为何现在真正完成银行存管的平台很少_P2P量子金融_新浪博客
为何现在真正完成银行存管的平台很少
&●量子金融P2P
稍微看下第三方数据统计，我们就会发现，由于监管发力，目前整个P2P行业，问题平台不断爆出，新增平台保持低位增长，整个行业处于一种良性的净化期。
不过对于普通投资人来说，目前可谓是行业寒冬，大家基本都持保守观望态度，对于平台来说，如何增信投资人，是一个非常重要的问题。
由于信息不对称，投资者无法确认P2P网络借贷平台所发的标的真假、抵押品是否足值及借款人的信用等级、收入状况等有关借款人的信息是否真实，所以为了增信，基本所有的P2P平台都会为投资人提供本息保障。投资人担心的也不是违约风险，最主要的是平台跑路、诈骗等。于是，银行存管成为平台增信的重要筹码！
银行存管是指由银行为P2P网络借贷平台开设资金存管账户，让平台投资人和借款者的资金不经过平台账户而完成借贷过程，从而避免平台自设资金池的风险，防止平台卷款跑路。银行存管，从操作层面看，似乎可以得出银行存管能够防止P2P网络借贷平台挪用资金、卷款跑路，保障投资者的资金安全，理论上也应该能够吸引投资者，提高P2P网络借贷平台的人气和成交量。
那么银行存管真的可靠吗？
据第三方数据不完全统计，目前整个行业平台数有四千多家，但是真正完成银行存管的不超过十家。银行存管平台稀少的主要原因有下面两个：
第一：部门P2P平台宣称是银行存管，实际上，银行只是和平台签订了合作协议，还没有完成对接工作。银行目前也仅仅是提供了第三方支付通道功能并没有提供银行存管功能。仅是作为支付通道使用与银行存管具有本质区别。投资者进行网上充值后，资金进入银行账户，随后银行将充值资金结算至P2P对公银行账户，P2P网络借贷平台根据实际借款情况，将资金划拨到借款者银行账户。这种操作模式下，资金将分别经过投资者银行账户、银行备付金账户、P2P网络借贷平台对公账户、借款者银行账户。其中在P2P网络借贷平台对公银行账户时间最长，资金缺乏第三方有效监管。
第二：即使P2P网络借贷平台使用了规范的银行存管流程，P2P平台运营者仍可以通过伪造借款人和借款项目，在符合银行存管流程规范的前提下套走资金，银行存管只是增加了作假的复杂程度和成本，但不能解决平台挪用资金的问题。
从另一角度来讲，量子金融的专家认为，如今P2P跑路、坏账等事件频出，银行玩儿的是资金，最重视声誉，最怕出现挤兑，银行与哪家P2P合作，就等于银行向这家P2P投了信任票，一旦这些平台发生了风险，银行信誉也必然受损，所以银行对于合作平台的筛选，也是慎之又慎。
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& P2P平台出事
存管银行真能免责吗？
P2P平台出事
存管银行真能免责吗？
&&日09:46&&中国电子商务研究中心
　　一、知情就有责任
　　P2P平台即使成功通过备案、资金的银行存管，也不等于拿到了免死金牌。长期看，绝大部分平台都会消亡，这对存管银行也有影响。会不会有用户起诉银行、找银行闹呢？好像不会，因为法律规定，P2P平台不是信用中介，不承担借贷违约风险，更不用说存管银行了。
　　没那么简单。万一P2P平台出事，存管银行即使能在法律上撇干净责任，也会非常被动。存管银行事实上审核了平台资质，对平台业务了如指掌，知情就有责任。如果没有提前预警，操作上难免有瑕疵，用户就会挑理。老百姓可是得理不饶人。
　　二、真P2P也会出事
　　&出事的都是假P2P，真P2P不会出事。&这是外行话。钱钟书说：&忠厚老实人的恶毒，像饭里的沙粒或者出骨鱼片里的刺，会给人一种不期待的伤痛。&
　　假P2P出事，内行并不惊讶，因为是&一眼假&。用户投资以后，得知道钱了。假P2P有的根本不提供债权列表，资金去向不明，有的提供债权列表，是去了平台及其关联方，也有的编造假的借款人&&这都容易发现。
　　理财用户(出借人)在真P2P平台投资，会拿到债权列表，借款人有名有姓，身份真实，分别欠出借人一定金额，加起来对得上。理论上讲，即使平台停业，出借人也可以找借款人要账，因为债权真实、一一对应。平台不是债务人，也不是担保人，法律上没有义务偿付。平台有可能欠员工工资、欠供应商费用，但不可能欠用户钱，毕竟借款、还款都是点对点的。
