购买电子式国债的好处
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购买电子式国债的好处
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&&&&&&&& 昨天（日）财政部发布了今年的第22号公告。内容是：5月10日至23日又要发行第四期、第五期和第六期电子式储蓄国债。年利率分别是3.7 %、5.42 %和6.0 %。这个利率跟前三期是一致的。 从日开始计算，持有三期国债不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满12个月按发行利率计息并扣除180天利息；持有第五期和第六期满12个月不满24个月按发行利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按发行利率计息并扣除90天利息；持有第六期满36个月不满60个月按发行利率计息并扣除60天利息。 &&&&&& 我对这几期国债有如下看法，供您参考： &CPI在不断攀升；人民币对美元的汇率也不断攀升；当局说，今后五年内工资要翻番。这些都预示着人民币存款利率也将不断提高。在这种情况下，老年人怎样使自己仅有的一点养老金贬值得少一点呢？买股票和基金吗？动荡得太厉害，不敢用保命钱去冒险；买黄金吗？最近又在疯涨，有谁知道下一步会是怎样呢？不敢盲目凑热闹。想来想去，还是稳妥一点好。就买定期、买凭证式国债或电子式国债吧。 &&在这三种储蓄品种中，我认为电子式国债是最好的。它有四样好处： &第一：在这三个储蓄品种中，利率是最高的：目前，一年期电子式国债的利率是3.7 % ,一年期定期存款的利率是3.25 %，一年期凭证式国债的利率是3.45 %，因此，本期一年期的电子式国债的利率比定期存款的利率和凭证式国债的利率分别高出0.45 %和0.25 %； & 三年期电子式国债的利率是5.42 % , 三年期定期存款的利率是4.75 %，三年期凭证式国债的利率是5.18 %，因此，本期三年期电子式国债的利率比定期存款的利率和凭证式国债的利率分别高出0.67 %和0.24 %； &五年期电子式国债的利率是6.0 % , 五年期定期存款的利率是5.25 %，五年期的凭证式国债的利率是5.75 %，因此，本期五年期电子式国债的利率比定期存款的利率和凭证式国债的利率分别高出0.75 %和0.25 %。 &第二：每年都能提取一次利息：电子式国债的利息是每年提取一次，如果您不是提前兑取的话，这个利息是票面利息，没有折扣；定期存款和凭证式国债是到期后一次付清本利。因为提前取出的利息还可以再让它产生利息，因此，经过我计算：五年期电子式国债的年利率实际上可以达到6.5 % . &第三：提前兑取时利息也是最高的：虽然三种存款都可以提前兑取，但是，提前兑取定期存款时，是按活期存款付息的，利息损失很大；提前兑取凭证式国债时，是按降低利率的方法付息的；而提前兑取电子式国债时，是按扣掉一定的付息天数的方法来计算利息的。 & 在这三种存款方式中，显然，提前兑取定期存款的利息损失是最大的。两种国债孰优孰劣呢？经过计算可以知道：还是电子式国债对储户有利。为什么？让我们以存10000元，期限为五年，存满整整二年就提前兑取为例，计算一下两种国债的利息吧： 对凭证式国债，当存满两年，但是，不满三年时，利率是3.69 %。因此，储户得到的利息是10000元×（0.0369÷360）×（365×2）=748.25元。这相当年利率是3.74 %；而电子式国债的利息是10000元×（0.06÷360）×(365天×2—90天)=1066.7元。比凭证式国债多318.4元。这相当年利率是5.33 %。要知道，二年期定期存款的利率仅是4.15 % 。也就是说，如果您买了五年期的电子式国债的话，两年期满后提前兑取时，其利率比竟比两年定期的利率高1.18 % 。这是没有想到的吧！（我算得对吗！我估计，如果财政部的人看到我的这个博客的话，下期发行电子式国债时，他们会把扣90天改为扣120天的。） & && &第四：起息日有优惠：定期存款和凭证式国债的起息日是从你购买的那天计利息的；电子式国债的起息日是发行日那一天，所以，如果您在发行日以后的十一二日内能买到，利息还是从起息日计起，这等于多付给您一些利息。 