我是个新手刚玩
问一下金刚石是干什么的 有什么用啊
我是56区开拓的
你可以去仓月武器店内看一下，金刚石早先是用于合成武器如嗜魂，龙牙，屠龙，裁决等等,现在还可以用于合成魔龙首饰和衣服（烈焰，雷霆，光芒），你可以去仓武器店看看详细内容。
获取金刚石的途径：1 闯天关2 在仓月，土城，比奇锻造师处锻造3 去庄园用元宝锻造，1元宝造3个
其他答案（共6个回答）
TQ换着法子骗钱的,不要去上当受骗,我100多个石头,最后全部送给朋友了.
我知道的金刚石的主要用处告诉你。合成书页、可以进入打衣服地图；升级装备、锻造；以前的传奇可升级。
金刚石没法交易是你不了解目前升级后传奇的新功能，是可以进行交易...
8888个金刚石+紫绿矿+勋章之心+组吗首饰=屠龙（失败的话石头还在，其他东西消失）
2888个金刚石+紫绿矿+勋章之心+组吗首饰=怒斩（失败的话石头还在，其他...
要有变卷或者变杖加变形控制戒指来变身。哪个职业都可以变身，变完还是可以带宝宝的。在界面的右下方倒数第二个按钮中有个记忆坐标的。到一个想记忆坐标的地方，就点出来记...
丛林迷宫里有刷，一般从丛林迷宫的白日门勇士处一直往下走的话，容易碰到，不过我一般喜欢使用随即（跑的太累），另外建议在BOSS提示里加上鹰卫，这样碰到鹰卫的话更容...
　　地　点：傲来国（127，120）
　　任务人：偷偷怪
　　玩家收齐定魂珠、夜光珠、金刚石、 避水珠、龙鳞5样宝贝后，可以找傲来国偷偷怪换取特赦令。...
答: 青龙出海那是什么游戏
答: 你是决不会跟你老婆离婚,是吧?那好,只要你有这样坚定的立场,就好办多了.
我觉得既然她说到了会影响她的高考,那你只有继续跟他手机联系,但跟她讲话不要以情人的身份...
答: 我跟你一样啊!!进不去高手解决下
餐饮业厨房产生的油烟，顾名思义，废气中主要污染物为油烟，一般采用静电除油。
液化气属较清洁能源，废气污染程度不高，主要含二氧化碳一氧化碳吧。
柴油属石油类，废气含二氧化硫和氮氧化物，二氧化硫碱液喷淋即可去除，氮氧化物主要以一氧化氮为主，要催化氧化成二氧化氮才能被碱吸收，造价成本非常高，一般的柴油发电机尾气难以治理，除非大型发电厂。
煤炭废气含二氧化硫多，一般常用的脱硫工艺即可。
铝属于两性金属，遇到酸性或碱性都会产生不同程度的腐蚀，尤其是铝合金铸件的孔隙较多，成分中还含有硅和几种重金属，其防腐蚀性能比其他铝合金更差，没有进行防护处理的铝铸件只要遇到稍带碱性或稍带酸性的水，甚至淋雨、水气、露水等就会受到腐蚀，产生白锈。
解决的办法。
铝铸件完成铸造后，在机械加工前，先要进行表面预处理，如预先对铸件进行喷砂，涂上一道底漆（如锌铬黄底漆），在此基础上再进行机械加工，以避免铸铝件在没有保护的情况下放久了被腐蚀。
关于三国武将的排名在玩家中颇有争论，其实真正熟读三国的人应该知道关于三国武将的排名早有定论，头十位依次为：
头吕（吕布）二赵（赵云）三典韦，四关（关羽）五许（许楮）六张飞，七马（马超）八颜（颜良）九文丑，老将黄忠排末位。
关于这个排名大家最具疑问的恐怕是关羽了，这里我给大家细细道来。赵云就不用多说了，魏军中七进七出不说武功，体力也是超强了。而枪法有六和之说，赵云占了个气，也就是枪法的鼻祖了，其武学造诣可见一斑。至于典韦，单凭他和许楮两人就能战住吕布，武功应该比三英中的关羽要强吧。
其实单论武功除吕布外大家都差不多。论战功关羽斩颜良是因为颜良抢军马已经得手正在后撤，并不想与人交手，没想到赤兔马快，被从后背赶上斩之；文丑就更冤了，他是受了委托来招降关羽的，并没想着交手，结果话没说完关羽的刀就到了。只是由于过去封建统治者的需要后来将关羽神话化了，就连日本人也很崇拜他，只不过在日本的关公形象是扎着日式头巾的。
张飞、许楮、马超的排名比较有意思，按理说他们斗得势均力敌都没分出上下，而古人的解释是按照他们谁先脱的衣服谁就厉害！有点搞笑呦。十名以后的排名笔者忘记了，好象第11个是张辽。最后需要说明的是我们现在通常看到的《三国演义》已是多次修改过的版本，笔者看过一套更早的版本，有些细节不太一样。
做鲫鱼汤很重要的一点是注意火候的把握。
步骤如下：
买新鲜现杀的鲫鱼两条，个头要适中。洗的时候要把鱼鳞全部弄干净，鱼肚里也要洗净，免得汤有腥味；
洗好后，在鱼身上涂抹适当食盐，腌放十分钟；
准备好香葱三根，洗净，打结备用；
切好姜片若干（根据鱼的大小和量）；
均匀涂抹姜汁于锅内（防止鱼皮粘锅），倒入色拉油，点火；
油不宜太热，将火旋小，轻轻放鱼入锅，同时放入姜片，把火调大；
煎至鱼皮微露金黄色，将鱼轻轻翻身，直至也微呈金黄色；
煎的过程中，注意转动锅，使鱼均匀煎透；
把火调小，加冷水至淹没鱼为止，放入备好的葱结，开大火，煮沸；
把鱼翻身，再煮五分钟，放入适量的盐，继续煮，直至汤呈现奶白色；
加味精，煮两分钟。
同时准备好吃鱼的料：蘸鱼的陈醋少许倒入碗中，放少许盐，糖，味精，搅拌均匀。
将鱼单独盛在大碗里，鲫鱼汤盛在汤碗里；鱼蘸着料吃，汤即喝。
^_^，美味的鲫鱼汤呈现在你的眼前了，还有香喷喷的鱼肉……
考虑是由于天气比较干燥和身体上火导致的，建议不要吃香辣和煎炸的食物，多喝水，多吃点水果，不能吃牛肉和海鱼。可以服用（穿心莲片，维生素b2和b6）。也可以服用一些中药，如清热解毒的。
确实没有偿还能力的，应当与贷款机构进行协商，宽展还款期间或者分期归还； 如果贷款机构起诉到法院胜诉之后，在履行期未履行法院判决，会申请法院强制执行； 法院在受理强制执行时，会依法查询贷款人名下的房产、车辆、证券和存款；贷款人名下没有可供执行的财产而又拒绝履行法院的生效判决，则有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中并被限制高消费及出入境，甚至有可能会被司法拘留。
第一步：教育引导
不同年龄阶段的孩子“吮指癖”的原因不尽相同，但于力认为，如果没有什么异常的症状，应该以教育引导为首要方式，并注意经常帮孩子洗手，以防细菌入侵引起胃肠道感染。
第二步：转移注意力
比起严厉指责、打骂，转移注意力是一种明智的做法。比如，多让孩子进行动手游戏，让他双手都不得闲，或者用其他的玩具吸引他，还可以多带孩子出去游玩，让他在五彩缤纷的世界里获得知识，增长见识，逐渐忘记原来的坏习惯。对于小婴儿，还可以做个小布手套，或者用纱布缠住手指，直接防止他吃手。但是，不主张给孩子手指上“涂味”，比如黄连水、辣椒水等，以免影响孩子的胃口，黄连有清热解毒的功效，吃多了还可导致腹泻、呕吐。
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1、搜索引擎营销：分两种SEO和PPC，即搜索引擎优化，是通过对网站结构、高质量的网站主题内容、丰富而有价值的相关性外部链接进行优化而使网站为用户及搜索引擎更加友好，以获得在搜索引擎上的优势排名为网站引入流量。
良工拥有十多位资深制冷维修工程师，十二年生产与制造经验，技术力量雄厚，配有先进的测试仪器，建有系列低温测试设备，备有充足的零部件，包括大量品牌的压缩机，冷凝器，蒸发器，水泵，膨胀阀等备品库，能为客户提供迅捷，优质的工业冷水机及模温机维修和保养。
楼主，龙德教育就挺好的，你可以去试试，我们家孩子一直在龙德教育补习的，我觉得还不错。
成人可以学爵士舞。不过对柔软度的拒绝比较大。　　不论跳什么舞，如果要跳得美，身体的柔软度必须要好，否则无法充分发挥出理应的线条美感，爵士舞也不值得注意。在展开暖身的弯曲动作必须注意，不适合在身体肌肉未几乎和暖前用弹振形式来做弯曲，否则更容易弄巧反拙，骨折肌肉。用静态方式弯曲较安全，不过也较必须耐性。柔软度的锻炼动作之幅度更不该超过疼痛的地步，肌肉有向上的感觉即可，动作(角度)保持的时间可由10馀秒至30-40秒平均，时间愈长对肌肉及关节附近的联结的组织之负荷也愈高。
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这个不是我熟悉的地区千寻魔盒里的刷qq钻真的吗?需要30元或者80元的，刷过的来回答一下以免被骗_百度知道
千寻魔盒里的刷qq钻真的吗?需要30元或者80元的，刷过的来回答一下以免被骗
我有更好的答案
是假的，我都给骗了，妈的后面说要钱
它那里本来就显示要30刷钻会员，带Q币的80元，交了之后还要呀？
是啊，像无底洞似的，它现在又让我在24小时内往它那里再叫300，要不然前面交的钱无效，求采纳
采纳率：43%
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魔积分勾结信和大金融合坑害投资人
作者：之家哥
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中间实名绑卡 21：58投资中间没当阁过时间 也没过的停留 ，做了10万本来返现1700元的 等了一个国庆长假 他们说没我的做单资料理，1700元就这么说没就没了？与是打电话给信和大金融的客服得到的答案竞是 信和没有跟魔积分开展合作。。。。。