　　理论和现实往往有差距。绝大部分P2P平台卖的是固定收益理财，事实上刚性兑付，理财用户之所以敢投资，并不是因为信任债权列表上的借款人，而是因为信任平台。遗憾的是，平台与用户有利益冲突，可能导致道德风险，银行如果知情不报或不作为，就有可能承担连带责任。
　　三、纯信息中介利弊
　　借贷难免有逾期，有，假如平台是纯信息中介，出借人就会对逾期、有感。比如，出借人投资100万元，期限1年，年化利率20%，平台匹配了100个借款人，每人1万元。每笔借款成交，平台收10%服务费，借款人实际到手0.9万元。借款到期，100人全部按时足额还款不太可能，如果90人还款，则回款金额为108万元，实际收益率为8%。
　　当然，逾期不等于坏账，催收压力之下，逾期借款人会慢慢还款，出借人会慢慢收到回款。逾期后的一两个月，回款率较高，难免有些借款人会遇到特殊情况。越往后，回款率越低，半年、一年都未回款，基本上就成为坏账了。除非100个借款人最终都还款了，否则出借人实际收益率达不到20%。
　　直接借贷就应该是这样：到期只能收到部分本息；回款进度不确定；如果出借给多人，实际收益率极有可能低于预期收益率。这才是纯正的P2P。这种模式的好处是：风险充分暴露，不容易导致系统性风险。如果逾期率、坏账率太高，出借人就会逐渐退出。新的出借人非要投资，也知道高收益伴随高风险，老的出借人遭遇了逾期、坏账，自己将来再遭遇，没什么可闹的。
　　为了留住出借人，平台需要让利：在借款总成本给定的情况下，降低服务费费率，提高利率。借款人只关心到手多少钱、要还多少钱，不关心服务费、利息如何分配。服务费少了，平台能用来推广的钱也少了，交易规模自然收敛。即使未来逾期率、坏账率居高不下，影响的人、造成的损失也不会太多。
　　四、风险准备金模式利弊
　　理财用户(出借人)厌恶不确定性，希望平台刚性兑付：&不管平台怎么倒腾，到期付我本息就行。&
　　按照法律，平台不是信用中介，不能提供担保。引入担保公司、保险公司也有障碍，除非是关联方，否则难以判断资产质量，也难以对风险定价。大的P2P平台交易额过千亿，余额过百亿，担保公司、保险公司偿付能力不足。
　　风险准备金模式应运而生(定性分析：风险准备金三问)。
　　前面的例子，借款金额1万元，平台扣掉0.1万元服务费，借款人到手0.9万元，年化利率20%，1年后本息1.2万元。引入风险准备金以后，资金流就变了：借款金额1万元，平台扣掉0.1万元服务费，计提风险准备金0.1万元，借款人到手0.8万元，利率相应降到10%，1年后本息1.1万元。
　　到手0.9万元还1.2万元，到手0.8万元还1.1万元，借款人的借款成本变化不大。但是，出借人用户体验却有明显改善。1年后借款到期，如果逾期率不超过9%，则风险准备金有盈余(10万&100*9%*1.1万)。风险准备金账户垫付，回购债权，出借人对逾期无感。平台继续对借款人催收，如果陆续回款，风险准备金盈余更大，后面的出借人权益更有保障。
　　风险准备金模式的本质是：出借人牺牲利率(从20%到10%)，换取确定性。这说得过去，但是也给平台以操作空间。
　　对借款人来说，反正都是到手0.8万、还款1.1万，不关心0.3万是利息、服务费还是风险准备金。对平台来说，利息不能随便下调，否则无人愿意出借，但是服务费、风险准备金的比例可以自定。风险准备金留少了，无法覆盖坏账，留多了，又减少了平台收入。一家具有中等节操的平台，会让风险准备金恰好能够覆盖坏账。
　　但是，逾期率高于坏账率，因为逾期用户多少能够还款。所以，每批交易到期，平台都可能用后几批借款人交的风险准备金垫付，然后用催收回款填补亏空。
　　如果100笔交易到期，逾期率达15%，则风险准备金账户需要垫付16.5万元，而之前只计提了10万元，亏空6.5万元。这时，平台有两个选择：一是收缩业务，降低服务费比例，提高风险准备金比例，以覆盖未来坏账；二是扩张业务，提高服务费比例，用于推广，风险准备金比例虽然降低，但是因为交易金额扩大，计提的风险准备金反而增加了，虽然不足以覆盖未来坏账，但是应对当下绰绰有余。
　　用别人的钱，替自己下注。赢了自己笑，输了别人哭。
