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是打工还是创业当老板？
是打工还是创业当老板？
俗话说：打工打到老，也是一根草。许多人都想创业当老板，实现自己的梦想。不过，创业是艰辛的，成功只是少数人，并不是每个人都能够创业当老板像李嘉诚、柳传志、刘永好、张茵、丁磊、马云、史玉柱一样，成功地建立自己的商业王国。
打工还是当老板？这是人生职业规划的终极问题，它一直困扰着很多人，几年，十几年，甚至一生。为什么很多自以为很有本事的人，但是过了30岁就碌碌无为？而有些毫不起眼的人，却成了大老板？道理何在？在这样一个残酷的现实社会里，人们只有两种终极职业——打工和当老板。
创业还是先打工？我认为各有利弊，要因人而异，不能一概论之。有的人适合打工，有的人适合创业当老板。直接创业可能面临经验不足的问题，也可能没有多少社会资源。但我想，有机会的话，还是抓紧时机创业吧，要知道时不我待，机遇现在垂青你，将来不一定垂青你。何况，创业的过程也是学习的过程，也是经验积累的过程。有一位学生创业者就说过，社会本身就是一所大学，三年的创业过程中，他感觉自己“读完了硕士，正在读博士”。当然，若在创业过程中发现自己差得太远，就不要贪图眼前，先找个合适的机会学习吧。
因为创业当老板除了拥有一定资金、专业技能、经营管理、人脉、敢于承担风险的能力之外，还要具有吃苦耐劳，敢于承担风险、不怕失败的精神。
对于任何一个不同背景的创业者来说，创业都是充满挑战和不确定的事情，同时也不是想象中那么困难，有时成功也很简单，关键看一个创业者自身是否能够驾驭创业本身。在竞争激烈的今天，作为一个打工仔和创业者想要获得成功，都需要具备多方面的素质。目前，中国创业者至所以成功率不足10％，其中一很重要的原因就是创业者的综合素质较差，成功的创业者大多是高素质人才。
打工还是当老板各有所好。打工不用承担投资风险，创业就不同了。所以，我建议那些如果不具备当老板的条件和素质的人还是打工好，不要去冒险创业。对于那些胸怀大志，要创业当老板的的人，最好先从打工开始，积累经验，一但创业时机成熟更果断决策，投身创业，干一番事业。其实一个优秀的打工仔去创业往往成功率比没有打工经历的人要高，像李嘉诚、任正非、张茵、丁磊、马化腾、潘石屹等商界领袖都是从打工开始的。
&& 打工还是当老板？
在严峻的经济形势与就业压力下，“创业”这个词将会异常夺目！自主创业成为下岗职工、大学生、返乡民工等社会各阶层的重要出路，他们正以各种方式掀起一场创业风暴“创业”成为国家解决社会就业压力与失业问题的有力途径。“鼓励和支持自主创业。为他们提供创业的优惠政策，在信贷、场地等方面为他们提供保障”已经成为国策，国家及地方政府不断出台了一系列措施。从创业融资、办理证照、税费减免等各方面为创业者提供支持。创业成本不断降低。此时正是创业的最好时机“天行健，君子以自强不息。”这是中国人做人的信条。也是中国人于危难之际不畏惧、不退缩的文化源泉。有了这种精神，我们会对未来抱乐观态度，坚定战胜危机的信心；有了这种信念。我们会永不言败，坚韧前行。但是有一个问题一直困扰着很多人：是打工还是当老板？
2010年初，记者就这个问题对武汉、上海、广州三个城市的100名年轻白领（其中一半是应届毕业的大学生）问卷调查，调查显示有48％的人认为打工不如当老板，有24％的人准备当老板（先打工积累经验再当老板），有18％的人认为打工比当老板好，并愿意打一辈子的工。
&& 是打工还是当老板？这是个见仁见智的问题！
我个人认为回答这个问题不能一概而论，人各有志，不可强求。凡事各有利弊，看你更在意哪一个。
&& 打工有打工的好处，当老板有当老板的难处。
并不是所有人生来都是当老板的料，如果你没有一定的实力，建议先打工，这样可以从别人那里学到一些东西，等你哪天具备条件当老板了，这些知识是可以用得上的。而且打工中碰到的问题，学到的解决问题的方法，对你以后自己创业可以起到少走弯路的作用。
有很不少人认为：打工没风险，没投入；当老板有风险，要投入。虽然现在就业难，待遇低，能找份理想的工作实属不易，应该珍惜。
打工，要想多挣钱，必须拼命干活。成绩出来了，拿提成，拿奖金，但发不了大财！
老板，要想多挣钱，必须努力监督员工努力干活。成绩出来了，拿利润，挣大钱！
总之，天下没有绝对的事，是打工还是当老板都要因人而异，因事而异。打工打的好，有稳定的收入，不用有非常大的压力，这种打工者比天天赔钱的老板强；也有打工的上进者，也当起了老板，生意越做越大，这种人肯定比打工的强；也有的老板不善经营，日不付出，倒闭关门，倾家荡产，这种老板还不如打工者；凡事以自己的实际情况为出发点，能力强者，善筹划者，具备条件，可努力当老板；反之，就当打工仔，这两者也在不断的变化。
打工不如当老板。也有人认为要想通过打工进入上流社会非常困难，因此有人把它称为“玻璃天花板”。现在，从帮人打工变成老板的白领年龄越来越轻。
近几年来，已经有不少在校学生或毕业生开公司当老板的先例。由于从学生直接当老板的成功率不高，因此更多的白领选择先打工后当老板的道路。我认为这是一个比较明智的选择。
&& 摆脱“屈辱”就得当老板
我的一位朋友为了摆脱“屈辱”而要当老板。他说：“我一定要当老板，因为不想在仰人鼻息的环境中工作。”
想当年，“粪土当年万户侯”是何等的气派，走上社会才发现，“激扬文字”的豪情原来等同于夜郎国王的一通大话，“夹着尾巴做人”是一位前辈对他的教导。
毕业后的第一个单位是国家机关，心直口快的他差点儿给窒息而死。领导整天黑着个脸，惟恐脸上的肌肉稍一放松便失去了做领导的尊严。同事间更是如履薄冰，说话更是前有余地，后留退路，惟恐一个不小心给人抓了小辫子去领导前缴功请赏。见了领导就更不用说了，一个个满脸巴结的笑，一句句阿谀奉承的话，人人都成了他的“偶像”（新新人类对“呕吐的对象”之简称）。他不能为了一个也许狗屁不是并且不知在何处的“顶子”而把自己降成奴才，于是与之BYE－BYE。
第二个单位是家公司，薪水倒也可观，但所在部门的性别构成十分奇特，包括头儿在内只有三位男性，其余所有人员全是“半边天”，头儿对人一律地谈笑风生，什么都是好好好，少有难听话。于是心中便颇为安慰：总算遇上个好领导！于是便埋头干活，等抬起头来才发现，所有的表扬、加薪都是几位“窈窕淑女”的，“雨露”全落在几朵全身心围着头儿转的“向日葵”上，根本不会轮到自己这个“丑小鸭”身上，在“向日葵”的谈笑声中，头儿脸上的皱纹便成了一朵盛开的老菊花。怎么看这情形都觉得别扭，心知自己又闯进了死胡同，于是再次安静地走开。
两条路皆不通，于是他下定决心：自己当老板！他对我说：“自己当老板第一，我不用当‘奴才’，第二，我不会委屈自己的眼睛。现在我的公司虽然只有两个人，老板是我，员工也是我，豪气冲天的我又开始神采奕奕，尽管知道前面的路很难走。”
&追求自由，摆脱压迫，是人的天性。这些可贵的棱角在刚刚放入社会这个搅拌机中时，还有东冲西撞的反抗，但时间久了，不知道会不会也磨得溜光圆滑？
&千古侠客“桃园”梦
金庸的小说里，无论是“侠之大者”的萧峰，还是笑傲江湖的令狐冲，最终的梦想都是和自己心爱的人归隐桃园，而不是在江湖上打打杀杀一辈子去赢得“英雄簿姓名”。现代社会，家庭、事业，太多太多的责任，压得人喘不过起来，有谁还愿意为了一些所谓的“出人头地”去奋力拼杀呢？我倒是觉得打工比做老板强。
一个有着出众能力的高级打工仔，远比那些管着整个公司柴米油盐酱醋茶的老板强，既能发挥自己的才能，又不用承担风险，还可以少接触商海里的那些令人精疲力竭的尔虞我诈。在如今的社会里，人们要“诗意地栖居”，做个自由自在的打工者，不必一味强迫自己去应付总也应付不完的应酬。套用一句经济学的话说：“做一个老板的机会成本太大，还是一个轻松健康的自己更重要。”
再者，在一个地方工作不顺心了，跟上司闹别扭了，可以随时炒老板鱿鱼，“此地不留人，自有留人处”。如果你是老板，你能吗？
当然，打工具有不稳定性，收入也不如做老板的，但只要有“才”，天下之大还怕没有容身之地？收入是次要的，开开心心地生活才更重要。
要说摆脱压迫，是不是脱掉西装，换上便装也是一种解脱？笑傲江湖的往往不是 “南帝”，而是“北丐”。
起来，为做老板而奋斗！
有人认为打工，是我们“不得已而为之”， 然而，“得已之下应不为”。
恕我妄言，“不想当老板的打工者不会是好打工者”。工作结束，思绪空空，心无定所的无所适从，这样机械索然的生活只能让我们怀疑哪里是起点哪里是终端。今朝有酒今朝醉，自然“混”字出口不会令人瞠目，但也不会令己恬然。
每年如潮涌的毕业生，为找工作而四处奔波。只要能博得老板点头，兴趣可改，专业可丢。可叹学有所长，而被迫示人所短，一切从头开始。当然，适时而变本是生存之道，可叹的是又有多少如此这般的打工者屡试屡变，终究精力殆尽而一事无成。“变”字成为职业生涯的终结者，落得百变而不知归属。如果这些高素质的人同样给自己烙上一块“打工”的永久标记，而又从事着非己所长的工作，这无异是对生命的滑之大稽。
所谓“知足常乐”，不幸的是“人比人，气死人”。若真知足，气又从何而来？而此时以知足来宽慰自己而裹足不前，岂不是掩耳盗铃，贻笑大方？积极做老板与甘愿打工并不存在任何地位上的悬殊。不要为了打工而打工，更不要因为打工而甘于打工，而是为了不再打工而打工。
当然，不是所有的士兵都会当将军，更不会所有的打工者都会去做老板，我们追求的不是形式，无论打工也好，做老板也罢，都需要不断超越。如果亲手将自己钉在“十字架”上，那我们终究将生活在自己加锁的牢笼里，再亲手把钥匙交给别人。
“打工，我们是在为将来做老板积累经验”。我认为这个观念很正确。
&&那么，每一个正在打工和即将打工的朋友，“加油啊，为做老板，时刻准备着！”
&这是为做老板而发出的最响亮的呐喊，其实不管老板做不做得成，起码这是一种昂扬的生存状态。
&打工的日子更舒心
