公司银行业务
个人银行业务
资金运营业务
营业收入合计
下表列示了于所示期间本行各地区分部的营业收入情况。
人民币百万元，百分比除外
长江三角洲地区
珠江三角洲地区
环渤海地区
境外及其他
营业收入合计
下表列示了于所示期间，本行县域金融业务及城市金融业务的营业收入情况。
人民币百万元，百分比除外
县域金融业务
城市金融业务
营业收入合计
4.2.2资产负债表分析
截至日，本行总资产为186,802.21亿元，较上年末增加8,888.28亿元，
增长5.0%。其中，发放贷款和垫款净额增加4,886.09亿元，增长5.7%；投资净额增加
5,305.09亿元，增长11.8%；现金及存放中央银行款项增加418.88亿元，增长1.6%；存放
同业和拆出资金减少2,746.40亿元，下降22.8%，主要是由于资金价格走低，市场交易活
跃度下降；买入返售金融资产增加630.31亿元，增长13.4%，主要是由于买入返售债券增
资产主要项目
人民币百万元，百分比除外
发放贷款和垫款总额
减：贷款减值准备
发放贷款和垫款净额
现金及存放中央银行款项
存放同业和拆出资金
买入返售金融资产
18,680,221
17,791,393
发放贷款和垫款
截至日，本行发放贷款和垫款总额93,958.38亿元，较上年末增加
4,859.20亿元，增长5.5%。
按业务类型划分的发放贷款和垫款分布情况
人民币百万元，百分比除外
境内分行贷款
公司类贷款
境外及其他
公司类贷款54,959.62亿元，较上年末增加1,175.58亿元，增长2.2%，主要是由于本
行加大对基建、公用事业等大行业、大客户、大项目及稳增长重点领域信贷支持力度，公
司类贷款平稳增长。
个人贷款30,469.58亿元，较上年末增加3,190.68亿元，增长11.7%，主要是由于本
行积极支持个人住房贷款等民生领域信贷需求，个人住房贷款增长较快。
票据贴现4,236.30亿元，较上年末增加666.38亿元，增长18.7%，主要是由于本行
根据信贷需求变化情况，调整信贷投放结构，适当增加票据融资贷款。
境外及其他贷款4,292.88亿元，较上年末减少173.44亿元，下降3.9%，主要是由于
境外分行贸易融资贷款较上年末略有下降。
按产品期限划分的公司类贷款分布情况
人民币百万元，百分比除外
短期公司类贷款
中长期公司类贷款
截至日，短期公司类贷款较上年末增加180.82亿元，增长0.8%。中
长期公司类贷款增加994.76亿元，增长3.2%，中长期贷款占比较上年末上升0.6个百分
点至58.1%。
按行业划分的公司类贷款分布情况
人民币百万元，百分比除外
电力、热力、燃气及水生产和供应
交通运输、仓储和邮政业
批发和零售业
水利、环境和公共设施管理业
租赁和商务服务业
信息传输、软件和信息技术服务业
注：本表按照借款人所在的行业对贷款进行划分。房地产业贷款包括发放给主营业务为房地产行业企业的房地产开
发贷款、经营性物业抵押贷款和其他发放给房地产行业企业的非房地产用途的贷款。其他行业主要包括农、林、牧、渔
业，教育业以及住宿和餐饮业等。
截至日，本行五大主要贷款行业包括：（1）制造业；（2）交通运输、
仓储和邮政业；（3）电力、热力、燃气及水生产和供应业；（4）租赁和商务服务业；（5）
房地产业。五大行业贷款余额合计占公司类贷款总额的72.4%，较上年末上升1.2个百分
点。贷款占比上升最多的两个行业为租赁和商务服务业，交通运输、仓储和邮政业；占比
下降最多的两个行业是批发和零售业、制造业。
按产品类型划分的个人贷款分布情况
人民币百万元，百分比除外
个人住房贷款
个人消费贷款
个人经营贷款
个人卡透支
个人住房贷款22,380.52亿元，较上年末增加3,110.34亿元，增长16.1%，主要是
由于本行积极支持居民家庭购买首套和改善型普通自住房，大力支持农民进城购房。
个人消费类贷款1,673.15亿元，较上年末下降121.38亿元，下降6.8%；个人经营
贷款2,164.38亿元，较上年末下降137.85亿元，下降6.0%。个人消费类贷款以及个人
经营贷款减少主要是由于本行适应个人信贷市场变化，主动调整个人信贷业务结构。
个人卡透支2,292.97亿元，较上年末增加70.91亿元，增长3.2%，主要是由于上
半年卡消费额增速较快，拉动卡透支业务增长。
农户贷款1,946.98亿元，较上年末增加270.03亿元，增长16.1%，主要是由于本
行加大对新型农业经营主体的金融支持力度。
按地域划分的贷款分布情况
人民币百万元，百分比除外
长江三角洲地区
珠江三角洲地区
环渤海地区
境外及其他
报告期内，本行进一步优化信贷规模区域配置方式，在持续加大中西部地区信贷资
源倾斜配置的基础上，对“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等国家重大区域发
展战略地区及自贸区分行实施战略性配置，促进全行贷款平衡增长。
截至日，本行投资净额50,425.56亿元，较上年末增加5,305.09亿元。
按投资工具类型划分的投资构成
人民币百万元，百分比除外
非重组类债券
重组类债券
注：1、主要包括本行通过发行理财产品募集资金并按约定进行投资而形成的资产。
截至日，非重组类债券投资较上年末增加5,517.91亿元。主要是本行
加强宏观分析和市场研判，准确把握上半年债券投资价值较高的市场机会，扩大了债券投
按发行人划分的非重组类债券投资分布情况
人民币百万元，百分比除外
政策性银行
同业及其他金融机构
公共实体及准政府
2016年上半年，本行深入分析国内外宏观经济形势，支持国家积极的财政政策和去
产能的改革任务，密切跟踪债券市场变化特征和信用违约事件发展状况，把握投资节奏，
加强风险控制，适度加大地方债、金融机构债及同业存单的投资力度，减持部分产能过剩
行业及低资质信用债。
按剩余期限划分的非重组类债券投资分布情况
人民币百万元，百分比除外
2016年上半年，本行准确把握债券市场收益率波动趋势，合理调整投资组合期限结
构。2016年上半年在债券市场收益率较高时，合理配置长期限品种。
按币种划分的非重组类债券投资分布情况
人民币百万元，百分比除外
按持有目的划分的投资分布情况
人民币百万元，百分比除外
以公允价值计量且其变动
计入当期损益的金融资产
可供出售金融资产
持有至到期投资
应收款项类投资
持有金融债券的情况
金融债券指由政策性银行、同业及其他金融机构发行的，按约定还本付息的有价证券。
截至日，本行金融债券余额为21,661.61亿元。
下表列示了截至日本行持有的面值最大十只金融债券的情况。
人民币百万元，百分比除外
2014年政策性银行债券
2015年政策性银行债券
2014年政策性银行债券
2016年政策性银行债券
2014年政策性银行债券
2015年政策性银行债券
2013年政策性银行债券
2015年政策性银行债券
2015年政策性银行债券
2016年政策性银行债券
注：1、本表所列减值指按个别方式计提的减值准备，不包括组合方式计提的减值准备。
