Lending Club爆出丑闻 美财政部对P2P模式发出警告|p2p|警告_新浪财经_新浪网
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　　证券时报记者 吴家明
　　美国P2P行业在过去的两天经历了大动荡，行业标杆Lending Club联合创始人黯然辞职，业内一片哗然。此时，美国财政部发布了一份白皮书，对P2P的商业模式首度发出警告。
　　美国财政部直击要害
　　美国P2P标杆企业Lending Club宣布，其联合创始人、首席执行官Renaud Laplanche已经辞职，原因是公司在最近的内部评估中发现有2200万美元贷款违规出售，交易并没有遵守公司的相关条例，调查还导致了三名高管的辞职和辞退。受此影响，Lending Club在本周前两个交易日里大跌34.9%和11.2%。此外，两家华尔街投行——高盛与杰富瑞集团宣布不再投资Lending Club的贷款项目。
　　Lending Club事件为方兴未艾的美国P2P行业蒙上了阴影，这一事件无疑将放大近来围绕此种业务模式的诸多问题。对此，美国财政部首次在白皮书中表示，小型企业金额在10万美元以下的贷款，事实上与个人消费贷款具有相同的性质和特征，但却并未得到与个人消费贷款同样的保护，P2P行业需要针对借贷双方加大信息透明度，并应接受来自联邦监管机构的监督。P2P企业也需要开发公共数据平台以跟踪贷款数据，给小型企业发放贷款的P2P公司应遵守有关消费者保护的法律。
　　美国财政部还列出了多项建议，包括P2P企业应加强产品对于借贷双方的透明度；采用一致的行业标准和信息披露规则；包括美国联邦存款保险公司（FDIC）在内的监管机构应评估银行与P2P公司之间的合作关系，以辨识风险；P2P企业可以更便捷地访问政府数据，以便作出信贷决策。此外，美国财政部还敦促美国金融监管机构成立跨部门联合工作组，研究P2P行业需要加强监管的领域。
　　美财政部发声的启示
　　事实上，美国P2P平台最近纷纷遭遇增长困境已是不争的事实。Lending Club的主要竞争对手Prosper Marketplace表示，由于核心业务业务放慢，公司将裁员超过四分之一。专注于向小企业提供贷款的上市公司OnDeck Capital发布的一季度财报也显示出增长停滞的势头。在经过了多年的野蛮增长之后，美国P2P行业的发展速度也开始有所放缓。
　　一系列“跑路事件”后，P2P在中国俨然成了“高危词”。这时，发展速度有所放缓的美国P2P行业也发生了状况，但美国财政部选择在此时出手的确带来一些启示。
　　Lending Club诞生之初，美国社会已拥有完善的征信机制和信用体系，美国网贷平台所采用的借贷模式也是在此基础之上的创新，这也是其与国内P2P模式存在的较大差异。Lending Club首席执行官闪辞是公司内部自动自发决定，贷款违规出售也是公司内部评估中发现，内部监督机制健全是美国P2P行业内控机制良好的表现之一。
　　有分析人士还表示，美国财政部对P2P平台的金融创新还是给予肯定和积极支持，出发点在于疏导和帮助P2P企业加强风险识别，完善内控的根本性机制。美国监管部门直指其要害，而且以帮助疏导的策略对待P2P企业存在问题。此外，美国财政部把消费者保护放在重要位置，提出小型企业金额在10万美元以下的贷款并未得到与个人消费贷款同样的保护，这点值得借鉴。
责任编辑：杜琰 SF007
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最近，Lending Club创始人雷诺·拉普兰齐（Renaud Laplanche）离职的消息震惊了整个行业，在消息发布后不到一周的时间内，股价从每股7.09美元跌至4.1美元，中间最低报价为每股3.98美元。对于网贷行业来说，这次事件的发生是个别现象还是暴露了更多的问题？相关阅读
事实上，同期和Lending Club一起经历股市大跌的还有和其一起在纽交所上市的Ondeck Capital，这让很多人整体并不看好网贷行业未来的发展。