有人认为：“我从没当过老板，所以不知道当老板是怎么一个滋润，我只知道我现在的生活很惬意。做一个打工仔，少些经营场上虚伪的应酬，早8晚5的工作，让我的生活非常的有规律，我有充分的时间去整理自己，陪伴我的家人，他们才是生活中最不能缺少的东西，至于什么老板、钱财、名誉，这些都是“生不带来、死不带去”的东西。”
一家人在祥和、安宁、幸福中生活，何苦为那些钱财、权利搞得自己天天在情绪中生活，影响自己的寿命。百岁的老寿星没有几个是当老板出身的。
人们对老板的热衷，归根到底是相中老板手中的钞票，以及由此衍生出来的特权与享受。可是，钞票、特权、享受这些都不是孤立的，所有的人都在社会的大循环中生活，高有高的好处，低也有低的稳当。大老板可以随便裁人、雇人，但他看别人的脸色行事的时候更多。我们很羡慕那些日掷千金的老板，可真到了那个层次，由于更多的物质利益的关系，你的烦恼可能比他们更多、更棘手。
在调查采访中有不少打工仔认为：“我不想当老板，做一个打工仔，过着正常又平凡的生活，这就是我的幸福所在。”
伴随着金融危机带来的全球性经济衰退，许多公司大幅裁员，白领纷纷“减肥”，的确影响了中国人的“老板情结”。
&“我情愿一辈子打工！”许多人这么宣言，开公司当老板太累太操心，有一份工作干着，以自己认为幸福的方式活着就行了。你也这样想吗？
&& 当家作主唯有老板
一位辞职自主创业的小老板深有感触地说：作为受雇于人的打工仔，摸爬滚打的拼搏过程使我体会到的多是打工的艰辛与无奈。因为没有了主宰自己的自由，总是痛苦多于快乐，迷茫多于理性，无奈多于精彩。因为困难种种，或者因为我还无法体会到做老板的压力，所以总固执地希望：当老板，很多的不如意都会得以解决，很多的愿望也会得以实现，也就是说一切都会好起来。我的理由有三。
求职的经历让我体会到在今天这个供过于求的买方市场上，面对着被挑来捡去的命运，打工者却仍要抱有无限的谦逊。如果做老板，就可以远离这个麻烦的开始，以一份轻松的心态选拔良将，此原因一。
而好不容易拥有了一份工作后，等待着我的常常是更多的无奈。青春的无畏被打磨成了小心谨慎；原有的无限畅想尽归于希望的肥皂泡；就是值得称赞的至诚谏言也最好得选个合适的时间与地点，即便如此，也还是不如做个稳重寡言的人来得舒服。如果做老板，大可不必理会这么多，甚至可以说其欲说，为所欲为，少了心理上的负担与行动上的顾忌，此原因二。
有了精神上的自由还并不是全部，我们仍然需要获得物质上的自由。打工的人日夜劳作，是为了最大限度地实现个人的目标，然而只有大河的水满了，小河才得见涓涓细流。而做老板，可以获得快速显见的经济效益，此原因三。
“天将降大任于斯人也”，我相信只有老板梦实现了，一切才会好起来。
&精神和物质上的双重“迫害”使此君深感打工之苦，做老板的决心也可见一斑，只是，“吃得苦中苦”，真的能成为“人上人”吗？
&& 无论如何，我们拥有老板梦
打工打到老，也是一根草，没钱也要当老板。
我坚信，情愿打一辈子工，不愿当老板的人不能说没有，但凤毛麟角。常言说得好：“人往高处走，不想当元帅的士兵不是好士兵。”一般人都有追求更好生活的梦想，都有指挥别人、领导下属的欲望，不是吗？在我们的劳动力严重过剩的今天，再加上未来未知数量的失业大军，就业将十分困难。试想，谁愿意一辈子在失业、找工作，再失业、再找工作中度过一生？不能保证一生有一份永远属于自己的稳定工作，起码应有单独闯一方天地的勇气，因为即便你有一份稳定的工作，难道你不用看老板的脸色外加十二分的小心翼翼？难道你不羡慕老板签单时的潇洒，开着轿车、住着别墅的风光？所以，我认为情愿打一辈子工，不愿当老板的心理纯粹是酸葡萄心理、阿Q精神，一个人对着镜子说话——自己安慰自己。
当然，无论是过去、现在还是将来，能自己开公司当老板的人只是少数。不同的文化程度、性格、能力和机遇，只能使少数人的老板梦变成现实。尽管如此，我们不能以此为借口，降低自己的生活目标和对未来的追求；相反，我们应争取实现自己的老板梦想。机遇只留给有准备、有信心之人。
无论如何，我们拥有老板梦。不当老板，是阿Q精神？是一个人对着镜子说话？这怕会引起很多人忿忿不平吧？
打工还是创业，完全在于自身对生活的选择，很简单的一件事情，没必要看得太重。对事物看得淡然或者认为自己甘于平凡就选择打工，用一份普通的薪水享受生活未必不是一种快事。在打工的过程中培养自己对生活和人生的应对能力，并营造自己的一份天地，也没有什么不好。而创业是对物质享受的追求，也是对自己能力的肯定，但创业的途中要失去很多，包括亲情、友情，甚至爱情。即使到成功的那一天，你也未必有功成名就之感。打工也好，创业也罢，说穿了都是工作，都是人的社会性之一，无人强求，在于本心。
（作者系资深传媒人、创业导师，出版的畅销书有《创业非常道》、《企业家大败局》、《解密中国顶级CEO》、《海归创业赢天下》，报刊或网站转载此文请与作者联系，未经许可不得擅自转。）
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每个创业者都有他的理由，但根据这些年的经验，其中许多不是很好的理由，例如如下这几个。
原标题：当？自由？？这几项可不是你的好
每个创业者都有他的理由，但根据这些年的经验，其中许多不是很好的理由，例如：
A. 我想要当老板
尤其是在大公司工作过的人，常常会有种大老板很威风，一声令下整个公司动起来的印象，渴望某天也能像他一样。
但事实是大老板其实没那么威风。他不仅每天要排解 BU（业务部门领导）、副总之间各式各样的争执，甚至冲突，还要面对重要高管被挖角、媒体负面报导、对手通过政府/法律途径扯后腿，在资本市场上被袭击等各种突如其来的厄运。
再说即便你真的很期盼这样刺激的人生，通过创业成为大公司老板的机率，恐怕远远低过爬企业阶梯上去的机率 ——光光在台湾，每年就有 10 万家新创企业被设立，最后能够变成上市公司的，通常不到 30 家。另一方面，1,539 家上市公司，平均每年换掉的总经理数量，恐怕超过 100 个。
更重要的是，大公司的老板或许有你不知道的苦，但至少真的拥有发号施令的权力。然而身为没钱、没名、没用户基础，也没有集团光环的新创公司老板，别说客户、渠道、媒体、投资人不甩你，连供应商、代工厂、员工往往也都要求爷爷告奶奶才能得到。
所以，想当威风八面的老板，创业真的不是一个好选项。
B. 我想要弹性的工作时间
另外有些人会说，我想当创业者，因为工作时间很弹性。创业者的时间的确很弹性，因为你可以自由选择每天要工作哪 16 个小时。刚刚说了，创业者没钱、没名、没用户基础、也没有集团光环，因此你唯一有的，就是可以投入比别人多的时间。或者说，如果你不投入比人家多的时间，如何克服没钱、没名、没用户基础、没集团光环等天生的劣势?别怀疑，商业是个不公平竞争的世界。
所以你的确再也不用打卡、担心迟到，但另一方面，你也再也不会真的下班。无论你在吃饭、在洗澡、在看电影、在做梦，脑中不断反覆思考的，都是如何突破眼前的这些难关。
C. 做一个我主导的完美产品
很多在大公司产品部门待过的人，都会厌恶那种工作起来绑手绑脚，没办法自由挥洒，没办法做出心目中完美产品的感觉。因此他们想要创业，自己作主开发产品。但创业其实远远超过一个完美的产品，在那之前，糟糕的是多数人心目中的完美产品，往往没有考量到现实中种种的固定与变动成本，也没有体悟到消费者面对的学习门槛，以及他们的时间与预算限制。
因此，当这些完美主义者好不容易把产品刻出来，通常会立刻碰到严重的“行销”问题。他们往往会安慰自己，我的产品非常好，只是消费者不知道。但好的创业，其实是从“做出消费者想要的产品”开始的。贴着市场开发，本来就有非常多的限制。如果只是想要尽情的挥洒，做个自爽的产品，那其实利用下班时间开发就好，不需要赌上职业生涯去创业。
D. 我只希望有很多用户
这种创业者比 C 类的好一些，他们的确有想要贴着市场开发，但把产品的成功与创业的成功搞混了。很多人用的产品，不一定能产生出好的商业模式，否则各大新闻网也不会过得这么苦。有好商业模式的产品，也不一定就要很多人用，举例来说，FashionGuide 的流量绝对不算大，但它可以产生的年营业额，远远超过所有讨论区型网站。
况且如果真的只是想做很多人用的产品，那么去&Google、Yahoo，甚至 Pixnet 上班，恐怕还快一点。每年有那么多团队创业，但真的能做出影响众人产品的，其实是微乎其微。
E. 我希望赚大钱
最后，跟 A-D 这些理想派不同的，还有一种比较现实的人，那就是想靠创业赚大钱的。这个目标也没什么不好，只是方法恐怕要再细细思考。创业是 1% 成功者拿走 99% 回报，99% 失败者赔光老本的赛局，且运气占了 30-50% 的成份。要在这样的游戏规则里面赚大钱，不是没有机会，但门槛实在太高。
另一方面，在对的时间点加入快速成长企业，靠技术股、员工选择权赚大钱，成功的机率则有高达 10%，甚至 20%——想想过去 15 年，台湾有多少人靠着加入、联发科赚到大钱，就可以知道。所以如果真的是为了钱，那选一家好的成长性企业加入，绝对是更好的方法。
PS. 如果连哪一家成长性企业值得加入都还看不出来，那真的更不该创业
伟大组织的实践
所以最终，做一个受市场欢迎的产品只是创业的开始，建造一个可大可久的商业模式也只是它的过程。身为创业者，你会发现你真正在做的，其实是实践一个伟大的组织，一个能够不断与时俱进，为市场、员工、股东、合作伙伴创造真正多赢、真正长期价值的人类体系。
如果不是为了这个原因，那我真的奉劝你不要轻易创业。
本文来自台湾Appworks之初创投创始人Mr Jamie博客。
本文来源：《创业邦》杂志
作者：Mr Jamie
责任编辑：王晓易_NE0011