这TM套路也太深了 ，魔积分骗子公司！《魔积分勾结信和大金融合坑害投资人》 精选二借钱也是会上瘾的。一个人有一千块的时候，便会想要两千块、三千块。有一万块的时候，便想要五万块、十万块。一开始，他们用钱来买化妆品、相机和MacBook，再后来，账户余额上的数字就能带来一种莫名的安全感，只要是少了一位数，就能让人坐卧不宁、寝食难安。第一笔负债产生，大多数人还会忧心忡忡，他们想着也许辛苦几个月就能还上钱了，但他们又想要化妆品、相机和MacBook，便去借更多的钱，去另一家平台借钱还上现在的，再去第三家借钱还上第二家的。借的越多，便越是有恃无恐，越是理直气壮，越是深陷其中难以自拔。只要借了钱，就要借下去，只要开始了，就不会结束。借不到钱，便有中介帮你借，平台疯狂放款，中介发家致富。监管与整改背后，又是另一片繁荣。1 一万滚到五万，借新还旧，还不上就去赌“撸了七八个平台吧，最开始用蚂蚁和，然后借和还钱，就是借新还旧以贷养贷，利息养的越来越多，从一两万养到现在五万多。”范雨林（化名）说。让范雨林喘不过气的不是五万块的负债，是越来越近的还款日和越来越少的授信。让他睡觉的时候便不由自主去想离还款日还有几天，一睁眼又要想还能从哪借到钱。吃饭时想、上课时想，如履薄冰，如刀头舐血，从大四舔到毕业。还款日是条生死线。能再借到钱还上旧债，就还有希望，还能滚下去。没还上钱就是，一旦逾期没有平台会再借钱给他。“我不敢逾期，借钱的时候平台都查过我电话本和通话记录，逾期之后马上就爆通讯录，家人朋友就全知道我欠钱了。”范雨林说，他想过怎么去和家人坦白——也就是撒个谎，年少无知、误入歧途云云。在很多个还款日前夕，他都会构思那些谎话的细节，不过最终他还是决定再碰碰运气。在找到源（化名）之前，范雨林接触了一家杭州的，他想一次借出来五万块钱把原来的欠款一并还上。在杭州等了一天，对方说复审没过，让他回家。范雨林便来上海，找王博源试试。王博源便是现金贷中介，专门帮这样的人“”，他们把银行、现金贷、P2P、任何可以借到钱的地方成为“口子”。范雨林不知道自己还能从哪些口子撸出钱，但王博源知道，他还知道哪些口子好撸、哪些口子难撸。需要钱的人有多少？王博源也没算过，除了马云，人人都喜欢钱。没有信贷记录的人有多少？央行中心给出的答案是8亿人。王博源不知道央行说的对不对，他只知道自己的办公室每天都有客户来，有欠了赌债的男人，有发不出工资的企业主和刚做了整形的年轻女性，还有因为各种各样原因染上钱瘾的人。他们要钱，王博源就帮他们借，先撸难撸的、额度大的口子，再撸好撸的口子。P2P、现金贷、小贷公司一个个试，总能把钱借到。实在借不出钱来，王博源就告诉他们去借。有人来借钱，王博源就问几个有关工作、收入和社保的问题，就能判断出哪些口子可以给他撸。王博源只负责帮人借钱、收中介费。问完问题，王博源就让客户填表，手机号、身份证、、紧急联系人——和的注册流程如出一辙。填完了表，王博源就拿着这些信息去注册，他对照着客户的资料，看看这样的资质能从哪借到钱，再去一个个借。客户多少觉得王博源跟平台“有关系”，不然一样的操作怎么自己就过不了审？王博源说自己只是知道的平台多，他也没数过有多少，普通人能装几十个App顶天了，王博源有一两百个。钱一到账，客户就得交中介费了，要收5到10个点，大多都是支付宝直接转给王博源。算上平台的，客户拿到的钱没剩下多少。王博源不怕这些人拿到钱就跑，他笃定这些人还要来找自己帮忙借钱。任他怎么发誓、允诺，瘾头上来了，钱还得继续借，中介费还得继续交。他们最开始只是想分期买一台iPhone，只要一年、两年就能还完，他们也没想到自己想要的那么多，不要说一年、两年，半年都等不了。最怕有的平台还完两期又能借钱，让人觉得大不了还3年、4年。有人还不上钱便去赌，赌输了再借钱。“就像吸毒一样，来了第一口想来第二口，你觉得自己能还上，发现还不上的时候已经晚了。我特别理解那些打的人，我要是女的，我也去打裸条。”范雨林说。跳楼自杀的是少数，大多人无不是暗自允诺到麻木，接着在逾期线上苦苦挣扎，等待上岸。倘若那些人还不上钱，惹上高额逾期罚息，或是被人给通讯录群发了短信，王博源并不关心。他又不是派出所、银监局，他只是个中介，也是希望。只要不逾期，他就能帮你把债滚下去。“千万不能逾期，逾期就变，什么口子都撸不了，我也帮不了了。”王博源说。2 千家平台养十万中介，500块月息150有人抢着借王博源的发家离不开几年前的崛起。当同龄人还在做校园代理的时候，王博源从百度贴吧和发现了大生意。有人抱怨平台的高额罚息，或是怒斥误导性的宣传，也不乏反省自责的人，言不由衷抑或发自内心的悔恨，但他们都需要钱，如饥似渴，非同小渴。都是收佣金，为什么不能自己收——王博源想着，便开始帮她们借钱。客户里有从农村考出来的大学生，氪到爆肝的玩家，做外围的少女，有千奇百怪的理由，无一不是声色犬马纸醉金迷。借的多了，管他是非黑白，有钱就好。“我们不是黑产，我们解决的是需求，你需要钱，我们帮你借。没有虚假信息，没有绕人家，没有钻人家漏洞。我们赚的就是信息不对等的钱。”王博源说。没有生意的时候，王博源就去上打广告，他们的广告简单粗暴——能借多少钱，多久放款，再加个二维码，总有人找上门来。也有同行冒充欠了债的大学生，一番倾诉之后贴上QQ群号，文案一下走心不少。要钱的人多，中介也多了起来。王博源也不清楚到底有多少人、多少个团队在做中介。“反正挺多的，单是上海肯定超过一百个，你去外面看看，摩拜单车上都有中介的广告。”王博源说。没有什么数据统计过这个影子群体的数量，一些媒体报道称，全国的现金贷中介可能超过10万。校园贷的偃旗息鼓曾让他们沉寂过一段时间，但现金贷的接棒让蛋糕变得更大了。风口到来时的蛮荒景象在这个行业又一次上演，有的平台只要提供截图就能借到钱，或是靠着“爆通讯录”完成催收，甚至连App都没开发，直接在微信上就能申请到借款。在过去两年，类似的平台在全国大面积出现。一些数据显示，目前小额现金贷平台已上千家，大多年利息高于100%，有些平台甚至高达500%，而整个行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间。线上平台的风控流程都大同小异，、爬通讯录和通话记录，绑定银行卡，再根据数据库比对识别风险。有的平台接入，信用分越高，能借出来的钱越多。比起玩技术的诈骗组织，王博源的手法要朴素很多——自己挨个撸一遍，再跟同行小范围分享分享资源，哪家额度大、哪家通过率高、哪些好撸哪些难撸都记下来。他不懂、也不需要知道那些到底有什么科技，反正科技在这种布尔什维克式智慧面前不堪一击。“有的平台直接从黑市买身份证和手机去刷库，看你有没有借过钱。要么看你手机注册过几个账户，还有必须是消费才能借钱，这种太变态了，我们一般不撸。”王博源说。钱借的越多，资质就越差，也越低。能找到王博源的人大多都把十多个平台撸了个遍，黑的不能再黑，但大多情况下，王博源还是能从大口子上借出钱。当然，越是容易借到钱的平台，期限便越短、利息也越高。一些平台折算后的年甚至超过200%、300%、500%。但利息越高，越是有人要奋不顾身，越是想一次借笔大额的补窟窿，越是深陷利息漩涡无法自拔。债总有爆掉的时候，但在那之前，负债人一刻都不能停下来。“想要钱的人比你想象的多得多，有平台500块钱借一个月，砍头息150，一样一大堆人跑去借。”王博源说，“还借不到钱也有办法，你iPhone给我，我给你2000块钱，这叫手机贷，你借不借？”3 风险全靠猜，中介借机坐大现金贷选择了一种与传统金融业相反的风控逻辑，也给共债者和中介们留出了生存空间——银行不会把钱借给品德高尚的穷光蛋，这些人在移动互联网时代变成了现金贷的客户。“现金贷看重的是还款意愿，因为授信额度都很低，也就三五千块钱，只要你肯还钱，就算是问亲戚朋友借，也能还上。”一位不愿具名的现金贷从业者说，“这个行业的客群本身就是信用的底层，不能按传统金融业的逻辑去操作。”欺诈组织是整个行业共同的敌人，一些欺诈组织会用可以插入8-64张SIM卡“猫池*”，与之伴随的则是所谓的“收卡”与“养卡”业务。在长久的拉锯战中，实名认证和爬取通讯录成为了平台的标配，但这些手段只能确保把欺诈者挡在门外，却无法准确识别共债人群。按照王博源的说法，只要没有逾期借款，平台就只能获取用户的注册信息，这些人究竟借了多少钱，平台不得而知。“只能去猜，比如你注册了一般不可能不借钱，行业平均通过率30%，我就能算出来你大概借了多少笔，我再根据平均的额度算你总共有多少授信，差不多能得到一个模糊的数据。再根据我自己的风控标准确定是不是放款。”该从业者说。以用户行为为基础的弱身份识别手段同样能派上用场，有的平台会把登陆多个账户的手机标注为高风险用户，一个Wi-Fi环境下数过多也会有欺诈的嫌疑。在一些平台的风控算法里，客户风险还会和手机电量扯上关系。类似的弱身份识别手段取决于平台的与技术能力，平台间的差距由此拉开，变成王博源手上的大口子与小口子。“有些口子要是我们所有同行一起撸，平台肯定炸了。”王博源说。事实上，平台与中介间往往保持着一种微妙的关系。他们默许这些中介带来的客户，哪怕风险很高。“只要中介能帮客户把债务继续转下去，借别人的钱还了我的钱，于我而言就是利润。你还不上别人的钱，那是别人的，关我屁事。”上述从业者说。他相信少数需要短期规模扩张的平台会对中介持欢迎态度，甚至是主动合作，但这需要资金实力，并不是所有平台都玩得起。之前，很多平台都曾倡议用数据共享的方式对抗共债者——大家把借款数据和上传到一个第三方平台，就像银行与央行正在做的那样，但这些设想最终只停留在倡议里。“没人愿意把自己的数据拿出去，有的平台甚至是把自己的好用户传到黑名单里，一来以来这些人就只能在自己的平台上借钱。包括的数据也不敢相信，我们老板一笔钱都没借过，征信数据上是黑户。”该从业者说。数据博弈之下便是共债者和中介的狂欢之地。数据显示，至少在两家现金贷平台上有记录的共债者比例超过60%，这些人的逾期风险是普通客户的3到4倍，多平台借贷的风险更加难以想象。在平台与共债者中间敲骨吸髓的中介们率先成为了中产阶级，王博源形容在最疯狂的2015年，赚钱就像在捡钱一样，“几百万吧”、“利润高的不好意思说”。“实际上共债也好、中介也好，在行业里都是少数，大部分人借现金贷还是急着用钱，也在按时还。剩下的少部分人本质上就是loser，控制不住欲望，管理不好财务，让他们的债务早点爆掉是最好的。”上述从业者说。在这之前，自杀与裸条让少数事件变成了舆论焦点，最终传导到了监管政策上，相似的一幕也许会在现金贷行业再度上演。“肯定会有监管，而且只能靠监管。行业自律是没用的。”他说。4 转型、洗白与“智慧金融”当下，监管层已经有所行动。4月10日，中国银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名“现金贷”，要求做好相关业务的清理整顿工作。四天后，P2P工作领导小组办公室就向各省P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》。