关于Lending Club违规贷款的内幕和其创始人离职的原因，各个渠道都有着不同的揣测。不仅如此，网贷行业的商业模式也遭到了质疑，来自机构投资者和业内人士的疑问也越来越多。
作为美国最大的P2P平台，Lending Club自成立以来，放贷规模高达180亿美元。仅在2016年第一季度，其贷款发放量就达到了28亿美元。
美国网贷行业出现的几年间，取得的成绩和带来的影响始终不容忽视。除了能为个人提供更快速便捷的贷款渠道，也为银行这类机构投资者提供了跟多的投资机会。在最大的两家P2P平台Prosper和Lending Club中，80%-90%的资金都是由这些机构投资者提供的。因此，Lending Club事件影响的不仅仅是网贷行业，机构投资者收到的损失更不容小觑。
业内人士是如何看待这件事的？
尽管有关Lending Club的负面新闻不断，但业内人士对整个金融科技并没有呈现一边倒的状态。
世界互联网金融峰会LendIt的联合创始人Dara Albright在接受CNBC采访时表示：
“事件发生后，一些危言耸听的人普遍反应是：这可能意味着金融科技行业的终结。不过从我的角度看，这也许是一个新的开始。
当汽车行业处于动荡期的时候，人们不会急于回到马车时代；当2000年互联网泡沫破裂时，人们也并没有恢复使用传真机；同样，这次我们也不会轻易回到原来过时的贷款模式中去。
我们现在所经历的一个行业自然的进化过程，事实上，这个行业内的很多人已经开始意识到，最终决定网贷行业规模的将是个人投资者和他们对延税收益的预期。”
Lend Academy的创始人及LendIt峰会联合创始人Peter Renton最新发表了《为什么我会继续把钱留在Lending Club》一文，文中详细谈到了Lending Club今后发展的几种可能性，对可能面临的破产问题也毫不避讳：
“我并不认为Lending Club会走向破产，在其资产负债表中可以看到，公司有着大量的现金，却背负着极少的负债，这很难触发破产的条件。在Lending Club的招股说明书中，有25页提到了破产问题，也明确指出了破产条件下投资者需要面临的风险。”
Peter同时表示，自己在Lending Club的投资高达25万美金，他本人并不打算改变现有的投资方式，也会将本金和利息继续投进去。
投资者该如何看待此次事件？
Lending Club违规放贷的丑闻事件也许会持续一段时间，对于美国的P2P投资者来说，虽然很多人并没有受到事件的直接波及，但他们也在积极寻找着今后的投资机会。在网友的讨论中，融360小编看到了以下几类信息：一些人表示，在看到积极的信号前不会进行再投资，但同时也会将现有的资金继续留在平台里赚取利息；也有人表示会把注意力转向P2P第二大巨头Prosper，因为Prosper平台可以实现破产隔离功能(BankruptcyRemote)，让投资者的资金在平台破产的情况下也能获得有效保护。
过去的几个月对网贷行业来说是黑暗的，但这并不能否定这个行业长久以来取得的卓越成绩。投资期限短、收益高的特点让P2P行业吸引了不少高风险偏好的投资者，也让P2P在美国得到了迅速扩张。对于投资者来说，收益越高风险越高，这是每个人的必修课，既然是高风险投资，事先了解相关的投资风险自然是必不可少的。
反过来看国内的一些P2P投资者，被忽高忽低的股市和楼市吓怕了，却又不甘心吃银行的低利息，在不知道该把钱投到哪里的情况下选择投资P2P的大有人在。更有一些人看中了这个行业带来的高收益，甚至把它当做保本保值的一种手段，把养老钱都搭了进来。
对于手握存款、投资渠道又少的国内投资人来说，P2P行业的出现不失为是一次好的投资机会，但前提是投资者能够明白其中蕴含的风险，懂得合理分配个人资金。
虽然P2P诞生于英国，却在美国有着得天独厚的发展，这在很大程度上要归功于美国完整的个人征信制度。能够取得完整的个人信用信息，对其还款能力进行准确评估，是美国P2P平台放贷的依据，也是投资人衡量投资风险的依据。对于个人征信刚刚起步的中国来说，目前还很难做到这一点，而如果无法正确衡量借款风险，投资者能得到的保障自然也就更少了。