　　即使是一家风控极其糟糕的平台，只要交易规模不断扩大，也能维持刚性兑付，风险准备金账户余额还能增加。这不可持续，亏空不断累积，新增交易放缓，风险准备金账户迟早会被掏空。
　　如果风险准备金账户持续出现亏空，有办法粉饰么？有，在债权列表上做文章。风险准备金账户之前有过代偿，从出借人手中回购逾期债权，部分清偿，部分变成不良债权。不良债权形式上仍然是债权，平台可以通过债权转让，让新的理财用户(出借人)受让不良债权，其投资款将全部转为风险准备金。出借人虽然拿到债权列表，但是没有能力也没有必要研究，只能相信平台。
　　问题来了：新的理财到期，显然不良债权难以产生回款，如何兑付呢？找更新的理财用户，让其受让不良债权。这不是击鼓传花，而是击鼓传渣。
　　五、存管银行如何免责
　　P2P平台套路太深，平时不出事，一出事就是大事。注册资本、股东背景、团队、模式&&这些都是浮云。存管银行怎样才能免责呢？
　　最根本的一条，要求平台打破刚性兑付，充分暴露风险。每天都有借款人逾期、赖账，每天都有出借人抱怨，但是平台稳如泰山。简单粗暴，行之有效。平台做到这条，银行就省心了。
　　可是，现阶段打破刚性兑付有难度。还保留风险准备金的话，又该如何？
　　一言以蔽之：银监会怎样监管银行，银行就怎样监管P2P平台。
　　银行是名正言顺的信用中介，刚性兑付的P2P平台是事实上的信用中介。存管银行法律上可免责，但是操作上最好确保P2P平台具有可持续的刚性兑付能力，以免惹祸上身。
　　具体怎么操作呢？
　　1、前几批交易不允许平台收取服务费，或者只收取极少服务费，从而计提较大比例的风险准备金，确保前几批交易到期时，风险准备金有较多盈余，还可补贴之后的出借人。
　　2、动态监控平台逾期率、坏账率。交易到期较长时间(比如半年)之后，如果发现对应的风险准备金不足以覆盖坏账，就意味着出现了亏空，需要平台追加风险准备金，以覆盖已到期、未到期交易的坏账。这时，银行需要公告，提醒平台用户注意风险。依照法规，平台不能将自有资金转为风险准备金。变通办法是：平台将自有资金存入押金账户，新增交易不收取、少收取服务费，超额计提风险准备金。当风险准备金充足时，银行解冻押金。如果平台没有能力支付押金，或不愿追加风险准备金，就有拿用户的钱赌一把的倾向，银行应该及时叫停，以保护新用户。
　　3、严禁平台以名义价格将不良债权转让给出借人。债权转让本来不是问题，如果双方知情同意、愿赌服输。但是，平台将不良债权匹配给新的出借人，到期后让更新的出借人接盘，就是庞氏骗局。不良债权的正确处置方式是，以公允价格转让给专业机构。
　　互联网金融的本质仍是金融，收益在前，损失滞后。我们不能假装没有风险，给用户以错觉。银行也得长点儿心。（来源：零壹财经 ）
&&&&8月21日，中国电子商务研究中心发布《2017年(上)中国电子商务用户体验与投诉监测报告》(PDF下载)。报告揭晓了五份榜单、64家平台上榜。1）平台零售电商：苏宁易购、唯品会、京东、国美在线、卷皮、亚马逊中国、拼多多、返利网、当当网、淘宝网/天猫；2）垂直零售电商：美囤妈妈、途虎养车网、网易严选、华为商城、贝贝网、聚美优品、乐视商城、小米商城、好乐买、天天网；3）跨境进口电商：蜜芽、网易考拉海购、丰趣海淘、海狐海淘、宝贝格子、洋码头、达令、冰帆海淘、西集网、小红书、55海淘、HIGO、比呀比海淘；4）生活服务电商：去哪儿、飞猪、美团、饿了么、携程、摩拜单车、百度糯米、易到用车、大众点评、同程旅游、马蜂窝、途牛旅游、艺龙旅行、阿卡索外教网、百度快行、发现旅行、穷游网、百合网、洗衣邦、滴滴出行；5）互联网金融：分期乐、工行融e购、拍拍贷、来分期、支付宝、易宝支付、来分期、京东金融、趣分期、翼支付、优分期、中行聪明购。
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中国电子商务研究中心 版权所有资金必须由银行存管 P2P平台面临严苛监管
作者: IT时报来源: 新浪科技 10:48:48