这份通知还附上了一份排查名单，涉及429个APP、72个微信公号和117个网站，几乎涵盖了市面上所有涉及现金贷业务的平台。到8月份，上海黄浦区在全国首次提出对现金贷利率封顶，要求不得超过36%。不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除。此外，整治办还重申P2P不得开展校园贷业务，否则不予备案。“现金贷换算成年利率都很高，但是大部分期限很短，实际的利息绝对值不高。成本控制的非常好的平台，折算成年利率也得50%以上，行业平均就是100%左右，如果说所有收费不超过36%，大家都没法玩。”上述从业者说。尽管还在征集意见阶段，但行业内都相信现金贷会像P2P那样出现清退与洗牌，缺乏风控实力的平台会被市场淘汰，而这威胁着中介群体安身立命的根本。在监管来临之前，王博源已经先一步感受到了市场的变化。今年，他的业务量已经开始出现下滑。如果说互联网教会了他什么东西，那一定是转型要快。他希望在现金贷山穷水尽之前，把重心挪到银行业务上。“已经开始在做了，很多人去银行借钱，信贷员是不接待他的，都直接和我们合作，最晚第二天就能放款，我再从中介费里返一两个点给信贷员。“王博源说，“银行利息低，也不会。”银行贷款赚的更多，100万的贷款抽5个点也有五万块。放在现金贷，得是几个单子才能赚回来。客户递交的材料并没有因为中介发生什么变化，只是收入和工作年限等指标会做一些“调整”，王博源则称其为“美化”。客户借出钱来，王博源还是抽5%到10%的服务费，再拿出一部分给信贷员。信贷员也愿意和王博源合作，因为有额外收入拿，他们也想赚钱。新的业务意味着王博源将要面对存在时间更长的金融掮客们，他开始频繁参加各种各样的行业交流会，重新积累自己的社会资源。当然，很多时候他也忍不住和别人交流撸口子的经验，借以回味那段被当作国王的时光。他依然充满自信——反正都是借钱，就算现金贷没了，也有银行、小贷公司，或者别的什么地方。只要有人需要钱，他就不缺少客户。他太了解那些人了，他们需要钱，像止不住的渴。“我们是完全合法运作的，只是还没被写进法律里。”王博源说。他正在和几家中介同行策划一次行业峰会，以图为整个行业正名。按照他的说法，“自己不去遮遮掩掩，大家才能相信你是合法合规的”。王博源打算给自己的行当取名为“智慧金融”。《魔积分勾结信和大金融合坑害投资人》 精选三借钱也是会上瘾的。一个人有一千块的时候，便会想要两千块、三千块。有一万块的时候，便想要五万块、十万块。一开始，他们用钱来买化妆品、相机和MacBook，再后来，账户余额上的数字就能带来一种莫名的安全感，只要是少了一位数，就能让人坐卧不宁、寝食难安。第一笔负债产生，大多数人还会忧心忡忡，他们想着也许辛苦几个月就能还上钱了，但他们又想要化妆品、相机和MacBook，便去借更多的钱，去另一家平台借钱还上现在的，再去第三家借钱还上第二家的。借的越多，便越是有恃无恐，越是理直气壮，越是深陷其中难以自拔。只要借了钱，就要借下去，只要开始了，就不会结束。借不到钱，便有中介帮你借，平台疯狂放款，中介发家致富。监管与整改背后，又是另一片繁荣。1 一万滚到五万，借新还旧，还不上就去赌“撸了七八个平台吧，最开始用蚂蚁花呗和京东白条，然后借网贷和现金贷还钱，就是借新还旧以贷养贷，利息养的越来越多，从一两万养到现在五万多。”范雨林（化名）说。让范雨林喘不过气的不是五万块的负债，是越来越近的还款日和越来越少的授信。让他睡觉的时候便不由自主去想离还款日还有几天，一睁眼又要想还能从哪借到钱。吃饭时想、上课时想，如履薄冰，如刀头舐血，从大四舔到毕业。还款日是条生死线。能再借到钱还上旧债，就还有希望，还能滚下去。没还上钱就是逾期，一旦逾期没有平台会再借钱给他。“我不敢逾期，借钱的时候平台都查过我电话本和通话记录，逾期之后马上就爆通讯录，家人朋友就全知道我欠钱了。”范雨林说，他想过怎么去和家人坦白——也就是撒个谎，年少无知、误入歧途云云。在很多个还款日前夕，他都会构思那些谎话的细节，不过最终他还是决定再碰碰运气。在找到王博源（化名）之前，范雨林接触了一家杭州的中介，他想一次借出来五万块钱把原来的欠款一并还上。在杭州等了一天，对方说复审没过，让他回家。范雨林便来上海，找王博源试试。王博源便是现金贷中介，专门帮这样的人“撸口子”，他们把银行、现金贷、P2P、任何可以借到钱的地方成为“口子”。范雨林不知道自己还能从哪些口子撸出钱，但王博源知道，他还知道哪些口子好撸、哪些口子难撸。需要钱的人有多少？王博源也没算过，除了马云，人人都喜欢钱。没有信贷记录的人有多少？央行征信中心给出的答案是8亿人。王博源不知道央行说的对不对，他只知道自己的办公室每天都有客户来，有欠了赌债的男人，有发不出工资的企业主和刚做了整形的年轻女性，还有因为各种各样原因染上钱瘾的人。他们要钱，王博源就帮他们借，先撸难撸的、额度大的口子，再撸好撸的口子。P2P、现金贷、小贷公司一个个试，总能把钱借到。实在借不出钱来，王博源就告诉他们去借高利贷。有人来借钱，王博源就问几个有关工作、收入和社保的问题，就能判断出哪些口子可以给他撸。王博源只负责帮人借钱、收中介费。问完问题，王博源就让客户填表，手机号、身份证、银行卡、紧急联系人——和现金贷平台的注册流程如出一辙。填完了表，王博源就拿着这些信息去注册，他对照着客户的资料，看看这样的资质能从哪借到钱，再去一个个借。客户多少觉得王博源跟平台“有关系”，不然一样的操作怎么自己就过不了审？王博源说自己只是知道的平台多，他也没数过有多少，普通人能装几十个App顶天了，王博源有一两百个。钱一到账，客户就得交中介费了，小额贷款要收5到10个点，大多都是支付宝直接转给王博源。算上平台的砍头息，客户拿到的钱没剩下多少。王博源不怕这些人拿到钱就跑，他笃定这些人还要来找自己帮忙借钱。任他怎么发誓、允诺，瘾头上来了，钱还得继续借，中介费还得继续交。他们最开始只是想分期买一台iPhone，只要一年、两年就能还完，他们也没想到自己想要的那么多，不要说一年、两年，半年都等不了。最怕有的平台还完两期又能借钱，让人觉得大不了还3年、4年。有人还不上钱便去赌，赌输了再借钱。“就像吸毒一样，来了第一口想来第二口，你觉得自己能还上，发现还不上的时候已经晚了。我特别理解那些打裸条的人，我要是女的，我也去打裸条。”范雨林说。跳楼自杀的是少数，大多人无不是暗自允诺到麻木，接着在逾期线上苦苦挣扎，等待上岸。倘若那些人还不上钱，惹上高额逾期罚息，或是被催收人给通讯录群发了短信，王博源并不关心。他又不是派出所、银监局，他只是个中介，也是希望。只要不逾期，他就能帮你把债滚下去。“千万不能逾期，逾期就变黑户，什么口子都撸不了，我也帮不了了。”王博源说。2 千家平台养十万中介，500块月息150有人抢着借王博源的发家离不开几年前校园贷的崛起。当同龄人还在做校园代理的时候，王博源从百度贴吧和论坛发现了大生意。有人抱怨平台的高额罚息，或是怒斥误导性的宣传，也不乏反省自责的人，言不由衷抑或发自内心的悔恨，但他们都需要钱，如饥似渴，非同小渴。都是收佣金，为什么不能自己收——王博源想着，便开始帮她们借钱。客户里有从农村考出来的大学生，氪到爆肝的玩家，做外围的少女，有千奇百怪的理由，无一不是声色犬马纸醉金迷。借的多了，管他是非黑白，有钱就好。“我们不是黑产，我们解决的是需求，你需要钱，我们帮你借。没有虚假信息，没有绕人家风控，没有钻人家漏洞。我们赚的就是信息不对等的钱。”王博源说。没有生意的时候，王博源就去论坛上打广告，他们的广告简单粗暴——能借多少钱，多久放款，再加个二维码，总有人找上门来。也有同行冒充欠了债的大学生，一番倾诉之后贴上QQ群号，文案一下走心不少。要钱的人多，中介也多了起来。王博源也不清楚到底有多少人、多少个团队在做中介。“反正挺多的，单是上海肯定超过一百个，你去外面看看，摩拜单车上都有中介的广告。”王博源说。没有什么数据统计过这个影子群体的数量，一些媒体报道称，全国的现金贷中介可能超过10万。校园贷的偃旗息鼓曾让他们沉寂过一段时间，但现金贷的接棒让蛋糕变得更大了。风口到来时的蛮荒景象在这个行业又一次上演，有的平台只要提供芝麻信用分截图就能借到钱，或是靠着“爆通讯录”完成催收，甚至连App都没开发，直接在微信上就能申请到借款。在过去两年，类似的平台在全国大面积出现。一些数据显示，目前小额现金贷平台已上千家，大多年利息高于100%，有些平台甚至高达500%，而整个行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间。线上平台的风控流程都大同小异，人脸识别、爬通讯录和通话记录，绑定银行卡，再根据数据库比对识别风险。有的平台接入芝麻信用，信用分越高，能借出来的钱越多。比起玩技术的诈骗组织，王博源的手法要朴素很多——自己挨个撸一遍，再跟同行小范围分享分享资源，哪家额度大、哪家通过率高、哪些好撸哪些难撸都记下来。他不懂、也不需要知道那些公司到底有什么科技，反正科技在这种布尔什维克式智慧面前不堪一击。“有的平台直接从黑市买身份证和手机去刷库，看你有没有借过钱。要么看你手机注册过几个账户，还有必须是消费才能借钱，这种太变态了，我们一般不撸。”王博源说。钱借的越多，资质就越差，授信额度也越低。能找到王博源的人大多都把十多个平台撸了个遍，黑的不能再黑，但大多情况下，王博源还是能从大口子上借出钱。当然，越是容易借到钱的平台，期限便越短、利息也越高。一些平台折算后的年利率甚至超过200%、300%、500%。但利息越高，越是有人要奋不顾身，越是想一次借笔大额的补窟窿，越是深陷利息漩涡无法自拔。债总有爆掉的时候，但在那之前，负债人一刻都不能停下来。“想要钱的人比你想象的多得多，有平台500块钱借一个月，砍头息150，一样一大堆人跑去借。”王博源说，“还借不到钱也有办法，你iPhone给我，我给你2000块钱，这叫手机贷，你借不借？”3 共债风险全靠猜，中介借机坐大现金贷选择了一种与传统金融业相反的风控逻辑，也给共债者和中介们留出了生存空间——银行不会把钱借给品德高尚的穷光蛋，这些人在移动互联网时代变成了现金贷的客户。