截至日，本行负债总额为174,214.19亿元，较上年末增加8,419.11亿
元，增长5.1%。其中吸收存款增加9,864.77亿元，增长7.3%；同业存放和拆入资金减少
1,203.70亿元，下降7.8%，主要是由于本行压缩高成本同业业务；卖出回购金融资产款增
加724.43亿元，增长81.6%，主要是卖出回购票据业务有所增加；已发行债券减少386.48
亿元，下降10.1%，主要是由于部分前期发行债券到期。
负债主要项目
人民币百万元，百分比除外
14,524,837
13,538,360
同业存放和拆入资金
卖出回购金融资产款
已发行债务证券
以公允价值计量且其变动
计入当期损益的金融负债
17,421,419
16,579,508
截至日，本行吸收存款余额145,248.37亿元，较上年末增加9,864.77
亿元，增长7.3%。从客户结构上看，公司存款占比较上年末提高1.3个百分点至36.9%。
从期限结构来看，活期存款占比较上年末提高0.9个百分点至53.5%。
按业务类型划分的吸收存款分布情况
人民币百万元，百分比除外
境内分行存款
14,429,495
13,449,015
境外及其他
14,524,837
13,538,360
注：1、包括保证金存款、应解汇款及汇出汇款等。
按地域划分的吸收存款分布情况
人民币百万元，百分比除外
长江三角洲地区
珠江三角洲地区
环渤海地区
境外及其他
14,524,837
13,538,360
按剩余期限划分的存款分布情况
人民币百万元，百分比除外
14,524,837
13,538,360
截至日，本行股东权益合计12,588.02亿元，其中普通股股本3,247.94
亿元，其他权益工具798.99亿元，资本公积987.73亿元，盈余公积968.11亿元，一般风
险准备1,981.48亿元，未分配利润4,381.72亿元。每股净资产3.62元，较上年末增加0.14
股东权益构成情况
人民币百万元，百分比除外
普通股股本
其他权益工具
一般风险准备
未分配利润
其他综合收益
少数股东权益
股东权益合计
本行资产负债表外项目主要包括衍生金融工具、或有事项及承诺等。本行主要以交易、
资产负债管理及代客为目的而叙做与汇率、利率及贵金属相关的衍生金融工具。本行或有
事项及承诺具体包括信贷承诺、资本支出承诺、经营及融资租赁承诺、债券承销及兑付承
诺、抵质押资产及法律诉讼等。
信贷承诺是表外项目的主要组成部分，由贷款承诺、银行承兑汇票、开出保函及担保、
开出信用证和信用卡承诺等构成。
信贷承诺构成
人民币百万元，百分比除外
银行承兑汇票
开出保函及担保
开出信用证
信用卡承诺
4.2.3其他财务信息
会计政策变更说明
本报告期未发生重大会计政策变更，详情请参见财务报表附注四、重要会计政策。
按境内外会计准则编制的财务报表差异说明
本行按照中国会计准则编制的合并财务报表与按照国际财务报告准则编制的合并财
务报表的报告期内净利润及股东权益无差异。
对外股权投资情况
持有其他上市公司及金融企业股权情况
期末占 期末账面值
会计核算科目
（万股）（%）（万股）
中刚非洲银行
288,688,574
269,759,688长期股权投资
深圳金融电子结
20,757,641
20,757,641可供出售金融资自有资
中国银联股份有
146,250,000
146,250,000可供出售金融资自有资
OTCClearing
16,561,118
16,560,810可供出售金融资自有资
陕西煤业化工集
99,999,980
82,970,983以公允价值计量自有资
且其变动计入当金入股
团财务公司
期损益的金融资
四川省宜宾五粮
389,999,920
391,871,789以公允价值计量自有资
且其变动计入当金入股
液集团财务公司
期损益的金融资
东方汇理资产管
1,106,249,952
925,562,460以公允价值计量自有资
且其变动计入当金入股
期损益的金融资
注:本表填列在长期股权投资、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产和可供出售金融资产核算且本行持股
比例在1%以上的其他上市公司及金融企业股权。
4.3业务综述
4.3.1公司金融业务
2016年上半年，本行积极应对经济发展新常态，深入推进对公业务经营转型，持续
提升综合化金融服务能力。贯彻国家产行业政策，积极支持铁路、水利、互联互通等基础
设施建设，择优支持先进制造业、节能环保等战略性新兴产业领域的优质项目，加大旅游、
医疗、养老等现代服务产业支持力度。服务国家区域发展战略，制定长江经济带、对口援
疆、振兴东北等区域业务联动策略，助推重点区域公司业务发展。围绕“一带一路”、企
业“走出去”、人民币国际化等发展战略，加强境内外业务协同，做大做强自贸区业务，
重点支持跨境并购、跨境投资项目，持续优化跨境金融综合服务体系。加大对棚户区改造、
旧城改造、保障性住房等重大民生工程优质项目的支持力度，着力打造本行新型城镇化金
融服务品牌。围绕供应链融资、现金管理、投资银行等重点领域加大创新力度，积极推广
各类跨市场、跨境融资产品，提高产品综合营销能力。积极拓展债券承销、资产证券化、
银团贷款等高端投行业务，加快推进公司业务投行化。增强投贷联动，提高“股权+债权”
综合化融资服务能力。
截至2016年6月末，本行拥有375万个公司银行客户，其中有贷款余额的客户6.8
公司类存贷款业务
报告期内，本行加大资金组织力度，持续提升金融服务水平和产品研发销售能力，公
司存款实现稳步增长。截至日，本行境内公司存款余额53,666.80亿元，
较上年末增加5,449.29亿元，增长11.3%。
本行围绕“稳增长、促改革、调结构、惠民生”国家发展大局，积极服务实体经济。
围绕“大行业、大项目、大客户”加大营销力度，加快基础设施建设、棚户区改造、水利
改造、产业升级等方面的重大营销项目储备，有力支持了国家一批重点项目。截至2016
年6月30日，本行境内公司类贷款和票据贴现余额合计59,195.92亿元，较上年末增加
1,841.96亿元，增长3.2%。重大营销项目库入库的项目达4,487个，较上年末增加1,736
个；上半年实现贷款投放1,387.32亿元，同比多投放402.41亿元。
本行继续优化法人房地产贷款结构，加强贷后管理，切实防范房地产贷款风险。截至
日，本行法人房地产贷款余额3,098.14亿元，较上年末下降473.33亿元。
小微企业金融业务
本行以符合“中国制造2025”和战略性新兴产业方向的制造业小微企业，以及科技
型、创新型小微企业为服务重点，促进小微企业客户结构优化。按照“四单原则”（单列
信贷计划、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算）继
续深化小微专营机构建设。贯彻“互联网+”行动计划，推出并完善“数据网贷”、“网
捷贷”等金融产品，采用互联网、大数据等新技术创新小微企业金融服务模式。
截至日，本行小微企业贷款余额11,614.06亿元，较上年末增加731.78