在这里融360小编提醒大家，是投资就存在风险，高收益投资风险也更高。由于国内的P2P还处于起步阶段，加之初期没有设定明确的准入门槛，这就需要投资者挑选平台的时候多方面考察平台状况，切勿人云亦云。积极主动地获取和投资相关的行业信息，最大程度地去了解自己投资的产品，这样才能既抓住新兴投资产品带来的高收益，同时有效地规避投资风险。
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今日搜狐热点互联网金融行业丑闻频发，风控体系亟待完善-美通社PR-Newswire
互联网金融行业丑闻频发，风控体系亟待完善
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北京日电 /美通社/ -- 近期，全球最大有色金属交易所陷赎回危机，数以万计的投资者被牵连其中，总资金高达400多亿元。这次危机可能只是互联网金融行业的冰山一角。随着国家陆续颁布规范互联网金融行业的政策、法规，以及警方的严查，互联网金融行业或将面临一次大洗牌。民信贷总经理唐武表示，“P2P 行业要想免于这场灾难，最关键的是完善平台风控体系，提高核心竞争力。也欢迎国家相关部门加大对 P2P 行业的治理，促进行业健康发展。同时，民信贷将积极响应国家号召，不断提高平台综合实力，力争做 P2P 行业的领航者。”
国家加大规范 P2P 行业力度，问题平台陆续浮出水面
日前，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等互联网金融相关的政策法规已陆续出台。此外，P2P 行业监管细则也即将颁布。细则内容或将强调平台不得设立资金池，只充当纯信息中介。并要求平台必须与银行进行资金存管业务的合作，平台实缴资本必须达到5000万以上等。
而深圳地区首先掀起了一场由公安部牵头的核查风暴，多家 P2P 平台高管或员工被协助带走调查，此轮排查的重点仍是防止平台发布虚假标的和建立资金池，有助于加速平台资金银行存管，促进行业健康发展。随着国家相关部门对 P2P 行业规范、整治，很多平台处在危机的边缘。截至2015年9月，P2P 行业出现问题的平台共1056家，当月新增问题平台数量就达93家。
面对 P2P 行业新常态，企业需完善平台风控系统
随着国家新一轮的政策规范、警方严查，P2P 行业进入了新常态，为适应新的行业环境，企业需不断完善平台风控体系，提高平台竞争力。目前，较有实力的 P2P 平台都拥有完善的的风控系统，如：借前调查、借中审查和借后检查等环节均由相应部门进行管理。平台对这些环节进行流程梳理与优化，会在各风险节点设置具体的管控要求，以尽可能控制风险。此外，不同平台还在风控上各具特色。如：民信贷依托民信公司400人线下风控团队来找到真正有需求的客户，并且做现场调查，多个环节筛选，以保障客户资金安全。“民信贷采用线上+线下的模式，所有的借款服务都是由民信公司所属的线下营业部开发管理，相比轻资产的纯线上 P2P 平台，发展更稳健。”民信贷总经理唐武介绍道。
除职能清晰的风控部门外，大部分平台坚持“小额分散”的原则，降低违约事件发生的概率。以及很多平台正在实践运用数据分析方式建立风控模型，即通过大数据分析研究不同个人特征数据相对应的违约率，通过非线性逻辑回归、决策树分析、神经网络建模等方法来建立数据风控模型和评分卡体系，来掌握不同个人特征对应影响到违约率的程度，并将其固化到风控审批的决策引擎和业务流程中。此外，一些 P2P 平台正在尝试与银行、保险公司建立合作，增加平台的权威性和信用度，保护投资人的利益。目前，与银行合作主要是商谈 P2P 平台资金存管合作。同时，主要通过三种形式与保险公司开展合作，一是保障交易资金和账户资金安全；二是为担保标的中抵押物提供保险；三是为信用标提供信用保证保险。
消息来源: 民信贷
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