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市场总监等等共计18份工作。　　穷人为钱工作，成为钱的奴隶，我也难逃厄运.........　　为了改变自己的命运，我不怕辛苦，我的观念就是攒钱，当我攒够钱的时候就可以创业了。　　于是发现什么工作赚钱就去做什么工作，到最后才发现，自己已经换了22份工作，从一个送货工一直干到公司总经理，虽然收入提高了，自己也练就一番本领，但就是没有赚到钱。　　当然也先后多次创业，摆过地摊、做自由职业者、营销策划人、开加盟店、经营软件公司，创业的资金都是通过辛勤的工作积累的。　　我每次攒到了一些钱就马上创业，我曾经失败过4次，每一次都把自己攒的钱全部亏掉，最后无奈不得不再去打工赚钱。　　我花了很多时间在积累创业资金上，因为没有资金，当看到好项目时自己也无能为力。　　偶然的一次机会，跟朋友聊天，说一个朋友参加一个金融课程后，是买了车又买了房，还同时经营着2家公司，我就很好奇，同样是草根到底是什么课程让他有如此巨大的改变。　　我惊讶发现.........其实赚钱真的很简单.........!　　要想成为富人，就要学习富人的思维模式!　　于是我抱着好奇的心态报了一个金融培训班，上完课后我才恍然大悟，原来我一直是金钱的奴隶，一直再为金钱工作。　　我上班的目的是为了存钱，存钱的目的是为了创业，创业的目的是为了赚钱，然后什么赚钱做什么，到头来发现，越追着钱跑，钱离我就越远。　　而富人是让金钱为自己工作，他们不会用10年去攒第一桶金再创业，而是努力想办法借第一桶金来创业，富人借的钱正是我们穷人辛苦存到银行的钱，天啊......我们正在帮助富人赚钱呢！　　我终于知道了富人成功的秘密，原来富人都是用钱赚钱，所以越来越有钱!　　不要走开，接下来的内容更加精彩……　　当知道富人成功的秘密后，我开始疯狂的参加各类金融培训，拼命学习富人的赚钱方法，不断研究投资理财技巧，最后终于掌握了富人以债生财的秘诀。　　其中，最适合我们草根人群的工具就是信用卡，于是我开始研究如何使用信用卡里的钱来赚钱，我掌握了如何获得上百万的信用额度，如何零手续费套现，如何用钱生钱，这真是太不可思议了.............　　本人长期使用信用卡，用信用卡解决了我很多的资金问题，也帮助很多老板解决资金问题。　　经过不断的实践，我发现其实人人都可以利用信用卡获得成功。只要合理负债，智慧用卡，同样可以成就我们的财富人生。　　于是，我想通过自己有限的能力，帮助更多的人看清富人是如何赚钱的，了解富人赚钱的观念，从而来改变自己赚钱的思维模式。　　所以，接下来.........　　我将带你进入富人的脑海，看看富人的思维模式与穷人的思维模式有什么不同，最后，将向你剖析我们如何用信用卡以债生财！　　信用卡的10大好处: 　　1. 少欠人情 　　遇到急需现金以解燃眉之急时，如果向亲朋好友难免不好意思开口。　　2. 干净卫生 　　现金流通大，钱币上的细菌多，而信用卡只有自己和收银员碰过，脏了可清洁。　　3. 便利 　　VISA等国际信用卡，在国外可以直接刷卡消费，而储蓄卡或现金就要先兑换了。　　4. 累积个人信用记录 　　使用多了信用卡，并按时按额还款，可以提升信用额度和信用度。　　5. 便于理财 　　信用卡在账单日后我们会收到纸质或电子邮件形式的消费明细账单。　　6. 相对安全 　　岀门可以少带现金，信用卡被盗或丢失了，我们发现后第一时间可以挂失。　　7. 省钱 　　很多银行的信用卡都有跟商家合作或促销，比如刷卡刷到多少就有返回现金的优惠。　　8. 缓解经济压力 　　若一次性支付大额的消费有一定的经济压力，便可以用信用卡分期付款，提前享有心仪的物品。　　9. 申请附属卡 　　给家人申请了附属卡，可以基本掌握他们的消费支出等财务状况。　　10. 额外好处 　　一些信用卡还提供免费的保险、洗车、机场贵宾厅服务、积分换航程和换汽油等。　　警惕代办高额信用卡的陷井！切勿因小失大！　　今天给大家分享一下如何辨别互联网上所谓的代办高额度信用卡之类的广告，让你一眼就能看出哪些广告是可信的，哪些是不可信的。　　现在互联网上的广告满天飞，在这个物欲横飞的时代，什么样的人都有，所以奉劝各位一定要擦亮自己的眼睛，多长几个心眼，不要被所谓的代办高额信用卡的广告给骗了。　　很多骗子打着代办高额度信用卡的晃子，他们的目的无非就是两个，要么骗取你的钱，要么骗取客户的资料，只要广告上写明代办信用卡收取前期费用的基本上90%以上都是骗人的，当然也不排除有那么一小部分中介公司声称这个前期费用是帮你包装挂靠公司以及买移动电话卡所需的费用，还有就是前期不收任何费用，这种看似挺像那么一回事，感觉好像没有什么风险，但实际内中暗藏很多猫腻，首先客户的资料很有可能会被外泄，其次骗子很有可能拿你的身份证去办多家银行的信用卡或者是附属卡，这样一旦办卡成功，骗子就会盗刷你信用卡里面的资金，然后卷款跑路，最终这笔钱就要由你来承担了。　　如果你看到广告上写着仅需一张身份证即可理5-10家银行信用卡，3-5天100%下卡，这种的100%是骗人的，动动脑子想一下也知道，天上不会掉馅饼，银行也不是吃素的，就凭一张身份证，怎么可能无缘无故就给你批一张信用卡，如果真像广告上那样写的，那估计全国每一个年满18岁的公民人手都有信用卡了，银行估计也差不多要面临倒闭了，更不会有那么多人去民间借高利贷了。　　正常办信用卡的流程是除了要准备身份证之外，还需提供详细的资信以及工作、收入证明，包括名下是否有房、有车、有公司，这些都是银行办理信用卡所必需的材料，来不得半点虚假，如果出现资料有假，那就有信用卡诈骗的嫌疑，是要负法律责任的，一般银行从审卡到批卡再到制卡，正常是需要15-20个工作日内完成的，部分银行可能需要更长的时间，所以千万不要投机取巧，贪小便宜，最终受伤害的反而是你自己。　　熟悉信用卡收费规则 别等吃亏再抱怨霸王条款！　　在日常生活中,总有那么一些人抱怨银行这不对、那不对,而银行往往可以轻易地将这些抱怨一一化解。这是因为,这些人对信用卡的规则非常不熟悉,等吃了亏之后再抱怨“霸王条款”,很少有机会能扳回来。银行员工可以轻松地答复:“信用卡的申请表和使用手册上写得很清楚,我们是照章办事。”　　看到这里也许你会说我没时间看信用卡的规则,也看不懂。这有点说不通。你有时间看电视,有时间逛街,有时间聊闲天,却抽不出时间学习与自身金钱密切相关的金融知识,甘心让自己成为金融机构的“羔羊”。　　别把信用卡当储蓄卡　　这是一个最基本的问题,但仍然有很多傻瓜不仅往信用卡里存钱,还用信用卡在ATM上取钱。目前,除准贷记卡和存贷合一卡等特殊品种外,所有银行的标准信用卡都对存款不付利息。信用卡章程和领用协议明确载有相关条款,而信用卡申请表都载有章程和领用协议,使用手册则进行了更为细致的解释。例如,建设银行信用卡章程第二十二条称:“本行对持卡人信用卡账户中的存款不计付利息。”　　至于用信用卡在ATM上取钱,那可真是“冤大头”。目前,绝大多数银行对信用卡取现行为收取手续费和利息。手续费的费率为0.5%至3%。利率为每日万分之五,有的银行还按月计收复利,即“利滚利”。信用卡章程明确载有相关条款,信用卡的使用手册明确载有收费标准。例如,建设银行信用卡章程第二十一条称:“持卡人在信用额度内提取现金不享受免息还款待遇。本行对持卡人不符合免息还款条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算利息,按月计收复利。”建设银行信用卡领用协议称:“甲方(持卡人)提取现金时,须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期,乙方(银行)自银行记账日起计收欠款利息,日利率为万分之五,按月计收复利。”　　信用卡的收费标准通常载于使用手册最后的几页,这是最不应该被忽视的材料。此外,当收费项目变更时,银行通常会在网站发布公告,持卡人应当关注。　　取溢缴款也有手续费　　有时候你会惊讶地发现,自己往信用卡里多存的钱如果要取出来,银行居然要收取手续费。“这是我自己的钱,又不是借银行的,为什么要收费?”　　很遗憾,不管你说银行的相关条款是“霸王条款”也好,是“挖坑条款”也好,信用卡的领用协议写得清清楚楚。按照合同法的基本规则,持卡人当年在信用卡申请表上签字的时候,就等同于同意并遵守申请表所载的信用卡章程和领用协议。　　目前,除了极个别银行之外,绝大多数银行将信用卡的溢缴款取现视为一般取现,都要收取手续费。　　溢缴款指持卡人在还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金。持卡人还清了信用卡的所有欠款后,如果还多存了一些钱进去,这些多存的钱就是溢缴款。建设银行信用卡领用协议称:“甲方(持卡人)账户内的溢缴款不计付利息,提取溢缴款须支付取现手续费。”　　溢缴款有时会引发棘手的问题。例如,当你要销卡时,信用卡里内的余额必须是0,否则银行无法销户。此时卡上如果有溢缴款,那就无法销卡。如果要取出溢缴款,又会产生费用和新一期账单。银行工作人员一般会建议你先别销卡,通过刷卡消费把溢缴款花掉。　　没收到账单不成理由　　也许你因为工作单位地址变动等原因,没收到信用卡对账单,因此没能及时还款。你觉得责任不在己方。　　可惜,信用卡章程并不支持你。例如,建设银行信用卡章程第五十五条称:“持卡人不能以未收到对账单为由拒绝向本行支付欠款(包括相应的滞纳金、利息等)。”第五十六条称:“如持卡人个人资料、联系地址、通讯方式或指定的对账单寄送地址等发生变动,应在变动后立即通过本行提供的客户服务电话或以本行认可的其他形式通知本行,否则,由此产生的损失由持卡人承担。”　　银行的条款真的那么难看懂吗?这可不一定。通常,信用卡章程会开宗明义地对专业术语做名词解释。持卡人如果觉得后面的条款看不懂,不妨先做做功课,把前面的名词解释先学一遍。例如,建设银行信用卡章程的《总则》有2/3的篇幅是名词解释,对“银行记账日”、“最低还款额”、“超限费”和“滞纳金”等12个名词做了解释。　　此外,信用卡章程通常辟有《持卡人权利和义务》一节,对持卡人权利和义务作出详细的解释。如果持卡人在收到信用卡之后说“我不知道”或“没听说过”,恐怕法院很难会给予支持。例如,建设银行信用卡章程第四十七条称:“持卡人应当知悉龙卡信用卡的功能、使用方法、收费项目及标准等。”　　你信用卡额度提不上来吗？ 我教你怎么提，14家银行都能提！ 　　