亿元，增速6.7%，高于全行贷款增速1.2个百分点。
截至2016年6月末，本行共与208家银行建立代理合作关系，不断拓宽合作领域。
第三方存管系统上线证券公司98家，签约客户2,922.79万户，上半年存管资金日均余额
2,309.10亿元。上半年实现代理新单保费2,145.34亿元，同比增长84%。实现代理保险业
务收入70.64亿元，同比增长92%，业务收入市场份额连续6年保持四大行首位。
加强财政、社保、民生、文化等领域综合金融服务，扩大对学校、医院、水利建设的
信贷支持，公务卡、校园卡、社会保障卡的代理业务，财政资金、社保资金、公积金的归
集发放业务快速增长。
结算与现金管理业务
报告期内，本行加大对公新开结算账户营销力度，加强对公结算产品交叉营销，持续
改善对公结算账户结构。截至2016年6月末，本行对公人民币结算账户达459.56万户，
较上年末增加9.99万户，增长2.2%。
报告期内，本行持续加强对现金管理客户的营销与服务，重点推广易捷收付、票据池、
资金保付等产品，以满足客户资金管理需求。通过本外币资金集中运营、深化与外资银行
合作以及加强跨国公司客户营销，大力发展全球现金管理业务。截至2016年6月末，本
行现金管理客户数171.71万户。
12016年，本行调整了现金管理客户的认定标准，新增单位结算卡和票据池两项产品的客户。
贸易融资与国际结算业务
持续优化跨境金融综合服务体系，积极拓展出口信保融资、国际保理、短期出口特险
项下融资等贸易融资产品，推广人民币与外汇衍生产品，国际结算、结售汇、贸易融资等
主体业务稳健发展。大力推动跨境人民币业务发展，稳步开展跨境人民币资本项目业务。
推进自由贸易试验区业务创新发展，多项产品被评为当地自贸区金融创新典型案例。2016
年上半年，本行境内分行国际贸易融资（含国内证项下融资）发生额3,740.19亿元，国际
结算量4,391.16亿美元，累计开立涉外保函162.55亿美元，跨境人民币结算量5,410.11
投资银行业务
本行持续推动对公业务投行化转型，积极拓展债券承销、银团贷款、资产证券化、并
购贷款、绿色金融等高端投资银行业务，不断提升投资银行金融服务实体经济的能力。积
极牵头或参与大型银团项目，支持重点客户和重大项目建设，开展并购银团、跨境银团等
创新型银团及民生工程银团项目。2016年上半年，本行共承销债务融资工具177期，募
集资金2,185.15亿元，同比增长14.8%；承销金融债14期，募集资金231.9亿元，同比增
长411.5%。
4.3.2个人金融业务
2016年上半年，本行持续深化零售业务转型，加快产品创新和渠道优化升级，着力
改善客户体验，稳步提高各项业务市场竞争力。扎实推进零售业务综合营销和交叉销售，
有效满足客户多样化、个性化金融服务需求。截至2016年6月末，本行个人客户达4.84
亿户，其中个人贵宾客户2,600余万户。
2016年上半年，本行积极服务房地产去库存战略，有效支持居民家庭购买首套和改
善型普通自住房，大力支持农民进城购房，个人住房贷款实现稳步增长。持续加大个人消
费贷款创新与支持力度，创新推出线上个人小额信用消费、质押消费贷款，实现全流程线
上消费金融服务，有效满足存量房贷客户、优势行业单位客户、中低收入群体客户的消费
融资需求。截至2016年6月末，本行个人贷款余额30,469.58亿元，较上年末增加3,190.68
亿元，增长11.7%。
本行通过加强渠道、账户和结算服务能力，强化公私联动，从源头上吸引客户资金；
大力营销结算类、账户类产品，继续巩固低成本负债优势，个人存款保持稳定增长。截至
日，本行个人存款余额85,598.06亿元，较上年末增加4,942.50亿元，增
银行卡业务
为满足个人客户多样化用卡需求，本行丰富借记卡产品体系，创新发行了京津冀协
同卡、金穗低碳生态卡、金穗靓卡、金辉福寿卡等多款主题特色卡。联合酒店、零售、餐
饮等各类商户开展了系列消费促销活动，有效提升了借记卡使用率和客户活跃度。截至
2016年6月末，本行借记卡累计发卡8.45亿张，较上年末增加0.32亿张，存量居四大行
首位。其中，IC借记卡累计发卡4.61亿张，较上年末增加0.51亿张。
本行深入推进交叉联动营销，大力拓展网银、手机等互联网发卡渠道，持续开展品
牌促销活动，加快汽车分期发展，推广现金分期业务，信用卡业务盈利能力不断提升。截
至日，本行信用卡累计发卡6,374.81万张，信用卡特约商户总量111.16
万户。上半年，本行实现信用卡消费额6,462.41亿元。
增长率（%）
借记卡发卡量（万张）
贷记卡发卡量（万张）
增长率（%）
借记卡消费额（亿元）
贷记卡消费额（亿元）
私人银行业务
1信用卡包括贷记卡和准贷记卡。
报告期内，本行全力提升私人银行资产管理能力，重点做好委托资产管理产品的研发。
以打造家族信托为重点，构建法律、税务、顾问、增值服务为一体的管家式服务体系，通
过公私联动、境内外联动，多渠道、全方位满足私人银行客户需求。全面实施私人银行客
户名单制管理，落实私人银行客户维护责任。做好私人银行条线人才培训工作，打造素质
高、能力强、善营销的财富顾问队伍。2016年6月末，本行有34家分行私人银行部，101
家二级分行（支行）财富管理中心为私人银行客户提供落地服务；私人银行客户数为7.97
万户，管理资产余额为9,344亿元，较上年末增长15.7%；私人银行专属产品存续规模达
到1,061亿元。
4.3.3资金业务
本行资金业务包括货币市场业务和投资组合管理。本行坚持稳健经营原则，灵活应
对国内外经济金融市场变化，适时调整投资策略，不断提升风险管理水平，资产运作收益
处于同业较高水平。
货币市场业务
人民银行于日降准0.5个百分点，并从今年起将差别准备金动态调整
机制与合意贷款管理机制升级为宏观审慎评估体系（MPA），完善金融机构信贷调控体系，
加强对系统性金融风险的防范。同时，通过公开市场操作、中期借贷便利（MLF）、抵押
补充贷款（PSL）、国库现金管理等政策工具，灵活调节各期限流动性，引导资金支持实
体经济，降低企业融资成本。
本行在利率市场化进程推进的过程中，加强对货币政策的研究和市场流动性预判，利
用公开市场业务、中期借贷便利、货币市场融资等工具拓宽主动负债渠道，保证流动性安
全，提高资金使用效率。2016年上半年，本行人民币资金融资交易量136,104.55亿元，
其中融出资金交易量96,870.46元，融入资金交易量39,234.09亿元。本行大力发展同业存
单业务，积极履行做市商职能，2016年上半年存单交易量791.75亿，较去年同期增长62%。
与此同时，本行继续坚持审慎的外币融资策略，关注发达经济体货币政策变动及英国
退欧公投等国内外重大事件影响，保持合理融资期限。
投资组合管理
截至日，本行投资净额50,425.56亿元，较上年末增加5,305.09亿元。
交易账户业务
2016年上半年，债券市场收益率区间震荡。本行密切关注债券市场形势变化，在年
初收益率上行时逐步增加交易组合仓位，提高组合票息收入，同时灵活调整交易组合券种