“现金贷看重的是还款意愿，因为授信额度都很低，也就三五千块钱，只要你肯还钱，就算是问亲戚朋友借，也能还上。”一位不愿具名的现金贷从业者说，“这个行业的客群本身就是信用的底层，不能按传统金融业的逻辑去操作。”欺诈组织是整个行业共同的敌人，一些欺诈组织会用可以插入8-64张SIM卡“猫池*”骗贷，与之伴随的则是所谓的“收卡”与“养卡”业务。在长久的拉锯战中，实名认证和爬取通讯录成为了平台的标配，但这些手段只能确保把欺诈者挡在门外，却无法准确识别共债人群。按照王博源的说法，只要没有逾期借款，平台就只能获取用户的注册信息，这些人究竟借了多少钱，平台不得而知。“只能去猜，比如你注册了一般不可能不借钱，行业平均通过率30%，我就能算出来你大概借了多少笔，我再根据平均的额度算你总共有多少授信，差不多能得到一个模糊的数据。再根据我自己的风控标准确定是不是放款。”该从业者说。以用户行为为基础的弱身份识别手段同样能派上用场，有的平台会把登陆多个账户的手机标注为高风险用户，一个Wi-Fi环境下借款人数过多也会有欺诈的嫌疑。在一些平台的风控算法里，客户风险还会和手机电量扯上关系。类似的弱身份识别手段取决于平台的大数据与技术能力，平台间的差距由此拉开，变成王博源手上的大口子与小口子。“有些口子要是我们所有同行一起撸，平台肯定炸了。”王博源说。事实上，平台与中介间往往保持着一种微妙的关系。他们默许这些中介带来的客户，哪怕风险很高。“只要中介能帮客户把债务继续转下去，借别人的钱还了我的钱，于我而言就是利润。你还不上别人的钱，那是别人的坏账，关我屁事。”上述从业者说。他相信少数需要短期规模扩张的平台会对中介持欢迎态度，甚至是主动合作，但这需要资金实力，并不是所有平台都玩得起。之前，很多平台都曾倡议用数据共享的方式对抗共债者——大家把借款数据和黑名单上传到一个第三方平台，就像银行与央行正在做的那样，但这些设想最终只停留在倡议里。“没人愿意把自己的数据拿出去，有的平台甚至是把自己的好用户传到黑名单里，一来以来这些人就只能在自己的平台上借钱。包括第三方征信的数据也不敢相信，我们老板一笔钱都没借过，征信数据上是黑户。”该从业者说。数据博弈之下便是共债者和中介的狂欢之地。数据显示，至少在两家现金贷平台上有借贷记录的共债者比例超过60%，这些人的逾期风险是普通客户的3到4倍，多平台借贷的风险更加难以想象。在平台与共债者中间敲骨吸髓的中介们率先成为了中产阶级，王博源形容在最疯狂的2015年，赚钱就像在捡钱一样，“几百万吧”、“利润高的不好意思说”。“实际上共债也好、中介也好，在行业里都是少数，大部分人借现金贷还是急着用钱，也在按时还。剩下的少部分人本质上就是loser，控制不住欲望，管理不好财务，让他们的债务早点爆掉是最好的。”上述从业者说。在这之前，自杀与裸条让少数事件变成了舆论焦点，最终传导到了监管政策上，相似的一幕也许会在现金贷行业再度上演。“肯定会有监管，而且只能靠监管。行业自律是没用的。”他说。4 转型、洗白与“智慧金融”当下，监管层已经有所行动。4月10日，中国银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名“现金贷”，要求做好相关业务的清理整顿工作。四天后，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室就向各省P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》。这份通知还附上了一份排查名单，涉及429个APP、72个微信公号和117个网站，几乎涵盖了市面上所有涉及现金贷业务的平台。到8月份，上海黄浦区在全国首次提出对现金贷利率封顶，要求不得超过36%。不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除。此外，整治办还重申P2P不得开展校园贷业务，否则不予备案。“现金贷换算成年利率都很高，但是大部分期限很短，实际的利息绝对值不高。成本控制的非常好的平台，折算成年利率也得50%以上，行业平均就是100%左右，如果说所有收费不超过36%，大家都没法玩。”上述从业者说。尽管还在征集意见阶段，但行业内都相信现金贷会像P2P那样出现清退与洗牌，缺乏风控实力的平台会被市场淘汰，而这威胁着中介群体安身立命的根本。在监管来临之前，王博源已经先一步感受到了市场的变化。今年，他的业务量已经开始出现下滑。如果说互联网教会了他什么东西，那一定是转型要快。他希望在现金贷山穷水尽之前，把重心挪到银行业务上。“已经开始在做了，很多人去银行借钱，信贷员是不接待他的，都直接和我们合作，最晚第二天就能放款，我再从中介费里返一两个点给信贷员。“王博源说，“银行利息低，也不会暴力催收。”银行贷款赚的更多，100万的贷款抽5个点也有五万块。放在现金贷，得是几个单子才能赚回来。客户递交的材料并没有因为中介发生什么变化，只是收入和工作年限等指标会做一些“调整”，王博源则称其为“美化”。客户借出钱来，王博源还是抽5%到10%的服务费，再拿出一部分给信贷员。信贷员也愿意和王博源合作，因为有额外收入拿，他们也想赚钱。新的业务意味着王博源将要面对存在时间更长的金融掮客们，他开始频繁参加各种各样的行业交流会，重新积累自己的社会资源。当然，很多时候他也忍不住和别人交流撸口子的经验，借以回味那段被当作国王的时光。他依然充满自信——反正都是借钱，就算现金贷没了，也有银行、小贷公司，或者别的什么地方。只要有人需要钱，他就不缺少客户。他太了解那些人了，他们需要钱，像止不住的渴。“我们是完全合法合规运作的，只是助贷行业还没被写进法律里。”王博源说。他正在和几家中介同行策划一次行业峰会，以图为整个行业正名。按照他的说法，“自己不去遮遮掩掩，大家才能相信你是合法合规的”。王博源打算给自己的行当取名为“智慧金融”。《魔积分勾结信和大金融合坑害投资人》 精选四借钱也是会上瘾的。一个人有一千块的时候，便会想要两千块、三千块。有一万块的时候，便想要五万块、十万块。一开始，他们用钱来买化妆品、相机和MacBook，再后来，账户余额上的数字就能带来一种莫名的安全感，只要是少了一位数，就能让人坐卧不宁、寝食难安。第一笔负债产生，大多数人还会忧心忡忡，他们想着也许辛苦几个月就能还上钱了，但他们又想要化妆品、相机和MacBook，便去借更多的钱，去另一家平台借钱还上现在的，再去第三家借钱还上第二家的。借的越多，便越是有恃无恐，越是理直气壮，越是深陷其中难以自拔。只要借了钱，就要借下去，只要开始了，就不会结束。借不到钱，便有中介帮你借，平台疯狂放款，中介发家致富。监管与整改背后，又是另一片繁荣。1 一万滚到五万，借新还旧，还不上就去赌“撸了七八个平台吧，最开始用蚂蚁花呗和京东白条，然后借网贷和现金贷还钱，就是借新还旧以贷养贷，利息养的越来越多，从一两万养到现在五万多。”范雨林（化名）说。让范雨林喘不过气的不是五万块的负债，是越来越近的还款日和越来越少的授信。让他睡觉的时候便不由自主去想离还款日还有几天，一睁眼又要想还能从哪借到钱。吃饭时想、上课时想，如履薄冰，如刀头舐血，从大四舔到毕业。还款日是条生死线。能再借到钱还上旧债，就还有希望，还能滚下去。没还上钱就是逾期，一旦逾期没有平台会再借钱给他。“我不敢逾期，借钱的时候平台都查过我电话本和通话记录，逾期之后马上就爆通讯录，家人朋友就全知道我欠钱了。”范雨林说，他想过怎么去和家人坦白——也就是撒个谎，年少无知、误入歧途云云。在很多个还款日前夕，他都会构思那些谎话的细节，不过最终他还是决定再碰碰运气。在找到王博源（化名）之前，范雨林接触了一家杭州的助贷中介，他想一次借出来五万块钱把原来的欠款一并还上。在杭州等了一天，对方说复审没过，让他回家。范雨林便来上海，找王博源试试。王博源便是现金贷中介，专门帮这样的人“撸口子”，他们把银行、现金贷、P2P、任何可以借到钱的地方成为“口子”。范雨林不知道自己还能从哪些口子撸出钱，但王博源知道，他还知道哪些口子好撸、哪些口子难撸。需要钱的人有多少？王博源也没算过，除了马云，人人都喜欢钱。没有信贷记录的人有多少？央行征信中心给出的答案是8亿人。王博源不知道央行说的对不对，他只知道自己的办公室每天都有客户来，有欠了赌债的男人，有发不出工资的企业主和刚做了整形的年轻女性，还有因为各种各样原因染上钱瘾的人。他们要钱，王博源就帮他们借，先撸难撸的、额度大的口子，再撸好撸的口子。P2P、现金贷、小贷公司一个个试，总能把钱借到。实在借不出钱来，王博源就告诉他们去借高利贷。有人来借钱，王博源就问几个有关工作、收入和社保的问题，就能判断出哪些口子可以给他撸。王博源只负责帮人借钱、收中介费。问完问题，王博源就让客户填表，手机号、身份证、银行卡、紧急联系人——和现金贷平台的注册流程如出一辙。填完了表，王博源就拿着这些信息去注册，他对照着客户的资料，看看这样的资质能从哪借到钱，再去一个个借。客户多少觉得王博源跟平台“有关系”，不然一样的操作怎么自己就过不了审？王博源说自己只是知道的平台多，他也没数过有多少，普通人能装几十个App顶天了，王博源有一两百个。钱一到账，客户就得交中介费了，小额贷款要收5到10个点，大多都是支付宝直接转给王博源。算上平台的砍头息，客户拿到的钱没剩下多少。王博源不怕这些人拿到钱就跑，他笃定这些人还要来找自己帮忙借钱。任他怎么发誓、允诺，瘾头上来了，钱还得继续借，中介费还得继续交。他们最开始只是想分期买一台iPhone，只要一年、两年就能还完，他们也没想到自己想要的那么多，不要说一年、两年，半年都等不了。最怕有的平台还完两期又能借钱，让人觉得大不了还3年、4年。有人还不上钱便去赌，赌输了再借钱。“就像吸毒一样，来了第一口想来第二口，你觉得自己能还上，发现还不上的时候已经晚了。我特别理解那些打裸条的人，我要是女的，我也去打裸条。”范雨林说。跳楼自杀的是少数，大多人无不是暗自允诺到麻木，接着在逾期线上苦苦挣扎，等待上岸。