你还为还不上信用卡而发愁吗？ 我教你怎么还，教你花最少的钱还你的卡！ 　　你是中介还为不会提额发愁吗？ 我教你怎么提，自己想怎么给别人提就怎么提！ 　　你办还不下来高额卡吗？ 我教你怎么办，其实没你想的那样难！ 　　你还在刷卡消费提额吗？ 我教你怎么刷，经常消费你承受的起吗?你刷卡的方式早就过时了！ 　　加入宏辉金融VIP,14家银行的提额技术我来教你，包括提额技术、办卡技术、零手续费TAO现技术、小额贷款技术、零首付购房买车技术、信用卡赚钱技术。你想要的我这都有！！！！联系扣扣：　　懂得用别人的钱来赚钱，你将很快成为千万富翁！　　小陈工作已经有 5 年时间了，手里也有了一些积蓄，于是想买一套房子跟女朋友结婚。看过各大楼盘后，发现房价很高，要是把所有 钱用来付首付的话，自己就没有多余的钱来应付突发事情了，最后打 算过两年赚到钱在买房。在丈母娘一而再再而三的催促下，3 年后打 算再次买房，发现房价却越来越高了，越来越买不起房子了，小陈后 悔不已，要是当初咬咬牙买下那套房子就好了。　　我想现实生活中有很多和小陈一样的朋友，买房子总是差那么一点点钱，又不敢下定决心买，于是想赚够钱了再买，可以过了几年时 间，发现还是买不起，于是就幻想着房产经济泡沫破裂，自己可以住 上新房了。　　那同样的房价，为什么富人手里的房子越来越多呢？而穷人却越 来越买不起房子呢？因为我们的观念出了问题，我们目前的工资收入 根本赶不上房价上涨，现在买不起，以后就更买不起了。　　看看我们的观念和富人的观念有什么不同，再看看富人是怎么买 房子的。　　富人让金钱变成自己的奴隶　　富人与穷人的思维仅仅差别于一个小小的观念，穷人为钱工作， 成为钱的奴隶，而富人让钱为自己工作，让钱成为自己的奴隶，穷人 受钱支配，富人任意的支配金钱。　　前几年温州炒房团非常强势，所到之处令人闻风丧胆，不可否认，房价一路 高涨也有他们的一部分功劳。　　有一个温州人建伟早早就看中了投资房产赚钱这个行业，想通过炒房大赚一 笔，特别是 2、3 线城市升值空间非常大，但是又没有资金怎么办呢？　　于是建伟找到亲戚朋友借了 30 万，然后果断出击。要知道在前些年 2、3 线城市房价也就在
元/平米，30 万可以买到不错的房子。　　他全款买房，得到房产证后然后马上到银行办理抵押贷款，得到贷款后，迅 速付首付 10 万按揭买下第二套 30 万的房子，等一段时间后，他把两套房子都卖 掉，按两套房子每套涨幅 10 万，他手里就有了 80 万的资金。把亲戚的 30 万还 了，手头上还有 50 万资金。　　然后再全款买一套 50 万的房子，得到房产证后继续向银行贷款，按揭买第 二套房、第三套房，就这样慢慢的买入更多的房子，买更高的价格，不断到银行 贷款，不断用钱为自己生钱。　　世界银行高级副行长、首席经济学家林毅夫颇有道理感慨的说：“穷人把钱存入银行，实际上是补贴富人”。我们中国存在一个奇怪的现象，如今存款利息大大低于通货膨胀水平的情况下，穷人们都到银行存款，富人都去银行贷款。　　谁见过富人去银行存钱？哪个富人不是在银行借了几千万上亿的　　钱？结果穷人越存越穷，富人越借越富！　　银行里有个业务叫做零存整取，从另外一个角度看，其实老百姓　　在做零存，而富人在做整取，把钱整取出去投资赚钱。　　按照目前每年 10%通货膨胀的速度，假如你在银行里有 10 万存 款，意味着每年　　会被通货膨胀减少 1 万，5 年后你的 10 万元就相当 于今天的 5 万元了。　　银行不会告诉你这些，因为银行也是企业，也需要把利润最大化， 所以他们一边　　想尽办法吸纳储户的存款，一边想办法把钱贷出去，赚 取中间利息差。　　其实银行只做 3 件事：　　1、融资（储户的钱）　　2、投资（放贷给富人）　　3、控制风险　　要想抵制通货膨胀给我们带来的损失，我们只有不断投资赚钱，而不是把钱存在银行里。目前房产每年的增长在 15%-20%之间，这 个增长速度已经超过了 10%的通货膨胀，假如你有闲钱不如投资房 产，或者其他资产。即使征收房产税，任然抑制不住房价上涨，因为 有太多刚性需求的人了，在未来几年房产任然是不错的投资工具。　　记住，要想成为富人必须学会用钱生钱，让金钱为为自己工作。　　零成本买车买房的秘诀　　中国人重家，“家”为安身立命之所，尤其对年轻人，漂泊异乡 的人，买房就是安家，不但给他们成就感，还给他们归属感。所以网 络上出现一个调侃：说房价是被丈母娘炒上去的。　　买房都有哪些好处呢？　　1、保值增值 在今天市场经济下，买房的确是一个不错的投资，起码房子可以保值增值。 根据经验，长期来看物价上涨是大趋势，投资房产的报酬要比银行存款高。　　2、买房可以收房租 将房子出租赚取租金收益。目前房屋出租收益率一般在6%-13%　　之间。　　3、买房可以套利，赚取买卖差价　　房价低价买进高价卖出，赚取差价，即为套利行为。房子的自然增 值，可提供长线套利的可能。　　既然买房的好处有那么多，对于我们没有原始积累的年轻人该如 何买房呢？在这里为你揭秘 0 成本买房的秘诀：　　王先生是一家大卖场的经理，他从基层做起，慢慢做到经理的位置，年收入 还不错。　　由于刚结婚没有多少现金，为了家里的正常开支，于是办理了几家银行的信 用卡，为了赚取银行积分，当客户买单的时候，他就帮客户刷卡，自己再拿现金 到银行还款。　　没想到一个简单的动作，短短 1 年时间，他的信用卡额度迅速提升到20万—30 万每张，3 张信用卡加起来的总授信额度达到了 75 万。　　有一次他经过楼盘，看到楼盘的促销信息，忍不住到售楼部去看看房子，那 次开始不断关注房子，决定要购买一套，可是手头没有这么多资金怎么办？　　然后他利用手里的信用卡，轻松全款购得一套 70 平米价值 40 万的房子。然 后房子抵押贷款，又得到一笔资金还上信用卡，就这样，王先生在没有钱的时候 利用银行的钱帮助自己先过上有房一族的生活。　　其实零成本买房就是利用别人的钱来买房，当然这只是其中一个 零成本买房的方法，还有很多操作方法，你不需要付出任何资金成本就可以拿到你心仪的房子，轻松撬动千万财富，下面我将会向你一一揭秘。　　富人不仅懂得理财，更懂得理债　　我记得小时候父母告诉我，不要随便借别人的钱，也不要随便把 钱借给别人，这个观念一直影响着我，所以我从来不向任何人借钱， 从来没有欠谁的钱。　　还完钱的那一刻，感觉非常的轻松，因为“无债一身轻。”　　我们宁愿用 10 年的时间去积累第一桶金，也不愿意借别人的钱来 创业，眼巴巴的看着商机从眼前溜走，自己却无能为力。　　所以富人越来越富，穷人越来越穷。穷人不敢借钱，于是银行把 大量的金钱借给富人，富人用这些钱来投资房产，把房子租给穷人； 投资建厂，让穷人为自己工作！你知道了吧，最后你的钱在为富人工 作，你自己也在富人工作，富人想赚不到钱都难。　　负债并不可怕，只要你的负债是良性负债，控制住负债的风险，就可以利用负债创造财富。　　核心：用 10 年积累第一桶金，不如用一天融到第一桶金。　　【财富困惑】 　　80 年代摆个地摊就可以成为万元户，90 年代随便买一支股票就　　可以成为百万富翁，21 世纪初做互联网现在都成为亿万富翁，时势 造英雄很简单，英雄造时势就很难了。问题是当机会摆在你面前，你 是否有能力、有资金抓住机会呢？　　勇于负债，善用负债　　我有很多朋友都非常有能力，每天都辛勤的工作，但是在机会面 前大家都无可奈何，那些富二代每天却无所事事，到处泡妞，可是赚 钱就是比我们简单，这是为什么呢？　　无论按能力、经验、智慧我们都不会输给那些富二代，我们唯一 输在原始积累上。同样面对一个机会，富二代向家里开开口就可以调 动几十上百万资金，这些资金可能我们需要工作几十年才能换来，到 那时就算筹集好资金，机会已经悄悄溜走了。　　所以对于大多数创业者来说，创业不能等，当发现有好的项目应 该果断出击，快速赚取第一桶金。与其用 10 年时间积累第一桶金， 不如学会如何用一天融到第一桶金，这样才能增加我们的竞争力和成 功的几率。　　债务也是资产，也可以生财　　你知道负债也可以成为资产吗？假如运用得当债务也可以为你创 造财富。　　国际金融危机的爆发使美国政府赤字大幅度上升，举债度日成为 家常便饭，国债纪录屡创新高。截至 2010 年 9 月 30 日，美国联邦政 府债务余额为 13.58 万亿美元，GDP 占比约为 94%，同年年底一举突 破 14 万亿美元。2011 年 2 月 22 日，在可供发债余额仅剩 2180 亿美 元的时候，美国国会未就提高上限达成一致。终于，在 2011 年 5 月， 美国国债触顶，开创了 14.29 万亿美元的历史新高。　　美国就把他的债务打包起来销售，用债务来融资解决资金问题， 而中国是美国国债持有第一大国，所以我们很多钱都跑出美国人口袋 里了。　　国际上有一个叫量化货币宽松政策（QE3），就是每个国家印刷的 钞票是根据各国的黄金储备量印刷的，是不能随便印刷钞票。如果国 家印刷过多的钞票就会使得钞票不值钱，简单来讲就叫贬值。　　美国的 QE3 政策是没有上限的，所以他们不断印刷钞票来还债， 当他们印出一倍的钞票，人民币就贬值一半，这两年人民币不断升值　　当借别人一些钱的时候，总感觉浑身不舒服，你是不是也有这样 的感觉呢？