配置和期限安排，在收益率区间震荡过程中积极进行波段操作，取得较好投资收益。
银行账户业务
2016年上半年，本行准确把握债券收益率走势，在收益率高点加大投资力度，同时
强化信用债精细化管理，加强风险预判和防范，通过一二级市场联动，动态调整投资组合
结构，组合收益率继续保持同业领先地位。同时，本行坚持稳健的外币投资策略，控制组
合利率风险，适度扩大组合规模，投资资质优良的高等级债券，组合结构不断优化。截至
日，本行自营外币债券投资余额2,122.67亿元。
4.3.4资产管理业务
本行推行理财业务专业化经营和差异化管理，不断提升客户服务水平和服务效率。报
告期内，本行继续完善以客户需求为导向的产品体系，丰富优势产品品种，加强净值型产
品研发力度；增加理财产品7*24申购、赎回功能，以提高产品流动性、提升客户体验。
日，本行理财产品余额为15,534.17亿元，其中个人理财产品10,446.85亿
元，对公理财产品5,087.32亿元。
资产托管业务
截至日，本行托管资产规模82,849.83亿元，较上年末增长16%；上
半年实现托管及其他受托业务佣金收入18.02亿元，较上年同期增长7.3%。
养老金业务
2016年上半年，本行大力推进养老金业务，成功营销一批知名客户企业年金及类年
金项目。截至日，本行养老金托管规模3,644.81亿元，较上年末增长14.5%。
贵金属业务
2016年上半年，在市场避险需求刺激下，贵金属价格大幅上涨，贵金属交易类客户
需求大幅上升。目前，本行已构建较为完善的贵金属业务体系，包括“传世之宝”系列实
物贵金属销售，以及“存金通”业务、上海黄金交易所个人及法人代理交易业务、个人账
户贵金属交易业务、黄金租赁业务及代理对公客户贵金属衍生品交易业务等。2016年上
半年，本行成为银行间黄金询价市场首批做市商，并作为首批定价成员参与“上海金”集
中定价交易。2016年上半年，本行自营及代理黄金交易量1,500.01吨，白银交易量22,435.67
吨，同比分别增长9%和69.5%。
代客资金交易
随着人民币汇率市场化步伐加快，本行不断推进代客资金交易产品创新，研发区间
远期、加速远期、双币种存款等结售汇衍生品，满足客户多样化的资金保值避险需求，提
高代客资金交易业务市场竞争力。2016年6月，本行获批成为首批人民币对兰特、人民
币对韩元的直接交易做市商。2016年上半年，本行代客结售汇交易量1,274亿美元，代客
外汇买卖交易量78亿美元。
代销基金业务
报告期内，中国资本市场宽幅震荡。本行着力优化客户基金资产配置，与优秀基金公
司深入合作研发契合市场趋势的主题创新产品，做好托管基金首发与绩优基金持续营销。
开展“百城万家”基金沙龙活动，开展基金定投、基金组合申购优惠活动，加大客户服务
力度。2016年上半年，本行累计销售基金931亿元。
代理国债业务
报告期内，本行代理发行储蓄国债6期，其中代销凭证式国债2期，实际销售85.8
亿元；代销储蓄国债（电子式）4期，实际销售116.15亿元。
4.3.5绿色金融
在国内绿色金融领域，本行不仅是主要倡议者，而且是较早的实践者和重要的推动者。
本行认真贯彻落实国家产行业政策、环保政策和金融监管要求，持续将绿色信贷作为
践行社会责任、服务实体经济和调整信贷结构的重要着力点。
截至2016年6月末，本行绿色信贷指标已覆盖水泥、钢铁、石化、平板玻璃、风电、
光伏和建筑等18个行业信贷政策，涉及客户7,681户；绿色信贷项目贷款余额5,751.18
亿元，比上年末增加319.87亿元。
本行继续严控“两高一剩”行业贷款，对不符合国家环保、能耗、技术、安全等标准
的客户，一律不予准入；将产能严重过剩行业的准入权限上收总行；将“两高一剩”行业
的压缩类、退出类客户全部列入年度潜在风险客户退出计划，不断压降退出。
报告期内，本行作为联席主承销商承销兴业银行2016年第一期绿色金融债券。该债
券主体及债项评级均为AAA，期限3年，金额100亿元，发行利率2.95%，募集资金全
部用于绿色项目。
绿色金融国际合作
报告期内，本行与国际金融公司（IFC）签署了《中国农业银行绿色信贷咨询项目采
购合同》，双方从绿色金融体系建设、绿色资产支持证券发行、绿色互联网金融平台建设
三大方面进行全方位合作。项目进展顺利，已经完成金融服务绿色产行业研究的相关报告，
初步建立绿色信贷资产证券化资产池入池标准，后续项目正逐步推进。
4.3.6分销渠道
2016年上半年，本行以网点服务提升、效能提升、结构优化为核心，加快推动网点
标准化和“四个一批”（增设一批、瘦身一批、迁址一批、做强一批）网点优化工程。加
大普惠金融支持力度，在县域地区新建离行式自助银行300多家，扩大物理网点乡镇覆盖
本行积极顺应“互联网+”时代客户的金融需求变化趋势，加大创新力度，深度融合
场景，提升客户体验，加快移动金融和电商金融市场营销，提高客户活跃度。2016年上
半年，全行各类电子渠道客户规模稳步增长，交易规模持续扩大，价值创造能力进一步提
升。2016年上半年，电子渠道金融性交易笔数达131.2亿笔，电子渠道金融性交易占比达
本行继续夯实电子银行基础性交易和服务平台，不断深化网银和网站服务创新，重构
网上银行的产品和服务体系，巩固在支付结算、投资理财等战略重点业务上的优势，持续
提升客户体验。截至2016年6月末，个人网银注册客户总数达1.6亿，企业网银客户总
数达414.2万户。
本行持续优化电话银行自助语音服务，提供电子账户支持功能，上收部分分行业务系
统，为客户提供统一友好的服务体验。2016年上半年，全行95599客服中心总呼入量1.88
亿通，转人工量4,138万通，接通率88.21%。
本行紧扣移动互联网趋势，着力创新移动金融服务模式。全新改版移动客户端，突出
“社交+定位+移动”特点，从整体布局、页面展现、交互流程和服务内容等方面提升服务品
质。截至2016年6月末，掌上银行用户总数达1.5亿户；上半年交易额达8.4万亿元，同
比增长73.2%。微信银行客户总量超过2,200万户。
本行加快电子商务业务布局，不断完善产品功能。截至2016年6月末，电子商务商
户数41.8万户，较上年末增长118%；上半年电子商务交易笔数70亿笔，交易金额5.2万
报告期内，本行加大自助银行的产品创新和功能优化力度。完成国际卡EMV受理环
境改造，开通现金类自助设备国际卡取现业务；启动现金类自助设备非接受理环境改造，
增加自助服务终端代理保险等功能，推广自助设备抽奖营销系统，有效提高自助银行的服
务能力。截至2016年6月末，本行自助现金终端12.83万台，自助服务终端5.15万台，上半
年来行业务自助设备分流率达84%，跨行交易清算笔数和金额均居同业首位。
4.3.7互联网金融
本行立足统一客户视图、统一积分体系和统一入口布局三项基础工作，打造金融服务、
电子商务服务和社交生活服务三大平台，构建网络支付、网络融资、投资理财、信息服务
和供应链金融五大产品线，力争在“三农”领域体现农行使命和服务亮点的总体目标，制
定了全行互联网金融的总体发展规划和行动路径。