倘若那些人还不上钱，惹上高额逾期罚息，或是被催收人给通讯录群发了短信，王博源并不关心。他又不是派出所、银监局，他只是个中介，也是希望。只要不逾期，他就能帮你把债滚下去。“千万不能逾期，逾期就变黑户，什么口子都撸不了，我也帮不了了。”王博源说。2 千家平台养十万中介，500块月息150有人抢着借王博源的发家离不开几年前校园贷的崛起。当同龄人还在做校园代理的时候，王博源从百度贴吧和信用卡论坛发现了大生意。有人抱怨平台的高额罚息，或是怒斥误导性的宣传，也不乏反省自责的人，言不由衷抑或发自内心的悔恨，但他们都需要钱，如饥似渴，非同小渴。都是收佣金，为什么不能自己收——王博源想着，便开始帮她们借钱。客户里有从农村考出来的大学生，氪到爆肝的玩家，做外围的少女，有千奇百怪的理由，无一不是声色犬马纸醉金迷。借的多了，管他是非黑白，有钱就好。“我们不是黑产，我们解决的是需求，你需要钱，我们帮你借。没有虚假信息，没有绕人家风控，没有钻人家漏洞。我们赚的就是信息不对等的钱。”王博源说。没有生意的时候，王博源就去论坛上打广告，他们的广告简单粗暴——能借多少钱，多久放款，再加个二维码，总有人找上门来。也有同行冒充欠了债的大学生，一番倾诉之后贴上QQ群号，文案一下走心不少。要钱的人多，中介也多了起来。王博源也不清楚到底有多少人、多少个团队在做中介。“反正挺多的，单是上海肯定超过一百个，你去外面看看，摩拜单车上都有中介的广告。”王博源说。没有什么数据统计过这个影子群体的数量，一些媒体报道称，全国的现金贷中介可能超过10万。校园贷的偃旗息鼓曾让他们沉寂过一段时间，但现金贷的接棒让蛋糕变得更大了。风口到来时的蛮荒景象在这个行业又一次上演，有的平台只要提供芝麻信用分截图就能借到钱，或是靠着“爆通讯录”完成催收，甚至连App都没开发，直接在微信上就能申请到借款。在过去两年，类似的平台在全国大面积出现。一些数据显示，目前小额现金贷平台已上千家，大多年利息高于100%，有些平台甚至高达500%，而整个行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间。线上平台的风控流程都大同小异，人脸识别、爬通讯录和通话记录，绑定银行卡，再根据数据库比对识别风险。有的平台接入芝麻信用，信用分越高，能借出来的钱越多。比起玩技术的诈骗组织，王博源的手法要朴素很多——自己挨个撸一遍，再跟同行小范围分享分享资源，哪家额度大、哪家通过率高、哪些好撸哪些难撸都记下来。他不懂、也不需要知道那些金融科技公司到底有什么科技，反正科技在这种布尔什维克式智慧面前不堪一击。“有的平台直接从黑市买身份证和手机去刷库，看你有没有借过钱。要么看你手机注册过几个账户，还有必须是消费才能借钱，这种太变态了，我们一般不撸。”王博源说。钱借的越多，资质就越差，授信额度也越低。能找到王博源的人大多都把十多个平台撸了个遍，黑的不能再黑，但大多情况下，王博源还是能从大口子上借出钱。当然，越是容易借到钱的平台，期限便越短、利息也越高。一些平台折算后的年利率甚至超过200%、300%、500%。但利息越高，越是有人要奋不顾身，越是想一次借笔大额的补窟窿，越是深陷利息漩涡无法自拔。债总有爆掉的时候，但在那之前，负债人一刻都不能停下来。“想要钱的人比你想象的多得多，有平台500块钱借一个月，砍头息150，一样一大堆人跑去借。”王博源说，“还借不到钱也有办法，你iPhone给我，我给你2000块钱，这叫手机贷，你借不借？”3 共债风险全靠猜，中介借机坐大现金贷选择了一种与传统金融业相反的风控逻辑，也给共债者和中介们留出了生存空间——银行不会把钱借给品德高尚的穷光蛋，这些人在移动互联网时代变成了现金贷的客户。“现金贷看重的是还款意愿，因为授信额度都很低，也就三五千块钱，只要你肯还钱，就算是问亲戚朋友借，也能还上。”一位不愿具名的现金贷从业者说，“这个行业的客群本身就是信用的底层，不能按传统金融业的逻辑去操作。”欺诈组织是整个行业共同的敌人，一些欺诈组织会用可以插入8-64张SIM卡“猫池*”骗贷，与之伴随的则是所谓的“收卡”与“养卡”业务。在长久的拉锯战中，实名认证和爬取通讯录成为了平台的标配，但这些手段只能确保把欺诈者挡在门外，却无法准确识别共债人群。按照王博源的说法，只要没有逾期借款，平台就只能获取用户的注册信息，这些人究竟借了多少钱，平台不得而知。“只能去猜，比如你注册了一般不可能不借钱，行业平均通过率30%，我就能算出来你大概借了多少笔，我再根据平均的额度算你总共有多少授信，差不多能得到一个模糊的数据。再根据我自己的风控标准确定是不是放款。”该从业者说。以用户行为为基础的弱身份识别手段同样能派上用场，有的平台会把登陆多个账户的手机标注为高风险用户，一个Wi-Fi环境下借款人数过多也会有欺诈的嫌疑。在一些平台的风控算法里，客户风险还会和手机电量扯上关系。类似的弱身份识别手段取决于平台的大数据与技术能力，平台间的差距由此拉开，变成王博源手上的大口子与小口子。“有些口子要是我们所有同行一起撸，平台肯定炸了。”王博源说。事实上，平台与中介间往往保持着一种微妙的关系。他们默许这些中介带来的客户，哪怕风险很高。“只要中介能帮客户把债务继续转下去，借别人的钱还了我的钱，于我而言就是利润。你还不上别人的钱，那是别人的坏账，关我屁事。”上述从业者说。他相信少数需要短期规模扩张的平台会对中介持欢迎态度，甚至是主动合作，但这需要资金实力，并不是所有平台都玩得起。之前，很多平台都曾倡议用数据共享的方式对抗共债者——大家把借款数据和黑名单上传到一个第三方平台，就像银行与央行正在做的那样，但这些设想最终只停留在倡议里。“没人愿意把自己的数据拿出去，有的平台甚至是把自己的好用户传到黑名单里，一来以来这些人就只能在自己的平台上借钱。包括第三方征信的数据也不敢相信，我们老板一笔钱都没借过，征信数据上是黑户。”该从业者说。数据博弈之下便是共债者和中介的狂欢之地。数据显示，至少在两家现金贷平台上有借贷记录的共债者比例超过60%，这些人的逾期风险是普通客户的3到4倍，多平台借贷的风险更加难以想象。在平台与共债者中间敲骨吸髓的中介们率先成为了中产阶级，王博源形容在最疯狂的2015年，赚钱就像在捡钱一样，“几百万吧”、“利润高的不好意思说”。“实际上共债也好、中介也好，在行业里都是少数，大部分人借现金贷还是急着用钱，也在按时还。剩下的少部分人本质上就是loser，控制不住欲望，管理不好财务，让他们的债务早点爆掉是最好的。”上述从业者说。在这之前，自杀与裸条让少数事件变成了舆论焦点，最终传导到了监管政策上，相似的一幕也许会在现金贷行业再度上演。“肯定会有监管，而且只能靠监管。行业自律是没用的。”他说。4 转型、洗白与“智慧金融”当下，监管层已经有所行动。4月10日，中国银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名“现金贷”，要求做好相关业务的清理整顿工作。四天后，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室就向各省P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》。这份通知还附上了一份排查名单，涉及429个APP、72个微信公号和117个网站，几乎涵盖了市面上所有涉及现金贷业务的平台。到8月份，上海黄浦区在全国首次提出对现金贷利率封顶，要求不得超过36%。不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除。此外，整治办还重申P2P不得开展校园贷业务，否则不予备案。“现金贷换算成年利率都很高，但是大部分期限很短，实际的利息绝对值不高。成本控制的非常好的平台，折算成年利率也得50%以上，行业平均就是100%左右，如果说所有收费不超过36%，大家都没法玩。”上述从业者说。尽管还在征集意见阶段，但行业内都相信现金贷会像P2P那样出现清退与洗牌，缺乏风控实力的平台会被市场淘汰，而这威胁着中介群体安身立命的根本。在监管来临之前，王博源已经先一步感受到了市场的变化。今年，他的业务量已经开始出现下滑。如果说互联网教会了他什么东西，那一定是转型要快。他希望在现金贷山穷水尽之前，把重心挪到银行业务上。“已经开始在做了，很多人去银行借钱，信贷员是不接待他的，都直接和我们合作，最晚第二天就能放款，我再从中介费里返一两个点给信贷员。“王博源说，“银行利息低，也不会暴力催收。”银行贷款赚的更多，100万的贷款抽5个点也有五万块。放在现金贷，得是几个单子才能赚回来。客户递交的材料并没有因为中介发生什么变化，只是收入和工作年限等指标会做一些“调整”，王博源则称其为“美化”。客户借出钱来，王博源还是抽5%到10%的服务费，再拿出一部分给信贷员。信贷员也愿意和王博源合作，因为有额外收入拿，他们也想赚钱。新的业务意味着王博源将要面对存在时间更长的金融掮客们，他开始频繁参加各种各样的行业交流会，重新积累自己的社会资源。当然，很多时候他也忍不住和别人交流撸口子的经验，借以回味那段被当作国王的时光。他依然充满自信——反正都是借钱，就算现金贷没了，也有银行、小贷公司，或者别的什么地方。只要有人需要钱，他就不缺少客户。他太了解那些人了，他们需要钱，像止不住的渴。“我们是完全合法合规运作的，只是助贷行业还没被写进法律里。”王博源说。他正在和几家中介同行策划一次行业峰会，以图为整个行业正名。按照他的说法，“自己不去遮遮掩掩，大家才能相信你是合法合规的”。王博源打算给自己的行当取名为“智慧金融”。《魔积分勾结信和大金融合坑害投资人》 精选五借钱也是会上瘾的。一个人有一千块的时候，便会想要两千块、三千块。有一万块的时候，便想要五万块、十万块。一开始，他们用钱来买化妆品、相机和MacBook，再后来，账户余额上的数字就能带来一种莫名的安全感，只要是少了一位数，就能让人坐卧不宁、寝食难安。