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　　已经困扰了很多外贸企业，为了应对美国的 QE3 政策，所以中国也开始不断的印钞票，用来抑制人民币升值。就这样，通货膨胀越来越 严重，钱越来越不值钱。　　在深圳有一个房地产开发商，他欠了供货商 1.2 亿的债务，但是这个债务不 仅没有难倒他，还为他创造更多财富。　　他把这 1.2 亿的债务打包起来销售，承诺买他的债券可以赚取比银行还高的 利息，因此通过这 1.2 亿的债务轻松撬动 5 亿资金，他不仅轻松还了 1.2 亿债务， 还有盈余继续投资。　　你可能会问:那他借钱不用还吗？当然用还了，只是他运用还债的 时间差，这个时间足够去撬动更大的财富了。这就是金钱运作的秘密， 当你掌握这种奥秘后，你也可以轻松撬动千万财富。　　富人喜欢负债　　可能听到负债你就浑身不自在，因为债务会使你感到压力很大。 你可能心理会想：谁喜欢负债啊，无债一身轻，我干嘛无缘无故去负债呢？呵呵........可能你还不了解负债，只要你的负债是良性负债， 你就可以高枕无忧。　　曾经有这么一个故事非常流行，说有一天在天堂的门口，一位中国老太太和　　一位美国老太太在一起谈论自己最开心的事情。中国老太太说：昨天终于攒够钱 买房子了，虽然自己一天没有住上，但是可以留给子孙后代，任然觉得很幸福。 而美国老太太觉得最开心的事情就是昨天终于还清购房贷款了，同样可以无牵无 挂的离开了。　　美国老太太虽然刚还完放贷，但是通过负债，自己享受了一辈子的住房。而 中国老太太，虽然钱是攒够了，却没有享受过一天新房子。　　这个故事反映了两种截然不同的生活理念和方式，虽然都是拥有 可以够买属于自己的房子资本，但是两者所享受的生活却大不一样。 要想真正获得高品质生活，就要改变花钱的观念，敢于大胆负债，通 过负债提前享受高品质的生活，通过负债用未来的钱用于现在创业， 因为人生不仅要看结果，更看过程。　　当然负债绝非越多越好，适当合理的负债是成功的保障，但是过 度毫无节制的负债，会让我们失去原本的基本生活保障。甚至让我们 成为悲惨的债务的奴隶，就是被戏称为：债奴、房奴、卡奴、车奴！　　27 岁的玛丽是典型的时代潮人，和很多年轻人一样，被标注成“卡卡族”， “月光族。”　　玛丽是某时尚网站的编辑，每个月一般都可以拿到 7000 元左右的工资，按 照他的收入，工作几年怎么也得有十万八万的存款了吧，可是玛丽存折上的存款 从来不超过 5 位数。　　她认为赚钱就是生活服务的，就是为了享受高质量的生活，以后的事情以后 再说。　　她认为自己是做时尚的，一定要引领时尚潮流，玛丽为了实现紧跟时尚步伐 的愿望，她经常出入各大高档购物中心，往往一次就能买下上千块的衣物，首饰， 化妆品。　　工作那么辛苦干嘛要委屈自己呢，为什么不好好享受生活呢？没钱没有关 系，反正有几张信用卡。　　玛丽消费时习惯刷卡，根本不需要用到钞票，什么花钱的感觉一下都没有了， 两三个月时间她就负债 4 万多元，多次只能还银行的最低还款，由于过度消费， 没能及时还款，她几次接到银行的律师函，说要是再不还欠款就把她告上法庭。　　玛丽终于意识的问题的严重性，开始收敛购物行为，每天省吃俭用的还债， 用了整整一年时间才还完，那天她终于松了一口气，也让她对负债有了新的认识。　　像玛丽的负债就是恶性负债，用负债来享受生活，这种观念是布 施我不提倡的，虽然负债可以提前享受，但是今后会因为债务的压力， 使你喘不过气，更有可能失去更多机会。　　负债就是一把双刃剑，运用得当可以改善我的生活，帮我们成功，良性负债，能帮助我们成就富裕的生活，不良负债，会断送我们美好的未来。　　良性负债分为两类： 第一类良性负债，就是每月还款金额不超过家庭月收入 38%的债务。　　虽然债务需要每月偿还，同样是我们每月的财务支出，但是这笔 债务支出，对个人或家庭的生活影响不是很大，保持基本生活没有大 的问题。　　一般情况下，中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中指出，借款人贷款的月供支出应该控制在月收入的 50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在 60%以下。我个人认为每月还贷比例控制在 40%以下 比较好，最合理的数值是 20%~38%。40%应该是我国居民，特别是 中低收入家庭的负债警戒线。　　第二类良性负债是可以为我们带来收益的投资，比如投资型房屋 贷款。虽然每个月也同样需要偿还本金利息，但是房屋可以带来租金 收益，甚至计算得好的话，租金还可以冲抵贷款部分。这类贷款，会 为我们带来正向的现金流，时间越长所获得的收益越大，而且是用别 人的钱，创造自己的收益，创业贷款
　　亦是如此。　　穷人财富的一般轨迹是：努力工作—争取工资—消费—储蓄。穷人拼命挣钱，但总是将挣到的钱放到银行里，让钱静静的躺在那里。　　富人的财富轨迹是：努力工作—争取收入—更多的是努力想办法向银行借钱—用负债的方式来生钱—轻松致富。富人总是想着借鸡生蛋，用银行的钱，用别人的钱来为自己服务，最终让自己走上富裕之 路。　　穷人是为钱服务，富人则是让钱为自己服务，这就是穷人和富人 的本质区别，穷人要想成为富人，就必须改变自己的观念。　　负债不仅不可怕，而且越来越成为成就梦想的捷径。我不鼓励超前消费，过度消费，盲目消费。合理的做法是适当的消费，理性消费， 根据自身的承受能力和财务能力，选择合适的理财工具，其中合理负 债就是最好的理财方式。　　要想比别人更有钱，你要做大负债，用负债缩短我们与成功的距 离，用负债的杠杆作用，帮助我们获得扩大化的收益。只要我们控制 好风险，做一名安全的“负翁”，并充分利用好负债，就一定可以早 日实现我们的富裕梦想。　　放大信用等于放大财富，信用最大化的秘密！　　我有个朋友叫李磊，他准备去银行贷款买房，可是银行告诉他，他已经是银行的黑名单，不能给他提供贷款。　　原来在 5 年前，小李刚出来工作，由于没有钱，就办理一张信用 卡，那到卡片第一天就刷了一台 5000 元的电脑，由于当时不懂信用 的重要性，到还款期限时他任然不还款，银行多次催款他任然置之不 理，最后他被列入了银行的黑名单。所以今天他需要贷款时银行却不 批准！　　以债生财就要保护好自己的信用记录　　中国有句古话：有借有还，再借不难!假如你借钱不还，或者逾期 才还，那么你在别人心目中的信用肯定受影响，这就是形成你的不良 信用记录，今后你再向同一个人借钱，别人肯定会考虑是否要再借给你。　　如果向银行借钱，那么银行就需要了解您是谁；需要判断您是否能 按时还钱；以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录等。　　征信出现前，您要向银行提供一系列的证明材料：单位证明工资证明等；银行的信贷员也要打电话给您单位上门拜访。两星期甚至更长的时间后，银行才会告诉您是否给您借钱。真是银行累，您也烦， 借钱可真够麻烦的。　　征信的出现让银行了解您信用状况的方式变简单：他们把各自掌 握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构 给您建立一个 信用档案（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。　　这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，为 的是提高效率，节省时间，快点儿给您办事。有了征信机构的介入， 有了信用报告，您再向银行借钱时，银行信贷员征得您的同意后，可 以查查您的信用报告，再花点时间重点核实一些问题，便会很快告诉 您银行是否提供给您借款。　　银行省事，您省心。在中国，中国人民银行征信中心（以下简称 征信中心）是建立您的"信用档案"，并为各商业银行提供个人信用信 息的专门机构。　　信用等于财富，目前个人消费者和金融机构接触最多的信用项目 就是房贷、车贷、信用卡。将来还有可能存在创业贷款，项目贷款等 等很多合作机会，假如你不珍惜自己的信用记录，会为以后的创业埋 下隐患。　　请你牢记 8 种最容易招致不良信用的情况吧！　　1、信用卡逾期还款。　　2、按揭贷款没有及时按期还款。　　3、贷款利率上调，但仍按原金额支付月供或分期，无意中产生了到 期无法划账还款的情况。　　4、为第三方提供担保，而第三方没有按时偿还贷款，拖累到自己的 信用。　　5、保险逾期缴款，而且超出 3 个月仍未完成，出了造成保单效力中 止，还有可能被保险公司提交记录。　　6、固定电话，实名手机号码、宽带等停用没有办理相关手续，因欠 费而形成逾期。　　7、被别人冒用身份证，造成不良记录而使自己的信用收到影响。　　8、睡眠信用卡，不激活依然产生透支年费。　　只要你跟商业银行产生贷款业务，银行就会将这些信息报送到个人信用数据库中。无论我们今后在哪个城市生活，工作，只要违背金 融机构借款时与金融机构建立的按期还本付息的约定，在个人信用报 告中就会产生不良记录，影响个人将来的经济金融活动。　　信用是借出来的　　当你听到这句话你会不会感到非常诧异，信用怎么会是借出来的 呢？　　请你认真回想一下自己的生活经历，假如你有一个朋友经常找你 借钱，并且都按时还给你，假如他以后有困难需要向你借钱，你会借 给他吗？我想你的答案是：肯定会毫不犹豫的借！对吧！因为你知道 他肯定会还给你。　　那么现在有另外一个朋友，他从来没有向你借过钱，突然有一天 找你借钱，你是借还是不借呢？我想你的答案是：不一定！你可能会 犹豫不决，到底该不该借呢？借的话怕他不还，不借的话怕伤感情， 所以你会有犹豫到底借还是不借。　　其实这就涉及到信用问题了。信用不是凭空产生的，它一定是被 借款人和借款人通过借的方式衍生出来的，就像银行的征信系统，假 如你从来没有跟银行产生借贷关系，那么你就是一个没有信用的人， 因为银行没有你的信用档案。　　信用：要信更要用！因为你没用，所以你没用！　　我和一个朋友看中了一套价值 2000 万的别墅，谈好价格后卖家限我们 3 天 内把全款交齐，要不就另外寻找买家。经过详细分析后，我们拿的价格还算比较 优惠，而且涨幅空间很大，于是决定拿下。　　于是我们两人开始筹钱，最后决定我朋友搞定 1500 万，我出 500 万。于是我 们开始打电话筹钱，他仅仅用两个小时就搞定 1800 万，最后说不用我出了，他 全部搞定。　　后面我问他这些钱能用多久，他说 1500 万用半年，利息 1%，500 万用 3 个 月，利息 1%，半年时间把房子拿到银行抵押是绰绰有余了，而且跟银行的关系 我们还可以多贷一些出来，那么他是如何用这么短短的时间就可以撬动 2000 万 资金呢？　　原来，他只要一看到企业培训课程就去参加，一年中大部分时间就是学习， 然后再课堂中瞄准那么一两个人，从借一支笔开始，接着借手机打电话，然后开 始借几百元吃饭，慢慢建立信任。　　他不缺那么些钱，可能那些钱只在他口袋里过一下而已，又还给别人，他的 目的就是建立信用，所以当我们需要 2000 万的时候，他翻开自己的电话本，里 面有 2000 多个电话号码，所以融 2000 万是很简单的。　　你的信用值多少钱呢？你去向朋友借钱，看看他们能借多少给 你，你的信用就值多少钱，你去银行办理信用卡，银行能给你授信多少额度，你的信用就值多少钱。　　为了明天的创业，以债生财，你一定要认真对待自己的信用，要 不断建立更多信用，放大自己的信用，提高信用卡授信额度，因为信用等于钱，大信用等于大钱。