报告期内，本行互联网金融工程三大平台项目顺利完成第一阶段投产，并进入内部试
运行。按照“开放、定制、整合、共享”的目标，本次投产成功上线了金融服务平台（个
人金融部分内容）、电子商务平台以及社交生活平台（信用卡优惠中心），设计了以信用
卡生活服务类商户为主社交生活类入口，同时支持开放的账户体系、T+0基金产品（快e
4.3.8跨境金融服务
本行积极服务国家经济外交战略，稳步推进境外机构布局与发展，持续提升全球一体
化金融服务能力。报告期内，本行迪拜分行正式获得当地监管机构预批复，圣保罗代表
处的设立申请获得中国银行业监督管理委员会批准。截至2016年6月末，本行已在14个
国家和地区设立了17家境外机构，并在刚果共和国合资设立了中刚非洲银行，覆盖亚洲、
欧洲、北美、大洋洲和非洲的境外机构骨干网络基本形成。截至日，境外
分行及控股机构资产总额1,004.54亿美元，比上年末下降8.46%；上半年实现净利润2.42
亿美元，同比下降16.21%。
本行不断加快“走出去”产品创新，开辟资金来源渠道，发挥服务“三农”优势，围
绕国家粮食安全战略，将支持农业“走出去”作为发展重点和国际化经营的重要方向，为
涉农“走出去”企业提供跨境金融综合服务。2016年上半年，本行共为188家客户办理
“走出去”业务176.68亿美元。
1原迪拜分行已更名为迪拜国际金融中心分行。
4.3.9综合化经营
本行已搭建起覆盖基金、证券及投行、金融租赁和保险的综合化经营平台。本行持续
推进综合化经营战略的实施，进一步加强综合化经营平台建设力度，强化母子公司战略和
业务协同，提升跨业、跨界、跨境经营水平。
2016年上半年，本行四家综合化经营子公司（包括农银汇理、农银国际、农银租赁、
农银人寿）以支持集团功能和提高资本回报为目标，不断提升专业服务能力和市场竞争力，
总体业务经营情况持续向好。农银汇理资产管理规模较快增长，超过2,600亿元；农银国
际核心投行业务持续发展；农银租赁积极推进业务转型；农银人寿行业竞争力进一步提升，
保费收入达到217亿元。2016年6月末，四家综合化经营子公司资产合计1,326.03亿元，
比上年末增加68.01亿元。
4.3.10信息科技
报告期内，本行有序推进产品与服务科技创新，为全行业务发展提供有力的技术支撑。
制定了“信息化银行”建设方案，明确“信息化银行”建设思路、目标和任务。
推进重点科技工程建设。完成互联网金融工程三大平台项目第一阶段投产，深度整合
金融、电商、社交服务，增加了电子账户、快e宝、快e付等新功能。完成大数据平台基
础环境搬迁部署及架构高可用优化改造，积极推进大数据平台数据入库和数据集市建设。
推进科技产品创新和应用。以服务点为中心，进一步完善金穗惠农通工程管理信息系
统功能。实现“传世之宝”贵金属订单销售和贵金属币销售。在线供应链融资平台项目二
阶段投产。有序推进金融市场与资产管理对客交易系统建设。完成全行统一黑名单、境外
反洗钱系统上线。
支持经营管理精细化。个人客户营销管理系统一期投产。完善业务运营风险监控体系，
增加风险监控模型、预警处置与履职评价等新功能；上线贷前审查风险强制提示、贷后风
险预警模型和法人客户风险体检等功能。投产个人贷款定价管理系统，满足利率市场化背
景下个人贷款定价管理要求。
保障信息系统安全运行。加速推进上海、北京两地生产运行作业一体化、应用支持一
体化建设。推进“两地三中心”工程建设，完成银联前置改造示范投产，实现银联交易的
异地双活接入。推广应用系统虚拟化、联机交易集群数据库。推进云基础设施平台、营业
网点互联网WLAN建设。报告期内，本行生产运行交易量平稳增长，核心生产系统的工
作日日均交易量达2.97亿笔，日交易量峰值达3.83亿笔，信息系统保持了稳定的连续运
行服务能力。
4.3.11人力资源管理和机构管理
人力资源管理
人力资源改革
报告期内，本行坚持市场化改革方向，树立成本效益意识，持续深化人力资源改革。
推进组织机构精简优化，重点加强运营风险监控体系、客服机构“一体化”、网络金融平
台等方面的改革，加强总分行科技部门建设，进一步提高机构运转效率。加大人员、薪酬
资源配置与价值创造和经营转型的挂钩力度，强化集团管控、活化激励机制，重点激励关
键岗位员工和优秀人才，努力向内部挖潜，提升人力资源使用效能。
人力资源培养与开发
报告期内，本行推进“一把手”建设、专业人才成长发展、基层队伍转型优化和“拴
心留人”四大工程，加大人才培养与开发力度。加快培养选拔优秀年轻管理人员，组织开
展总行直管副职领导人员公开遴选，为优秀年轻人才脱颖而出搭建平台。活化岗位体系，
建立优快绌慢晋升机制，打通人才横向流动、纵向发展的职业通道，以高端、急需、紧缺
专业人才为重点，推动人才队伍建设。实施县域青年英才开发工程，加快培养服务“三农”
青年骨干和县域支行未来领导力量。
报告期内，本行依托农行党校和农银大学实施分层分类培训，着力提高教育培训工作
的适应性、针对性和有效性。面向高级管理人员，开展十八届五中全会精神和五大发展理
念教育培训，举办风险管理与三农业务（美国）培训班和2期“农行大讲堂”；面向专业
人才，开展岗位职业轮训，举办4期投资银行、资产管理、跨境金融和银租合作新兴业务
示范培训；面向基层骨干，举办基层行管理人员和优秀客户经理培训。加强培训资源建设，
启动名师培养计划，规范岗位资格考试，丰富网络学院课程，上线农银大学e课堂。
截至2016年6月末，本行在职员工总数499,059人（另有劳务派遣用工9,573人），比上
年末减少4,023人。本行在职员工中，境内主要控股公司8,485人，境外机构当地雇员759
员工地域分布情况
在岗员工数量（人）
长江三角洲地区
珠江三角洲地区
环渤海地区
境内分支机构小计
境内主要控股公司
员工学历结构
在岗员工数量（人）
专科及职业技术学校
员工业务结构
在岗员工数量（人）
风险管理人员
员工年龄结构
在岗员工数量（人）
境内分支机构
截至2016年6月末，本行境内分支机构共计23,696个，包括总行本部、总行营业部、3
个总行专营机构，37个一级（直属）分行，362个二级分行（含省区分行营业部），3,515
个一级支行（含直辖市、直属分行营业部，二级分行营业部）、19,722个基层营业机构以
及55个其他机构。
按地理区域划分的境内分行及分支机构数量
境内机构（个）
长江三角洲地区
珠江三角洲地区
环渤海地区
境内机构总数
注：1、包括总行本部、营业部/大客户部、票据营业部、私人银行部、信用卡中心、长春培训学院、天津培训学院和武
汉培训学院。
境外分支机构
截至2016年6月末，本行共有9家境外分行和3家境外代表处，分别是香港、新加
坡、首尔、纽约、迪拜国际金融中心、东京、法兰克福、悉尼、卢森堡分行及温哥华、河
内、台北代表处。
控股子公司
截至2016年6月末，本行主要有9家境内控股子公司，分别为农银汇理基金管理有
限公司、农银金融租赁有限公司、农银人寿保险股份有限公司、湖北汉川农银村镇银行、
克什克腾农银村镇银行、安塞农银村镇银行、绩溪农银村镇银行、浙江永康农银村镇银行、