第一笔负债产生，大多数人还会忧心忡忡，他们想着也许辛苦几个月就能还上钱了，但他们又想要化妆品、相机和MacBook，便去借更多的钱，去另一家平台借钱还上现在的，再去第三家借钱还上第二家的。借的越多，便越是有恃无恐，越是理直气壮，越是深陷其中难以自拔。只要借了钱，就要借下去，只要开始了，就不会结束。借不到钱，便有中介帮你借，平台疯狂放款，中介发家致富。监管与整改背后，又是另一片繁荣。1 一万滚到五万，借新还旧，还不上就去赌“撸了七八个平台吧，最开始用蚂蚁花呗和京东白条，然后借网贷和现金贷还钱，就是借新还旧以贷养贷，利息养的越来越多，从一两万养到现在五万多。”范雨林（化名）说。让范雨林喘不过气的不是五万块的负债，是越来越近的还款日和越来越少的授信。让他睡觉的时候便不由自主去想离还款日还有几天，一睁眼又要想还能从哪借到钱。吃饭时想、上课时想，如履薄冰，如刀头舐血，从大四舔到毕业。还款日是条生死线。能再借到钱还上旧债，就还有希望，还能滚下去。没还上钱就是逾期，一旦逾期没有平台会再借钱给他。“我不敢逾期，借钱的时候平台都查过我电话本和通话记录，逾期之后马上就爆通讯录，家人朋友就全知道我欠钱了。”范雨林说，他想过怎么去和家人坦白——也就是撒个谎，年少无知、误入歧途云云。在很多个还款日前夕，他都会构思那些谎话的细节，不过最终他还是决定再碰碰运气。在找到王博源（化名）之前，范雨林接触了一家杭州的助贷中介，他想一次借出来五万块钱把原来的欠款一并还上。在杭州等了一天，对方说复审没过，让他回家。范雨林便来上海，找王博源试试。王博源便是现金贷中介，专门帮这样的人“撸口子”，他们把银行、现金贷、P2P、任何可以借到钱的地方成为“口子”。范雨林不知道自己还能从哪些口子撸出钱，但王博源知道，他还知道哪些口子好撸、哪些口子难撸。需要钱的人有多少？王博源也没算过，除了马云，人人都喜欢钱。没有信贷记录的人有多少？央行征信中心给出的答案是8亿人。王博源不知道央行说的对不对，他只知道自己的办公室每天都有客户来，有欠了赌债的男人，有发不出工资的企业主和刚做了整形的年轻女性，还有因为各种各样原因染上钱瘾的人。他们要钱，王博源就帮他们借，先撸难撸的、额度大的口子，再撸好撸的口子。P2P、现金贷、小贷公司一个个试，总能把钱借到。实在借不出钱来，王博源就告诉他们去借高利贷。有人来借钱，王博源就问几个有关工作、收入和社保的问题，就能判断出哪些口子可以给他撸。王博源只负责帮人借钱、收中介费。问完问题，王博源就让客户填表，手机号、身份证、银行卡、紧急联系人——和现金贷平台的注册流程如出一辙。填完了表，王博源就拿着这些信息去注册，他对照着客户的资料，看看这样的资质能从哪借到钱，再去一个个借。客户多少觉得王博源跟平台“有关系”，不然一样的操作怎么自己就过不了审？王博源说自己只是知道的平台多，他也没数过有多少，普通人能装几十个App顶天了，王博源有一两百个。钱一到账，客户就得交中介费了，小额贷款要收5到10个点，大多都是支付宝直接转给王博源。算上平台的砍头息，客户拿到的钱没剩下多少。王博源不怕这些人拿到钱就跑，他笃定这些人还要来找自己帮忙借钱。任他怎么发誓、允诺，瘾头上来了，钱还得继续借，中介费还得继续交。他们最开始只是想分期买一台iPhone，只要一年、两年就能还完，他们也没想到自己想要的那么多，不要说一年、两年，半年都等不了。最怕有的平台还完两期又能借钱，让人觉得大不了还3年、4年。有人还不上钱便去赌，赌输了再借钱。“就像吸毒一样，来了第一口想来第二口，你觉得自己能还上，发现还不上的时候已经晚了。我特别理解那些打裸条的人，我要是女的，我也去打裸条。”范雨林说。跳楼自杀的是少数，大多人无不是暗自允诺到麻木，接着在逾期线上苦苦挣扎，等待上岸。倘若那些人还不上钱，惹上高额逾期罚息，或是被催收人给通讯录群发了短信，王博源并不关心。他又不是派出所、银监局，他只是个中介，也是希望。只要不逾期，他就能帮你把债滚下去。“千万不能逾期，逾期就变黑户，什么口子都撸不了，我也帮不了了。”王博源说。2 千家平台养十万中介，500块月息150有人抢着借王博源的发家离不开几年前校园贷的崛起。当同龄人还在做校园代理的时候，王博源从百度贴吧和信用卡论坛发现了大生意。有人抱怨平台的高额罚息，或是怒斥误导性的宣传，也不乏反省自责的人，言不由衷抑或发自内心的悔恨，但他们都需要钱，如饥似渴，非同小渴。都是收佣金，为什么不能自己收——王博源想着，便开始帮她们借钱。客户里有从农村考出来的大学生，氪到爆肝的玩家，做外围的少女，有千奇百怪的理由，无一不是声色犬马纸醉金迷。借的多了，管他是非黑白，有钱就好。“我们不是黑产，我们解决的是需求，你需要钱，我们帮你借。没有虚假信息，没有绕人家风控，没有钻人家漏洞。我们赚的就是信息不对等的钱。”王博源说。没有生意的时候，王博源就去论坛上打广告，他们的广告简单粗暴——能借多少钱，多久放款，再加个二维码，总有人找上门来。也有同行冒充欠了债的大学生，一番倾诉之后贴上QQ群号，文案一下走心不少。要钱的人多，中介也多了起来。王博源也不清楚到底有多少人、多少个团队在做中介。“反正挺多的，单是上海肯定超过一百个，你去外面看看，摩拜单车上都有中介的广告。”王博源说。没有什么数据统计过这个影子群体的数量，一些媒体报道称，全国的现金贷中介可能超过10万。校园贷的偃旗息鼓曾让他们沉寂过一段时间，但现金贷的接棒让蛋糕变得更大了。风口到来时的蛮荒景象在这个行业又一次上演，有的平台只要提供芝麻信用分截图就能借到钱，或是靠着“爆通讯录”完成催收，甚至连App都没开发，直接在微信上就能申请到借款。在过去两年，类似的平台在全国大面积出现。一些数据显示，目前小额现金贷平台已上千家，大多年利息高于100%，有些平台甚至高达500%，而整个行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间。线上平台的风控流程都大同小异，人脸识别、爬通讯录和通话记录，绑定银行卡，再根据数据库比对识别风险。有的平台接入芝麻信用，信用分越高，能借出来的钱越多。比起玩技术的诈骗组织，王博源的手法要朴素很多——自己挨个撸一遍，再跟同行小范围分享分享资源，哪家额度大、哪家通过率高、哪些好撸哪些难撸都记下来。他不懂、也不需要知道那些金融科技公司到底有什么科技，反正科技在这种布尔什维克式智慧面前不堪一击。“有的平台直接从黑市买身份证和手机去刷库，看你有没有借过钱。要么看你手机注册过几个账户，还有必须是消费才能借钱，这种太变态了，我们一般不撸。”王博源说。钱借的越多，资质就越差，授信额度也越低。能找到王博源的人大多都把十多个平台撸了个遍，黑的不能再黑，但大多情况下，王博源还是能从大口子上借出钱。当然，越是容易借到钱的平台，期限便越短、利息也越高。一些平台折算后的年利率甚至超过200%、300%、500%。但利息越高，越是有人要奋不顾身，越是想一次借笔大额的补窟窿，越是深陷利息漩涡无法自拔。债总有爆掉的时候，但在那之前，负债人一刻都不能停下来。“想要钱的人比你想象的多得多，有平台500块钱借一个月，砍头息150，一样一大堆人跑去借。”王博源说，“还借不到钱也有办法，你iPhone给我，我给你2000块钱，这叫手机贷，你借不借？”3 共债风险全靠猜，中介借机坐大现金贷选择了一种与传统金融业相反的风控逻辑，也给共债者和中介们留出了生存空间——银行不会把钱借给品德高尚的穷光蛋，这些人在移动互联网时代变成了现金贷的客户。“现金贷看重的是还款意愿，因为授信额度都很低，也就三五千块钱，只要你肯还钱，就算是问亲戚朋友借，也能还上。”一位不愿具名的现金贷从业者说，“这个行业的客群本身就是信用的底层，不能按传统金融业的逻辑去操作。”欺诈组织是整个行业共同的敌人，一些欺诈组织会用可以插入8-64张SIM卡“猫池*”骗贷，与之伴随的则是所谓的“收卡”与“养卡”业务。在长久的拉锯战中，实名认证和爬取通讯录成为了平台的标配，但这些手段只能确保把欺诈者挡在门外，却无法准确识别共债人群。按照王博源的说法，只要没有逾期借款，平台就只能获取用户的注册信息，这些人究竟借了多少钱，平台不得而知。“只能去猜，比如你注册了一般不可能不借钱，行业平均通过率30%，我就能算出来你大概借了多少笔，我再根据平均的额度算你总共有多少授信，差不多能得到一个模糊的数据。再根据我自己的风控标准确定是不是放款。”该从业者说。以用户行为为基础的弱身份识别手段同样能派上用场，有的平台会把登陆多个账户的手机标注为高风险用户，一个Wi-Fi环境下借款人数过多也会有欺诈的嫌疑。在一些平台的风控算法里，客户风险还会和手机电量扯上关系。类似的弱身份识别手段取决于平台的大数据与技术能力，平台间的差距由此拉开，变成王博源手上的大口子与小口子。“有些口子要是我们所有同行一起撸，平台肯定炸了。”王博源说。事实上，平台与中介间往往保持着一种微妙的关系。他们默许这些中介带来的客户，哪怕风险很高。“只要中介能帮客户把债务继续转下去，借别人的钱还了我的钱，于我而言就是利润。你还不上别人的钱，那是别人的坏账，关我屁事。”上述从业者说。他相信少数需要短期规模扩张的平台会对中介持欢迎态度，甚至是主动合作，但这需要资金实力，并不是所有平台都玩得起。之前，很多平台都曾倡议用数据共享的方式对抗共债者——大家把借款数据和黑名单上传到一个第三方平台，就像银行与央行正在做的那样，但这些设想最终只停留在倡议里。“没人愿意把自己的数据拿出去，有的平台甚至是把自己的好用户传到黑名单里，一来以来这些人就只能在自己的平台上借钱。包括第三方征信的数据也不敢相信，我们老板一笔钱都没借过，征信数据上是黑户。”该从业者说。数据博弈之下便是共债者和中介的狂欢之地。数据显示，至少在两家现金贷平台上有借贷记录的共债者比例超过60%，这些人的逾期风险是普通客户的3到4倍，多平台借贷的风险更加难以想象。在平台与共债者中间敲骨吸髓的中介们率先成为了中产阶级，王博源形容在最疯狂的2015年，赚钱就像在捡钱一样，“几百万吧”、“利润高的不好意思说”。“实际上共债也好、中介也好，在行业里都是少数，大部分人借现金贷还是急着用钱，也在按时还。