　　要时时刻刻准备信用：人脉等于钱脉　　以下都是干货，是我从来没有跟任何人分享过的。　　你知道了吧？信用等于财富，放大信用等于放大财富，在日常生 活中我们就应该时时刻刻准备信用，放大信用。特别对于草根，我们没有过多的资产，就要学会提搞信用卡的额度，为自己服务。信用是金融活动的基础，有了信用才能利用金融的工具赚钱。　　人脉=钱脉！以前做销售的时候，这句话经常映在我的心理，因 为希望通过结识更多朋友，这样就可以获得更多业务的机会。　　其实人脉就是钱脉，这也是利息最低的融资方式，你的朋友就是 你资金的来源，就是钱。自从改变了这个观念以后，我发现自己的朋 友越来越多了，而且我还喜欢经常跟朋友借东西，目的就是建立信用， 可能跟朋友借的钱刚进我口才过一下，我过几天或者半个月就会还给 他，但是这个动作我也要做到，虽然不缺钱。　　信用卡是跟银行建立信用最简单的方法，所以现在我几乎所有的 消费都刷信用卡，包括买了一台免费的车子。　　所以你一定要重视自己的信用，不断建立信用，将来有机会的时候，你就可以轻松撬动资金为你服务。　　放大信用的 3 条途径　　1、杠杆别人的信用　　目前联想是世界上第二大电脑生产商，你印象中的联想是做什么 的呢？你肯定回答我，联想当然是做电脑，做手机的呀！其实，当你 打开联想集团的官方网站的时候，你就会发现，电脑只是联想集团的 一个小业务而已。　　以下是联想控股的业务： 联想集团(Lenovo) 融科智地房地产股份有限公司　　丰联集团　　苏州星恒电源有限公司 　　增益供应链　　安信颐和 　　神州租车 　　上海弘基企业（集团）股份有限公司 　　北京联合保险经纪有限公司 　　拉卡拉支付有限公司 　　正奇安徽金融控股有限公司　　联泓集团有限公司佳沃集团 　　君联资本 　　弘毅投资　　联想之星　　在网站最下面，还有 3 个主要业务：　　它们分别是：1、核心资产运营 2、资产管理 3、联想之 星孵化器投资，其中却没有联想电脑业务，这是为什么呢？　　因为联想正在杠杆全国人民的信用为自己所用，杠杆全国人民的信用，就可以杠杆更多的财富。用钱去生钱，不断的投资，赚取投资性现金流和融资性现金流。今天的联想要到银行融资是很简单的，很 多银行还主动把钱塞到柳传志手中，希望跟联想集团合作。　　假如只是一个小公司，要是没有抵押估计你很难从银行拿出钱来， 因为你的信用不够大。而联想却服务中国 13 亿人口，所以它可以杠 杆全国人的信用。　　2、增加自己的资产 增加自己的资产也是放大信用的一种方法，要是经常去银行办理贷款业务的人应该知道，当你提出贷款后，银行一般会依次问你 4 个问题：　　1、你有公司吗？　　2、你有房产吗？　　3、你有车子吗？　　4、你有信用卡吗？ 当银行没有办法考量你信用的时候，最好的办法就是抵押贷款给你，把你的资产抵押给银行，这样银行就可以控制风险了。　　所以要放大自己的信用，最好的办法就是想办法放大自己的资产。 我有一个朋友，他几乎一无所有，于是我教他放大自己的信用，去银 行办理高额信用卡，然后用钱生钱。　　首先谈的是办卡，人生第一张卡，有车，有房，有现金自然容易办。我的这位朋友没车，没房，没社保，没钱，没工作，当然也可以办，只是额度小一点。　　首先第一张卡应该要选择最容易办理的银行，因为他什么都没有，所以找个朋友的公司开个收入证明，印个名片，有了收入证明和名片就可以办理交行，招 商的信用卡了，而且这两家银行都很好办理。　　这两张卡下来之后大概额度也有 3 万左右。到这里先停一停，这两张卡正常 使用 6 个月然后申请提额，其中一张卡能提到 3 万左右就成功了。　　这时申卡之路正式开始，拿3万的卡以卡办卡， 拿下光大，民生，华夏， 广发，中信，兴业，平安，浦发，上海....等等支持以卡办卡银行。　　此时他的信用卡总授信应该已经满 20 万了。接下来得全部把这些钱免费套出来，然后拿这 20 万去工，农，中，建随便哪个行存三个月定期办下一张白金 卡，下卡就取消定期，转战另外一个银行，直到 4 大行白金通通下来。　　此时他 4 大行白金总授信应该也有 25 万左右了，之后就是消卡，方法就是注销那些小银行的低标准的额度的卡。　　然后重新申请此行的高标准，高级别的卡，最好都是白金卡，现在有钱，把 这些信用卡套出的现金在此行办卡的时候停留一段时间是很容易的事情。　　到所有高级别的白金卡下来，他的信用卡总授信额度也有 100 多万了，每个 月用 100 万赚 7、8 千是很简单的。　　假如你现在跟我的这位学员一样一无所有，你同样可以运用这样 的方法去放大你的信用，记住，放大你的信用等于放大财富。　　2、增加自己的资产 增加自己的资产也是放大信用的一种方法，要是经常去银行办理贷款业务的人应该知道，当你提出贷款后，银行一般会依次问你 4 个问题：　　1、你有公司吗？　　2、你有房产吗？　　3、你有车子吗？　　4、你有信用卡吗？ 当银行没有办法考量你信用的时候，最好的办法就是抵押贷款给你，把你的资产抵押给银行，这样银行就可以控制风险了。　　所以要放大自己的信用，最好的办法就是想办法放大自己的资产。 我有一个朋友，他几乎一无所有，于是我教他放大自己的信用，去银 行办理高额信用卡，然后用钱生钱。　　首先谈的是办卡，人生第一张卡，有车，有房，有现金自然容易办。我的这位朋友没车，没房，没社保，没钱，没工作，当然也可以办，只是额度小一点。　　首先第一张卡应该要选择最容易办理的银行，因为他什么都没有，所以找个朋友的公司开个收入证明，印个名片，有了收入证明和名片就可以办理交行，招 商的信用卡了，而且这两家银行都很好办理。　　这两张卡下来之后大概额度也有 3 万左右。到这里先停一停，这两张卡正常 使用 6 个月然后申请提额，其中一张卡能提到 3 万左右就成功了。　　这时申卡之路正式开始，拿3万的卡以卡办卡， 拿下光大，民生，华夏， 广发，中信，兴业，平安，浦发，上海....等等支持以卡办卡银行。　　此时他的信用卡总授信应该已经满 20 万了。接下来得全部把这些钱免费套出来，然后拿这 20 万去工，农，中，建随便哪个行存三个月定期办下一张白金 卡，下卡就取消定期，转战另外一个银行，直到 4 大行白金通通下来。　　此时他 4 大行白金总授信应该也有 25 万左右了，之后就是消卡，方法就是注销那些小银行的低标准的额度的卡。　　然后重新申请此行的高标准，高级别的卡，最好都是白金卡，现在有钱，把 这些信用卡套出的现金在此行办卡的时候停留一段时间是很容易的事情。　　到所有高级别的白金卡下来，他的信用卡总授信额度也有 100 多万了，每个 月用 100 万赚 7、8 千是很简单的。　　假如你现在跟我的这位学员一样一无所有，你同样可以运用这样 的方法去放大你的信用，记住，放大你的信用等于放大财富。　　3、创造长期稳定的现金流 在这里先跟你分享金融，什么是金融呢？　　金融就是对现有资源进行重新整合之后，实现价值的等效流通。　　资产要流通才能产生价值，能流通的才是资产。假如给你 1000万人民币，你把钱藏在地窖里，那么这些钱不过是质量好一点的纸而 已，拿来擦屁股还嫌它硬呢！　　有这么一个故事：有一个商人到一个县城出差，他来到一家宾馆准备住下， 提出先看看房子是否合适，再确定是否要住下。房东说没有问题，但是看房子需 要交 1000 元押金，要是不满意可以马上退。　　于是商人把 1000 元给了房东，房东把钥匙给了商人，商人上楼看房间去了， 这时他宾馆的食物供应商上门找他结账，于是他把 1000 元给供应商。　　供应商又欠卖猪肉老板的 1000 元，于是他把钱给猪肉老板。猪肉老板还欠 了猪农 1000 元，于是猪肉老板把 1000 元给猪农结算清楚。猪农刚好还欠 1000元饲料钱，接着把 1000 元还给饲料厂家，饲料厂家业务员在房东的宾馆还欠下　　1000 元房费没交，于是把 1000 元还给房东。　　这时商人从楼上下来，觉得不满意，要求房东退还 1000 元给他，这时房东 把 1000 元退给了商人。　　在这个过程中，每个商家都赚到钱了，每个商家都产生了现金流， 而这个现金流又创造了价值。　　如图所示：现金流可以放大信用，信用又可以放大现金流，通过不断了循环，