就评这四条，我认为还是买电子式国债划算。所以，我极力向网友们推荐电子式国债。如果您不想炒股、买基金，我认为买电子式国债是最佳选择。另外，许多人认为，在银行将频繁加息的预期下，购买长期国债是不划算的。但是，通过我的计算后，您会改变看法的。您总不能手里拿着钱静等加息的吧！如果您买了这个品种后，觉得有更高利率的品种，准备提前兑取时，电子式国债的提前兑取利息也是最高的。 &&&&& 第五：可以提前部分兑取：凭证式只能一次取出，不能部分兑取。定期存款可以部分兑取，但是，提前取出的利息只能当活期利率对待，损失太大了。电子式则可以部分提前兑取，利率不低，剩下的还可以继续享受原来的利率。很人性化的。 && 我在想：为什么电子式国债有这么多优惠？我猜想：这是政府对弱势群体的一种“倾斜”。因为电子式国债只向境内个人发行，机构不准买，而且也有购买上限。购买定期存款和凭证式国债时，则没有这些限制。 && 我还在想：电子式国债有这么多优点，为什么反而受冷落呢？原因是人家商业银行是以赚钱为目的的，他们并不希望储户把钱都买电子式国债，他们希望你把钱都买成定期存款，这样，他们就会可以转手倒卖，贷款给另外一些弱势群体，赚更多的钱。所以，商业银行并不积极宣传电子式国债。另外，储户们习惯了买凭证式国债，有个收款凭证，心里也踏实。因为人们对电子式不熟悉。特别是见到“电子式”这三个字就有点发怵。其实，“电子式”这三个字，跟储户并没有什么关系。如果说有关系的话，那就是容易买到。不会出现这家银行卖光了，那家银行卖不出去的情况发生，因为是全国联网的。 && 我建议您登录财政部网站，到“国债管理”板块下载财政部2011年第22号公告看一下，然后再来看我这篇文章。并评论我这篇文章。让我们交流心得吧。 这种分析法有什么不妥，务请网友指正。因为这是我看过财政部的公告后就马上写的，没有多少深思的时间。
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今年以来，各类理财产品的收益率逐渐下降，黄金价格持续波动，人们购买国债的热情再度被点燃。4月10日是今年首期电子式储蓄国债销售的第一天，由于网银和柜台同时开售，部分银行网点甚至来不及卖出一笔就发现额度全部被抢光，如此火爆的国债销售场面已经四五年没有出现了。
究竟当时的抢购有多火爆？国债为何如此受到大家的欢迎？其到底有哪些优势？
抢购国债场面火爆
据了解，4月10日发行的储蓄国债(电子式)，最大发行总额为400亿元，100元起购，利率最高可达4.42%，而且本期电子式国债可以通过网银购买，比3月份购买凭证式国债更简单方便。
昨天早上不到8点，沈阳多家银行网点门前已有准备抢购国债的市民开始排队，“3月份发行上期国债时，我买的理财产品还没到期，所以没买上。担心再次降息，这期早早就来买国债。上了岁数不比年轻人，在家用电脑就能买到，我们只有起早来排队，希望能抢到。”铁西区的孙女士向记者吐露了许多在寒风中排队的市民的心声。
一家国有银行网点的理财经理告诉记者：“银行网点还没开门就有市民来买国债，8点半各个网点同步销售，5年期国债卖得最快，随后3年期的国债也销售一空了。”这期间还不断有客户因为在其他银行没有抢购到国债，特意打电话来询问还有额度没。
“买就买5年期，即使提前支取，算下来也比3年期收益高。”网点内一位老者看着手中的6号号码牌有些担心地问：“到我这5年期的还能有吗？”“现在不好说，要看您前面的人买多少。”理财经理回答说。叫号时，大爷立马买了10万元五年期国债。转身离开时就听到窗口工作人员喊道，“五年期国债卖完了。”很快三年期也售罄，银行大厅内等候的市民失望离开。
国债和银行存款相比有何优势？
国债和银行定存，两种都是安全性高，且适合普通大众投资的方式，在选择的时候大家也许会犯难，实际上通过比较我们可以发现，国债是比银行定存有优势的。
1、安全性更高。在以前国家是不允许银行破产的，不过去年存款保险制度的出台，释放出银行也可能倒闭的信号，所以银行存款也不是百分之百安全。虽说如果银行真的倒闭可以最高赔付50万，但是50万以上的存款呢？相比之下，国债的发行主体是国家，说白了，就是国家给你打的借条，因此它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。