厦门同安农银村镇银行。境外主要有5家控股子公司，分别是中国农业银行（英国）有限
公司、中国农业银行（卢森堡）有限公司、中国农业银行（莫斯科）有限公司、农银国际
控股有限公司、农银财务有限公司。
4.4县域金融业务
本行通过位于全国县及县级市（即县域地区）的所有经营机构，向县域客户提供优质
的金融服务。该类业务统称为县域金融业务，又称三农金融业务。报告期内，本行坚持面
向“三农”的战略定位，积极适应“三农”和县域经济金融发展的新形势，进一步加快改
革与创新步伐，有效满足“三农”客户的金融需求，着力防控“三农”和县域业务风险，
努力提升县域金融服务能力，不断巩固本行在县域市场的领先优势。
4.4.1管理构架与管理机制
三农金融业务管理架构图
本行董事会设立“三农”金融发展委员会。高级管理层是全行县域业务工作的组织者
和实施者，下设三农金融部管理委员会。总行三农金融部设立“三部六中心”，一级分行、
二级分行比照总行“三部六中心”架构，设立三农金融分部。县域支行是三农金融事业部
的基本经营单元。
本行持续深化三农金融事业部改革，完善做实“六个单独”运行机制，即单独的资本
管理、单独的信贷管理、单独的会计核算、单独的风险拨备与核销、单独的资金平衡与运
营、单独的考核激励约束。结合县域业务特点，实施差异化的存贷款定价授权管理。优化
三农金融分部、重点县支行专项考核方案，突出“三农”特色考核，将三农金融分部考核
结果纳入分行综合绩效考核。充分保障县域业务发展需求，倾斜配置信贷资源、费用和固
定资产。做实单独的三农信贷管理机制，强化服务“三农”资源激励和刚性约束。
报告期内，本行根据县域支行经营管理水平，实施分类管理，逐步下沉经营重心，强
化县域支行经营主体地位。继续实施县域青年英才开发工程，加强对县域青年英才的培养
与任用，激励优秀青年扎根县域、多做奉献。加大县域支行培训力度，举办2期县域青年
英才培训示范班，1期县域二级支行支部书记培训示范班，1期乡镇网点客户经理培训示
报告期内，本行出台年度“三农”信贷政策指引，在现代农业、扶贫开发、农村一二
三产业融合、重大涉农工程、新型城镇化建设、县域优势产业等服务“三农”重点领域出
台了一系列差异化信贷政策。优化“三农”客户评级体系，适度上调符合条件的新型农业
经营主体信用评级。出台高标准农田建设法人信贷业务审查标准，建立单独的“三农”信
贷审查审批通道，提升三农信贷审查的质量和效率。完善风险监测体系，调整风险分类政
策，继续实施农户贷款风险容忍度管理，着力化解大额贷款逾期客户风险。完善单独的风
险拨备与核销机制，综合运用清收、重组、展期、核销等手段，加大对县域不良贷款的化
解和处置力度。
4.4.2县域公司金融业务
报告期内，本行围绕农村产业金融业务“六项行动”，着力做好县域对公客户金融
服务，加快县域特色产品创新，持续巩固提升县域公司金融业务竞争优势。
1“六项行动”：支持农业产业化龙头企业的“百亿百家”行动、支持农业专业合作社的“万社促进”行动、支持新型
城镇化建设的“百城千镇”行动、支持县域商品流通市场建设的“百强市场”行动、支持县域旅游业发展的“旅游百县”
行动、重大水利工程专项营销行动。
涉农重点领域金融服务取得积极进展。截至2016年6月末，3,848个农业产业化龙
头企业贷款余额达1,619亿元，213家农业专业合作社及10.2万户社员贷款余额178亿元。
以172家重大水利工程项目为重点，加大对大型水利工程的金融支持。截至2016年6月
末，全行水利（含水电）贷款余额2,606亿元，较上年末增加283亿元。全面做好城镇化
综合试点金融服务，积极支持城镇基础设施建设和“美丽宜居乡村”建设，大力推广政府
购买服务融资业务。
金融扶贫工作稳步推进。认真落实中央扶贫开发工作会议精神，出台金融扶贫规划，
主动对接、服务国家扶贫攻坚战略。逐县制定金融扶贫方案，指导贫困县支行找准切入点，
制定精准扶贫措施。强化贫困县支行信贷计划、固定资产和业务费用等资源保障，建立金
融扶贫专项考核机制。截至2016年6月末，832个扶贫重点县贷款余额6,357亿元，较上
年末增加450亿元，增速7.6%，高于全行贷款平均增速2.1个百分点。
“三农”对公产品创新成果丰硕。积极研发全行性通用产品，创新推出集体经营性建
设用地使用权抵押贷款、代理农机融资租赁业务，有效满足新型农业经营主体差异化金融
需求。发挥一级分行和“三农”产品创新基地作用，研发推出了“金益棉”、“农担通”
等一大批“三农”区域特色产品。
截至2016年6月末，县域公司存款余额17,722亿元，较上年末增加1,564亿元；县
域公司类贷款余额18,636亿元，较上年末增加340亿元。
4.4.3县域个人金融业务
报告期内，本行持续推进经营转型，加强县域个人产品创新，大力推动“金穗惠农通”
工程创新升级，全面提升县域个人金融服务水平。
农户贷款业务实现较快增长。加大对新型农业经营主体的金融支持，举办437期新型
农业经营主体培训班，累计培训专业大户、家庭农场主近1.5万人次。加快农户金融产品
创新，推出农民住房财产权抵押贷款产品，以及“金穗小康贷”等多个区域特色产品，稳
步推进农村“两权”（农村土地经营权、农民住房财产权）抵押贷款试点。大力推广农民
“安家贷”产品，支持农民进城购房、安居乐业。积极与地方政府对接，加快发展政府增
信模式农户贷款业务。截至2016年6月末，专业大户（家庭农场）贷款余额562亿元，
比上年末增加193亿元；农民“安家贷”余额5,207亿元，比上年末增加735亿元。政府
增信模式农户贷款余额300亿元，比上年末增加55亿元。
深入实施“金穗惠农通”工程。截至2016年6月末，全行共设立“惠农通”服务点
64万个，布放电子机具107万台，电子机具行政村覆盖率75%。惠农卡发卡总量1.88亿
张，新增有效卡1,351万张。代理城乡居民养老保险1,378个县，较上年末增加12个；代
理新农合项目884个县，较上年末增加59个；代理涉农财政补贴项目4,630个县，较上
年末增加530个。探索惠农通工程与互联网金融对接新模式，积极开展互联网+“三农”
金融服务。截至2016年6月末，全行共有2.4万个“惠农通”服务点上线“E农管家”平
截至2016年6月末，县域个人存款余额42,868亿元，较上年末增加2,620亿元；县
域个人贷款余额10,658亿元，较上年末增加1,025亿元。
4.4.4财务状况
资产负债情况
截至日，县域金融业务总资产68,266.14亿元，较上年末增长7.0%。
发放贷款和垫款总额30,140.55亿元，较上年末增长5.4%。吸收存款余额62,277.52亿元，
较上年末增长7.4%。
下表列示了于所示日期县域金融业务资产负债主要项目。
人民币百万元，百分比除外
发放贷款和垫款总额
贷款减值准备
发放贷款和垫款净额
存放系统内款项
注：1、存放系统内款项指县域金融业务分部通过内部资金往来向本行其他分部提供的资金。
2016年上半年，本行县域金融业务实现税前利润382.84亿元，较去年同期下降11.8%，
主要由于外部利息净收入减少，资产减值损失支出增加。