剩下的少部分人本质上就是loser，控制不住欲望，管理不好财务，让他们的债务早点爆掉是最好的。”上述从业者说。在这之前，自杀与裸条让少数事件变成了舆论焦点，最终传导到了监管政策上，相似的一幕也许会在现金贷行业再度上演。“肯定会有监管，而且只能靠监管。行业自律是没用的。”他说。4 转型、洗白与“智慧金融”当下，监管层已经有所行动。4月10日，中国银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名“现金贷”，要求做好相关业务的清理整顿工作。四天后，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室就向各省P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》。这份通知还附上了一份排查名单，涉及429个APP、72个微信公号和117个网站，几乎涵盖了市面上所有涉及现金贷业务的平台。到8月份，上海黄浦区在全国首次提出对现金贷利率封顶，要求不得超过36%。不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除。此外，整治办还重申P2P不得开展校园贷业务，否则不予备案。“现金贷换算成年利率都很高，但是大部分期限很短，实际的利息绝对值不高。成本控制的非常好的平台，折算成年利率也得50%以上，行业平均就是100%左右，如果说所有收费不超过36%，大家都没法玩。”上述从业者说。尽管还在征集意见阶段，但行业内都相信现金贷会像P2P那样出现清退与洗牌，缺乏风控实力的平台会被市场淘汰，而这威胁着中介群体安身立命的根本。在监管来临之前，王博源已经先一步感受到了市场的变化。今年，他的业务量已经开始出现下滑。如果说互联网教会了他什么东西，那一定是转型要快。他希望在现金贷山穷水尽之前，把重心挪到银行业务上。“已经开始在做了，很多人去银行借钱，信贷员是不接待他的，都直接和我们合作，最晚第二天就能放款，我再从中介费里返一两个点给信贷员。“王博源说，“银行利息低，也不会暴力催收。”银行贷款赚的更多，100万的贷款抽5个点也有五万块。放在现金贷，得是几个单子才能赚回来。客户递交的材料并没有因为中介发生什么变化，只是收入和工作年限等指标会做一些“调整”，王博源则称其为“美化”。客户借出钱来，王博源还是抽5%到10%的服务费，再拿出一部分给信贷员。信贷员也愿意和王博源合作，因为有额外收入拿，他们也想赚钱。新的业务意味着王博源将要面对存在时间更长的金融掮客们，他开始频繁参加各种各样的行业交流会，重新积累自己的社会资源。当然，很多时候他也忍不住和别人交流撸口子的经验，借以回味那段被当作国王的时光。他依然充满自信——反正都是借钱，就算现金贷没了，也有银行、小贷公司，或者别的什么地方。只要有人需要钱，他就不缺少客户。他太了解那些人了，他们需要钱，像止不住的渴。“我们是完全合法合规运作的，只是助贷行业还没被写进法律里。”王博源说。他正在和几家中介同行策划一次行业峰会，以图为整个行业正名。按照他的说法，“自己不去遮遮掩掩，大家才能相信你是合法合规的”。王博源打算给自己的行当取名为“智慧金融”。《魔积分勾结信和大金融合坑害投资人》 精选六借钱也是会上瘾的。一个人有一千块的时候，便会想要两千块、三千块。有一万块的时候，便想要五万块、十万块。一开始，他们用钱来买化妆品、相机和MacBook，再后来，账户余额上的数字就能带来一种莫名的安全感，只要是少了一位数，就能让人坐卧不宁、寝食难安。第一笔负债产生，大多数人还会忧心忡忡，他们想着也许辛苦几个月就能还上钱了，但他们又想要化妆品、相机和MacBook，便去借更多的钱，去另一家平台借钱还上现在的，再去第三家借钱还上第二家的。借的越多，便越是有恃无恐，越是理直气壮，越是深陷其中难以自拔。只要借了钱，就要借下去，只要开始了，就不会结束。借不到钱，便有中介帮你借，平台疯狂放款，中介发家致富。监管与整改背后，又是另一片繁荣。1 一万滚到五万，借新还旧，还不上就去赌“撸了七八个平台吧，最开始用蚂蚁花呗和京东白条，然后借网贷和现金贷还钱，就是借新还旧以贷养贷，利息养的越来越多，从一两万养到现在五万多。”范雨林（化名）说。让范雨林喘不过气的不是五万块的负债，是越来越近的还款日和越来越少的授信。让他睡觉的时候便不由自主去想离还款日还有几天，一睁眼又要想还能从哪借到钱。吃饭时想、上课时想，如履薄冰，如刀头舐血，从大四舔到毕业。还款日是条生死线。能再借到钱还上旧债，就还有希望，还能滚下去。没还上钱就是逾期，一旦逾期没有平台会再借钱给他。“我不敢逾期，借钱的时候平台都查过我电话本和通话记录，逾期之后马上就爆通讯录，家人朋友就全知道我欠钱了。”范雨林说，他想过怎么去和家人坦白——也就是撒个谎，年少无知、误入歧途云云。在很多个还款日前夕，他都会构思那些谎话的细节，不过最终他还是决定再碰碰运气。在找到王博源（化名）之前，范雨林接触了一家杭州的助贷中介，他想一次借出来五万块钱把原来的欠款一并还上。在杭州等了一天，对方说复审没过，让他回家。范雨林便来上海，找王博源试试。王博源便是现金贷中介，专门帮这样的人“撸口子”，他们把银行、现金贷、P2P、任何可以借到钱的地方成为“口子”。范雨林不知道自己还能从哪些口子撸出钱，但王博源知道，他还知道哪些口子好撸、哪些口子难撸。需要钱的人有多少？王博源也没算过，除了马云，人人都喜欢钱。没有信贷记录的人有多少？央行征信中心给出的答案是8亿人。王博源不知道央行说的对不对，他只知道自己的办公室每天都有客户来，有欠了赌债的男人，有发不出工资的企业主和刚做了整形的年轻女性，还有因为各种各样原因染上钱瘾的人。他们要钱，王博源就帮他们借，先撸难撸的、额度大的口子，再撸好撸的口子。P2P、现金贷、小贷公司一个个试，总能把钱借到。实在借不出钱来，王博源就告诉他们去借高利贷。有人来借钱，王博源就问几个有关工作、收入和社保的问题，就能判断出哪些口子可以给他撸。王博源只负责帮人借钱、收中介费。问完问题，王博源就让客户填表，手机号、身份证、银行卡、紧急联系人——和现金贷平台的注册流程如出一辙。填完了表，王博源就拿着这些信息去注册，他对照着客户的资料，看看这样的资质能从哪借到钱，再去一个个借。客户多少觉得王博源跟平台“有关系”，不然一样的操作怎么自己就过不了审？王博源说自己只是知道的平台多，他也没数过有多少，普通人能装几十个App顶天了，王博源有一两百个。钱一到账，客户就得交中介费了，小额贷款要收5到10个点，大多都是支付宝直接转给王博源。算上平台的砍头息，客户拿到的钱没剩下多少。王博源不怕这些人拿到钱就跑，他笃定这些人还要来找自己帮忙借钱。任他怎么发誓、允诺，瘾头上来了，钱还得继续借，中介费还得继续交。他们最开始只是想分期买一台iPhone，只要一年、两年就能还完，他们也没想到自己想要的那么多，不要说一年、两年，半年都等不了。最怕有的平台还完两期又能借钱，让人觉得大不了还3年、4年。有人还不上钱便去赌，赌输了再借钱。“就像吸毒一样，来了第一口想来第二口，你觉得自己能还上，发现还不上的时候已经晚了。我特别理解那些打裸条的人，我要是女的，我也去打裸条。”范雨林说。跳楼自杀的是少数，大多人无不是暗自允诺到麻木，接着在逾期线上苦苦挣扎，等待上岸。倘若那些人还不上钱，惹上高额逾期罚息，或是被催收人给通讯录群发了短信，王博源并不关心。他又不是派出所、银监局，他只是个中介，也是希望。只要不逾期，他就能帮你把债滚下去。“千万不能逾期，逾期就变黑户，什么口子都撸不了，我也帮不了了。”王博源说。2 千家平台养十万中介，500块月息150有人抢着借王博源的发家离不开几年前校园贷的崛起。当同龄人还在做校园代理的时候，王博源从百度贴吧和信用卡论坛发现了大生意。有人抱怨平台的高额罚息，或是怒斥误导性的宣传，也不乏反省自责的人，言不由衷抑或发自内心的悔恨，但他们都需要钱，如饥似渴，非同小渴。都是收佣金，为什么不能自己收——王博源想着，便开始帮她们借钱。客户里有从农村考出来的大学生，氪到爆肝的玩家，做外围的少女，有千奇百怪的理由，无一不是声色犬马纸醉金迷。借的多了，管他是非黑白，有钱就好。“我们不是黑产，我们解决的是需求，你需要钱，我们帮你借。没有虚假信息，没有绕人家风控，没有钻人家漏洞。我们赚的就是信息不对等的钱。”王博源说。没有生意的时候，王博源就去论坛上打广告，他们的广告简单粗暴——能借多少钱，多久放款，再加个二维码，总有人找上门来。也有同行冒充欠了债的大学生，一番倾诉之后贴上QQ群号，文案一下走心不少。要钱的人多，中介也多了起来。王博源也不清楚到底有多少人、多少个团队在做中介。“反正挺多的，单是上海肯定超过一百个，你去外面看看，摩拜单车上都有中介的广告。”王博源说。没有什么数据统计过这个影子群体的数量，一些媒体报道称，全国的现金贷中介可能超过10万。校园贷的偃旗息鼓曾让他们沉寂过一段时间，但现金贷的接棒让蛋糕变得更大了。风口到来时的蛮荒景象在这个行业又一次上演，有的平台只要提供芝麻信用分截图就能借到钱，或是靠着“爆通讯录”完成催收，甚至连App都没开发，直接在微信上就能申请到借款。在过去两年，类似的平台在全国大面积出现。一些数据显示，目前小额现金贷平台已上千家，大多年利息高于100%，有些平台甚至高达500%，而整个行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间。线上平台的风控流程都大同小异，人脸识别、爬通讯录和通话记录，绑定银行卡，再根据数据库比对识别风险。有的平台接入芝麻信用，信用分越高，能借出来的钱越多。比起玩技术的诈骗组织，王博源的手法要朴素很多——自己挨个撸一遍，再跟同行小范围分享分享资源，哪家额度大、哪家通过率高、哪些好撸哪些难撸都记下来。他不懂、也不需要知道那些金融科技公司到底有什么科技，反正科技在这种布尔什维克式智慧面前不堪一击。“有的平台直接从黑市买身份证和手机去刷库，看你有没有借过钱。