2、国债的利息大于定存。受到央行连续降息影响，今年国债利率与去年上半年相比有所下调，不过与银行存款利率相比，仍有一定的优势。
按票面利率计算，购买10万元国债，三年期到期利息为12000元；五年期到期利息为22100元。这样的收益比银行定存显然合适。以三年期定存利率为例，央行基准利率为2.75%，大型国有商业银行的执行利率没有上浮，和基准利率一样为2.75%；一些股份制商业银行上浮至2.8%-3%；一些城商行上浮30%，达到3.575%；只有极少数小银行能上浮近40%，执行利率为3.80%。
但是，无论怎样上浮，和本期三年期国债票面年利率相比，仍少了0.2%-1.25%。如果购买10万元的三年期国债，到期利息将比银行存款多出600-3750元。至于五年期国债，在利率上更显优惠，不少银行五年期定存利率跟三年期定存一样，而本期五年期国债利率高达4.42%，比三年期国债都高出0.42%，如果买10万元五年期国债，一年的利息收入就有4420元，比那些五年期定存利率只有3%的银行要多出1420元，五年下来就超过7000元了。
3、提前支取损失小。我们知道银行定存是可以提前支取的，但是如果提前支取，利息是按照活期算的，哪怕提前一天也不行。但是国债就不同了，提前支取会按持有时间分档付息，虽然要支付1%的手续费，但总比按照活期利率划算，尤其是在目前活期利率只有0.3%的情况下。
不过，国债作为长期投资，一般不建议提前兑取。在持有6个月之内，建议不要提前兑取，因为持有6个月之内提前兑取不但没有利息收益，还要扣取手续费。
国债怎么买？
目前我国发行的国债主要以凭证式国债和电子储蓄国债为主。
电子式国债和凭证式国债的主要区别是投资者需开立国债账户并制定对应的资金账户后，使用资金账户中的存款购买。也就是说，市民要想买电子式国债，需要提前带着本人身份证和银行卡，到银行开通电子账户，把购买国债的钱转到电子账户上。
另外，电子式国债优于凭证式国债的一点是，电子式国债属于每年付息一次，最后一年支付本金。例如某人购买了10万元的电子式国债，期限为3年期，利率为4.92%。每年的利息便是4920元，那么投资人每年都可以提取这4920元。但同类型的凭证式国债，就只能三年之后一次性支付本息。这便是电子式国债所具有的复利优势。
当然，不是所有银行都可以用网银买，建议购买前先给银行的客服打电话确认一下，自己的银行是否支持网银购买。没有网银的，记得提前去银行开通网银。
另外，不要觉得只有大银行的国债才有保障，其实每个银行发行的国债利率都是一样的，安全程度也相差无几。大银行网点多，人流大，往往更早售罄。所以，可以去一些人流量较少的中小型银行网点进行购买，一方面可以节省时间，另一方面也能增加购买成功率。
而目前凭证式国债只能在银行柜台购买，投资人只要带好身份证和银行卡前往银行网点进行购买即可。
附：2016年储蓄国债发行计划表
（综编自沈阳晚报、融360、北京青年报等）
(责编：张文晖、刘江)五年期电子式国债受宠_中国镇江金山网 国家一类新闻网站
五年期电子式国债受宠
有银行网点5分钟额度就被抢光
金山网讯 昨日，今年第一期、第二期储蓄国债（电子式）开售，多家银行网点迎来排队购买国债的市民。有银行网点开售后约5分钟，5年期国债的额度就被抢完。
早上不到8点，我市多家银行网点门前已有不少市民在排队。&上期发行凭证式国债时，我知道得太迟了，10点钟才跑到银行网点，结果没有买到。随后，我就把准备购买的18万元全部存在了活期账户上，就为抢这个月发行的国债。&在一家国有银行网点排队等待的朱女士称，&担心这期再买不到，我一周前又到银行网点咨询，还专门给银行工作人员留下联系方式，让他们发行时提醒我。今天一早7点多，我就来排队了。&
&我一直买5年期国债，收益高，而且不用烦神，但是不知道这期能不能抢到呢。&市民李女士有些担心地说道。一听到叫号，她快步来到柜台前，却听到隔壁窗口正在办理业务的工作人员说，5年期的国债额度已经没有了。
事实上，本次5年期国债吸引了不少市民。一家商业银行工作人员表示，现在5年期国债如此受欢迎，主要原因还在其收益率的优势。他称自己7点50分来到网点时，已经有十多位市民在排队等待购买国债。8点半一开售，大约5分钟，5年期国债的额度就被抢完了。