下表列示了于所示期间县域金融业务利润表主要项目。
人民币百万元，百分比除外
外部利息收入
减：外部利息支出
内部利息收入
利息净收入
手续费及佣金净收入
其他非利息收入
减：业务及管理费
营业税金及附加
资产减值损失
其他业务成本
营业外收支净额
税前利润总额
注：1、内部利息收入是指县域金融业务分部向本行其他分部提供的资金通过转移计价所取得的收入。本行内部资金转
移计价利率基于市场利率确定。
主要财务指标
2016年上半年，本行县域金融业务平均总资产回报率0.93%，较去年同期下降19个
基点；存贷款利差3.42%，高于全行41个基点。截至日，县域金融业务
不良贷款率3.00%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率181.46%，贷款总额准备金
下表列示了于所示日期或期间本行县域金融业务主要财务指标。
平均总资产回报率
贷款平均收益率
存款平均付息率
手续费及佣金净收入占营业收入比例
成本收入比
不良贷款率
拨备覆盖率
贷款总额准备金率
＊为年化后数据。
4.5风险管理
4.5.1全面风险管理体系
报告期内，本行按照稳健的风险偏好要求，持续优化全面风险管理体系。以“全面防
范风险，向风险宣战”为主线，通过落实责任、完善政策流程、强化限额管理、优化资本
计量、加强风险考核等手段，进一步提高风险管理的主动性和有效性。加强重点领域信用
风险治理，积极化解高风险行业和客户风险，维护资产质量稳定。制定年度资金交易投资
和市场风险管理策略，强化投资与理财业务风险管理，积极应对市场波动。加强案件防控，
遏制违法违规行为；完善业务连续性策略和管理预案。
本行进一步深化资本管理高级方法的实施和应用，配合银监会评估工作组完成对非零
售境外客户评级体系、非零售评级主标尺优化方案、取消对零售风险加权资产不低于权重
法的监管限制、市场风险内部模型法实施四个资本管理高级方法项目的现场评估。优化内
部评级系统参数，强化内部评级体系的持续监控与定期验证。推动市场风险内部模型法的
应用，开展第三次内部模型法全面验证。优化操作风险高级计量法模型，提高模型的稳定
性和敏感性。
报告期内，本行高级管理层风险管理委员会共召开5次会议，审议不良贷款变动情况、
表外信贷和非信贷业务风险分析报告、附属机构并表风险状况、内部评级运行、验证以及
参数优化情况等多项议案和报告，并就完善风险治理机制，落实风险管控责任，加强信用
风险、市场风险、操作风险、流动性风险管理等进行了部署。
4.5.2信用风险
信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险。本行的信
用风险主要分布于贷款组合、投资组合、担保业务以及其他各种表内外信用风险敞口。
信用风险管理
报告期内，本行继续完善信用风险管理机制，坚持标本兼治，控新和降旧双管齐下，
强化产能过剩行业等重点领域风险管理，及时化解各类风险隐患，加大不良贷款处置压降
力度，切实做好信贷结构优化和不良贷款管控工作。
公司类业务风险管理
继续完善信贷政策制度体系，出台法人客户信贷业务真实性核查指引和信贷业务尽职
调查指引，进一步明确信贷业务真实性核查和尽职调查的具体要求；制定煤炭、钢铁、有
色金属等行业信用业务审查指引，规范业务流程，提升审查质效；出台商业化受托资产处
置管理办法，对受托处置业务进行规范。
强化重点领域风险管理。进一步加强行业限额管控，对产能严重过剩等高风险行业继
续实施限额管理，严格控制设限行业增量授用信；严格法人客户名单制管理。强化房地产
信贷业务全流程管理，通过限额管理、提高准入门槛等措施优化信贷结构，进一步加强资
金监管，强化押品管理。推进地方政府债务清理甄别和债务转换工作，积极拓展PPP、政
府购买服务、政府债券承销等银政合作新模式。强化对大额风险客户、高风险行业、担保
圈等重点领域的风险专项治理，及时化解风险隐患。加大不良资产处置力度，在坚持自主
清收的基础上，综合运用呆账核销、批量转让、不良资产证券化等多种手段，提升处置成
个人业务风险管理
完善个人信贷业务风险管理制度体系，制定个人信贷客户贷后评价、个人逾期贷款催
收管理等制度办法，进一步强化风险管控。推进个人信贷中心建设，探索个人信贷中后台
业务在一级分行层面的集中管理。对高风险个人客户提高评分准入门槛，逐步清退高风险
大额个人生产经营贷款，促进客户结构优化。开展个人信贷押品管理检查，及时化解风险。
在全行范围上线个人逾期贷款催收系统，提高逾期贷款清收自动化水平。开展零售贷款压
力测试，检验不同压力情景下的个人信贷资产质量，有针对性地制定风险防控方案。
信用卡业务风险管理
开展信用卡业务总行集中审批试点，全面实行电话调查集中作业，提高集约化运营能
力。完善信用卡催收体系，根据逾期周期实行自行催收与委外催收相结合，提高逾期贷款
的清收效率。优化信用卡客户准入标准，对大额授信进行严格控制；基于目标客户数据库
开展交叉营销，做大优质客户规模，优化客户和资产结构。加强集中监控力度，开展常态
化风险排查，及时退出高风险客户。
资金业务风险管理
完善本币投资评估模型，并在黄金租赁、外币债券投资业务中推广，提高事前风险识
别能力。持续监测存量资金业务信用主体和交易对手风险状况，及时更新重点关注客户名
单，动态调整风险应对措施；梳理本外币债券投资、债券交易、债券承销、黄金租赁等业
务的重点关注客户，建立信用债减持决策、执行和评价机制，持续优化客户结构。
县域业务风险管理
请参见 “县域金融业务―管理构架与管理机制”。
贷款风险分类
本行根据银监会《贷款风险分类指引》要求，制定、完善贷款风险分类管理制度。通
过综合考虑借款人的还款能力、还款记录、还款意愿、贷款项目的盈利能力以及第二还款
来源的保障程度等因素，判断贷款到期偿还的可能性，确定分类级次。
本行目前对贷款实行五级分类和十二级分类两种管理模式。对公司类贷款，主要实施
十二级分类管理，通过对客户违约风险和债项交易风险两个维度的综合评估，客观反映贷
款风险程度，提高风险识别的前瞻性和敏感性。对个人贷款及部分符合银监会小企业标准
的县域法人客户贷款，实行五级分类管理。主要根据贷款本息逾期天数及担保方式，由信
贷管理系统自动进行风险分类，强化风险反映的客观性。此外，依据信贷管理中掌握的风
险信号及时对分类形态进行调整，客观反映贷款质量。
报告期内，面对日益严峻、复杂的风险形势，本行不断加强风险分类管理，优化和调
整分类政策，积极支持问题客户贷款风险化解。优化信贷资产风险分类管理系统，监测行
业、区域和重点领域风险，及时反映风险动态。完善风险分类授权管理，严格分类审核与
信用风险分析
按担保方式划分的贷款结构
人民币百万元，百分比除外
按逾期期限划分的逾期贷款结构
人民币百万元，百分比除外
占贷款总额百分
占贷款总额百分
逾期90天以下（含90天）
逾期91天至360天
逾期361天至3年
逾期3年以上
重组贷款和垫款
人民币百万元，百分比除外
占贷款总额百分
占贷款总额百分
重组贷款和垫款
贷款集中度
人民币百万元，百分比除外
占贷款总额百分比
十大单一借款人