9月1日，记者从某第三方支付公司高管处获悉，P2P监管细则已基本制定完毕，或将于今年10月公布，细则要求平台必须将资金放置银行存管。8月28日，《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》结束征求意见，自该《征求意见稿》与《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》公布以后，在第三方支付公司及网贷平台可谓一石激起千层浪。《征求意见稿》与《指导意见稿》不仅规定了支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户，还要求P2P平台的资金托管方要从现在的第三方支付公司转成银行。目前，银行对资金存管业务所设置的重重准入门槛，让不少P2P平台望而却步，不甘心失掉托管市场的第三方支付也在积极寻找替代方案。银行的姿态一下子变高了《征求意见稿》及《指导意见》出台后，第三方支付及P2P平台观望到现在有些坐不住了。“关于资金存管业务，有银行除要求P2P平台注册资金实缴资本在5000万元以上外，对办公场地、股东背景等也有很高的要求。”双乾支付COO从利波说。《指导意见》出台后，双乾支付咨询过包括五大行在内的九家银行，有六家回复均是暂无解决方案，正在等总行通知。有的银行则对网贷行业的资金托管解决方案态度比较模糊，但相比政策出台前，银行的姿态高了很多。汇潮支付业务副总裁冯敏告诉《IT时报》记者：“注册资本实缴5000万以上等要求还在其次，银行更看中的是股东背景，希望所存管的P2P平台有国资背景。”信广立诚贷技术总监孟晓赞表达了类似的看法，该平台也曾为资金存管业务与中国民生银行洽谈过。已确定与中国建设银行上海市分行合作的富友支付，其内部人士向《IT时报》记者表示：“目前，由银监会授予托管资质的银行只有26家，每家银行对P2P门槛制定的要求都有细微差别且门槛高。”从富友支付与银行联合托管的已有方案来看，平台需满足注册资本3000万元人民币以上、月交易流水不低于5000万、上线满12个月、风控等核心部门至少2名高管具备金融从业经验等条件，才可接入银行托管。但这与《征求意见稿》的门槛有一定差距，一旦银监会公布P2P网贷监管准入门槛，富友支付将需要根据准入门槛重新制定托管标准。对接银行技术难度大据记者了解，各大银行的准入门槛只是托管的第一步，符合要求的P2P平台还需解决平台系统重新开发、系统对接等问题。“积木盒子和中国民生银行从签订协议到正式上线，时间跨度极大，对接困难重重，闲钱宝和华兴银行虽然对接了，但目前仍然是环迅和华兴银行接口并存。”冯敏说。关于网贷平台如何对接银行托管系统，孟晓赞从技术角度向记者分析了新政实施后存在的现实问题，首先是硬件，平台要与银行拉专线，城市间专线一年的费用在15万左右，省际专线费用更高；其次是技术维护，一旦接口有问题，银行技术维护很难及时跟进；最后是产品定制，P2P网贷涉及地产、大宗商品等不同行业，对资金托管接口要求五花八门，而银行只会做一套标准行业的资金托管方案。与技术维护人员观点不同的是，有些P2P平台出于长远发展角度考虑，青睐银行托管。乐升易贷运营总监朱庆辉说：“银行托管安全系数高，利于增强投资人对平台的信任，但银行的响应速度是我们担心的。”多数投资人也认为银行的公信力及风控系统明显优于第三方支付公司，但也有部分投资人对银行托管后上升的成本转嫁表示担忧。第三方支付提“四方托管概念”从利波说：“《征求意见稿》及《指导意见》出台至今，的确对公司的正常业务造成困扰。”如今，双乾支付已经联合银行提出了四方托管概念，方案基础是资源互补，双乾利用手中的网贷平台资源、银行接口对接经验、乾多多账户体系，在平台和银行间搭建一个纯账户体系的乾多多托管系统。乾多多账户负责投资人、借款人的资金往来记账，而用户真实资金则存管在平台在银行开通的公司账户内。通过这种方式，乾多多账户从以往的支付账户转变成了记账账户，平台资金存放于合作银行，既符合《征求意见稿》的第八条规定，又符合《指导意见》第十四条规定。已与银行合作的富友支付在此模式中，充当了技术辅助的角色，在沿用原系统的基础上，对资金流向做了改变，原来进入第三方支付备付金的资金，现流向P2P平台开设在银行的托管账户。银行将向平台收取一次性接入费、保证金，富友支付则根据P2P平台的交易流量收取系统运营维护费用，而费率问题还在商定中。除双乾支付、富友支付外，汇潮支付的工作人员向《IT时报》记者表示，公司正在与银行接触，以技术辅助的方式提供资金结算。汇付天下的工作人员则表示，待银监会对P2P行业的监管细则确认后，汇付可以协助P2P公司在银行开立存管账户。据从利波透露，双乾支付的四方托管方案正在跟银行进行方案协商，银行是否收取托管费暂不明了，方案将于10月底公布，绿麻雀、帝友等15家平台将是第一批系统接入平台。