&就投资角度来看，国债有较高的安全性和灵活性，但是投资期限一般都比较长，适合资金流动性要求不高的市民。毕竟国债如果提前兑取，会损失一定的收益。同时，老年人不建议将过多资金投资国债，一般以资产总额的10%为宜。&一家银行网点理财师称，&如果是第一次购买电子式国债，除了需要准备身份证和银行卡外，还需要提前开通电子账户，即开立个人债券托管账户并指定对应的资金账户银行卡或存折，这样才能购买。不过对于第一次购买电子国债的市民来说，最好还是到银行网点购买。&
据了解，两期国债最大发行总额460亿元，其中3年期票面利率3.8%，最大发行额230亿元；5年期票面利率4.17%，最大发行额230亿元。两期国债4月10日起息，按年付息，每年4月10日支付利息。第一期和第二期分别于日和日偿还本金并支付最后一年利息。本期国债全市共有16家承销银行代理销售，电子式国债除了传统的银行柜面购买外，还可以通过网银认购。（宋娜）
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买国债请试一试电子式
　　3月份以来，银行理财收益率有所下滑，对于保守型投资者来说，国债投资仍是不错的选择。　　4月10日（本周五），今年首期电子式储蓄国债将开卖，其中3年期票面年4.92%，5年期票面年5.32%。市民除了可在相关银行网点柜台购买外，长沙地区有13家银行的网上银行还支持投资者办理两期国债认购、个人国债账户开户和查询业务。相比凭证式国债的一次返本付息方式，电子式储蓄国债是每年付息，到期返本，更具复利优势。　　国债利率仍略高于同期银行定存　　作为稳健理财的首选，国债比定期存款有优势。与目前的银行定期存款相比，3年期定存利率上限为4.875%，而3年期国债利率为4.92%；5年期定存湖南地区银行给出的利率最高为5.225%，而5年期国债为5.32%，可见储蓄国债利率仍略有优势。由于电子式储蓄国债是按年付息，比上月发行的同样票面利率的凭证式国债能多得一部分复利。　　与定期存款提前支取至少能得到相应的活期利息不同，储蓄国债提前兑取则有“亏本”风险。按规则，从日开始计算，投资者持有两期国债不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按发行利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按发行利率计息并扣除90天利息；持有第二期满36个月不满60个月按发行利率计息并扣除60天利息。此外，提前兑取将被收取本金0.1%的手续费。换言之，如果买了10万元国债持有不满6个月，没有一分钱利息可拿，还要交给银行100元的手续费。　　长沙13家银行网银可买本期国债　　除了往常居民可在银行柜台购买本期国债外，由于商业银行试点网银代销电子式储蓄国债规模的扩容，本期电子式国债全国有17家银行支持网银购买，而长沙地区有13家，分别为工行、农行、中行、建行、交行、中信银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、华夏银行、民生银行、广发银行和北京银行，投资者可在国债发售期间通过上述13家银行的网上银行办理两期国债认购、个人国债账户开户和查询业务。根据财政部相关公告要求，承销团成员每日销售国债的时间不早于8∶30，不晚于16∶30.　　财政部公布的2015年第二季度国债发行计划显示，二季度将发行3期储蓄国债。在4月10日、5月10日和6月10日，将分别发行3期储蓄国债，每次均同时发行3年期和5年期的储蓄国债。此外，二季度财政部还将发行6期记账式贴现国债以及16期记账式附息国债。
（责任编辑：DF150）
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买国债必须搞懂的几个问题