交通运输、仓储和邮政业
交通运输、仓储和邮政业
交通运输、仓储和邮政业
电力、热力、燃气及水生产和供应业
交通运输、仓储和邮政业
交通运输、仓储和邮政业
电力、热力、燃气及水生产和供应业
电力、热力、燃气及水生产和供应业
截至日，本行对最大单一借款人的贷款总额占资本净额的7.12%，对
最大十家借款人贷款总额占资本净额的16.83%，均符合监管要求。
贷款五级分类分布情况
人民币百万元，百分比除外
截至日，本行不良贷款余额2,253.89亿元，较上年末增加125.22亿
元；不良贷款率2.40%，较上年末略有上升。关注类贷款余额3,919.98亿元，较上年末增
加175.66亿元；关注类贷款占比4.17%，下降0.03个百分点。报告期内，本行采取多项
管控措施，维护资产质量稳定：（1）完善行业信贷政策，加强贷款准入管理；（2）结合
国家供给侧结构性改革，优化信贷结构，加强贷后管理，及时化解风险隐患；（3）加强
风险监测，严守风险分类底线，客观反映贷款质量；（4）创新处置方式，加大不良贷款
清收处置力度。
按业务类型划分的不良贷款结构
人民币百万元，百分比除外
公司类贷款
短期公司类贷款
中长期公司类贷款
个人住房贷款
个人消费贷款
个人经营贷款
个人卡透支
境外及其他贷款
截至日，本行公司类不良贷款余额1,863.26亿元，较上年末增加88.73
亿元；不良贷款率3.39%，较上年末上升0.09个百分点。个人类不良贷款余额350.18亿
元，较上年末增加31.34亿元；不良贷款率1.15%，比上年末下降0.02个百分点。
按地域划分的不良贷款结构
人民币百万元，百分比除外
占比（%）不良率（%）
长江三角洲地区
珠江三角洲地区
环渤海地区
境外及其他
截至日，环渤海地区、长江三角洲地区不良贷款额较上年末分别增加
46.06亿元和29.32亿元。
按行业划分的公司类不良贷款结构
人民币百万元，百分比除外
不良率（%）
电力、热力、燃气及水生产和供应业
交通运输、仓储和邮政业
批发和零售业
水利、环境和公共设施管理业
租赁和商务服务业
信息传输、软件和信息技术服务业
截至日，本行不良贷款余额上升较多的两个行业为制造业、采矿业，
分别上升55.00亿元和22.72亿元。
贷款减值准备变动情况
人民币百万元
以个别方式评估
以组合方式评估
本期核销及转出
-收回原转销贷款和垫款
导致的转回
-贷款和垫款因折现价值
上升导致转回
4.5.3市场风险
市场风险是指因市场价格的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场
风险分为利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险。本行面临的主要市场风险
包括利率风险和汇率风险。本行市场风险管理组织体系由董事会及其下设风险管理委员
会、高级管理层及其下设风险管理委员会、风险管理部、资产负债管理部以及市场风险承
担部门（机构）等构成。
报告期内，本行制定了市场风险管理政策，出台年度资金交易投资和市场风险管理策
略，修订交易账户划分、资金交易估值、风险价值计量和模型验证等市场风险管理办法，
进一步完善市场风险管理制度体系；完善市场风险管理系统限额预警、参数管理等功能，
开展第三次内部模型法全面验证。2016年上半年，英国“脱欧”公投引起全球汇率、债
券、商品、股票等主要市场出现大幅波动，本行采取措施积极应对，自营交易敞口保持在
较小范围内，全行市场风险较为稳定。
市场风险限额管理
本行市场风险限额按照效力类型分为指令性限额和指导性限额。
报告期内，本行继续加强市场风险限额管理，按照产品类型、风险类型等维度设置
不同的市场风险限额，优化限额种类，利用系统自动化计量、监测和报告限额。报告期内，
本行市场风险限额皆在设定目标范围内。
交易账户和银行账户划分
为更有针对性地进行市场风险管理和更准确计量市场风险监管资本，本行将所有表内
外资产负债划分为交易账户和银行账户。交易账户包括本行为交易目的或规避交易账户其
他项目风险而持有的金融工具和商品的头寸，除此之外的其他各类头寸划入银行账户。
交易账户市场风险管理
本行采用风险价值（VaR）、限额管理、敏感性分析、久期、敞口分析、压力测试等
多种方法管理交易账户市场风险。
本行采用历史模拟法（选取99%的置信区间、1天的持有期，250天历史数据）计量
总行本部、境内外分行交易账户风险价值。根据境内外不同市场的差异，本行选择合理的
模型参数和风险因子以反映真实的市场风险水平，并通过数据验证、平行建模以及对市场
风险计量模型进行返回检验等措施，检验风险计量模型的准确性和可靠性。
交易账户风险价值（VaR）情况
人民币百万元
注：1、根据《商业银行资本管理办法（试行）》的监管要求，黄金相关风险价值已体现在汇率风险中。
2016年上半年交易账户风险价值（VaR）变动图
人民币百万元
报告期内，人民币利率持续处于低位运行，债券交易组合期限结构缩短，利率风险
VaR值略有下降；黄金组合境内外单边敞口规模增加，汇率风险VaR值上升；白银交易组
合规模压缩近一半，商品风险VaR值下降。
银行账户市场风险管理
本行综合运用限额管理、压力测试、情景分析和缺口分析等技术手段，管理银行账户
市场风险。
利率风险管理
利率风险是指因法定或市场利率的不利变动而引起银行收入或经济价值遭受损失的
风险。本行的银行账户利率风险主要来源于本行银行账户中利率敏感资产和负债的到期期
限或重新定价期限的不匹配，以及资产负债所依据的基准利率变动不一致。
本行持续完善适应国内利率环境、符合本行管理实际的利率风险管理体系。报告期内，
本行启动银行账户利率风险管理提升项目，引入成熟的利率风险计算引擎，全面提升利率
风险管理能力。建立了存款分层定价管理机制，促进存款量价平衡发展，加强贷款定价目
标管理，动态调整利率授权，提升了定价管理的精细化和差异化水平。
汇率风险管理
汇率风险指资产与负债的币种错配所带来的风险。汇率风险主要分为风险可对冲的交
易性汇率风险和经营上难以避免的结构性资产负债产生的汇率风险（“结构性汇率风险”）。
2016年上半年，本行定期开展外汇风险敞口监测和敏感性分析，加强外汇资产负债
币种匹配管理，保持各币种资产负债总量基本平衡，灵活调整交易性汇率风险敞口，全行
汇率风险敞口控制在合理范围内。
利率风险分析
截至日，本行一年以内利率敏感性累计负敞口为9,818.57亿元，敞
口绝对值较上年末增加4,469.51亿元。
利率风险缺口
人民币百万元
1个月以内1-3个月
3-12个月1年及以下小计
(5,312,250)
（981,857）
(2,968,135)
注：有关情况详见“财务报表附注十二、5.市场风险”。
利率敏感性分析
人民币百万元
收益率基点变动
利息净收入变动
其他综合收益变动
利息净收入变动
其他综合收益变动
上升100个基点
下降100个基点
上述利率敏感性分析显示在各个利率情形下，利息净收入及其他综合收益的变动情
况。上述分析以所有年期的利率均以相同幅度变动为前提，且未考虑管理层为降低利率风
险而可}