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存管银行真要属地化？ P2P平台要抗议了
存管银行真要属地化？ P2P平台要抗议了
在沪网贷机构取得备案登记后，应当在6个月内，选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。
　　上海P2P圈内的躁动情绪正在持续发酵，而这种情绪的来源却是一些已经在合规进程中迈出一大步完成银行存管上线或即将完成的。
　　6月6日，上海某P2P平台创始人陆垚（化名）对《国际金融报》记者表示，监管机构对P2P平台资金存管银行属地化的要求，真的是把我们给架在火上了。现在最大的希望是监管层能对这条规定有所松动。
　　上海市金融办在6月1日下发的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》（下称《办法》）让不少P2P公司老板成了热锅上的蚂蚁。
　　多家P2P平台进退两难
　　在沪网贷机构取得备案登记后，应当在6个月内，选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。
　　这一条引发了市场的热议。多家对此表示担忧，如果严格执行此条规定，当前多数存管都不符合条件。
　　据不完全统计，截至日，共有61家上海网贷平台与银行签订直接存管协议，其中完成直接存管系统对接并上线的平台有21家。在与上海平台签订直接存管协议的银行中，江西银行与12家上海平台签订协议，位居榜首；其次是新网银行，签约8家；徽商银行和广东华兴银行并列第三，分别有5家；其余银行分别签约1至4家。
　　然而，江西银行、新网银行、徽商银行、广东华兴银行在上海均无网点。
　　陆垚坦言，自己现在处于进退两难的尴尬状态。&我们平台从去年底开始筹备银行存管事宜，其间接触过不下三家银行，一直处于相当被动的地位，最后终于敲下一家可以合作的银行。过去几个月中，我们投入了大量的人力、物力和财力解决一系列的技术等问题，目前差不多完成所有的先期工作，本来准备在8月底之前正式上线。但是，平台选择的合作银行刚好在上海没有实体网点，监管机构的确是给了我们一个措手不及。&
　　&几百万元的资金已经砸下去，再重新找一家银行来做资金存管的可能性几乎没有。&陆垚说，&我们现在寄希望上海的这份《办法》后续能有所松动。&
　　属地化管理有一定必要性
　　显然，如今被这份《办法》煎熬着的肯定不止陆垚，那么已经与在上海无网点的银行完成资金存管对接的P2P平台又该怎么办呢？
　　《国际金融报》询问了多家沪上P2P，这些平台负责人基本都表示，不太可能考虑再重新找一家符合要求的银行来做存管，大家还是希望能与监管机构做一些积极的沟通。
　　其实，对P2P平台的银行存管提出属地化要求的并不只有上海金融办，此前北京也有提出过类似要求。在4月份北京市的一次网贷行业会议上，北京市金融工作局副巡视员沈鸿指出，在京的网贷机构，原则上只能选择北京本地银行或在北京设有分支机构的银行进行资金存管。
　　不过，有业内人士认为，存管银行属地化有一定的必要性。存管银行属地化，有利于完成监管闭环，方便地方监管部门对本地平台的资金流向进行了解。此外，资金存管机构应当按照有关行业监管规定报送数据信息，并依法接受相关监督管理。但对于在当地没有经营实体的机构，地方金融办要和异地机构协调沟通数据报送比较困难。
　　一位接近监管机构的人士对《国际金融报》记者指出：&发布《办法》的征求意见稿之后，监管机构会广泛收集银行、网贷机构、公众等多个层面的反馈意见，然后进行综合考虑和权衡。最后的定版肯定是各种因素综合后的结果，虽然不能做到大家都满意，但一定是最利于合规和风险控制的。&
　　这些P2P新手标收益能达10%以上，关注：财秘，回复&新手标&查看。
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