　　财富就会越来越多！　　因此，创造长期稳定的现金流，也是一种放大信用的方法。 以上 3 种方法是最为有效的，也是最直接的，灵活运用可以快速放大你的个人信用，撬动财富将水到渠成！　　核心：你必须创造长期稳定的现金流，有了现金流你就可以创造无数财富。　　王老板是做服装零售生意已经有 5 年了，刚开始做效益还不错，　　可是随着竞争对手的增加，门店租金不断上涨，年底把各种费用去除 掉了之后，发现几乎不赚什么钱，王老板不尽感叹到：“怎么生意一 年比一年难做啊！”　　现实生活中肯定有很多像王老板一样的人，他们每天起得比鸡还早，睡得比狗晚，日复一日，年复一年，天天如此，可是到头来发现 根本不赚什么钱，这是什么原因呢？　房东与房客的故事　　陈小姐终于攒够了积蓄，于是想自己创业，做化妆品生意。由于资金有限， 所以她把店面选择在城乡结合处，这个地方人流适中，而且租金相对市中心还算 是比较划算的。　陈小姐每天很用心的打理生意，凡事都亲力亲为，经营了两年后，虽说赚不 到什么大钱，但是起码比上班强多了。今天，刚好房东过来收房租，并且提醒她 下个月开始房租要上涨。　　陈小姐激动的说：“又要涨，赚的钱都交房租了，这跟帮你打工有什么区别。” 房东说：“这没有办法，整条街都上涨了，我不涨不是扰乱市场吗。”　　陈小姐真的很无奈，本来可以赚到一些钱的，可是都交房租去了，而且房租 一年比一年贵，生意真的难做啊！　　房东每天却舒舒服服的过日子，早上喝完早茶后，下午悠闲的到麻将馆打打 牌，因为每个月收来的房租已经够他的日常开销了，不必为生活担忧，那些有几套房子和门店的老板就更加舒服了。 为什么陈小姐和房东的生活方式就差别这么大呢？　　我们来分析一下陈小姐与房东的收入来源： 陈小姐：经营化妆品店，唯一的收入就是销售收入，通过赚取差价还 盈利。　　房东：房东有一间门店，他的收入主要来自租金。　　真相的只有这么简单吗.....................?　　其实真正的真相是： 这条街本来没有那么旺的，就是很多像陈小姐一样的老板进驻之后，为了生意更好一点，所以就不断的宣传，通过网络，发传单，想 尽一切办法宣传，随着宣传力度加大，这条街的人流也越来越多，当 然生意也会慢慢好起来。　　房东看着这条街的人流越来越多，于是就在一起商量上涨租金， 每年的租金都在上调，房东也通过上涨租金而增加收益。　　看似很正常的逻辑，其实你发现问题了吗？这条街是陈小姐这群 老板炒热的，炒热后他们赚取的只有差价利润。而房东就坐收渔利， 门店前的人流变大了，老板就开始上涨租金，房价也随之高涨，房东 又可以拿这间门店去融资，然后继续投资门店。最后，真正的大赢家 其实是房东　　最赚钱的现金流　　我们的利润无非来自 3 种现金流：　　1、经营性现金流　　2、投资性现金流　　3、融资性现金流　　房客赚的是经营性现金流，只赚取一种现金流，所以总是抱怨生 意一年比一年难做！而房东不同，房东是同时赚取 3 种现金流，所以 房东越来越有钱。　　房东每月收取的房租，这是经营性现金流。随着房产的增值，原 本 100 万的店面 3 年后，按每年最低 15%的增长，3 年后这个房产最 少价值 150 万左右，这是房东赚取的投资性现金流。然后房东可以利 用这套房产去融资，然后继续拿去买进更多的房产，融来的资金就是　　融资性现金流。　　这就是为什么老板觉得生意一年比一年难做，一年到头也赚不到 什么钱，而房东的资产却不断增加。因为老板只赚取了一种现金流， 而房东赚取的是 3 种现金流。　　有一本本风靡全球的畅销书《富爸爸穷爸爸》，书里提到一个概念，那就是财务自由，很多人看过之后，都把财务自由当做奋斗目标！　　什么是财务自由？财务自由就是当你不工作的时候，也不必为金钱发愁，因为你有其他投资。当工作不是你养家糊口的惟一手段时，你便自由了，因而你也获得了快乐的基础，也达到了财务自由。　　象限图中每个字母所代表的含义：　　E 代表雇员　　S 代表自由职业者 　　B 代表企业所有人 　　I 代表投资者　　要实现财务自由，我们必须进入 I 象限，让钱为自己工作，用钱赚钱，也就是增加我们的投资性现金流和融资性现金流，富人的收入绝大部分来自这两种现金流！　　90%的人都是为钱工作，假如现在你还在为钱工作，那么你应该改变一下你的观念，要学会让钱为自己工作，去支配钱，而不是被钱支配。　　巴菲特、亚洲首富孙正义、中国首富李嘉诚他们都在 I 象限，所以他们成为了首富。当然不是富人才能进入 I 象限，其实任何人都可以进入，你要培养自己的投资习惯，培养让钱为自己工作的习惯。　　起初我们没有太多资金，这没有关系，我可以从一些小额投资开始，慢慢放大信用，获得更多的融资性现金流，然后不断的投资，在获得投资性现金流，这样，真正的财务自由离你就不远了。记住：穷人赚经营性现金流，而富人赚取的是投资性现金流和融资性现就流！　　你必须创造长期稳定现金流　　你有了现金流，现金流就可以放大信用，放大信用等于放大钱，你就可以拥有更多融资性现金流，有了融资性现金流就可以拿去投 资，产生投资性现金流，这样反复循环，你的财富就不断的增加。　　所以一切成功的前提就是“创造”“长期”“稳定”的现金流！ 创造：上天已经赋予你足够多的天赋去创造属于你的生意，假如现在没有生意，这就要靠你去创造。就像我，之前花了很多时间在积累创业 所需的资金，积累经验，为的就是创造属于自己的生意。　　生意给我们提供现金流，有了现金流就可以放大信用，放大信用我们就可以产生融资性的现金流，所以这是成功的开始！　　长期： 假如你的现金流不够长，那么肯定会影响到你的信用！现在我们来辨别一下，你的公司是不是优良资产。　　你的公司是优良资产吗？假如公司在你手里 5 年时间没有做到2000万，那么你就是对不起你的员工，更对不起你自己。员工愿意 跟着你干 5 年，你自己都买不上房子车子，员工更买不起了，一般我 经营公司，都要求员工在两年内实现买车买房，这样才对得起跟着你 干的员工。　　假如没有人愿意投资你的公司，也没有人收购你的公司，那么你 的公司就不算优良资产，因为你的资产不能流通。前面我们有谈到，能流通的资产才算资产，不能流通的就不算资 产。所以不仅要创造出一个生意，更要把你的生意经营好，打造成一 个优良资产，是一个长期稳定的优良资产，这样才能产生更多长期现 金流，扩大我们的财富。　　我们创造的现金流一定要稳定，不要这个月进账 100 万，到下个 月只进账 20 万，如果波动太大，短期可能不会出现问题，但是长期 以往就会影响到你的资产的稳定性。我们赚取的是投资性现金流和融 资性现金流，融资就会有利息，假如你的现金流不够稳定，你的资金 就很难覆盖利息，到时候只能拆东墙补西墙，活受罪。　　所以光有现金流还不行，还要做到稳定的现金流，这样有利于控 制好风险，你的资产就稳定增值增长。
　　只要你创造出长期稳定的现金流，你的一只脚已经迈入富人的行列了！放长线才能钓大鱼，沉住气赚大钱！赵强在一个设计公司当总监，年收入 10 万，他觉得与其把钱存在银行里贬值，还不是做一些投资，最起码让钱保值呀！于是开始投 资股票，赵强的运气还不错，投资的几支股票都涨了，兴奋的赵强马 上把股票卖出去，小赚一笔。但是后来发现股票还在涨，于是又买入，等过一断时间又卖掉， 有一次，他买的股票下跌了，把他的钱套牢了，赵强后悔不已，早知 道长线投资就好了，也不至于今天被套牢　　投资要养不要炒　　下面我们看一个例子：有两个投资者 A 和 B，起初他们拥有同样 的起步资金 50 万，但是 5 年后，他们的生活大不一样，A 和 B 的资 产差距也越来越大。　　（注：蓝色框框是利润，红色框框是房价下滑所到的位置）　　两个投资者他们同样买了 5 套房子，但是 5 年后资产却天翻地覆，　　如图所示，1#房子价值 50 万，于是 A 买入 1#房子，等涨到 2#房子 价格的时候他就卖掉，赚取差价。然后接着买入 3#房子，等涨到 4# 房子价格就卖掉，赚取了差价。继续买进 5#房子，要是涨到 6#房子， A 肯定又可以大赚一笔，可是没想到，5#房子不但没涨，反而跌倒了4#房子的价格，因此 A 的投资亏损了。　　如图所示，1#房子同样是 50 万，B 买入 1#房子，但是涨到 2#房子的 时候，他并没有卖掉，而是抵押贷款，融资买入 2#房子，然后把房 子租出去，用租金来交付每月的按揭贷款，然后接着融资买入 3#、4#、5#房子，继续把房子租出去，没想到 5 年后房子涨到 6#房子的 价格，B 的资产也从最初的 50 万，增长了数十倍。即使房价下滑， 但是 B 任然是赚了，因为他的初始资产是 50 万的 1#房。　　从投资者 A 和 B 我们就可以看出，我们要投资就要放长线钓大鱼， 这样才能赚大钱。　　就像水一样，水是越养越多，而炒则不同，“炒”由火+少组成，所以你越炒水就越好。在现实生活中我们要做长线投资，随着时间的流逝，资产也在不断的增长，即使中途出现下滑，我们依然可以坦然 面对，因为下滑的部分不至于减少你的本金。　　巴菲特投资的 3 条准则： 第一条：保住本金！ 第二条：保住本金！ 第三条：紧记前两条！　　所以，在你还没有能力控制风险的时候，你要做的最重要的事就 是保住本金，这是投资的底线。而不是盲目的扩张，盲目的投资加大 投资风险。　　不断投资更多资产，让钱为你工作　　资产就是把钱放入你口袋的东西，负债就是把钱从你口袋拿走的东西！　　所有的投资都存在一定的风险，所以选择投资时我们一 定要慎重考虑。　　目前可供我们投资的资产非常多，如图所示：　　巴菲特的 12 项投资要点中有这么一项：通货膨胀是投资者的最大敌人。假如我们不继续投资，而是选择吧钱存在银行里，那么你的钱将很快贬值。为了应对通货膨胀，我们应该不断投资资产，不断增 加我们的资产。　　富人成功的秘诀：资产配置　　资产配置是指根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行 分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。　　被誉为全球投资之父的约翰?邓普顿，福布斯资本家杂志称他为"全球投资之父"及"历史上最成功的基金经理之一"。　　他研究发现，92%的富人都有合理的资产配置，简单来说资产配 置就是不要把鸡蛋放在一个篮子里，经过合理的分配可以达到控制风险的目的。　　资产配置的 4321 法则　　即资产配置方面采取40%固定资产、30%金融资产、20%银行资产、10%保险，并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格上涨后，减少 这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。比如说楼市走大牛，在地产上涨时，定时消减地产在所 有资产的金额，使之比例保持为总资产的40%。各种投资产品优缺点 如下：1.固定资产:一般指物业地产。其变现能力差、易受政策调控影响、交易成本比较高、使用资金量大，故很容易被套　　其流通性强、易变现、税率低、财富放大效应明显。　　3.银行资产：主要指现金活期及定存、国债、大额银行票据等，银行 存款主要用于支付家庭必要开支及应急资金，一般保留6个月以上 生活费用的活期现金。　　4.保险资产：包括财产、责任、寿险等，为保障类型资产。　　上述资产中银行资产及保险资产配置相对简单，主要是用于保障或 者家庭支出，一般来说固定资产和金融资产由于其复杂性及对风险收 益不确定性，特别需要结合实际情况来配置。　　资产配置的四个阶段：　　1、没有配置的投资—大笨猪　　2、稍有配置的投资—小笨猪　　3、计划配置的投资—聪明猪　　4、优化配置的投资—智慧猪　　除非你的每一个投资决策都是百分百正确，否则你就应该分散投资以降低风险！　　资产增值的 5 大定律　　只要你每天念 10 遍资产增值的 5 大定律，5 年后你肯定是千万富 翁。这也是金融最核心的本质，是富人投资的准则，每个富人都遵循 这 5 条定律。　　资产增值的 5 大定律： 　　第一条：创造长期稳定的现金流。 　　第二条：信用最大化。 　　第三条：灵活使用融资杠杆。 　　第四条：学习使用投资工具。　　第五条：做好投资组合及资产配置，降低风险，使资产增值增长最大化。