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　　又到国债发行时，是否还记得曾经门口排满了等待国债发行的老头儿、老太，买点儿国债经常需要托个朋友熟人。如今投资渠道日益丰富，国债也不再那么有魅力了，不过作为一种稳健、传统的投资品种，国债自有它不可替代的好处，我们也未必都清楚明白。如今又到了国债发行的时候，在购买之前不如搞懂几个关于它的问题。　　问题纲要：　　1. 什么是国债及国债类型　　2. 凭证式国债和电子式国债对比分析　　3. 问题解答：国债和银行定期存款对比、买三年期的国债合适还是五年期的国债合适、如果在国债发行期间，央行上升，国债怎么算？　　首先为大家奉上2014年国债发行计划表，3月10日第一期国债就要发行了，希望配置国债的投资者别忘了抢购哟！　　2014年3月-11月，每月10日各有一期3年期和5年期凭证式或电子式国债发行　　首期凭证式国债3月10号下周一发行，单一账户单笔购买100元起， 限额为300万元，增加需是100元的整数倍。　　好规划提醒您：购买国债时要记住日期，因为过期未取，不算利息。　　一、 什么是国债及国债类型　　什么是国债？　　国债：中国财政部代表中央政府发行的债务凭证。国债相当于一个借据，即：你把钱借给中央政府，政府给你一个借条或者在电脑上做个记录。国债因为有国家的信誉做担保，所以安全性是债券中最高的。　　国债的类型　　目前市面上常见的国债形式有三种： 凭证式国债，电子式国债和记账式国债。一般普通投资者购买最多的是凭证式和电子式国债，因此这两种国债是我们今天讲解的重点。　　二、凭证式国债和电子式国债对比　　总结：上面提到的两种国债适合3年或5年内对动性要求不高，追求保本保收益，风险承受能力低的投资者。　　Tips:凭证式国债和电子式国债提前兑取时，计息方式如下表　　举例：电子式国债和凭证式国债在提前兑取时，都需要分段计息，哪种提前兑付成本低，对投资者更有利？　　比如：小张想要购买10000元国债，5年期，如果他需要在刚满4年时提前兑付， 那么，哪种国债他可以获得更高的利息？　　Tips:凭证式国债兑取时，投资者可获得本息计算如下：(计算方式参考上表)　　本息之和：5.13% x100=12052元，扣除手续费(支取本金的0.1%)：10元，在四年半时可获得本息共计12042元。　　Tips:电子式国债兑取时，投资者可获得本息计算如下：　　本息之和：(5.41% x 10000 x4)-(%x60/365)+元，扣除手续费：10元， 投资者在四年半时可获得本息为12065元　　注：电子式国债为每年付息，在上面的计算中未考虑每年获得利息后用于再投资的收益。　　通过计算我们可以看出，电子式国债在提前支取时获得的利息比凭证式国债高23元。　　答疑解惑　　1。国债和银行定期存款对比　　以2014年第一期凭证式国债发行利率　　举例：根据上表，假如你投资了10000元，那么购买国债和银行定期存款利息相差多少？　　购买3年期凭证式国债，3年总利息为： =1500元；　　3年期定期存款(假设期基准利率4.25% 3年总利息为： %x3=1275元，相差：225元；如果是最高浮动利率4.675%， 三年总利息差为：97.5元。(五年期同理)　　如果是定期存款1年以上，提前兑取的本金是全部按活期计息，为降低利息损失，在这种情况下，可以在银行办理存款质押贷款。　　2。买三年期的国债合适还是五年期的国债合适　　当你购买国债时，首先要考虑的是购买国债资金的流动性， 如果你确定三年后用钱肯定要买3年期的。　　如果在万不得已的情况下，需要提前支取时，按照国债分段计息的方式，你可以算出你的利息损失是多少(方法见上面的例子)，并且要加上支付兑付本金的0.1%的手续费。　　3。如果在国债发行期间，央行利率上升，国债利率怎么算？　　凭证式：　　比如2014年首期凭证是国债是 3月10日-19日发行，如果3月15号起央行加息，那么，3月10-14日之间购买的本期国债，按原利息执行，如果在3月15日至3月19日购买的国债，按更改后的利息执行。　　电子式国债：　　公告公布日至发行开始前一日：如遇中国人民银行调整同期限金融机构存款利率，该期国债取消发行。　　发行期内：如遇中国人民银行调整同期限金融机构存款利率，该期国债从调息之日起停止发行，发行剩余额度由财政部收回。
(责任编辑：DF102)
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