要么看你手机注册过几个账户，还有必须是消费才能借钱，这种太变态了，我们一般不撸。”王博源说。钱借的越多，资质就越差，授信额度也越低。能找到王博源的人大多都把十多个平台撸了个遍，黑的不能再黑，但大多情况下，王博源还是能从大口子上借出钱。当然，越是容易借到钱的平台，期限便越短、利息也越高。一些平台折算后的年利率甚至超过200%、300%、500%。但利息越高，越是有人要奋不顾身，越是想一次借笔大额的补窟窿，越是深陷利息漩涡无法自拔。债总有爆掉的时候，但在那之前，负债人一刻都不能停下来。“想要钱的人比你想象的多得多，有平台500块钱借一个月，砍头息150，一样一大堆人跑去借。”王博源说，“还借不到钱也有办法，你iPhone给我，我给你2000块钱，这叫手机贷，你借不借？”3 共债风险全靠猜，中介借机坐大现金贷选择了一种与传统金融业相反的风控逻辑，也给共债者和中介们留出了生存空间——银行不会把钱借给品德高尚的穷光蛋，这些人在移动互联网时代变成了现金贷的客户。“现金贷看重的是还款意愿，因为授信额度都很低，也就三五千块钱，只要你肯还钱，就算是问亲戚朋友借，也能还上。”一位不愿具名的现金贷从业者说，“这个行业的客群本身就是信用的底层，不能按传统金融业的逻辑去操作。”欺诈组织是整个行业共同的敌人，一些欺诈组织会用可以插入8-64张SIM卡“猫池*”骗贷，与之伴随的则是所谓的“收卡”与“养卡”业务。在长久的拉锯战中，实名认证和爬取通讯录成为了平台的标配，但这些手段只能确保把欺诈者挡在门外，却无法准确识别共债人群。按照王博源的说法，只要没有逾期借款，平台就只能获取用户的注册信息，这些人究竟借了多少钱，平台不得而知。“只能去猜，比如你注册了一般不可能不借钱，行业平均通过率30%，我就能算出来你大概借了多少笔，我再根据平均的额度算你总共有多少授信，差不多能得到一个模糊的数据。再根据我自己的风控标准确定是不是放款。”该从业者说。以用户行为为基础的弱身份识别手段同样能派上用场，有的平台会把登陆多个账户的手机标注为高风险用户，一个Wi-Fi环境下借款人数过多也会有欺诈的嫌疑。在一些平台的风控算法里，客户风险还会和手机电量扯上关系。类似的弱身份识别手段取决于平台的大数据与技术能力，平台间的差距由此拉开，变成王博源手上的大口子与小口子。“有些口子要是我们所有同行一起撸，平台肯定炸了。”王博源说。事实上，平台与中介间往往保持着一种微妙的关系。他们默许这些中介带来的客户，哪怕风险很高。“只要中介能帮客户把债务继续转下去，借别人的钱还了我的钱，于我而言就是利润。你还不上别人的钱，那是别人的坏账，关我屁事。”上述从业者说。他相信少数需要短期规模扩张的平台会对中介持欢迎态度，甚至是主动合作，但这需要资金实力，并不是所有平台都玩得起。之前，很多平台都曾倡议用数据共享的方式对抗共债者——大家把借款数据和黑名单上传到一个第三方平台，就像银行与央行正在做的那样，但这些设想最终只停留在倡议里。“没人愿意把自己的数据拿出去，有的平台甚至是把自己的好用户传到黑名单里，一来以来这些人就只能在自己的平台上借钱。包括第三方征信的数据也不敢相信，我们老板一笔钱都没借过，征信数据上是黑户。”该从业者说。数据博弈之下便是共债者和中介的狂欢之地。数据显示，至少在两家现金贷平台上有借贷记录的共债者比例超过60%，这些人的逾期风险是普通客户的3到4倍，多平台借贷的风险更加难以想象。在平台与共债者中间敲骨吸髓的中介们率先成为了中产阶级，王博源形容在最疯狂的2015年，赚钱就像在捡钱一样，“几百万吧”、“利润高的不好意思说”。“实际上共债也好、中介也好，在行业里都是少数，大部分人借现金贷还是急着用钱，也在按时还。剩下的少部分人本质上就是loser，控制不住欲望，管理不好财务，让他们的债务早点爆掉是最好的。”上述从业者说。在这之前，自杀与裸条让少数事件变成了舆论焦点，最终传导到了监管政策上，相似的一幕也许会在现金贷行业再度上演。“肯定会有监管，而且只能靠监管。行业自律是没用的。”他说。4 转型、洗白与“智慧金融”当下，监管层已经有所行动。4月10日，中国银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名“现金贷”，要求做好相关业务的清理整顿工作。四天后，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室就向各省P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》。这份通知还附上了一份排查名单，涉及429个APP、72个微信公号和117个网站，几乎涵盖了市面上所有涉及现金贷业务的平台。到8月份，上海黄浦区在全国首次提出对现金贷利率封顶，要求不得超过36%。不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除。此外，整治办还重申P2P不得开展校园贷业务，否则不予备案。“现金贷换算成年利率都很高，但是大部分期限很短，实际的利息绝对值不高。成本控制的非常好的平台，折算成年利率也得50%以上，行业平均就是100%左右，如果说所有收费不超过36%，大家都没法玩。”上述从业者说。尽管还在征集意见阶段，但行业内都相信现金贷会像P2P那样出现清退与洗牌，缺乏风控实力的平台会被市场淘汰，而这威胁着中介群体安身立命的根本。在监管来临之前，王博源已经先一步感受到了市场的变化。今年，他的业务量已经开始出现下滑。如果说互联网教会了他什么东西，那一定是转型要快。他希望在现金贷山穷水尽之前，把重心挪到银行业务上。“已经开始在做了，很多人去银行借钱，信贷员是不接待他的，都直接和我们合作，最晚第二天就能放款，我再从中介费里返一两个点给信贷员。“王博源说，“银行利息低，也不会暴力催收。”银行贷款赚的更多，100万的贷款抽5个点也有五万块。放在现金贷，得是几个单子才能赚回来。客户递交的材料并没有因为中介发生什么变化，只是收入和工作年限等指标会做一些“调整”，王博源则称其为“美化”。客户借出钱来，王博源还是抽5%到10%的服务费，再拿出一部分给信贷员。信贷员也愿意和王博源合作，因为有额外收入拿，他们也想赚钱。新的业务意味着王博源将要面对存在时间更长的金融掮客们，他开始频繁参加各种各样的行业交流会，重新积累自己的社会资源。当然，很多时候他也忍不住和别人交流撸口子的经验，借以回味那段被当作国王的时光。他依然充满自信——反正都是借钱，就算现金贷没了，也有银行、小贷公司，或者别的什么地方。只要有人需要钱，他就不缺少客户。他太了解那些人了，他们需要钱，像止不住的渴。“我们是完全合法合规运作的，只是助贷行业还没被写进法律里。”王博源说。他正在和几家中介同行策划一次行业峰会，以图为整个行业正名。按照他的说法，“自己不去遮遮掩掩，大家才能相信你是合法合规的”。王博源打算给自己的行当取名为“智慧金融”。《魔积分勾结信和大金融合坑害投资人》 精选七借钱也是会上瘾的。一个人有一千块的时候，便会想要两千块、三千块。有一万块的时候，便想要五万块、十万块。一开始，他们用钱来买化妆品、相机和MacBook，再后来，账户余额上的数字就能带来一种莫名的安全感，只要是少了一位数，就能让人坐卧不宁、寝食难安。第一笔负债产生，大多数人还会忧心忡忡，他们想着也许辛苦几个月就能还上钱了，但他们又想要化妆品、相机和MacBook，便去借更多的钱，去另一家平台借钱还上现在的，再去第三家借钱还上第二家的。借的越多，便越是有恃无恐，越是理直气壮，越是深陷其中难以自拔。只要借了钱，就要借下去，只要开始了，就不会结束。借不到钱，便有中介帮你借，平台疯狂放款，中介发家致富。监管与整改背后，又是另一片繁荣。1 一万滚到五万，借新还旧，还不上就去赌“撸了七八个平台吧，最开始用蚂蚁花呗和京东白条，然后借网贷和现金贷还钱，就是借新还旧以贷养贷，利息养的越来越多，从一两万养到现在五万多。”范雨林（化名）说。让范雨林喘不过气的不是五万块的负债，是越来越近的还款日和越来越少的授信。让他睡觉的时候便不由自主去想离还款日还有几天，一睁眼又要想还能从哪借到钱。吃饭时想、上课时想，如履薄冰，如刀头舐血，从大四舔到毕业。还款日是条生死线。能再借到钱还上旧债，就还有希望，还能滚下去。没还上钱就是逾期，一旦逾期没有平台会再借钱给他。“我不敢逾期，借钱的时候平台都查过我电话本和通话记录，逾期之后马上就爆通讯录，家人朋友就全知道我欠钱了。”范雨林说，他想过怎么去和家人坦白——也就是撒个谎，年少无知、误入歧途云云。在很多个还款日前夕，他都会构思那些谎话的细节，不过最终他还是决定再碰碰运气。在找到王博源（化名）之前，范雨林接触了一家杭州的助贷中介，他想一次借出来五万块钱把原来的欠款一并还上。在杭州等了一天，对方说复审没过，让他回家。范雨林便来上海，找王博源试试。王博源便是现金贷中介，专门帮这样的人“撸口子”，他们把银行、现金贷、P2P、任何可以借到钱的地方成为“口子”。范雨林不知道自己还能从哪些口子撸出钱，但王博源知道，他还知道哪些口子好撸、哪些口子难撸。需要钱的人有多少？王博源也没算过，除了马云，人人都喜欢钱。没有信贷记录的人有多少？央行征信中心给出的答案是8亿人。王博源不知道央行说的对不对，他只知道自己的办公室每天都有客户来，有欠了赌债的男人，有发不出工资的企业主和刚做了整形的年轻女性，还有因为各种各样原因染上钱瘾的人。他们要钱，王博源就帮他们借，先撸难撸的、额度大的口子，再撸好撸的口子。P2P、现金贷、小贷公司一个个试，总能把钱借到。实在借不出钱来，王博源就告诉他们去借高利贷。有人来借钱，王博源就问几个有关工作、收入和社保的问题，就能判断出哪些口子可以给他撸。王博源只负责帮人借钱、收中介费。问完问题，王博源就让客户填表，手机号、身份证、银行卡、紧急联系人——和现金贷平台的注册流程如出一辙。填完了表，王博源就拿着这些信息去注册，他对照着客户的资料，看看这样的资质能从哪借到钱，再去一个个借。客户多少觉得王博源跟平台“有关系”，不然一样的操作怎么自己}