　　我把这 5 大定律打印出来，把它贴在我的床头，每天大声朗 读 10 遍，我发现我的资产在不断地增加，其实朗读起到一个改变观 念的结果，当你不断朗读的时候，就在你脑子里强化一遍，观念变了 赚钱就简单了！　　有一种钱是借来不用还的　　你知道有些钱借来之后永远不用还的吗？ 　　你知道怎样借到这些不用还的钱吗？ 　　你知道如何运用这些钱来为你赚钱吗？　　你可能会怀疑，难道这个世界上还有这么好的事情！其实这些都 是真的，有些钱是不需要你还的。你拿到这些钱可以用来创业，可以 扩大你的生意规模，但是千万不要拿出过度消费。那这是什么钱呢？　　答案是：信用卡里的钱！ 可能你还在为这个月的信用卡怎么还款担忧，但是却听我说信用卡的钱不用还，这不是扯淡吗?呵呵........其实不是真的不用还，只是不需要用你的钱还而已！信用卡一般都有 20—56 天的免息期，只要你在账单日过后的第一 天消费，你就可以利用银行的最长免息期，提前享受带给你的价值， 之后再还钱。这个方法是合情合理的，只是利用银行的规则漏洞而已。 我们生活的社会是一个不公平的社会，富人之所以富有是懂得运用不公平的规则，所以你也要学会运用不公平的规则。　　我有一个朋友，他的每张信用卡授信额度都超过 100 万，他现在还欠信用卡　　60多万，最高纪录欠到 150 万，可是他一点都不担心，而且还非常喜欢这些负　　债。因为他拿这些不用还的钱不断投资生钱，而且他从来没有从自己的口袋里拿　　过一分钱还给银行。　　其实方法非常简单，假如你有 3 张银行卡 A、B、C，每张银行卡 里的金额为 10 万元，账单日各不相同。如下图所示：　　这个时候，你可以把卡 A 和卡 B 的钱取出来，留下卡 C 的钱不要 动，这样你手里就有了 20 万现金。当卡 A 准备到还款日时， 你用 卡 C 的钱还卡 A ，等卡 B 的钱准备到还款日时，你在用卡 A 的钱还 卡 B ，等卡 C 准备到还款日时，你在用卡 B 的钱还卡 C ，就这样 不断的循环，你的手里总保留着 20 万的现金，就这么简单。　　然后你就可里用这 20 万现金去创业，也可以用这些先进去投资。 如果按照上班领工资，攒够 20 万可能需要 10 年时间，但是今天我们融到 20 万，就创造出了 10 年的时间，用未来的钱为今天服务。如果你还认为富人赚钱是靠自己攒的钱，如果你还继续把钱存在银行里让 富人取走，那么你将会越来越穷。　　假如今天你的信用卡里只有几千元的额度，那么你就该想办法把 自己的额度提高到 10 万、50 万、甚至 100 万，因为额度高了你套出 来的钱才能为你赚钱，这个年代几千元做不了什么事情。　李嘉诚讲过一句话：本小利大利不大，本大利小利不小！　　这句话是什么意思呢？我给你举个例子：如果你有 1 万元投资， 按年收益给你 20%的回报，这个回报已经算很高了，那么到年底你一 共获得 12000 元，赚取 2000 元的利润。那如果你有 100 万，按年收益给你 10%的回报，到年底你一共获 得 110 万，赚取10万的利润。同样是一年的时间，收益却相差 50 倍。　　从这个例子你就可以看出，哪个的利润大了。在这里我提倡以“债”生财，缩短我们积累的时间。所以你要想办法提高你信用卡的额度，来获取更多负债，只有这样你才能有机会更快赚钱。　　成功的捷径就是负债，只要我们合理负债，运用负债为我们赚钱，你将越来越有钱。现在，请你运用不用还的钱大胆去赚钱吧！合理负债，智慧用卡，成就你的财富梦想！晓强在公司做得不上不下，一直想创业，一天会议结束后，晓强被安排到外地出差，办理公司事务，使原本就不想干的晓强更加不满， 于是抱怨说，要是有一个好项目就马上辞职创业。当他到外地的时候 发现当地有一个小吃卖得非常好，于是也去凑凑热闹，没想到真的非 常好吃，于是产生了加盟的念头，可是加盟费高达 15 万，晓强拿不 出这么多钱，于是心有不甘的放弃了。没想到 3 个月过后，在他的城 市也开一家同样的店，并且生意非常火爆，经过短短半年的发展就开 了 3 家分店，晓强直拍大腿，要是当时有钱加盟就好了！　　都说机会就像小偷一样，偷偷的来，偷偷的走，很难抓住。可是当你发现是机会的时候，却无能为力，那就是你的失误了。　　那么当发现机会，却面临资金问题的时候，我们该怎么办呢？这 就要靠我们平时的准备了，时时刻刻准备自己的信用，放大自己的信 用，当机会来临马上杠杆资金操作，实在没有钱，那还有一个最简单 的工具：信用卡！　　信用卡是给看懂的人先富起来　　最早的时候我就知道要保护好自己的信用，因为信用等于财富， 如果造成不良信用对我的未来会有非常不好的影响。就这样，我的信 用不断被放大，我利用信用卡创造了自己的事业，利用信用卡买到心 爱的车子，而且我发现任何人都可以做到。　　我越来越发现，56 天的免息期是国家给看懂的人先富起来，富人 当发现信用卡这个好东西的时候，拼命想多办几张，而且授信额度越 大越好。而穷人看到信用卡，却害怕自己养成不好的购物习惯，害怕 入不敷出，欠银行的钱，所　　2.金融资产：股票、债券、基金及在其基础产生的衍生品如期货,期 权等。以从来没想过要办信用卡，更谈不上主动 负债了。　　富人主动负债，穷人被动负债！我身边很多卡神，他们把信用卡玩得出神入化，从银行里套出几十上百万的资金，不断用钱为自己生 钱，把这 56 天的免息期运用得淋漓精致。卡神只做 3 件事　　银行只做 3 件事情，每年就赚取亿万财富，银行也是最赚钱的行 业之一，银行每天只做这 3 件事情：1、融资 2、投资 3、控制风险，假如我们学习银行，我们也能快速赚钱。　　同样，卡神也只做 3 件事情，1、融资 2、控制风险 3、不还钱，只要方法得当，每个人都可以成为卡神，每个人都能以债生财，　　这不是什么高深的技术，只是简单改变一下我们的观念而已。成为卡 神，就必须用用富人的观念去看待金钱。　　今天给自己订了一辆车，不花自己的一分钱，玩金融的朋友应该都有这样的感受。　　“越贵的东西越便宜，最贵的就是免费的。”　　我是充分的体会到了，以前看到别人买奔驰，买卡宴，买路虎；　　别提有多么羡慕嫉妒恨了，为什么别人就能买得起这么贵的车呢？　　按照自己的工资收入，不吃不喝也要几十年啊，啥时候能买上啊！　　当玩金融后才知道，买车根本不用自己的钱，并且还可以赚钱呢！　　我的朋友中，他们仅花2万元买A8、3万买卡宴、5万买路虎，而且还乐此不疲。　　你以为他们是自己花自己的钱吗？根本不是！都是通过金融购买的！　　其实人人可以玩金融，但是你得掌握玩金融的技术，因为金融也是有成本的，　　如果你玩不出钱，那么你就是恶性负债，那你很危险。　　我是一个地地道道的草根，没有什么背景，更没有资产了，但是我是一个非常有野心的人，所以我会想尽一切办法获得成功，最后学习理财课之后，发现信用卡是个人最好的融资工具，运用得好就可以成为我们的无息低息贷款，于是我开始疯狂的办卡，疯狂的TX融资创业，正是通过信用卡，我才能有今天的一点点成绩。　　今天跟两个朋友聊天，说到信用卡的时候，他们都谈卡色变，并且都没有办理信用卡，也不敢办理信用卡，原因是：怕自己过度消费，还不起！　　当时我没有反驳他们，因为每个人对事物的看法都不一样，但是我发现有很大一部分的朋友都有这种想法。　　所以我觉得今天有必要写一篇帖子，让更多没有信用卡的朋友从另外一个角度看待信用卡。　　首先，我们谈谈办卡的初衷；看看你办卡的动机是什么，就知道你要不要办卡，要办多少卡了。　　动机1：办卡就是为了透支消费，提前享受。　　动机2：办卡是为了应急，解决短期资金问题。　　动机3：办卡就是为了融资，用别人的钱赚钱。　　假如你的动机是第一种，那么我请你最好别办卡，因为你办卡就是为了消费，通常这类人的自制力较差，随便看到个打折促销就热血沸腾，刷卡享受，这样你会越陷越深，从而成为卡奴。　　如果你是第二类或者第三类，我建议你可以多办卡，因为你们清楚的知道自己办卡的目的，办卡是为了赚钱，而不仅仅是为了消费，通常这两类人自制力强，而且懂得规划自己的财产。　　所以，办卡前你要清楚的知道自己办卡来干嘛用的，这点很重要。　　我一个朋友曾经负债30万，就是靠信用卡东山再起的。　　宜搜科技的老总，曾经也靠信用卡给员工发工资。　　当然信用卡的好处有非常的多，可以得到优惠，可以少带现金，这里就不多讲了，大家都懂。　　我只是希望你把信用卡当成资产来看待，不要把它变成你负债的工具，要是你有这样的心态，每个人都可以利用小小的卡片改变自己的生活，这种改变是多方面的。　　信用卡的好处我就不多说了，用卡一段时间的朋友应该都体会到了！希望你可以成为卡神，智慧用卡，合理负债，以债生财！
　　二、1%-3%的取现手续费。最低10-30不等。　　你手头紧的时候，去ATM取现。各个银行条款不一样，手续费为1%-3%。但是这个手续费有个最低手续费，最低为10-30。我们有张中信卡，取现手续费最低为30。就是说，你去ATM取款100人民币。立马卡里就}